Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THU NGÂN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THU NGÂN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HOC: TS NGUYỄN THỊ HƢƠNG LIÊN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thăng Long ” công trình nghiên cứu tơi dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Hƣơng Liên Các số liệu nêu luận văn trung thực kết nêu luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 26 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Ngân LỜI CẢM ƠN Lời cho phép xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tổ chức tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập trƣờng Đồng thời xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy Cô - ngƣời giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho suốt thời gian hai năm học cao học vừa qua trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Hƣơng Liên, ngƣời hƣớng dẫn khoa học bảo tận tình cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thăng Long anh, chị em đồng nghiệp quan tạo điều kiện thuận lợi, dành thời gian, cơng sức hỗ trợ giúp đỡ tơi nhiệt tình việc thu thập số liệu điều tra để tơi hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn khách hàng BIDV Thăng Long quan tâm, giúp đỡ, cung cấp tài liệu, thông tin phiếu điều tra khảo sát, tạo điều kiện cho tơi có sở thực tiễn để nghiên cứu hoàn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình tơi, ngƣời thân bạn bè hỗ trợ, động viên tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ THU NGÂN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu hiệu huy động vốn NHTM 1.2.Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái quát nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Cơ sở thực huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 14 1.4Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 16 1.4.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 17 1.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 21 Kết luận chƣơng .26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN .27 2.1 Thiết kế luận văn 27 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập xử lý liệu 27 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích-tổng hợp số liệu, liệu 29 2.2.3 Phƣơng pháp so sánh 30 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT & PT THĂNG LONG 32 3.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phầnĐầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 32 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phầnĐầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 32 3.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phầnĐầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long .33 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 34 3.1.4 Hoạt động huy động vốn BIDV Thăng Long .35 3.1.5 Hoạt động tín dụng .37 3.1.6 Hoạt động dịch vụ 38 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long 40 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 40 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 45 3.2.3 Chi phí vốn huy động 56 3.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 58 3.2.5 Chỉ tiêu đo lƣờng hiệu huy động vốn 62 3.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam – chi nhánh Thăng Long 63 3.3.1 Những thành tựu 63 3.3.2 Hạn chế, khó khăn 65 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 Kết luận chƣơng .69 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 70 4.1 Định hƣớng huy động vốn 70 4.1.1 Định hƣớng hoạt động chi nhánh giai đoạn 2019-2022 70 4.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Thăng Long 70 4.2 Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 73 4.2.1 Xây dựng chƣơng trình huy động vốn với sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn73 4.2.2 Tăng cƣờng khảo sát nắm bắt nhu cầu khách hàng phân khúc thị trƣờng .75 4.2.3 Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ 78 4.2.4 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro khoản vay TDH 78 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng cƣờng kiểm soát rủi ro hoạt động 79 4.2.6 Tăng cƣờng làm giàu thông tin khách hàng 80 4.2.7 Tăng cƣờng áp dụng yếu tố công nghệ 81 4.3 Kiến nghị .82 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc .82 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 4.3.3Kiến nghị với BIDV 84 Kết luận chƣơng .90 KẾT LUẬN .91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Nguyên nghĩa Viết tắt BCKQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CKH Có kỳ hạn ĐCTC Định chế tài FTP Hệ thống điều chuyển vốn nội HĐV Huy động vốn HĐV BQ Huy động vốn bình quân HĐVDC Huy động vốn dân cƣ HSC Hội sở 10 KKH Khơng kỳ hạn 11 LSPT Lãi suất phụ trội 12 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 NHTW Ngân hàng trung ƣơng 15 PGD Phòng giao dịch 16 SDV Sử dụng vốn 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDH Trung dài hạn 20 TMCP Thƣơng mại cổ phần 21 TMCP ĐT PT Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển 22 VHĐ Vốn huy động i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Nội dung Kết hoạt động chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Các tiêu thu dịch vụ ròng đến 31/12/2018của BIDV Thăng Long Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Tốc độ tăng trƣởng HĐV KKH BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.6 Trang 34 39 41 41 43 So sánh quy mô tốc độ tăng trƣởng HĐV BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình 44 BIDV giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động cuối kỳ theo nhóm khách hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.8 45 So sánh quy mô vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV 47 Mỹ Đình BIDV giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.9 So sánh cấu VHĐ theo đối tƣợng KH chi nhánh BIDV giai đoạn 2016-2018 10 Bảng 3.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 ii 48 49 11 Bảng 3.11 So sánh cấu vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình 50 BIDV giai đoạn 2016-2018 12 Bảng 3.12 So sánh tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình 51 BIDV giai đoạn 2016-2018 13 Bảng 3.13 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền BIDV Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 14 Bảng 3.14 52 So sánh HĐV phân theo loại tiền tệ BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình BIDV 53 giai đoạn 2016-2018 15 Bảng 3.15 Cơ cấu tiền gửi theo thời gian BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 16 Bảng 3.16 54 So sánh cấu vốn huy động theo thời gian BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình, 55 BIDV giai đoạn 2016-2018 17 Bảng 3.17 Chi phí huy động vốn BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 18 Bảng 3.18 So sánh chi phí HĐV BIDV Thăng Long, BIDV Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình BIDV giai đoạn 2016-2018 19 Bảng 3.19 Tƣơng quan huy động vốn sử dụng vốntại BIDV Thăng Long giai đoạn 2016-2018 20 Bảng 3.20 Tƣơng quan huy động vốn sử dụng vốn BIDV Cầu Giấy 21 Bảng 3.21 Đo lƣờng hiệu Nim BIDV Thăng Long, Cầu Giấy, Mỹ Đình năm 2018 iii 57 58 59 61 62 kinh tế, nhiều tầng lớp dân cƣ với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi tiền ngân hàng.Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Chính vậy, sau thu thập thông tin khách hàng, chi nhánh cần có phân loại khách hàng, đƣa sách biện pháp huy động thích hợp Trên sở nguồn liệu thu thập đƣợc khách hàng thực phân nhóm khách hàng, chi nhánh cần lập phƣơng án chăm sóc nhóm khách hàng Hiện nay, chi nhánh Thăng Long thực cơng tác chăm sóc khách hàng định kỳ theo chƣơng trình quà tặng ngày sinh nhật, ngày lễ, tết, …thơng qua cán đầu mối chăm sóc.Nhƣ hoạt động chăm sóc khách hàng chi nhánh phụ thuộc nhiều vào chƣơng trình Hội sở nhiều sách chăm sóc chƣa phù hợp với đặc trƣng, sở thích khách hàng chi nhánh Do đó, chi nhánh cần thƣờng xuyên khảo sát lấy ý kiến khách hàng, chủ động tiếp cận, xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng để nắm bắt tâm lý nhu cầu khách hàng Ngồi chƣơng trình chăm sóc theo định kỳ, cán quan hệ khách hàng chi nhánh cần thƣờng xuyên thăm nom, quan tâm đến khách hàng có kiện hiếu, hỷ… có nhƣ đánh vào tâm lý khách hàng, nâng cao lòng trung thành khách hàng 4.2.7 Tăng cường áp dụng yếu tố công nghệ Trong bối cảnh sống ngày trở lên hối hả, việc phải xếp thời gian trụ sở ngân hàng thực giao dịch điều tƣơng đối phiền tối, dịch vụ ngân hàng điện tử đời với nhiều tiện ích vƣợt trội, tạo tâm lý thoải mái ngƣời tiêu dùng.Để khai thác tối đa ƣu việt dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại chi nhánh cần tăng cƣờng hƣớng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm online Thực tế nhóm khách hàng thơng thƣờng sử dụng dịch vụ tiền gửi online đƣợc hƣởng mức lãi suất cao từ 0.1-0.2%/năm so với việc giao dịch quầy Khai thác đƣợc nguồn tiền gửi góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh 81 Không khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để toán tiền nƣớc, điện, điện thoại, mua sắm gia tăng thêm đƣợc nguồn tiền không kỳ hạn tài khoản toán khách hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước + Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn NHTM Hiện nay, hệ thống pháp luật nƣớc ta chƣa đƣợc hoàn chỉnh đồng Do đó, để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tƣ ngƣời sử dụng vốn Nhà nƣớc cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn dƣới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng nhƣng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp, NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp, trì đà tăng trƣởng kinh tế, yêu cầu phải giải tốt sách nguồn lực cho phát triển nhƣ sách đất đai, tạo việc làm, an sinh xã hội, bảo vệ môi trƣờng biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định môi trƣờng vĩ mô nhân tố quan trọng cho việc thu hút nguồn vốn huy động NHTM dựa hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập cho ngƣời gửi tiền, từ khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng + Thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Ngày 29/12/2016, Thủ tƣớng phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hƣớng đến năm 2020 Tuy nhiên, nhìn chung, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chƣa phát triển mạnh, tiền mặt phƣơng thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cƣ Vì vậy, tiếp tục triển khai thực Đề án tốn khơng dùng tiền mặt theo định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống tốn Từ đó, làm hạn chế tiền mặt dân gia tăng lƣợng tiền tài khoản ngân hàng 82 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước + Hoàn thiện văn hƣớng dẫn dƣới Luật Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hƣớng khuyến khích NHTM tăng cƣờng huy động vốn để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật TCTD 2010 có hiệu lực từ đầu năm 2011, cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn dƣới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động nhƣ loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD đƣợc phép thực cung ứng cho kinh tế + Linh hoạt việc áp dụng thông tƣ 06/2016/TT-NHNN Thông tƣ 06/2016/TT-NHNN điều chỉnh tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn so với thông tƣ 36.Theo đó, từ năm 2018, NHTM chi nhánh ngân hàng nƣớc đƣợc sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn với tỷ lệ tối đa 40% (thay 60% nhƣ thơng tƣ 36).Khi NHTM dƣ thừa vốn huy động mà nhu cầu cho vay dài hạn mức cao NHNN cần có biện pháp xử lý linh hoạt việc khống chế NHTM việc cho vay NHNN cần tiếp tục hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại để thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn lớn với chi phí thấp.Nhờ mà hiệu huy động vốn đƣợc nâng cao NHNN cần tạo điều kiện phối hợp NHTM quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ tốn thẻ, chi trả lƣơng qua ngân hàng, hệ thống kết nối ATM tất ngân hàng, phát triển dịch vụ thu hộ tiền học, tiền điện, tiền nƣớc, điện thoại, cƣớc viễn thông … qua hệ thống tài khoản ngân hàng, nhờ khách hàng đƣợc đáp ứng cách tối đa nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn KKH giá rẻ Ngoài ra,NHNN cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chƣơng trình tốn NHTM để liên kết với tất ngân hàng cách nhanh nhất, tốt 83 NHNN cần tiếp tục tăng cƣờng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nƣớc ngồi.Trên sở tận dụng đƣợc nguồn vốn, công nghệ nhƣ học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng từ nƣớc tổ chức quốc tế 4.3.3Kiến nghị với BIDV + Hoàn thiện chế điều hành lãi suất - Hiện tại, sách FTP mua bán vốn chƣa có phân tách đối tƣợng khách hàng, dẫn đến chƣa tạo đƣợc chế lãi suất cạnh tranh phù hợp tƣơng ứng HSC xây dựng chế điều hành FTP mua bán vốn, sách huy động vốn cho vay phải hƣớng tới khách hàng, vừa tạo đƣợc cạnh tranh với TCTD khác vừa tạo điều kiện đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh HSC cần nghiên cứu xây dựng sách FTP theo đối tƣợng khách hàng: có phân tách FTP nhóm khách hàng thơng thƣờng nhóm khách hàng quan trọng (kể tiền gửi tiền vay) - Hiện tại số chi nhánh phục vụ Tập đồn, Tổng cơng ty lớn, mang lại tổng hòa lợi ích cao cho chi nhánh nhƣ toàn hệ thống Tuy nhiên nhóm khách hàng này, chi nhánh phải nhiều chi phí để chăm sóc Vì vậy, để khuyến khích chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh mối quan hệ với Tập đồn, tổng cơng ty lớn, đề nghị HSC xây dựng sách FTPmbv riêng tập đồn tổng cơng ty lớn theo điều kiện định tổng thu nhập thuần, quy mô, nhóm khách hàng áp FTPmv thơng thƣờng điều kiện chi nhánh phải nhiều chi phí chăm sóc ảnh hƣởng tới thu nhập chi nhánh Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP chế hỗ trợ lãi suất kèm) HSC phải liên tục bám sát biến động thị trƣờng, trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền nhƣ đảm bảo thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, để việc phân cấp ủy quyền hoạt động huy động vốn hiệu quả, chế FTP cần đƣợc điều chỉnh đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh việc đàm phán lãi suất với khách hàng sở tổng hòa lợi ích khách hàng mang lại 84 Hiện nay, với khoản trình LSPT vƣợt thẩm quyền chi nhánh, HSC BIDV giảm trừ FTP vào thu nhập chi nhánh, đề nghị HSC xem xét, tính toán để giảm thiểu giảm trừ cho chi nhánh Bên cạnh đó, HSC cần triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hồ lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Nguyên tắc xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với vùng miền với nguồn lực sẵn có chi nhánh (con ngƣời, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo cân đối hài hòa huy động sử dụng vốn Cụ thể HSC cần dựa nguyên tắc có tăng trƣởng vốn huy động đƣợc cho vay (theo tỷ lệ), cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo số dƣ thời điểm, điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/nguồn vốn, đảm bảo khoản hiệu kinh doanh, cân đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn BIDV khống chế mức lãi suất huy động tối đa đối kỳ hạn tiền gửi nhằm tránh cạnh tranh nội toàn hệ thống Do đó, HSC cần ban hành văn đạo chung hệ thống nhằm định hƣớng, hƣớng dẫn cho chi nhánh quy định mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tránh rủi ro lãi suất HĐV Bên cạnh đó, trung tâm vốn HSC cần kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống + Điều hành lãi suất phải mang tính chất ổn định: Việc điều hành mua bán vốn nhƣ sách huy động vốn Hội sở đƣợc vào tình hình cân đối vốn tồn ngành định hƣớng điều hành cân đối vốn thời kỳ Trong giai đoạn tình hình tín dụng tồn hệ thống tăng trƣởng chậm, hệ thống thừa nguồn, HSC thực điều hành FTP, lãi suất VND theo hƣớng giảm FTPmv, giảm trần lãi suất huy động vốn Điều dẫn đến khó khăn chi nhánh việc tăng trƣởng huy động vốn để hoàn thành kế hoạch kinh doanh HSC giao (cả tiêu quy mơ hiệu quả), chí làm khách hàng lớn có quan hệ với Chi nhánh không cạnh tranh đƣợc với 85 TCTD khác địa bàn,đặcbiệt đối tƣợng khách hàng cá nhân nhóm khách hàng “nhạy cảm” với lãi suất;hiện lãi suất HĐV VNĐ áp dụng tƣơng đối đại trà nhóm KH VIP, chƣa có chế lãi suất FTP cho nhóm KH siêu VIP Bởi HSC xây dựng sách huy động vốn, chế điều hành FTP mua bán vốn theo tín hiệu thị trƣờng nhƣng cần có ổn định định, để giữ chân KH, để KH thấy ln VIP BIDV, để tạo lòng trung thành KH VIP BIDV, tạo điều kiện cho chi nhánh việc thực kế hoạch kinh doanh + Có chế khuyến khích Chi nhánh khách hàng HĐV Phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thƣởng HĐV áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu HĐV hệ thống BIDV; phát động đợt thi đua HĐV toàn hệ thống có đánh giá khen thƣởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác liệu HĐV, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Để tiếp tục khuyến khích chi nhánh tăng trƣởng quy mô nhƣ hiệu hoạt động từ huy động vốn cho vay, đặc biệt tập trung đẩy mạnh gia tăng tỷ trọng tiền gửi KKH chi phí thấp theo định hƣớng đạo HSC nhƣ nỗ lực huy động vốn với mức lãi suất thấp mức LShđv BQ địa bàn, cho vay với mức lãi suất cao mức LScv BQ địa bàn, đề nghị HSC tiếp tục triển khai chế thƣởng HĐV – cho vay qua FTP theo mức tỷ lệ phù hợp với thời kỳ thích hợp Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống BIDV; triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào BIDV nhƣ chế cho vay lãi suất ƣu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dƣ lớn BIDV, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch BIDV.Tích cực đổi hình thức huy động tiền gửi nhƣ chƣơng trình tham dự tiết kiệm dự thƣởng, phong phú quà tặng 86 + Đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi HSC cần tiếp tục phát triển triển khai sản phẩm tiền gửi đa dạng theo phân khúc thị trƣờng, phù hợp với nhu cầu đối tƣợng khách hàng HSC cần tập trung phát triển gói sản phẩm dịch vụ, ví dụ nhƣ gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy đầu tƣ dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiết kiệm khớp lệnh đầu tƣ vào kênh chứng quỹ mở hoặc/và bảo hiểm với số tiền tiền lãi thu đƣợc định kỳ từ tài khoản tiết kiệm Bên cạnh đó, HSC nghiên cứu phát triển sản phẩm tiết kiệm hợp đồng (contractor savings) Đặc điểm sản phẩm ngân hàng thu nhận vốn định kỳ sở hợp đồng ký kết với ngân hàng, thông thƣờng thời hạn tiết kiệm hợp đồng thời hạn dài Do số tiền thời hạn tốn dự đốn đƣợc xác nên ngân hàng có đƣợc nguồn vốn huy động tƣơng đối ổn định để đầu tƣ nguồn vốn trung dài hạn Hiện nay, BIDV triển khai hình thức tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm lớn lên yêu thƣơng tiết kiệm tích lũy hƣu trí nhƣng hình thức chƣa linh hoạt cho khách hàng việc rút tiền tiết kiệm phần nhƣ thời hạn sản phẩm chƣa đa dạng (mới áp dụng thời hạn 12 tháng) Do đó, HSC cần tập trung nghiên cứu để phát triển thêm sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa đạng đối tƣợng khách hàng + Xây dựng sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ Hiện tại, trần lãi suất huy động vốn tiền gửi USD tiền gửi EUR 0% tất dải kỳ hạn, FTPmv USD từ 1,9%-2,9% USD từ 1% đến 1,2% EUR Trong số ngân hàng nhƣ VCB, có sách gửi USD với lãi suất 0% cho vay VNĐ tối đa 90% giá trị sổ USD quy đổi với lãi suất khoảng 4%/năm Khách hàng sử dụng số tiền vay VNĐ gửi ngân hàng khác, ví dụ kỳ hạn 13 tháng lãi suất 7% nhƣ vậy, khách hàng đƣợc hƣởng ~ 3% khoản tiền gửi USD quy dổi VNĐ Với sách nhƣ nay, chi nhánh khó giữ chân tiếp cận đƣợc nguồn tiền gửi ngoại tệ lớn, mang lại thu nhập cao cho chi nhánh Do vậy, 87 tổ công tác đề xuất HSC xây dựng chế sách lãi suất, FTPmv ƣu đãi để thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ - nguồn tiền gửi mang lại thu nhập tƣơng đối tốt cho chi nhánh + Cải thiện hệ thống công nghệ HSC cần tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chƣơng trình phần mềm hỗ trợ cơng tác huy động vốn, phần mềm khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi, nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi + Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Hội sở cần tăng cƣờng đợt kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh đảm bảo theo dõi, nắm bắt thƣờng xuyên diễn biến tình hình huy động, lãi suất huy động tồn chi nhánh, tránh tình trạng thâm hụt vốn Ngân hàng vƣợt trần lãi suất quy đinh NHNN, cá nhân lợi dụng nghiệp vụ tham ô, biển thủ.Thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực canh tranh giữ vững uy tín thƣơng hiệu Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn (tiền gửi, tiền vay, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá) Cụ thể: + Kiểm tra việc triển khai sản phẩm huy động vốn theo quy định Hội sở đề án huy động vốn chi nhánh, kiểm tra việc thực công khai sản phẩm huy động vốn, lãi suất, phƣơng thức trả lãi, mức phí khoản tiền gửi rút trƣớc hạn mức phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi + Kiểm tra việc áp dụng lãi suất, phƣơng pháp tính lãi chi trả lãi tiền gửi(cần ý trƣờng hợp rút vốn trƣớc hạn, trả lãi trƣớc,…) Để thực tốt công tác kiểm tra giám sát, HSC cần tập trung nâng cao trình độ tác nghiệp CBNV làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát.Xây dựng văn quy định quy trình cụ thể, quy trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm sốt dễ dàng kiểm sốt q trình tác nghiệp + Tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo HSC cần tổ chức thƣờng xuyên thi nghiệp vụ chuyên môn để 88 nâng cao trình độ cho cán nhân viên Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Định kỳ, HSC cần tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán tiếp đón khách hàng CSR, cán quan hệ khách hàng CRM, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ giới thiệu sản phẩm, chốt bán, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng 89 Kết luận chƣơng Thông qua kết nghiên cứu từ sở lý luận tăng cƣờng huy động vốn, phân tích thực trạng huy động vốn đánh giá tiêu phản ánh tăng cƣờng huy động vốn BIDV Thăng Long, luận văn chƣơng đƣa định hƣớng huy động vốn giai đoạn 2019 - 2022, giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn nhƣ kiến nghị thiết thực nhằm mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long 90 KẾT LUẬN Luận văn hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn NHTM Từ thấy đƣợc cần thiết hiệu hoạt động huy động vốn Trong luận văn chủ yếu tập trung sâu vào nghiên cứu nội dung huy động tiền gửi Hai là, luận văn đƣa đƣợc phƣơng pháp nghiên cứu ứng dụng sở nguồn liệu sơ cấp thứ cấp luận văn chủ yếu sử dụng phƣơng pháp so sánh từ nguồn số liệu, sở đánh giá phân tích nhận định Ba là, sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn chi nhánh, luận văn làm rõ kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần khắc phục, đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV Thăng Long Trong luận văn bốn điểm hạn chế nhƣ sau: Hạn chế quy mô tốc độ tăng trƣởng, hạn chế cấu nguồn vốn huy động, hạn chế sử dụng vốn, hạn chế chất lƣợng sản phẩm Để dẫn đến hạn chế bao gồm có nguyên nhân chủ quan khách quan, tác giả phân tích rõ nguyên nhân để đƣa đƣợc giải pháp cụ thể Bốn là, lý luận, thực tiễn định hƣớng phát triển BIDV nói chung BIDV Thăng Long nói riêng, luận văn đề xuất bảy giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu hoạt động huy động vốn bao gồm: Giải pháp xây dựng chƣơng trình huy động vốn với sách lãi suất linh hoạt, Giải pháp tăng cƣờng khảo sát nắm bắt nhu cầu khách hàng phân khúc thị trƣờng, Giải pháp tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ, Giải pháp tăng cƣờng kiểm soát rủi ro khoản vay TDH, Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng cƣờng kiểm soát rủi ro hoạt động, Giải pháp tăng cƣơng làm giàu thông tin khách hàng, Giải pháp tăng cƣờng áp dụng yếu tố công nghệ Bên cạnh đó, luận văn đƣa hệ thống 91 kiến nghị Nhà nƣớc, với Ngân hàng nhà nƣớc với BIDV nhằm hỗ trợ giải pháp đạt hiệu Trong chủ yếu tập trung vào kiến nghị BIDV Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng nhƣng luận văn khơng khỏi tránh đƣợc sai sót trình độ nhận thức hiểu biết hạn chế Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV, 2016-2018 Tài liệu đào tạo nghiệp vụ huy động vốn BIDV Hà Nội BIDV chi nhánh Thăng Long, 2016-2018 Các văn bản, công văn đạo điều hành hoạt động hệ thống.Hà Nội Vũ Thị Thanh Dung,2011 Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng.Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Ngô Thị Thanh Hà,2013 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Phú Tài.Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Đƣờng Thị Thanh Hải,2014 Nâng cao hiệu huy động vốn.Tạp chí Tài chính, số 5- 2014 Lê Thị Tuyết Hoa, 2004 Tiền tệ - Ngân hàng.Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Khoa tiền tệ - thị trƣờng tài 10 Lê Nhƣ Mai,2012.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng Học viện Ngân hàng 11 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2016-2018.Báo cáo thường niên 2016-2018 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thăng Long, Cầu Giấy, BIDV Mỹ Đình, 2016-2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Hà Nội 13 Peter Rose, 2014 Quản trị Ngân hàng thương mại, Hà Nội: Nhà Xuất tài 93 14 Nguyễn Văn Tân,2017.Huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia 15 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê 16 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Tiền tệ - Ngân hàng: Nhà xuất thống kê 94 PHỤ LỤC BẢNG HỎI ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV THĂNG LONG Anh/ Chị đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV Thăng Long? 1.1 Anh/ chị có đánh giá cách giải hồ sơ, thủ tục? 1.2 Anh/ chị có hài lòng thời gian xử lý cán ngân hàng? 1.3 Anh / chị thấy sản phẩm tiền gửi lãi suất ngân hàng phù hợp với anh chị không? Cần cải tiến thay đổi để phù hợp ? 1.4 Anh/ Chị có hài lòng với thái độ phục vụ cán Ngân hàng? 1.5 Anh/ chị có hài lòng với cơng tác chăm sóc khách hàng chi nhánh khơng? Ngồi sản phẩm tiền gửi anh/ chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh không? ... thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần ầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 32 3.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần ầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng. .. lý thuyết huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn, tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn  Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 70 4.1 Định hƣớng huy động vốn 70 4.1.1 Định hƣớng hoạt động chi nhánh