THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ. 1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò. 1.1. Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh NHCT Cửa Lò tiền thân là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh NHCT Nghệ An sau đó được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHCT Nghệ An. Ngày 3/10/2006, tại thị xã Cửa Lò, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã tổ chức lễ khai trương nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam. Trải qua gần 10 năm phát triển, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã có nhiều thay đổi từ cơ sở vật chất, trang thiết bị cho đến quy mô hoạt động. Năm 2005, trụ sở mới của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã hoàn thành với một toà nhà 3 tầng nằm ngay ở trung tâm thị xã Cửa Lò được trang bị hệ thống máy tính hiện đại có thể kết nối trực tiếp với Trụ sở chính của NHCT Việt Nam. Từ chỗ phạm vi hoạt động chỉ dừng lại ở địa bàn thị xã Cửa Lò, chi nhánh đã mở rộng cung cấp dịch vụ cho KH ở các vùng lân cận, trong đó đã bắt đầu khai thác địa bàn thành phố Vinh - địa bàn có nhiều tiềm năng phát triển hơn nữa trong tương lai. Có thể khẳng định việc nâng cấp trở thành một trong 134 chi nhánh của NHCT Việt Nam sẽ mở ra cơ hội phát triển hơn nữa cho chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian tới. Nhiệm vụ của chi nhánh NHCT Cửa Lò là cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của NHCT Việt Nam tới các KH có nhu cầu. Việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ này phải đảm bảo nguyên tắc quyền lợi KH phải được đáp ứng kịp thời, các mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế của địa phương phải được bám sát để có hướng đầu tư thích hợp. Chi nhánh NHCT Cửa Lò phải là nơi tạo lập, giữ vững niềm tin cho KH đối với NHCT Việt Nam nói riêng và hệ thống NH Việt Nam nói chung. Hoạt động của chi nhánh NHCT Cửa Lò phải hướng tới mục tiêu góp phần phát triển kinh tế địa phương, là địa chỉ đáng tin cậy cho các cá nhân có nhu cầu gửi tiền cũng như các DN có nhu cầu vay vốn để phát triển SXKD nhưng phải trên cơ sở hoạt động KD của chi nhánh có lãi. Cơ cấu bộ máy điều hành của chi nhánh NHCT Cửa Lò được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức điều hành của NHCT Cửa Lò 1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò. Nhìn lại trong thời gian qua ngành NH đã có những bước phát triển vượt bậc. NHNN Việt Nam liên tục ban hành nhiều cơ chế chính sách mới tạo hành lang pháp lý phù hợp hơn và an toàn hơn cho hoạt động của các NHTM. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra gay gắt, ngày càng sâu sắc, không chỉ trên lĩnh vực tín dụng truyền thống mà còn trên các dịch vụ NH hiện đại. Thực tế đó đã đặt ra nhiều khó khăn thách thức cho hoạt động của chi nhánh NHCT Cửa Lò nhất là khi chi nhánh vừa mới được nâng cấp. Song với phương châm KD “Vì sự phát triển của khách hàng và ngân hàng”, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã khắc phục khó khăn và hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, góp phần vào sự phát triển của NHCT Việt Nam. 1.2.1. Hoạt động huy động vốn. Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của NHTM. Với chức năng, nhiệm vụ của mình, các NHTM đã thu hút các nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng của các DN, của các tầng lớp dân cư. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC 1 PHÓ GIÁM ĐỐC 2 P. TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH P. KHÁCH HÀNG P. TIỀN TỆ - KHO QUỸ P. KẾ TOÁN GIAO DỊCH P. RỦI RO các NHTM tiến hành các hoạt động đầu tư như cho vay, tài trợ thương mại, đầu tư chứng khoán… phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất cho các mục tiêu kinh tế của vùng, ngành kinh tế, các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển. Trong những năm gần đây công tác huy động vốn của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã có nhiều bước phát triển mới. Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau: Bảng 1: Nguồn vốn huy động tại chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền T.trọn g (%) Số tiền T.trọn g (%) Số tiền T.trọn g (%) Tổng nguồn huy động 22.4 100 26.75 100 29.08 100 1)Phân theo thời gian Tiền gửi không kỳ hạn 5.6 25 6.9 25.8 7.58 26.06 Tiền gửi có kỳ hạn 16.8 75 19.85 74.2 21.5 73.94 2)Phân theo đồng tiền huy động Tiền gửi nội tệ 17.3 77.2 20.5 76.6 23 79.1 Tiền gửi ngoại tệ 5.1 22.8 6.25 23.4 6.08 20.9 3)Phân theo thành phần kinh tế Tiền gửi các tổ chức kinh tế 3.8 17 5.08 19 3.48 12 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân 18.6 83 21.67 81 25.6 88 (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò ) Trước hết, xét về quy mô tổng nguồn vốn huy động được ta có thể thấy mặc dù quy mô còn rất nhỏ, chưa đạt 30 tỷ đồng nhưng đã có sự gia tăng qua các năm từ 2004 đến 2006. Từ 22.4 tỷ đồng năm 2004, nguồn vốn huy động được đã tăng lên 26.75 tỷ đồng trong năm 2005 tương ứng với tốc độ tăng trưởng đạt 19.4%. Cuối năm 2006, tổng nguồn vốn huy động được của NH là 29.08 tỷ đồng, tăng 2.33 tỷ đồng so với năm 2005 và đạt tốc độ tăng trưởng 8.7%. Như vậy, quy mô có tăng nhưng còn nhỏ bé trong khi đó tốc độ tăng trưởng lại giảm mạnh từ 19.4% năm 2005 xuống chỉ còn 8.7% năm 2006. Cũng qua bảng 1, ta có thể đánh giá khái quát chất lượng của nguồn vốn huy động được. Nguồn vốn có tính ổn định cao là tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động được (trên 73%), điều này có thể tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc lập kế hoạch KD. Tuy nhiên, đây lại là nguồn vốn mà NH phải chi trả lãi nhiều nhất nên có thể làm tăng chi phí trả lãi từ đó làm giảm thu nhập của NH. Chính vì thế, trong thời điểm cụ thể NH cần phải cân nhắc hợp lý giữa khả năng huy động vốn và khả năng mở rộng hoạt động cho vay. Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động khá ổn định trong đó tiền gửi ngoại tệ chiếm khoảng 20-30% tổng nguồn vốn huy động. Tuy chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động được nhưng tiền gửi ngoại tệ còn tăng chậm, thậm chí năm 2006 còn giảm khoảng 13% so với năm 2005. Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế cũng có một số vấn đề cần quan tâm. Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế - nguồn vốn có lãi suất huy động thấp và có mối quan hệ với việc mở rộng hoạt động cho vay của NH đối với các DN – chưa được khai thác tốt, thậm chí đang có xu hướng giảm. Năm 2005, nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế đạt 5.08 tỷ đồng tăng 1.28 tỷ đồng so với năm 2004 và đạt tốc độ tăng trưởng 33.7%, nhưng đến năm 2006 thì lại giảm xuống chỉ còn 3.48 tỷ đồng chưa đạt mức năm 2004. Như vậy, có thể nói hoạt động huy động vốn chưa thực sự ổn định. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giảm mạnh trong năm 2006 chủ yếu là do tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm mạnh. Điều này phản ánh một thực tế hiện nay tại NH là mặc dù có Hệ thống thanh toán hiện đại và đã thực hiện giao dịch một cửa nhưng hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm của NH tới KH là còn yếu kém. Bên cạnh đó, mức lãi suất nguồn vốn huy động của NH lại không có sự khác biệt so với NH khác trên cùng địa bàn. Những điều kiện thuận lợi của NH như cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, thiết bị một cửa… đã bị những điều này làm giảm đi đáng kể, chính vì thế NH cần phải nhanh chóng khắc phục những hạn chế này. 1.2.2. Hoạt động tín dụng. Trong thời gian qua, nhìn chung hiệu quả của việc sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT Cửa Lò đã có những bước phát triển mới. Bảng 2: Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Doanh số cho vay 27.9 32.4 59 Doanh số thu nợ 20.1 28.3 35.8 Tổng dư nợ 23.6 27.7 50.9 (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Qua bảng trên, ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ đều tăng qua các năm từ 2004 đến 2006. Doanh số cho vay từ 27.9 tỷ đồng năm 2004 đã tăng lên 32.4 tỷ đồng năm 2005, đạt tốc độ tăng trưởng 16% và đến 2006 thì con số này đã tăng lên 59 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng so với năm 2005 là 82%. Doanh số thu nợ cũng đạt được những kết quả tương tự, từ 20.1 tỷ đồng năm 2004 đã tăng lên 28.3 tỷ đồng năm 2005, đạt tốc độ tăng trưởng 40.8% và đến năm 2006 đã tăng lên 35.8 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng so với năm 2005 là 26.5%. Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2006 tại chi nhánh đạt 50.9 tỷ đồng tăng 23.2 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng so với năm 2005 là 83.8% trong khi đó dư nợ của năm 2005 chỉ tăng 17.4% so với năm 2004. Điều này cho thấy, năm 2006 là một năm mà hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò diễn ra rất sôi động. Mặc dù doanh số cho vay và tổng dư nợ của năm 2006 chưa thể là cơ sở để khẳng định được mức độ an toàn của nguồn vốn song đã phần nào cho thấy sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên của chi nhánh NHCT Cửa Lò nhất là các nhân viên của Phòng khách hàng - những người trực tiếp thực hiện công tác cho vay và thu nợ. Bảng 3: Chất lượng dư nợ tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền T.trọn g (%) Số tiền T.trọn g (%) Số tiền T.trọn g (%) Tổng dư nợ 23.6 100 27.7 100 50.9 100 Nợ đủ tiêu chuẩn 22.87 96.9 26.9 97.1 49.7 97.6 Nợ quá hạn dưới 360 ngày 0.56 2.38 0.62 2.25 0.96 1.9 Nợ có khả năng mất vốn 0.17 0.72 0.18 0.65 0.24 0.5 (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Qua bảng trên, ta có thể thấy cơ cấu dư nợ theo chất lượng đã được cải thiện đáng kể. Mặc dù quy mô các khoản nợ quá hạn dưới 360 ngày và nợ có khả năng mất vốn có tăng khoảng từ 0.1 đến 0.34 tỷ đồng từ năm 2004 đến năm 2006 nhưng tỷ trọng so với nợ đủ tiêu chuẩn đã giảm rõ rệt. Hơn thế nữa, năm 2006 là năm tổng dư nợ cho vay tăng trưởng vượt bậc đạt 83.8% so với năm 2005 nhưng vẫn nâng cao được tỷ trọng các khoản nợ đủ tiêu chuẩn từ 96.9% năm 2004 lên 97.1% năm 2005 và tiếp tục tăng lên 97.6% vào năm 2006, giảm mạnh các khoản nợ xấu nhất là khoản nợ có khả năng mất vốn từ 0.72% năm 2004 xuống 0.65% năm 2005 và chỉ còn 0.5% vào năm 2006. Như vậy là bên cạnh việc tăng tổng dư nợ cho vay nhất là vào năm 2006, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã từng bước nâng cao tỷ trọng của các khoản nợ đủ tiêu chuẩn, giảm tỷ trọng của những khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi nhằm mục tiêu lành mạnh tình hình TC của NH. 1.2.3. Các hoạt động dịch vụ.  Thanh toán chuyển tiền trong nước. Trong thời gian qua, NHCT Việt Nam đã có nhiều cải tiến và nâng cấp hệ thống chuyển tiền, cung cấp nhiều tiện ích hiện đại cho KH. Từ tháng 11/2005 tại Trụ sở chính NHCT Việt Nam đã chính thức sử dụng chương trình thanh toán song phương hai chiều với Kho bạc Nhà Nước Việt Nam. Ngoài ra, hệ thống chuyển tiền điện tử mới đã đáp ứng được mục tiêu mở rộng mạng lưới thanh toán trong và ngoài hệ thống NHCT Việt Nam, đáp ứng yêu cầu về thời gian, về mức độ xử lý tự động, vẫn cung cấp dịch vụ song phương với những đối tác lớn như Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tháng 4/2006, chi nhánh NHCT Cửa Lò đã chính thức thực hiện giao dịch một cửa, tham gia Hệ thống INCAS của NHCT Việt Nam. Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán của NHCT Việt Nam được nhận giải thưởng “Cúp vàng sản phẩm uy tín chất lượng” của Hội sở hữu công nghệ Việt Nam do KH bình chọn sẽ là cơ hội để chi nhánh NHCT Cửa Lò có thể nâng cao doanh số thanh toán trong nội bộ hệ thống NHCT Việt Nam cũng như ngoài hệ thống. Năm 2006 chính vì thế là năm mà chi nhánh NHCT Cửa Lò đạt doanh số thanh toán chuyển tiền trong nước xấp xỉ 15 tỷ đồng tăng 89% so với năm 2005, trong đó thanh toán nội bộ tăng 123.8%, thanh toán ngoài hệ thống tăng 50.1%.  Kinh doanh ngoại tệ. Do đặc điểm kinh tế của vùng và vị thế của bản thân, nên hoạt động KD ngoại tệ tại chi nhánh NHCT Cửa Lò chủ yếu chỉ dừng lại ở việc mua bán ngoại tệ của các cá nhân có người thân đi xuất khẩu lao động hoặc có nhu cầu cất trữ ngoại tệ… chứ chưa mở rộng ra KD ngoại tệ trên thị trường liên NH. Năm 2006 thu từ hoạt động KD ngoại tệ (chủ yếu là USD) đạt 36.14 triệu đồng tăng 57.7% so với năm 2005. Tại chi nhánh NHCT Cửa Lò KH có nhu cầu mua bán ngoại tệ với số lượng lớn luôn được áp dụng tỷ giá ưu đãi hoặc được hưởng khuyến mại tuỳ vào từng thời điểm cụ thể. Ngoài ra, chi nhánh cũng có những hình thức khác để thu hút KH mua bán ngoại tệ như ưu đãi tỷ giá đối với những KH có tiền gửi tiết kiệm hoặc tài khoản tại chi nhánh hoặc là những KH thường xuyên giao dịch tại đây.  Dịch vụ thẻ. Đầu năm 2006, tại trụ sở của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã chính thức lắp đặt máy rút tiền tự động ATM. Chi nhánh có thể thực hiện mở tài khoản cho tất cả các loại thẻ của NHCT Việt Nam. Tuy nhiên trên thực tế do nhu cầu KH chưa có nên hiện tại chi nhánh chỉ mới phát hành các loại thẻ ghi nợ như C-Card, G-Card, S-Card hay mới đây là Incombank Epartner cho đối tượng KH có mức thu nhập trung bình, còn các loại thẻ như Visa, Master hay các loại thẻ tín dụng khác còn chưa được phát hành ở đây. KH được các giao dịch viên hướng dẫn cụ thể về tính năng, công dụng cũng như cách sử dụng của mỗi loại thẻ. Mặc dù cách xa trung tâm thẻ của NHCT Việt Nam nhưng KH sau khi làm thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 3 ngày là có thể nhận được thẻ. Tuy năm 2006 chi nhánh NHCT Cửa Lò mới thực hiện việc phát hành thẻ cho KH nhưng đã phát hành được trên 500 thẻ vượt chỉ tiêu do NHCT Việt Nam giao là 450 thẻ. Trong năm 2007, chi nhánh phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu phát hành thêm 500 thẻ mà NHCT Việt Nam giao cho. Trong tháng 1/2007, chi nhánh cũng đã phát hành được hơn 150 thẻ cho KH trên địa bàn.  Dịch vụ chi trả kiều hối và các dịch vụ khác. Chi nhánh NHCT Cửa Lò có thể thực hiện chuyển tiền nhanh qua Western Union, điện SWIFT hay phối hợp với công ty bảo hiểm cung cấp các dịch vụ bảo hiểm… Mới đây, NHCT Việt Nam còn cho ra mắt một dịch vụ mới là nhận tiền kiều hối qua thẻ Epartner. Thời gian gần đây, lao động của tỉnh Nghệ An nói chung và của thị xã Cửa Lò nói riêng đi xuất khẩu lao động rất nhiều, vì thế đây là một cơ hội để chi nhánh NHCT Cửa Lò có thể nâng cao doanh số chi trả kiều hối. Bên cạnh đó việc kết hợp với các công ty bảo hiểm để KH có thể nộp tiền bảo hiểm tại NH là một tiện ích đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH trong và ngoài thị xã. Năm 2005, NHCT Việt Nam được các NH đại lý trao tặng danh hiệu “Ngân hàng có tỷ lệ điện SWIFT thanh toán đi thẳng cao nhất”, dịch vụ chi trả kiều hối được đánh giá là đạt chất lượng tốt, nhanh và chi phí thấp. Giá trị sản phẩm dịch vụ của NHCT Việt Nam đã được khẳng định chính là một điều kiện thuận lợi khi chi nhánh NHCT Cửa Lò thực hiện cung cấp các dịch vụ này. Do nhu cầu của KH chưa có nên tại chi nhánh chủ yếu chỉ thực hiện thanh toán tiền được chuyển từ nước ngoài về qua Western Union chứ chưa thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền ra nước ngoài. Khi nhận được điện, nhân viên phòng kế toán giao dịch sẽ thông báo với KH đến nhận tiền bằng hình thức gọi điện thoại hoặc gửi thư tín nếu KH không có số điện thoại. Mức phí cho dịch vụ chi trả kiều hối là 0.05% tính trên số tiền, tối thiểu là 2USD; nếu KH lĩnh tiền mặt bằng VNĐ sẽ không mất phí còn nhận bằng ngoại tệ thì phí là 0.15% tính trên số tiền và tối thiểu là 2USD và không có giới hạn số tiền mà người nhận có thể nhận tại NH. Đặc biệt các KH đến nhận tiền ở đây khi có nhu cầu chuyển đổi ngoại tệ cũng được ưu đãi về tỷ giá và được nhận khuyến mại như đã nói ở trên. Năm 2006 vừa qua, chi nhánh đã thực hiện chi trả kiều hối cho 2.105 lượt người, tăng 875 lượt người so với năm 2005 với tổng số tiền chi trả 2.154.131USD tăng 1.432USD so với năm 2005. Đạt được những tiến bộ này là do chi nhánh đã cố gắng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các giao dịch viên, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng chu đáo… với mục tiêu tạo thêm thu nhập, góp phần thu hút ngoại tệ về Việt Nam nhiều hơn. Ngoài các dịch vụ chi trả kiều hối và thanh toán khác, mới đây chi nhánh NHCT Cửa Lò đã phối hợp với một số cơ quan trên địa bàn triển khai dịch vụ mới là trả tiền lương cho nhân viên qua tài khoản tại NH. Điều này có thể giúp chi nhánh mở rộng phạm vi ảnh hưởng đồng thời cũng tạo thêm một kênh huy động vốn. 1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh. Kết quả hoạt động KD của chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian gần đây có thể được khái quát qua bảng sau: Bảng 4: Kết quả kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tổng thu 3.575,12 3.985,44 5.702,96 Tổng chi 3.387,56 3.767,21 5.220,90 Chênh lệch thu chi 187,56 218,23 482,06 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Qua bảng trên, ta có thể thấy trong 3 năm gần đây tình hình hoạt động KD tại chi nhánh NHCT Cửa Lò đạt kết quả khá khả quan. Từ 2004 đến 2006 liên tục đều có lãi và đạt tốc độ tăng trưởng khá. Năm 2004 tổng thu đạt 3.575,12 triệu đồng thì đến 2005 đã tăng lên 3.985,44 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 11,48%, trong khi đó tổng chi cũng đạt được kết quả tương tự trong năm 2005 cụ thể tăng 379,65 triệu đồng so với 2004 tương ứng với tốc độ tăng trưởng 11,21%. Như vậy trong năm 2005, chi nhánh NHCT Cửa Lò đều đã tăng được tổng thu chi nhưng tốc độ tăng thu lớn hơn tăng chi, chính vì thế mà chênh lệch thu chi của năm 2005 vẫn tăng 16,35% so với năm 2004. Sang đến năm 2006 kết quả mà chi nhánh NHCT Cửa Lò đã đạt được có thể nói là có rất nhiều chuyển biến mạnh mẽ. Kết quả tổng thu chi đều tăng vượt bậc so với năm 2005, cụ thể như sau: tổng chi năm 2006 tăng 1.717,52 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 43,09%, và tổng chi tăng 1.453,69 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 38,59%, chênh lệch thu chi tăng đến 263,83 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 121% - một con số rất khả quan. 2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. 2.1. Khái quát cơ sở pháp lý về cho vay. 2.1.1. Điều kiện vay vốn. Theo Quyết định ngày 03 tháng 04 năm 2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam, khi cho vay NH coi điều kiện quan trọng nhất là phương án, DA SXKD của KH. DA phải có tính khả thi về cả mặt kỹ thuật và TC bởi vì nó đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay trong tương lai của KH. Đối với các DA lớn, NH sử dụng các biện pháp tính toán dòng tiền thu nhập trong tương lai của DA do người vay đệ trình và xem xét các vấn đề về thị trường đầu vào, đầu ra của DN trong quá trình hoạt động sau này. NH yêu cầu KH có mức vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án khoảng 30% bởi vì có vốn của mình tham gia vào DA thì KH sẽ thận trọng trong hoạt động KD hơn là hoàn toàn bằng đồng vốn đi vay mượn. Tuy nhiên, trong thực tế do thiếu kỹ năng cơ bản về một phương án SXKD, đặc biệt là việc tính toán các chỉ tiêu TC và khả năng phân tích thị trường nên nhiều KH không viết được một đề án SXKD đáp ứng được các yêu cầu của NH để được chấp thuận vay vốn. Một điều kiện bắt buộc đối với hầu hết các đối tượng vay vốn đó là có đảm bảo tiền vay. Đảm bảo tiền vay có thể dưới nhiều hình thức nhưng thông thường NH chỉ cho vay tối đa là 70% giá trị TS thế chấp. Trên thực tế khoản vay này thường thấp hơn nhiều so với nhu cầu vay vốn của các DN do TS thế chấp thường là bất động sản được tính theo giá Nhà nước, mà giá đó thường thấp hơn giá thị trường tại một thời điểm tương đương. Tuy những năm gần đây, NH đã bớt coi trọng yếu tố này song đây vẫn là một trở ngại lớn đối với KH có nhu cầu vay vốn nhất là các DNVVN. Ngoài điều kiện KH phải có đủ năng lực PL và năng lực hành vi dân sự cũng như có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, còn có một số quy định riêng cho từng đối tượng KH là cá nhân, hộ gia đình hay DN. 2.1.2. Đảm bảo tiền vay. Theo quyết định tại Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện một số quy định về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng có hai hình thức bảo đảm tiền vay: Thứ nhất: Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng TS. Biện pháp này bao gồm 3 hình thức: cầm cố, thế chấp bằng TS của KH vay vốn, hoặc của bên thứ ba, hoặc đảm bảo bằng TS hình thành từ vốn vay. Điều quan trọng nhất [...]... của từng khoản vốn vay của KH và khả năng kiểm tra, giám sát việc KH sử dụng vốn vay của NH, NHCT Cửa Lò và KH có thể lựa chọn các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo DA, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi Các phương thức... chung, hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian qua luôn có sự tăng trưởng về quy mô cũng như đạt được chất lượng khá song lại chi m tỷ trọng nhỏ so với toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh, cho vay cũng mới chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, còn cho vay trung và dài hạn còn chi m một tỷ lệ rất khiêm tốn Nguyên nhân của tình trạng này: từ phía NHCT Cửa Lò chưa... tổng doanh số cho vay hàng năm tại chi nhánh NHCT Cửa Lò ta thấy nó chi m một tỷ trọng không cao Năm 2004 doanh số cho vay khu vực này đạt 12 tỷ đồng chi m 43% trong tổng doanh số cho vay của NH Sang năm 2005 mặc dù doanh số cho vay khu vực này đã tăng lên 12.96 tỷ đồng nhưng cũng chỉ chi m 40% trong tổng doanh số cho vay của NH Và đến năm 2006 thì chỉ đạt 35% trong tổng doanh số cho vay Như vậy ta... 1)Theo thời gian - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung, dài hạn 13.6 10 57.6 42.4 2)Theo thành ngành kinh doanh - Cho vay tiêu dùng 1.55 6.57 1.65 6 - Cho vay nông nghiệp 0.47 2 0.6 2.2 - Cho vay XDCS hạ tầng 1.78 7.54 1.97 7.1 - Cho vay thương ngiệp 10 42.4 11.88 42.9 - Cho vay dịch vụ 8.2 34.7 9.7 35 - Cho vay khác 1.6 6.79 1.9 6.8 (Nguồn: Báo cáo tài chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Về cơ cấu dư nợ... phương, phân bổ hợp lý nguồn vốn cho các thành phần kinh tế 2.3 Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 2.3.1 Những kết quả đạt được Trong những năm gần đây, tuy hoạt động KD của NH còn gặp nhiều khó khăn nhưng những kết quả của chi nhánh NHCT Cửa Lò đã đạt được là rất khả quan Cùng với thời gian, công tác cho vay đã có những bước tiến mới, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ... thức cho vay từng lần gây phiền hà cho KH 2.1.4 Thời hạn cho vay Hiện nay, tại chi nhánh NHCT Cửa Lò được phép áp dụng tất cả các thể loại cho vay từ ngắn hạn đến trung hạn và dài hạn đối với KH Tuy nhiên trên thực tế việc áp dụng cho vay chủ yếu là ngắn hạn, còn trung và dài hạn còn rất hạn chế nhất là đối với đối tượng là các DNVVN 2.1.5 Quy trình cho vay Cũng giống như nhiều NH khác, NHCT Cửa Lò vẫn... đối với nguồn vốn cho vay, phù hợp với quy định của NHNN trong thời gian qua Về cơ cấu dư nợ theo thành ngành kinh doanh, có thể thấy hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò chủ yếu tập trung phục vụ cho thương nghiệp và dịch vụ, điều này là phù hợp với kinh tế của một khu du lịch biển như thị xã Cửa Lò Nhìn chung, cho vay đối với tất cả các ngành KD đều tăng nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng, nông... doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò) Qua bảng 5, ta có thể nhận xét về hoạt động cho vay đối với KH cá nhân của NH trong thời gian qua như sau:  Về doanh số cho vay Trước hết, doanh số cho vay liên tục tăng qua năm từ 2004 đến 2006 và đặc biệt tăng mạnh trong năm 2006 Năm 2005 doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại ngân hàng đạt 12.96 tỷ đồng tăng 8% so với năm 2004, và đến năm 2006 doanh số cho vay đạt... thực sự quan tâm thì vẫn có thể giúp đỡ các DN trong phạm vi cho phép Bên cạnh đó, hoạt động của NH chưa thực sự mang tính chủ động mặc dù đã là chi nhánh cấp 1, một số cán bộ còn e ngại khi phải tiến hành thẩm định những DA có tính chất phức tạp hay những DA có thời gian hoàn vốn dài… Hoạt động của các DNVVN rất đa dạng nhưng hoạt động cho vay của NHCT Cửa Lò chủ yếu chỉ dừng lại ở hình thức cho vay. .. tế mà họ phải trả theo hợp đồng tín dụng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân Kết quả cho vay đối với KH cá nhân trong những năm gần đây có thể được phản ánh qua bảng sau: Bảng 5: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1)Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn 2)Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn 3)Tổng . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ. 1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò. 1.1. Nhiệm. thể lựa chọn các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo DA, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát