Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ

Rất Rất Hay !

i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank ATM BIDV BIDV Phú Thọ CSXH FTP GDP KH NSNN NH NVHĐ MB MHB NHTM NHNN NHTMCP NHTW NN VIBBank Vietinbank VPBank Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Máy giao dịch tự động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chính sách xã hội Giá điều chuyển vốn Tổng sản phẩm quốc nội Khách hàng Ngân sách nhà nước Ngân hàng Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng trung ương Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ii DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Hệ thống Ngân hàng thương mại nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy nguồn lực cho phát triển kinh tế thông qua việc cung cấp lượng vốn cho kinh tế Theo Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Nước ta đặt mục tiêu tốc độ tăng trưởng GDP bình quân - 8%/năm Trong điều kiện kênh dẫn vốn khác thị trường tài chưa thực phát triển nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng Huy động vốn hoạt động chủ yếu có vai trò quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Đặc biệt trước tình hình khan vốn huy động vốn trở thành hoạt động “nóng” ngân hàng quan tâm nhiều Thông qua việc ứng dụng phát triển cơng nghệ Ngân hàng, tìm hiểu thị trường nhu cầu khách hàng Ngân hàng tung nhiều sản phẩm mang tính "đột phá, chiến lược" từ thu hút đáp ứng nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Nhận thức vấn đề đó, Ngân hàng Thương mại (NHTM) cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM lâu đời Việt Nam NHTM nhà nước, coi nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, xuyên suốt phương hướng kinh doanh hàng năm Trong đó, tập trung vào số loại huy động vốn dân cư, định chế tài chính, tổ chức kinh tế nhằm tạo lập vốn vững cho tăng trưởng tín dụng quy mơ hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Chi nhánh BIDV kinh doanh địa bàn tỉnh trung du, miền núi với điều kiện kinh tế xã hội có nhiều khó khăn Do đó, việc phát triển nguồn vốn huy động cịn có mặt hạn chế định Tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn thấp, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, huy động vốn từ dân cư cịn mức trung bình địa bàn, chưa phát huy lợi cạnh tranh, thị phần nguồn vốn huy động hạn hẹp có dấu hiệu tiếp tục suy giảm Do vậy, để phát triển nguồn vốn huy động theo định hướng BIDV nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có giải pháp đồng phù hợp Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ” cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài triển khai với mục đích đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn để làm đưa giải pháp giúp thúc đẩy công tác huy động vốn ngân hàng tốt thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế, định chế tài dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn từ 2009 đến 2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng hợp hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác huy động vốn, vai trị hoạt động Ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng, tổng kết học kinh nghiệm công tác huy động vốn Dựa thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Phú Thọ nhằm phát triển hoạt động Chi nhánh năm * Đóng góp luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ, đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN BIDV Kết cấu luận văn Đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng huy động vốn BIDV Phú Thọ Chương 4: Giải pháp nâng cao huy động vốn BIDV Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM có lịch sử hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài quan trọng NHTM đóng vai trị quan trọng việc làm cầu nối huy động vốn cho vay vốn kinh tế Cho đến nay, có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Từ quan điểm quy định tổng quát: NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh cung ứng thường xuyên đa dạng dịch vụ tài nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Ngồi ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại a) Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối để dẫn vốn người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b) Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c) Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM khơng ngừng phát triển, đóng vai trị tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn - Đó q trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế Vậy vai trò của NHTM đối với nền kinh tế cụ thể như: Một là: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền tiến hành cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức Ngân hàng trở thành người khơi thơng kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lời Những hoạt động NHTM thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh cải thiện đời sống Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện Ngân hàng đặt Trong khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì để đảm bảo an tồn tài sản cho Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục tiến hành giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt động tốn hộ Ngân hàng giúp Doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn Ba là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu tư góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng Khi Chính phủ có ưu tiên phát triển ngành nghề vùng kinh tế Chính phủ sẽ đưa sách riêng cho vùng thông qua hệ thống NHTM để tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt 86 Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa dịch vụ tới tay khách hàng, ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm máy ATM nơi thuận tiện cho khách hàng siêu thị, khu chung cư, khu cơng nghiệp… có khả phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng cần chủ động phối hợp với ngân hàng bạn việc liên kết hệ thống máy ATM ngân hàng với Điều tạo tiện lợi cho khách hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ ngân hàng, dịch vụ phát triển kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định Ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp để nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới BIDV Phú Thọ cần phát triển hoạt động Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, lẽ dịch vụ tương tự hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với 87 dịch vụ bảo hiểm, thơng qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… Ngoài ra, phát triển dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo tốn séc bảo chi, tốn thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ ngân hàng đứng thực việc quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, thực khoản thu chi Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng sử dụng vay, đầu tư làm tăng thu nhập dùng để đảm bảo khả tốn Như vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngồi việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với BIDV - Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP chế hỗ trợ lãi suất kèm) phải liên tục bám sát biến động thị trường trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích khách hàng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, để việc phân cấp uỷ quyền hoạt động huy động vốn hiệu quả, chế FTP 88 cần điều chỉnh đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh việc định lãi suất đại trà Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận chí vượt lãi suất cho vay nay, đề nghị BIDV thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời, giá vốn FTP cần có giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn FTP thơng thường, để từ đó, cấp Chi nhánh thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thực phân cấp uỷ quyền điều hành hoạt động huy động vốn dân cư nhằm tăng tính chủ động chi nhánh việc định lãi suất nhận tiền gửi, thẩm quyền Chi nhánh việc nhận khoản tiền gửi khách hàng cá nhân Khi có quy định cụ thể số dư huy động, biên độ lãi suất để cấp Chi nhánh chủ động thực Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với tiêu chí lựa chọn khách hàng mục tiêu để xây dựng sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketting phù hợp cho nhóm khách hàng thịnh vượng, nhóm khách hàng đại chúng - phổ thơng, nhóm khách hàng VIP Áp dụng cơng nghệ để mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi 89 Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thơng tin khách hàng… Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu 2011, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui 90 định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hố lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến cho NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Ngoài việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, can thiệp Ngân hàng Nhà nước thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp tổ chức tín dụng Theo quy định Điểm b, Khoản 1, Điều Thông tư 20/2010/TTNHNN đối với một số TCTD Ngân hàng Nhà nước: “Đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tổng dư nợ bình quân cuối các quý năm tài chính liền kề từ 40% đến dưới 70% tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam bằng 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với từng kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho ngân hàng Agribank Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1% NH thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, cịn có TCTD bao gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kông, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB), Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 91 (Agribank) và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hưởng đến NHTM phải dự trữ mức 3% khiến giảm sức cạnh tranh so NHTM dự trữ 1% Do đó, kiến nghị điều chỉnh mức phù hợp, khơng q chênh lệch nhóm NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước - Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn NHTM Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hồn chỉnh đồng Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp trì đà tăng trưởng kinh tế yêu cầu việc phải giải tốt sách nguồn lực cho phát triển sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; bảo vệ mơi trường biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định mơi trường vĩ mô nhân tố quan trọng cho việc thu hút nguồn vốn huy động NHTM dựa hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập người dân, từ khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 92 2006-2010 định hướng đến năm 2020, đến thực năm Tuy nhiên, nhìn chung, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Vì vậy, tiếp tục triển khai thực Đề án tốn khơng dùng tiền mặt theo Quyết định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ hệ thống tốn Từ đó, làm hạn chế tiền mặt dân gia tăng lượng tiền tài khoản ngân hàng Kết luận Chương Nội dung Chương đưa năm giải pháp mà BIDV Phú Thọ thực thời gian tới nhằm Nâng cao hiệu huy động vốn phù hợp theo định hướng BIDV: Một là, mở rộng mạng lưới huy động vốn; Hai là, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Ba là, Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá; Bốn Xây dựng lãi suất hợp lý; Năm phát triển dịch vụ có liên quan Ngoài ra, Chương 4, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm đạt kết cao công tác huy động vốn 93 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, mơi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập vốn ổn định vững tất yếu khách quan cấp thiết Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng BIDV, BIDV Phú Thọ có biện pháp, đạo liệt tập trung đẩy mạnh huy động vốn Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, hoạt động huy động vốn BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế để hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động NHTM Từ thấy cần thiết việc huy động vốn - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng 94 cao hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu cịn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, Hà Nội 96 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 GS Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 97 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” học viên Nguyễn Thanh Chúc thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên  Ông/  Bà: Địa chỉ: Phường (Xã): Huyện (Thị xã): Tỉnh (TP thuộc TW):  Từ 25 đến  Từ 40 đến Độ tuổi:  Dưới 25 tuổi 40 60 tuổi  Cán bộ,  Công chức,  Hộ gia Nghề nghiệp: nhân viên viên chức NN đình, hưu trí DN  Trên 60 tuổi  Khác ……… 98 PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa STT 10 11 12 13 14  Kém  Trung bình  Khá  Tốt Chỉ tiêu Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp  Rất tốt Điểm        thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố      chiết khấu) Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu  khách hàng  Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Nhóm tiêu chí lực phục vụ Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ  thông tin Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi       Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả  truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 99 STT 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Chỉ tiêu Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn Điểm  minh, lịch Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý      Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ  ràng cho khách hàng Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi  khách hàng Nhân viên phân biệt đối xử, thường quan  tâm ý đến khách hàng Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt  khách hàng Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình  Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho  khách hàng Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin  sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch      Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện      Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! 100 PHỤ LỤC 2: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH PHÚ THỌ Đơn vị tính: %/năm 1.00 3.50 4.20 4.30 4.40 4.70 4.10 0.10 3.00 3.50 3.00 3.00 3.00 2.76 0.10 3.00 2.90 2.40 2.95 2.80 2.80 0.10 3.00 2.80 2.50 3.00 2.90 2.60 0.25 3.00 3.00 3.20 3.10 3.00 2.50 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 3.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.5 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 3.00 3.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.40 11.50 0.20 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.98 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 MHB MB Vietinbank Agribank 0.50 3.50 4.40 4.50 4.50 4.80 4.30 3.00 3.00 3.00 3.00 2.40 3.60 14.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.00 14.0 13.9 14.0 14.0 13.95 13.40 13.95 13.9 14.0 14.0 13.9 13.50 13.90 13.90 13.95 14.0 14.00 14.00 14.0 13.9 14.0 14.0 14.0 7.56 11.5 11.0 11.3 11.0 11.2 BIDV 0.10 3.50 4.40 4.40 4.40 4.50 4.40 Thời điểm 31/12/2011 MHB 0.10 3.40 4.00 4.20 4.30 4.50 4.00 MB 0.10 3.50 4.30 4.40 4.50 4.70 4.50 Vietinbank 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 8.20 Agribank 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 11 BIDV MB 2.40 14.00 14.00 13.40 13.40 13.80 11.50 MHB Vietinbank 3.00 14.00 14.00 13.50 13.50 14.00 11.50 Thời điểm 30/06/2011 100 Loại tiền: VND Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng Loại tiền: USD Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng Agribank Thời điểm 31/12/2010 BIDV Loại tiền/ 2.40 3.60 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.20 11.30 0.25 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.94 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 ... huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ sao? - Những giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ? ... vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tư? ??ng nghiên cứu Đối tư? ??ng nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại. .. huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp huy động