TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong những năm gần đây, nhiều nghiên cứu có giá trị về "Cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội" đã được thực hiện, bao gồm tham luận, luận văn thạc sĩ và bài báo đăng trên các tạp chí uy tín.
Valerian Anashvili (2006) phân tích tình hình thực hiện chương trình cho vay sinh viên tại Liên bang Nga, chỉ ra những khó khăn cần khắc phục và đề xuất chính sách cho tương lai Bài viết nhấn mạnh rằng giáo dục đại học ở Nga đã giảm sút rõ rệt trong 15-20 năm qua, do đó, Chính phủ Liên bang cần nhanh chóng xây dựng chính sách cụ thể nhằm phát triển giáo dục đại học, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cho sinh viên.
Adrian Ziderman (2003) đã nghiên cứu chính sách cho vay sinh viên tại Thái Lan trong giai đoạn 1997 - 2003 Năm 2006, Thái Lan đã thay thế chương trình vay vốn lãi suất cố định bằng chương trình TICAL (Chương trình trợ cấp và tín dụng bất trắc theo thu nhập Thái Lan) Tuy nhiên, chương trình này chỉ hoạt động trong một năm trước khi được thay thế bởi chương trình cũ, đi kèm với việc Thủ tướng Thaksin Shinawatra từ chức Những thay đổi này đã ảnh hưởng tiêu cực đến giáo dục đại học và làm khó khăn cho sinh viên nghèo trong việc tiếp cận giáo dục nghề nghiệp tại Thái Lan.
Mô hình cho vay sinh viên tại Hồng Kông, Trung Quốc, được đề cập bởi Chung và Hung (2003), cho thấy sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ với nguồn vốn ban đầu được tài trợ bởi chính quyền Trung ương Chương trình này cung cấp lãi suất ưu đãi và thời gian cho vay kéo dài lên đến 10 năm, giúp sinh viên dễ dàng tiếp cận giáo dục.
Bài báo đề cập đến việc 5 sinh viên ở Hồng Kông được ân hạn 1 năm sau khi tốt nghiệp, với kỳ hạn trả nợ tính theo quý và tỷ lệ nợ tăng dần theo thời gian Chương trình cho vay sinh viên được quản lý bởi "Cơ quan hỗ trợ tài chính sinh viên", chịu trách nhiệm triển khai và quản lý toàn bộ hoạt động cho vay Tuy nhiên, chương trình gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ do các khoản vay tín chấp, nhiều sinh viên không hoàn thành chương trình học và khó khăn trong việc tìm kiếm việc làm sau khi tốt nghiệp Bài báo cũng đưa ra một số gợi ý nhằm cải thiện chính sách cho vay sinh viên ở Hồng Kông, bao gồm hoàn thiện các điều kiện trả nợ, đổi mới mô hình thu nhập trả nợ và sử dụng hệ thống thu thuế hoặc an sinh xã hội để thu hồi nợ từ sinh viên.
Douglas Albrecht và Adrian Ziderman (1993) đã phân tích tình hình bù đắp chi phí triển khai chương trình cho vay sinh viên ở một số quốc gia tại khu vực Châu Úc, Mỹ Latinh, Caribe và Trung Đông Nghiên cứu chỉ ra rằng tỷ lệ trợ cấp cao và chi phí hành chính lớn đã khiến việc tự bù đắp chi phí trở nên khó khăn, với tỷ lệ bù đắp thấp như Úc 43%, Chile 11% và Colombia chỉ 2% Để triển khai chương trình, Chính phủ thường hợp tác với các ngân hàng thương mại nhà nước nhằm tận dụng cơ sở hạ tầng và nguồn lực, từ đó giảm chi phí đầu tư và quản lý Ngoài ra, tác giả nhấn mạnh rằng Chính phủ cần hỗ trợ vốn ban đầu và các đơn vị cho vay phải thu hồi được vốn gốc và lãi để duy trì chương trình Về lãi suất, nhóm nghiên cứu đề xuất nên áp dụng lãi suất bằng hoặc cao hơn tỷ lệ lạm phát.
Nguyễn Đức Tú (2007) nhấn mạnh rằng chính sách cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) mang lại nhiều lợi ích kinh tế và xã hội quan trọng Tuy nhiên, quá trình triển khai chính sách này cần được cải thiện để đạt hiệu quả tối ưu.
Chương trình cho vay HSSV của NHCSXH đang đối mặt với nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu triển khai, bao gồm nguồn vốn hạn chế và các bất cập trong chính sách cho vay Những thách thức này cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và hỗ trợ tốt hơn cho học sinh, sinh viên.
Nghiên cứu của Đào Anh Tuấn (2014) đã chỉ ra thực trạng công tác thu hồi nợ trong Chương trình tín dụng đối với học sinh, sinh viên, đồng thời đánh giá kết quả thu hồi nợ từ khi thực hiện Quyết định số 157/QĐ-TTg Mặc dù đề tài đã đưa ra một số kiến nghị cho Thủ tướng Chính phủ và các bộ ngành nhằm giải quyết các tồn tại trong công tác thu hồi nợ, nghiên cứu vẫn chưa phân tích sâu về những rủi ro trong việc thu hồi nợ cho vay HSSV trong giai đoạn tiếp theo, cũng như chưa tổng quát được các hoạt động khác của chương trình cho vay này.
Nguyễn Văn Quang (2013) cho rằng nguồn tín dụng HSSV đã mang lại nhiều hiệu quả tích cực, như giúp sinh viên nghèo trang trải học tập và cuộc sống, với số lượng vay vốn ngày càng tăng Chương trình này đã đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy phong trào học tập ở các địa phương nghèo, giúp người dân có thu nhập thấp tiếp cận bình đẳng về giáo dục và có cơ hội việc làm Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng chương trình còn hạn chế, khi chỉ dừng lại ở việc hỗ trợ học phí cho HSSV khó khăn mà chưa đảm bảo khả năng tìm việc làm sau khi ra trường để trả nợ.
Bài viết đề cập đến vấn đề 7 trình lại trở thành gánh nặng cho học sinh, nhấn mạnh sự cần thiết phải giải quyết bài toán cần câu - con cá trong hoạt động tín dụng HSSV Mặc dù tác giả đã đưa ra một góc nhìn mới, các giải pháp được đề xuất vẫn còn chung chung và thiếu tính đột phá so với các nghiên cứu trước đó.
Nguyễn Mai Hương và Nguyễn Thùy Linh (2019) nhận định rằng chính sách tín dụng sinh viên là một bước tiến quan trọng trong đổi mới giáo dục đại học tại Việt Nam, giúp đảm bảo cơ hội học tập cho người dân trong bối cảnh giáo dục đại chúng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ ra những hạn chế của nguồn tín dụng này, bao gồm việc chỉ được xem xét như một chương trình tín dụng chính sách mà chưa chuyển hướng thành tín dụng thương mại, chưa được công nhận vai trò trong cải cách giáo dục đại học, không áp dụng đánh giá năng lực tài chính của sinh viên làm cơ sở cho vay vốn, và mức cho vay chưa hợp lý Mặc dù bài viết đưa ra một số kiến nghị, nhưng chúng vẫn mang tính chất chung chung và lý thuyết, thiếu tính khả thi trong thực tiễn.
1.1.3 Khoảng trống trong nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội
Các nghiên cứu về cho vay học sinh, sinh viên từ các tác giả trong và ngoài nước chủ yếu mang tính lý thuyết, tập trung vào đặc điểm kinh tế xã hội riêng biệt của từng địa phương hoặc chi nhánh NHCSXH Hiện chưa có nghiên cứu nào phân tích sâu về hiệu quả kinh tế và xã hội của hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH, mà chỉ đề cập đến một số khía cạnh Đồng thời, cũng chưa có giải pháp cụ thể nào được đưa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH.
Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội
1.2.1 Hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách
1.2.1.1 Cho vay đối với học sinh, sinh viên a Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên
Cho vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Điều này được quy định rõ trong Thông tư số 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) là dịch vụ tài chính mà các tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp, cho phép HSSV vay một khoản tiền nhất định với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian Mục đích của hình thức vay này là hỗ trợ HSSV có thêm nguồn tài chính để chi trả học phí, sinh hoạt phí và mua tài liệu trong quá trình học tập, theo quy định tại Quyết định số 167/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh, sinh viên.
Cho vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) là việc cho vay bằng tiền trong một thời gian xác định, yêu cầu người vay phải nêu rõ mục đích sử dụng và trình bày phương án sử dụng vốn vay Nếu mục đích sử dụng vốn vay không hợp pháp hoặc phương án không đảm bảo an toàn theo quy định quản trị rủi ro, TCTD có quyền từ chối cho vay Mục tiêu của chương trình cho vay học sinh, sinh viên là hỗ trợ tài chính cho các em trong quá trình học tập.
Tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ giáo dục cho thanh niên có hoàn cảnh khó khăn là rất cần thiết, bởi tỷ lệ tham gia của nhóm này trong các chương trình giáo dục đại học và nghề nghiệp vẫn còn thấp ở nhiều quốc gia Tình trạng này dẫn đến nhiều hệ lụy xã hội như gia tăng tỷ lệ thất nghiệp, chênh lệch giàu nghèo và tệ nạn xã hội Do đó, việc nâng cao tỷ lệ thanh niên có hoàn cảnh khó khăn tham gia giáo dục trở thành một yếu tố quan trọng trong chính sách giáo dục của mỗi quốc gia Để khắc phục vấn đề này, một số quốc gia đã triển khai các khoản trợ cấp học tập dưới hình thức học bổng.
Chương trình cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) với điều kiện ưu đãi sẽ hỗ trợ nhiều thanh niên có hoàn cảnh khó khăn trong việc trang trải học phí và chi phí sinh hoạt Mặc dù các chương trình cấp học bổng cho đối tượng này chỉ khả thi ở quy mô nhỏ do hạn chế ngân sách quốc gia, nhưng một giải pháp cho vay toàn quốc sẽ mở ra cơ hội tiếp cận giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp cho nhiều HSSV.
Thứ hai, mở rộng giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp
Sự phát triển kinh tế toàn cầu đã dẫn đến nhu cầu ngày càng cao về học đại học và học nghề Tuy nhiên, do ngân sách quốc gia hạn chế, Chính phủ các nước không thể tăng hỗ trợ tài chính cho các cơ sở giáo dục công lập để mở rộng quy mô đào tạo Các chương trình cho vay sinh viên đã giúp gia tăng đáng kể số lượng học sinh, sinh viên tham gia giáo dục đại học và nghề nghiệp, từ đó mở rộng quy mô giáo dục tại nhiều quốc gia trên thế giới.
Thứ ba, giảm gánh nặng tài chính cho bố mẹ học sinh, sinh viên
Bố mẹ học sinh, sinh viên (HSSV) thường phải tìm kiếm nguồn tài chính để trang trải học phí, sinh hoạt phí và mua tài liệu học tập Áp lực tài chính càng nặng nề hơn đối với những gia đình có hoàn cảnh khó khăn Các chương trình cho vay HSSV của quốc gia giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho những hộ gia đình này bằng cách cung cấp nguồn tài chính ổn định, với nhiều ưu đãi về lãi suất, điều kiện vay vốn và thời gian cho vay, đặc biệt là chỉ yêu cầu thu nợ sau khi HSSV tốt nghiệp.
Thứ tư, thực hiện mục tiêu ngân sách
Các cơ sở giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp công lập trên thế giới phụ thuộc vào nguồn tài chính từ Chính phủ Tuy nhiên, trong bối cảnh ngân sách ngày càng hạn hẹp, nhiều quốc gia đang cắt giảm chi tiêu cho giáo dục và đào tạo Điều này đặt ra áp lực tài chính lên các cơ sở giáo dục công, buộc họ phải tăng học phí và số lượng học sinh, sinh viên để bù đắp cho khoản thiếu hụt ngân sách.
Các chương trình cho vay học sinh, sinh viên sẽ tăng nguồn thu cho các cơ sở giáo dục, đồng thời phân bổ lại ngân sách quốc gia cho giáo dục và đào tạo Điều này không chỉ giúp các cơ sở giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp công lập trở nên tự chủ hơn mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của họ.
1.2.1.2 Ngân hàng Chính sách Xã hội a Khái niệm
NHCSXH là ngân hàng chuyên biệt do Chính phủ các nước thành lập, nhằm cung cấp các khoản vay cho các đối tượng chính sách theo quy định Đây được xác nhận qua Quyết định số 131/2002/QĐ-TTG ngày 4/10/2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng giống như các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, do đó nguồn vốn cho tín dụng chủ yếu do Chính phủ cấp hoặc bảo lãnh Hoạt động cho vay chủ yếu dựa trên các chương trình do Chính phủ chỉ định, trong khi dịch vụ ngân hàng chủ yếu là miễn phí.
NHCSXH đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy chuyển đổi kinh tế tại Việt Nam, với chính sách cho vay hiệu quả và được sử dụng đúng mục đích sẽ góp phần nâng cao phát triển kinh tế xã hội trên mọi lĩnh vực.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển cân đối và hài hòa cho nền kinh tế, đồng thời góp phần thực hiện các Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, tạo việc làm và bảo đảm an sinh xã hội.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, vượt trội hơn so với các phương thức cấp vốn truyền thống.
Việc di chuyển nguồn vốn thông qua hình thức cho vay có hoàn trả giúp người vay tính toán chi tiết, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn Điều này không chỉ tối ưu hóa việc quay vòng vốn mà còn mang lại lợi ích cho nhiều người.
Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về cho vay đối với học sinh, sinh viên của ngân hàng Chính sách Xã hội và bài học kinh nghiệm
1.3.1 Kinh nghiệm của một số quốc gia
- Cho vay học sinh, sinh viên ở Thái Lan
Chương trình cho vay sinh viên tại Thái Lan được khởi động từ năm 1996, nhằm hỗ trợ tài chính cho những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các cơ sở giáo dục đại học.
Chương trình cho vay sinh viên tại Việt Nam được quản lý bởi Ủy ban chương trình cho vay sinh viên quốc gia, nhưng việc xét duyệt và quản lý khoản vay thuộc về các tổ chức giáo dục công lập và dân lập Các tổ chức này nhận ngân sách cho vay từ Chính phủ và có hệ thống tự quản để quyết định mức cho vay dựa trên học phí và chi phí sinh hoạt của sinh viên Ủy ban chỉ quy định mức cho vay tối đa cho mỗi sinh viên, trong khi các tổ chức giáo dục chịu trách nhiệm xét duyệt và quản lý khoản vay cụ thể.
Mô hình quản lý phi tập trung tại Thái Lan đã dẫn đến sự thiếu công bằng trong xét duyệt và quản lý khoản vay tại các cơ sở giáo dục đại học và nghề nghiệp Việc quản lý khoản vay của các tổ chức giáo dục riêng lẻ không hiệu quả, gây ra tỷ lệ thất thoát vốn lớn và tỷ lệ nợ quá hạn cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính ổn định và phát triển bền vững của chương trình.
- Cho vay học sinh, sinh viên ở Hàn Quốc
Tại Hàn Quốc, có 6 chương trình cho vay sinh viên được Chính phủ hỗ trợ, trong đó chương trình của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực chiếm 86% tổng số khoản vay sinh viên.
Chương trình cho vay sinh viên của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực mặc dù có quy mô lớn, nhưng lại không đạt được thành công như mong đợi do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực không trực tiếp quy định tiêu chí vay vốn cho sinh viên, mà ủy quyền cho các ngân hàng thương mại tự xây dựng Chương trình cho vay học sinh, sinh viên ở Hàn Quốc là một hình thức cho vay ưu đãi, trong đó các ngân hàng chỉ nhận phí quản lý từ Bộ dựa trên kết quả cho vay sinh viên hàng năm Tuy nhiên, khoản phí quản lý này không thực sự hấp dẫn đối với các ngân hàng.
Việc triển khai chương trình cho vay sinh viên tại Hàn Quốc gặp nhiều khó khăn do khoản vay nhỏ, giải ngân nhiều lần và rủi ro cao từ thời gian cho vay dài mà không có tài sản thế chấp Để đảm bảo an toàn, các ngân hàng thương mại đã xây dựng tiêu chí và điều kiện vay vốn rất chặt chẽ, dẫn đến việc hạn chế số lượng sinh viên được vay Đây là một nguyên nhân chính làm giảm hiệu quả của chương trình cho vay sinh viên trong thời gian qua.
Để tăng cường an toàn trong việc cho sinh viên vay vốn, các ngân hàng thương mại thường giới hạn mức vay chỉ bằng học phí, trong khi các chi phí khác như thuê nhà, mua tài liệu và sinh hoạt phí phải do gia đình và sinh viên tự lo Quy định này giúp ngân hàng giảm rủi ro nhưng lại không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của sinh viên, làm hạn chế ý nghĩa hỗ trợ tài chính cho những sinh viên khó khăn Hệ quả là nhiều sinh viên đủ điều kiện vay nhưng không dám vay vì số tiền chỉ đủ để đóng học phí, trong khi họ và gia đình không có khả năng chi trả cho các khoản chi phí khác.
1.3.2 Kinh nghiệm của một số tỉnh, thành trong nước
- Kinh nghiệm của thành phố Đà Nẵng
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Chính sách Xã hội TP Đà Nẵng đã nỗ lực xây dựng và gia tăng nguồn vốn, đồng thời triển khai hiệu quả các chương trình cho vay tín dụng ưu đãi từ Nhà nước và địa phương.
Tính đến ngày 31/12/2019, tổng nguồn vốn của NHCSXH TP Đà Nẵng đạt 1.501,6 tỷ đồng, tăng 185,1 tỷ đồng so với năm 2018 Toàn thành phố có 78.453 khách hàng còn dư nợ, với tổng dư nợ đạt 1.498,3 tỷ đồng, tăng 185,4 tỷ đồng (14,12%) so với năm trước Trong năm 2019, Chi nhánh NHCSXH thành phố đã giải ngân 585,5 tỷ đồng cho 22.270 lượt khách hàng vay vốn, góp phần tạo ra việc làm mới cho hơn 22.000 người.
1.564 lao động góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp của thành phố, 1.804 HSSV được vay vốn
Từ khi thực hiện chương trình cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng đã hỗ trợ 56.637 lượt khách hàng với tổng doanh số cho vay lên tới 436.964 triệu đồng Ngân hàng đã chủ động chuẩn bị nguồn vốn đầy đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên.
Chi nhánh NHCSXH Đà Nẵng đã tổ chức tập huấn cho cán bộ ngân hàng và các tổ chức liên quan về quy trình tín dụng HSSV, đồng thời phối hợp với Sở Lao động - Thương binh và Xã hội cùng Sở Giáo dục và Đào tạo để tuyên truyền các chính sách mới liên quan đến chương trình tín dụng HSSV, bao gồm thay đổi mức vay, lãi suất và mẫu giấy xác nhận.
- Kinh nghiệm của tỉnh Nghệ An
Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Nghệ An đã ghi nhận những kết quả hoạt động tích cực, với tổng dư nợ đạt 7.017 tỷ đồng tính đến 31/06/2019 Số dư nợ này tăng 74 tỷ đồng so với đầu quý và 288 tỷ đồng so với đầu năm, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 4,3%, hoàn thành 98,97% kế hoạch giao.
NHCSXH tỉnh Nghệ An đã thực hiện hiệu quả chương trình vay vốn ưu đãi cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Để nâng cao hiệu quả cho vay, NHCSXH tỉnh Nghệ An đã hợp tác chặt chẽ với các tổ chức Hội, Đoàn thể, triển khai các giải pháp thiết thực nhằm hỗ trợ tốt nhất cho HSSV.
Cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) thường diễn ra vào đầu các học kỳ, vì vậy NHCSXH tỉnh Nghệ An đã chỉ đạo các đơn vị cấp huyện hoàn thành chỉ tiêu và kế hoạch giải ngân các chương trình tín dụng khác Mục tiêu là ưu tiên và tập trung cho vay HSSV, nhằm tránh tình trạng ùn tắc nguồn vốn và đảm bảo người vay không phải chờ đợi.