Mở rộng hoạt động cho vay tại HDBank

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với công đoàn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Với số dân 80 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên ngân hàng nước mà ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, định chế tài tiếp tục xâm nhập vào trường tiềm Đứng trước tiềm lớn đầy khó khắn cạnh tranh liệt ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM làm để mở rộng hoạt động đầy tiềm Trong thời gian thực tập ngân hàng phát triển nhà TPHCM em tìm hiểu vấn đề lấy tên đề tài nghiên cứu : “ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM “ Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng, tác dụng, ảnh hưởng tới kinh tế Trên cở sở nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh Từ đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Thương mại cổ phần phát triển nhà Thành Phố Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp điều tra -thống kê -phân tích tổng hợp thực tiễn.Trên sở đưa số liệu thực tế để luận giải vấn đề Kết cấu đề tài Bài viết em gồm chương chính: Chương I: Lý Luận chung cho vay tiêu dùng Chương II: Thực Trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM Chương III: Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM Để hoàn thành viết em xin cám ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo TS.Trần Thị Thanh Tú anh, chị phòng giao dịch HDBank – Thái thịnh Em xin chân thành cảm ơn! Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Có nhiều cách tiếp cận khác để đưa định nghĩa chung ngân hàng Xét theo khía cạnh loại hình mà ngân hàng cung cấp định nghĩa ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt cho vay, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế Còn vào chức ngân hàng phân làm ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Khác hẳn với ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước (ngân hàng Trung ương) không hoạt động mục đích lợi nhuận không kinh doanh tiền tệ Từ định nghĩa ngân hàng thấy rõ hoạt động ngân hàng thương mại là: - Hoạt động huy động vốn ( tiết kiệm ) - Hoạt động cho vay - Các hoạt động khác Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai tò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nguồn nguồn vốn chủ sở hữu huy động vốn từ bên Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng hình thành từ việc huy động từ bên thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi vay Các nghiệp vụ huy động tiền gửi có tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi ngân hàng khác Cùng với việc huy động vốn thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi có nguồn hình thành từ hoạt động vay như: vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn 1.1.2 Hoạt động cho vay Cho vay quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau khoảng thời gian định thu hồi lượng lớn lượng giá trị ban đầu Cụ thể cho vay: Là giao dịch tài sản Ngân hàng với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn toán Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng có hai loại: Cho vay sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại cho vay dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thông hàng hóa Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay dành cho cá nhân để đáp ứng nhu Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ,…Cho vay tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, Hợp tác xã tín dụng Tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức cho vay tiền có hình thức cho vay biểu hình thức bán hàng trả góp công ty, cửa hàng thực 1.1.3 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại có nhiều hoạt động khác như: toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,… nhằm đáp ứng ngày tốt yêu cầu khác hàng, phù hợp với phát triển kinh tế Ngày ngân hàng thương mại ngày mở rộng trọng tới hoạt động, dịch vụ khác lợi ích mà mang lại 1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Để hiểu cho vay tiêu dùng, tìm hiểu nhu cầu người giác độ kinh tế học Chúng bao gồm ba loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả toán Trong nhu cầu tự nhiên mong muốn người vô hạn, đáp ứng nhu cầu nảy sinh nhu cầu khác Đối với nhu cầu có khả toán bị giới hạn khả tài họ, lúc nhu cầu đáp ứng phạm vi thu nhập Có nhu cầu mà người cần phải tích luỹ sau thời gian đáp ứng họ muốn hưởng thụ thời điểm phát sinh mâu thuẫn nhu cầu cần đáp ứng với giới hạn tài Chính nắm bắt nhu cầu mà ngân hàng cho đời hình thức cho vay tiêu dùng Trước cá nhân thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng nguồn thường tài trợ cho dự án thương mại lớn cá nhân vay tiền ngân hàng khó Điều tạo nên phân biệt bất công người tiêu dùng Trong điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải tìm điểm riêng nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng phía Với Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp áp lực cạnh tranh từ công ty bán lẻ cung cấp dịch vụ cho mua hàng trả góp, ngân hàng buộc phải lao vào giành thị phần cho mình, hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Có thể khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM quan hệ cho vay ngân hàng (người cho vay) cá nhân, hộ gia đinh (người vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ…trước, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống mà chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Nói cách đơn giản, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Như cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho khoản tiêu dùng trước họ có khả chi trả tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Nguồn trả nợ chủ yếu thông qua khoản thu nhập người vay gồm lương khoản thu từ hoạt động kinh doanh khác 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng khách hàng vay lại đông Cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình nên quy mô giá trị hợp đồng vay thường nhỏ Nhưng số lượng khách hàng vay lớn nên tổng giá trị khoản vay lớn Điều giải thích mặt hàng, sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có giá trị thường không lớn Mặt khác, tùy vào điều kiện khách hàng mà ngân hàng cho vay phần tổng số nhu cầu vay khách hàng Do giá trị khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn Song nhu cầu tiêu dùng dân cư lớn, nhu cầu thường xuyên cần đáp ứng có nhiều vay Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro phân tán rủi ro Hoạt động cho vay thân tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Trong hoạt động khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thường có mức độ rủi ro cao so với khoản cho vay khác khoản vay thường đảm bảo nguồn thu nhập cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhánh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe họ Việc thẩm định định cho vay khoản cho vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ, không kịp thời Các thông tin cá nhân thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Các thông tin triển vọng công việc tình hình sức khỏe cá nhân họ giữ kín báo cáo doanh nghiệp kiểm toán Một vấn đề làm tăng rủi ro cho vay tiêu dùng quản lí sau cho vay Do quy mô vay nhỏ số lượng vay lại lớn việc kiểm soát tình hình thu nhập khả tài khách hàng tất vay điều dễ dàng Nó phụ thuộc lớn vào đạo đức người vay Không khoản vay doanh nghiệp, khoản vay lớn ngân hàng cử người trực tiếp giám sát hoạt động doanh nghiệp, dự án… Tuy khoản cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao lại phân tán Cái đặc điểm khoản vay thường nhỏ số lượng người vay lớn, vừa mang lại rủi ro lại công cụ giúp phân tán rủi ro Đây điều dễ hiểu đồng vốn Ngân hàng nhiều chủ thể khác sử dụng nguyên tắc “không bỏ trứng vào giỏ” thực nhờ mà phân tán rủi ro tín dụng Lãi suất cho vay tiêu dùng cố định xác định dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nếu lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi Bùi Thị Hồng Linh Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp suất cho vay tiêu dùng Đó rủi ro lãi suất 1.2.2.3 Chi phí cho vay tiêu dùng lớn Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn NHTM phải tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin chủ thể vay tiền trước định phê duyệt khoản vay, thêm vào việc quản lý khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn vấn đề đơn giản NHTM phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao so với loại cho vay khác 1.2.2.4 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi kinh tế phát triển, sống người dân cải thiện, người dân lạc quan vào kinh tế vào thu nhập tương lại nên nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt tiêu dùng mặt hàng đắt tiền tăng lên làm nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên Ngược lại kinh tế suy thoái, nguy thất nghiếp khiến nhiều cá nhân hộ gia đình hạn chế vay mượn Ngân hàng 1.2.2.5 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc Các Ngân hàng nắm bắt tâm lý người tiêu dùng vay tiền Thường khách hàng vay hay quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ là lãi suất cho vay lãi suất cho vay ảnh hưởng đến số tiền phải trả Việc đưa lịch trả phù hợp với thu nhập người tiêu dùng kỳ hạn định yếu tố mang tính định việc chấp thuận vay vốn Mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường định giá lãi suất huy động, phần lợi nhuận mong đợi dự kiến phần bù rủi ro Do rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao khoản cho vay 1.2.2.6 Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Đây khó khăn NHTM thường thông tin khách hàng không đầy đủ tính rõ ràng minh bạch thông tin khó xác Bùi Thị Hồng Linh 10 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng thu hồi nợ, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mặt khác, có số quy định chưa thống luật dân văn hướng dẫn luật việc giả tài sản đảm bảo Bên cạnh phản kháng người vay bị phát mại tài sản khiến tổ chức tín dùng phải đau đầu Các yếu tố khiến ngân hàng có kiểm soát chặt chẽ định cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế xã hội - Phần lớn doanh nghiệp Việt Nam có thói quen trả lương tiền mặt, tổ chức trả tiền cho nhân viên thông qua tài khỏan ngân hàng Đây hạn chế lớn để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lương -Nhiều người Việt Nam có thói quen tích lũy đủ dùng, thiếu trước hết vay anh em họ hàng nghĩ đến viêc vay ngân hàng Họ cho vay ngân hàng việc không tốt, họ không muốn biết phải vay ngân hàng Thậm chí không muốn để lộ phải chấp nhà việc ảnh hưởng đến việc chuyển nhượng nhà sau Sự cạnh tranh gay gắt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng nhiều ngân hàng nước vào cộng với nhiều chi nhánh ngân hàng mọc lên làm giảm thị phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động Nếu trước số ngân hàng tham gia hoạt động hầu hết ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng sức đẩy mạnh chiến lược khác Hơn nữa, cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng giống gây không khó khăn hoạt động HDBank • Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đẩy mạnh Thụ động ngồi chờ khách hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều - Công nghệ ngân hàng chưa đâu tư nhiều Tất giao dịch chủ yếu Bùi Thị Hồng Linh 49 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch trực tiếp, thủ công, chưa có hỗ trợ thiết bị đại nào.Điều ảnh hưởng nhiều đến việc quản lý khách hàng su vay, ảnh hưởng đến tốc độ việc thẩm định làm thủ tục cho vay Gây uy tín khách hàng làm ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Sự kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều - Nguồn nhân lực thiếu yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên hoạt động tốt cho vay tiêu dùng ỏi, không đáp ứng nhu cầu vay ngày phát triển nhanh chóng Mặt khác kĩ bán hàng cán tín dụng yếu Mặc dù có nhiều cố gắng số cán chưa đào tạo cách đầy đủ kĩ bán hàng, nghiệp vụ Marketing nên khả tiếp cận khách hàng bán chéo sản phẩm nhiều hạn chế Khó cạnh tranh với ngân hàng có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cho vay tiêu dùng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM Bùi Thị Hồng Linh 50 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Mục tiêu chung năm 2009 Vốn điều lệ tăng lên đạt 3.000 tỉ đồng Tổng tài sản đạt 13.500 tỉ đồng tăng 41% so năm 2008 Vốn huy động đạt 11.000 tỉ đồng tăng 42% so năm 2008, vốn huy động VNĐ tăng 30% Dư nợ cho vay đạt 7.667 tỉ tăng 24% so năm 2008, dư nợ sinh lời VNĐ tăng 30% Nợ xấu khống chế mức tối đa 3% tổng dư nợ Thu dịch vụ phi tín dụng chiếm tỉ trọng 35% tổng thu Phát triển mạng lưới: tối thiểu đạt 50 điểm giao dịch vào cuối năm 2009 Lợi nhuận trước thuế 172 tỉ đồng ROE 6,82%, ROA 1,11% Đảm bảo chia cổ tức tối thiểu 5% 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng HDBank Hoạt động cho vay tiêu dùng coi hoạt động truyền thống HDBank từ thành lập nhiên mảng hoạt động ngân hàng nên việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng định hướng mục tiêu ngân hàng để khai thác hết khả lợi Với mục tiêu trên, ngân hàng đưa số định hướng hoạt động mở rộng tiêu dùng sau: - Cần thành lập triển khai nhanh khối khách hàng cá nhân Đây việc cần thiết quan tâm hàng đầu - Ban hành biểu mẫu chuẩn cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Nâng cao trình độ cán tín dụng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng thẩm định - Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm chọn khách hàng tiềm - Mở rộng hoạt động Marketting nhằm giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng rộng rãi tới khách hàng 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng HDbank Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với khu vực giới, ngành dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh Trên thị trường việt Nam xuất Bùi Thị Hồng Linh 51 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp ngày nhiều ngân hàng từ nước nước ngoài.Để đạt mục tiêu hướng phát triển mà ngân hàng đề hoạt động cho vay tiêu dùng Em xin đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với khu vực giới, ngành dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh, cạnh tranh ngày gay gắt Mở rộng cho vay tiêu dùng cần thiết Trước hết để thực điều cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hướng: + Xây dựng danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng sở nghiên cứu nhu cầu thị trường + Tạo khác biệt sản phẩm: tăng thêm số tiện ích cho sản phẩm (như có ưu đãi giá, thời hạn,…) + Có chương trình khuyến sử dụng sản phẩm Ngân hàng nhằm kích thích nhu cầu tiêu dùng khách hàng Sau số giải pháp cụ thể cho sản phẩm thời gian tới: - Sản phẩm cho vay mua nhà nhà sản phẩm cho vay mua nhà dự án quy hoạch khu trung cư trung tâm thương mại Ngân hàng cần phải làm việc trực tiếp với đơn vị xây dựng nhà chủ đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị chủ đầu tư xây dựng nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng công trình tài sản đảm bảo sau cho Ngân hàng Khi khách mua nhà tìm đến đơn vi xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng đáp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo loại không diễn đơn ngân hàng khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà trường hợp ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sản làm tài sản chấp bắt buộc phải có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hoàn thiện giấy tờ Bùi Thị Hồng Linh 52 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời có trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gốc cho chi nhánh thủ tục hoàn thiện - Cho vay mua xe trả góp Đối với sản phẩm ngân hàng cần làm việc trực tiếp với doanh nghiệp sản xuất ô tô đại lý cung cấp xe ô tô Một mặt, chi nhánh cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe Mặt khác chi nhánh cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm trọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng tìm hiểu thông tin nguồn gốc, xuất xứ xe, tính khả mại loại xe, Ngoài ra, việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giúp sản phẩm ngân hàng trở nên phổ biến hãng xe trực tiếp giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm cho vay trả góp ngân hàng - Cho vay du học Ngày nhu cầu du học người dân ngày tăng, mà đối tượng chủ yếu học sinh cuối phổ thông sinh viên đại học, để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng cần tiến hành : + Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu không cao học sinh, sinh viên người định tài khóa học + Tiếp thị công ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường đóng vai trò định việc cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học Ngân hàng khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiên toán chuyển tiền thông qua phương thức toán thẻ Ngân hàng - Đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác : ngân hàng cần tích cực giới thiệu tới khánh hàng thông qua kênh : tổ chức hội nghị khách hàng, treo băng rôn quảng cáo, phát tờ rơi Bùi Thị Hồng Linh 53 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng văn luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay sở giao dịch Hiện hầu hết ngân hàng sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng việc thẩm định tín dụng, HDB nằm tron số Tuy nhiên hệ thống chấm điểm cần phải có điều chỉnh cụ thể đối tượng khách hàng, loại dịch vụ cụ thể Ngân hàng phải không ngừng rà soát chỉnh sửa quy trình để hợp lý, phù hợp thời kỳ, điều chỉnh pháp luật Tìm kiếm ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động với công nghệ đại, với hệ thống chấm điểm tự động hồ sơ điểm tín dụng có sẵn hệ thống máy tính ngân hàng giúp cho quy trình thẩm định thực nhanh chóng hiệu Tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng quy trình giao dịch Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cán tín dụng thực chấm điểm thô sơ khách hàng vay tiêu dùng giấy chưa áp dụng công nghệ đại Đồng thời cán tín dụng cần phải linh hoạt việc thực quy trình, tùy khách hàng mà xóa bỏ bước không cần thiết để đẩy nhanh quy trình cho vay, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng Ví dụ khách hàng vay vốn lần trước dựa vào hồ sơ vay vốn hồ sơ trả nợ lần trước kết hợp với mục đích vay lần mà định có cho vay hay không thời gian ngắn để đỡ thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng… 3.2.3.Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt công việc như:: nghiên cứu, phân tích thị trường để phát thòa mãn nhu cầu khách hàng, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng…đóng vai trò vô quan trọng việc khếch trương tiện ích dịch vụ ngân hàng Hơn tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đông tiêu dùng dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng Hơn tâm lý chung người Việt Nam “ tâm lý bầy đàn” nghĩa bắt trước theo số đông, có nhiều quảng cáo báo trí, đài truyền hình tốt Tuy nhiên hoạt động marketing ngân hàng mờ nhạt, chưa Bùi Thị Hồng Linh 54 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp trọng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để bứt phá, quảng bá hình ảnh thường quen với thói quen chờ khách hàng đến với chế bao cấp Vì ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động để tạo hình ảnh ngân hàng nhiều người biết đến Trong thời đại công nghệ thông tin nay, hầu hết người sử dụng internet, ngân hàng nên xây dựng cho trang web riêng hay forum để khách hàng thoải mái trao đổi sản phẩm ngân hàng với với cán nghiệp vụ để thấy rõ lợi ích sản phẩm, cách giới thiệu sản phẩm nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khác sách báo, tạp chí, truyền hình…các dịch vụ, tiện ích hay sách ưu đãi ngân hàng Ngân hàng nên lập phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khếch trương, nâng cao hình ảnh sở giao dịch hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người chủ thể sáng tạo,là người làm nguồn cải vật chất xã hội,là nhân tố định phát triển nhân loại.Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ,năng lực cao,am hiểu nghề nghiệp,phẩm chất đạo đức tốt,khách quan trung thực góp phần định tạo phát triển nhanh chóng bền vững cho NHTM Trong lĩnh vực tín dụng, người yếu tố định hoạt động Ngân hàng nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt ngân hàng trọng tâm phát triển thời gian tới Muốn hoạt động có hiệu quả, cán tín dụng cần phải có điều kiện : - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến công việc Ví dụ, Một cán tín dụng cần phải nắm rõ Bùi Thị Hồng Linh 55 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp nguyên tắc cho vay vốn, nắm quy trính cho vay nói chung, hệ thống chấm điểm tín dụng nói riêng - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân lại ảnh hưởng tới kết hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo nhân viên tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Đó cách ứng xử giao tiếp cán tín dụng, cởi mở gây thiện cảm với khách hàng Một cán tín dụng tốt cần phải có đức tính : khách quan, trung thực, thẳng thắn, không tư lợi riêng có đảm bảo đánh giá xác khách hàng, tránh tình trạng cho vay không người gây tổn hại cho ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Thể ý chí vươn lên không mệt mỏi để khẳng định khả thân Trên sở xem xét yếu tố này, ngân hàng có lựa chọn bố trí cán có trình độ chuyên môn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc,nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực sở trường, mạnh cán Đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Tuy nhiên yêu cầu không ngừng học hỏi đặt không đội ngũ cán tín dụng mà toàn thành viên ngân hàng để dù cương vị họ hoàn thành tốt công việc Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM cần có giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn dài hạn để nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác Cử cán tham gia khóa đào tạo ngân hàng nhà nước tổ chức Đồng thời cử cán bộ, nhân viên có lực, trình độ tham dự chương trình đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nước bạn, ứng dụng vào nước mà cụ thể ngân hàng mình, trọng đào tạo kỹ Bùi Thị Hồng Linh 56 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp bán hàng, kỹ phân tích cách xây dựng chương trình đào tạo kỹ bán hàng, kỹ phân tích nâng cao trình độ sử dụng thiết bị khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - Về tuyển dụng, cần ban hành cụ thể hoá sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, chuyên gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm công nghệ ngân hàng Đây sở tạo nhân lực cạn tranh cho đơn vị Trong trình tuyển dụng, cần trọng tới việc đánh giá ngững hiểu biết xã hội, lực thích ứng với ứng viên với đòi hỏi chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp khác - Bảo đảm kế thừa lớp cán bộ, trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng bố trí cán trẻ, có lực phẩm chất thực vào chức vụ quản lý - Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần nhân viên, xem xét mức độ hài lòng cán với ngân hàng lương thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin đầy đủ nhìn xác nhân viên - Xem xét việc đổi mới, chế độ lương thưởng đãi ngộ nhằm động viên tinh thần làm việc cán nhân viên Trong tương lai lương cứng, ngân hàng nên khuyến khích trả lương theo khối lượng hiệu qủa công việc hoàn thành nhân viên phận trực thuộc Có vậy, ngân hàng tạo động lực thúc đẩy làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho cán nhân viên - Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, văn nghệ thể thao hay buổi thi nghiệp vụ ngân hàng để tạo cho ngời gần hơn, trao đổi kinh nghiệm tạo sức mạnh tập thể, phòng, phận có liên quan cần tăng cường học hỏi, giúp đỡ tiến xây dựng tình đoàn kết, làm cho ngân hàng vững mạnh 3.2.5 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại Trong thời đại nay, công nghệ thông tin trở thành công cụ vô Bùi Thị Hồng Linh 57 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp quan trọng hoạt động ngân hàng Việc xử lý công việc hệ thống đại giúp cho ngân hàng nâng cao khả hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin HDBank chưa đầu tư cách thỏa đáng nghèo nàn Các cán tín dụng thực nghiệp vụ thẩm định thường làm thủ công, phần mềm hỗ trợ phân tích Điều gây nên chậm chễ thẩm định tín dụng gây thời gian chi phí ngân hàng khách hàng Do thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc đầu tư trang thiết bị công nghệ cách xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đại hóa, cải thiện điều kiện làm việc tốt đáp ứng yêu cầu cạnh tranh thị trường Nhất ngân hàng muốn vươn xa tầm giới Hiện ngân hàng HDBAnk chưa đưa vào sử dụng hệ thống thẻ tín dụng hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục Cần phải trang bị trang thiết bị nhằm bước đưa vào sử dụng thẻ tín dụng Hiện dịch vụ thẻ tín dụng chưa sử dụng nhiều tương lai khách hàng ưu chuộng sử dụng ưu việt Thực tế quốc gia phát triển chứng minh điều Một điểm cần lưu ý bảo mật an toàn kinh doanh thẻ tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng toàn hệ thống, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Bằng quy định, sách khác nhau, ngân hàng thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Sau số kiến nghị ngân hàng nhà nước để hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hơn: - Hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD… bảo đảm hệ thống Ngân hàng Bùi Thị Hồng Linh 58 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động an toàn có hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp cho thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn Ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống Ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua Ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa Ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… - Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nên mở rộng thông tin sang khách hàng cá nhân, giúp đỡ ngân hàng thương mại việc xây dựng chương trính quản lý khách hàng cá nhân Thông qua việc chuyển giao công nghệ, giúp cán chuyên môn - Ngân hàng nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm cá ngân hàng trình thực 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước quan có thẩm quyền khác - Cần có sửa đổi, bổ sung Thông tư Liên tịch 03 cho phù hợp với tinh thần cởi mở, thông thoáng Nghị định 178/1999/NĐ-CP Ngoài ra, cần xem xét lại quy định Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 165/1999/NĐ-CP, cho với tinh thần Bộ Luật Dân - Nghị định 165/1999/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định 08/1996/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm chưa có hướng dẫn cụ thể Do đó, để Nghị định phát huy hết tác dụng việc giúp tổ chức tín dụng xử lý nợ hạn Bộ ngành có liên quan cần có hướng dẫn cụ thể để thi hành Nghị định Bùi Thị Hồng Linh 59 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp - Công tác quản lý việc chấp hành chế độ kế toán thống kê cần Nhà nước thực kiên nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá tình hình tài khách hàng, thông qua ngân hàng có định cho vay lựa chọn phương pháp bảo đảm vốn vay phù hợp - Giảm bớt thời gian xử lý vụ kiện tranh chấp từ hợp đồng tín dụng: + Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp không đình hoãn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện đòi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên toán + Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Toà án xét xử vắng mặt mà chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp + Đơn giản hoá thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tòa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án tránh nhiều thời gian 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ nghành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng HDBank - Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác - Có chế để tăng tính liên kết hệ thống HDBank hệ thống có mạng lưới rộng rãi với 14 chi nhánh, gần 100 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi để ngân hàng công thương tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống Vì HDBank cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng Bùi Thị Hồng Linh 60 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực - Ngoài ra, ngân hàng cần đưa sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng có doanh số làm việc cao tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, tạo không khí hăng say công việc, động viên tinh thần nhiệt tình CBCNV, góp phần vào phát triển vững mạnh Ngân hàng KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank thời gian qua, thấy có phát triển định chưa thực Bùi Thị Hồng Linh 61 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp vững chắc, lợi nhuận từ hoạt động mang lại chưa tương xứng với tiềm Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng mà khách hàng kinh tế, giúp cho sống người dân ngày nâng cao hơn, kinh tế phát triển Do ngân hàng cần phải nỗ lực nữa, đưa phương hướng giải pháp hữu hiệu từ việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường, tìm hiểu khách hàng đến đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ để ngày mở rộng hơn, khai thác tối đa lợi ích hoạt động Qua lý luận học trường thời gian nghiên cứu thực tế ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian thực tập ít, trình độ có hạn nên viết em nhiều thiếu sót mong cô giáo anh chị HDBank nhận xét góp ý giúp em hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phạm Thị Thu Hà, NXB ĐHKTQD Bùi Thị Hồng Linh 62 Lớp: TCDN - K20 Chuyên đề tốt nghiệp Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài – Frederic S Mishkin Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng – TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê Peter S.Rose, (2001), "Quản trị Ngân hàng Thương mại ", NXB Tài Chính ; David Cox, (1997), "Nghiệp vụ ngân hàng đại ", NXB Chính Trị Quốc Gia Hà Nội ; “ Quy chế đinh HDBank” Báo cáo thường niên HDBank năm 2006, 2007, 2008 Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2006, 2007, 2008 Trang web: http://www.hdbank.com.vn www.sbv.gov.vn 10 Internet Bùi Thị Hồng Linh 63 Lớp: TCDN - K20 ... cạnh hình thức cho vay tiền có hình thức cho vay biểu hình thức bán hàng trả góp công ty, cửa hàng thực 1.1.3 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng... huy động vốn thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi có nguồn hình thành từ hoạt động vay như: vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn 1.1.2 Hoạt động cho vay Cho vay. .. I: Lý Luận chung cho vay tiêu dùng Chương II: Thực Trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM Chương III: Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân