Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh hoàn kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THÀNH TRUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THÀNH TRUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG XUÂN HÕA XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi – Lê Thành Trung, xin cam đoan nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm tự nghiên cứu thực hiện, không chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tác giả luận văn Lê Thành Trung LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Q Thầy Cơ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô, Giảng viên trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ cho tác giả suốt trình tham gia lớp cao học khoa Tài – Ngân hàng khóa 25 tổ chức Hà Nội 2016-2018 Đặc biệt, tác giả xin gửi lời biết ơn vơ sâu sắc đến TS Hồng Xn Hòa dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn tác giả hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Ngoài ra, tác giả bày tỏ lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị em cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Vừa Nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm tạo điều kiện, hỗ trợ tài liệu thông tin cho tác giả thực tốt luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài…………………………………………………………5 Câu hỏi nghiên cứu………………………………………………………………6 Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu……………………………… Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu………………………………………………7 Kết cấu luận văn…………………………………………………………….7 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu……………………………………………… 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu: 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân Hàng Thƣơng Mại…………… 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các hình thức vay vốn Ngân hàng Thương mại 12 1.3 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại……………………………………………………………… 15 1.4 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại………………………………………………………………………………………19 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại 19 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 19 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNVVN NHTM…………24 1.5.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.5.2 Các nhân tố từ phía DNVVN 27 1.5.3 Các nhân tố khác 29 Kết luận chƣơng 1…………………………………………………………………… 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Nội dung nghiên cứu……………………………………………………………32 2.2 Quy trình nghiên cứu………………………………………………………… 33 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu:…………………………………………………… 33 2.3.1 Phương pháp thu thập liệu 33 2.3.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích 34 2.3.3 Phương pháp so sánh 35 2.3.4 Phương pháp vấn 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm 37 3.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 40 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm…………………….48 3.2.1 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 48 3.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm…………… 63 3.3.1 Những kết đạt 63 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 64 Kết luận chƣơng 3…………………………………………………………………… 70 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 71 4.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm……………….71 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm…………… 74 4.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 74 4.2.2 Nâng cao cơng tác huy động vốn 76 4.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay, ban hành sách cho vay cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ 78 4.2.4 4.3 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu 80 Một số kiến nghị……………………………………………………………… 83 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 83 4.3.2 Kiến nghị với Trụ sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 83 4.3.3 Kiến nghị với khách hàng DNVVN 85 Kết luận chƣơng 4…………………………………………………………………… 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Agribank CN Láng Hạ BCTC Báo cáo tài CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN Doanh nghiệp Vừa Nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro 10 GNN Giấy nhận nợ 11 HTTD Hỗ trợ tín dụng 12 KHDN Khách hàng Doanh nghiệp 13 KHDNVVN Khách hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 14 NH Ngân hàng 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 NQH Nợ hạn 18 SXKD Sản xuất kinh doanh 19 TCTD Tổ chức tín dụng thông Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ i 20 TMCP Thương mại cổ phần 21 TSBĐ Tài sản bảo đảm 22 TSC Trụ sở 23 TSCĐ Tài sản cố định 24 Vietinbank, NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank CN Hồn Kiếm, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm – Chi nhánh Hoàn Kiếm 25 ii DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng biểu Nội dung Danh sách người vấn Trang Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn 51 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền 53 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 36 42 44 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNVVN Ngân Bảng 3.5 hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh 55 Hồn Kiếm giai đoạn 2015-2018 Vòng quay vốn tín dụng DNVVN Ngân hàng Bảng 3.6 TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn 56 Kiếm giai đoạn 2015-2018 Thu nhập từ cho vay DNVVN Ngân hàng Bảng 3.7 TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn 57 Kiếm giai đoạn 2015-2018 Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay DNVVN Ngân Bảng 3.8 hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 58 Hoàn Kiếm giai đoạn 2015-2018 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNVVN Ngân 10 Bảng 3.9 hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 59 Hồn Kiếm giai đoạn 2015-2018 Tỷ lệ trích lập DPRR Ngân hàng TMCP Công 11 Bảng 3.10 thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 61 2015-2018 12 Bảng 3.11 Số lượng DNVVN vay vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm iii 62 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 4.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng hoạt động cho vay Nguyên nhân việc hồn thiện sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay, hoạt động marketing hay việc tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn, nợ xấu người thực Chính vậy, muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm cần phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có chun mơn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trường, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nước quy định chung NHCT ban hành Để có đội ngũ cán Chi nhánh Hoàn Kiếm phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhu cầu thị trường, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lẹ kinh tế thị trường Vì vậy, với việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN, Chi nhánh Hoàn Kiếm cần trọng tới việc nâng cao chất lượng cán tín dụng theo hướng sau: Về cơng tác đào tạo cán bộ: Chi nhánh Hoàn Kiếm cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, đặc biệt trọng khả thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh tế Trong phần vấn chuyên sâu, 100% số người hỏi đồng ý với việc NHCT liên tục mở lớp đào tạo nghiệp vụ, kỹ để giúp cán liên tục trau dồi kiến thức cập nhật thêm nhiều thông tin mới, nâng tầm kỹ để làm việc hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh Hồn Kiếm nên định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nghiệp vụ nhiều hình thức khác để khuyến khích cán nhân viên học hỏi nâng cao trình độ, tránh tạo sức ỳ lớn sau thời gian làm việc Ngồi ra, Chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác đào tạo chỗ Theo đó, cán bơ tập làm việc cán có kinh nghiệm 74 Đây phương pháp vừa tiết kiệm thời gian vừa tốn Hiện nay, Vietinbank CN Hồn Kiếm nỗ lực công tác nhiên khối lượng công việc nhiều nên việc cán đào tạo hay việc đào tạo chỗ hạn chế Do đó, việc xếp công việc tạo điều kiện cho cán đào tạo phần vô quan trọng mà Chi nhánh Hoàn Kiếm phải để ý thời gian tới Về công tác tuyển dụng cán bộ: Đây nội dung quan trọng việc tiêu chuẩn hóa trẻ hóa cán Việc tuyển chọn cán trẻ thay cán nghỉ hưu có ý nhĩa định tới tương lai phát triển Chi nhánh Hoàn Kiếm Kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo,… đem lại kết tốt cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ có lực, nhạy bén, sáng tạo đáp ứng tốt yêu cầu thực tế Hiện nay, nắm bắt xu trên, Chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục đổi dàn cán cũ, lớn tuổi cán trẻ có trình độ, có nhiệt huyết làm việc Tuy nhiên, cơng tác hạn chế, dẫn đến việc hoạt động cho vay DNVVN nhiều trì trệ tư có phần lạc hậu cán cũ, khơng theo kịp với xu Điều phần ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu từ hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Hoàn Kiếm Vì vậy, Chi nhánh Hồn Kiếm nên tiếp tục tăng cường bổ sung cán trẻ để song hành dần thay cán lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm tư dần lạc hậu Nếu làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu Ngoài ra, Chi nhánh Hoàn Kiếm cần có sách để giữ chân thu hút chuyên gia, cán có thực tài làm việc Chi nhánh Bố trí cán bộ: vấn đề bố trí nhân lực đóng vai trò quan trọng để sử dụng cán có hiệu quả, phát huy lực, sở trường họ Trong thời gian tới, Chi nhánh Hồn Kiếm cần định kỳ bố trí, xếp lại nguồn nhân lực đảm bảo đủ số lượng, mạnh chất lượng theo cấu hợp lý Từ phát huy tốt 75 lực, sở trường cá nhân khả tập thể Đồng thời, Chi nhánh Hoàn Kiếm nên tạo môi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp có chế độ đãi ngộ phù hợp, vừa phát huy lực nhân viên, vừa tạo gắn kết lâu dài nhân viên với chi nhánh Trong trình làm việc, cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt công bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc đạt hiệu cao 4.2.2 Nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm xác định công tác quan trọng giúp ngân hàng có sở mở rộng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh vốn thị trường liên ngân hàng Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực hiện, nguồn vốn ngân hàng có dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nguồn vốn huy động Chi nhánh Hoàn Kiếm năm từ 2015-2018 có tăng trưởng lên Tuy nhiên, với xu hướng ngày tăng lên nhu cầu vay vốn Vietinbank CN Hồn Kiếm cần phải huy động nhiều năm tiếp theo, đê đảm bảo nguồn vốn vay cho DNVVN tương lai Vì vậy, tổ chức tốt cơng việc huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh Hoàn Kiếm Để làm điều đó, chi nhánh Hồn Kiếm cần thực tốt số biện pháp sau: Huy động vốn tiếp tục tập trung vào địa bàn dân cư đông đúc, thu nhập cao Hoạt động huy động vốn gắn liền với hoạt động cho vay Huy động vốn vay, đồng thời cho vay để thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tổ chức Việc có trụ sở đặt 25 Lý Thường Kiệt, Hồn Kiếm, Hà Nội có phòng giao dịch trực thuộc nằm tuyến đường Phố Cổ Hà Nội lợi to lớn Chi nhánh Hoàn Kiếm khu vực mua sắm sầm uất, thu nhập người dân cao, hội thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân vô tiềm năng, đảm bảo nguồn vốn huy động lớn cho Chi nhánh Hoàn Kiếm Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh Hồn Kiếm cần đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có 76 thái độ phục vụ tốt đến khách hàng Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại lớn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên nguồn tiền tương đối ổn định chi phí lại thấp Vì vậy, chi nhánh Hoàn Kiếm nên đẩy mạnh huy động vốn từ đối tượng Đồng thời tăng cường thêm dịch vụ ủy thác, thu tiền toán bảo hiểm, tư vấn, bảo quản tài sản theo yêu cầu khách hàng, phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, rút tiền tự động,… Chính đa dạng cách thức hình thức gửi tiền, rút tiền tạo thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch, tạo thiện cảm từ phía khách hàng ngân hàng, từ mang lại nguồn vốn huy động dồi mà chi phí bỏ lại khơng cao Thứ hai, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn Việc mở rộng huy động vốn tới địa bàn không đơn việc mở thêm phòng giao dịch Bởi việc mở thêm phòng giao dịch tốn nhiều chi phí chi phí thuê địa điểm, chi phí nhân sự, chi phí truyền thơng quảng bá,… Trong với số lượng phòng giao dịch chi nhánh Hồn Kiếm nay, Chi nhánh có lợi để mở rộng mạng lưới huy động vốn biện pháp đơn giản tốn tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, tận tình cán ngân hàng Bởi lẽ, địa bàn mà Chi nhánh Hoàn Kiếm hoạt động khu vực trung tâm thành phố Hà Nội, dân cư tập trung đơng đúc, có nhiều cơng ty, trung tâm thương mại, thu hút lượng lớn dân cư có thu nhập mức cao Do lượng tiền dân cư dồi Để thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn, ngân hàng nên đại hóa phương thức giao dịch, áp dụng công nghệ thông tin mở thêm loại hình tiết kiệm linh hoạt, dịch vụ ngân hàng điện tử để khách hàng chủ động thuận tiện việc gửi tiền, nhắm tới mục tiêu khai thác triệt để có hiệu mạnh Chi nhánh Hoàn Kiếm Thứ ba, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Khách hàng thường có so sánh lãi suất ngân hàng với để mong tìm kiếm lợi ích cao cho Do vậy, Chi nhánh Hồn Kiếm cần có đề xuất 77 với trụ sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất NHNN Một sách lãi suất hợp lý tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Sự phù hợp thể việc lãi suất huy động áp dụng cho mức tiền gửi đối tượng gửi tiền cụ thể, đa dạng Đưa hình thức lãi suất khác chế linh động sách lãi suất cho thích hợp với tâm lý khách hàng Bên cạnh ngân hàng triển khai số hình thức ưu đãi liên quan tới lãi suất tiền gửi vay, tác động trực tiếp tới khách hàng tăng lãi suất tiền gửi với khoản tiền gửi lớn kỳ hạn dài,… Điều tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng sách ngân hàng, thu hút ngày nhiều đối tượng tìm đến chi nhánh Hồn Kiếm để gửi tiền sử dụng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh ngân hàng 4.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay, ban hành sách cho vay cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ  Đa dạng hóa hình thức cho vay Các doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đa dạng quy mô, ngành nghề SXKD Chính vậy, nhu cầu vay vốn, thời hạn vay vốn, phương thức trả gốc lãi vay DNVVN đa dạng Do đó, để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn DNVVN, đồng thời thu hút thêm doanh nghiệp, chi nhánh Hồn Kiếm cần đa dạng hóa loại hình cho vay nhằm tận dụng ưu phương thức khác Phương thức cho vay theo nên áp dụng với doanh nghiệp vay vốn không thường xuyên, luân chuyển vốn chậm Vietinbank CN Hồn Kiếm cần tích cực triển khai hình thức cho vay thấu chi cho DNVVN Đây phương thức sử dụng Việt Nam đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Phương thức cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất DNVVN giúp DN chủ động linh hoạt trả nợ Tuy nhiên, nên áp dụng hình thức cho vay DNVVN có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh hiệu có quan hệ lâu năm với Chi nhánh để tránh rủi ro, an toàn vốn 78 Ngoài ra, việc tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng biện pháp tốt giúp nâng cao hiệu cho vay DNVVN Theo phương thức cho vay này, dựa vào tình hình SXKD TSBĐ mà doanh nghiệp Chi nhánh thỏa thuận mức dư nợ tối đa thời hạn định Căn vào mức dư nợ đó, doanh nghiệp lập đầy đủ thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh hồ sơ pháp lý khác… Theo hạn mức tín dụng thỏa thuận hợp đồng, doanh nghiệp rút vốn cách linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà cần làm giấy nhận nợ ủy nhiệm chi, từ tiết kiệm chi phí thời gian cho doanh nghiệp Về phía chi nhánh Hoàn Kiếm, thủ tục giấy tờ giảm bớt Hơn nữa, qua diễn biến tài khoản, Chi nhánh Hồn Kiếm biết doanh nghiệp có khó khăn để doanh nghiệp tháo gỡ, đảm bảo an toàn hiệu cho khoản vay  Ban hành sách cho vay cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ Một nguyên nhân khiến cho DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng rắc rối rườm rà, phức tạp quy trình cho vay chung áp dụng cho doanh nghiệp lớn Do vậy, quy trình cho vay không phù hợp với điều kiện nhu cầu vay vốn phận doanh nghiệp này, làm tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh thấp Bởi vậy, Chi nhánh Hồn Kiếm cần xây dựng quy trình thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù DNVVN Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Một lãi suất cho vay hợp lý lãi suất phải thấp tỷ suất lợi nhuận thu doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao chi phí hoạt động huy động vốn ngân hàng số chi phí hoạt động khác Cho vay DNVVN thường có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định lớn lãi suất cho vay doanh nghiệp lớn doanh nghiệp lớn Vì vậy, để mở rộng tín dụng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Hồn Kiếm nên áp dụng mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho khách hàng 79 Bên cạnh đó, nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm sách để nâng cao dư nợ vay DNVVN Thực tế, đa số ngân hàng nước ta có Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm coi tài sản bảo đảm điều kiện tiên để định cho vay Tuy cho vay DNVVN tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay doanh nghiệp lớn khơng nên q tuyệt đối hóa vai trò tài sản bảo đảm Bởi điều kiện nước ta chưa thể coi bảo đảm chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Trong đó, DNVVN thường phải chấp tài sản có giá trị lớn nhiều giá trị khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Điều vơ hình chung gây khó khăn cho DNVVN đến vay vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Ngoài ra, Chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hóa dịch vụ TSBĐ tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, Chi nhánh Hoàn Kiếm cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp bảo lãnh,… cho phù hợp Cùng với đó, kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng việc đem lại hiệu cho vay DNVVN Thời hạn cho vay phải đảm bảo vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn ngân hàng cho vay 4.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu Rủi ro tín dụng vấn đề mà chi nhánh Hồn Kiếm ln ln trọng hoạt động cho vay xảy rủi ro tín dụng dẫn tới phát sinh nợ hạn nợ xấu Do đó, để nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh Hồn Kiếm cần tích cực, chủ động phát xử lý khoản nợ có vấn đề Đặc biệt, hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Hồn Kiếm khoản nợ xấu tương đối lớn Chính thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm tới 80 việc kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên nhằm phát kịp thời chủ động giải khoản nợ xấu DNVVN Ngày phát dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp gặp khó khăn trả nợ, chi nhánh Hồn Kiếm nên nhanh chóng đưa biện pháp giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời giúp chi nhánh Hoàn Kiếm tránh khoản nợ hạn phát sinh Chi nhánh áp dụng biện pháp để hạn chế nợ hạn mời chuyên gia tư vấn kinh doanh cho DNVVN, khuyến khích DNVVN tăng cường kiểm sốt hàng tồn kho, chi nhánh nhận thêm tài sản chấp để tăng độ an toàn cho khoản vay,… Đối với khoản vay chuyển nợ hạn nợ xấu, chi nhánh Hồn Kiếm cần có biện pháp tích cực để xử lý khoản nợ xấu gia hạn nợ cho DNVVN; tiếp thêm vốn để giúp doanh nghiệp tăng cường hoạt động kinh doanh,… Nếu biện pháp không đem lại hiệu chi nhánh Hồn Kiếm cần áp dụng biện pháp mạnh hơn: Đối với khoản vay có tài sản chấp: chi nhánh Hoàn Kiếm kết hợp với trụ sở quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ Trong trường hợp tài sản chấp đem lý khơng đủ để thu hồi nợ, Chi nhánh buộc doanh nghiệp phải trả nốt phần nợ lại Nếu doanh nghiệp khơng trả u cầu doanh nghiệp thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Đối với khoản khơng có tài sản chấp: chi nhánh Hồn Kiếm cần đề nghị doanh nghiệp thắt chặt ngân quỹ, thu hồi công nợ phải thu, bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản khơng sử dụng… để trả nợ cho ngân hàng Chi nhánh Hoàn Kiếm kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu quan cảnh sát kinh tế để buộc doanh nghiệp có nợ xấu nhiều hay có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ Trong trường hợp khơng khả thu hồi cơng nợ, Chi nhánh Hồn Kiếm phải đưa vào xử lý quỹ dự phòng rủi ro tổn thất 81 4.2.5 Xây dựng chiến lƣợc marketing hƣớng tới doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng biện pháp hữu hiệu việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Tuy nhiên, hoạt động marketing Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm chưa quan tâm mức, chưa có nhân viên phụ trách chuyên biệt mảng marketing Chi nhánh Hoàn Kiếm Hầu hết, cán quan hệ khách hàng phòng khách hàng DNVVN kiêm ln nhiệm vụ giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Điều ảnh hưởng tới công tác marketing chi nhánh chưa có phận phụ trách chun biệt Vì vậy, để đẩy mạnh công tác marketing hướng tới DNVVN, Chi nhánh Hoàn Kiếm cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, thành lập phận riêng chuyên nghiên cứu khách hàng, thị trường để nắm bắt tình hình khách hàng hoạt động ngân hàng cạnh tranh Từ đó, chi nhánh chủ động việc tìm kiếm khách hàng, xây dựng chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Sau nghiên cứu thị trường, chi nhánh phân loại khách hàng theo tiêu chí định cụ thể để có sách riêng Từ đó, chi nhánh dễ dàng xác định khách hàng mục tiêu xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp giúp nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Hoàn Kiếm Thứ hai, doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn, ngân hàng nên có ưu đãi giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm chi phí phục vụ,… Đối với DNVVN vay lần đầu, tình hình tài ổn định, vay lớn mà phương án SXKD khả thi Chi nhánh Hoàn Kiếm nên đưa mức lãi suất hợp lý đưa yêu cầu thủ tục hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh Hoàn Kiếm cần quan tâm mức đến cơng tác chăm sóc khách hàng nhằm tạo lập trì mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng Chi nhánh nên tổ chức cách chu đáo thường xuyên buổi hội nghị khách hàng dành riêng cho DNVVN, để trở thành cầu nối giúp chi 82 nhánh doanh nghiệp tiếp xúc, trao đổi thơng tin mà hai bên quan tâm Từ đó, Chi nhánh Hồn Kiếm hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh, nhu cầu phát sinh DNVVN thấy thuận lợi khó khăn trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp để kịp thời đưa biện pháp xử lý 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh Hoàn Kiếm cần mở rộng quy mô cho vay DNVVN khu vực tiềm năng, phát triển thêm số phòng giao dịch Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm, tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời giữ mối quan hệ với khách hàng cũ, khách hàng có uy tín Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy thêm ưu điểm khắc phục điểm chưa tốt Tiếp tục đào tạo, nâng cao bồi dưỡng trình độ cán nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng 4.3.2 Kiến nghị với Trụ sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chịu đạo, điều hành trực tiếp từ Hội đồng quản trị Ban Giám đốc NHCT mặt hoạt động Chính vậy, để đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Hồn Kiếm, khơng thể thiếu quan tâm đạo thường xuyên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trên sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN, NHCT thiết kế xây dựng quy trình cho vay riêng phù hợp với đặc điểm DNVVN Ban hành, hồn thiện, đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh toàn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ tồn đọng, nợ 83 xấu DNVVN Đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo quy trình quy định pháp luật Tích cực hỗ trợ chi nhánh mặt công nghệ, trang thiết bị mới, giúp nâng cao sức cạnh tranh chi nhánh này, mạng lưới ngân hàng ngày mở rộng, tăng khả huy động vốn mở rông hoạt động cho vay chi nhánh Tổ chức mơ hình hoạt động theo hướng chun mơn hóa với việc thành lập hệ thống liên kết từ phòng khách hàng DNVVN Trụ sở đến phòng khách hàng DNVVN chi nhánh Theo đó, phòng khách hàng DNVVN Trụ sở thực chức đầu mối nghiên cứu sách, tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu vốn, sản phẩm cho DNVVN, phòng khách hàng DNVVN chi nhánh tiến hành tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp tới khách hàng DNVVN Tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng đến với DNVVN Trước hết cần bổ sung trang web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mục thông tin riêng DNVVN với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới,… nhằm rút ngắn trình tiếp cận Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DNVVN Xây dựng chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm tập trung cho phân khúc DNVVN nhằm mục đích cạnh tranh với Ngân hàng khác Hiện nay, NHCT có thành lập riêng ban truyền thông để phụ trách hoạt động marketing Với việc có riêng ban phụ trách marketing, NHCT phải tăng cao vai trò để chi nhánh có Chi nhánh Hồn Kiếm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN nhằm đem lại hiệu cao cho NHCT Thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn dài ngày cho cán chi nhánh kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực nhà nước tập trung đầu tư công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử,… để đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động ngân hàng kinh tế hội nhập sâu sắc vào kinh tế toàn cầu 84 4.3.3 Kiến nghị với khách hàng DNVVN Từng bước nâng cao lực quản lý, điều hành đội ngũ lãnh đạo DNVVN nâng cao trình độ đội ngũ công nhân viên doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu SXKD cao, từ nâng cao mức độ tín nhiệm DNVVN ngân hàng Cần minh bạch tinh hình tài hoạt động kinh doanh DNVVN, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực quy định nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động SXKD DNVVN, đồng thời sở để ngân hàng phân tích đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp, từ định có cấp tín dụng cho DNVVN hay khơng Phải có kế hoạch, lộ trình bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu nhiều hình thức để đáp ứng yêu cầu vốn tự có TSBĐ DNVVN đến ngân hàng vay vốn Tích cực mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường, marketing để tạo sản phẩm, dịch vụ có khả cạnh tranh cao thị trường bước mở rộng hoạt động kinh doanh DNVVN thị trường giới Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng sách có liên quan đến DNVVN để nắm bắt tận dụng tối đa hội kinh doanh, đồng thời tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ cấp, ngành 85 Kết luận chƣơng Chương luận văn tập trung định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, số kiến nghị với Chi nhánh Hồn Kiếm, với Trụ sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với DNVVN Từ phân tích cụ thể xác thực qua số liệu chương 3, nội dung chương đưa hệ thống biện pháp phù hợp với tình hình phát triển chi nhánh Hồn Kiếm, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVVN đảm bảo hiệu cho vay cách cao nhất, góp phần vào tăng trưởng chi nhánh Hoàn Kiếm tương lai 86 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, giai đoạn từ 2015-2017, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng có nhiều ý đến doanh nghiệp vừa nhỏ, coi doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu cần hướng tới Tuy nhiên, thực tế, dù nỗ lực để cải thiện mối quan hệ vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao khả cho vay nhiều vấn đề, chưa tìm tiếng nói chung khiến doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, dẫn đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực cao Vì vậy, luận văn góp phần tích cực vào việc thay đổi nhận thức vai trò ý nghĩa hiệu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đưa số giải pháp để nâng cao hiệu quả, góp phần giúp hoạt động cho vay ngân hàng ngày hiệu 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Mai Văn Ban, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Giáo trình nghiệp vụ Tạ Thị Kim Dung, 2016 Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Viện chiến lược phát triển Trần Trọng Huy, 2013 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng DNVVN NHTM cổ phần địa bàn TP.HCM Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tuấn, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Vietinbank Hồn Kiếm, 2018 Kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, 2018, Kế hoạch kinh doanh 2019 Nguyễn Hà Linh, 2015 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế-Đại học Quốc Gia Hà Nội Vietinbank, 2018 Các quy trình, quy định tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm, 2018 Các báo cáo kết kinh doanh, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2015 – 2018 II Các Website 10 http://www.mof.gov.vn 11 http://vi.wikipedia.org/wiki 12 http://www.vneconomy.vn 13 http://vietinbank.vn 88 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm. .. trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm ………………….48 3.2.1 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng. .. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 48 3.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm ………… 63 3.3.1