Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCTCửa Lò doc

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 MỤC LỤC 2 LỜI NÓI ĐẦU Cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM và là kênh cung cấp vốn quan trọng không chỉ đối với bản thân DN mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Nền kinh tế càng phát triển thì sự cạnh tranh của các DN càng trở nên sâu sắc, các DN càng cần đến nguồn vốn để mở rộng hoạt động SXKD. Nước ta là một nước đang phát triển lại đang trong quá trình hội nhập trong khi thị trường chứng khoán mới bắt đầu phát triển, chính vì thế mà nguồn vốn của các NHTM lại càng trở nên quan trọng hơn. Tuy nhiên, hoạt động cho vay của các NHTM trong thời gian vừa qua lại chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu về vốn của các DN. Đặc biệt trong thời gian tới, hoạt động của các NHTM nước ngoài được mở rộng, sự cạnh tranh giữa các NH sẽ diễn ra rất gay gắt. Chính vì thế, các NHTM trong nước cần phải có nhiều đổi mới để phù hợp với quá trình hội nhập. NHCT Việt Nam là một NHTM quốc doanh đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, có thị phần cho vay và đầu tư chiếm 21%, có quan hệ đại lý với 735 NH lớn của 60 quốc gia trên khắp các châu lục. Các sản phẩm của NHCT Việt Nam đã khắng định được uy tín, chất lượng đối với không chỉ KH trong nước mà cong với cả các NH đại lý nước ngoài. Với mục tiêu đến năm 2010 là “trở thành một NHTM chủ lực và hiện đại của Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, TC lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam”, NHCT Việt Nam đã và đang có nhiều đổi mới theo hướng nâng cao tính tự chủ cho các chi nhánh trực thuộc để tiến tới quá trình cổ phần hóa trong năm 2008. NHCT Cửa Lò là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam vừa mới được nâng cấp vào tháng 10/2006 vừa qua. Tuy hoạt động KD đã đạt được một số kết quả 3 song quy mô nhìn chung còn quá nhỏ bé chưa xứng với khả năng của NH cũng như tiềm năng phát triển kinh tế của địa phương. Trong quá trình thực tập, được biết chiến lược lâu dài của NHCT Việt Nam cũng như mục tiêu của NHCT Cửa Lò là mở rộng phạm vi hoạt động, chính vì thế tôi quyết định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò” làm luận văn tốt nghiệp của mình. Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Hoạt động cho vay của các NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. 4 CHƯƠNG I. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1. Khái niệm và vai trò của cho vay. 1.1. Khái niệm cho vay. Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) trong quan hệ TC. Tín dụng có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: - xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp dịch chuyển quỹ từ người cho vay sang người đi vay. - trong một quan hệ TC cụ thể, tín dụng là một giao dịch về TS trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Ví dụ như một công ty thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa NH, các định chế TC với các DN và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay. Tức là NH cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. - tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế TC cung cấp cho KH. - trong một số ngữ cảnh, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Ví dụ, tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn hoặc tín dụng tuần hoàn là một loại cho vay cụ thể. - trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng được hiểu như sau: tín dụng là một giao dịch về TS (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (NH và các định chế TC khác) và bên đi vay (cá nhân, DN và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao TS cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 5 Tín dụng là loại TS chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của NH. Tín dụng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. Và theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, cho thuê TC, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác theo quy định của NHNN. Cho vay là việc NH đưa tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả cả tiền gốc và lãi trong thời gian xác định. KH phải cam kết sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích đã thoả thuận với NH, không trái quy định của PL và các quy định khác của NH cấp trên. Đối với một khoản tiền cho vay, NH phải đối mặt với nhiều nguy cơ, có thể là do KH cố tình không trả nợ, hoặc có thể là do bản thân KH cũng gặp phải những rủi ro không lường trước được, hoặc cũng có thể là do những rủi ro chính từ phía NH như lãi suất thị trường thay đổi quá nhanh, nền kinh tế bất ổn, tình hình an ninh chính trị không ổn định… Ngoài ra, rủi ro trong hoạt động KD của các NHTM thường có hiệu ứng dây chuyền, khi xảy ra rủi ro ở một NH thì nguy cơ đổ vỡ cả hệ thống NHTM của một quốc gia là rất lớn. Chính vì thế mà hoạt động cho vay của các NHTM phải tuân theo những quy tắc rất chặt chẽ và chịu sự giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nước. Một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM là thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc quản lý tiền cho vay: 1) Thực hiện đúng quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng của NH được hiểu là quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Quá trình cho vay bắt đầu từ khi NH nhận được đơn yêu cầu vay vốn của KH, NH sẽ tiến hành thu thập xử lý thông tin về KH để ra quyết định có đồng ý cho vay hay không, nếu đồng ý thì mức cho vay là bao nhiêu, lãi suất, thời hạn và một số điều kiện khác, nếu không đồng ý thì phải trả lời cho KH biết lý do. NH có thể tiến hành thu thập thông tin về KH thông qua nhiều cách khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian và từ các báo cáo mà KH cung cấp. Sau khi thu thập thông tin, NH cần tiến hành phân tích KH thông qua đánh giá về TS của KH, đánh giá các khoản nợ và phân tích luồng tiền. Sau khi đánh giá đưa ra quyết định cho vay và tiến hành các thủ tục pháp lý giải ngân cho KH, NH tiếp tục theo dõi việc sử dụng vốn của KH: sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không; quá trình SXKD có 6 thay đổi gì bất lợi không, có dấu hiệu thua lỗ hay lừa đảo không Nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại thì NH cần tiến hành các biện pháp ngăn chặn kịp thời nguy cơ xảy ra rủi ro như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu KH bổ sung thêm TS thế chấp, giảm số tiền vay… trong từng trường hợp cụ thể. Thực hiện đúng quy trình tín dụng tạo điều kiện để NH có thể đáp ứng tốt nhu cầu của KH đồng thời tạo được mối quan hệ tín dụng lâu dài. 2) Sàng lọc và giám sát. Một trong những nguyên nhân có thể dẫn đến sự vỡ nợ cho các NHTM đó là lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Lựa chọn đối nghịch xảy ra trước khi giao dịch được thực hiện, khi những người đi vay có khả năng để lại hậu quả không mong muốn nhất (tức là không trả được nợ) lại là những người tích cực tìm vay nhất và do vậy có nhiều khả năng được lựa chọn để cho vay nhất. Rủi ro đạo đức xảy ra trong khi thực hiện giao dịch, khi người đi vay thực hiện những hoạt động không đúng với ý đồ của NH và ít có khả năng hoàn trả khoản vay. Lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức là do tình trạng thông tin bất đối xứng gây ra. Sàng lọc: Nhằm thực hiện việc sàng lọc một cách có hiệu quả, các NHTM phải tập hợp thông tin tin cậy về những KH triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định một cách có hiệu quả. KH là một yếu tố biến thiên trong mọi đề nghị cho vay. Với một KH cá nhân, NH đặc biệt xem xét các khoản cho vay trong quá khứ có hoàn trả đúng thoả thuận hay không. Với KH DN, bên cạnh việc quan tâm tới lịch sử các tài khoản, NH cần đảm bảo KH là những người có kinh nghiệm trong công việc, có trình độ quản lý cần thiết để điều hành DN và tái đầu tư lợi nhuận vào DN. Tuy rằng mọi đề nghị vay vốn đều phải “tự mình đứng vững” - tức là phải đủ tốt để không cần một sự đảm bảo nào nhưng NH vẫn thường yêu cầu KH phải thực hịên các biện pháp bảo đảm tiền vay. Giám sát: Khi nhận được tiền vay của NH, người vay có thể sử dụng khoản tiền cho vay vào những hoạt động KD mạo hiểm dẫn đến mất khả năng thanh toán. Chính vì thế NH thường đưa ra các hợp đồng tín dụng trong đó quy định rõ những điều khoản nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền vay vào những hoạt động rủi ro. Trường hợp 7 người vay không tuân thủ những điều khoản ghi trong hợp đồng thì NH có thể thực hiện cưỡng chế theo những điều khoản đã ghi trong hợp đồng. 3) Quan hệ khách hàng. Một trong những nguyên lý quan trọng của việc quản lý NH đó là quan hệ lâu dài với KH từ đó nắm bắt thông tin về KH một cách chính xác hơn. Nếu một KH có nhu cầu vay tiền đã có một tài khoản hoặc các khoản cho vay khác với NH trong một thời gian dài, thì NH sẽ dễ dàng biết nhiều thông tin về họ. Những số dư trong tài khoản séc hay tiết kiệm sẽ cho NH biết về tiềm năng TC của KH hay việc hoàn trả các khoản vay cũ cho NH biết được tư cách của KH. Quan hệ KH lâu dài không chỉ giúp NH giảm chi phí thu thập thông tin cũng như chi phí giám sát mà còn giúp KH giảm chi phí lãi vay. Vì vậy KH luôn cố gắng tránh những hoạt động rủi ro để không làm phật lòng NH. Như vậy, quan hệ với KH lâu dài giúp NH có thể đối phó với những bất ngờ về rủi ro đạo đức không thể lường trước được. Các NHTM cũng xây dựng mối quan hệ lâu dài và tập hợp thông tin bằng cách đưa ra hạn mức tín dụng cho KH. Việc cấp cho KH một hạn mức tín dụng vừa tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động KD cho KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên vừa giúp NH có thể kịp thời đưa ra quyết định ngừng giải ngân nếu thấy có những dấu hiệu có thể làm mất khả năng thanh toán của KH, đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng mới. Lợi ích của việc này đối với NH là ở chỗ, hạn mức tín dụng sẽ đưa đến một mối quan hệ lâu dài và tạo điều kiện dễ dàng cho việc tập hợp thông tin. 4) Thế chấp tài sản và số dư bù. Như đã nói ở trên, mọi đề nghị vay vốn đều phải “tự mình đứng vững”, nhưng trong nhiều trường hợp NH vẫn yêu cầu KH phải có TSĐB khi nhận tín dụng, bởi vì KH luôn phải đối mặt với rủi ro trong KD, có thể mất khả năng trả nợ cho NH. Những biến cố không mong đợi có thể gây cho NH những tổn thất lớn. Yêu cầu TSĐB, NH muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động KD không đảm bảo trả được nợ. Có 3 yêu cầu đối với bất cứ loại đảm bảo nào để được NH chấp nhận đó là: dễ định giá, dễ cho NH quyền được sở hữu hợp pháp, dễ tiêu thụ hay thuận tiện cho việc tiêu thụ và nếu giá trị vật đảm bảo tăng lên theo thời gian thì càng tốt. Thông 8 thường NH chia TSĐB thành hai loại: TS thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của KH hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cho KH; TS được hình thành từ chính nguồn tài trợ của NH. Những bắt buộc về TSĐB đối với khoản tiền vay là một trong những công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu quả lựa chọn đối nghịch do nó có thể giảm các tổn thất của người vay không trả được nợ. Tuy nhiên, cần nhấn mạnh rằng TSĐB chỉ mang tính bảo hiểm chứ không phải NH dựa vào đó để cho KH vay. Thông thường khi rủi ro xảy ra, NH phải tiến hành phát mại TS, nhưng TS phát mại thường khó bán trên thị trường vì nhiều lý do và thủ tục để được phát mại TS cũng phức tạp, mất nhiều thời gian. Hơn nữa, một NH nếu đăng báo phát mại TS nhiều cũng làm giảm uy tín của NH đó trên thị trường, KH sẽ nhận thấy khả năng quản lý yếu kém của NH, hình ảnh của NH đó sẽ bị mờ đi, hoạt động huy động vốn vì thế mà sẽ không thu hút được KH và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH. Thông thường, NH phải đứng trước lựa chọn là một DA có tính khả thi nhiều khi không có đủ TSĐB nhưng một DA có đủ TSĐB nhiều khi lại không khả thi. Như vậy, lựa chọn bất kỳ một DA nào cũng có nguy cơ xảy ra rủi ro cho NH. Do đó NH phải xác định được mức độ rủi ro mà mình có thể chấp nhận để lựa chọn DA thích hợp. Trong một số trường hợp NH không đòi hỏi đảm bảo dưới hình thái hàng hoá hay bảo lãnh. Các loại đảm bảo này đều gắn liền với thủ tục phức tạp, không có lợi cho NH lẫn KH. Hơn nữa, NH dự tính, nếu rủi ro xảy ra cho KH thì tổn thất cũng chỉ chiếm một phần giá trị của món vay. Trong trường hợp này NH có thể yêu cầu đảm bảo bằng tiền gửi ký quỹ (số dư bù). Đảm bảo bằng ký quỹ thủ tục đơn giản, tuy nhiên lại làm đọng vốn của KH và trong trường hợp món vay lớn, ngân quỹ của KH nhỏ hoặc cần thiết để lưu chuyển, tỷ lệ ký quỹ cao hơn thì hình thức này lại không phù hợp. 5) Hạn chế tín dụng. Một phương pháp giúp cho các NHTM đối phó với lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức là hạn chế tín dụng. Hạn chế tín dụng có 2 dạng: thứ nhất diễn ra khi NH từ chối bất kỳ một yêu cầu vay vốn nào của KH, thứ hai diễn ra khi NH sẵn lòng cho vay nhưng hạn chế dưới mức mà KH mong muốn. 9 6) Vốn ngân hàng và tính tương hợp. Trong các nguyên tắc đã đề cập ở trên, tất cả chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho bản thân các NHTM. Song trên thực tế thì ngay cả NH cũng có thể gây ra rủi ro cho người gửi tiền. Do vậy, làm thế nào để những người gửi tiền có thể tin rằng NH – nơi họ gửi tiền sẽ trả tiền lãi, vốn hoặc các dịch vụ mà NH đã hứa. Để giải quyết vấn đề này có 3 cách: Thứ nhất: Vốn tự có của NHTM. NH sẽ mất mát nhiều hơn khi xảy ra phá sản nếu lượng vốn tự có lớn và do vậy NH sẽ phải cố gắng thực hiện những hoạt động thích hợp để có lợi nhuận và thanh toán đủ cho người gửi tiền. NH thực hiện cung cấp những thông tin như những người gửi tiền mong đợi và những người có tiền sẵn lòng gửi tiền vào NH như NH mong muốn. Thứ hai: Đa dạng hoá. Bất kỳ hoạt động KD nào cũng chứa đựng rủi ro nhất là trong lĩnh vực KD tiền tệ như các NHTM. Chính vì thế mà NH muốn thu hút được KH gửi tiền phải chứng minh cho họ thấy được độ rủi ro hợp lý trong các hoạt động KD của mình bằng cách đa dạng hoá danh mục cho vay. Việc đa dạng hoá là một nguyên lý quan trọng của việc quản lý NH bởi vì nó làm cho quan hệ giữa NH với những người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn. Tuy vậy, NH cần phải cân đối các lợi ích và chi phí giữa việc đa dạng hoá và chuyên môn hoá. Thứ ba: Việc điều hành của Chính phủ. Để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, Chính phủ thường đưa ra các quy định buộc NHTM phải tiến hành đa dạng hoá và quy định tỷ lệ tối đa mà NHTM có thể nhận tiền gửi dựa trên vốn tự có của nó. Đồng thời, Chính phủ cũng đặt ra quy định về tỷ lệ tối thiểu mà NH có thể cho vay so với số tiền gửi huy động được. Việc điều hành của Chính phủ là một phương cách khiến cho mối quan hệ của một KH với những người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn. Tuy nhiên sự điều hành của Chính phủ chỉ ở tầm vĩ mô để đảm bảo quyền tự chủ cho các NHTM. 1.2. Vai trò của cho vay.  Đối với ngân hàng. Tiền vay là khoản nợ đối với người vay nhưng là TS đối với NH và nó mang lại thu nhập cho NH. So với các TS khác, nhìn chung tiền cho vay kém lỏng hơn bởi vì 10 [...]... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ 1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 1.1 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh NHCT Cửa Lò tiền thân là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh NHCT Nghệ An sau đó được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHCT Nghệ An Ngày 3/10/2006, tại thị xã Cửa Lò, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã... của từng khoản vốn vay của KH và khả năng kiểm tra, giám sát việc KH sử dụng vốn vay của NH, NHCT Cửa Lò và KH có thể lựa chọn các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo DA, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi 33 Các phương thức... số cho vay ngắn hạn là 53.5% So sánh doanh số cho vay đối với KH cá nhân với tổng doanh số cho vay hàng năm tại chi nhánh NHCT Cửa Lò ta thấy nó chi m một tỷ trọng không cao Năm 2004 doanh số cho vay khu vực này đạt 12 tỷ đồng chi m 43% trong tổng doanh số cho vay của NH Sang năm 2005 mặc dù doanh số cho vay khu vực này đã tăng lên 12.96 tỷ đồng nhưng cũng chỉ chi m 40% trong tổng doanh số cho vay. .. cách để phân loại các hình thức cho vay nhưng ở đây ta chỉ xét cách phân loại cho vay theo thời gian (bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn) và phân loại theo yêu cầu có đảm bảo hay không (bao gồm cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo) 2.1 Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn là nghiệp vụ tín dụng có thời hạn cho vay dưới 12 tháng, nhằm tài trợ cho TS lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn... giảm lãi hoặc cho vay thêm Thứ ba: Công tác huy động vốn Bản chất của NH là đi vay để cho vay, do vậy muốn thực hiện hoạt động cho vay thì trước hết phải thực hiện huy động vốn NH muốn mở rộng và nâng cao chất lượng của khoản vay thì nguồn vốn mà NH huy động được phải đủ lớn về số lượng và đảm bảo về chất lượng Để huy động được vốn lớn NH phải đa dạng hóa các hình thức huy động như: huy động tiền gửi... Ngoài các dịch vụ chi trả kiều hối và thanh toán khác, mới đây chi nhánh NHCT Cửa Lò đã phối hợp với một số cơ quan trên địa bàn triển khai dịch vụ mới là trả tiền lương cho nhân viên qua tài khoản tại NH Điều này có thể giúp chi nhánh mở rộng phạm vi ảnh hưởng đồng thời cũng tạo thêm một kênh huy động vốn 1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Kết quả hoạt động KD của chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian... này 1.2.2 Hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, nhìn chung hiệu quả của việc sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT Cửa Lò đã có những bước phát triển mới Bảng 2: Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Tỷ đồng 26 Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Doanh số cho vay 27.9 32.4 59 Doanh số thu nợ 20.1 28.3 35.8 Tổng dư nợ 23.6 27.7 50.9 (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Qua bảng... hà cho KH 2.1.4 Thời hạn cho vay Hiện nay, tại chi nhánh NHCT Cửa Lò được phép áp dụng tất cả các thể loại cho vay từ ngắn hạn đến trung hạn và dài hạn đối với KH Tuy nhiên trên thực tế việc áp dụng cho vay chủ yếu là ngắn hạn, còn trung và dài hạn còn rất hạn chế nhất là đối với đối tượng là các DNVVN 2.1.5 Quy trình cho vay Cũng giống như nhiều NH khác, NHCT Cửa Lò vẫn áp dụng một quy trình cho vay. .. dụng một quy trình cho vay đối với những khoản vay hàng trăm triệu của các DN với những khoản vay chỉ vài chục triệu của các cá nhân Chính vì thế mà các KH DN cảm thấy thủ tục vay vốn còn phức tạp, chi phí giao dịch sẽ làm tăng lãi suất thực tế mà họ phải trả theo hợp đồng tín dụng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân Kết quả cho vay đối với KH cá... những KH có tiền gửi tiết kiệm hoặc tài khoản tại chi nhánh hoặc là những KH thường xuyên giao dịch tại đây  Dịch vụ thẻ Đầu năm 2006, tại trụ sở của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã chính thức lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Chi nhánh có thể thực hiện mở tài khoản cho tất cả các loại thẻ của NHCT Việt Nam Tuy nhiên trên thực tế do nhu cầu KH chưa có nên hiện tại chi nhánh chỉ mới phát hành các loại thẻ ghi nợ . NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. 4 CHƯƠNG I. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG. biết chi n lược lâu dài của NHCT Việt Nam cũng như mục tiêu của NHCT Cửa Lò là mở rộng phạm vi hoạt động, chính vì thế tôi quyết định chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 MỤC LỤC 2 LỜI NÓI ĐẦU Cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM và là kênh cung cấp