1.3. Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về cho vay đối với học sinh, sinh
1.3.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia
- Cho vay học sinh, sinh viên ở Thái Lan
Chương trình cho vay sinh viên ở Thái Lan bắt đầu hoạt động từ năm 1996, nhằm cho vay sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học tại các cơ sở giáo dục đại
24
học và giáo dục nghề nghiệp ở cả hệ thống cơng lập và dân lập. Chương trình này được điều hành bởi Ủy ban chương trình cho vay sinh viên quốc gia, nhưng việc xét duyệt cho vay và quản lý món vay lại do các tổ chức giáo dục riêng lẻ thực hiện. Các tổ chức này nhận nguồn ngân sách cho vay từ Chính phủ. Các tổ chức giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp có hệ thống tự quản, phụ trách việc xét duyệt cho vay và quản lý món vay. Ủy ban chương trình cho vay sinh viên quốc gia chỉ quy định mức cho vay tối đa/SV, còn hệ thống tự quản phụ trách việc xét duyệt cho vay và quản lý món vay căn cứ vào mức học phí và các chi phí sinh hoạt khác của sinh viên để quyết định mức cho vay cụ thể.
Mơ hình quản lý phi tập trung của Thái Lan đã gây ra hệ lụy là thiếu sự công bằng trong quá trình xét duyệt cho vay và quản lý khoản vay tại các cơ sở giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp. Đặc biệt công tác quản lý khoản vay của các tổ chức giáo dục riêng lẻ không được thực hiện tốt dẫn đến tỷ lệ thất thoát vốn lớn, tỷ lệ nợ quá hạn cao làm cho tính ổn định và phát triển bền vững của chương trình bị ảnh hưởng trầm trọng.
- Cho vay học sinh, sinh viên ở Hàn Quốc
Tại Hàn Quốc có tới 06 chương trình cho vay sinh viên, cả 06 chương trình này đều được Chính phủ trợ cấp. Trong đó, chương trình cho vay sinh viên của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực Hàn Quốc là lớn nhất, chiếm khoảng 86% trong tổng khoản vay của sinh viên.
Chương trình cho vay sinh viên của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực là chương trình có quy mơ lớn nhưng hoạt động khơng thực sự thành cơng vì:
Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực không trực tiếp đưa ra các tiêu chí, điều kiện vay vốn đối với người vay mà ủy quyền cho các NHTM tự xây dựng và đưa ra các tiêu chí, điều kiện vay vốn đối với SV. Cho vay HSSV ở Hàn Quốc là một chương trình cho vay ưu đãi nên những NHTM được Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực giao triển khai chương trình này chỉ nhận được một phí quản lý chương trình do Bộ này chi trả dựa trên kết quả cho vay sinh viên mà NHTM đó đạt được trong năm. Trên thực tế khoản phí quản lý này khơng thật sự hấp dẫn trong
25
khi đó việc triển khai chương trình cho vay sinh viên lại làm phát sinh nhiều việc do món vay nhỏ, giải ngân nhiều lần, rủi ro cao vì thời gian cho vay dài, khơng có tài sản thế chấp nên các NHTM đã chủ ý xây dựng các tiêu chí và đề ra các điều kiện vay vốn rất chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn và hạn chế bớt số sinh viên vay vốn. Đây là một nguyên nhân cơ bản làm hạn chế hiệu quả chương trình cho vay sinh viên ở Hàn Quốc trong thời gian qua.
Mặt khác, để tăng độ an toàn khi cho sinh viên vay vốn, các NHTM thường xác định mức cho vay đối với sinh viên bằng mức học phí họ phải đóng, cịn các chi phí th nhà ở, mua tài liệu học tập, sinh hoạt phí hằng ngày thì gia đình và bản thân sinh viên phải tự tài trợ. Quy định này giúp NHTM trở nên an toàn hơn khi cho sinh viên vay vốn nhưng lại không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của sinh viên nên đã phần nào làm hạn chế ý nghĩa “Hỗ trợ tài chính cho những sinh viên có hồn cảnh khó khăn giúp họ có đủ nguồn tài chính để theo học đại học” của chương trình cho vay sinh viên. Các NHTM phụ trách chương trình hạn chế số tiền cho vay/Sinh viên là một trong những nguyên nhân dẫn đến hiện tượng có một số sinh viên thuộc diện được vay vốn nhưng không dám vay vốn để đi học, vì họ biết số tiền vay được chỉ đủ để đóng học phí. Trong khi đó họ và gia đình đều khơng có đủ khả năng tài chính để chi trả các khoản thuê mua nhà, mua tài liệu học tập và các khoản sinh hoạt phí khác.