hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long

1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo Luật Doanh Nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2001, Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Hiện nay, trên thế giới mỗi nước lại có một khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ riêng của mình. Trong khu vực Đông Nam Á, Inđônêxia phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên 3 tiêu thức là số lượng lao động, tổng giá trị tài sản và doanh thu; Singapo thì chỉ dựa vào số lượng lao động và tổng giá trị tài sản. Trong khu vực Châu Á, Hồng Kông xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ dựa trên tiêu thức số lượng lao động, nhưng số lượng lao động đặt ra cho các ngành là khác nhau, với ngành dịch vụ thì lượng lao động nhỏ hơn so với lượng lao động trong ngành công nghiệp. Như vậy, ta thấy cho mặc dù có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ thì 2 tiêu thức được sử dụng phổ biến nhất là số lượng lao động trung bình và tổng sổ vốn của doanh nghiệp. Theo điều 3, nghị định số 90/2001/NĐ-CP của chính phủ về trợ giúp phát triển với doanh nghiệp vừa và nhỏ, DNVVN được định nghĩa: "Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người." Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm, cụ thể như trên bảng 1: Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 2 Bảng số 01: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy mô về vốn và số lao động Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động (người) Tổng nguồn vốn (tỷ VNĐ) Số lao động (người) Tổng nguồn vốn (tỷ VNĐ) Số lao động (người) Nông, lâm nghiệp & thủy sản <10 <20 10-200 20 - 100 200-300 Công nghiệp và xây dựng <10 <20 10-200 20 - 100 200-300 Thương mại và dịch vụ <10 <10 10-50 10-50 50-100 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ nhất, DNVVN có quy mô hoạt động nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Doanh nghiệp vừa và nhỏ, số vốn đăng kí là dưới 10 tỷ đồng và số lượng lao động trung bình không quá 300 người. Do đó, có thể nói quy mô hoạt động của những doanh nghiệp này là không lớn khi so sánh trong tương quan nền kinh tế. Bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất không lớn nên các DNVVN có thể dễ dàng thực hiện chuyên môn hóa nhằm đáp ứng như cầu ngày càng cao của thị trường. Mặt khác các DNV&N có khả năng phản ứng nhanh trước những biến động của thị trường, có thể chuyển đổi hoặc thu hẹp quy mô sản xuất cho phù hợp với nhu cầu trên thị trường. Thứ hai, năng lực tài chính thấp. Vốn luôn là khó khăn lớn nhất đối với sự phát triển của DNVVN. Khi mới thành lập, phần lớn các DNVVN thường gặp phải vấn đề về vốn. Các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính thường e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp này bởi các DNVVN chưa có uy tín trên thị trường cạnh tranh, chưa tạo lập được khả năng trả nợ. Vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao, nếu chưa tạo được năng lực bằng uy tín kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn thì doanh nghiệp rất khó tìm được người bảo lãnh cho mình trong quan hệ tín dụng. Vì thế DNVVN rất khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 3 Thứ ba, DNVVN hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhưng còn tương đối lạc hậu, không đồng bộ. Hầu hết các DNVVN ở Việt Nam đều sử dụng công nghệ lạc hậu từ 15- 20 năm nên sản phẩm làm ra thường có giá trị công nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại và sức cạnh tranh kém so với sản phẩm cùng loại của các quốc gia trong khu vực và trên thế giới. Mặc dù cá DNVVN tại Việt Nam đang cố gắng cải tiến công cụ lao động, máy móc thiết bị song do nguyên nhân chính là năng lực tài chính thấp nên việc đầu tư còn nhỏ lẻ, chưa đồng bộ. Thứ tư, trình độ quản lý của chủ DNVVN bị hạn chế, thiếu thông tin và khó có khả năng thu hút các nhà quản lý và lao động giỏi. Phần lớn các DNVVN được thành lập do sự góp vốn của những người có vốn và chính họ kiêm luôn vai trò quản lý. Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa được đào tạo, thiếu sự hiểu biết đầy đủ về quản lý doanh nghiệp trong khi điều kiện hội nhập và cạnh tranh ngày một diễn ra sau rộng trên toàn thế giới, điều này dễ dẫn đến sự bị động và lúng túng cho các nhà quản lý. Hơn nữa do quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, các DNVVN khó có thể trả lương cao cho người lao động nên khó có khả năng thu hút những người lao động có trình độ chuyên môn cao trong sản xuất kinh doanh và quản lý điều hành doanh nghiệp. Thứ năm, khả năng cạnh tranh thấp. Do đặc điểm lượng vốn hoạt động nhỏ, thêm vào đó khả năng tiếp cận các nguồn tài chính khác là thấp nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô hoạt động, triển khai các dự án lớn, đầu tư sản xuất mới. Điều này làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm. Cũng vì lý do vốn mà các doanh nghiệp này có nhiều hạn chế trong việc marketing, quảng cáo sản phẩm, nắm bắt thông tin thị trường Những điều này đã hạn chế khả năng chiếm lĩnh thị trường, cũng như việc phát triển doanh nghiệp, do đó mà sức cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thấp. 1.1.3 Nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng của doanh nghiệp vừa và nhỏ Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng DNVVN Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNVVN, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN này còn nhiều khó khăn. Quy mô của các DNVVN tại Việt Nam là khá khiêm tốn cả về vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 4 Việt Nam đang trên lộ trình thực hiện các cam kết với tổ chức thương mại thế giới WTO, hàng rào thuế quan từng bước được dỡ bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa của Việt Nam bình đẳng với hàng hóa của các nước khác trên thị trường thế giới. Nói cách khác, các doanh nghiệp Việt Nam không còn được bảo hộ thương mại như trước đây, đặc biệt là DNVVN. Các DNVVN Việt Nam với quy mô vốn thấp và còn nhiều hạn chế về công nghệ, lao động, trình độ của đội ngũ quản lý…nên phải đứng trước rất nhiều khó khăn. Vấn đề đặt ra đối với các DNVVN lúc này là phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng tái sản xuất. Mặt khác, DNVVN hầu như không đáp ứng đủ yếu cầu để tham gia vào thị trường chứng khoán, nên không thể trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì vậy DNVVN chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, và một số là từ vay các cá nhân khác với lãi suất cao. Vì vậy DNVVN rất khó mở rộng quy mô vốn. Xuất phát từ nguyên nhân trên mà nguồn vốn từ phía ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là vô cùng cần thiết. 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay, cho vay DNVVN Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại nguồn thu lớn nhất cho các NHTM. Khái niệm tín dụng đã xuất hiện từ lâu và rộng khắp trên thế giới và Việt Nam, Theo cách hiểu hiện nay thì tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó được hoàn lại vào một thời điểm trong tương lai. C.Mác cho rằng: “Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”. Theo QĐ 1627/2001 và 127/2005/QĐ-NHNN: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Theo đó, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 5 1.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ  Cho vay từng lần Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn người vay và tổ chức tín dụng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Từng khoản vay là nột hợp đồng tín dụng và gắn với một phương án sử dụng vốn cụ thể. Phương thức cho vay từng lần tương đối đơn giản, do vậy ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.  Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, thông thường không quá 12 tháng. Khác với phương thức cho vay từng lần, trong phương thức này ngân hàng sẽ không định kỳ hạn nợ cho từng món tiền vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên tới mức tối đa cho phép thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng. Ưu điểm của phương pháp này là thủ tục cho vay đơn giản, khách hàng chủ động được nguồn vốn vay. Tuy nhiên, do các lần vay không tách bạch thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát được hiệu quả sử dụng từng lần vay.  Cho vay với hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Chiết khấu giấy tờ có giá là một phương thức cho vay ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các giấy tờ có giá chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận một khoản tiền bằng mức chiết khấu của giấy tờ có giá trừ đi lãi chiết khấu.  Cho vay theo hạn mức thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay trong đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của mình đén một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản cùa mình, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, có thể cấp cho khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân, thủ tục đơn giản. Phương thức này giúp cho khách hàng chủ động trong quan hệ thanh toán.  Cho vay theo dự án đầu tư Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 6 Trong hình thức cho vay này, ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Để tiến hành cho vay, ngân hàng sẽ căn cứ vào hồ sơ vay vốn để tiến hành thẩm định dự án đầu tư, nếu chấp thuận cho vay ngân hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng. Không chấp thuận cho vay ngân hàng sẽ có giấy gửi tới khách hàng nêu rõ lý do không cho vay.  Cho vay trả góp Đây là phương thức cho vay nhằm giúp người vay có điều kiện để mua sắm máy móc thiết bị. Theo phương thức này ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Phương thức cho vay này thường áp dụng đối với người vay có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định.  Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn là phương thức cho vay trong đó một nhóm các ngân hàng cùng vay đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Trong cho vay hợp vốn, một ngân hàng là đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác. Việc cho vay được thực hiện theo chế độ đồng tài trợ và quy chế tín dụng của các tổ chức tín dụng do Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành.  Các phương thức cho vay khác Ngoài những phương thức cho vay đã nêu ở trên, các ngân hàng còn áp dụng một số phương thức cho vay như: cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay ủy thác… 1.2.3 Quy trình cho vay Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ hồ sơ xin vay Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ hồ sơ xin vay Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ Quyết định và ký hợp đồng cho vay Quyết định và ký hợp đồng cho vay Giải ngân Giải ngân Kiểm tra giám sát tiền vay Kiểm tra giám sát tiền vay Thu nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh Thu nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh Thanh lý hợp đồng cho vay Thanh lý hợp đồng cho vay 7 1.3 Vấn đề chất lượng trong cho vay DNVVN 1.3.1 Sự cần thiết phải đánh giá chất lượng cho vay DNVVN Thứ nhất, việc đánh giá hiệu quả cho vay này giúp ngân hàng đánh giá được mức độ rủi ro và khả năng sinh lời của các khoản cho vay DNVVN. Từ đó ngân hàng đưa ra các giải pháp nhằm tăng doanh thu và lợi nhuận và tránh được những rủi ro do hoạt động cho vay DNVVN đem lại. Thứ hai, giúp ngân hàng có những điều chỉnh trong quy trình vay vốn, điều kiện vay vốn và chính sách ưu đãi về lãi suất phù hợp hơn để khuyến khích các DNVVN sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 8 Thứ ba, khi việc đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNVVN đã là tiền đề để nâng cao chất lượng của hoạt động này, giúp cho các DNVVN sẽ tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng thuận lợi hơn. Điều này không chỉ mang lại hiệu quả cho doanh nghiệp nói riêng, mà còn cho các NHTM và cả nền kinh tế nói chung. Do đó, việc đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN là rất cần thiết, bởi lẽ các DNVVN là bộ phận khách hàng có tiềm năng rất lớn đối với NHTM nói riêng và có ý nghĩa quan trọng trong nền kinh tế của quốc gia nói chung. Chính vì vậy, việc đánh giá hoạt động cho vay sẽ đưa ra được một kết luận về chất lượng của hoạt động này ở các NHTM, từ đó tìm ra được những thiếu sót còn tồn tại, lấy đó làm tiền đề tìm cách khắc phục và nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay DNVVN trong tương lai. 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan. Việc quy định tiêu chuẩn cụ thể cho các chỉ tiêu định tính là rất khó khăn, và nó chỉ mang tính tương đối. Căn cứ vào tình hình cụ thể của mỗi ngân hàng trong tương quan của toàn hệ thống ngân hàng của mỗi một nền kinh tế, mỗi ngân hàng sẽ tự xác định tiêu chí cho chỉ tiêu định tính khác nhau. Các chỉ tiêu định tính có thể được đánh giá trên một số khía cạnh sau: - Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn. - Hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ một cách thuận lợi, hiệu quả. - Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp,đây là yếu tố cuối cùng và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngân hàng. - Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng,vừa thuận tiện với khách hàng,vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng. - Uy tín của ngân hàng, mức độ thoả mãn của khách hàng đối với các khoản tín dụng. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 9 - Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các chủ thể khác. - Sự đóng góp của hoạt động tín dụng ngân hàng đến quá trình phát triển kinh tế- xã hội. 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng a. Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng - Doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng cho vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm. Ngoài ra ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay trong tổng số cho vay của ngân hàng trong một năm. - Doanh số thu nợ Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi được trong một kì cho vay (theo tháng, quý hay năm). Chỉ tiêu này cũng phản ánh tình hình thu nợ trong kì của ngân hàng, thông qua đó đánh giá được công tác thu hồi nợ của ngân hàng có sát sao, hiệu quả hay không, có gặp những vướng mắc gì không. Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng. Doanh số thu nợ cao thể hiện khả năng thu hồi nợ từ các khoản cho vay là cao, tăng thu nhập cho ngân hàng và đảm bảo mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả của ngân hàng. - Dư nợ, tỷ lệ dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu dư nợ phản ánh lượng vốn mà khách hàng còn nợ ngân hàng ở một thời điểm nhất định (dư nợ mang tính thời điểm, còn doanh số cho vay lại mang tính thời kì). Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng được mở rộng hay thu hẹp, có hiệu quả hay kém hiệu quả. b. Nhóm chỉ tiêu về chất lượng tín dụng - Tỷ lệ nợ quá hạn Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 10 Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đến hạn thoả thuận trên hợp đồng. Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mất vốn của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì khả năng mất vốn càng cao, chất lượng tín dụng thấp. - Tỷ lệ nợ khó đòi Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã quá một kì gia hạn nợ. Chỉ tiêu này phản ánh một cách chính xác hơn khả năng mất vốn của ngân hàng. Tỉ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp - Tỷ lệ nợ xấu c. Chỉ tiêu về kết quả hoạt động tín dụng Lợi nhuận ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Xét lợi nhuận của ngân hàng thì chính là phần chênh lệch về lãi suất huy động và lãi suất cho vay cộng với các doanh thu khác từ hoạt động kinh doanh tiền tệ và trừ đi các chi phí hoạt động. Lợi nhuận cho vay chính là lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng đối với khách hàng trừ đi những chi phí hoạt động trong quá trình cho vay. Lợi nhuận cho vay = Lợi nhuận thu từ lãi vay – chi phí khác 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay DNVVN 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN. Chính sách tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho DNVVN. Trước mỗi kì kinh doanh, các NHTM thường đưa ra phương hướng đối với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng DN, khách hàng cá nhân…Nếu NH xác định mở rộng cho vay với đối tượng DNVVN thì các chính sách thuộc chính sách tín dụng đối với DNVVN cũng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của đối tượng KH này. Ngược lại, nếu chính sách tín dụng xác định một nhóm KH mục tiêu khác, thì sẽ không theo đuổi mở rộng cho vay đối với DNVVN, doanh số và dư nợ cho vay đối với DNVVN từ đó cũng giảm đi. Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại [...]... NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – 2.1.1 chi nhánh Thăng Long Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Thăng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long tiền thân là chi nhánh cấp II ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cấu Giấy, trực thuộc chi nhánh ngân. .. ngân hàng ngoại thương Hà Nội; được thành lập ngày 03 tháng 3 năm 2003 Chi nhánh cấp II ngân hàng ngoại thương Cầu Giấy được nâng cấp thành chi nhánh cấp I – chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo quyết định số 935/QĐ.NHNT.TCCB ngày 13/12/2006 Ngày 01/8/2007, chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy được đổi tên thành ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi. .. nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng được đầy đủ và kịp thời vốn kinh doanh cho các DNVVN cũng như các thành phần kinh tế trên địa bàn ngân hàng hoạt động CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 3.1 Các phát hiện qua nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Các kết quả đạt... hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long (nay là ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Thăng Long) theo quyết định số 567/NHNT.TCCB-ĐT ngày 11/7/2007 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trải qua 9 năm hoạt động, với chức năng là một ngân hàng thương mại quốc doanh được sự chỉ đạo của ngân hàng nhà nước Việt Nam và ngân hàng ngoại thương Việt Nam, cùng với sự ủng hộ giúp... tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại 2.3.1 ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Kết quả điều tra trắc nghiệm, phỏng vấn 2.3.1.1 Kết quả điều tra trắc nghiệm Quá trình điều tra được tiến hành từ ngày 26/3/2011 đến 30/3/2011 với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 20 nhân viên ngân hàng VCB Thăng Long Câu hỏi 1: Vai trò của hoạt động. .. với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh; bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng và doanh. .. c Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán xuất nhập khẩu Vietcombank đã cải tiến quy trình xử lý nghiệp vụ tài trợ thương mại theo hướng: tập trung xử lý giao dịch tài trợ thương mại cho một số chi nhánh nhỏ và vừa tại Hội sở chính thay vì xử lý phân tán như trước đây vì vậy hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại và thanh toán XNK được tăng lên rõ rệt Biểu đồ 03: Hoạt động. .. các doanh nghiệp khi muốn quan hệ tín dụng với ngân hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay, ngân hàng VCB Thăng Long đã nới lỏng điều kiện này đối với các DNVVN trong trường hợp các doanh nghiệp này sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với ngân hàng Tuy nhiên, đa số các doanh nghiệp được vay tín chấp hiện nay ở VCB Thăng Long là các DNNN Nhìn vào... nhánh Thăng Long đã đạt được những kết quả tốt đẹp và đáng tự hào 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Thăng Long Sơ đồ 01: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Phạm Thị Vân Anh Đại học Thương Mại 16 Giám đốc Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc P.Kế toán P.Kế toán P.Khách hàng P.Khách hàng PGD Phạm Hùng PGD Phạm Hùng PGD Kim Liên-Ô... cán bộ ngân hàng đối với bà Nguyễn Tiến Đạt- Phó giám đốc VCB chi nhánh Thăng Long về tổng quan tình hình cho vay DNVVN; đánh giá hiệu quả trong công tác cho vay và trong giai đoạn sắp tới ngân hàng có chính sách gì mới trong việc cho vay DNVVN không? Theo ông Đạt cho biết thì tình hình cho vay DNVVN ngày càng được quan tâm và phát triển Trong năm 2009 và 2010, mức cho vay đối với các doanh nghiệp . HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa. phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Thăng Long. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh. học Thương Mại 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ