Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay các dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh phú thọ

Đây là nguồn luận văn được tác giả sư tầm tư nhiều nguồn thư viện đáng tin cậy. Luận văn chứa đầy đủ thông tin về lý thuyết cũng như số liệu đều chuẩn xác với tên đề tài nghiên cứu. Bố cục Luận văn được áp dụng theo chuẩn về hình thức lẫn nội dung.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu, đồng thời nghiệp vụ có tiềm ẩn rủi ro cao Do đó, cần phải nâng cao chất lượng khoản vay yêu cầu tất yếu đặt khoản vay, dự án đầu tư trình tồn phát triển ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Phú Thọ (Ngân hàng MHB Phú Thọ) thành lập địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2005, Ngân hàng MHB Phú Thọ chi nhánh có tốc độ phát triển mạnh hệ thống toàn Ngân hàng MHB Tuy nhiên, ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng MHB Phú Thọ thường phụ thuộc lớn vào hoạt động cho vay, hoạt động cho vay chiếm 70% thu nhập toàn chi nhánh, Nợ hạn Chi nhánh thường mức 2% tổng dư nợ Qua gần 10 năm hoạt động địa bàn với suy thoái kinh tế toàn cầu năm gần hoạt động cho vay chi nhánh bộc lộ rõ rệt hạn chế, đặc biệt vấn đề tồn trình thẩm định tài sản chấp thẩm định dự án đầu tư vay dẫn đến lượng nợ xấu chi nhánh ngày tăng lên qua năm Chính công tác thẩm định chất lượng dự án đầu tư cho vay điểm nóng nhận quan tâm hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB Phú Thọ Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan toàn diện nội dung ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi dự án để định đầu tư định đầu tư Do phát triển đầu tư nước ta, công tác thẩm định dự án ngày coi trọng hoàn thiện Đầu tư coi động lực phát triển nói chung phát triển kinh tế nói riêng Hiện nhu cầu vốn nước ta lớn Vấn đề quan trọng đầu tư để có hiệu Một công cụ giúp cho việc đầu tư có hiệu thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại thường xuyên phải thực việc thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn nhằm đánh giá hiệu dự án đầu tư nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Bởi việc thẩm định dự án đòi hỏi phải thực tỉ mỉ, khách quan toàn diện Qua phân tích trên, thấy công tác thẩm định chất lượng dự án đầu tư cho vay có vai trò lớn hoạt động tín dụng ngân hàng tồn phát triển nghành ngân hàng nói chung Ngân hàng MHB Phú Thọ nói riêng Nhận thấy tầm quan trọng tính cấp thiết việc tìm hiểu nghiên cứu công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Phú Thọ, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Phú Thọ” để thực Luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng MHB Phú Thọ - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa lý luận công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại (NHTM) + Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ nguyên nhân tồn khó khăn công tác thẩm định đơn vị + Đề xuất số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Công tác thẩm định khoản cho vay đầu tư Ngân hàng MHB Phú Thọ Thông qua phân tích hiệu công tác cho vay, yếu tố môi trường pháp lý, tổ chức quản lý, nguồn nhân lực lực sử dụng vốn đối tượng hưởng thụ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu công tác cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ Về thời gian: Luận văn nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ từ năm 2009 đến năm 2012 Về nội dung: Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ nhằm hoàn thiện công tác thẩm định đơn vị giúp cho ngân hàng đầu tư cho vay có hiệu cao Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu Đề tài góp phần hoàn thiện công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn chất lượng khoản vay đạt hiệu cao, đồng thời góp phần đánh giá hiệu dự án khách hàng định giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng có hiệu cao Những đóng góp đề tài - Đề phương pháp thẩm định dự án đầu tư cho vay đạt hiệu cao, góp phần giúp ngân hàng có đánh giá đắn chắn dự án đầu tư, giúp Ngân hàng lựa chọn dự án tốt để đầu tư cho vay - Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn khách hàng giúp ngân hàng đánh giá tính hợp pháp, giá trị tài sản dự án đầu tư Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay ngân hàng MHB chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung vê Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Theo định nghĩa Luật tổ chức tín dụng thì: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật.(Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) Theo Luật Ngân hàng nhà nước thì: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất NHTM thể qua điểm sau: - NHTM tổ chức kinh tế - NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Đối với nhà nước Kể từ hình thành nên hệ thống ngân hàng cấp: Ngân hàng trung ương NHTM, NHTM thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành NHTM đóng góp lớn cho Ngân sách nhà nước thông qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách nhà nước năm hàng tỷ đồng nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, công nhân viên, ngành ngân hàng tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khác phục hậu thiên tai,… 1.1.2.2 Đối với kinh tế chung giới Cũng nước ta, xem giới đất nước NHTM nhân tố, động lực phát triển chung kinh tế giới Nó giúp cho việc toán xuyên quốc gia diễn dễ dàng nhanh chóng Bên cạnh với điều khoản quy định NHTM đặt cho thị trường phái sinh mà nhà xuất khẩu, nhập đảm bảo quyền lợi, quyền hạn trách nhiệm bên để không bên chịu thiệt, nhờ thị trường phái sinh mà kinh tế chung giới có bàn tay vô hình tác động vào, điều hòa luồng tiền lưu thông, ổn định tỷ giá hối đoái, bổ trợ cho kinh tế phát triển Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước Đến quan hệ xong phương hợp tác Ngân hàng Việt nam với nước không ngừng phát triển mở rộng 1.2 Khái quát chung dự án đầu tư 1.2.1 Khái niệm Dự án đầu tư (DAĐT) tổng thể sách, hoạt động chi phí liên quan với hoạch định nhằm đạt mục tiêu thời gian định Dù xem xét góc độ DAĐT bao gồm thành phần cần phải làm rõ sau: - Các mục tiêu đạt thực dự án: Bao gồm mục tiêu trước mắt mục tiêu lâu dài - Các hoạt động dự án - Các nguồn lực vật chất tài chính, lao động để thực dự án DAĐT luận chứng tổng hợp phản ánh toàn vấn đề: thị trường, kinh tế kỹ thuật, công nghệ, xây dựng, tổ chức sản xuất, khả thu hồi vốn Trên sở tập hợp luận chứng riêng biệt, cụ thể hoạt động có hệ thống mặt kinh tế, kỹ thuật, xã hội thực thời gian định, nhằm đạt mục tiêu phát triển định Ở Việt Nam, theo nghị định số 177/CP điều lệ quản lý DAĐT xây dựng, DAĐT định nghĩa sau: "Dự án đầu tư tập hợp đề xuất việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng cải tạo đối tượng định nhằm đạt tăng trưởng số lượng, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm hay dịch vụ khoảng thời gian định." 1.2.2 Nội dung dự án đầu tư Dù khía cạnh DAĐT phải mang tính cụ thể có mục tiêu rõ ràng, tức phải thể nội dung sau: Mục tiêu dự án: thường hai cấp độ: + Mục tiêu trực tiếp: Là mục tiêu cụ thể mà dự án phải đạt khuôn khổ định khoảng thời gian định + Mục tiêu phát triển: Là mục tiêu mà dự án góp phần thực hiện, mục tiêu phát triển phát triển kế hoạch, chương trình phát triển kinh tế, xã hội đất nước, vùng Đạt mục tiêu trực tiếp tiền đề góp phần đạt mục tiêu phát triển Nguồn lực cho dự án: Đầu vào cần thiết để tiến hành dự án Các hoạt động dự án: Là công việc dự án tiến hành nhằm chuyển hóa nguồn lực thành kết dự án.Một hoạt động dự án mang lại kết tương ứng Kết dự án:Là đầu cụ thể tạo từ hoạt động dự án Kết điều kiện để đạt mục tiêu trực tiếp dự án 1.3 Thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm Trên góc độ người tài trợ, ngân hàng, tổ chức tài đánh giá dự án chủ yếu phương diện khả thi, hiệu tài xem xét khả thu nợ ngân hàng Có thể đưa khái niệm thẩm định dự án đầu tư (TĐDAĐT) sau: thẩm định dự án đầu tư trình xem xét, phân tích, đánh giá dự án cách khách quan, khoa học toàn diện nhằm làm sáng tỏ loạt vấn đề liên quan đến tính khả thi việc thực dự án như: công suất, kỹ thuật, thị trường, tài chính, tổ chức… với thông tin bối cảnh giả thiết sử dụng trình lập dự án đông thời đánh giá để xác định xem dự án có đạt mục tiêu xã hội hay không? Có hiệu kinh tế, tài không? để ngân hàng định tài trợ cho vay vốn 1.3.2 Vai trò viêc thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại Có thể nói, hoạt động TĐDAĐT đóng vai trò quan trọng, điều thể hiện: * Đối với NHTM: TĐDAĐT, chủ yếu thẩm định tài dự án nhằm mục đích: + Là sở để ngân hàng đưa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài DAĐT, khả trả nợ rủi ro xảy để phục vụ cho việc định cho vay từ chối cho vay DAĐT + Phát bổ sung thêm giải pháp nâng cao tính khả thi cho việc triển khai thực dự án, hạn chế giảm bớt yếu tố rủi ro + Tạo để kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích, đối tượng tiết kiệm vốn trình thực + Có sở tương đối vững để xác định hiệu đầu tư dự án khả hoàn vốn, trả nợ dự án chủ đầu tư + Rút kinh nghiệm đưa học để thực dự án tốt + Tư vấn cho chủ đầu tư để hoàn thiện nội dung dự án * Đối với quan nhà nước: Giúp quan nhà nước định cho phép, chấp nhận dự án vào thực có phù hợp với mục tiêu phát triển ngành, vùng, lãnh thổ hay không? Vốn ngân sách Nhà nước sử dụng để đầu tư phát triển theo kế hoạch thông qua dự án công trình, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội, hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Nhà nước, DAĐT quan trọng quốc gia thời kỳ * Đối với nhà tài trợ: Khi tiếp nhận dự án xin tài trợ vốn chủ đầu tư họ xem xét nội dung cụ thể dự án đặc biệt mặt kinh tế tài chính, để đến định có đầu tư hay không Dự án đầu tư vốn có tính khả thi theo quan điểm nhà tài trợ Ngược lại chấp nhận đầu tư dự án sở để tổ chức lập kế hoạch cấp vốn cho vay theo mức độ hoàn thành kế hoạch đầu tư đồng thời lập kế hoạch thu hồi vốn 1.3.3 Yêu cầu việc thẩm định cho vay dự án đầu tư ngân hàng thương mại Thẩm định tiến hành với tất dự án thuộc nguồn vốn, thành phần kinh tế Tuy nhiên, yêu cầu nội dung thẩm định có khác mức độ chi tiết dự án, tuỳ thuộc vào quy mô, tính chất dự án, nguồn vốn huy động chủ thể có thẩm quyền thẩm định Để có kết thẩm định có sức thuyết phục chủ thể có thẩm quyền thẩm định phải đảm bảo yêu cầu sau (hoặc phần số yêu cầu sau): - Nắm vững chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, ngành, địa phương quy chế luật pháp quản lý kinh tế, quản lý đầu tư xây dựng nhà nước - Hiểu biết bối cảnh, điều kiện đặc điểm cụ thể dự án, tình hình trình độ kinh tế chung đất nước, địa phương, ngành, giới Nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu tài doanh nghiệp, quan hệ tài - tín dụng doanh nghiệp chủ đầu tư với doanh nghiệp khác chủ đầu tư khác, với ngân hàng… - Biết khai thác số liệu báo cáo tài doanh nghiệp chủ đầu tư, thông tin liên quan đến giá cả, thị trường để phân tích hoạt động chung doanh nghiệp chủ đầu tư, từ có thêm vững để định đầu tư - Biết xác định kiểm tra tiêu kinh tế - kỹ thuật quan trọng dự án, đồng thời thường xuyên thu thập, đúc kết, xây dựng tiêu định mức kinh tế - kỹ thuật tổng hợp nước để phục vụ cho việc thẩm định - Đánh giá khách quan, khoa học toàn diện nội dung dự án, có phối hợp chặt chẽ với quan chuyên môn, chuyên gia ngành có liên quan nước - Thẩm định kịp thời, tham gia ý kiến từ nhận hồ sơ dự án - Thường xuyên hoàn thiện quy trình thẩm định, phối hợp phát huy trí tuệ tập thể, tránh gây phiền hà 1.3.4 Căn thẩm định cho vay dự án đầu tư ngân hàng thương mại Căn để thẩm định dự án bao gồm: - Hồ sơ dự án: bao gồm hai phần: phần thuyết minh dự án phần thiết kế sở - Căn pháp lý - Căn quy phạm, tiêu chuẩn, định mức lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể - Căn quy ước, thông lệ quốc tế - Căn văn bản, quy định, quy trình hướng dẫn nội ngân hàng 1.3.5 Quy trình thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại Quy trình TĐDAĐT tập hợp hoạt động xem xét, phân tích, đánh giá nội dung dự án Thông thường, quy trình tổ chức TĐDAĐT NHTM tiến hành theo trình tự sau: 1.3.5.1.Tiếp nhận hồ sơ vay vốn (bao gồm hồ sơ dự án) khách hàng Cán thẩm định kiểm tra toàn hồ sơ khách hàng:  Kiểm tra số lượng hồ sơ CBTĐ vào hồ sơ khách hàng cung cấp đối chiếu với quy định quy chế cho vay Ngân hàng quy định khác để kiểm tra đối chiếu với hồ sơ thực tế Nếu thấy số lượng hồ sơ chưa đủ yêu cầu khách hàng bổ sung  Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ Các tài liệu phương án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, biên họp Hội đồng quản trị (hoặc sáng lập viên, Hội đồng thành viên) thông qua 10 phương án bao gồm phương án vay vốn ngân hàng… bắt buộc phải (hoặc có công chứng) ký người đại diện hợp pháp bên vay trước pháp luật 1.3.5.2 Thẩm định nội dung Để đánh giá cách xác toàn diện DAĐT cán ngân hàng cần thẩm định nội dung sau: - Thẩm định khách hàng vay vốn; - Thẩm định hồ sơ vay vốn; - Thẩm định dự án đầu tư  Thẩm định khách hàng vay vốn - Thẩm định lịch sử hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp tư cách chủ doanh nghiệp; - Thẩm định lực tài khách hàng  Thẩm định hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ hợp lệ theo quy định Ngân hàng Hồ sơ bao gồm: - Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý bên vay; - Tài liệu tình hình kinh doanh khả tài chính; - Hồ sơ việc sử dụng vốn vay; - Hồ sơ bảo đảm tín dụng  Thẩm định dự án đầu tư CBTĐ tiến hành thẩm định dự án đầu tư 10 nội dung: - Thẩm định sở pháp lý dự án; - Thẩm định phương diện thị trường; - Thẩm định hình thức đầu tư; - Thẩm định địa điểm công trình; - Thẩm định yếu tố đầu vào; - Thẩm định công nghệ, thiết bị; - Thẩm định tài chính; - Thẩm định phương diện kinh tế; - Thẩm định tổ chức quản lý dự án; - Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái 81 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng MHB nói chung Ngân hàng MHB Chi nhánh Phú Thọ nói riêng 4.1.1 Mục tiêu tổng quát - Tăng tốc vươn lên, khẳng định ưu cạnh tranh, nắm bắt thời thực hội nhập sâu rộng để tạo tảng cho toàn chi nhánh phát triển bền vững - Tạo bước chuyển cách mạng hoạt động kinh doanh từ tư đến hành động quản trị, tác nghiệp gắn liền với đầu tư, khai thác ứng dụng công nghệ tiên tiến nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh theo chuẩn mực quốc tế - Tạo bước đột phá lớn mạng lưới ATM, hoàn thành tốt việc triển khai dự án đại hóa ngân hàng, nghiên cứu phát triển loại sản phẩm dịch vụ đại tiện ích đưa vào thị trường - Hoàn thành chiến lước phát triển thương hiệu, triển khai đồng quảng bá thương hiệu, chiến lược tiếp thị, đưa hình ảnh ngân hàng MHB đến khách hàng, đối tác nước cách chuyên nghiệp có đẳng cấp - Tập trung khai thác nguồn lực, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo lại, đào tạo để tạo bước chuyển đổi chất lượng quy hoạch, đào tạo bổ nhiệm cán chi nhánh 4.1.2 Định hướng mục tiêu cụ thể  Về hoạt động cho vay: - Tăng cường cho vay ngắn hạn tập trung vào ngành nghề có khả cạnh tranh Tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ sản xuất, kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ - Tăng cường tối đa dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm nhiều hình thức khác nhau, kiểm soát rủi ro tín dụng, an toàn nguồn vốn - Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ Rà soát, hoàn thiện lại thủ 82 tục hồ sơ pháp lý khoản vay, để có điều chỉnh quản lý hợp lý - Thành lập Ban đạo chi nhánh, kết hợp với toàn hệ thống để tập trung đạo công tác thu nợ xấu ngoại bảng để tăng tiềm lực tài cho hệ thống - Tăng cường phân tích, đánh giá phân loại khách hàng để có định hướng quan hệ tín dụng, sách lãi suất phù hợp - Quán triệt tới cán tín dụng định hướng hoạt động ngân hàng, đồng thời thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy trình, quy chế cho vay Đảm bảo tính minh bạch, tuân thủ nghiêm quy định tín dụng - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, kiên xử lý kịp thời tượng tiêu cực, nhũng nhiễu, thoái hóa, tham ô công tác tín dụng - Thực tốt việc kiểm tra, giám sát trước, sau cho khách hàng vay vốn  Về phát triển mạng lưới, phát triển dịch vụ chi nhánh - Tiếp tục mở rộng thêm số lượng phòng giao dịch quỹ tiết kiệm - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ bao gồm dịch vụ gắn với tín dụng phi tín dụng, coi trọng chất lượng dịch vụ - Thực bán chéo sản phẩm dịch vụ, nhanh chóng đưa sản phẩm dịch vụ chất lượng cao phục vụ nhóm khách hàng đối tác chiến lược, khách hàng mục tiêu - Khai thác tối đa sở hạ tầng công nghệ có để nghiên cứu, ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tiện ích cao - Hoàn thiện chuẩn hóa dịch vụ cung ứng cho loại hình doanh nghiệp để thực cung cấp dịch vụ trọn gói, tạo gắn bó lâu dài chi nhánh doanh nghiệp 4.1.3 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động thẩm định - Đánh giá vai trò quan trọng công tác thẩm định hiệu sử dụng vốn ngân hàng Thẩm định xác giúp cho ngân hàng lựa chọn dự án có hiệu quả, đưa định tài trợ hợp lý dự án - Tăng cường công tác thu thập, phân tích lựa chọn thông tin kế hoạch 83 phát triển kinh tế- xã hội nước, thành phố, kế hoạch đầu tư bộ, ngành để làm sở liệu cho công tác thẩm định sau - Tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định theo hướng ngày hợp lý, khoa học, đồng đảm bảo phối hợp nhịp nhàng phòng, cán - Nội dung thẩm định: đảm bảo tính khách quan, toàn diện đồng phân tích đánh giá khía cạnh dự án Đồng thời có phối hợp chặt chẽ với quan chuyên môn, chuyên gia lĩnh vực liên quan tới dự án - Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ cán thẩm định không chuyên môn nghiệp vụ mà hiểu biết kinh tế- xã hội - Đảm bảo thời gian thẩm định dự án: thẩm định theo thời gian quy định đảm bảo cho dự án tiến hành tiến độ dự kiến Nếu thời gian thẩm định kéo dài làm hội chiếm lĩnh thị trường dự án đề Theo quy định tiêu chất lượng Ngân hàng MHB: dự án nhóm A tổng thời gian xem xét 25 ngày, thời gian thẩm định 19 ngày; dự án nhóm B tổng thời gian xem xét 18 ngày, thời gian thẩm định 14 ngày; dự án lại tổng thời gian xem xét ngày, thời gian thẩm định ngày 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ Để đạt hiệu cao công tác thẩm định dự án đầu tư khó khăn, vừa phải hạn chế, vừa phải tránh rủi ro mức cao Qua phân tích phần thấy vai trò quan trọng công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Để hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định DAĐT Ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải thực số giải pháp sau: 4.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực Con người tài sản vô giá doanh nghiệp nào, Ngân hàng vậy, đặc biệt hoạt động thẩm định người nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định Mặt khác, đặc thù công tác thẩm định nên đòi hỏi cán thẩm định kiến thức chuyên 84 môn phải có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực Trước hết hiểu biết định hướng phát triển nước, địa phương ngành, tiếp đến việc nắm bắt quy định có liên quan tới hoạt động thẩm định Cán thẩm định người định đến khả cho vay dự án, họ phải chịu áp lực lớn công việc Chính đòi hỏi cán thẩm định phải có lĩnh, tư cách đạo đức, lập trường vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao Do vậy, đầu tư nâng cao lực cho đội ngũ cán thẩm định điều kiện cần thiết để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn cách có hiệu Vậy để tạo đội ngũ cán thẩm định động, nhiệt tình, có lực, Ngân hàng MHB Phú Thọ thực giải pháp sau: - Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng không chuyên môn nghiệp vụ, mà mở lớp bồi dưỡng tin học, ngoại ngữ, lớp phổ biến quy định nhà nước, Ngân hàng Trung Ương công tác thẩm định, tín dụng Qua đó, giúp cho cán thẩm định, tín dụng có điều kiện nắm bắt kiến thức nghiệp vụ, quy trình thực Đồng thời, thông qua lớp bồi dưỡng tạo điều kiện cho cán thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, giao lưu học hỏi để giải vướng mắc công việc - Khuyến khích cán học để nâng cao thêm kiến thức chuyên môn, kiến thức khác phục vụ cho công việc, kiến thức thị trường chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích cách: tạo điều kiện thời gian, cung cấp kinh phí - Mặt khác, cần có sách để thu hút người tài, chuyên gia làm việc, làm cố vấn, hoăc làm cộng tác cho ngân hàng Họ người có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế, hiểu biết quy định pháp luật, đồng thời họ có tầm nhìn xa rộng, dự đoán xu phát triển nên kinh tế, ngành tương lai Điều quan trọng cho công tác thẩm định, nhờ vào mà tiến hành thẩm định dự án cán thẩm định thấy xu biến động dự án tương lai, từ có tính toán hợp lý, xác định liệu dự án có hiệu dự đoán xảy Từ gợi ý cho chủ đầu tư biện 85 pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro, tận dụng lợi tương lai - Thường xuyên tổ chức nhiều buổi thảo luận, trao đổi, báo cáo tình hình tài chính, tình hình kinh tế, xã hội đất nước khu vực để thấy thực trạng tại, dự báo xu hướng tương lai, để mở rộng thêm tầm nhìn cho không cán thẩm định mà cho cán ngân hàng - Trong trình tuyển dụng đầu vào, cần có biện pháp kiểm tra khoa học, hợp lý để tuyển chọn người có kiến thức phù hợp với vị trí công việc yêu cầu Ngân hàng cần có sách thu hút nhân tài, chuyên viên hợp tác làm việc với chi nhánh - Tạo môi trường cạnh tranh công bằng, tạo điều kiện cho tất người có quyền phát huy lực mình, có chế thưởng phạt phân minh Đồng thời, đặt yêu cầu chuyên môn bắt buộc, đòi hỏi đội ngũ phải có kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài ngân hàng, có khả phân tích tài Kiên điều chuyển cán không đáp ứng yêu cầu công việc - Ngoài việc quan tâm tới việc nâng cao lực, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, Ngân hàng MHB Phú Thọ cần thường xuyên quan tâm tới đời sống vật chất, đời sống tinh thần cán cách: tổ chức buổi liên hoan, giao lưu văn nghệ, thể thao, tổ chức kỳ nghỉ không cho cán mà cho gia đình họ Qua tạo thoải mái, giảm bớt căng thẳng sau trình làm việc Ngân hàng nên có khu tập thể dục thể thao cho cán sau làm việc căng thẳng Bên cạnh có sách đãi ngộ khuyến khích kịp thời người có thành tích cao học tập công tác 4.2.2 Giải pháp thu thập thông tin Thông tin yếu tố quan trọng công tác thẩm định, định tới chất lượng công tác thẩm định Khi tiến hành thẩm định cán thường lấy thông tin chủ yếu từ tài liệu mà khách hàng chuyển đến, thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ mối quan hệ có với chi nhánh từ có phân tích để đưa kết luận hợp lý Nhưng thực tế thông tin chưa đảm bảo độ xác cao, yêu cầu nâng cao chất 86 lượng thông tin thu thập quan trọng Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập, thông tin phải lấy từ nhiều nguồn không từ khách hàng, từ thông tin đại chúng, từ mối quan hệ với chi nhánh mà thông tin từ mối quan hệ với chi nhánh, ngân hàng khác, lấy từ trình điều tra khảo sát Ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải xây dựng kho lưu trữ thông tin xử lý, phân tích sau thu thập Các thông tin nên bảo mật, song nên thường xuyên cung cấp cho cán thẩm định để họ có sở phục vụ cho công việc Ngoài ra, kho lưu trữ thông tin cần phải thường xuyên đổi cập nhật, bổ sung Các thông tin phục vụ cho công tác thẩm định đa phần lấy từ nguồn khách hàng cung cấp Vậy cần phải yêu cầu chủ đầu tư phân tích cụ thể thông tin đưa ra, đồng thời phải có cam kết đảm bảo tính xác, trung thực thông tin Bên cạnh đó, với kinh nghiệm có cán thẩm định, với khôn khéo, linh hoạt trình thẩm định họ phát điều sai sót bất hợp lý báo cáo tài chính, kế toán doanh nghiệp Đồng hành với nguồn thông tin nguồn thông tin thu thập từ môi trường xung quanh Đây nguồn thông tin đa dạng, phong phú khách quan nhất, mà nguồn thông tin thực bổ ích cần thiết cán thẩm định muốn đánh giá khách hàng cách xác Để có nguồn thông tin cán thẩm định cần phải khảo sát thực tế thị trường để xác định giá thực tế, cung-cầu thị trường, nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, công suất thực tế, phản ứng khách hàng với sản phẩm dự án nhằm đối chiếu so sánh với dự án mà khách hàng nộp Ngoài cán thẩm định cần phải thu thập thông tin khách hàng vay vốn thông qua tổ chức tín dụng, ngân hàng khác, đối tác khác mà khách hàng có quan hệ Từ mà ngân hàng nắm thông tin cần thiết tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ với tổ chức tín dụng, uy tín doanh nghiệp vay vốn Đồng thời thông qua công ty kiểm toán cán thẩm định đánh giá cách xác tình hình tài thực tế 87 khách hàng Để bổ sung cho lượng thông tin cán thẩm định phối hợp, tham khảo ý kiến chuyên gia nhiều lĩnh vực có liên quan trực tiếp gián tiếp tới dự án như: kỹ thuật, công nghệ, kiến trúc, đất đai, thị trường hay chế sách, kế hoạch phát triển ngành, vùng, địa phương Qua mà có nhìn tổng quát dự án khách hàng để đưa định đắn xem dự án có phù hợp với xu phát triển chung kinh tế, ngành địa phương hay không Để từ đưa định hợp lý 4.2.3 Hiện đại hóa công nghệ, trang thiết bị phương tiện làm việc Thẩm định hoạt động đòi hỏi phải giải khối lượng giấy tờ lớn, thực tế chi nhánh máy phô tô phòng thẩm định cung cấp không có, mà phải dùng chung với phòng khác Mặc khác, để phục vụ cho công tác thẩm định lượng thông tin đòi hỏi phải thu thập đầy đủ thường xuyên, thông tin khách hàng cung cấp thông tin mạng nguồn thông tin phổ biến hữu ích cho công tác thẩm định Để đảm bảo cho cán thẩm định tiếp nhận thông tin cách kịp thời, Ngân hàng cần cung cấp cho cán thẩm định máy tính có nối mạng Internet Trước thực tế phát triển kinh tế nay, để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh không bị lac hậu so với Ngân hàng khác, tụt hậu so với kinh tế, Ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải đầu tư, mua sắm thiết bị phần mềm công nghệ tiện ích nhằm hỗ trợ cho trình tính toán, phân tích dự án đầu tư tiến hành cách nhanh chóng có hiệu Các cán thẩm định tiến hành phân tích dự báo việc sử dụng công cụ có như: phần mềm kinh tế lượng, mô hình toán kết hợp với phương pháp phân tích độ nhạy Điều góp phần nâng cao tính xác hiệu dự án đầu tư, giúp cho chi nhánh giảm thiểu rủi ro trình đến định đầu tư Ngoài ra, chi nhánh nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm công nghệ đến để hướng dẫn cho cán thao tác để thực công việc cách nhanh chóng hiệu cao Đồng thời, cần phải nghiên cứu tới khả năng, thuê chuyên gia công nghệ kết hợp với cán tin học cán thẩm định, tín dụng 88 ngân hàng hợp tác nghiên cứu để tạo phần mềm chuyên dụng cho họat động thẩm định 4.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư Nội dung thẩm định tài dự án mang tính chất liệt kê chủ yếu Để hoàn thiện nội dung thẩm định tài dự án đầu tư cần phải trọng tới số mặt sau: + Thẩm định kỹ lưỡng vốn đầu tư dự án: cần tiến hành phân tích cụ thể nhu cầu vốn lưu động, nhu cầu vốn cố định dự án giai đoạn, giai đoạn xây dựng, giai đoạn vào vận hành sản xuất Đối với dự án mua sắm máy móc thiết bị, cần phải quan tâm tới giá thiết bị thị trường, chi phí vận chuyển, bảo dưỡng, bảo hành, khả thay hết thời gian sử dụng bị hỏng máy móc thiết bị mua từ nước phải tính đến thuế nhập khẩu, tỷ giá Trong giai đoạn sản xuất, vận hành phải tính đến chi phí sửa chữa, thay Do đó, cán thẩm định việc vào tài liệu khách hàng gửi đến, phải tham khảo giá thị trường, tham khảo dự án tương tự Việc xác định xác vốn đầu tư ban đầu điều quan trọng không chủ đầu tư, mà quan trọng với Ngân hàng việc định tài trợ cho dự án + Chú trọng tới yếu tố tỷ giá, lạm phát, tỷ suất chiết khấu Đối với dự án mà phải nhập nguyên vật liệu đầu vào, hay dự án sản phẩm phục vụ mục đích xuất biến động tỷ giá quan trọng Điều làm thay đổi chi phi doanh thu, dẫn tới việc thay đổi lợi nhuận dự án, lợi nhuận thay đổi chắn ảnh hưởng tới nguồn trả nợ dự án Sự ảnh hưởng yếu tố lạm phát vậy, có tác động lớn tới doanh thu chi phí dự án đem lại Dưới ảnh hưởng yếu tố lạm phát lượng tiền lượng hàng hóa loại mua giai đoạn sau nhỏ giai đoạn trước, điều biểu thị giảm giá trị đồng tiền Tỷ suất chiết khấu có tác động không nhỏ tới hiệu tài dự án, để xác định tỷ suất phải xuất phát từ điều kiện cụ thể dự án Tỷ suất chiết khấu xác định dựa vào chi phí sử dụng vốn, nguồn vốn có giá trị sử dụng riêng Hiện 89 nay, tỷ suất tính từ lãi suất bình quân nguồn tài trợ cho dự án, tính theo lãi suất trái phiếu kho bạc nhà nước cộng thêm mức bù rủi ro tương ứng lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh + Cần trọng đến việc lập bảng thông số cho dự án bảng tính chi phí, doanh thu, khấu hao, giá thành sản phẩm, bảng tính cho cán thẩm định theo dõi biến động giá sản phẩm, yếu tố đầu vào dự án, tránh tình trạng bỏ sót hay nhầm lẫn tính toán Đây cán thẩm định tính toán phân tích tiêu tài dự án Các cán thẩm định cần phải tìm hiểu quy định pháp luật: Bộ Tài chính, Bộ Lao động thương binh xã hội, quy định ngành để từ xác định lại chi phí quản lý, chi phí lương, chi phí bảo hiểm, chi phí thuê đất làm để xác định xác khoản chi phí phát sinh dự án Riêng chi phí khấu hao, cần phải tìm hiểu quy định Bộ Tài cách xác định khấu hao, từ xác định xác chi phí khấu hao dự án - Đối với việc thẩm định khía cạnh thị trường: cán thẩm định cần nắm vững phương pháp dự báo cung cầu thị trường, vận dụng cho phù hợp với điều kiện dự án, đánh giá kỹ thị trường mục tiêu, yếu tố đầu vào sản phẩm đầu dự án Cụ thể sau: + Thẩm định biến động chi phí đầu vào: Đối với loại nguyên vật liệu đầu vào dự án, cán thẩm định cần tìm hiểu giá thị trường, so sánh với giá dự án tương tự để đánh giá phù hợp phát bất hợp lý để có điều chỉnh kịp thời + Thẩm định biến động sản phẩm đầu ra: đầu dự án nguồn đem lại doanh thu cho dự án, thành bại dự án vào khả tiêu thụ sản phẩm đầu Để xác định cách tính toán doanh thu hàng năm dự án có hợp lý hay không, cán thẩm định cần phải tìm hiểu nghiên cứu khả tiêu thụ sản phẩm dự án, cung cầu sản phẩm thị trường, thị phần doanh nghiệp, đánh giá người tiêu dùng sản phẩm doanh nghiệp 4.2.5 Cải tiến trình tổ chức điều hành công việc 90 Quản lý tổ chức điều hành công việc đóng vai trò quan trọng trình thẩm định dự án đầu tư Dù có quy trình hoàn thiện với phương pháp thẩm định phù hợp, phân công công việc, phối hợp phòng ban không tốt điều dẫn tới kết công việc không cao Nếu phân công chồng chéo dẫn tới lãng phí nguồn lực, ngược lại phân công rời rạc dẫn tới thiếu thống nhất, không tập trung ý kiến tất tập thể Do để công tác thẩm định đạt hiệu cao ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải thực số biện pháp như: - Tổ chức đội ngũ cán thẩm định phải bố trí hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực chuyên môn, trách nhiệm làm công việc Trong phân công công tác phải vào trình độ kinh nghiệm, mạnh người để công tác thẩm định đạt kết cao Nên phân công CBKD giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp hướng dẫn cán trẻ, kinh nghiệm từ nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên.Nên phân công CBKD phụ trách khối doanh nghiệp theo ngành nghề, cho cán tìm hiểu, học tập loại ngành nghề nhằm tiến tới chuyên môn hoá công tác thẩm định - Khi phân công việc cho cán thẩm định phải gắn quyền hạn trách nhiệm trực tiếp cán kết quả, chất lượng thẩm định Chi nhánh phải có biện pháp kiểm tra thường xuyên tránh sai sót ngăn ngừa hành vi cố tình làm sai, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp Phải có sách ưu đãi, khen thưởng thoả đáng cán giỏi, có trách nhiệm, hiệu công việc cao kỷ luật hành vi tiêu cực - Đối với dự án có vốn đầu tư lớn, phức tạp chi nhánh nên tổ chức cho nhiều cán thẩm định, hợp tác với tổ chức kinh tế, cộng tác với chuyên gia kỹ thuật, thuê tư vấn Họ người có kiến thức chuyên sâu kỹ thuật đảm bảo cho hoạt động thẩm định có chất lượng hơn, từ có định đắn cho việc tài trợ - Cần phải có phối hợp chặt chẽ phòng chi nhánh, phòng rủi ro, phòng kinh doanh, phòng marketing nguồn vốn, để tận dụng lợi phòng việc thẩm định khách hàng vay vốn Qua đó, 91 giảm thiểu rủi ro xảy cấu kết cán thẩm định với khách hàng - Ngoài đôn đốc kiểm tra trưởng phòng cán thẩm định trình thẩm định dự án, cần phải có đôn đốc kiểm tra Ban lãnh đạo, tổ kiểm tra chi nhánh để từ kịp thời phát sai sót, có biện pháp phù hợp 4.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro dự án Hoạt động thẩm định nói có chất lượng dự án sau thời gian vào hoạt động không trả nợ Do đó, công tác thẩm định không dừng lại việc thẩm định dự án đến định tín dụng, mà cón kéo dài đến giai đoạn sau dự án vào sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn số lượng dự án vay vốn ngày nhiều, quy mô dự án ngày lớn, tính phức tạp dự án ngày tăng, nên khả xảy rủi ro lớn Một thực tế phần lớn thua lỗ ngân hàng từ hoạt động tín dụng, đứng trước định cho vay cần phải cân nhắc mâu thuẫn sinh lời rủi ro Trước thực trạng đó, yêu cầu quản lý rủi ro lớn, để thực điều Ngân hàng cần phải có biện pháp đảm bảo cho hoạt động thẩm định, tín dụng có chất lượng, nâng cao công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro Để hạn chế phát sinh khoản tín dụng có vấn đề, nợ hạn nợ khó đòi, ngân hàng thực số biện pháp : - Rủi ro dự án cần phân tích đánh giá từ giai đoạn thẩm định dự án Những phương pháp mà ngân hàng thường dùng để phân tích rủi ro là: phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu phương pháp phân tích độ nhạy Trong phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu cộng thêm vào lãi suất mức bù rủi ro cần thiết, sau tính toán lại tiêu tài NPV, IRR đưa định dựa tính toán Ngoài phương pháp truyền thống trên, ngân hàng sử dụng thêm phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy Đây phương pháp điều chỉnh giá trị dòng tiền dự kiến cách đưa vào hệ số điều chỉnh đặc biệt thời dự án Các cán thẩm định vào dự án tương tự thực 92 trước để đưa hệ số điều chỉnh cho phù hợp với loại dự án - Ngân hàng nghiên cứu để ban hành quy định, cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm định, tín dụng thực thẩm định quản lý dự án Quy trình phân tích tín dụng, quán lý rủi ro cần xây dựng cách chi tiết quán triệt xuống cán thẩm định, cán tín dụng Đồng thời cần phải giám sát tuân thủ quy định để đảm bảo tính nghiêm minh, tính phù hợp quy định - Thực quy định an toàn tín dụng ghi nghị định Ngân hàng Nhà nước - Cần xác định trước loại rủi ro xảy nhóm khách hàng, để có nghiên cứu phân tích từ tiến hành thẩm định đến định cho vay Đối với doanh nghiệp, rủi ro chủ yếu xảy tác động thị trường như: giá hàng bán giảm sút, giá nguyên vật liệu tăng, thiên tai, cạnh tranh Ngân hàng cần thu thập thông tin khứ lẫn tương lai doanh nghiệp, đồng thời tìm hiểu thị trường doanh nghiệp để có đánh giá phù hợp Cần xem xét tới tài sản chấp, cầm cố khách hàng cho vay KẾT LUẬN 93 Trong trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Phú Thọ nói riêng, chất lượng khoản vay vấn đề quan trọng đặt quan tâm đặc biệt ban lãnh đạo người hoạt động lĩnh vực Ngân hàng Để có chất lượng khoản vay tốt cần tìm giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay để lựa chọn dự án đầu tư có hiệu cao nhất.Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện chất lượng thẩm định dự án đầu tư khách hàng để phát huy chất lượng khoản vay cần thiết Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Phú Thọ nói riêng Luận văn làm rõ số nội dung bản: - Nêu vấn đề công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay - Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng khoản vay có hiệu hay chưa hiệu thông qua công tác thẩm định dự án đầu tư trước cho vay Ngân hàng MHB Chi nhánh Phú Thọ.Từ rút kết đạt được, tồn tại, nguyên nhân dẫn đến tồn - Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn đó, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư trước cho vay giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt chất lượng cao Trong trình nghiên cứu cố gắng nhiều trình độ nhận thức hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, đồng nghiệp tất quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình thầy cô hướng dẫn giúp đỡ em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn / TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Báo cáo thường niên số ngân hàng thương mại cổ phần năm 2009, 2010, 2011, 2012,2013 Chương trình kinh tế FULBRIGHT (2005), Thẩm định dự án đầu tư, Thành phố Hồ Chí Minh Thái Bá Cẩn (2009), Giáo trình dự án đầu tư, NXB Giáo dục Phạm Xuân Giang (2010), Lập thẩm định quản trị dự án đầu tư, Nxb Tài chính, Hà Nội Đinh Thế Hiển (2008), Lập thẩm định hiệu tài dự án đầu tư, Nxb Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Như Minh (2006), Tài trợ dự án, Nxb Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội Mishkin, S F (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 Nguyễn Bạch Nguyệt(2012), Giáo trình lập quản lý dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2002), Cẩm nang tín dụng 12 Nghị định 12/2009/NĐ-CP ngày 10/02/2009 Chính phủ Quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình 13 Nghị định số 12/2009/NĐ-CP Ngày 10/02/2009 Chính phủ Quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình 14 Quy chế cho vay khách hàng ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại, ngân hàng ngoại thương, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, ngân hàng đầu tư phát triển 15 Tạp chí ngân hàng 2001-2006 16 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 17 Thông tư 03/2009/TT-BXD ngày 26 tháng 03 năm 2009 Quy định chi tiết 95 số nội dung Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 10/02/2009 Chính phủ Quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình 18 Trường Đại học kinh tế Quốc dân(2012), Giáo trình kinh tế đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội 19 Tập thể tác giả giáo trình, Tín dụng ngân hàng (2001), Học viện Ngân hàng, Hà Nội 20 Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam (2010), hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng 21 Phạm Thanh Tuấn (2012), Thẩm định tài dự án cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, Trường Đại học Kinh tế, Luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng 22 http://dl.vnu.edu.vn 23 www.mof.gov.vn 24 www.vncold.vn [...]... 2.1 Các câu hỏi đặt ra mà đề tài cần giải quyết - Cơ sở lý luận công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay của NHTM - Thực trạng thẩm định dự án đầu tư cho vay tại ngân hàng MHB Phú Thọ - Những tồn tại trong công tác thẩm định các dự án đầu tư của đơn vị nghiên cứu và nguyên nhân tồn tại đó? - Giải pháp nào để hoàn thiện công tác thẩm định cho vay các dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng. .. dòng lợi ích, chi phí của dự án Chương 3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH PHÚ THỌ 31 3.1 Khái quát về hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Phú Thọ 3.1.1 Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển, mô hình tổ chức và hoạt động của Ngân hàng MHB Chi nhánh Phú Thọ 3.1.1.1 Sự... phục vụ cho việc phân tích đánh giá Những nhân tố này nếu có được đầy đủ sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án 1.4 Kinh nghiệm thẩm định cho vay các dự án đầu tư của một số Ngân hàng thương mại thông qua công tác thẩm định dự án đầu tư 1.4.1 Kinh nghiệm tại một số nước châu Á (Trung quốc, Malaysia, Nhật Bản,…) Ở các nước Châu Á nói chung, luật pháp đều có quy định việc đầu tư các dự án có bảo... một dự án đầu tư mang đến Ngân hàng xin vay vốn thì dự án đầu tư đó đã được nhều cấp, ngành phê duyệt Tổng vốn đầu tư được xác định Tuy nhiên, ngân hàng vẫn tiến hành xem xét laị trên cơ sở những kết quả thẩm định khác của Ngân hàng Điều này rất quan trọng vì vốn đầu tư sẽ giúp cho các dự án thực hiện một cách thuận lợi, nâng cao hiệu quả dự án đầu tư Vốn đầu tư thiếu sẽ gây khó khăn cho hoạt động đầu. .. hiện các hoạt động về: Mua sắm, sửa chữa máy móc thiết bị… - Các phòng giao dịch: Hoạt động như một ngân hàng cấp II với các nghiệp vụ như cho vay, huy động vốn, thanh toán, phát hành thẻ ATM… Chịu sự chỉ đạo và giám sát trực tiếp của Ban Giám đốc và các phòng chức năng trên Chi nhánh Tỉnh 3.2 Thực trạng công tác thẩm định các dự án đầu tư cho vay tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. .. chức công tác thẩm định dự án đầu tư Cách thức bố trí sắp xếp, phân công công việc, quy trình tổ chức thẩm định, môi trường làm việc sẽ tạo điều kiện thuận lợi để thực hiện tốt công việc Theo quy định của pháp luật, người có thẩm quyền ra quyết định đầu tư có trách nhiệm tổ chức thẩm định dự án trước khi phê duyệt Đơn vị đầu mối trực thuộc người quyết định đầu tư sẽ tiến hành tổ chức thẩm định dự án Công. .. của dự án Ví dụ ở Hàn Quốc, các dự án tự động được thẩm định lại nếu chi phí thực tế tăng thêm trên 20%; ở Chile, nếu giá bỏ thầu thấp nhất cao hơn giá dự toán từ 10% trở lên, dự án đó sẽ bị thẩm định lại Cũng tại Vương quốc Anh, Hàn Quốc, Chi- lê, Ai-len…, sau khi dự án hoàn thành các ngân hàng đều thực hiện chính sách hậu kiểm Tức là ngân hàng không chỉ tiến hành thẩm định dự án trước khi chủ đầu tư. .. báo cho khách hàng về các thông tin sau: - Lãi suất cho vay - Điều kiện cho vay - Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang có - Các thông tin công khai khác về ngân hàng Sau khi trao đổi, nếu nhận thấy khách hàng phù hợp với các điều kiện cho vay của Ngân hàng thì CBKD sẽ dựa vào các quy định hiện hành để chuyển cho khách hàng bản danh mục các hồ sơ tài liệu mà khách hàng cần hoàn thiện để ngân hàng. .. Nội dung thẩm định dự án đầu tư 1.3.6.1 Thẩm định doanh nghiệp vay vốn * Thẩm định phi tài chính Mục đích của việc Ngân hàng thẩm định doanh nghiệp vay vốn là để xem xét chủ đầu tư có nguyện vọng cũng như khả năng trả nợ cho Ngân hàng hay không Khi thẩm định chủ đầu tư cần xem xét những vấn đề sau Xem xét về cách pháp nhân của chủ đầu tư như: quyết định thành lập, giấy phép kinh doanh, quyết định bổ... thành một Ngân hàng mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính - bảo hiểm 3.1.1.2 Sự ra đời và quá trình phát triển của Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng MHB Phú thọ được thành lập theo Quyết định số 99 và 100/2004/QĐ-NHN-HĐQT ngày 17/09/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị MHB, Về việc thành lập và ban hành qui chế hoạt động Ngân hàng MHB Chi nhánh Phú Thọ Từ khi ra đời, Ngân hàng MHB Phú Thọ đã ... hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay ngân hàng MHB chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long. .. án đầu tư Phú Thọ, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Phú Thọ để thực Luận... trạng công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân hàng MHB Phú Thọ nguyên nhân tồn khó khăn công tác thẩm định đơn vị + Đề xuất số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay Ngân