Đề tài mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương cửa lò

LỜI NÓI ĐẦU Cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM kênh cung cấp vốn quan trọng không thân DN mà toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế phát triển cạnh tranh DN trở nên sâu sắc, DN cần đến nguồn vốn để mở rộng hoạt động SXKD Nước ta nước phát triển lại trình hội nhập thị trường chứng khoán bắt đầu phát triển, mà nguồn vốn NHTM lại trở nên quan trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay NHTM thời gian vừa qua lại chưa thực đáp ứng nhu cầu vốn DN Đặc biệt thời gian tới, hoạt động NHTM nước mở rộng, cạnh tranh NH diễn gay gắt Chính thế, NHTM nước cần phải có nhiều đổi để phù hợp với trình hội nhập NHCT Việt Nam NHTM quốc doanh tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam, có thị phần cho vay đầu tư chiếm 21%, có quan hệ đại lý với 735 NH lớn 60 quốc gia khắp châu lục Các sản phẩm NHCT Việt Nam khắng định uy tín, chất lượng không KH nước mà cong với NH đại lý nước Với mục tiêu đến năm 2010 “trở thành NHTM chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, TC lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam”, NHCT Việt Nam có nhiều đổi theo hướng nâng cao tính tự chủ cho chi nhánh trực thuộc để tiến tới trình cổ phần hóa năm 2008 NHCT Cửa Lò chi nhánh cấp trực thuộc NHCT Việt Nam vừa nâng cấp vào tháng 10/2006 vừa qua Tuy hoạt động KD đạt số kết song quy mô nhìn chung nhỏ bé chưa xứng với khả NH tiềm phát triển kinh tế địa phương Trong trình thực tập, biết chiến lược lâu dài NHCT Việt Nam mục tiêu NHCT Cửa Lò mở rộng phạm vi Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C hoạt động, định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Cửa Lò” làm luận văn tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương I: Hoạt động cho vay NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Cửa Lò Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Cửa Lò Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm vai trò cho vay 1.1 Khái niệm cho vay Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) quan hệ TC Tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: - xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp dịch chuyển quỹ từ người cho vay sang người vay - quan hệ TC cụ thể, tín dụng giao dịch TS sở có hoàn trả hai chủ thể Ví dụ công ty thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch NH, định chế TC với DN cá nhân thể hình thức cho vay Tức NH cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán vốn gốc lãi - tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế TC cung cấp cho KH - số ngữ cảnh, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ, tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn tín dụng tuần hoàn loại cho vay cụ thể - sở tiếp cận theo chức hoạt động NH tín dụng hiểu sau: tín dụng giao dịch TS (tiền hàng hoá) bên cho vay (NH định chế TC khác) bên vay (cá nhân, DN chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao TS cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C Tín dụng loại TS chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng NH Tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Và theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành cho vay, cho thuê TC, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác theo quy định NHNN Cho vay việc NH đưa tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả tiền gốc lãi thời gian xác định KH phải cam kết sử dụng khoản tiền vay mục đích thoả thuận với NH, không trái quy định PL quy định khác NH cấp Đối với khoản tiền cho vay, NH phải đối mặt với nhiều nguy cơ, KH cố tình không trả nợ, thân KH gặp phải rủi ro không lường trước được, rủi ro từ phía NH lãi suất thị trường thay đổi nhanh, kinh tế bất ổn, tình hình an ninh trị không ổn định… Ngoài ra, rủi ro hoạt động KD NHTM thường có hiệu ứng dây chuyền, xảy rủi ro NH nguy đổ vỡ hệ thống NHTM quốc gia lớn Chính mà hoạt động cho vay NHTM phải tuân theo quy tắc chặt chẽ chịu giám sát quan quản lý Nhà nước Một biện pháp để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM thực nghiêm túc nguyên tắc quản lý tiền cho vay: 1) Thực quy trình tín dụng Quy trình tín dụng NH hiểu trình trước, sau cho vay Quá trình cho vay NH nhận đơn yêu cầu vay vốn KH, NH tiến hành thu thập xử lý thông tin KH để định có đồng ý cho vay hay không, đồng ý mức cho vay bao nhiêu, lãi suất, thời hạn số điều kiện khác, không đồng ý phải trả lời cho KH biết lý NH tiến hành thu thập thông tin KH thông qua nhiều cách khác vấn trực tiếp, mua tìm kiếm thông tin qua trung gian từ báo cáo mà KH cung cấp Sau thu thập thông tin, NH cần tiến hành phân tích KH thông qua đánh giá TS KH, đánh giá khoản nợ phân tích luồng tiền Sau đánh giá đưa định cho vay tiến hành thủ tục pháp lý giải ngân cho KH, NH tiếp tục theo dõi việc sử dụng vốn KH: sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay không; trình SXKD có Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C thay đổi bất lợi không, có dấu hiệu thua lỗ hay lừa đảo không Nếu thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo, ngược lại NH cần tiến hành biện pháp ngăn chặn kịp thời nguy xảy rủi ro thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu KH bổ sung thêm TS chấp, giảm số tiền vay… trường hợp cụ thể Thực quy trình tín dụng tạo điều kiện để NH đáp ứng tốt nhu cầu KH đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài 2) Sàng lọc giám sát Một nguyên nhân dẫn đến vỡ nợ cho NHTM lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Lựa chọn đối nghịch xảy trước giao dịch thực hiện, người vay có khả để lại hậu không mong muốn (tức không trả nợ) lại người tích cực tìm vay có nhiều khả lựa chọn vay Rủi ro đạo đức xảy thực giao dịch, người vay thực hoạt động không với ý đồ NH có khả hoàn trả khoản vay Lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức tình trạng thông tin bất đối xứng gây Sàng lọc: Nhằm thực việc sàng lọc cách có hiệu quả, NHTM phải tập hợp thông tin tin cậy KH triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định cách có hiệu KH yếu tố biến thiên đề nghị cho vay Với KH cá nhân, NH đặc biệt xem xét khoản cho vay khứ có hoàn trả thoả thuận hay không Với KH DN, bên cạnh việc quan tâm tới lịch sử tài khoản, NH cần đảm bảo KH người có kinh nghiệm công việc, có trình độ quản lý cần thiết để điều hành DN tái đầu tư lợi nhuận vào DN Tuy đề nghị vay vốn phải “tự đứng vững” - tức phải đủ tốt để không cần đảm bảo NH thường yêu cầu KH phải thực hịên biện pháp bảo đảm tiền vay Giám sát: Khi nhận tiền vay NH, người vay sử dụng khoản tiền cho vay vào hoạt động KD mạo hiểm dẫn đến khả toán Chính NH thường đưa hợp đồng tín dụng quy định rõ điều khoản nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động rủi ro Trường hợp Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C người vay không tuân thủ điều khoản ghi hợp đồng NH thực cưỡng chế theo điều khoản ghi hợp đồng 3) Quan hệ khách hàng Một nguyên lý quan trọng việc quản lý NH quan hệ lâu dài với KH từ nắm bắt thông tin KH cách xác Nếu KH có nhu cầu vay tiền có tài khoản khoản cho vay khác với NH thời gian dài, NH dễ dàng biết nhiều thông tin họ Những số dư tài khoản séc hay tiết kiệm cho NH biết tiềm TC KH hay việc hoàn trả khoản vay cũ cho NH biết tư cách KH Quan hệ KH lâu dài không giúp NH giảm chi phí thu thập thông tin chi phí giám sát mà giúp KH giảm chi phí lãi vay Vì KH cố gắng tránh hoạt động rủi ro để không làm phật lòng NH Như vậy, quan hệ với KH lâu dài giúp NH đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức lường trước Các NHTM xây dựng mối quan hệ lâu dài tập hợp thông tin cách đưa hạn mức tín dụng cho KH Việc cấp cho KH hạn mức tín dụng vừa tạo điều kiện thuận lợi hoạt động KD cho KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên vừa giúp NH kịp thời đưa định ngừng giải ngân thấy có dấu hiệu làm khả toán KH, đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng Lợi ích việc NH chỗ, hạn mức tín dụng đưa đến mối quan hệ lâu dài tạo điều kiện dễ dàng cho việc tập hợp thông tin 4) Thế chấp tài sản số dư bù Như nói trên, đề nghị vay vốn phải “tự đứng vững”, nhiều trường hợp NH yêu cầu KH phải có TSĐB nhận tín dụng, KH phải đối mặt với rủi ro KD, khả trả nợ cho NH Những biến cố không mong đợi gây cho NH tổn thất lớn Yêu cầu TSĐB, NH muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động KD không đảm bảo trả nợ Có yêu cầu loại đảm bảo để NH chấp nhận là: dễ định giá, dễ cho NH quyền sở hữu hợp pháp, dễ tiêu thụ hay thuận tiện cho việc tiêu thụ giá trị vật đảm bảo tăng lên theo thời gian tốt Thông Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C thường NH chia TSĐB thành hai loại: TS thuộc sở hữu sử dụng lâu dài KH bảo lãnh bên thứ ba cho KH; TS hình thành từ nguồn tài trợ NH Những bắt buộc TSĐB khoản tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu lựa chọn đối nghịch giảm tổn thất người vay không trả nợ Tuy nhiên, cần nhấn mạnh TSĐB mang tính bảo hiểm NH dựa vào KH vay Thông thường rủi ro xảy ra, NH phải tiến hành phát mại TS, TS phát mại thường khó bán thị trường nhiều lý thủ tục để phát mại TS phức tạp, nhiều thời gian Hơn nữa, NH đăng báo phát mại TS nhiều làm giảm uy tín NH thị trường, KH nhận thấy khả quản lý yếu NH, hình ảnh NH bị mờ đi, hoạt động huy động vốn mà không thu hút KH ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NH Thông thường, NH phải đứng trước lựa chọn DA có tính khả thi nhiều đủ TSĐB DA có đủ TSĐB nhiều lại không khả thi Như vậy, lựa chọn DA có nguy xảy rủi ro cho NH Do NH phải xác định mức độ rủi ro mà chấp nhận để lựa chọn DA thích hợp Trong số trường hợp NH không đòi hỏi đảm bảo hình thái hàng hoá hay bảo lãnh Các loại đảm bảo gắn liền với thủ tục phức tạp, lợi cho NH lẫn KH Hơn nữa, NH dự tính, rủi ro xảy cho KH tổn thất chiếm phần giá trị vay Trong trường hợp NH yêu cầu đảm bảo tiền gửi ký quỹ (số dư bù) Đảm bảo ký quỹ thủ tục đơn giản, nhiên lại làm đọng vốn KH trường hợp vay lớn, ngân quỹ KH nhỏ cần thiết để lưu chuyển, tỷ lệ ký quỹ cao hình thức lại không phù hợp 5) Hạn chế tín dụng Một phương pháp giúp cho NHTM đối phó với lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức hạn chế tín dụng Hạn chế tín dụng có dạng: thứ diễn NH từ chối yêu cầu vay vốn KH, thứ hai diễn NH sẵn lòng cho vay hạn chế mức mà KH mong muốn Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C 6) Vốn ngân hàng tính tương hợp Trong nguyên tắc đề cập trên, tất nhằm hạn chế rủi ro cho thân NHTM Song thực tế NH gây rủi ro cho người gửi tiền Do vậy, làm để người gửi tiền tin NH – nơi họ gửi tiền trả tiền lãi, vốn dịch vụ mà NH hứa Để giải vấn đề có cách: Thứ nhất: Vốn tự có NHTM NH mát nhiều xảy phá sản lượng vốn tự có lớn NH phải cố gắng thực hoạt động thích hợp để có lợi nhuận toán đủ cho người gửi tiền NH thực cung cấp thông tin người gửi tiền mong đợi người có tiền sẵn lòng gửi tiền vào NH NH mong muốn Thứ hai: Đa dạng hoá Bất kỳ hoạt động KD chứa đựng rủi ro lĩnh vực KD tiền tệ NHTM Chính mà NH muốn thu hút KH gửi tiền phải chứng minh cho họ thấy độ rủi ro hợp lý hoạt động KD cách đa dạng hoá danh mục cho vay Việc đa dạng hoá nguyên lý quan trọng việc quản lý NH làm cho quan hệ NH với người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn Tuy vậy, NH cần phải cân đối lợi ích chi phí việc đa dạng hoá chuyên môn hoá Thứ ba: Việc điều hành Chính phủ Để bảo vệ lợi ích người gửi tiền, Chính phủ thường đưa quy định buộc NHTM phải tiến hành đa dạng hoá quy định tỷ lệ tối đa mà NHTM nhận tiền gửi dựa vốn tự có Đồng thời, Chính phủ đặt quy định tỷ lệ tối thiểu mà NH cho vay so với số tiền gửi huy động Việc điều hành Chính phủ phương cách khiến cho mối quan hệ KH với người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn Tuy nhiên điều hành Chính phủ tầm vĩ mô để đảm bảo quyền tự chủ cho NHTM 1.2 Vai trò cho vay  Đối với ngân hàng Tiền vay khoản nợ người vay TS NH mang lại thu nhập cho NH So với TS khác, nhìn chung tiền cho vay lỏng Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay mãn hạn Các khoản tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao so với TS khác Do thiếu tính lỏng khả vỡ nợ cao nên NHTM thu nhiều lợi nhuận từ khoản cho vay Như vậy, ta thấy cho vay khoản mục có khả mang lại nhiều thu nhập chứa đựng nhiều nguy rủi ro cho NHTM Rủi ro từ hoạt động cho vay lớn có vai trò định tồn phát triển NHTM Rủi ro xảy làm giảm thu nhập dự tính gây thua lỗ chí dẫn đến phá sản NH Cho vay ảnh hưởng lớn đến chiến lược hoạt động NH dự trữ, đầu tư…  Đối với kinh tế Nguồn vốn NH nguồn vốn quan trọng nhất, không phát triển thân DN mà toàn kinh tế quốc dân Sự hoạt động phát triển công ty, DN gắn liền với dịch vụ TC NHTM cung cấp, có việc cung ứng nguồn vốn tín dụng Có thể nói rằng, DN hoạt động tốt, muốn tồn vững thương trường mà vay vốn NH Trong trình hoạt động, DN thường vay NH để đảm bảo nguồn TC cho hoạt động SXKD, đặc biệt đảm bảo có đủ vốn cho DA mở rộng đầu tư chiều sâu DN Nguồn vốn NH giúp DN đa dạng hoá nguồn vốn huy động cho hoạt động SXKD Bên cạnh đó, nguồn vốn vay NH có ưu so với vốn cổ phần lãi vay NH tính vào chi phí, giúp DN tiết kiệm thuế Đối với KH cá nhân, hộ gia đình không NH cung cấp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống hàng ngày mua sắm, xây dựng nhà cửa, phương tiện lại, du học… mà hoạt động SXKD NH hỗ trợ lớn Trong giai đoạn nay, với lợi quy mô nhỏ bé nên dễ thay đổi, dễ thích nghi với biến động thị trường thay đổi, tiến nhanh chóng khoa học công nghệ, khu vực kinh tế dân doanh có bước phát triển góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước Chính nhận thức điều nên nhiều NHTM quan tâm để hỗ trợ vốn cho khu vực mặc Luận văn tốt nghiệp Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C dù chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn họ Đối với KH cá nhân, hộ gia đình NH thường áp dụng đa dạng hình thức cho vay so với đối tượng khác, tạo điều kiện để KH tiếp cận nguồn vốn NH dễ dàng Nguồn vốn vay NH phận thiếu thị trường TC, kênh huy động vốn quan trọng DN Trong điều kiện Việt Nam mà thị trường vốn chưa thực phát triển, thị trường chứng khoán bắt đầu vào hoạt động nói nguồn vốn tín dụng nguồn vốn quan trọng hàng đầu DN cá nhân thực muốn phát triển KD bền vững Chính thị trường tín dụng đóng vai trò quan trọng không phát triển kinh tế đất nước mà góp phần thúc đẩy phát triển thị trường TC vốn có nhiều yếu nước ta Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Có nhiều cách để phân loại hình thức cho vay ta xét cách phân loại cho vay theo thời gian (bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn) phân loại theo yêu cầu có đảm bảo hay không (bao gồm cho vay có đảm bảo cho vay đảm bảo) 2.1 Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn nghiệp vụ tín dụng có thời hạn cho vay 12 tháng, nhằm tài trợ cho TS lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, DN, hộ sản xuất Nghiệp vụ NH áp dụng trường hợp sau: - tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Nhà nước cách mua trái phiếu kho bạc phát hành Đây hình thức cho vay an toàn bới khả hoàn trả Nhà nước cao - đáp ứng nhu cầu khoản tổ chức tín dụng NH, công ty TC, quỹ tín dụng… bắng cách cho vay trực tiếp thị trường liên NH cho vay gián tiếp thông qua nắm giữ chứng khoán Các khoản cho vay chủ yếu dựa uy tín người vay, số dựa bảo lãnh bên thứ ba dựa cầm cố chứng khoán khoản cao Luận văn tốt nghiệp 10 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C Đây hình thức cho vay mà NH dựa uy tín kết hoạt động SXKD KH Thông thường, NH áp dụng hình thức cho vay tín chấp KH có quan hệ lâu dài, tin cậy NH NH xem xét cho vay DNVVN sản phẩm sử dụng phục vụ cho hoạt động DN lớn Trong trường hợp cần có đảm bảo DN lớn cam kết thân DNVVN mục đích sử dụng vốn vay Tuy nhiên hai trường hợp KH phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh tình hình TC lành mạnh, có TS cố định TS lưu động đủ lớn, hàng hoá dịch vụ SXKD có hiệu ổn định thị trường 2.6 Thực tốt sách marketing Marketing sản phẩm kinh tế hàng hoá Nó KD không may rủi thành đạt dựa vào mánh khoé, mà tuỳ thuộc vào trình độ nghệ thuật nhà KD, dựa sở nắm bắt thông tin thị trường, am hiểu nhu cầu người tiêu dùng tiến trình trao đổi, đồng thời phải tạo cách thức để thoả mãn tốt nhu cầu KH, sở mà thực mục tiêu DN Marketing thâm nhập vào lĩnh vực NH chậm so với lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá Marketing NH không coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu nhất, mà cho lợi nhuận mục tiêu cuối thước đo trình độ marketing NH Một nhiệm vụ quan trọng marketing NH tạo vị cạnh tranh thị trường Chức phận marketing NH làm cho sản phẩm dịch vụ NH thích ứng với nhu cầu thị Chính NH phải thực tốt sách marketing Đối với đối tượng KH phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả quan sát NH NH xem xét số biện pháp sau:  Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Quảng cáo phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH thông qua phương tiện truyền tin Quảng cáo NH hoạt động mang tính chiến lược, đầu tư dài hạn để trì lợi cạnh tranh NH Tuy nhiên, chi phí quảng cáo ngày tăng lên nên để nâng cao hiệu quảng cáo, NH phải thực theo tiến trình định: trước hết phải xác định mục tiêu quảng cáo, tiếp NH phải xác định Luận văn tốt nghiệp 62 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C yêu cầu quảng cáo giảm tính vô hình sản phẩm dịch vụ NH, nội dung quảng cáo phải rõ ràng… để từ lựa chọn phương tiện quảng cáo thích hợp  Trực tiếp tiếp cận KH: Lợi phương thức gia tăng hội giao tiếp KH NH, giúp KH nhận thông tin NH nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời, NH có hội để giới thiệu cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, trì KH tại, giảm chi phí quảng cáo, tăng hiệu thị trường mục tiêu, có điều kiện để tính toán đánh giá xác kết quả, phát huy tính linh hoạt quan hệ giao tiếp trực tiếp KH nhân viên NH, đặc biệt hạn chế theo dõi đối thủ cạnh tranh Cán tín dụng dự hội thảo, hội nghị tranh thủ làm quen với DN giới thiệu hộ đến giao dịch với NH mình… Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị KH, qua củng cố mối quan hệ gắn bó KH DN Hiện nay, chi nhánh NHCT Cửa Lò, Phòng kinh doanh đảm trách công tác marketing số lượng nhân viên NH chưa thể thành lập riêng phòng Chính NH cần nhanh chóng khắc phục để lập Phòng marketing, nâng cao tính chuyên nghiệp cán phụ trách hoạt động đồng thời để Phòng kinh doanh tâm vào hoạt động nghiệp vụ từ đảm bảo yêu cầu mở rộng phạm vi hoạt động 2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng hoạt động KD NHTM vấn đề trừu tượng, khó có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá đặc thù ngành NH Chất lượng hoạt động KD NHTM khả tập hợp đặc tính hoạt động KD để thoả mãn nhu cầu KH bên có liên quan Hay đứng góc độ lợi ích, chất lượng hoạt động KD NHTM thoả mãn nhu cầu mặt lợi ích bên liên quan hoạt động KD NHTM Một nội dung để đánh giá chất lượng hoạt động KD NHTM dựa phương diện KH NH KH đối tác hoạt động KD NH Trong trình hoạt động KD, theo quy luật KH lựa chọn mua dịch vụ NH có khả thoả mãn tốt nhu cầu họ Vì vậy, NH cụ thể, đảm bảo chất lượng hoạt động KD phương diện KH tìm câu trả Luận văn tốt nghiệp 63 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C lời cho câu hỏi: NH phải làm làm để KH lựa chọn người cung cấp dịch vụ cho họ? Hay làm thu hút giữ KH mua dịch vụ NH mà mua dịch vụ đối thủ cạnh tranh? Nâng cao chất lượng dịch vụ đến với KH vừa tạo tiện ích cho KH quan hệ với NH, giúp NH thu hút khách tạo mối dây liên hệ NH với KH thông qua khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo TC an toàn cho NH Trong cạnh tranh NH, chất lượng phục vụ KH nhân tố ảnh hưởng đến sức mạnh NH Bên cạnh việc nâng cao chất lượng, NH cần đẩy nhanh tốc độ phát triển dịch vụ NH, đặc biệt dịch vụ toán, với tiện ích ngày cao: nhanh, xác an toàn, thủ tục thuận tiện để thu hút KH thuộc khu vực kinh tế tư nhân đến với NH ngày nhiều qua phát triển mối quan hệ NH – KH từ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, nắm bắt KH tốt 2.8 Coi trọng công tác tổ chức cán Con người nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng người lại đóng vai trò quan trọng toàn trình từ thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soát… cán tín dụng đảm nhiệm Trong thực tế DA KH nói chung DNVVN nói riêng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, để đảm bảo công tác thẩm định tốt khâu vô quan trọng định cho vay có hiệu hay không đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức tổng hợp Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thêm vào đó, để đáp ứng nhu cầu tình hình mới, đòi hỏi NH cần đổi phương thức KD từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm khả cho vay Để thực điều đòi hỏi NH phải tiếp tục tăng cường đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, với ngành, sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu tư Đại đa số nhân viên NHcó trình độ cao tuổi đời trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, số lượng nhân viên Luận văn tốt nghiệp 64 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C nên nhân viên phải đảm nhận khối lượng công việc lớn làm giảm hiệu công việc Chính việc làm trước mắt NH bên cạnh việc nâng cao trình độ cho đội ngũ cán công nhân viên cần nhanh chóng có kế hoạch tuyển thêm nhân viên có đủ trình độ để đáp ứng khối lượng công việc ngày lớn 2.9 Xây dựng văn hoá kinh doanh NHCT Cửa Lò Từng bước xây dựng văn hoá KD, nói văn hoá KD NH yếu tố then chốt tạo điều kiện cho NH hoạt động hiệu cao nhân tố hạt nhân để xây dựng thành công văn hoá KD yếu tố người Văn hoá KD hiểu việc sử dụng nhân tố văn hoá vào hoạt động KD chủ thể, văn hoá mà chủ thể tạo trình KD, hình thành nên kiểu KD ổn định đặc thù họ Nói cách khác văn hoá KD tạo nên sắc riêng DN, đồng thời sức mạnh lâu bền DN thể qua sức mạnh sản phẩm thương trường NH DN thực hoạt động KD tiền tệ, văn hoá KD NH có nét tương đồng với văn hoá DN đồng thời có nét đặc trưng riêng, sản phẩm NH có đặc điểm riêng mang tính dịch vụ, tính vô hình tính rủi ro cao Sản phẩm NH sản phẩm dịch vụ, trình cung ứng không tách rời trình tiêu dùng khiến cho NH sản phẩm dịch vụ dở dang KH cảm nhận sản phẩm NH thông qua hài lòng hay tiện ích mà dịch vụ NH cung ứng cho họ Chính mà xây dựng văn hoá KD NH cần phải đáp ứng đặc thù riêng mà lĩnh vực NH có Môi trường KD NH đầy ắp rủi ro không mà đặt áp lực nặng nề lên nhân viên mà phải làm để môi trường KD vừa mang tính cạnh tranh mang đậm nét văn hoá đặc trưng Để phát huy hiệu việc xây dựng văn hoá KD, NH cần quan tâm đến số vấn đề sau: Thứ nhất: xây dựng hình ảnh chung NH cách đưa quy tắc hành động phương châm riêng mình, xây dựng quy tắc nêu lên cách ứng xử nhân viên với KH chế độ ưu đãi nhân viên NH tạo phong cách KD riêng cách: tạo không gian đầy ấm cúng mang đến cho KH cảm giác gần gũi dễ tiếp cận đến giao dịch NH; phát hành tờ rơi hướng dẫn Luận văn tốt nghiệp 65 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C dịch vụ phần không quan trọng việc tăng thêm giá trị cho sản phẩm dịch vụ NH, tạo thuận tiện cho KH, giúp KH dễ dàng tiếp cận tới dịch vụ mà họ mong muốn Thứ hai: mối quan hệ KH NH Một nét văn hoá KD NH tạo niềm tin KH, làm cho KH cảm thấy hài lòng NH Để nâng cao văn hoá KD, NH cần phải có chiến lược phục vụ KH tận tình theo phương châm “cung ứng dịch vụ với nụ cười thân thiện” cần nụ cười thân thiện hay cử mực nhân viên đủ để gây ấn tượng tốt với KH Chính phải thể niềm nở, nhiệt tình KH, luôn bí mật, không tiết lộ thông tin cá nhân KH số dư tiền gửi, tiền vay, tình hình TC…nếu chưa thực cần thiết Hãy kết bạn với KH Kết bạn không đơn mối quan hệ KD, mua bán, mà tình người, làm cho KH có cảm giác thân thiết, trân trọng Đây bước đầu chiến thuật “đắc nhân tâm” để đạt đến thành công công việc KD Hãy chân thành với KH Mọi hoạt động tuân thủ nguyên tắc “thành công KH thành công NH” Từ đó, nhân viên phải có nụ cười môi, niềm nở, nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn thủ tục, hồ sơ vay, gửi, toán Có KH NH tồn tại, hoạt động, phát triển thu lợi nhuận, KH đồng nghĩa với thu hẹp tự diệt vong Thứ ba: mối quan hệ NH nhân viên NH Đối xử với nhân viên người làm chủ tảng cho lý tưởng KD thể tôn trọng người NH tạo hội đồng cho người nâng cao lực mình, dám nghĩ dám làm dám chịu trách nhiệm, thành tích khác thể qua kết phải có đãi ngộ dứt khoát khác Đây cách thức tạo tập thể người làm việc có khác “chất” Bên cạnh đó, cần nắm vững mong muốn đội ngũ nhân viên, cộng tác viên từ khơi dậy tinh thần hăng hái, sáng tạo người Thứ tư: mối quan hệ nhân viên nhân viên Để người đồng tâm hiệp lực xây dựng NH, cần tuân thủ nguyên tắc vàng “đoàn kết- hoà đồng” Đặc trưng văn hoá chia sẻ, thống nhất, gắn bó, đoàn kết cá nhân tạo thành Luận văn tốt nghiệp 66 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C chỉnh thể thống đa dạng để thực mục tiêu chung Đoàn kết kích thích khả làm việc theo nhóm tập thể nhân viên NH Để nhân viên NH có hội để hoà nhập hiểu nhau, NH nên tổ chức liên hoan, vui chơi, picnic, thi văn nghệ, hoạt động ngoại khoá… Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam Định hướng KD có tính chiến lược NHCT Việt Nam kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng, nâng cao chất lượng lành mạnh nợ hạn, không đặt mục tiêu tăng trưởng nóng, không thận trọng bỏ qua hội kinh doanh tốt NHCT Việt Nam tổ chức lại theo mô hình NH đại, chuyên nghiệp hoá theo nhóm KH nhóm sản phẩm dịch vụ kể từ 11/2003 Hình thành phận quản lý rủi ro, quản lý TS Nợ, TS Có, chuyển máy kiểm tra nội từ mô hình phân tán sang tập trung trực tiếp chịu đạo Tổng giám đốc Từng bước hoàn thiện hệ thống chế, sách quản lý, điều hành quy trình nghiệp vụ Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc địa bàn Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng Trung tâm điều hành chủ động cho phép chi nhánh tham gia với tư cách thành viên quỹ bảo lãnh tín dụng, hiệp hội phát triển DNVVN DA phát triển DNVVN… Việc gia nhập tổ chức tạo điều kiện cho NH tham gia có thông tin xác hơn, cập nhật từ chủ động tiếp cận với KH có nhu cầu cách hiệu Trung tâm giữ vai trò người cung cấp tin rủi ro tín dụng, nêu lên nhận định đánh giá rủi ro DN địa bàn cảnh báo cho chi nhánh trường hợp khẩn cấp có dấu hiệu lừa đảo, khả toán Trung tâm nghiên cứu phát triển hệ thống báo cáo TC với nội dung chuẩn để cung cấp cho KH DN Trung tâm cần nghiên cứu đưa hệ thống phân loại rủi ro làm sở tham Luận văn tốt nghiệp 67 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C chiếu cho chi nhánh cấp Đồng thời trung tâm cần nghiên cứu đưa số tiêu TC bình quân số ngành kinh tế trọng điểm tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ hoàn vốn, tỷ lệ toán để làm tham chiếu cho việc định lãi suất cho vay chi nhánh KH họ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Thông tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý TS cho vay Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHCT Việt Nam hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm thông tin cần thiết, NHCT cần kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp… thu thập thông tin tín dụng toàn ngành NH thông tin kinh tế khác; thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư; tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hoá, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng Online cho tất chi nhánh NHCT; xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thông tin hoạt động tín dụng KH bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thông tin hạn mức tín dụng… 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường lực TC, nâng cao hiệu quản lý, điều hành phòng chống rủi ro tổ chức tín dụng Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phòng rủi ro NHTM Giảm thiểu quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền trách nhiệm định KD, quyền tự chủ nhân sự, TC, tiền lương tổ NHTM Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM KD, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực TC - NH Tuy nhiên điều quan trọng cải cách NH phải phối hợp đồng với cải cách DN, DN Nhà nước, trọng tâm gắn xử lý nợ hệ thống NH với xử lý nợ DN Nhà nước Luận văn tốt nghiệp 68 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ sách TC quốc gia Chính sách tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho kinh tế Trong điều hành sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức quan chủ quản với chức quan giám sát Tiếp tục ban hành văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống bảo hiểm tiền gửi, TS đảm bảo tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm… Về chế cho vay vốn, NHNN nên xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế không thực hiện, kinh tế đại, xu hướng chuyển dần loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống sang hình thức tín dụng DA chủ yếu 3.3 Kiến nghị với Nhà Nước Như ta biết, hoạt động cho vay NHTM chịu quản lý chặt chẽ quan Nhà nước hoạt động NHTM có vai trò quan trọng kinh tế quốc gia Hoạt động cho vay NHTM chịu ảnh hưởng văn bản, hệ thống sách PL Nhà nước Chính mà chế sách Nhà nước thực cách đồng bộ, tạo môi trường hoạt động KD, cạnh tranh lành mạnh DN nói chung NH nói riêng điều kiện để NH mở rộng hoạt động cho vay DN có hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Nhà nước cần có sách cụ thể nhằm tạo môi trường KD thuận lợi cho tất thành phần kinh tế khu vực kinh tế tư nhân DNVVN Trong trình phát triển kinh tế, khu vực có đóng góp quan trọng vào việc khai thác nguồn tài nguyên, lao động, kỹ thuật… để phát triển sản xuất, mở rộng giao lưu hàng hoá Với lợi mình, DNVVN có mặt hầu hết lĩnh vực sản xuất KD kinh tế, đóng góp cho kinh tế khối lượng sản phẩm hàng hoá lớn, đa dạng, phong phú, chất lượng cao từ góp phần giải vấn đề nan giải Nhà nước ta vấn đề việc làm Luận văn tốt nghiệp 69 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C cho người lao động lao động phổ thông Đặc biệt khu vực nông thôn, DNVVN có đóng góp to lớn trình chuyển dịch cấu kinh tế, đồng thời hỗ trợ DN lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập kênh phân phối sản phẩm Các DNVVN chủ yếu sử dụng công nghệ trung gian vào SXKD tìm cách sử dụng tối đa công nghệ đó, tìm hiểu phương pháp sử dụng hiệu đặc biệt tìm cách sáng tạo, cải tiến công nghệ mức đó, trình đẩy nhanh tốc độ chuyển giao công nghệ, nâng cao trình độ tay nghề người lao động, tránh lãng phí nguồn lực tri thức cho quốc gia Bên cạnh đó, KD với quy mô nhỏ nên chủ DN đào tạo, rèn luyện làm quen với môi trường KD, giúp họ có hội trở thành nhà DN lớn, tài ba Chính vai trò to lớn DNVVN mà Nhà nước cần có sách thuận lợi để DNVVN có điều kiện phát triển nữa, phát huy vai trò to lớn kinh tế Những sách khuyến khích phát triển DNVVN không giúp DN phát triển mạnh mẽ trước mà tạo điều kiện cho có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH, đồng thời qua mà NH yên tâm định đầu tư vào khu vực góp phần nâng cao hiệu hoạt động KD thân NHTM Ở nước ta nay, thị trường vốn chưa thực phát triển mà kênh huy động vốn chủ yếu DN từ nguồn vốn tín dụng NH Do vậy, bên cạnh việc nâng cao hiệu thị trường tín dụng, Nhà nước cần có giải pháp để phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng Đây vấn đề quan trọng vì, việc giảm áp lực cho thị trường tín dụng đảm bảo cho thị trường vốn thị trường tín dụng phát triển bền vững, thực chức phát huy hết vai trò thị trường TC nói riêng kinh tế thị trường nói chung Chính thời gian tới, để phát triển thị trường vốn cần tập trung vào số vần đề như: phát triển hoàn thiện định chế TC – tín dụng phi NH với công cụ quỹ đầu tư, công ty đầu tư, công ty TC…; phát triển mạnh thị trường trái phiếu cách mở rộng Luận văn tốt nghiệp 70 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C cho nhiều thành viên tham gia đấu thầu trái phiếu Chính phủ hơn; củng cố thật mạnh có bước đột phá thị trường chứng khoán, không để xảy tình trạng phát triển nóng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ PL, cần ý tới việc đồng văn hướng dẫn luật, văn luật có liên quan đến hoạt động NH (như Luật Đất đai, Luật Thương mại, Luật Phá sản, Luật Doanh nghiệp, Luật Dân sự…) Mặt khác, cần ý tới việc thực quan thực thi pháp luật cấp, nhằm xây dựng môi trường KD thông thoáng, lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho NH hoạt động ngày có hiệu quả, an toàn bền vững Cần ý tới việc nâng cao lực quản lý NHTM quan tâm xử lý nợ tồn đọng DN Nhà nước để lành mạnh hoá tình hình TC NH, tiếp tục triển khai Dự án đại hoá Ngân hàng Ngân hàng giới – WB tài trợ, có chế độ lương phù hợp để thu hút giữ chuyên gia giỏi NH Ngoài ra, cần ý xây dựng sở hạ tầng thị trường, việc phát triển thông tin sớm ban hành chế độ kế toán theo chuẩn mực quốc tế, có quy định để đảm bảo tính minh bạch, xác việc công bố số liệu TC, báo cáo TC DN, nhằm tạo sở tin cậy cho NH cho vay, đầu tư an toàn Luận văn tốt nghiệp 71 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C KẾT LUẬN Hoạt động cho vay NHTM có vai trò quan trọng kinh tế Trong kinh tế thị trường, nguồn vốn NH thiếu DN Việt Nam mà hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu… chưa thực phát triển nói kênh huy động vốn lớn DN Hoạt động cho vay NHTM mà ngày trở nên quan trọng Tuy nhiên bên cạnh thành công đạt hoạt động cho vay NHTM nhiều điều đáng quan phải quan tâm Trong thời gian qua, hệ thống NH Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam nói riêng cung cấp lượng vốn lớn cho KH có nhu cầu, DN, góp phần phát triển kinh tế Chi nhánh NHCT Cửa Lò đơn vị nâng cấp nên quy mô hoạt động nhỏ bé, trình thực tập mạnh dạn đề xuất số giải pháp để mở rộng quy mô hoạt động cho vay nhằm thực mục tiêu chi nhánh đề Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ lý luận hiểu biết hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận quan tâm, góp ý thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo NHCT Cửa Lò giúp đỡ trình xây dựng hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Cửa Lò, tháng năm 2007 Luận văn tốt nghiệp 72 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Lê Văn Tư (1998), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Feredric S.Miskin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Peter Rose (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng công thương Cửa Lò, Báo cáo tổng kết công tác kinh doanh năm 2003, 2004, 2005, 2006 Ngân hàng công thương Cửa Lò, Báo cáo tài năm 2003, 2004 ,2005, 2006 Ngân hàng công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2004, 2005 Ngân hàng công thương Việt Nam (2006), Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, Hà Nội 10 Trang web NHCT Việt Nam http://www.icb.com.vn Luận văn tốt nghiệp 73 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm vai trò cho vay 1.1 Khái niệm cho vay 1.2 Vai trò cho vay Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Cho vay ngắn hạn 2.2 Cho vay trung dài hạn 2.3 Cho vay có đảm bảo 2.4 Cho vay đảm bảo Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 3.3 Các nhân tố khách quan bên 14 14 17 19 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò Khái quát chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 1.1 Nhiệm vụ máy tổ chức kinh doanh chi nhánh 1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 2.1 Khái quát sở pháp lý cho vay 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 2.3 Đánh giá khái quát thực trạng cho vay chi nhánh Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò Phương hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò thời gian tới Một số giải pháp mở rộng cho vay chi nhánh Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Trang 3 10 10 11 13 14 74 20 20 20 21 29 29 31 41 49 49 55 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C công thương Cửa Lò 2.1 Công tác huy động vốn 2.2 Thực tốt biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay 2.3 Đa dạng hoá hình thức cho vay 2.4 Điều hành linh hoạt lãi suất 2.5 Cải tiến quy trình tín dụng 2.6 Thực tốt sách marketing 2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ 2.8 Coi trọng công tác tổ chức cán 2.9 X ây dựng văn hoá kinh doanh Một số kiến nghị 3.1 Đối với Ngân hàng công thương Việt Nam 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3 Kiến nghị với Nhà nước Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Luận văn tốt nghiệp 75 55 56 59 59 60 62 63 64 65 67 67 68 69 72 73 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp 76 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C [...]... theo hướng mở rộng hơn, tạo điều kiện để KH dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của NH hơn Luận văn tốt nghiệp 20 Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ 1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò 1.1 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh NHCT Cửa Lò tiền thân là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh NHCT... của từng khoản vốn vay của KH và khả năng kiểm tra, giám sát việc KH sử dụng vốn vay của NH, NHCT Cửa Lò và KH có thể lựa chọn các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo DA, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi Luận văn tốt nghiệp... nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHCT Nghệ An Ngày 3/10/2006, tại thị xã Cửa Lò, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã tổ chức lễ khai trương nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam Trải qua gần 10 năm phát triển, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã có nhiều thay đổi từ cơ sở vật chất, trang thiết bị cho đến quy mô hoạt động Năm 2005, trụ sở mới của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã hoàn thành... chất lượng hoạt động tín dụng của NH và việc theo dõi các khoản nợ là chưa thực sự tốt Nhìn chung, hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian qua luôn có sự tăng trưởng về quy mô cũng như đạt được chất lượng khá song lại chi m tỷ trọng nhỏ so với toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh, cho vay cũng mới chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, còn cho vay trung và... doanh số cho vay trung và dài hạn tăng đến 73% nhưng tổng doanh số cho vay cũng chỉ tăng 59.7 % xấp xỉ bằng tốc độ tăng tưởng của doanh số cho vay ngắn hạn là 53.5% So sánh doanh số cho vay đối với KH cá nhân với tổng doanh số cho vay hàng năm tại chi nhánh NHCT Cửa Lò ta thấy nó chi m một tỷ trọng không cao Năm 2004 doanh số cho vay khu vực này đạt 12 tỷ đồng chi m 43% trong tổng doanh số cho vay của... trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân Kết quả cho vay đối với KH cá nhân trong những năm gần đây có thể được phản ánh qua bảng sau: Bảng 5: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Luận văn tốt nghiệp Năm 2004 T.trọng Số tiền (%) Năm 2005 T.trọng Số tiền (%) 32 Năm 2006 T.trọng Số tiền (%) Dương Thị Hiền – Ngân hàng 45C... Ngoài các dịch vụ chi trả kiều hối và thanh toán khác, mới đây chi nhánh NHCT Cửa Lò đã phối hợp với một số cơ quan trên địa bàn triển khai dịch vụ mới là trả tiền lương cho nhân viên qua tài khoản tại NH Điều này có thể giúp chi nhánh mở rộng phạm vi ảnh hưởng đồng thời cũng tạo thêm một kênh huy động vốn 1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Kết quả hoạt động KD của chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian... những KH có tiền gửi tiết kiệm hoặc tài khoản tại chi nhánh hoặc là những KH thường xuyên giao dịch tại đây  Dịch vụ thẻ Đầu năm 2006, tại trụ sở của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã chính thức lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Chi nhánh có thể thực hiện mở tài khoản cho tất cả các loại thẻ của NHCT Việt Nam Tuy nhiên trên thực tế do nhu cầu KH chưa có nên hiện tại chi nhánh chỉ mới phát hành các loại thẻ... Ngân hàng 45C tranh với NH trong cho vay làm cho thị phần cho vay các DN của NH bị giảm sút nên NH buộc phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập NH có thể cho vay trực tiếp đối với người mua hoặc thông qua tài trợ cho các DN bán lẻ hàng lâu bền, các công ty xây dựng để các DN này bán hàng trả góp Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao do người vay có thể gặp những rủi ro bất... giảm lãi hoặc cho vay thêm Thứ ba: Công tác huy động vốn Bản chất của NH là đi vay để cho vay, do vậy muốn thực hiện hoạt động cho vay thì trước hết phải thực hiện huy động vốn NH muốn mở rộng và nâng cao chất lượng của khoản vay thì nguồn vốn mà NH huy động được phải đủ lớn về số lượng và đảm bảo về chất lượng Để huy động được vốn lớn NH phải đa dạng hóa các hình thức huy động như: huy động tiền gửi