(Luận văn) Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa

(Luận văn) Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa(Luận văn) Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa(Luận văn) Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa(Luận văn) Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa

Lu n t t nghi p mục lục lời mở đầu Chương .2 1/ Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 1.1.1.Lịch sử hình thành ngân hàng .2 1.1.2 Lịch sử phát triển ngân hàng 1.2 Chức ngân hàng 1.2.1 Trung gian tài 1.2.3 Trung gian toán .5 1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Mua bán ngọai tệ .5 1.3.2 Nhận tiền gửi .6 1.3.3 Cho vay 1.3.4 Bảo quản vật có giá 1.3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán .6 1.3.6 Quản lý ngân quỹ .7 1.3.7 Tài trợ cho hoạt động Chính phủ 1.3.8 Bảo lãnh 1.3.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn .7 1.3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn 1.3.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán .8 1.3.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm .8 1.3.13 Cung cấp dịch vụ đại lý 1.4 Các loại hình ngân hàng thương mại 1.4.1 Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu 1.4.2 Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động 1.4.3 Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức 2/ Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 2.1 Khái niệm vốn 10 2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh .10 2.3 Các hình thức huy động vốn 11 2.3.1 Nguồn tiền gửi 11 2.3.1.1 Tiền gửi toán: 11 http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p 2.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: 11 2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư: .11 2.3.1.4 Tiền gửi ngân hàng khác: .12 2.3.2 Nguồn vay 12 2.3.2.1 Vay ngân hàng Nhà nước 12 2.3.2.2 Vay tổ chức tín dụng khác 12 2.3.2.3 Vay thị trường vốn .13 2.4 Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng 13 2.4.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi nhân tố ảnh hưởng 13 2.4.2 Đặc điểm nguồn vay nhân tố ảnh hưởng 14 3/ Quản lý nguồn huy động vốn Ngân hàng Thương mại .14 3.1 Quản lý quy mô cấu 14 3.2 Quản lý lãi suất chi trả 15 3.2.1 Nội dung quản lý lãi suất: 15 3.2.2 Nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất huy động: 15 3.2.3 Các hình thức lãi suất huy động: .15 3.3 Quản lý kỳ hạn 15 3.3.1 Nội dung quản lý kỳ hạn: 16 3.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng 16 Chương .17 1/ Tổng quan Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 17 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 17 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 18 1.2.1 Phòng Kế toán 18 1.2.2 Phòng Thanh toán Xuất nhập 18 1.2.4 Phòng Khách hàng số ( Doanh nghiệp vừa nhỏ) 18 1.2.5 Phòng Khách hàng Cá nhân 18 1.2.6 Phòng Tổng hợp .19 1.2.7 Phòng Quản lý Nợ có vấn đề 19 1.2.8 Phòng kiểm tra nội 19 1.1.2.9 Phòng Tiền tệ Kho quỹ 19 1.1.2.10 Phòng Thông tin điện toán 19 1.1.2.11 Phòng Tổ chức Hành .19 1.1.2.12 Phòng Giao dịch Kim Liên Phòng Giao dịch Cát linh 19 2/ Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thươngĐống Đa 20 http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p 2.1 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 20 2.1.1 Nhân tố bên 20 2.1.2 Nhân tố bên 21 2.2 Hoạt động huy động vốn chi nhánh 22 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 22 2.2.2 Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu 27 2.2.3 Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 29 2.2.4 Các nguồn khác 29 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa30 2.3.1 Kết đạt 30 2.3.1 Những tồn .30 2.3.3 Nguyên nhân 31 Chương .34 1/ Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 34 1.1 Sự cần thiết công tác huy động vốn: 34 1.2 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 34 2/Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 35 2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền .36 2.2 Chính sách lãi suất 36 2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 37 2.4 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng cách đồng 37 2.5 Các loại hình dịch vụ 38 2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 38 3/Kiến nghị .39 Kết luận 41 danh mục tài liệu tham khảo http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p lời mở đầu Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế Thành công Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu Khác với loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Việc dẫn vốn từ người tiết kiệm đến người sử dụng quan trọng, người có khoản tiết kiệm lúc có hội đầu tư sinh lời mặt khác người vay có quyền sử dụng sổ tiết kiệm người khác, khắc phục tượng thiếu vốn kinh doanh Vì vậy, nói Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gủi tiền ngân hàng Ngay sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), ngân hàng nước phép thực hầu hết dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước Do vấn đề huy động vốn trở nên khó khăn Ngân hàng thương mại nước, vấn đề cạnh tranh tìm kiếm nguồn vốn tất yếu đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng làm để huy động vốn có hiệu Để giải câu hỏi trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa, em chọn đề tài thực tập: " Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa" Với thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chuyên đề thực tập em không tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ thầy: Nguyễn Văn Nam thầy cô khoa để chuyên đề thực tập em hoàn thiện hơn, em xin chân thành cảm ơn kết cấu chuyên đề Đề tài: " Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa" Lời mở đầu Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa Kết luận http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p Chương Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1/ Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 1.1.1.Lịch sử hình thành ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều không nhanh chóng thay đổi Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2.Lịch sử phát triển ngân hàng http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p Hình thức ngân hàng cho vay nặng lãi ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ thực cho vay nặng lãi người giàu: quan lại, địa chủ, thực cho vay với cá nhân, chủ yếu nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay thấu chi tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho họat động toán, ảnh hưởng xấu tới họat động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thương mại Như vậy, ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, tóan, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà buôn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hóa với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung hạn dài hạn, không cho vay Nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, tóan hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều lọai hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng Trung ương (ngân hàng Nhà nước) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng Trung ương có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thực kinh doanh tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, họat động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng lọai hình ngân hàng: ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Đồng thời họat động ngân hàng đa dạng hóa, nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p phú., toán điện tử thay dần tóan thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn toán Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà làm tăng quy mô ngân hàng Đồng thời tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Thúc đẩy hình thành hiệp hội; tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung tương thích để kiểm soát chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.2 Chức ngân hàng 1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với họat động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ xung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khan chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng, không quan hệ cấp phát hùn vốn Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên môn hóa, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch, chi phí rủi ro làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế họat động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khỏan cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khoán rủi ro cho người gửi tiền thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khan nhiều khách hàng http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p Khả thẩm định thông tin làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin gọi tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng 1.2.2 Phương tiện tóan Tiền vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim lọai, ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay 1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tóan toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Mua bán ngọai tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngọai tệ ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngọai tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao 1.3.2 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.3.3 Cho vay - Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghiệp cao Do rủi ro lọai hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 1.3.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền dùng để tóan khan nợ phạm vi ănh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim lọai khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản 1.3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận they ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p hàng nhận tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ, 1.3.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.3.7 Tài trợ cho hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Khi ngân hàng trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ 1.3.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chúng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.3.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê (thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua http://www.luanvan666.com Lu n t t nghi p động vốn tiền gửi tăng nhanh doanh số cho vay, mà NHCT Chi nhánh Đống Đa có số vốn thừa phải điều chuyển lên NHCT Việt Nam Việc điều chuyển vốn NHCT Việt Nam có lợi lúc chi nhánh huy động nhiều vốn mà chưa có kế hoạch sử dụng lượng vốn mà chi nhánh thu hút chuyển đến cho chi nhánh khác hệ thống có hội kinh doanh để đảm bảo cho vốn luân chuyển từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Đồng thời NHCT Trung ương cho chi nhánh hưởng mức lãi suất định (0,1%) 2.2.3 Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Quận Đống Đa quận lớn, nằm trung tâm Hà Nội có nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác hoạt động địa bàn quận Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình kinh doanh có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Xác định mục đích tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế muốn đảm bảo an toàn số tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào ngân hàng để thực giao dịch thông qua tiện ích ngân hàng như: toán tiền qua ngân hàng, trả lương cho công nhân viên qua thẻ ATM Từ chi nhánh có sách ưu đãi, hợp lý việc huy động nguồn vốn này, sách lãi suất; giao dịch; toán nhanh nhằm thu hút doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh có ưu đãi đặc biệt cho khách hàng lâu năm cộng biên độ lãi suất vào lãi suất tiền gửi, tặng quà kỷ niệm năm thành lập ngân hàng, khách hàng tiềm như: Công ty Tài Dầu khí, Công ty Tài Bưu Điện, chi nhánh quan tâm thường xuyên giao dịch Hiện nay, với cạnh tranh gay gắt ngân hàng Các ngân hàng thương mại cổ phần thường đưa nhiều ưu đãi lãi suất cao thu hút lượng lớn khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Vì mà lượng vốn lớn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế giảm đáng kể 2.2.4 Các nguồn khác Trong năm qua, địa bàn quận Đống Đa có nhiều thay đổi Nhiều dự án mở rộng đường phos như: đường Hào Nam Ô chợ dừa, Hoàng Cầu, , việc đền bù cho người dân bị giải toả phức tạp Việc đền bù Uỷ ban Phường thường phảI thông qua ngân hàng để chi đền bù cho nhân dân NHCT Chi nhánh Đống Đa ngân hàng có uy tín, ngân hàng hoạt động lâu năm địa bàn nên có mối quan hệ tốt với Uỷ ban Phường Uỷ ban Quận, việc chi đền bù cho người dân địa bàn thường uỷ quyền cho chi nhánh Qua đợt chi đền bù giải toả chi nhánh thu lượng vốn lớn, cụ thể cuối năm 2006 chi nhánh thu tỷ 574.500 triệi đồng Ngoài việc chi đền bù giải toả, Uỷ ban Phường thông qua chi nhánh để chi lương hưu cho người dân, việc làm tăng nguồn huy động vốn cho chi nhánh http://www.luanvan666.com 29 Lu n t t nghi p 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 2.3.1 Kết đạt - NHCT Chi nhánh Đống Đa đạt nhiều kết việc huy động vốn, tạo uy tín tin tưởng người dân ngân hàng - Chi nhánh đưa đa dạng hình thức huy động: tiền gửi tiết kiệm; tiết kiệm theo lãi suất bậc thang; tiết kiệm dự thưởng; phát hành Chứng tiền gửi; Kỳ phiếu; thẻ ATM, Ngoài ra, chi nhánh đưa nhiều loại kỳ hạn phù hợp với nhu cầu người dân Vì vậy, chi nhánh tạo thành công hoạt động huy động vốn, tạo chỗ đứng thị trường ngân hàng - Nắm bắt thay đổi lĩnh vực hoạt động ngân hàng, ngân hàng có chủ trương đổi phong cách làm việc: lịch sự, hoà nhã, thân thiện, nhiệt tình, để làm vừa lòng khách hàng Ngoài ra, đổi công nghệ thông tin, đại hoá ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền, thuận tiện việc toán cho doanh nghiệp, tiện ích việc sử dụng thẻ ATM - Chỉ tiêu huy động vốn hàng năm mà NHCT Việt Nam giao cho, chi nhánh thực tốt vượt tiêu thông qua số dư tổng nguồn huy động cao so với kế hoạch Những đợt phát hành Chứng tiền gửi, Kỳ phiếu NHCT Việt Nam, chi nhánh hoàn thành suất sắc người dân địa bàn hưởng ứng Do đó, doanh số huy động chi nhánh thường cao chi nhánh khác hệ thống - Trong thời gian gần thị trường thẻ ATM sôi động, chi nhánh có nhiều nỗ lực việc tiếp thị mở thẻ ATM Khách hàng mở nhiều thẻ ATM điều kiện thuận lợi để chi nhánh huy động nguồn vốn 2.3.1 Những tồn Bên cạnh thành công mà NHCT Chi nhánh Đống Đa đạt được, có hạn chế mà chi nhánh cần phải khắc phục công tác huy động vốn Cụ thể hạn chế là: - Nhìn chung, sản phẩm tiện ích liên quan hoạt động huy động vốn NHCT nghèo nàn, chưa đa dạng chuyên nghiệp Mặc dù chi nhánh có nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn chưa đạt hiệu cao Chi nhánh có sản phẩm lãi suất bậc thang theo số tiền gửi, chưa thu hút khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Do cạnh tranh ngân hàng nên có nhiều ngân hàng có sản phẩm lãi suất hấp dẫn ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn có sản phẩm lãi suất bậc thang theo ngày gửi Sản phẩm có lợi cho khách hàng có số tiền lớn kỳ hạn gửi không xác định trước Bên cạnh đó, lãi suất ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần lãi suất cao nên thu hút nhiều khách hàng Ngoài có quà tặng cho khách hàng với số tiền định, ví dụ ngân hàng ACB khách hàng gửi 25.000.000 VNĐ tặng mũ bảo hiểm Đây hạn chế chi nhánh, NHCT Chi nhánh Đống http://www.luanvan666.com 30 Lu n t t nghi p Đa chi nhánh thuộc NHCT Việt Nam nên lãi suất chi nhánh đưa phải phụ thuộc vào mặt lãi suất NHCT Việt Nam quy định - NHCT Chi nhánh Đống Đa huy động lượng vốn lớn lại sử dụng vốn không hiệu Hiện nay, thị trường có nhiều ngân hàng cho vay với mức lãi suất hấp dẫn, quan trọng thủ tục cho vay ngân hàng nhanh; tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng cổ phần khách hàng đến vay tiền cần nhân viên làm thủ tục từ A Z, nên thủ tục nhanh chóng Còn chi nhánh, để vay tiền phải qua nhiều phòng ban; thủ tục chậm trễ việc cho vay Đấy hạn chế việc sử dụng vốn chi nhánh, lượng vốn huy động hầu hết điều chuyển lên NHCT Việt Nam để hưởng lãi suất quy định - NHCT Chi nhánh Đống Đa hoạt động mang tính truyền thống, dịch vụ chủ yếu tiết kiệm cho vay Hiện nay, kinh tế ngày phát triển; giao dịch tiền mặt mà chủ yếu thông qua ngân hàng như: chuyển tiền, toán, mở tài khoản, sử dụng séc Nhưng chi nhánh lượng khách hàng hạn chế giao dịch - Do hệ thống Incas giao dịch trực tuyến, đường truyền thuê có hạn chế nhiều lần hệ thống bị Offline bị Timeout nên khách hàng phải chờ đợi giao dịch, có lượng khách bỏ sang quan hệ với Ngân hàng khác - Hệ thống thẻ ATM NHCT Việt Nam đơn vị phát hàng thẻ Việt Nam chưa phổ biến nhiều bất cập Như số máy ATM rút tiền ít, liên thông ngân hàng việc sử dụng thẻ chưa nhiều nên khách hàng e ngại sử dụng thẻ ATM ngân hàng - Hoạt động marketing chi nhánh chưa đạt hiệu cao, chủ yếu người dân biết NHCT Chi nhánh Đống Đa chi nhánh NHCT Việt Nam mà họ đến giao dịch Việc quảng bá hình ảnh chi nhánh chưa ban quản lý lãnh đạo chi nhánh quan tâm cách đầy đủ Mặc dù, hàng năm chi nhánh có hoạt động hội nghị khách hàng, hoạt động nhằm tiếp xúc gần với khách hàng Song, so với chi nhánh khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần nhiều 2.3.3 Nguyên nhân - Sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa thực phong phú, hấp dẫn nên không thu hút triệt để tầng lớp dân cư Các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tiết kiệm thông thường chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cán hưu trí hộ buôn bán nhỏ Còn phận khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cán công nhân viên chức - Hình thức gửi tiền rút tiền phức tạp, thời gian chờ đợi lâu hệ thống NHCT Việt Nam chưa thực gửi tiền nơi lấy nhiều nơi, ngân hàng khác thực http://www.luanvan666.com 31 Lu n t t nghi p - Chương trình đại hoá ngân hàng thực chưa mang lại tiện ích cho khách hàng, hệ thống mạng chưa ổn định Một nguyên nhân mà khách hàng bỏ sang ngân hàng khác đường truyền chi nhánh nhiều hôm chậm, nhân viên ngân hàng thực giao dịch gửi lĩnh tiền khách hàng, thời gian chờ đợi thực giao dịch lâu - Phí dịch vụ, phí chuyển tiền NHCT Chi nhánh Đống Đa cao chi nhánh khác hệ thống, chưa nói đến so với ngân hàng khác hệ thống NHCT Ví dụ, gửi tiền vào tàI khoản cá nhân, tàI khoản doanh nghiệp chi nhánh Đống Đa thu phí chuyển tiền phí kiểm đếm, chi nhánh Ba Đình thu phí chuyển tiền Nhiều khách hàng thắc mắc thường bỏ sang chi nhánh; ngân hàng khác để chuyển tiền - Cán làm công tác huy động vốn thiếu nhiệt tình, trình độ số cán huy động vốn chưa nâng cao, chưa đáp ứng nhu cầu thực tế Hơn nữa, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chưa thật tận tình; hướng dẫn tư vấn cho khách hàng gửi tiền lĩnh tiền mở tàI khoản chưa có hiệu Tại nhiều quỹ tiết kiệm chi nhánh, khách hàng đến giao dịch đông thao tác nhân viên giao dịch chưa thể chuyên nghiệp, không ý đến phong cách giao dịch ảnh hưởng đến kết huy động vốn - Việc quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ nhiều hạn chế Khách hàng biết đến chi nhánh sản phẩm dịch vụ chi nhánh thông qua việc đến chi nhánh giao dịch Còn thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, điện thoại, mạng internet, chưa có Ngoài ra, dịch vụ chăm sóc khách hàng lâu năm; khách hàng có số tiền gửi lớn chi nhánh chưa có Đấy hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn chi nhánh - Một nguyên nhân quan trọng phải kể đến là: địa bàn có nhiều chi nhánh ngân hàng ngân hàng khác hoạt động kinh doanh, đặc biệt chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, ngân hàng có dịch vụ tiết kiệm cho vay chủ yếu, mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối giống Chỉ ngân hàng đưa sản phẩm khác có lợi cho khách hàng ngân hàng thu hút nhiều khách hàng huy động nhiều vốn Mặt khác, Ngân hàng Cổ phần mức lãi suất họ cạnh tranh so với Ngân hàng Nhà nước, nguyên nhân dẫn đến chi nhánh NHCT Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Đống Đa nói riêng lượng vốn huy động giảm đáng kể - Việc đầu tư trang thiết bị máy móc vị trí, sở vật chất Ngân hàng Cổ phần trọng quan tâm nhiều Đa phần sở vật chất chi nhánh Ngân hàng Cổ phần đại rộng rãi NHCT Chi nhánh Đống Đa có nhiều quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch hoạt động địa bàn sở vật chất lại không đại rộng rãi http://www.luanvan666.com 32 Lu n t t nghi p Điều làm ảnh hưởng đến cách nhìn khách hàng ngân hàng, có tạo lòng tin cho khách hàng khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng - Hiệu sử dụng vốn chi nhánh nguyên nhân quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh thực chưa sử dụng hết hiệu lượng vốn huy động được, vốn điều chuyển sang chi nhánh khác thông qua NHCT Việt Nam Do đó, dần hình thành tách biệt huy động cho vay bất lợi lớn cho chi nhánh thời gian tới Như vậy, năm qua (giai đoạn 2000 - 2006) NHCT Chi nhánh Đống Đa đạt thành đáng ghi nhận cần phát huy tốt Nhưng bên cạnh nhiều hạn chế bất cập mà chi nhánh cần phải khắc phục giải cách triệt để để chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn cách có hiệu http://www.luanvan666.com 33 Lu n t t nghi p Chương giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thương chi nhánh đống đa 1/ Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa 1.1 Sự cần thiết công tác huy động vốn: Việt Nam gia nhập WTO bối cảnh quốc tế nước có nhiều thuận lợi đan xen với thách thức khó lường Đây thách thức không nhỏ nước phát triển Việt Nam, đòi hỏi phải tâm nỗ lực lớn, từ phía Chính phủ ngành kinh tế chủ chốt Trong lĩnh vực ngân hàng, ngành ngân hàng chủ động thực chủ trương sách Chính phủ đổi kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực, xây dựng sở quan trọng cho tiền tệ hệ thống ngân hàng phù hợp với chế thị trường, đại hoá công nghệ tự hoá hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần phát triển củng cố hệ thống ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu thị trường, ngành ngân hàng phải nỗ lực để không ngừng phát triển, điều đòi hỏi phải có khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Thực tế năm qua cho thấy, hệ thống ngân hàng thương mại kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư phát triển Một số nhà kinh tế nước khuyến cáo Việt Nam nên dựa vào nguồn vốn nước để đầu tư phát triển kinh tế cho chủ yếu, nên coi trọng nguồn vốn từ nước Nguồn vốn đầu tư từ nước không ổn định, nguồn vốn nước lại đa dạng ổn định Hiện nay, dân cư lượng vốn không tiền mặt mà bất động sản, chất xám, sức lao động, Ngoài lượng tiền thân nhân gửi từ nước chiếm tỷ lệ cao, chíng ta lại không kiểm soát chặt chẽ nguồn tiền Chính vậy, Ngân hàng Thương mại phải thấy rõ trách nhiệm lớn lao công tác huy động vốn, huy động vốn trung dài hạn từ tầng lớp dân cư để đáp ứng yêu cầu kinh tế Chúng ta khẳng định khai thác nguồn vốn dân cư công việc lâu dài tương lai, cần thiết cho ngân hàng thương mại 1.2 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa Trong kinh tế thị trường nay, trung gian tài ngân hàng thương mại đóng vau trò đặc biệt quan trọng việc thu hút vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhu cầu vốn đầu tư cho sở hạ tầng cho hoạt động kinh doanh năm tới tăng nhiều so với Đồng vốn kinh tế, đặc biệt vốn nhàn rỗi dân cư chưa khai thác triệt để Một số lượng lớn tiền mặt lưu thông ngân hàng, phần lớn cất giữ nhiều dạng khác như: vàng, ngoại tệ mạnh, Làm để khai thác tối đa nguồn vốn để phục vụ cho công nghiệp hoá - đại hoá việc làm cần thiết ngân hàng http://www.luanvan666.com 34 Lu n t t nghi p thương mại Nhận thức vấn đề này, NHCT Chi nhánh Đống Đa sớm xây dựng kế hoạch; chiến lược hoạt động nhằm hoàn thành nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao cho đồng thời góp phần chủ động tham gia vào tiến trình phát triển, hội nhập kinh tế đất nước Mục tiêu mà NHCT Chi nhánh Đống Đa đặt giữ vững vị ngân hàng huy động vốn cao NHCT Việt Nam Là chi nhánh ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, trụ sở đặt trung tâm Hà Nội lợi để chi nhánh phát huy công tác huy động vốn NHCT Chi nhánh Đống Đa định hướng tăng cường huy động vốn dân cư thời gian tới nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh thân chi nhánh, đồng thời cung cấp vớn cho chi nhánh khác hệ thống, chi nhánh hoàn thành kế hoạch nguồn vốn huy động NHCT Việt Nam giao cho Công tác huy động vốn dân cư chi nhánh có nhiều thành công, bên cạnh nhiều khó khăn hạn chế Để nâng cao hoạt động huy động vốn từ dân cư việc làm cần thiết chi nhánh, chi nhánh đề mục tiêu, chiến lược năm tới: - Tập trung biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội địa bàn quận, đảm bảo đủ vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay chi nhánh nhu cầu toán khách hàng - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao ý thức chấp hành chế sách ngành NHCT Việt Nam đề Hết sức coi trọng công tác huy động vốn, quản lý nguồn vốn cách có hiệu quả, tránh rủi ro lãi suất rủi ro kỳ hạn - Tạo tính chủ động cho chi nhánh việc điều chỉnh khối lượng cấu vốn, từ chủ động việc đầu tư cho vay thu nợ Đồng thời, trì mở rộng quan hệ với doanh nghiệp lớn; mở rộng dịch vụ toán, uỷ thác, qua chi nhánh - Phát triển quan hệ hợp tác với chi nhánh khác hệ thống NHCT ngân hàng bạn khác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh hợp tác lợi ích toàn hệ thống học hỏi kinh nghiệm bên tham gia hợp tác - Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả, nhằm đạt mục tiêu: tăng trưởng huy động vốn cho vay kinh tế - Xây dựng hình ảnh ngân hàng phục vụ với chất lượng cao thông qua quy mô trụ sở, trình độ áp dụng công nghệ tiên tiến, trình độ quản lý ban lãnh đạo phong cách giao dịch cán chi nhánh: lịch sự, tận tình, chu đáo, tin cậy 2/Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa http://www.luanvan666.com 35 Lu n t t nghi p Trước diễn biến thị trường tiền tệ ràng buộc lãi suất thoả thuận Hiệp Hội Ngân Hàng, Chi nhánh Đống Đa có kế hoạch tìm giải pháp để tăng huy động vốn, cải tiến sản phẩm 2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với nững người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa ngân hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, để đông đảo dân chúng biết vè dịch vụ Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch chi nhánh Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng chi nhánh 2.2 Chính sách lãi suất Hiện nay, lãi suất tự hoá hình thành sở cung cầu vốn thị trường Lãi suất công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn hiệu kinh doanh ngân hàng Muốn huy động nguồn vốn nước hiệu phải có sách lãi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế cá nhân gửi tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Lãi suất mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố quan trọng định đến việc có gửi tiền hay không Các ngân hàng thương mại tuỳ vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Thực tế năm qua nhận thấy ngân hàng địa bàn cạnh tranh với chủ yếu thông qua lãi suất Điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh hầu hết ngân hàng địa bàn có NHCT Chi nhánh Đống Đa http://www.luanvan666.com 36 Lu n t t nghi p NHCT Chi nhánh Đống Đa thừa kế tên tuổi, uy tín mà toàn hệ thống nỗ lực xây dựng nhiều năm qua Với tảng phát triển vững chác, NHCT Chi nhánh Đống Đa nên tập trung vào nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm , dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính chất cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, NHCT Chi nhánh Đống Đa nên phân mức tiền áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn (như lãi suất bậc thang nay) với mức tiền có số dư tiền tỷ chi nhánh nên cộng cho khách hàng với biên độ lãi suất định Như chi nhánh thu hút tiền gửi dân cư, tiíen tới thu hút dân cư gửi tiền với kỳ hạn trung dài hạn, để tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động 2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Khi mức lãi suất huy động ngân hàng thương mại ngang vấn đề cạnh tranh chủ yếu ngân hàng hình thức huy động vốn Nhu cầu người gửi tiền đa dạng, chúng khác mục đích; kỳ hạn; phương thức gửi tiền; cách thức lấy lãi; lấy gốc, Nắm bắt thoả mãn yêu cầu khách hàng biện pháp hữu hiệu giúp chi nhánh thực tốt hoạt động huy động vốn Ngoài hình thức huy động truyền thống, cần áp dụng hình thức huy động mới, như: huy động vàng, đá quý, Hiện tượng cất trữ vàng, đá quý loại tài sản để dành cho cháu mai sau phổ biến dân cư Làm để huy động nguồn tài sản trở thành nguồn tiền gửi dài hạn vấn đề có ý nghĩa quan trọng chi nhánh Huy động vốn vàng ngân hàng thương mại áp dụng (như Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn), song nguồn vốn huy động thời kỳ ngắn hạn dài hạn Chi nhánh nên có kế hoạch cụ thể để đưa thêm hình thức huy động Huy động ngoại tệ nguồn vốn chưa khai thác vào ngân hàng nay, nguồn vốn người dân Việt Nam làm ăn sinh sống nước Hàng năm lượng tiền không nhỏ gửi nước thông qua ngân hàng thương mại, nguồn huy động vốn dồi mà ngân hàng cần phải quan tâm Ngân hàng nên kết hợp với tổ chức cung cấp như: công ty địa ốc, kinh doanh ô tô, Khi người gửi tiền ngân hàng muốn mua nhà, ô tô, hay dịch vụ đso ngân hàng nên thay mặt khách hàng làm thủ tục chuyển giao tài sản đó, tạo thoải mái khách hàng kích thích khách hàng gửi tiền chi nhánh 2.4 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng cách đồng http://www.luanvan666.com 37 Lu n t t nghi p Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên chi nhánh ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh chi nhánh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vón huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, việc mở rộng mạng lưới thẻ ATM, chi nhánh nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM vị trí thuận lợi cho khách hàng rút tiền 2.5 Các loại hình dịch vụ Các hoạt động ngân hàng có mối liên quan chặt chẽ với Để tăng cường huy động vốn từ dân cư, dịch vụ thay toán không dùng tiền mặt chưa tiện lợi chi phí cao, vốn đầu tư để phát triển số dịch vụ toán đại tốn Để khai thác nguồn vốn này, NHCT Chi nhánh Đống Đa cần thực biện pháp sau: - Thông qua công ty Bảo hiểm để huy động nguồn tiền gửi từ phí bảo hiểm Khách hàng trả phí bảo hiểm cho công ty Bảo hiểm qua ngân hàng cách đóng tiền bảo hiểm ngân hàng Bảo hiểm lĩnh vực phức tạp nhiều rủi ro đòi hỏi phải có chuyên môn cao, chi nhánh nên đầu tư thích đáng tiếp cận cách thận trọng tham gia vào dịch vụ - Thực mở tài khoản cá nhân toán miễn phí, như: nôp tiền điện thoại, tiền điện, hoá đơn dịch vụ khác, Nên tiếp cận với khách hàng cán bộ, công nhân viên quan tổ chức phận dân cư có thu nhập tương đối ổn định, không thường xuyên nắm giữ nhiều tiền mặt tay chủ yếu chi cho tiêu dùng 2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, ngân hàng muốn tồn phát triển, cách phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Cụ thể: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh địa bàn: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu chi nhánh Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: lòng tin tạo bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt http://www.luanvan666.com 38 Lu n t t nghi p hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay, hình ảnh bên chi nhánh, địa điểm, trụ sở, biểu tượng, trở thành tài sản vô hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt chi nhánh: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt chi nhánh với chi nhánh khác hệ thống hệ thống Hoạt động chi nhánh phải tạo đặc điểm - hình ảnh mình, chi nhánh có mà chi nhánh khác Đó khác biệt vè kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, phong cách giao tiếp, - Đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHCT Chi nhánh Đống Đa nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh nói riêng hệ thông NHCT nói chung Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán công nhân viên sách khách hàng phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng 3/Kiến nghị Cuối năm 2006 Việt Nam gia nhập WTO áp lực cạnh tranh NHTM từ năm 2007 trở ngày gay gắt, số cam kết lĩnh vực Ngân hàng dẫn đến diện thương mại tổ chức tài Ngân hàng nước Cạnh tranh từ tổ chức tín tài phi Ngân hàng việc thu hút nguồn vốn cung cấp sản phẩm tài Cạnh tranh NHTM tăng, nhu cầu vốn có xu hướng tăng mạnh Trước bối cảnh vậy, NHCT Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Đống Đa nên đặt chiến lược huy động vốn sau: - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân, tích hợp khép kín sản phẩm dịch vụ Thanh toán - Nhận tiền gửi - Tiết kiệm - Tín dụng Bảo hiểm - Cải tạo, nâng cấp điểm giao dịch Quỹ Tiết kiệm thật khang trang chuyên nghiệp, tạo lòng tin khách hàng - Sắp xếp hợp lý điểm giao dịch, sở lấy hiệu chung toàn hệ thống làm mục tiêu - Tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ nhằm đáp ứng tính sản phẩm - PHát triển nguồn nhân lực có trình độ quản lý, trình độ chuyên môn, có kỹ giao tiếp đáp ứng yêu cầu - Xây dựng phong cách giao dịch văn minh, đại lịch Năm 2007 nhu cầu vốn tín dụng đầu tư nói chung, cho vay thu mua lương thực, nông sản, thuỷ sản để chế biến xuất dự báo tăng doanh nghiệp xuất phải đảm bảo nguồn http://www.luanvan666.com 39 Lu n t t nghi p hàng để thực hợp đồng bán sản phẩm cho đối tác nước Các dự án vay vốn trung dài hạn thực giải ngân tiếp tục đề nghị NHCT Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Đống Đa nới riêng cho vay dự án phát sinh nên nhu cầu giải ngân vay trung dài hạn tăng lên nên đòi hỏi gia tăng nguồn vốn vay Do đó, NHCT Việt Nam nên đưa số sản phẩm mới, hoàn thiện số chế chưa phù hợp, khai thác số tiện ích chương trình Incas nhằm khách hàng gửi tiền vào NHCT, cụ thể: - Phát hàng giấy tờ có giá dài hạn nhằm cấu lại nguồn vốn hợp lý phục vụ mục tiêu kinh doanh thời kỳ NHCT Việt Nam - Mở rộng đa dạng hoá danh mục sản phẩm như: Tiết kiệm phục vụ du học, Tiết kiệm điện tử, Tiết kiệm sử dụng thẻ ATM, Tiết kiệm tích luỹ, - Triển khai tiện ích giao dịch nhiều nơi hệ thống NHCT - Nghiên cứu triển khai ngày làm việc đến 19h ngày làm việc, làm việc sáng thứ bảy Phòng giao dịch, Điểm giao dịch Quỹ tiết kiệm thành phố lớn, sau nhân rộng toàn hệ thống - Tiến hành kiểm tra công tác huy động vốn số Chi nhánh để kịp thời chỉnh sửa sai sót phát sinh trình thực Ngoài ra, cần theo dõi thường xuyên diễn biến lãi suất thị trường để có kế hoạch cân đối lãi suất phù hợp với yêu cầu http://www.luanvan666.com 40 Lu n t t nghi p Kết luận Với việc Việt Nam gia nhập WTO tháng 11/2006 lộ trình thực Hiệp định Việt - Mỹ, Ngân hàng nước sớm có mặt cạnh tranh mạnh với ngân hàng Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam nói riêng lĩnh vực huy động vốn cho vay đầu tư VNĐ Là Chi nhánh NHCT Việt Nam, NHCT Chi nhánh Đống Đa có kế hoạch đẩy nhanh trình tăng vốn nhằm tăng quy mô hoạt động nhiều hình thức, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài NHCT Chi nhánh Đống Đa có uy tín, bề dày kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Chi nhánh tiếp tục sức tăng cường hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gủi dân cư để đóng góp vào phát triển kinh tế nói chung Hệ thống NHCT Việt Nam nói riêng Qua đó, NHCT Chi nhánh Đống Đa ngày tạo cho vị hệ thống thị trường ngân hàng http://www.luanvan666.com 41 Lu n t t nghi p danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng Thương mại Chủ biên: TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Tài Doanh nghiệp Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình tiền tệ Ngân hàng - NXB Thống Kê Chủ biên: TS Tô Kim Ngọc Quản trị Ngân hàng Thương mại - Người hiệu đính GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng NGhĩa Tạp chí Ngân hàng 2004 - 2005 - 2006 Thời báo Ngân hàng 2004 - 2005 - 2006 Một số báo điện tử Các tài liệu nghiệp vụ NHCT Việt Nam Một số tài liệu NHCT Chi nhánh Đống Đa 10 Báo cáo kết kinh doanh NHCT Chi nhánh Đống Đa từ năm 2000 - 2006 http://www.luanvan666.com