CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tạ
3.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay HSSVcủa ngân hàng
sách Xã hội - Chi nhánh Tỉnh Hà Tĩnh
3.2.3.1. Các nhân tố thuộc Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh a) Nguồn vốn phục vụ chương trình cho vay HSSV
Nhu cầu về nguồn vốn phục vụ chương trình cho vay HSSV ngày càng tăng do xu hướng tăng mức cho vay/HSSV/Tháng để phù hợp hơn với mức tăng học phí của các trường đại học; tăng giá nhà trọ, giá sách, vở, tài liệu học tập của HSSV. Mỗi năm NHCSXH Hà Tĩnh cần nguồn vốn từ 513 - 1333 tỷ đồng tỷ đồng để giải ngân cho chương trình cho vay HSSV. Tuy nhiên, hiện nay NHCSXH Hà Tĩnh chưa thực sự làm chủ được nguồn vốn phục vụ chương trình cho vay HSSV, nguồn vốn chưa có tính ổn định, bền vững nên trong một số thời điểm (2015) NHCSXH Hà Tĩnh đã gặp khó khăn trong việc cân đối để phục vụ chương trình, NHCSXH Hà Tĩnh đã phải vay Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để đảm bảo kịp thời vốn cho chương trình cho vay HSSV. Chính điều này đã làm tăng chi phí huy động vốn của NHCSXH Hà Tĩnh, làm tăng chi phí triển khai chương trình nên đã làm giảm hiệu quả kinh tế chương trình cho vay HSSV của NHCSXH trong thời gian qua.
60
b) Cơng tác quản lý chương trình cho vay học sinh, sinh viên
- Hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến chương trình cho vay HSSV của NHCSXH: Cơ sở pháp lý quan trọng để NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh triển khai và quản lý chương trình cho vay HSSV là Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ. Căn cứ vào Quyết định này NHCSXH Việt Nam đã ban hành văn bản số 2162A/NHCS-TD hướng dẫn thực hiện cho vay đối với HSSV; văn bản số 2225/NHCS-TD, ngày 30/10/2007 về việc giải đáp một số vướng mắc về cho vay đối với HSSV; văn bản số 2525/NHCS-TDSV, ngày 07/9/2009 về việc giải ngân cho vay qua thẻ đối với chương trình tín dụng HSSV. Ngồi ra cịn một số văn bản khác như văn bản số 1964/NHCS-TDSV, ngày 15/7/2009 về việc hướng dẫn giải ngân đối với bộ đội xuất ngũ đi học; văn bản số 1883/NHCS-TD, ngày 10/7/2008 về việc ban hành Giấy cam kết trả nợ và thay Giấy xác nhận… Với hệ thống văn bản quản lý khá đồng bộ và chặt chẽ đã giúp NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh có được cơng cụ pháp lý để quản lý và giám sát hoạt động cho vay HSSV. Điều này giúp nâng cao hiệu quả chương trình cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian qua.
3.2.4.2. Nhân tố thuộc đối tượng thụ hưởng - thu nhập của HSSV vay vốn sau khi tốt nghiệp
Nguồn tài chính để HSSV có thể sử dụng trả nợ NHCSXH chủ yếu là thu nhập hàng tháng của HSSV và các khoản thu nhập khác của gia đình. Phần lớn HSSV vay vốn đi học đều thuộc đối tượng hộ nghèo, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn về tài chính. Khi làm thủ tục vay vốn, các bậc phụ huynh phải trực tiếp ký nhận tiền vay và cam kết trả nợ hoặc phải đứng ra bảo lãnh khả năng trả nợ cho con cái. Do đó, phụ huynh có con em được vay vốn đi học sẽ chịu trách nhiệm trực tiếp hoặc gián tiếp trong việc trả nợ gốc và lãi cho NHCSXH. Do đó, nếu thu nhập của HSSV và gia đình tăng lên, khả năng thu nợ gốc và lãi cho NHCSXH. Do đó, nếu thu nhập của HSSV và gia đình tăng lên, khả năng thu hồi nợ gốc và lãi từ HSSV sẽ tăng, làm giảm tỷ nợ nợ quá hạn, nợ khoanh. Từ đó, giúp tăng hiệu quả hoạt động kinh tế cho vay HSSV. Ngược lại khi thu nhập của HSSV và gia đình thấp, khả
61
năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho NHCSXH sẽ giảm, làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh. Từ đó làm giảm hiệu quả kinh tế chương trình cho vay HSSV của NHCSXH.
3.2.3.3. Nhân tố thuộc về môi trường a. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế của Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2019 có nhiều diễn biến phức tạp, theo đó có một số nhân tố có tác động tích cực nhưng cũng có những nhân tố có tác động tiêu cực lên hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH Hà Tĩnh.
Thứ nhất, các nhân tố tác động tích cực
Mức độ lạm phát của nền kinh tế Việt Nam giai đọan 2015 - 2019 diễn biến khá ổn định đã kéo theo lãi suất huy động vốn của các TCTD trong các năm này ổn định theo. Điều này làm chi phí hoạt động vốn bình qn của NHCSXH Hà Tĩnh nói riêng và NHCSXH Việt Nam nói chung giai đoạn 2015 - 2019 ổn định trong khi mức lãi suất cho vay HSSV vẫn phải thực hiện theo chính sách lãi suất cho vay ưu đãi do Chính phủ quy định. Điều này đã làm giảm chi phí cấp bù lãi suất từ NSNN cho NHCSXH, tác động tích cực đến hiệu quả kinh tế của chương trình.
Bên cạnh đó, thời gian qua, Hà Tĩnh đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách thơng thống nhằm thu hút đầu tư với các dự án lớn như Khu đô thị mới Hàm Nghi, Dự án tổ hợp biệt thự nghỉ dưỡng Vinpearl Hà Tĩnh Ocean Villas, Công viên nước Vinpearland Water Park… Cùng với các doanh nghiệp, tập đoàn của nhiều nước trên thế giới, đến nay đã có 18 nhà tài trợ quốc tế đầu tư các dự án trên địa bàn tỉnh như WB, ADB, IFAD, OPEC… và gần 20 tổ chức phi chính phủ nước ngồi. Các chương trình dự án được triển khai thực hiện theo đúng định hướng của Chính phủ, phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Nhân tố trên đã tạo ra cơ hội việc làm cho HSSV vay vốn, từ đó tác động tích cực lên hiệu quả chương trình cho vay HSSV của NHCSXH Hà Tĩnh.
Thứ hai, nhân tố tác động tiêu cực
Sự cố môi trường biển và các đợt lũ lụt diện rộng trong thời gian qua đã ảnh hưởng nặng nề đến phát triển kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống
62
của người dân. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của Hà Tĩnh giảm từ 17,06% so với năm 2015, khu vực công nghiệp - xây dựng giảm 29,87% khu vực dịch vụ giảm 14,16% (Báo cáo tình hình thực hiện kinh tế xã hội năm 2016 và kế hoạch phát triển kinh tế
xã hội năm 2017 của UBND tỉnh Hà Tĩnh). Nhân tố này có tác động tiêu cực đến sự
phát triển của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, hạn chế cơ hội việc làm cho người lao động nói chung và những HSSV vay vốn nói riêng, từ đó tác động tiêu cực lên hiệu quả chương trình cho vay HSSV của NHCSXH Hà Tĩnh trong thời gian qua.
b. Mơi trường chính trị
Trong giai đoạn 2015 - 2019, mơi trường chính trị của Hà Tĩnh ln ổn định. Điều này góp phần đảm bảo cho các chủ trương, chính sách về an sinh xã hội, đặc biệt là chủ trương, chính sách cho vay vốn HSSV; nâng cao trình độ dân trí; thu hẹp khoảng cách giàu nghèo… của Chính phủ trong thời gian qua được thực hiện nhất quán và xuyên suốt từ Trung ương đến địa phương. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH Hà Tĩnh trong việc huy động các nguồn vốn có nguồn gốc từ NSNN nhằm phục vụ đủ và kịp thời nhu cầu cho vay của các chương trình tín dụng chính sách (trong đó có chương trình cho vay HSSV) theo chỉ định của Chính phủ, nhờ đó phần lớn HSSV thuộc đối tượng vay vốn đã tiếp cận được nguồn vốn của chương trình, đã được vay vốn để đi học góp phần nâng cao hiệu quả xã hội của chương trình cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian qua.
c. Mơi trường văn hóa, giáo dục
Mơi trường văn hóa, giáo dục Hà Tĩnh trong giai đoạn 2015 - 2019 được đánh giá là ổn định và có nhiều thuận lợi cho hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Hà Tĩnh. Với truyền thống “Tôn sư trọng đạo”, truyền thống hiếu học của người dân Hà Tĩnh; với triết lý “Đi một ngày đàng học một sàng khôn” nên phần lớn người dân Hà Tĩnh đều ý thức được giá trị của việc học, nhận thức đúng và kịp thời những tác động tích cực của việc đầu tư cho con em ăn học đến tương lai, sự nghiệp của con cái. Trong một mơi trường văn hố, giáo dục thuận lợi như thế, chương trình cho vay HSSV theo Quyết định số 127/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ đã
63
nhận được sự ủng hộ nhiệt tình của HSSV có hồn cảnh khó khăn và tồn xã hội. Nhờ vậy, NHCSXH Hà Tĩnh đã nhanh chóng giải ngân được cho hàng triệu lượt HSSV vay vốn. Điều này đã góp phần nâng cao hiệu quả xã hội của chương trình cho vay HSSV của NHCSXH Hà Tĩnh trong thời gian qua.