Hiệu quả hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh hà tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - THÂN THỊ VIỆT HÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - THÂN THỊ VIỆT HÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS Lê Hồng Hạnh XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Thân Thị Việt Hà LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sĩ này, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội thầy, giáo Khoa Tài Ngân hàng, Phịng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập trường nghiên cứu, thực luận văn Đặc biệt, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Cơ giáo TS Lê Hồng Hạnh người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tận tình tơi suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Nghiên cứu nước 1.1.2 Nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.2 Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.2.1 Hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.2.2 Hiệu cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 20 1.3 Kinh nghiệm quốc tế nước cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng Chính sách Xã hội học kinh nghiệm 23 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia 23 1.3.2 Kinh nghiệm số tỉnh, thành nước 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 27 TIỂU KẾT CHƢƠNG 29 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Quy trình nghiên cứu 30 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 34 TIỂU KẾT CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 36 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 37 3.1.3 Một số hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã Hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 39 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 41 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 41 3.2.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 53 3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay HSSV ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh 59 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh 63 3.3.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân 63 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 TIỂU KẾT CHƢƠNG 79 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 80 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội 80 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 80 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh 81 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 4.2.1 Giải pháp đảm bảo nguồn vốn cho vay HSSV 82 4.2.2 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 83 4.2.3 Giải pháp kiểm tra, kiểm soát vốn vay 86 4.2.4 Giải pháp tổ chức thực 87 4.3 Một số kiến nghị 88 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 88 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam 88 4.3.4 Kiến nghị sở đào tạo 89 TIỂU KẾT CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NSNN Ngân sách Nhà nước TK&VV Tiết kiệm vay vốn PGD Phòng Giao dịch STT i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH Hà Tĩnh năm 2015 - 39 2019 Bảng 3.2 Hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Hà 40 Tĩnh Bảng 3.3 Kết điều tra tình hình việc làm HSSV sau 54 tốt nghiệp vay vốn chương trình cho vay HSSV NHCSXH Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2019 Bảng 3.4 Đối sánh số tiêu việc làm HSSV vay vốn 56 NHCSXH Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2019 tốt nghiệp với nước Bảng 3.5 Một số tiêu phản ánh khả tiết kiệm chi phí 57 hoạt động NHCSXH - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh Bảng 3.6 Mức chênh lệch lãi suất huy động vốn bình quân 58 với lãi suất cho vay HSSV Bảng 3.7 Nợ cho vay học sinh, sinh viên xóa nợ qua năm ii 59 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 2.1 Các bước thực thu thập liệu phục vụ nghiên 33 cứu đề tài Hình 3.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh 38 Hình 3.2 Quy trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh 41 khó khăn DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Số học sinh, sinh viên vay vốn hàng năm 52 Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay HSSV qua năm 53 Biểu đồ 3.3 Đánh giá thủ tục hành quy trình cho vay 66 Nội dung Trang HSSV NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh Biểu đồ 3.4 Đánh giá phù hợp mức cho vay chương trình cho vay HSSV NHCSXH iii 76 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 4.2.1 Giải pháp đảm bảo nguồn vốn cho vay HSSV Nguồn vốn cho HSSV NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cịn mang tính bi động, phụ thuộc lớn vào việc điều chuyển vốn ngân hàng cấp ngân sách địa phương, làm hạn chế hiệu chương trình cho vay HSSV Để đảm bảo huy động đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ chương trình cho vay HSSV, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cần tăng tính chủ động nguồn vốn huy động, cụ thể: - Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo vay vốn thơng hình thức tiết kiệm định kỳ Ưu lớn hệ thống NHCSXH gần gũi với hộ nghèo vay vốn thành thị nông thôn, đặc biệt nông thôn Nguồn lực từ hộ nghèo tiết kiệm chi tiêu, dành dụm, tích cóp để sử dụng cho việc lớn, lâu dài cho học hành, chữa bệnh, làm nhà, hiếu hỉ,… Khai thác nguồn vốn từ cộng đồng người nghèo hình thức mua trái phiếu, gửi tiền kiệm giúp NHCSXH Hà Tĩnh tăng nguồn vốn Đặt phương châm tích tiểu thành đại, số vốn huy động từ nguồn lực số nhỏ Tuy nhiên, khả huy động vốn mạng lưới PGD hạn chế Do đó, NHCSXH Hà Tĩnh cần: Tiếp tục triển thực nhân rộng mơ hình huy động tiết kiệm tổ nhóm vay vốn NHCSXH Hà Tĩnh Thiết kế lại không gian làm việc cho phòng giao dịch theo hướng phục vụ khách hàng Những PGD có cần thiết kế lại theo cơng thức 70/30 (70% diện tích làm khơng gian phục vụ khách hàng, 30% làm không gian làm việc cho CBNV), thiết kế lại nội thất PGD để đảm bảo yêu cầu PGD cung cấp dịch vụ ngân hàng PGD làm việc hành nay, yếu tố tạo nên văn hóa phục vụ cho NHCSXH, từ thu hút khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Đào tạo cho nhân viên giao dịch kỹ tìm kiếm khách hàng tiềm năng: viết gửi email Marketing, gọi điện tư vấn; tư vấn trực tiếp… 82 kỹ tối quan trọng nhân viên giao dịch thực nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Sử dụng chế khốn tài huy động vốn cho chi nhánh hệ thống Cơ chế khốn tài tạo động lực làm việc cho người lao động, thúc đẩy người lao động chủ động hơn, động việc tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ, thu hút khách hàng gửi tiền vào NHCSXH Cơ chế khốn tài huy động vốn xây dựng sở: Khối lượng vốn huy động theo kế hoạch giao (quy mô, thời hạn, kỳ hạn) chi phí huy động vốn xác định kỳ kế hoạch Chi nhánh hoàn thành tiêu huy động vốn, có chi phí huy động vốn thấp chi phí huy động vốn xác định kỳ kế hoạch phép sử dụng tỷ lệ định, hợp lý số chi phí tiết kiệm để đưa vào thu nhập chi nhánh, góp phần tăng thu nhập cho CBNV chi nhánh - Tập trung khai thác vốn trả lãi như: tiền gửi tự nguyện không lái, vốn cho, tặng khoản tiền gửi với lãi suất thấp Mơ hình tổ chức NHCSXH Hà Tĩnh có HĐQT gồm thành viên đại diện HĐQT cấp tỉnh huyện với thành phần gồm: UBND, Sở, ban ngành đồn thể Do đó, NHCSXH Hà Tĩnh cần phát huy lợi để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn qun góp, ủng hộ, tiền gửi khơng lấy lãi… quan, tổ chức cá nhân xã hội, bổ sung nguồn vốn cho vay HSSV Để thực tốt giải pháp này, NHCSXH Hà Tĩnh cần cấp ủy, quyền ban ngành đoàn thể tăng cường hoạt động tuyên truyền, phổ biến nội dung ý nghĩa chương trình cho vay HSSV tới tổ chức, cá nhân ngồi nước để thu hút tiền gửi khơng lãi tạo nguồn vốn cho vay HSSV Công việc cần tiến hành thường xuyên liên tục mang lại hiệu cao 4.2.2 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực NHCSXH Hà Tĩnh cần tiếp tục hoàn thiện quy trình, quy chế quản lý lao động, phát triển kỹ chuyên nghiệp quản lý phát triển nguồn nhân lực Hiện đội ngũ cán công nhân, viên chức chi nhánh hầu hết cán trẻ, có sức khỏe, đào tạo trường đại học, cao đẳng song lại thiếu 83 kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành Một số có kinh nghiệm hoạt động lâu năm đào tạo hoàn toàn thời kỳ trước tuổi cao không theo kịp tiến khoa học, yếu công nghệ thông tin Đội ngũ cán điều hành cán giỏi nghiệp vụ đưa lên chưa đào tạo sâu quản lý, điều hành lúng túng Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế, đảm đương hoàn thành nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với hội đoàn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nẵm vững quy trình, kiến thức, nội dung ủy thác để NHCSXH Hà Tĩnh chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi với hộ nghèo nhanh, kịp thời mà cịn hướng dẫn người vay phương thức, cách thức sử dụng vốn cho hiệu NHCSXH Hà Tĩnh cần tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ CBNV hệ thống, cần đặc biệt ý đến việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cao lực làm việc cho đội ngũ CBTD, cụ thể sau: - Đào tạo nâng cao kỹ kỹ sử dựng công nghệ thông tin, trọng tâm đào tạo, hướng dẫn CBTD sử dụng phần mềm Corebanking đầu tư, sử dụng thành thạo phần mềm Corebanking giúp CBTD đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, chứng từ trình xét duyệt cho vay HSSV, thống kê nhanh xác số liệu, xử lý nhanh vấn đề liên quan đến cho vay, thu nợ, xử lý nợ hạn HSSV nhằm nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí hoạt động cho NHCSXH Hà Tĩnh - Tuyển cán có kinh nghiệm, lực trình độ từ đại học trở lên đôi với xếp lại lao động, sở kế hoạch đào tạo bồi dưỡng theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Đối với cán tuyển dụng phải đào tạo dạng cầm tay việc, đồng thời yêu cầu thân cán phải tự học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Những cán lực yếu kém, không đáp ứng yêu cầu công việc, lười nhác cố tình làm sai quy định, chi nhánh phải có biện pháp xử lý kịp thời dứt điểm 84 - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo, đào tạo lại, để tạo đội ngũ cán có trình độ tinh thơng nghiệp vụ Để đào tạo có hiệu tránh lãng phí thời gian kinh phí cần phải tiến hành phân loại lại cán theo chức danh trước tổ chức đào tạo Đối với cán điều hành, trọng tâm công tác đào tạo nhằm nâng cao nhận thức sách tín dụng ưu đãi thông qua văn hướng dẫn ngành, Nhà nước Đối với CBTD cần nắm vững kiến thức chun mơn để phân tích, quản lý, tư vấn, định hướng HSSV sử dụng vốn vay mục đích hiệu Chương trình cho vay HSSV chương trình tín dụng đặc thù với thời gian cho vay dài, người vay người sử dụng vốn phần lớn đối tượng khác nhau, khoản vay khơng có tài sản đảm bảo nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho vay HSSV hình thức cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng nên CBTD cần phải quản lý nhiều khách hàng, vay nhỏ lẻ, hồ sơ thủ tục nhiều Do đó, CBTD cần nâng cao kỹ giap tiếp cộng đồng, kỹ xử lý công việc nhằm đảm bảo chất lượng tiến độ công việc Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm giáo dục, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với HSSV có hồn cảnh khó khăn, quan tâm chia sẻ với hoàn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lịng tin cho người nghèo Có thể hiểu với nguồn kinh phí thời gian hạn chế, cơng tác đào tạo thực khóa đào tạo cấp tốc, nặng nề phổ biến kiến thức chuyên môn theo văn bản, nhẹ phương pháp sư phạm, thực hành, thảo luận kiến thức ngoại ngành dẫn đến triển khai số nơi hiểu chưa nên chưa thể làm tốt Chú trọng phong trào thi đua để nâng cao chất lượng cán bộ, xem thi đua khen thưởng công cụ đào tạo hữu hiệu Nội dung thi đua hướng vào việc hoàn thành nhiệm vụ giao, phát động phong trào xây dựng xã, phường, cán tín dụng khơng có nợ q hạn Trong chế hoạt động NHCSXH - chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh, cán ngân hàng lực lượng nịng cốt, Chi nhánh có ủy thác qua Hội, Đoàn thể 85 cấp Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho NHCSXH trình triển khai cho vay, đôn đốc thu hồi nợ Hằng năm, Chi nhánh phải tốn tiền phí ủy thác hoa hồng cho cấp Hội, Đoàn thể tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động toàn Chi nhánh 4.2.3 Giải pháp kiểm tra, kiểm soát vốn vay NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cần trọng kiểm tra, kiểm toán nội thường xuyên công khai hoạt động Chi nhánh Kiểm tra thường xuyên, liên tục, kiểm tra từ hộ vay Hội, Đoàn thể, đến huyện Đối với thân Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh phải “mở rộng cửa” đón quan có trách nhiệm đến kiểm tra, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tham gia kiểm tra hoạt động Chi nhánh Xây dựng chế độ báo cáo tín dụng đến huyện gắn với quản lý cán tín dụng Qua giám sát báo cáo, Giám đốc Chi nhánh Hà Tĩnh nắm bắt chất lượng tín dụng huyện, khả kiểm sốt tín dụng cán chuyên quản, thực trạng tín dụng ủy thác qua tổ chức Hội, từ phối hợp với Hội, Đồn thể cấp có giải pháp đạo kịp thời Chú trọng cơng tác giám sát chất lượng hoạt động tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho cay HSSV Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Cho vay đối tượng sách nói chung HSSV nói riêng cho vay tín chấp, thơng qua xác nhận, bảo lãnh UBND cấp bảo lãnh, xác nhận dựa sở biên họp danh sách phê duyệt tổ chức trị, xã hội nhận ủy thác với chi nhánh đưa lên Trình độ cán Ngân hàng trình độ trách nhiệm tổ trưởng tổ TK&VV chưa cao, việc kiểm tra thường xun hồ sơ lưu trữ ngân hàng để phát sai sót cần bổ sung kịp thời, tránh tình trạng nợ không thu hồi cho vay lại không đầy đủ, hợp lệ nguyên tắc, việc thu hồi xử lý nợ khó khăn Ngoài ra, tăng cường giám sát kiểm tra sau cho vay để kịp thời thu hồi lại vốn 86 trường hợp cho vay sai đối tượng sử dụng vốn vay sai mục đích xin vay cho học Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ… qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Cần xây dựng cách chi tiết quy trình tín dụng phân chia rõ nhiệm vụ, quyền hạn công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV, quyền địa phương, quy định rõ trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền để xảy chiếm dụng vốn cho vay HSSV 4.2.4 Giải pháp tổ chức thực Hiện NHCSXH Hà Tĩnh ký hợp đồng ủy thác với tổ chức Hội, đoàn thể: Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, đồng thời cho vay thông qua Tổ TK&VV Việc ký hợp đồng ủy thác với tổ chức Hội, Đoàn thể cho vay thơng qua Tổ TK&VV mơ hình cho vay phù hợp với đặc thù cho vay HSSVcủa NHCSXH thời gian vay dài, vay nhỏ lẻ, đối tượng sử dụng vốn vay không sinh hoạt địa bàn… Tuy nhiên, để mơ hình cho vay phát huy hiệu cao nữa, NHCSXH Hà Tĩnh cần thực giải pháp: - Đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhận ủy thác, sàng lọc đơn vị hoạt động hiệu quả, tổ chức, xếp lại đơn vị nhận ủy thác hướng đến mục tiêu tăng hiệu hoạt động đơn vị NHCSXH tiến hành ký hợp đồng với tổ chức, đoàn thể có chất lượng, hoạt động tốt; cịn tổ chức, đoàn thể chất lượng hoạt động chưa tốt chưa ký hợp đồng ủy thác đồng loạt với hội đoàn thể địa bàn quản lý, dẫn đến hoạt động cho vay, thu nợ HSSV khơng hiệu Trong q trình hoạt động, NHCSXH phát Hội, Đoàn thể hoạt động hiệu phải chấm dứt hợp đồng ủy thác chuyển sang ký hợp đồng ủy thác với tổ chức hội, đoàn thể khác 87 Tổ chức tập huấn, phổ biến đầy đủ chủ trương, sách tín dụng ưu đãi tổ chức đào tạo kỹ quản lý vay, thu nợ cho vay HSSV cho Tổ TK&VV, tổ chức, đoàn thể nhận ủy thác cho vay HSSV nhằm nâng cao lực quản lý kỹ làm việc cho CBNV tổ chức 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tác giả kiến nghị mở rộng thêm đối tượng cho vay chương trình nhằm tăng tầng ảnh hưởng chương trình cho vay HSSV đến xã hội; tăng hiệu xã hội chương trình cho vay HSSV NHCSXH 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Khác với vốn vay NHTM phải có phương án sử dụng vốn, có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh… đối tượng sách vay vốn từ NHCSXH tiếp nhận dễ dàng nguồn vốn nhờ vào tín chấp cấp Hội, Đồn thể Chính quyền địa phương vậy, nguồn vốn NHCSXH đầu tư cho đối tượng dễ gặp rủi ro Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ ngành liên quan nghiên cứu trình Chính phủ để có chế, sách xử lý rủi ro - Đối với HSSV cần có chế xử lý rủi ro riêng cho trường hợp bỏ học, bị đuổi học sinh viên bị bệnh tật, ốm đau gia đình khơng có khả trả nợ 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam - NHCSXH Việt Nam nên xây dựng hệ thống văn hướng dẫn chế quản lý tổ TK&VV theo hướng thành viên tổ tự quản lý - NHCSXH Việt Nam phối hợp Bộ Giáo dục Đào tạo nghiên cứu mơ hình cơng bố niêm yết Website cựu sinh viên chưa toán khoản vay NHCSXH học - NHCSXH Việt Nam cần hồn thiện chế khốn tài đơn vị tồn hệ thống, khốn cơng việc cụ thể tới cán sở nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, người làm nhiều hưởng nhiều, người làm hưởng phù hợp với hoạt động NHCSXH thời kỳ, từ 88 khuyến khích cán tâm huyết, phát huy tối phẩm chất, lực sáng tạo phục vụ ngành 4.3.4 Kiến nghị sở đào tạo Tác giả kiến nghị Ban Giám hiệu sở giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp đạo phận chức trường hợp cung cấp thơng tin kịp thời cho Ban tín dụng HSSV NHCSXH Hà Tĩnh trưởng hợp HSSV vay vốn bỏ học, bị đuổi học, tốt nghiệp trường… nhằm giúp NHCSXH Hà Tĩnh nâng cao khả giám sát tình hình sử dụng vốn vay HSSV, chống rủi rốc thể dẫn đến thất vốn chương trình cho vay HSSV 4.3.5 Kiến nghị Ban đại diện Hội Đoàn thể, quyền cấp - Ban đại diện cấp chủ động tham mưu cho quyền địa phương để tạo điều kiện cho NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh nói riêng tồn hệ thống NHCSXH nói chung việc tạo lập nguồn vốn hàng năm từ tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách để ủy thác sang Chi nhánh cho vay đối tượng sách địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện xuống địa bàn sở việc thực hợp đồng ủy thác Hội, Đoàn thể xã, phường, hoạt động Tổ TK&VV hộ vay 89 TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích, thực trạng hoạt động cho vay Học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh, đề tài đưa số giải pháp đảm bảo nguồn vốn vay cho HSSV, phát triển nguồn nhân lực; kiểm tra, kiểm soát vốn vay; tổ chức thực cho vay Bên cạnh đó, Tác giả có đề xuất Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Ban đại diện, Hội, Đồn thể quyền cấp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Hà Tĩnh có giá trị đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 90 KẾT LUẬN Chương trình cho vay HSSV chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Là chương trình thiết thực cụ thể hóa quan tâm Nhà nước ta đầu từ cho giáo dục, tạo niềm tin nhân dân ta vào lãnh đạo Đảng Nhà nước… Việc NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cấp khoản cho vay thực sách ưu đãi cho HSSV vay vốn biện pháp tích cực, góp phần vào đầu tư giáo dục, đào tạo đội ngũ có trình độ, có tay nghề mở hội việc làm cho em tỉnh Qua q trình nghiên cứu, phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh, đề tài đưa số kết luận: - Đề tài đúc kết vấn đề có tính lý luận thực tiễn hoạt động cho vay học sinh, sinh viên - Đề tài phân tích, đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay HSSV, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn từ 2015 - 2019 - Đề tài đưa định hướng, mục tiêu phát triển, đồng thời đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Hà Tĩnh có giá trị đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 Trong trình thực đề tài, có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian, khả nghiên cứu, nội dung nghiên cứu rộng nguồn tài liệu chưa đầy đủ; trình khảo sát, tìm kiếm tài liệu cịn gặp nhiều khó khăn đề tài tránh khỏi tồn hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thành viên hội đồng để đề tài hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2002 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002, tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2007 Công văn số 2162A/NHCS-TD, ngày 02 tháng 10 năm 2007, thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh, Báo cáo tổng kết năm 2015 - 2019 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2011 QĐ số 15/QĐ-HĐQT, ngày 27 tháng năm 2011, Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống NHCSXH Việt Nam Nguyễn Đức Tú, 2007 Bài báo Những vướng mắc giải pháp nhằm thực tốt sách cho học sinh, sinh viên nghèo vay vốn Tạp chí Phát triển kinh tế số 206,12/2017 Nguyễn Mai Hương, Nguyễn Thùy Linh Bài báo Chương trình tín dụng Sinh viên số vấn đề đặt Tạp chí tài online, ngày 06/02/2019 Nguyễn Văn Quang, 2013 Bài báo Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên yêu cầu thực tiễn Tạp chí Khoa học Đại học Huế số 12/2013 Đào Anh Tuấn, 2014 Giải pháp thu hồi nợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, tạo nguồn vốn quay vòng Đề tài Nghiên cứu khoa học cấp bộ, NHCSXH Việt Nam Thanh tra Chính phủ, 2015 Quyết định số 351/TB-TTCP, thông báo kết luận tra việc chấp hành sách, pháp luật Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Thanh tra Chính phủ, ngày 13/02/2015 10 Thủ tướng Chính phủ, 2007 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng học sinh, sinh viên 11 Thủ tướng Chính phủ, 2010 Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg, ngày 28 tháng năm 2010, Quy chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 12 Thủ tướng Chính phủ, 2010 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg, ngày 28 tháng 92 năm 2010, Phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội 13 Thủ tướng Chính phủ, 2011 Quyết định số 853/QĐ-TTg, ngày 03 tháng năm 2011, Quyết định điều chỉnh mức vay cho vay lãi suất cho vay HSSV 14 Thủ tướng Chính phủ, 2014 Quyết định số 872/QĐ-TTg, ngày 06 tháng năm 2014, Quyết định điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH 15 Thủ tướng Chính phủ, 2015 Quyết định số 872/QĐ-TTg, ngày 01 tháng năm 2015, Quyết định điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH 16 Thủ tướng Chính phủ, 2016 Quyết định số 07/QĐ-TTg, ngày 05 tháng 01 năm 2016, Quyết định điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH 17 Thủ tướng Chính phủ, 2017 Quyết định số 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017, Quyết định điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH Tài liệu tiếng Anh 18 Adrian Ziderman, 2003 Student loans in Thailand: are they effective equitable, sustainable? International Institute for Education Planning Paris: UNESCO 19 Chung, Y.P And Hung, F.S, 2003 Student loans in Hong Kong: a perspective of loans agency Journal of Higher Education, 24(1), 45-52 (in Chinese) 20 Douglas Albrecht, Adrian Ziderman, 1993 Student loans: an effective instrucment for recovery in higher education The World Bank Research Observer, vol.8, no.1 (January 1993), pp.71-90 21 Valerian Anashvili, 2006 Students loans in Russian analytical report, Ditch Park, Oxfordshire, England 27 to 29, February, 2006 93 PHỤ LỤC (Học sinh, sinh viên vay vốn theo chương trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2020 tốt nghiệp) PHIẾU KHẢO SÁT TÌNH HÌNH VIỆC LÀM SAU KHI TỐT NGHIỆP CỦA HSSV VAY VỐN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HSSV CỦA NHCSXH - CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 Chủ đề khảo sát “Hiệu Xã hội hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh” Mục tiêu khảo sát: Tìm hiểu hiệu xã hội chương trình cho vay HSSV thông qua khảo sát thực trạng việc làm HSSV vay vốn sau tốt nghiệp Đối tượng khảo sát: Học sinh, sinh viên vay vốn theo chương trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2020 tốt nghiệp (Số lượng 60 cựu học sinh, sinh viên) Thời gian khảo sát: 10 - 15 phút/đối tượng Hình thức khảo sát: Gọi điện thoại trực tiếp Các nội dung vấn gồm: - Thông tin chung: Họ tên, chỗ - Tiến hành khảo sát: Thực trạng việc làm HSSV vay vốn chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh sau tốt nghiệp? Trình độ học vấn Anh/chị?  Trung cấp, nghề  Cao đẳng  Đại học  Khác Tính đến thời điểm tháng kể từ vấn diễn ra, tình hình việc làm Anh/chị nào?  Đang có việc làm (Nếu chọn phương án bỏ qua câu số trả lời câu 4,5,6)  Chưa có việc làm (Nếu chọn phương án trả lời câu số 3, bỏ qua câu 4,5) 94 Lý Anh/chị chưa làm?  Đã làm nghỉ tạm thời  Đã xin việc chưa thể tìm  Lí khác Anh/chị có làm việc tỉnh Hà Tĩnh khơng?  Có  Khơng Mức thu nhập trung bình/tháng Anh/chị bao nhiêu?  Dưới triệu  Từ - triệu  Từ - triệu  Trên triệu Công việc Anh/chị có phù hợp với ngành nghề Anh/chị đào tạo khơng?  Có  Khơng Đánh giá chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Anh/chị đánh giá vai trị chương trình cho vay HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nào?  Rất quan trọng  Quan trọng  Không quan trọng Anh/chị đánh giá thủ tục hành quy trình cho vay HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hà Tình nào?  Đơn giản, nhanh chóng  Bình thường  Khó khăn, phức tạp Chương trình cho vay HSSV thúc đẩy Anh/chị có ý thức học tập tốt hơn?  Có  Bình thường  Khơng 10 Theo Anh/chị mức cho vay chương trình HSSV có phù hợp khơng?  Đủ nhu cầu  Cao nhu cầu  Thiếu 95 11 Anh/chị bắt đầu trả nợ chương trình cho vay HSSV chưa?  Chưa bắt đầu (Nếu chọn phương án bỏ qua câu số 10)  Đã bắt đầu (Nếu chọn phương án trả lời tiếp câu số 10) 12 Trong trình trả nợ chương trình cho vay HSSV, Anh/chị có gặp khó khăn khơng?  Có (Nếu có ghi rõ lí do)  Không Rất cảm ơn Anh/chị tham gia vấn! 96 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 36 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. .. hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 41 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh. .. sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 3.2.1.1 Quy trình cho vay cho vay học sinh, sinh viên