Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín chi nhánh Tân Bình

Trong đó các doanh nghiệp là nền tang để cho hoạt động ngân hàng hiệu quả, tìm kiếm lợi nhuận trên những đồng vốn cho các doanh nghiệp vay là chủ yếu.Và chính do kinh tế ngày càng phát t

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TRƯƠNG THỊ HOÀI PHƯƠNG

MSSV: 40663495

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI

NHÁNH TÂN BÌNH

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Ngành: Tài Chính – Ngân hàng Lớp: TN06A3

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

Th.S PHAN THỊ MINH HUỆ

TP HCM - 2010

1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 1

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 1

1.1.3 Phân loại tín dụng 3

1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng 4

1.2 Rủi ro tín dụng 5

1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 5

1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 5

1.2.3 Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng 7

1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng 13

1.3 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) 15

1.3.1 Khái niệm DNVVN 15

1.3.2 Đặc điểm cơ bản của DNVVN 15

1.3.3 Thuận lợi của DNVVN 15

1.3.4 Khó khăn của DNVVN 16

1.3.5 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 17

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với DNNVV 19

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 20

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 20

2.1.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 20

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín .22

2.1.3 Thành tích đạt được của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 25

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài

Gòn Thương Tín Chi Nhánh Tân Bình 26

2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận 28

2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình 30

2.2.4 Thị trường tiêu thụ: 33

2.2.4 Sơ lược về tình hình hoạt động của Sacombank CN Tân Bình 34

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DNVVN TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 37

3.1 Tình hình huy động vốn của Chi Nhánh Tân Bình 37

3.2 Quy trình tín dụng cho vay đối với DNVVN tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình .40

3.3 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi Nhánh 42

3.3.1 Doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh 42

3.3.2 Tình hình doanh số thu nợ DNVVN tại Chi Nhánh 48

3.3.3 Tình hình dư nợ cho vay đối với DNVVN tại Chi Nhánh 54

3.3.4 Tình hình nợ quá hạn DNVVN tại Chi Nhánh 59

3.4 Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Sacombank – Tân Bình 63 3.5 Phân tích rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại Sacombank-CN Tân Bình 65

3.5.1 Nhận diện rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Tân Bình 65

3.5.2 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng tại Sacombank 67

3.6.1 Thành tựu đạt được 71

3.6.2 Hạn chế và nguyên nhân 72

Về chính sách tín dụng: 72

CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 76

4.1 Căn cứ đề xuất giải pháp 76

4.1.1 Căn cứ định hướng hoạt động kinh doanh 76

4.1.2 Căn cứ định hướng hoạt động tín dụng 77

4.2 Các gải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 77

4.2.1 Các giải pháp nghiệp vụ 77

4.2.2 Các giải pháp đồng bộ 80

4.3 Một số kiến nghị 83

4.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước và các bộ ngành có liên quan 83

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các NHTM khác 85

4.3.3 Kiến nghị đối với NHTMCP Sài Gòn Thương Tín 88

NHTM Ngân hàng thương mại

Bảng1.1 : Phân loại rủi ro tín dụng 5

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của CN 34

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của CN 38

Bảng 3.2 Doanh số cho vay DNVVN tại Chi nhánh 42

Bảng 3.3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn DNVVN 43

Bảng 3.4: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN theo kỳ hạn 44

Bảng 3.5: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 45

Bảng 3.6: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế DNVVN 46

Bảng 3.7: Doanh số thu nợ DNVVN 48

Bảng 3.8: Doanh số thu nợ DNVVN theo kỳ hạn 49

Bảng 3.9: Tình hình tăng trưởng DSTN theo kỳ hạn DNVVN 50

Bảng 3.10: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế 51

Bảng 3.11: Tăng trưởng DSTN theo thành phần kinh tế DNVVN 52

Bảng 3.12: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 54

Bảng 3.13: Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn DNVVN 55

Bảng 3.14: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn DNVVN 56

Bảng 3.15: Tình hình dư nợ cho vay theo với thành phần kinh tế DNVVN 57

Bảng 3.16: Tăng trưởng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế DNVVN 58

Bảng 3.17: Bảng phân tích tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh 60

Bảng 3.18: Nợ quá hạn DNVVN 61

Bảng 3.19: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 63

Biểu đồ 2.1: Tình hình kinh doanh của CN 34

Biểu đồ 3.1: So sánh tình hình HĐV năm 2008 và 2009 38

Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh 40

Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn DNVVN 42

Biểu đồ 3.4: So sánh doanh số cho vay TPKT 2008 và 2009 46

Biểu đồ3.5: Doanh số thu nợ DNVVN 48

Biểu đồ 3.6: Tình hình doanh số thu nợ theo kỳ hạn DNVVN 49

Biểu đồ 3.7: So sánh thu nợ theo thành phần kinh tế năm 2008 và 2009 51

Biểu đồ 3.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 54

Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn DNVVN 55

Biểu đồ 3.10: Nợ quá hạn DNVVN trên tổng nợ quá hạn 61

Biểu đồ 3.11: Mức dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn 64

1 Lí do chọn đề tài:

Ngày nay nhu cầu về dịch vụ ngân hàng không còn xa lạ đối với phần lớn các chủ thể trong nền kinh tế Do vậy hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng là mối quan tâm của nhiều tổ chức, cá nhân Đối với những tổ chức cung cấp dịch vụ của mình đòi hỏi không phải phát hiện ra nhu cầu của khách hàng mà còn phải hiểu thấu đáo những sản phẩm dịch vụ mình cung cấp Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh các nền kinh tế biến động ngày càng khó dự đoán hơn đã buộc các ngân hàng vừa phải quan tâm đến nhu cầu của khách hàng, vừa phải chú ý đến sự ổn định, an toàn trong hoạt động Chẳng hạn, thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu quả tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, bình quân những năm gần đây khoảng 5% và chưa có khuynh hướng giảm vững chắc, khả năng xẩy ra rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng được ví như hệ thần kinh của cả nền kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh và hiệu quả là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững Trong đó các doanh nghiệp là nền tang để cho hoạt động ngân hàng hiệu quả, tìm kiếm lợi nhuận trên những đồng vốn cho các doanh nghiệp vay là chủ yếu.Và chính

do kinh tế ngày càng phát triển nhiều loại hình doanh nghiệp ngày càng được hình thành, trong đó có loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, DNVVN này chiếm tỷ trọng cao trong hệ thống các loại hình doanh nghiệp Mặc dù quy mô hoạt động sản xuất và hoạt động của những doanh nghiệp này không lớn lắm, nhưng

nhiên trong kinh tế thị trường thì rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đối với các doanh nghiệp, vì hiện nay có những doanh nghiệp có những chiêu lừa đảo rất tinh xảo để vay vốn các ngân hàng mà các cán bộ nhân viên mặc dù đã xem xét kỹ hồ sơ nhưng vẫn không tránh khỏi những sai lầm nghiệp trọng tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng và có thể gây hậu quả nghiêm trọng Vì vậy điều tất yếu hiện nay là các ngân hàng đang tìm cách tốt nhất để có thể quản lý rủi ro, đặc biệt đối với các doanh nghiệp

Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là một trong những Ngân hàng TMCP hàng dầu Việt Nam hiện nay Bên cạnh đó Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình là một trong những chi nhánh đã góp phần không nhỏ vào sự thành công của toàn hệ thống Vì có những chính sách thu hút khách hàng hợp lý đặc biệt đối với các DNVVN, Chi nhánh đặt biệt quan tâm đến những khách hàng này vì nhu cầu vốn không nhiều như các doanh nghiệp khác Nhưng như vậy không có nghĩa là sẽ không có rủi ro đối với việc cho vay DNVVN Bất kể hoạt động tín dụng nào của ngân hàng đều là những hoạt động có nguy cơ rủi ro cao nhất Do vậy mối lo lắng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chính là rủi ro tín dụng Bên cạnh đó cũng tìm hiểu rủi ro tín dụng đối với DNVVN ảnh hưởng như thế nào đến chi nhánh Để có thể hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, các tổ chức tín dụng phải quản trị tín dụng Để có thể đương đầu cũng như việc phải đối phó với những rủi ro tài chính mà đặc biệt là rủi ro tín dụng, ngân hàng phải đề ra những Chính sách Tín dụng, Quy chế Tín dụng nhằm hạn chế rủi ro Mặc dù đã đề ra những quy định chung

TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH TÂN BÌNH”

2 Mục tiêu của đề tài

Đề tài chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục tiêu sau: Tìm hiểu và đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng để nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình, từ đó đưa ra những hạn chế và giả pháp nhằm hoàn thiện công tác này tại Ngân hàng

3 Phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Để tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng DNVVN tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình trong

ba năm 2007,2008.2009

4 Phương pháp thực hiện đề tài:

Thu thập số liệu: Các báo cáo thống kê và một số tài liệu về tình hình cho vay khách hàng tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình trong những năm gần đây

Phân tích và đánh giá số liệu từ các tài liệu có được

5 Kết cấu của đề tài:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, báo cáo thực tập gồm có bốn chương:

CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TÀI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH TÂN BÌNH

CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH TÂN BÌNH

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG , RỦI RO TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng

Tín dụng là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn lẫn nhau giữa hai chủ thể cho vay và đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả có lãi

Từ khái niệm này cho thấy trong quan hệ tín dụng, người cho vay chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định, không chuyển giao quyền sở hữu vốn cho vay Người đi vay chỉ nhận được quyền sử dụng chứ không nhận được quyền sở hữu vốn vay

Mặëc dù quan hệ tín dụng được biểu hiện qua các phương thức rất đa dạng và phong phú nhưng nó vẫn mang bản chất cơ bản sau:

Chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn Thời hạn tín dụng được xác các bên tham định dựa trên sự thỏa thuận giữa gia quan hệ tín dụng

Chủ sở hữu vốn được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Tín dụng là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn cho các ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Quan hệ tín dụng thực hiện kết nối giữõa tiết kiệm và đầu tư, giữa giao lưu vốn trong nước và ngoài nước Tín dụng khai thác các khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội, các quỹ tiền tệ đang tồn động trong lưu thông đưa nhanh vào phục vụ trong sản xuất và tiêu dùng xã hội, góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho các ngành kém phát triển, các ngành kinh tế mũi nhọn trong chiến lược phát triển

kinh tế của đất nước tạo tiền đề cho một nền kinh tế tăng trưởng ổn định và bền vững

1.1.2.2 Tín dụng là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm phát

Thông qua tín dụng, bằng các biện pháp huy động vốn và cho vay, thực hiện nghiệp vụ điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, tín dụng góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hóa và tiền vốn tăng lên Nhà nước có thể thu hút được một lượng tiền mặt dư thừa trong lưu thông vừa không phải phát hành thêm tiền Do đó, tình trạng thiếu tiền mặt cục bộ được giải quyết Do vậy mà tín dụng là một biện pháp quan trọng được nhà nước sử dụng trong tình trạng nền kinh tế suy thoái, khủng hoảng, việc mở rộng quan hệ tín dụng nhà nước với các nước cũng như các tổ chức tài chính tiền quốc tế sẽ làm tăng các nguồn thu tài chính, đảm bảo cho nhà nước có thể can thiệp hữu hiệu vào thị trường để ổn định tình hình Tài chính - Tiền tệ quốc gia Mặt khác, việc mở rộng quan hệ tín dụng còn tạo điều kiện tăng khối lượng hàng hóa, dịch vụ cho nền kinh tế, là cơ sở vững chắc cho sự ổn định giá cả hàng hóa, tiền tệ từng bước củng cố và tăng cường tiềm lực tài chính quốc gia Có thể khẳng định, hoạt động của tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt.Đây là một trong những nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tệ

1.1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Hoạt động tín dụng đáp ứng nâng cao đời sống vật chất cho dân cư.Trong tín dụng tiêu dùng những nhà sản xuất kinh doanh hoặc các tổ chức tín dụng cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, các tư liệu

dân.Nhà nước vận dụng quan hệ tín dụng nhà nước để thực hiện các chương trình chính sách xã hội như cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay giải quyết việc làm…từng bước cải thiện đời sống dân cư Như vậy, tín dụng đã góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và từ đó ổn định trật tự chính trị-xã hội

1.1.2.4 Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại

Thật vậy, trong bối cảnh toàn cầu hóa, mỗi quốc gia trở thành một bộ phận của thị trường thế giới, các nước thực hiện chính sách kinh tế mở thì tín dụng ngày càng trở nên cần thiết Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho quá trình chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia thực hiện nhanh hơn, góp phần làm cho các nước chậm phát triển trong một thời gian ngắn có thể có được một nền sản xuất với kỹ nghệ cao mà các nước phát triển trước đây phải mất một thời gian khá lâu mới có được

1.1.3 Phân loại tín dụng

1.1.3.1 Nếu xét theo thời gian tín dụng được chia thành ba loại:

• Ngắn hạn ( < 1 năm)

• Trung hạn ( 1 – 5 năm)

• Dài hạn ( trên 5 năm)

1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

• Tín dụng tiêu dùng

• Tín dụng sản xuất

1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo:

• Tín dụng tín chấp

• Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản

1.1.3.4 Căn cứ vào kỹ thuật cấp tín dụng:

• Tín dụng trực tiếp

• Tín dụng gián tiếp

1.1.3.5 Căn cứ vào chủ thể tín dụng:

• Tín dụng thương mại

• Tín dụng nhà nước

• Tín dụng ngân hàng

1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng

Tín dụng ngân hàng có các nguyên tắc sau:

Một là: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế

Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các đơn vị kinh tế tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các đơn vị hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình

Tín dụng mục đích và có hiệu quả không những là nguyên tắt mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng Hiệu quả đó trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế hàng hóa - tạo ra nhiều khối sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo ra nhiều tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng

Hai là: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

Nguyên tắt này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động một cách bình thường.Bởi vì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phận tài sản của cá sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng ngân hàng cũng có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu

Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng

1.2 Rủi ro tín dụng

1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của Ngân hàng.Rủi ro trong Ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng.Đây là rủi ro lớn nhất và thường xuyên xảy ra.Khi Ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng

Vậy Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng

của Ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho Ngân hàng

Như vậy có thể nói rằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối quan hệ mà trong đó Ngân hàng là chủ nợ, khách hàng là con nợ lại không thực hiện hoặc không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn Nó diễn ra trong quá trình cho vay, chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao thanh toán của Ngân hàng.Đây còn gọi là rủi ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn, là loại rủi ro liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng

1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng

Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau:

Rủi ro tín dụng

Rủi ro giao dịch

Rủi ro danh mục

Rủi ro nội tại

Rủi ro tập trung

Rủi ro bảo đảm

Rủi ro nghiệp vụ

Rủi ro lựa

chọn

Bảng1.1 :Phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro giao dịch : là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân

phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có 03 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi

ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ

• Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay

• Rủi ro bảo đảm: phát sinh từ các tiêu chuẩn bảo đảm như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trị của tài sản đảm bảo

• Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề

Rủi ro danh mục : là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân

phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của Ngân hàng, được phân chia thành 02 loại : rủi ro nội tại và rủi ro tập trung

• Rủi ro nội tại : xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn

• Rủi ro tập trung : là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế; hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định; hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao

1.2.3 Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng

1.2.3.1 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng

1.2.3.1.1 Nguyên nhân khách quan

Rủi ro do môi trường kinh tế không ổn định

Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới : Nền kinh tế Việt Nam vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm và nguyên liệu), dầu thô, may gia công,…vốn rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết và giá cả thế giới, nên dễ bị tổn thương khi thị trường thế giới biến động xấu Điển hình như ngành Dệt may trong một số năm gần đây đã gặp không ít khó khăn vì bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng của ngân hàng nói riêng và của các Ngân hàng cho vay nói chung Ngành Thuỷ sản cũng gặp nhiều lao đao vì các vụ kiện bán phá giá vừa qua,

Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hoá tài chính, hội nhập quốc tế:

Quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các những khách hàng của Ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các NHTM trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các Ngân hàng nước ngoài thu hút

Thiếu sự quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý đã dẫn đến khủng hoảng thừa về đầu tư trong một số ngành :

Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi

Sự kém hiệu quả của các cơ quan pháp luật cấp địa phương:

Trong những năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, Luật và các Văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt động Ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và còn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ Những Văn bản này đều có quy định : Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ Trên thực tế, các NHTM không làm được điều này vì Ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực Nhà nước, không có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao TSĐB cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển TSĐB nợ vay để Toà án xử lý qua con đường tố tụng…cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM không giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng

Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN:

Bên cạnh những cố gắng và kết quả đạt được, hoạt động thanh tra ngân hàng và đảm bảo an toàn hệ thống chưa có sự cải thiện căn bản về chất lượng Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu, thậm chí một số nghiệp vụ kinh doanh và công nghệ mới Thanh tra Ngân hàng còn chưa theo kịp Nội dung và phương pháp thanh tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi mới Vai trò kiểm toán chưa được phát huy và hệ thống thông tin chưa được tổ chức một cách hữu hiệu Thanh tra tại chỗ vẫn là phương pháp chủ yếu, khả năng kiểm soát toàn bộ hoạt động thị trường tiền tệ và giám sát rủi ro còn yếu Thanh tra ngân hàng còn hoạt động một cách thụ động theo cách xử lý vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và vi phạm Mô hình tổ chức của thanh tra Ngân hàng còn nhiều bất cập Do vậy mà có những sai phạm của các NHTM không được thanh tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến khi hậu quả nặng nề đã xảy ra rồi mới can thiệp Hàng loạt các sai phạm về cho vay, bảo lãnh tín dụng ở một số NHTM dẫn đến những rủi ró rất lớn, có nguy cơ đe doạ sự an toàn của cả hệ thống lẽ ra có thể đã được ngăn chặn ngay từ đầu nếu bộ máy thanh tra phát hiện và xử lý sớm hơn

Hệ thống thông tin quản lý còn bất cập:

Hiện nay ở Việt Nam chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN hoạt động đã quá một thập niên và đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng nhưng chưa phải là cơ quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp một cách độc lập và hiệu quả, thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin của các Ngân hàng Đó cũng là thách thức cho hệ thống Ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng Nếu các Ngân hàng

cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trường thông tin không cân xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống Ngân hàng

Rủi ro do thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh

Khi cấp tín dụng cho những khách hàng Ngân hàng không thể lường trước những rủi ro như vậy có thể xảy ra, nếu như xảy ra những rủi ro như vậy thì coi như khoản nợ của Ngân hàng không thể đòi lại được và nó sẽ ảnh hưởng rất nghiêm trọng tới ngân hàng vì các khoản cho vay đa số lấy từ tiền gửi của khách hàng khác

1.2.3.1.2 Nguyên nhân chủ quan

Từ phía khách hàng vay vốn

Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay:

Đa số các khách hàng khi vay vốn Ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên, những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các khách hàng khác

Khả năng quản lý kinh doanh kém:

Khi khách hàng vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần là tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất chứ ít khách hàng nào dám mạnh dạng đổi mới cung cách quản lý, đầu tư cho bộ máy giám sát kinh doanh, tài chính, kết toán theo đúng chuẩn mực Quy mô kinh doanh phình ra quá to so với tư duy quản lý là nguyên nhân dẫn đến sự phá sản của các phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ ra nó phải thành công trên thực tế

Tình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch:

Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé là đặc điểm chung của hầu hết các khách

sổ sách kế toán vẫn chưa được các khách hàng tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực

Do vậy, sổ sách kế toán mà các khách hàng cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất Khi cán bộ ngân hàng lập các bảng phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các khách hàng cung cấp thường thiếu tính thực tế và xác thực Đây cũng là nguyên nhân vì sao Ngân hàng vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro tín dụng

Từ phía Ngân hàng

Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các Ngân hàng:

Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sắt của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh Nhưng trong thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội bộ của các Ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức Do vậy công tác kiểm tra nội bộ còn rất lỏng lẻo và rủi ro luôn tồn tại trong ngân hàng

Bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chuyên môn nghiệp vụ:

Một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ NHTM đều có sự tiếp tay của một số cán bộ Ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng

Đạo đức của cán bộ là một trong các yếu tố quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi được bố trí trong công tác tín dụng

Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay:

Các Ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay Khi Ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của Ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và Ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh Tuy nhiên, trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác này

Sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo, vai trò của CIC chưa thật sự hiệu quả:

Trong tình hình cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt như hiện nay, vai trò của CIC là rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các Ngân hàng có các quyết định cho vay hợp lý Đáng tiếc là hiện nay Ngân hàng dữ liệu của CIC chưa đầy đủ và thông tin còn quá đơn điệu, chưa được cập nhật và xử lý kịp thời

1.2.3.2 Hậu quả của rủi ro tín dụng

1.2.3.2.1 Hậu quả rủi ro tín dụng đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại

Rủi ro tín dụng xảy ra dẫn đến việc hoàn trả tiền gửi của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, các khoản đầu tư, cho vay bị thất thoát chậm thu hồi trong khi ngân hàng vẫn phải điều đặn trả lãi vốn huy động theo đúng kỳ hạn Chính điều này đã làm hạn chế khả năng thanh toán của khách hàng

Rủi ro tín dụng đã làm giảm uy tín của Ngân hàng và điều này đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng bị giảm sút và nó sẽ rất tệ hại sẽ làm cho khách hàng mất lòng tin ở Ngân

tiền đã gửi Điều đó đã gây khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng và làm giảm quy mô hoạt động của Ngân hàng Hơn nửa rủi ro xảy ra thỉ sẽ làm mất lòng tin của Ngân hàng bạn và Ngân hàng nước ngoài nên sẽ khó có thể nhận được các khoản tín dụng từ phía các Ngân hàng đó khi họ cần thiết Ngoài

ra Ngân hàng khó có thể quan hệ đại lý làm cầu nối trong thanh toán quốc tế, phát triển các dịch vụ của Ngân hàng

1.2.3.2.2 Rủi ro tín dụng gây hậu quả xấu đến nền kinh tế

Khi rủi ro tín dụng xuất hiện sẽ dẫn đến một hậu quả rất là nghiêm trọng đó là dẫn đến phá sản vì mất uy tín, không đủ khả năng thanh toán Và hậu quả của sự phá sản không chỉ bản thân một Ngân hàng phải gánh chịu mà nó mà nó còn có liên quan đến các Ngân hàng khác có quan hệ với Ngân hàng Sẽ tạo ra sự phản ứng dây chuyền gây ra sự phá sản hàng loạt của các Ngân hàng khác gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế.Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực vừa qua bắt nguồn từ sự đổ vỡ của các hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm cho nền kinh tế của các nước trong khu vực bị điêu đứng Điều này gây ra những rối loạn về an ninh chính trị, xã hội và kéo theo hàng loạt những hậu quả khác như: thất nghiệp, lạm phát, tệ nạn xã hội nảy sinh

1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng

1.2.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là tiến trình hoạt động của nhà quản lý Ngân hàng để đưa ra các quyết định nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro, giữ rủi ro ở phạm vi cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả

1.2.4.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng

Hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn tiềm ần những rủi ro khó lường trước được nên quản lý những rủi ro này là rất cần thiết cho sự phát triển của Ngân hàng Vì vậy nội dung của việc quản lý rủi ro tín dụng là tối đa hóa tỷ suất

lợi nhuận đã được điều chỉnh rủi ro và việc duy trì một tỷ lệ rủi ro ở mức chấp nhận được

Trong quá trình tồn tại, hoạt động Ngân hàng luôn phải đối phó với nhiều vấn đề, mà quan trọng nhất là duy trì được thường xuyên tình trạng cân đối giữa nhu cầu và khả năng có được nguồn vốn trong mọi điều kiện để đảm bảo sự ổn định, vững chắc về mặt tài chính cho Ngân hàng và làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Muốn vậy các nhà quản trị không thể tập trung vào vấn đề quản trị rủi ro khi muốn tối đa hóa lợi nhuận và phải đưa ra các biện pháp giảm thiểu rủi

ro cho Ngân hàng Trên thực tế rủi ro tín dụng xuất hiện tại tất cả các nghiệp vụ của Ngân hàng như: thanh toán, tín dụng, tiền gửi, ngoại tệ, đầu tư,… Vì vậy, vấn đề quản lý rủi ro ở Ngân hàng luôn được quan tâm và trú trọng đặc biệt và cụ thể hơn là quản lý rủi ro tín dụng

Mặc khác quản lý rủi ro tín dụng phải thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao thanh toán và bảo đảm tiền vay; xem xét và quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm bằng tài sản, cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tránh các vướng mắc khi xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Đặc biệt chú trọng thực hiện các giải pháp thu hồi nợ vay Đặc biệt chú trọng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng không để nợ xấu gia tăng Xem xét để xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro các khoản nợ

1.2.4.3 Ý nghĩa quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng mang ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

Đối với Ngân hàng nếu quản lý một cách tốt nhất nó sẽ đem lại một

dựa vào hoạt động cho vay nên khi quản lý, kiểm soát được sự rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động này thì Ngân hàng sẽ hoạt động tốt hơn và sẽ tác động tích cực tới các nghiệp vụ của Ngân hàng giúp Ngân hàng có thêm uy tín trong ngành, nâng cao thương hiệu để phát triển các sản phẩm của mình một cách tối ưu

Đối với nền kinh tế quản lý rủi ro tín dụng giúp cho nền kinh tế phát triển hơn vì quản lý được rủi ro ở một Ngân hàng sẽ ngăn được một phần rủi ro ở nền kinh tế vì trong nền kinh tế có một sự liên kết giữa các Ngân hàng rất chặc chẽ

1.3 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)

1.3.1 Khái niệm DNVVN

DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Các doanh nghiệp cực nhỏ được quy định từ 1 đến 9 nhân công, doanh nghiệp có từ 10 đến 49 nhân công được coi là doanh nghiệp nhỏ

1.3.2 Đặc điểm cơ bản của DNVVN

1.3.3 Thuận lợi của DNVVN

DNVVN có những ưu thế rõ ràng, đó là khả năng thỏa mãn các nhu cầu cần thiết trong thị trường chuyên môn hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ lao động kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt là rất linh hoạt, có khả năng nhanh chóng thích nghi với các nhu cầu và thay đổi của thị trường DNVVN có thể bước vào thị trường mới mà không thu hút sự chú ý của các Doanh nghiệp lớn (do quy mô doanh nghiệp nhỏ), sẵn sàng phục vụ ở những nơi

xa xôi nhất, những khoảng trống vừa và nhỏ trên thị trường mà các Doanh nghiệp lớn không đáp ứng vào mối quan tâm của họ đặt ở các thị trường có khối lượng lớn DNVVN là loại hình sản xuất có địa điểm sản xuất phân tán, tổ chức bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ nên có nhiều điểm mạnh:

Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ và năng động, nhạy bén với sự thay đổi của thị trường

Doanh nghiệp có số vốn hạn chế, địa hình không lớn, các điều kiện sản xuất đơn giản nên dễ dàng đi vào hoạt động, dễ dàng phát hiện thay đổi của thị trường để nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính năng động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén trong lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ đó doanh nghiệp sẽ tạo ra sự sống trong phát triển kinh tế

Hơn nửa doanh nghiệp còn có thể dễ dàng thay đổi công nghệ, trang thiết

bị, hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp Vì doanh nghiệp có nguồn vốn kinh doanh ít nên đầu tư vào các tài sản cố định cũng ít do đó dễ tiến hành đổi mới trang thiết bị khi cần thiết

1.3.4 Khó khăn của DNVVN

Bên cạnh những thuận lợi của DNVVN thì nó còn có một số hạn chế sau:

Do quy mô của DNVVN nhỏ, vốn ít, do đó nó thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp thiết bị

Các DNVVN thường phụ thuộc vào doanh nghiệp mà nó cung cấp sản phẩm Khó khăn trong nâng cấp thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phầm và tính cạnh tranh trên thị trường

Hạn nhiều hạn chế trong đào tạo công nhân viên và chủ doanh nghiệp, thiếu bí quyết và trợ giúp kỹ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển,… nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất đề đáp ứng các yêu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh

Thiếu trợ giúp về tài chính và tiếp cận thị trường, tỏ ra bị động trong quan hệ thị trường, khó thiết lập chổ đứng vững chắc trong thị trường

1.3.5 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với DNVVN

Vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò rất quan trọng, nó chẳng những thúc đẩy sự phát triển khu vực kinh tế này mà thông qua đó tác động trở lại thúc đẩy ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán ngoại hối… Để thấy được vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, ta xét một số vai trò sau:

Tín dụng Ngân hàng đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được liên tục

Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh tranh.Trong thực tế không một doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.Vốn tín dụng của Ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến phương thức kinh doanh.Từ đó thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục

Tín dụng Ngân hàng góp phận nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Khi sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng các doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng Ngân hàng thì phải có phương thức sản xuất khả thi Không chỉ thu hồi đủ vốn mà các doanh nghiệp còn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay

vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn phải lớn hơn lãi suất Ngân hàng thì mới trả được nợ và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay Ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả

Tín dụng Ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong nền kinh tế thị trường hiếm doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh.Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là rất khó khăn vì vốn hạn hẹp vì nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Nên nguồn vốn vay rất cần thiết cho doanh nghiệp

Tín dụng Ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh Đặc biệt đối với các DNVVN, do một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thế trong cạnh tranh là việc rất khó khăn so với các doanh nghiệp lớn Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn hẹp,khả năng tích lũy thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện được, và khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa Như vậy có thể đáp ứng kịp thời, các DNNVV chỉ có thể tìm đến tín dụng Ngân hàng Chỉ có tín dụng Ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thực hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = (nợ quá hạn/tổng dư nợ)*100%

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn và không đủ điiều kiện gia hạn nợ

Hệ số rủi ro tín dụng

Hệ số rủi ro tín dụng = tổng dư cho vay/ tổng tài sản có

Hệ số này cho ta thấy tỷ trọng của khoản mục tín dụng trong tài sản có, khoản mục tín dụng trong tài sản càng lớn nhưng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao

Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động

Dư nợ trên tổng vốn huy động= Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn

Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu doanh thu nợ trên doanh số cho vay:

Hệ số thu nợ= doanh số thu nợ/ doanh số cho vay

Chỉ số này được gọi là hệ số thu nợ, dùng để cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, nó biểu hiện khả năng thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay hay trả nợ của khách hàng trong một thời kỳ

Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân:

Chỉ số này được gọi là chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng đạt hiệu quả

Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn:

Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn =( tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn)*100%

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

2.1.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Ngày 21/12/1991, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được chính thức cấp phép họat động trên cơ sở chuyển thể và sát nhập Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và 3 Hợp tác xã tín dụng : Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia Khởi đầu, Ngân hàng có mức vốn điều lệ là 2,9 tỷ đồng, 4 điểm giao dịch chỉ trong phạm vi TP Hồ Chí Minh và tình hình tài chính, nhân sự không thực mạnh

02/03/1993 khai trương chi nhánh Sacombank Hà Nội.Sacombank là NHTMCP có hội sở chính tại TPHCM đầu tiên mở chi nhánh tại Hà Nội.Đồng thời là NHTMCP đầu tiên thực hiện nghiệp vụ phát hành kỳ phiếu có mục đích để huy động vốn và dịch vụ chuyển tiền nhanh từ HN đi TPHCM và ngược lại

07/05/1995 tiến hành Đại hội Đại biểu cổ đông cải tổ, đây là bước ngoặc quan trọng kể từ ngày thành lập Sacombank Trong Đại hội này đã có một cuộc cải tổ lớn trong HĐQT: ông Đặng Văn Thành giữ chức vụ Chủ tịch HĐQT Đồng thời thành lập nhóm hoạch định chính sách để tập trung xây dựng chiến lược phát triển giai đọan 1996-2010

10/1995 cho vay phân tán theo đề án kết hợp với cho vay tập trung có trọng điểm là quan điểm chỉ đạo chiến lược về định hướng phát triển tín dụng của Sacombank sau thời kỳ cải tổ Đề án thực hiện thành công tại chi nhánh Gò Vấp là cơ sở cho Sacombank nhân rộng phạm vi thực hiện trên toàn hệ thống và trở thành tiền đề cho định hướng phát triển tín dụng ngày nay

03/1996 Đại hội Đại biểu cổ đông Sacombank đã đồng thuận với sáng kiến của ông Đặng Văn Thành trong việc phát hành cổ phiếu đại chúng để tăng đủ số vốn điều lệ là 70 tỷ đồng theo đúng quy định của Chính phủ Đây là một bước ngoặc quan trọng của Sacombank, và cũng là lần đầu tiên một Ngân hàng TMCP duy nhất ở Việt Nam có cơ cấu cổ đông đại chúng

Năm 1999, Sacombank trở thành thành viên của Hiệp hội viễn thông liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT), tiếp theo sau đó là gia nhập Hiệp hội thẻ quốc tế Visa, Master và tiếp nhận được sự ủy thác tín dụng và tài trợ kỹ thuật của nhiều tổ chức kinh tế tài chính nước ngoài

Năm 2001, Tập Đoàn Tài Chính Anh Quốc (Dragon Capital) tham gia góp 10% vốn điều lệ, mở đường cho sự tham gia góp vốn cổ phần của công ty Tài Chính Quốc Tế IFC và Ngân hàng ANZ nâng số vốn cổ phần của các cổ đông nước ngoài lên gần 30% vốn điều lệ, giúp cho Sacombank có cơ hội tiếp cận và phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến, nâng cao khả năng quản trị rủi ro, điều hành hoạt động theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp

Năm 2002, thành lập các tổ chức tín dụng ngoài địa bàn ở những nơi chưa có chi nhánh từ việc thử nghiệm thành công đầu tiên là việc thành lập Tổ chức tín dụng tại huyện Bến Cát, tỉnh Bình Dương trực thuộc chi nhánh Gò Vấp TPHCM

06/2004 Sacombank ký kết hợp đồng triển khai hệ thống corebanking

T-24 với công ty TEMENOS (Thụy Sỹ), khởi đầu cho quá trình hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng của Sacombank trong tiến trình phát triển và hội nhập

08/03/2005 khai trương họat động Chi nhánh Sacombank 8/3 tại TPHCM đã gây ấn tượng và thu hút được nhiều khách hàng nữ trong và ngoài nước

12/07/2006 Ngân hàng Nhà nước và Ủy Ban Chứng khoán Nhà nước chọn Sacombank là Ngân hàng TMCP đầu tiên được niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TPHCM với số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng Từ đây,cổ phiếu STB được tự do giao dịch, tính thanh khoản cao hơn và thu hút nhiều nhà đầu tư hơn Sacombank có nhiều cơ hội để tăng nhanh vốn điều lệ từ việc phát hành thêm cổ phiếu thông qua đấu giá trên thị trường chứng khoán, nhất là thời kỳ hậu WTO

15/03/2007 Đại hội cổ đông đánh dấu chặng đường 15 năm hình thành và phát triển, Sacombank đã chủ động tăng tốc trên nhiều mặt, chuẩn bị cho thời kỳ cạnh tranh sau hội nhập: tăng trưởng vốn điều lệ ở mức cao nhất, đạt 2.089 tỷ; mở rộng mạng lưới hoạt động rộng nhất, gần 163 điểm giao dịch ở 38 tỉnh, thành phố; có đội ngũ các bộ nhân viên gần 3.800 người với chất lượng nhân sự ngày càng được nâng cao; xây dựng được nhiều mối quan hệ với các nhà đầu tư nước ngoài để thu hút nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ FMO, RDF II, SMEDF; đã thiết lập được quan hệ với 7.900 đại lý và 210 Ngân hàng trên 82 quốc gia

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Cũng như công ty cổ phần, đại hội cổ động của Sacombank là cơ quan quyền lực cao nhất của ngân hàng Cụ thể chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban như sau:

• Hội đồng quản trị: là bộ phận quản trị toàn ngân hàng

• Chủ tịch hội đồng quản trị: phụ trách chung bộ phận quản lý Ngân hàng

do HĐQT bầu ra, là người thay mặt HĐQT chịu trách nhiệm trước đại hội cổ đông và pháp luật về chủ trương, đường lối trong mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành ngân hàng Chủ tịch HĐQT có nhiệm vụ sau:

Triệu tập và chủ trì các phiên họp HĐQT, các buổi họp của HĐQT với

Triệu tập và tham gia điều khiển các đại hội

• Phó chủ tịch thứ nhất: thay thế chủ tịch HĐQT trong việc hành xử các nhiệm vụ và quyền lợi khi chủ tịch HĐQT vắng mặt, phó chủ tịch thứ nhất được HĐQT phân công trực tiếp phụ trách một hoặc một số mảng hoạt động của ngân hàng

• Phó chủ tịch: do HĐQT bầu ra, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước chủ tịch HĐQT trong lĩnh vực được phân công từ khâu nghiên cứu-hoạch định đến khâu nghiên cứu chỉ đạo giám sát quá trình tổ chức thực hiện của bộ máy điều hành Ngân hàng

• Ủy viên thường trực: là người có kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Ủy viên thường trực do chủ tịch HĐQT đề nghị và được tập thể HĐQT thông nhất phân công Ủy viên thường trực có trách nhiệm cùng với chủ tịch HĐQT điều phối mọi hoạt động của toàn bộ thường trực HĐQT

• Các ủy viên: mỗi ủy viên của HĐQT có chức năng phụ trách các mảng công tác còn lại, thuộc chức năng quản trị Ngân hàng

• Thư ký HĐQT: là người giúp HĐQT trong việc đều hòa, phối hợp mọi hoạt động của cơ quan ngân hàng với các thành viên HĐQT giữa các co quan quản trị với cơ quan kiểm soát, điều hành Ngân hàng cùng cổ đong tại Ngân hàng và các đơn vị bên ngoài

• Các kiểm soát viên: là đội ngũ am hiểu về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng, ít nhất có một kiểm soát viên có chuyên môn về kế toán Ngân hàng Kiểm soát viên chịu trách nhiệm trườc Đại hội cổ đông và trước pháp luật nhà nước công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động kinh doanh, điều hành Ngân hàng giữa hai nhiệm kỳ Đại hội cổ đông Mục đích kiểm tra của kiểm soát viên để mọi hoạt động của ngân hàng theo

đúng pháp luật của nhà nước, đúng quy định của ngành, đúng nghị quyết của HĐQT và các quyết định cụ thể của HĐQT nhằm đảm bảo an toàn và vững chắc của Ngân hàng

• Tổng giám đốc: tốt nghiệp Đại học Kinh tế - Tài chính Ngân hàng hoặc tương đương, có ít nhất 03 năm công tác tại ngân hàng và phải có bãn lĩnh chính trị vững vàng Tổng giám đốc là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thông qua việc phân công và ủy quyền cho phó giám đốc vớivai trò tham mưu theo ngành và quản lý theo tuyến đường của nghiệp vụ Tổng giám đốc đồng thới là người tham mưu cho HĐQT về mặt hoạhc định các mục tiêu, chính sách của ngân hàng.Tổng giám đốc được quyền từ chối thực hiện những quyết định của chủ tịch, phó chủ tịch hoặc các thành viên của HĐQT nếu thấy trái pháp luật, trái quy định

• Phó giám đốc: tùy theo quy mô địa bàn và nội dung hoạt động, tổng giám đốc có thể đề nghị HĐQT bổ nhiệm từ hai phó giám đốc trở lên

• Các trưởng phòng: phụ trách chuyên môn nghiệp vụ của các phòng như phòng hành chính tổ chức, kế hoạch đầu tư, tài chính - kế toán

Việc đều hành chi nhánh: SACOMBANK có nhiều chi nhánh trực thuộc, trong đó có chi nhánh trung tâm đặt tại hội sở Ngân hàng để tách hoạt động kinh doanh cụ thể hằng ngày tại hội sở ra khỏi trách nhiệm điều hành trực tiếp của tổng giám đốc nhằm giúp tổng giám đốc và các phòng nghiệp vụ của ngân hàng có điều kiện quản lý và điều hành mọi hoạt động của toàn Ngân hàng Tại các chi nhánh có các phòng như: phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toàn – ngân quỹ, phòng hành chính quản trị Mỗi phòng nghiệp vụ ở chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chuyên môn của mình

• Chức năng và nghiệp vụ của giám đốc chi nhánh: do HĐQT bổ nhiệm và miễn nhiệm, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, trước HĐQT, trước pháp luật trong việc điều hành cà quản lý mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh và các phòng ban của phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh theo chế độ thủ trưởng một đơn vị hạch toán phụ thuộc

• Chức năng và nghiệp vụ của trưởng phòng giao dịch của chi nhánh: trưởng phòng giao dịch của chi nhánh có trách nhiệm thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng của Ủy nhiệm của giám đốc chi nhánh với sự chuẩn y của tổng giám đốc SACOMBANK trong phạm vi giới hạn nhất định tùy theo nhu cầu của thị trường nơi phòng giao dịch đặt tại

2.1.3 Thành tích đạt được của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Sau gần 19 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với những thành tích đạt được như sau:

“Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2008” do Asian Banking & Finance bình chọn;

“Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do The Asset bình chọn; “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Global Finance bình chọn; “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Finance Asia bình chọn;

“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn;

“Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asian Banking and Finance bình chọn;

”Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 2007” do Cộng đồng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình chọn;

“Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007” do Global Finance bình chọn;

“Được đánh giá và xếp loại A (loại cao nhất) trong bảng xếp loại của Ngân hàng Nhà nước cho năm 2006 và xếp thứ 04 trong ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam do chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc UNDP đánh giá cho năm 2007;

Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành ngân hàng trong năm 2007;

Bằng khen của Thủ tướng chính phủ dành cho các hoạt động từ thiện trong suốt các năm qua;

Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 2008 vì có những đóng góp tích cực vào các hoạt động kiềm chế lạm phát trong nền kinh tế;

Cờ thi đua của Thống đốc NHNN Việt Nam về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành ngân hàng trong năm 2008;

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tân Bình

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Tân Bình

Trên nền tảng sự ra đời của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín thì NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình ngay từ ngày đầu thành lập đã là một trong những thành viên đầu tiên được hình thành trong hệ thống của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín và đó là cái nôi cho sự phát triển mạnh mẻ của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín hiện nay

Khi mới thành lập Chi Nhánh Tân Bình là một chi nhánh nhỏ, hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay nhỏ lẻ Sau hơn 10 năm hoạt động và

NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình cũng đã khẳng định được mình với sự đóng góp về số lượng khách hàng đông đảo cũng như lợi nhuận thu về luôn chiếm tỉ trọng cao trong hệ thống NHTMCP Sài Gòn Thương Tín và ngày càng thực hiện nhiều sản pẩm dịch vụ đa dạng hơn, gần như tất cả các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín thì tại Chi Nhánh Tân Bình đều thực hiện

Và đi cùng với sự phát triển ngày nhanh chóng của hệ thống NHTMCP Sài Gòn Thương Tín thì Chi Nhánh Tân Bình cũng mở rộng từ ba lên tám phòng giao dịch Hiện nay ngoài trụ sở chính của chi nhánh được đặt tại 224-Lê Văn Sĩ-P1-Q.TB thì chi nhánh còn một chi nhánh cấp 2( phòng giao dịch Bà Quẹo) và các phòng giao dịch gồm: Phòng giao dịch Lữ Gia, Lăng Gia Cả, Thanh Bình, Lạc Hồng, Ông Tạ, E Town, Cộng Hoà Chi nhánh Tân Bình và các phòng giao dịch nằm trên địa bàn quận Tân Bình được đánh giá là nơi có mật độ các ngân hàng trú đóng cao đứng thứ 2 trong toàn thành phố sau Quận 1 Và điều này đã tạo nên sự cạnh tranh sôi động, gây gắt trong hoạt động kinh doanh giữa các ngân hàng, tuy nhiên bên cạnh những bất lợi vẫn còn có những điểm thuận lợi cho NHTMCP Sài Gòn Thương Tín trông việc đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh của mình Vì đây là một quận có tiềm năng về phát triển tiểu thủ công nghiệp, thương mại, là nơi có dân cư đông đúc, có khu công nghệ cao và các khu kinh tế mới được hình thành Điều này tạo nên một điều kiện thuận lợi cho NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nói chung và Chi Nhánh Tân Bình nói riêng trong hoạt động kinh doanh Với đội ngũ nhân viên trẻ, đầy năng động, sáng tạo với bầu nhiệt huyết tràn trề, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình luôn cố gắng phấn đấu không ngừng nhằm đáp ứng được tất cả các nhu cầu và giúp khách hàng hài lòng về từng sản phẩm dịch vụ tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi Nhánh Tân Bình

GIÁM ĐỐC

PHÓù GIÁM ĐỐC

QUỸ

PHÒNG HÀNH CHÍNH

PHÒNG CÁ NHÂN

PHÒNG DOANH

NGHIỆP

BP.KẾ TOÁN BP.QUẢN LÝ TÍN

DỤNG

BP.QUỸ BP.THANH TOÁN

QUỐC TẾ

BP XỬ LÝ GIAO DỊCH

PHÒNG THẨM ĐỊNH

2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận

2.2.2.1 Sơ đồ tổ chức:

Sơ đồ các phòng ban của Chi nhánh Tân Bình

2.2.2.2 Nhiệm vụ các phòng ban

Giám đốc CN: là người có trách nhiệm trực tiếp điều hành tổ chức, thực hiện các nghiệp vụ của CN, và các đơn vị trực thuộc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc và HĐQT của Sacombank

Phó giám đốc CN: là người tham mưu cho GĐ về các vấn đề cần thiết như bàn bạc, đóng góp ý kiến về các quyết định trong hoạt động kinh doanh của CN, thay mặt GĐ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng tại CN khi GĐ đi vắng P.GĐ sẽ báo cáo và chịu trách nhiệm trước GĐ CN

Các trưởng phòng ban: như trưởng P.DN, trưởng P.CN, trưởng P.TĐ, trưởng phòng hỗ trợ Mỗi phòng có một trách nhiệm điều hành các bộ phận riêng thuộc phòng mình và có trách nhiệm báo cáo lên ban lãnh đạo của CN

Phòng DN: do một trưởng phòng phụ trách, nhiệm vụ chủ yếu của phòng

DN là kiểm soát các hồ sơ vay vốn của DN được GĐ phê duyệt trước khi giải ngân Thẩm định, quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ, ngoài ra, CBTD doanh nghiệp phải thực hiện các công tác tiếp thị sản phẩm, cho vay sản xuất kinh doanh, xây dựng kế hoạch hàng tháng, hàng năm Theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất các biện pháp khắc phục sự khó khăn trong công tác chăm sóc và tiếp thị khách hàng là các doanh nghiệp

Phòng cá nhân: Có nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần, xây dựng kế hoạch hàng tháng, hàng năm, theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện cho vay cá nhân, tư vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ cho vay bất động sản, mua nhà, xe, tiêu dùng, du học

Phòng thẩm định: Có nhiệm vụ kiểm soát, theo dỏi và thẩm định lại các hồ sơ tín dụng và phản hồi lại cho cấp lãnh đạo CN