Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoại thương Hải phòng

Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoại thương Hải phòng.

KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG

Sinh viên thực hiện : ĐẶNG THỊ PHƯƠNG HOA Lớp : TRUNG ÌK 40E

Giáo viên hướng dẫn : LÊ THI THANH

w

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG

Sinh viên thực hiện : ĐẶNG THỊ P H Ư Ơ N G HOA Lớp : TRUNG Ì K40E

Giáo viên hướng dần : GV LÊ THỊ THANH

M Ụ C L Ụ C BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT 4

3.3 Đ ố i với hoạt động của Ngân hàng Thương mại 22

4.2 Nghiệp vụ thanh toán 32

4.3 Nghiệp vụ quản lý rủi ro 35

5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ 41

5.1 Các nhân tố khách quan 41

Mục lụa

5.2 Các nhân tố chủ quan 42

6 KHÁI Q U Á T HOẠT ĐỘNG THANH T O Á N THẺ TẠI VIỆT NAM V À TẠI

N G Â N H À N G NGOẠI T H Ư Ơ N G VIỆT NAM 44

6.1 Tình hình hoạt dộng thanh toán thẻ tại Việt Nam thời gian qua 44

6.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 44

6.1.2 Qui mô thị trường thẻ 46

6.2 Tinh hình hoạt động thanh toán thẻ tại NHNTVN thời gian gần đây 48

Chương li: THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG

N G O Ạ I T H Ư Ơ N G H Ả I P H Ò N G

1 KHÁI Q U Á T VẾ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNTHP 50

1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Hải Phòng 50

1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNTHP 51

2.13 Hoạt động thanh toán thẻ 63

2.1.4 Doanh số thanh toán thẻ 65

2.15 Chi phí và thu nhập trong hoạt động thẻ tín dụng tại NHNTHP 66

2.2 Thực trạng về phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ 67

2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ 67

2.22 Thông số về phát hành thẻ ghi nợ 69

3 P H Â N TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH T H Ẻ 70

3.1 Những mặt tốt đạt được 70

Dăng Thị Phương Hoa

2 Khoa Khù tế Ngoại thương

3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 72

32.1 Những tồn tại do nguyên nhãn chủ quan 72

3.22 Những tồn tại do nguyên nhăn khách quan 73

Chương IU: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN

HÀNG NGOẠI T H Ư Ơ N G HẢI PHÒNG

1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ CỦA NHNTVN 76

2 KIẾN NGHỊ MỘT số GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG DỊCH vụ THẺ TẠI

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HẢI PHÒNG 78

2.1 GiỤi pháp đối với NHNTHP 79

2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing về sản phẩm thẻ 79

2.12 Đẩu tư công nghệ mới 84

2.13 Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng 85

2.1.4 Biện pháp hạn chế rủi ro 85

2.2 Kiến nghị các giỤi pháp đối với NHNTVN 87

2.3 Kiên nghị các giỤi pháp đối vói ngân hàng nhà nước 90

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95

Ngân hàng nhà nước Viêt Nam NHNNVN

Ngân hàng thương mai N H Í M

Ngân hàng thanh toán N H Í T

Đơn vị chấp nhận thẻ Đ V C N T

Ngân hàng Thương mai cổ phần Á Châu ACB

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

Ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV

Ngân hàngThương mại cổ phần Kỹ

Ngân hàng Công thương ICB

Máy rút tiền tự động (Automatic Teller

L Ờ I N Ó I Đ Ầ U

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong nền k i n h tế thị trường, thoa mãn tối đa nhu cẩu của khách hàng nhằm thu lợi nhuận là mục tiêu của mỗi doanh nghiệp Đ ố i với ngành Ngân hàng, mục tiêu đó được cụ thể hoa bằng xu hướng đa dạng hoa các sản phẩm dịch vụ để cung cấp cho khách hàng nhặng dịch vụ chất lượng và tiện dụng Thẻ thanh toán là một trong nhặng dịch vụ như vậy Mặt khác với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ nhất là công nghệ thông tin và khi công nghệ thông tin được áp dụng rộng rãi trong hoạt động của ngân hàng thì thanh toán dựa vào nền tảng công nghệ tin học ngày càng được chú trọng

ớ Việt Nam, hoạt động thanh toán thẻ còn tương đối mới mẻ, từ đầu nhặng năm 90 khi Việt Nam bắt đầu thực hiện chính sách mở cửa thực hiện hội nhập quốc tế trong mọi lĩnh vực Ngân hàng trong nhặng năm qua với nhặng điều kiện cũng như yêu cầu của môi trường kinh doanh đòi hỏi phải có

sự cải tiến, nâng cấp hệ thống của mình làm sao cho có thể hoa nhập với khu vực và quốc tế

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Ngân hàng đấu tiên ở Việt Nam tiến hành đưa các dịch vụ thẻ vào trong hoạt động kinh doanh của mình và trong suốt thời gian từ đó đến nay, Vietcombank luôn là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ Nhưng do xu hướng phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam m à ngày nay Vietcombank đang gặp phải sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các ngân hàng trong nước lẫn ngoài nước Xuất phát từ thực tế trên, đòi hỏi Ngân hàng Ngoại Thương phải kịp thời có nhặng chiến lược và đường lối mới trong kinh doanh dịch vụ thẻ nhằm giặ vặng và phát triển hơn nặa ra thị trường thế giới

Là một chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng đã phát triển dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của mình Tuy đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ đối với Ngân

Chương ỉ: Tổng quan về thanh toán thê của ngân hàng thương mại

hàng Ngoại thương Hải Phòng nói riêng và các Ngân hàng Thương mại nói chung, Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng đang nỗ lực góp phần phát triển hơn nữa nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ đưa Ngân hàng Ngoại thương trỏ thành một Ngân hàng có sức cạnh tranh cao không những trên thị trường trong nước và còn cả thị trường khu vực và quấc tế trong tương lai Từ những

lí do trên em đã quyết định chọn vấn đề: "Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng" để làm đề tài cho bản khoa luận tất

nghiệp của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Khoa luận được thực hiện nhằm khái quát hoa một sấ vấn đề lý luận, phân tích để đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng

3 Đấi tượng và phạm vi nghiên cứu

Khoa luận tập trung nghiên cứu một sấ vấn đề lí luận cơ bản về phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại Điều này cũng được sử dụng khi nghiên cứu về thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng thời kỳ 2002-2005 Những biện pháp và kiến nghị được đề xuất là nhằm áp dụng cho Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng trong giai đoạn tới (sau 2005)

4 Phương pháp nghiên cứu

Tim hiểu những lý luận cơ bản về nghiệp vụ thẻ dựa trên hệ thấng tài liệu thu thập được bao gồm sách, văn bản pháp qui, báo và tạp chí, các website

Sử dụng phương pháp thấng kê, so sánh, phân tích, tổng hợp dựa trên các sấ liệu thu thập được từ phòng kinh doanh dịch vụ, báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng, báo, tạp chí, ấn phẩm chuyên ngành, website để đánh giá tình hình, thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển đích vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng

Dăng Thị Phương Hoa

6 Khoa Kinh tố Ngoại thương

Ngoài ra khoa luận còn tổng hợp các ý kiến của những chuyên gia, những người có hiểu biết chuyên sâu về lĩnh vực này

5 Kết cấu của khóa luận

K ế t cấu khoa luận ngoài lời mở đầu và kết luận gồm 03 chương:

Chương Ì: Tổng quan về thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thẻ tại Ngăn hàng Ngoại thương Hải Phòng

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đối vái sự hướng dẫn tận tình của

Cô giáo Lê Thụ Thanh, sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo trong khoa Kinh tế Ngoại thương, Ban lãnh đạo và các Cán bộ Phòng Kinh doanh Dụch vụ Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng đã giúp em hoàn thành bản khoa luận

này

chương ì: Tổng quan về thanh toán thẻ cùa ngài hàng thương mại

1.1.2 Các chủ thể tham gia

* Ngân hàng phát hành thè:

Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế hoặc các ngân hàng đước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ (đối với các ngân hàng trong nước)

Ngân hàng phát hành là ngân hàng m à khách hàng đăng ký phát hành thẻ và chịu trách nhiệm xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, quản lý hệ thống tài khoản thẻ

và các hoạt động liên quan sử dụng thẻ

* Chủ thẻ:

Là người có tên trên thẻ và đước ngân hàng phát hành cho phép sử dụng theo hạn mức tín dụng đước cấp hoặc theo số dư trên tài khoản thẻ Chủ thẻ có thể là cá nhân riêng lẻ (thẻ cá nhân) hoặc là cá nhân đại diện cho một cóng ty, một tổ chức nào đó ( t h ẻ cá nhân do công ty uy quyền sử dụng) Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

Dạng Thị Phương Hoa

8 Khoa Kinh tổ Ngoại thương

* Ngàn hàng thanh toán thẻ:

Là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ quốc

tế hoặc các ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ uy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ

* Đơn vị chấp nhận thẻ:

Là các tổ chức hay cá nhân cung cấp hàng hoa dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Các cơ sở này có đủ tư cách pháp nhân, ký hợp đồng với ngân hàng trang bị độy đủ máy móc kỹ thuật và hướng dẫn nghiệp vụ

về thanh toán thẻ cho khách hàng

- Hình thức Ngân hàng (hay công ty):

Do một hoặc hai ngân hàng đứng ra tổ chức và độc quyền phát hành thẻ của họ, phạm vi hoạt động thường nhỏ hơn so với hình thức hiệp hội Bao gồm công ty thẻ American Express và công ty thẻ JCB

1.1.3 Cấu tạo thẻ thanh toán

Thẻ dù do bất cứ tổ chức tài chính hoặc phi tài chính phát hành đều được làm bằng plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế là 5.5 cm*8.5 em và ít nhất có đủ các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của Nhà phát hành thẻ,

số thẻ, tên chủ thè và ngày hiệu lực Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác tuy theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ

Chương í Tổng quan về thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại

Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng biệt khác nhau:

Mặt trước của thẻ gồm các yếu tố sau:

- Tên ngân hàng hoặc tổ chức phát hành

- Thương hiệu của thẻ: mỗi loại thẻ có một thương hiệu và biểu tượng đặc trưng riêng

s Thẻ VISA: Hình chữ nhật, ba màu xanh, trắng, vàng, có chữ VISA

chạy ngang và có hình con chim bồ câu đang bay trong không gian ba chiều

s Thẻ MASTERCARD: hai hình tròn màu da cam và đầ lồng vào nhau ở góc giữa bên phải và dòng Mastercard màu trắng chạy ở giữa

s Thẻ AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh

- Số thẻ: in nổi trên thẻ, các cấu trúc nhóm khác nhau tuy theo từng loại thẻ

- Thời hạn hiệu lực của thẻ: Đây là thời hạn thẻ được lưu hành

- Tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi là tên cá nhân (thẻ cá nhân) hoặc tên của cóng ty m à người được uy quyển sử dụng (nếu là thẻ công ty)

- Các yếu tố bảo mật: M ỗ i loại thẻ có các yếu tố bảo mật khác nhau được in sau ngày hiệu lực của thẻ

Mặt sau của thẻ gồm các yếu tố:

- Dải bâng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành

- Ô chữ ký của người sử dụng thẻ nằm dưới dải băng từ Trên ô đó có chữ ký của khách hàng

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ

1.2.1 Lịch sử hình thành

Trong phạm v i rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại thẻ: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Thẻ là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng Đ ó là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970

Dạng Thị Phương Hoa Khoa Kùih tế Ngoại thương

và 1980 nếu khống có sự ra đời của thẻ Thẻ ra đòi vào thời điểm khi các công

ty muốn đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoa không chỉ đơn thuần là phải nâng cao chất lượng hàng hoa m à còn phải cải thiện phương thức thanh toán đem lại thuộn tiện cho khách hàng Hơn nữa, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng cũng gia tăng, người tiêu dùng cũng cần một phương thức thanh toán thuộn tiện han Sự ra dời và phát triển của thẻ cũng là thành quả lớn của sự đổi mới và khả năng Marketing của các chuyên gia Ngân hàng Thế giới

N ă m 1949 Frank Me Namara, một doanh nhân người M ỹ một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng ở NevvYork, bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền Ông buộc phải gọi điện về cho vợ để đem tiền đến thanh toán Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tưởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ m à không cần mang theo tiền bén cạnh, và ông đã mày m ò sáng tạo

ra một phương thức không dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự Thế là lần đầu tiên Me Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên "Diners Club" Xuất phát từ một ý tưởng nhưng những tiện ích m à thẻ tín dụng mang lại đã nhanh chóng chinh phục được khách hàng Chỉ một năm sau đã có khoảng

200 người Mĩ mang thẻ tín dụng đa công dụng dầu tiên trên thế giới M ộ t thị trường to lớn đầu hứa hẹn mỏ ra đối với dịch vụ thẻ

1.2.2 Quá trình phát triển của thẻ

Cuộc cách mạng về thẻ diễn ra sau đó đã nhanh chóng đưa thẻ tín dụng trỏ thành công cụ thanh toán phổ biến Tiếp nối thành công của thẻ "Diners Club" năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Chip Đ ế n năm 1958 Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường V à hiện nay tổ chức thẻ Amex (American Express) đang

là tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Entertainment - T & E ) lớn nhất thế giới

Chương ỉ: Tổng quan về thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại

Bank Americard tiền thân của thẻ Visa ngày nay là sản phẩm thẻ đầu tiên do Bank of America phát hành vào năm 1960 khi nền công nghiệp M ỹ phát triển mang tính cách mạng Do giá thành của hàng hoa ngày càng rẻ hơn, sản phẩm phong phú, đa dạng và quan trọng là tâm lý cầu toàn của người dân làm cho nhu cầu mua sắm chi tiêu tăng đột biến Vào thời điểm này ngân hàng đang áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng hoặc cho vay trả góp vì vấy khối lượng công việc giấy tờ và công việc quản lý của ngân hàng ngày càng nhiều và phức tạp Đứng trước tình hình này, vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời tạo thuấn lợi cho khách hàng, ông William và đồng sự đã có ý tưởng phát triển loại dịch vụ mới thay thế thủ tục cho vay thông thường Ý tuông đó là chuyển thẻ thanh toán Bank Americard trở thành thẻ tín dụng theo nguyên lý sử dụng trước, thanh toán sau và nguyên lý hoạt động của nó đã hình thành và phát triển cho đến ngày nay N ă m 1977, Bank Americard trở thành Visa USA là tổ chức thẻ quốc tế Visa

N ă m 1966, 14 ngân hàng của M ỹ thành lấp Interbank - một tổ chức mới với chức năng là dầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ Trong năm tiếp theo - 1967, 04 ngân hàng ở Caliíòrnia đổi tên của họ từ Caliíornia Bank Card Association thành Western States Bank Card Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên của mình sang các tổ chức tài chính ngân hàng khác ở miền tây nước Mỹ Thẻ của họ được gọi là MasterCharge

Tổ chức WSBA cho phép InterBank sử dụng tên và biểu tượng MasterCharge của mình Vào cuối những năm 60, một số lớn các tổ chức tài chính ngân hàng

đã trở thành thành viên của Master Charge - đối thủ cạnh tranh của BankAmericard N ă m 1979 MasterCharge trỏ thành tổ chức thẻ quốc tế MasterCard

JCB xuất phát từ Nhất Bản và ra đời năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa Mục tiêu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và người Nhất đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền của tổ chức Mỹ

Dăng Thị Phương Hoa Khoa Kinh tế Ngoại thương

Do kinh doanh thẻ là lĩnh vực dem lại nhiều lợi nhuận, tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức thẻ diễn ra hết sức quyết liệt Hiện nay Visa là tổ chức dứng đầu thị trường với khoảng 5 0 % thị phần phát hành và hơn 4 5 % thị phần thanh toán K ế đến là MasterCard với 3 0 % thị phẩn phát hành và 2 5 % thị phần thanh toán Ba tổ chức thẻ lớn liên tiếp là Amex, Diners Club, JCB cùng chiếm khoảng 2 0 % thị phần phát hành và 3 0 % thị phần thanh toán

Thực tiễn triộn khai thẻ tại các nước trên thế giới và khu vực đã chứng minh vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng như một mũi nhọn chiến lược trong hiện đại hoa các loại dịch vụ ngân hàng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ của thẻ với tính chuẩn hoa, quốc tế hoa cao là những sản phẩm dịch vụ thực sự có khả năng cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực

2 PHÂN LOẠI THẺ

Đứng trên nhiều giác độ khác nhau độ phân chia các loại thẻ thì có thộ chia thẻ thành nhiều loại khác nhau Việc phân loại thẻ theo những tiêu chí khác nhau sẽ giúp cho ngân hàng hoặc các tổ chức kinh doanh thẻ quản lí và định hướng phát triộn sản phẩm

* Theo tính chất thanh toán của thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất

theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn dộ mua sắm hàng hoa, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này

Thẻ tín dụng thường do ngân hàng phát hành và thường được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sỏ khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm v i hạn mức dã cho Chủ thẻ phải thanh toán cho NHPH thẻ theo kỳ hàng tháng Lãi suất tín dụng tuy thuộc vào quy định của mỗi NHPH

Tính chất tín dụng của thẻ còn thộ hiện ở việc chủ thẻ được ứng trước một hạn mức chi tiêu m à không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ

Chương í Tổng quan vổ thanh toán thẻ cùa ngân hàng thương mại

hạn nhất định Thẻ tín dụng còn là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán hiện đại, văn minh và có tính thông dụng trên toàn thế giới Không chỉ thanh toán giới hạn trong phạm v i lãnh thổ một quốc gia m à thẻ tín dụng quốc tế có thể được chấp nhận thanh toán ở tất

cử các cơ sở có trưng biểu tượng của thẻ đó trên khắp thế giới

- Thẻ ghi nợ (Debit Cardy V ớ i loại thẻ này, chủ thẻ có thể chi trử tiền

hàng hoa, dịch vụ dựa trên một số dư tài khoửn tiền gửi của mình tại ngân hàng phát hành thẻ Thẻ thanh toán không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoửn của chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu được khấu trừ ngay vào tài khoửn của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại Đ V C N T Chủ thẻ cũng có thể được ngân hàng cấp cho một mức thấu chi, tuy theo sự thoa thuận giữa chủ thẻ và ngân hàng Đ ó là một khoửn tín dụng ngắn hạn m à ngân hàng cấp cho chủ thẻ Đứng về góc độ ngân hàng m à nói việc phát hành thẻ ghi nợ an toàn hơn vì việc chi tiêu của chủ thẻ dựa trên

số dư tài khoửn tiền gửi của chủ thẻ, ngân hàng đỡ gánh rủi ro do việc chủ thẻ chi tiêu vượt quá số tiền mình có Xét về góc độ thay thế tiền mặt, thẻ ghi nợ

ưu thế hơn thẻ tín dụng

Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bửn:

SThẻ Online: Những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ

thiết bị diện tử đặt tại Đ V C N T hoặc điểm rút tiền mặt tới NHPH Giá trị những giao dịch được khấu trừ trực tiếp và lập tức vào tài khoửn của chủ thẻ

s Thẻ Offline: Thông tin giao dịch được lưu tại máy điện tử của

Đ V C N T và được chuyển đến N H P H muộn hơn (không có kết nối trực tiếp vào thời điểm thanh toán) Giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoửn của chủ thẻ sau đó vài ngày

- Các loại thẻ khác:

Ngoài 2 loại thẻ phổ biến nhất là Thẻ tín dụng và Thẻ ghi nợ còn có một

số thẻ cũng được sử dụng rộng rãi cho một số mục địch nhất định như:

Dạng Thị Phương Hoa Khoa Kinh tổ' tlgoại thương

s Thẻ rút tiến mặt (Cash Card): Là loại thẻ dùng để rút tiền mặt tại

các máy rút tiền mặt tự động A T M hoặc tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ

khác do máy A T M cung cấp (Ví dụ: kiềm tra số dư, chuyển khoản, chi trả các

khoản vay ) V ớ i chức năng chuyên dùng để rút tiền, yêu câu đặt ra với chủ

thẻ là phải kỹ quỹ tiền vào tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng Sừ tiền rút ra m ỗ i lần sẽ được trừ dần vào sừ tiền ký quỹ Hiện nay ở Việt Nam, nhiều người vẫn gọi gộp chung thẻ ghi nợ là thẻ A T M bôi dường như các ngân hàng đang hướng sự quan tâm của khách hàng vào việc sử dụng thẻ tại các máy A T M (máy rút tiền tự động)

s Thẻ thanh toán (Charge Card): Thẻ thanh toán thường được xem là

loại thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card) Đây là loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuừi tháng khách hàng sẽ phải thanh toán khi nhận được bảng thông báo tài khoản, trường hợp không nộp đủ sừ dư khách hàng phải trả phí nợ quá hạn Thẻ thanh toán khác các thẻ khác ỏ chỗ công ty phát hành thẻ tham gia giải quyết trực tiếp mọi giao dịch giữa chủ thẻ

và Đ V C N T và chủ thẻ phải thanh toán đầy đủ dư nợ thẻ k h i nhận được bảng thông báo tài khoản

Việc phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ giúp ngân hàng hướng các sản phẩm của mình vào các đừi tượng có nhu cầu sử dụng thẻ khác nhau

từ dó có những chiến lược Marketing phù hợp cũng như định ra những nghiệp

vụ cụ thể cho từng loại thẻ

* Theo tiêu thức công nghệ sản xuất: có 3 loại

- Thẻ khắc chữ nổi (Embosseđ Card): Là loại thẻ m à trên bề mặt thẻ

được khắc nổi các thông tin cần thiết Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ và dễ bị lợi dụng làm giả

- Thẻ băng từ (Magnetic Strípe): Thẻ dược sản xuất dựa trên kỹ thuật

những thông tin của thẻ và chủ thẻ được m ã hoa trên băng từ ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại dây nhưng có

Chương ỉ: Tổng quan vổ thanh toán thẻ cùa ngân hàng thương mại

thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do một số nhược điểm như: thông tin ghi trong thẻ hẹp và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật m ã hoa an toàn,

có thể dọc được dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy v i tính

- Thẻ thông minh ịSmart Card): Đây là một thế hệ mới nhất của thẻ

dảa trên kỹ thuật xử lý tin học gắn vào thẻ một "chip " điện tử có cấu trúc

giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ có tính an toàn và bảo mật cao Tuy vậy, do là một cóng nghệ mới và có nhiều ưu điểm như vậy nên giá thành cao,

hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ này cũng dắt nên sử dụng chưa phổ biến như thẻ từ

Đến nay thẻ băng từ và thẻ thông minh vẫn được sử dụng phổ biến do mỗi loại đều có những ưu nhược điểm riêng Tuy nhiên cùng với sả phát triển của khoa học kĩ thuật, thẻ thông minh sẽ dần thay thế thẻ băng từ do đảm bảo tính an toàn hơn Nắm được xu hướng phát triển chung này, các ngân hàng hay tổ chức kinh doanh thẻ sẽ có những định hướng phát triển cụ thể trong việc đầu tư cải tiến trang thiết bị, tránh được những lãng phí không đáng do lạc hậu công nghệ

* Theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Carđ): Là loại thẻ do N H P H

giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc

sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ trong phạm v i một quốc gia m à trên phạm v i toàn cầu Ví dụ: V I S A CARD, JCB

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non-bank Card): Đ ó

là các loại thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc có thể do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành Ví dụ: Diners Club, Amex Thẻ do ngân hàng phát hành và thẻ do tổ chức phi ngán hàng phát hành vãn tồn tại song song và cùng phát triển Tuy vậy giữa các chủ thể phát hành

Dăng Thị Phương Hoa Khoa Kinh tế Ngoại thương

vẫn diễn ra sự cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng, vì vậy giữa họ có những chiến lược khác nhau theo từng phân đoạn thị trường

* Theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn số dụng trong một phạm v i một

quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xố lý trung gian cho đến thanh toán Thẻ có nhược điểm là việc số dụng chỉ giới hạn trong phạm v i một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽ không có hiệu quả nếu số Đ V C N T ít

- Thẻ quốc tế: Theo việc số dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

dược chấp nhận trên phạm vi toàn cầu, thẻ được hỗ trợ quản lý trên thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa hoạt động thống nhất, đồng bộ Thẻ quốc tế được ưa chuộng vì tính an toàn và tiện lợi của nó

* Theo mục đích số dụng và đối tượng số dụng:

- Thẻ kinh doanh (Business Card): Là loại thẻ phát hành cho nhân

viên của một công ty số dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh

- Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ dược phát hành cho ngành du lịch

và giải trí

* Theo hạn mức của thẻ:

- Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ hạng ưu phù hợp với mức sống và

nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt của thẻ vàng so với thẻ thường là hạn mức số dụng lớn

- Thẻ chuẩn (Standard Card): Là loại thẻ tín dụng nhưng mang tính

phổ thông phổ biến được số dụng rộng rãi trên toàn thế giới có hạn mức số dụng thấp hơn thẻ vàng T H Ư Viên

» u.iố.r- DA' róc

iu.in»

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

Tóm lại, mặc dù được phân thành nhiều loại khác nhau nhưng các loại

thẻ trên đều có một đặc điểm chung là dùng để thanh toán tiền hàng hoa, dịch

vụ nên dược gọi chung là thẻ thanh toán Khoa luận sẽ chỉ tập chung vào nghiên cứu 2 loại thẻ được sử dụng phổ biến dó là thẻ_tín dụng và thẻ ghi nợ,

tệ động A T M với loại tiền phù hợp với nước sở tại Chủ thẻ có thể cảm nhận được diều này k h i đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Ngoài ra thê thanh toán còn là phương tiện thanh toán chủ yếu khi mua hàng trên mạng

Hơn nữa khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, tính linh hoạt còn được thể hiện ở sệ da dạng trong hạn mức tín dụng Nhiều thẻ có hạn mức tín dụng rất cao dành cho khách V I P hoặc các loại thẻ có hạn mức tín dụng tương dối cao như Diners Club chuyên dành cho khách hàng có thu nhập t ố i thiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có nhiều thẻ có hạn mức tín dụng thấp hơn dành cho những người có thu nhập trung bình Các hạng thẻ khác nhau cũng đặt ra hạn mức cho các giao dịch m à khách hàng thệc hiện trong ngày Việc đặt ra hạn mức không phải là giới hạn tiện ích dành cho khách hàng m à trái

lại, đó là một biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho khách hàng trong trường hợp khách hàng bị mất thẻ hay bị l ộ m ã PIN (Personal Identifical Number) thì với các hạn mức, khách hàng không phải chịu một tổn thất quá lớn

Một ý nghĩa quan trọng đối với chủ thẻ chính là tính an toàn Đ ụ chứng minh được điều này, chúng ta hãy so sánh dùng tiền mặt đụ thanh toán với dùng thẻ K h i cần thanh toán một khối lượng hàng hoa và dịch vụ lớn m à phải mang theo một lượng tiền lớn là một điều rất nguy hiụm bởi vì nguy cơ bị cướp, bị mất cắp, bị thất lạc có thụ xảy ra bất cứ lúc nào Thế nhưng, khi sử dụng thẻ các nguy cơ dó bị hạn chế đến mức thấp nhất Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ, mỗi thẻ có m ã số riêng và hơn nữa, thẻ được chế tạo trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại rất khó làm giả vì vậy tính an toàn cao Nếu có xảy ra việc mất thẻ thì thẻ cũng rất khó bị sử dụng vì muốn sử dụng thẻ, người sử dụng phải biết được số PIN của thẻ m à số PIN này chỉ có chủ thẻ và N H P H biết Mặt khác, nếu khi bị mất thẻ hay l ộ m ã PIN, chủ thẻ có thụ thõng báo ngay cho N H P H thẻ dụ kịp thời dừng mọi giao dịch đối với thẻ

đó nếu như nó được xuất trình tại các Đ V C N T Đồng thời người nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thụ sử dụng vì thẻ có chữ kỹ, thậm trí còn có hình ảnh người chủ thẻ Có thụ nói thẻ thanh toán là một công cụ thay thế tiền mặt tương đối hoàn hảo

Thẻ thanh toán đem lại cho khách hàng lợi ích của một dịch vụ sử dụng tiền ứng trước

Điều này thụ hiện rõ khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, bởi thẻ tín dụng là một dạng cho vay thanh toán Nói cách khác đó là một dịch vụ m à ngân hàng ứng trước tiền cho các giao dịch của khách hàng L ợ i ích cơ bản của nó là cung cấp cho khách hàng một khả năng m ỏ rộng các giao dịch tài chính của mình m à nếu không sử dụng thẻ khách hàng sẽ không sử dụng được M ộ t ví dụ điụn hình là giả sử một chủ thẻ có thu nhập cố định hàng tháng là 2 triệu V N Đ Tuy nhiên lương anh ta nhận được lại chia thành hai kỳ:

Ì triệu cho đầu tháng và Ì triệu cho cuối tháng N h ư vậy nếu ngay tại đầu

Chương ì: Tổng quào ve thanh toán thẻ cùa ngân hàng thương mại

tháng anh ta cần mua một m ó n hàng trị giá 2 triệu đồng thì với số tiền Ì triệu

đồng lĩnh kỳ ì anh ta không thể thực hiện được nhu cầu trên Nhờ sử dụng thẻ

tín dụng, khách hàng có thể mở rộng khỉ năng tài chính của mình bằng cách

mua hàng vào đầu tháng và cuối tháng chủ hàng chỉ việc thanh toán đủ số tiền

theo sao kê và sẽ không phỉi chịu bất kỳ một khoỉn lãi nào cho doanh số giao

dịch của mình xỉy ra đầu tháng

Thứ ba, việc tính lãi và phí phù hợp cũng là một ưu điểm của thẻ thanh toán

Hiện nay, đa số các ngán hàng đều áp dụng các mức phí và lãi tương đối

thấp dối với thẻ thanh toán Đ ố i với thẻ ghi nợ các ngân hàng ỏ Việt Nam chỉ

tính phí phát hành chứ chưa tính phí giao dịch, còn đối với thẻ tín dụng thì

việc tính phí và lãi cũng không quá phức tạp nên tuy rằng các giao dịch thẻ

(các khoỉn vay) luôn thường xuyên phát sinh nhưng khách hàng lại luôn có

thể kiểm soát và dự tính được các khoỉn phí và lãi phỉi chịu Điều này đem lại

sự hài lòng cho cỉ khách hàng và ngân hàng

Ngoài ra, cũng như nhiều phương tiện khác như điện thoại di động, thẻ

thanh toán dường như đang trỏ thành một thứ mốt, một phong cách sống Đây

là một sức mạnh tâm lí giúp ngân hàng phát triển thị trường, dối với khách

hàng có thể coi đây như là một tiện ích

Có thể tóm lại các tiện ích của thẻ thanh toán thành sơ đồ sau:

Phương tiện thanh toán tiện lợi, an toàn

Tính linh hoạt cao với nhiều hạn mức Các tiên ích của thẻ thanh

toán mang lại cho khách hàng

Các tiên ích của thẻ thanh

toán mang lại cho khách hàng Cho phép mở rộng nang lực tài chính

Phí và lãi phù hợp với các tiện ích

Biểu trưng cho phong cách sống mới

Dạng Thị Phương Hoa Khoa Kừầ bể Ngoại thương

3.2 Đ ố i với các đơn vị chấp nhận thẻ

V ớ i tư cách như một người tham gia thiết yếu trong công việc lập nên cơ chế phát hành thanh toán của thẻ, các Đ V C N T cũng được hưởng những lợi ích không nhỏ từ dịch vụ thẻ Có người dã đặt câu hỏi, Đ V C N T được lợi gì trong việc tham gia vào việc thanh toán thẻ? Sao họ không đòi hỏi khách hàng trạ tiền mặt ngay? Đ ó là những suy nghĩ của những người không có tầm nhìn xa trông rộng, vì Đ V C N T không dễ đàng tham gia vào dịch vụ thẻ nếu như việc làm này không mang lại cho họ những lợi ích nào đó Cái m à Đ V C N T nhận dược đó là một nguồn lợi nhuận vô hình không thể tính toán dược chính xác

về con số Điều này chúng ta có thể thấy được qua:

Thứ nhất, doanh số bán hàng và dịch vụ tăng, thu hút thêm khách hàng

Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khạ năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, hơn nữa thẻ thanh toán là một hậu thuẫn cho phép chủ thẻ chi tiêu vượt quá khạ năng tài chình ngắn hạn của mình Như vậy doanh số cung ứng hàng hoa dịch vụ của Đ V C N T cũng tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho Đ V C N T một khạ năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh hiện đại trong giao dịch mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng giúp các đại lý thu hút khách hàng đặc biệt là khách du lịch nước ngoài

Thứ hai, việc chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp các đơn vị đa dạng hoa

các phương tiện thanh toán, giạm tình trạng chậm trạ của khách hàng Bởi khi

dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc Đ V C N T nộp hoa đơn

thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoạn của Đ V C N T được ghi 'có' ngay

Đồng thời giạm nhẹ dược công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh được hiện tượng khách hàng dùng tiền giạ để thanh toán và nguy cơ bị mất giạm Qua dó, giạm được các chi phí kinh doanh không cần thiết

Thứ ba, khi các dơn vị bán hàng hoa, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ

họ hưởng lợi ích rất nhiều từ chính sách khách hàng của ngân hàng Các đại lý

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

sẽ được ngân hàng cung cấp các máy móc cần thiết cho việc thanh toán bằng thẻ, họ không phải mất tiền đẩu tư cho hình thức thanh toán này Đ V C N T được thiết lập m ố i quan hệ mật thiết với ngân hàng m à trong nền kinh tế thị trường hầu hết các cơ sỏ kinh doanh đều sừ dụng một lượng vốn vay từ ngân hàng Chỉ cần được hưởng ưu đãi trong vay vốn ngân hàng cũng là một khoản lợi nhuận lớn cho tất cả các cơ sở kinh doanh

3.3 Đối vói hoạt động của Ngân hàng Thương mại

Sự bùng nổ của thẻ thanh toán trong thời gian ngắn như vậy có thể lý giải bằng hai nguyên nhân Trước hết, là lợi ích nó mang lại cho khách hàng, thứ nữa là lợi nhuận nó mang lại cho ngành ngân hàng Không chỉ vậy, thẻ thanh toán còn có tác động đến nhiều lĩnh vực khác của ngân hàng

* Đối với hoai đône tín dung

Thê tín dụng có vai trò như hoạt động tín dụng, cũng phải trải qua các bước điều tra thẩm định khách hàng, thu nợ và xừ lý nếu như nợ quá hạn, nó là dạng tín dụng tuần hoàn, và là hình thức cho vay tiêu dùng và du lịch giải trí Điều khác biệt giữa tín dụng thông thường và thẻ tín dụng đó là: thẻ tín dụng

sẽ không tính lãi nếu như khách hàng trả tiền đúng hạn

V ề khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu

tư và cho vay khác Tính an toàn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó Hiện nay thẻ tín dụng được phát hành dưới ba hình thức đó là:

Dạng Thị Phương Hoa

22 Khoa Kinh tế Ngoại thương

Tín chấp được quan tâm đến như một nhân tố mở rộng thị trường thẻ Ngân hàng căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hàng năm dể quyết định hạn mức tín dụng Tuy nhiên trường hợp này chứa đựng nhiều rủi ro nhất là k h i chủ thẻ không thể thanh toán được do nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ẩnh hưởng đến việc trẩ nợ của chủ thẻ

V à trên thực tế các ngân hàng hiện nay đều việc sử dụng cẩ hai biện pháp trên, đó là thẩm định khách hàng và yêu cầu ký quỹ r ồ i từ đó quy định hạn mức tín dụng

Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho ngân hàng những đối tác lâu dài và mang tính ổn định cao vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế V à khi hợp đồng tín dụng được ký kết sẽ gắn ngân hàng với khách hàng, trong quá trình kinh doanh thẻ số lượng khách hàng của ngân hàng chỉ tăng chứ không giẩm (rất ít khi chủ thẻ tự động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng chấm dứt hợp dồng) Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng và Đ V C N T cũng được gắn kết tương tự Việc tạo lập được những quan hệ tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cẩnh môi trường kinh doanh luôn biến động và tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay là một lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ

* Đối với hoạt đône huy đông vốn

Thẻ thanh toán có vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Chúng ta có thể thấy rõ tác dụng này khi khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ vì bẩn chất của thẻ ghi nợ là khách hàng chỉ được chi tiêu trên số dư tài khoẩn của mình Điều đó có nghĩa là nếu khách hàng muốn sử dụng thẻ thì phẩi mở một tài khoẩn tại ngân hàng và duy trì số dư trong tài khoẩn của mình

ít nhất cũng phẩi bằng mức số dư tối thiểu m à ngán hàng qui định K h i tài khoẩn hết tiền khách hàng muốn tiếp tục sử dụng thẻ thì phẩi nộp tiền vào tài khoẩn của mình Việc nộp tiền vào tài khoẩn cũng tương tự hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn Vì vậy đây là cũng là một hình thức huy động vốn nhàn rỗi trong nhân dân của ngân hàng

chương ỉ: Tổqg quan vổ thanh toán thê cứa ngân hàng thương mại

Vậy còn thẻ tín dụng thì sao? Bản chất của thẻ tín dụng như tên gọi của

nó là một hình thức tín dụng tiêu dùng, nhưng đằng sau đó, lại có một tác dụng lớn trong hoạt động tạo vốn cho ngân hàng

Được biết đến với thuật ngữ "Tín dụng tạo tiền gửi" đã tể lâu người ta biết là ngay cả việc tiến hành cho vay cũng có thể tạo ra một số dư nào đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán Trong các hợp đồng cho vay thương mại, k h i đồng ý cho vay ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản cho vay và ghi có vào tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay Phẩn lớn người vay sẽ lập tức rút tiền mặt để phục vụ cho dự án kinh doanh của mình, nhưng cũng có trường hợp người vay không rút tiền ngay m à sử dụng số tiền đó với mục đích thanh toán dưới dạng chuyển khoản cho một đối tác có tài khoản chính tại ngân hàng m à

họ xin vay cả hai trường hợp này đều dẫn đến một sự gia tăng trên tài khoản tiền gửi nói chung nhưng hiện tuợng này tồn tại không lâu vì hầu hết các đối tác của họ lại rút những khoản tiền này ra để chi tiêu hoặc quay vòng vốn kinh doanh

Còn đối với thẻ tín dụng thì trong quá trình phát hành, thanh toán thẻ thẻ tín dụng, để thuận tiện trong thanh toán, các Đ V C N T k h i ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ thường mở tài khoản tại ngàn hàng thanh toán (đây không phải

là điều kiện bắt buộc nhưng nó đem lại nhiều lợi ích cho Đ V C N T ) M ộ t khi doanh số giao dịch thẻ phát sinh, Đ V C N T gửi hoa đơn thanh toán đến ngân hàng và ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để ghi có tài khoản tiền gửi của Đ V C N T Chính điều đó làm gia tăng số dư tài khoản tiền gửi nói chung và làm tăng trưởng vốn quỹ Do quy m ô thị trường giao dịch cá nhân và số lượng thẻ ngày càng mỏ rộng lên có thể khẳng định số dư trên tiền gửi phát sinh thực sự là con số đáng kể Đây là lợi ích không thể bỏ qua k h i phân tích tác động của thẻ tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hiện chưa có con số thống kê chính thức nào cho biết con số thực vốn dược tạo lập qua cơ chế trên là bao nhiêu Tuy nhiên có thể khẳng định trong

số hàng ngàn tỷ USD doanh số thẻ thanh toán thẻ tín dụng toàn cầu thì phần

Dăng Thị Phương Hoa

24 Khoa Khé té Ngoại thương

vốn không nhỏ lại nằm trong toàn bộ hệ thống ngân hàng tham gia phát hành,

thanh toán thẻ tín dụng

* Đối với hoạt đôns thanh toán Neân hàne

Thẻ giúp cho hoạt động thanh toán của ngân hàng được mở rộng: trước

khi có thẻ, ngân hàng đã cung ứng nhiều tiện ích thanh toán khác như: Séc,

thư tín dụng, ngân phiếu nhưng các phương thức thanh toán này đa số chỉ

được sử dụng ỏ các tổ chức, doanh nghiệp, còn đại bộ phựn người dân đều

thanh toán bằng tiền mặt Việc đó đã gây ra sự lãng phí cho nền kinh tế và còn

nó hạn chế khả năng thanh toán Thẻ ra đời nhanh chóng trở nên phổ biến, với

phạm v i thanh toán trên toàn cầu thẻ đã giúp ngân hàng tiếp cựn gần hơn với

các đối tác trong và ngoài nước, qua đó củng cố thêm uy tín ngân hàng

Thẻ thanh toán không phải là một nghiệp vụ có tính cạnh tranh với các

nghiệp vụ thanh toán khác N ó có thị trường riêng là thị trường thanh toán tiêu dùng Quy m ô của thị trường thẻ thanh toán tăng lên đi kèm với số lượng gia tăng của các Đ V C N T trong quan hệ giao dịch với ngân hàng Ngoài ra k h i

phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng luôn phải trang bị máy móc hiện đại nhất, đó

cũng là tiền đề và là một bước đột phá để các hình thức thanh toán áp dụng

các thành tựu công nghệ mới

Ngày nay, sự tiến bộ vượt bực của công nghệ thông t i n thì thẻ là một

phương tiện hữu hiệu để ngân hàng thanh toán qua mạng Internet, trực tiếp

nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực phát triển hệ thống ngân hàng điện tử V à

như vựy yếu tố không gian sẽ không còn tồn tại trong hoạt dộng thanh toán

của ngân hàng

* Đối với việc cải thiên hiệu quả hoạt đông kỉnh doanh nói chune cửa neân hàne

Thẻ mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau Đầu tiên, phải

kể đến khoản phí thường niên m à chủ thẻ phải trả Khoản phí này không nhiều

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

và chỉ là đóng góp nhỏ nếu so với các khoản thu khác của ngân hàng có được

từ hoạt động kinh doanh thẻ

Ngoài ra, các ngân hàng luôn có lợi mỗi khi có một giao thẻ dịch phát sinh Như trường hợp rút tiền mặt, phí có thể lên tới 4 % cho NHPH Hàng tháng, ứng với m ỗ i sao kê, ngân hàng buộc khách hàng phải thanh toán một sự tiền tựi thiểu (sự thanh toán tựi thiểu) Nếu khách hàng chỉ trả một phần sự tiền này, phần dư nợ còn lại sẽ phải chịu phí trả chậm m à thực chất là lãi quá hạn lên tới 3%

V ớ i các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ tại các

Đ V C N T , trên nguyên tắc chủ thẻ không phải trả phí cho ngân hàng nhưng ngân hàng vẫn luôn đảm bảo nguồn thu cự định của mình vì khoản phí này sẽ

do Đ V C N T trả V ớ i các Đ V C N T , khoản phí này được xem như phí cho mỗi đồng doanh thu có được từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ Đây được xem như là khoản chiết khấu thương mại, khoản phí này là 3 % trẽn mỗi giao dịch

K ế đến, l ợ i nhuận m à ngân hàng thu được là hoạt động làm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, tỷ lệ thường đã quy định rõ ngay từ đâu của tổ chức phát hành Phân thu được xem như một chiết khấu thương mại trên doanh sự thanh toán hộ Phần lớn các ngân hàng ở Việt Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho các tổ chức thẻ quực tế và đã thu được một khoản phí lớn cho hoạt dộng nay

Tập chung lại, ngân hàng có thể thu 06 loại phí khác nhau:

1 Chiết khấu thương mại: Khoản thu phát sinh trên doanh sự thanh toán của các Đ V C N T K h i các Đ V C N T trình hoa đơn thanh toán thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu

2 Lệ phí thường niên: Khoản phí m à chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng Hai loại thẻ Visa và Master do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành có mức phí 200.000VNĐ cho thẻ vàng và 100.000 V N Đ cho thẻ thường

Dạng Thị Phương Hoa

26 Khoa Kinh tế Ngoại thương

3 Phí rút tiền mặt: khoản phí thu được trên m ỗ i giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc tại các máy ATM Khoản phí 4 % này chủ thẻ trực tiếp phải trả

4 Các khoản thu tài trợ: Tín dụng là một dạng thức cho vay Lãi sẽ được tính trên số dư tuần hoàn Tại ngày dáo hạn nếu chủ thè thanh toán ít hơn

số dư thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của ngân hàng trên phần dư nợ còn thiếu Truông hợp chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiởu theo quy định, còn phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số dư thanh toán tối thiởu còn lại

5 Phí đại lý thanh toán: V ớ i các giao dịch m à ngân hàng thanh toán hộ ngân hàng phát hành, ngân hàng sẽ được hưởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ

Bên cạnh l ợ i ích làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, việc kinh doanh thẻ còn góp phần đa dạng hoa các loại hình thức dịch vụ m à ngân hàng cung cấp

M à diều này có tác dộng không nhỏ đến uy tín của ngân hàng R õ ràng, khi lựa chọn một ngán hàng phục vụ mình khách hàng sẽ lựa chọn ngàn hàng nào

có khả năng cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn Vì

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

vậy, kinh doanh thẻ là một hướng đi đúng cho các ngân hàng hiện dại để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường

3.4 Đối với nền kinh tế

Thẻ ngày càng có vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội Điều này thể hiện:

Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông TỞ đó, giúp giảm các chi phí vận chuyển, phát hành tiền, thậm chí chống việc sử dụng tiền giả trong nền k i n h tế Ở những nền kinh tế phát triển, thanh toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Hầu như m ọ i giao dịch thẻ trong phạm v i quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với việc giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như séc Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều được xử lý qua hộ thống máy móc điện tử nên rất thuận tiện và nhanh chóng

Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều được sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát m ọ i giao dịch của dân

cư và của cả nền kinh tế, tỞ dó tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành thực thi chính sách tiền tệ của ngân hàng có hiệu quả

Hơn nữa, qua việc thanh toán thẻ còn hạn chế các hoạt dộng kinh t ế ngầm như rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, tăng cường chỉ đạo của Nhà nước trong việc diều tiết nền kinh tế và điều hành chính sách kinh tế tài chính quốc gia

Dạng Thị Phương Hoa

28 Khoa Kinh tế Ngoại thương

Việc thanh toán bằng thẻ qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật

và công nghệ hiện đại tạo điều kiện tiếp cận với phương tiện văn minh thế giói

từ dó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại và đó chính là điều kiện hết sức thuận lợi cho việc thu hút khách du lịch, các nhà đốu tư nước ngoài vào Việt Nam

3.5 Những mặt hạn chế của thẻ

Bên cạnh những ưu việt của thẻ, thẻ thanh toán còn một số hạn chế Tuy theo điều kiện cụ thể của từng quốc gia m à mặt hạn chế của thẻ thể hiện nhiều hay ít Điều này tác động trực tiếp đến mức độ sử dụng rộng rãi của thẻ

Những hạn chế của thẻ thường do nguyên nhân về phía các ngân hàng

và các tổ chức kinh doanh thẻ Đ ố u tiên phải kể đến rủi ro m à các ngân hàng gây ra cho khách hàng sử dụng thẻ Khách hàng không thể hoàn toàn yên tâm khi bỗng nhiên tài khoản của mình bị lấy trộm tiền m à nguyên nhân là do ngân hàng không có đủ khả năng quản lí và bảo mật thõng t i n cho khách hàng Ngoài ra, các rủi ro có thể xảy ra do trục trặc về máy móc, gây nhốm lẫn trong thanh toán hoặc khách hàng không thế thanh toán bằng thẻ được Như vậy, khi khách hàng mới chỉ tiếp xúc với một phương thức thanh toán mới m à dã xuất hiện rủi ro sẽ tạo cho họ tâm lí e ngại, không hứng thú

Còng nghệ là thế mạnh trong thanh toán thẻ nhưng cũng là hạn chế bởi việc đẩu tư công nghệ cho hoạt động này đòi hỏi một khoản kinh phí rất lớn,

ví dụ trang bị một máy ATM, ngân hàng phải mất 35.000 USD Đ ấ y là chưa

kể đến các chi phí cho việc vận hành, duy tu bảo dưỡng hay sửa chữa khi có trục trặc Điều này hạn chế khả năng mở rộng mạng lưới thanh toán của ngân hàng Vì vậy chỉ có những ngân hàng, hay tổ chức tài chính có nguồn vốn hùng hậu mới đủ sức tham gia ngành kinh doanh nhiều lợi nhuận này

V ớ i vai trò là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt, thẻ thanh toán phải được chấp nhận rộng rãi nhu tiền mặt Tuy nhiên hiện nay, da số các

Đ V C N T mới dừng lại ở phạm v i các khách sạn, siêu thị, cửa hàng, các dịch vụ

ăn uống, du lịch, mua sắm Nếu ở các nước phát triển thì đày là những địa

chương ỉ: Tổng quan về thanh toán thẻ của ngân hàng thương P

điểm thu hút tiêu dùng của phần đông dân cư Nhưng ở những nước ít phát triển hơn thì hoạt động mua sắm trong dân cư chủ yếu vẫn diễn ra ở các khu chợ Tuy nhiên, đây là địa điểm m à hoạt động thanh toán thẻ hâu như chưa được chú trọng tới Người tiêu dùng không thể sậ dụng thẻ ở nơi m à họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều nhất, chính vì vậy làm giảm hẳn tính thuận tiện trong thanh toán m à thẻ mang lại

R õ ràng khi khách hàng chưa thấy rõ được những ưu việt của thẻ mang lại so với thanh toán tiền mặt, thanh toán thẻ vẫn khó có thể được chấp nhận rộng rãi Hơn nữa, khi sậ dụng thẻ, khách hàng mất một số khoản phí m à họ lại chưa thấy được những tiện ích m à thẻ mang lại để trả tiền cho những tiện ích như là trả tiền cho một dịch vụ thì việc sậ dụng thẻ trở thành lãng phí Khắc phục được những hạn chế đó, ngân hàng mới có thể phát triển dịch vụ thẻ của mình

4 CÁC NGHIỆP VỤ Cơ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

* Nguyên tắc phát hành

- Đ ố i với thẻ tín dụng:

Thê tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn Có nghĩa là k h i chấp nhận phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng

Dăng Thị Phương Hoa

30 Khoa Kinh té Ngoại thương

cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định m à chủ thẻ được phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng Hạn mức tín dụng thẻ của một khách hàng nằm trong tặng mức cho vay chung đối vói khách hàng đó và tặng mức cho vay chung này không vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối vói một khách hàng theo quy định của pháp luật

K h i phát hành thẻ, một nguyên tắc quan trọng m à khách hàng phải tuân thủ đó là khách hàng phải có đảm bảo với ngân hàng bằng thế chấp hoặc tín chấp Nếu dựa vào tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ của khách hàng Còn thế chấp phải bằng tài sản có giá trị tương đương với hạn mức tín dụng m à thẻ được cấp Tài sân thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn

- Đ ố i với thẻ ghi nợ (VCB-ATM):

Chỉ cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là khách hàng có thể tham gia phát hành thẻ này

* Các bước phát hành thẻ thanh toán

Sơ đài: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ

(1): Chủ thẻ gửi hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ đến chi nhánh phát hành thẻ

(2): Sau k h i thẩm định hồ sơ, được giám đốc chi nhánh xét duyệt, lập hồ

sơ khách hàng để quản lí, từ chi nhánh phát hành hồ sơ được gửi đến trang tâm thẻ dể yêu cầu phát hành

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

(3): Sau k h i kiểm tra các dữ liệu nhận được, trung tâm thẻ sẽ tiến hành

i n thẻ, m ã hoa các thông tin cần thiết, xác định m ã số cá nhân (PIN) của chủ thẻ, rồi gửi đến chi nhánh phát hành

(4a): K h i nhận thẻ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành fax bản xác nhận đã nhận đủ thẻ và m ã số cá nhân

(4b): Chi nhánh phát hành thõng báo cho khách hàng đến nhận hoặc gửi bảo đảm cho khách (nếu có yêu cầu từ phía khách hàng)

4.2 Nghiệp vụ thanh toán

* Cơ sở pháp lý

Tương tự như NHPH, mổt ngân hàng muốn tham gia vào quá trình thanh toán thẻ phải đáp ứng được các yêu cầu về pháp lý cũng như các yêu cầu về tài chính Riêng dối với VISA, MASTER C A R D thì để là N H Í T phải

là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế V à N H Í T phải chịu trách nhiệm hình thành và quản lý các cơ sở chấp nhận thẻ

* Các bước thanh toán

Trong quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ ta chia thành hai trường hợp,

dó là: thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nổi địa

s Thanh toán thẻ quốc tế

Sơ đồ 2: Quy trình thanh toán thẻ thanh toán quốc tế

Đ V C N T hoặc đại lý (5a)

Ngân hàng thanh toán thanh toán

(2)

Dạng Thị Phương Hoa

32 Khoa Kinh tế Ngoại thương

Ghi chú:

(1): Chủ thẻ mua hàng hoa và dịch vụ tại ĐVCNT

(2): Đ V C N T thông báo, chuyển hoa đơn giao dịch cho NHÍT

(3): N H Í T toán gửi hoa đơn cho NHPH thẻ thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế của tổ chức thẻ quốc tế

(4): NHPH gửi bản kê cho chủ thẻ

(5a): Sau khi nộp hoa đơn giao dịch cho N H Í T khoảng từ Ì đến 3 ngày,

Đ V C N T nhận tiền hàng theo hoa đơn giao dịch (sau khi trừ đi một phần chiết khắu theo tỷ lệ quy định của NHÍT)

(5b): NHPH chuyển tiền theo hoa đơn giao dịch (ghi có) thông qua mạng số liệu truyền thông quốc tế cho NNTT

(5c): Chủ thẻ thanh toán hàng hoa, dịch vụ theo hoa đơn cho NHPH trong thời gian do NHPH quy định

s Thanh toán thẻ nội địa

Sơ đổ 3: Quy trình thanh toán thẻ nội địa

Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán

Ngân hàng phát hành (3) Ngân hàng thanh toán

Ghi chú :

(1): Chủ thẻ dùng thẻ mua sắm hàng hoa, dịch vụ tại ĐVCNT

(2): Đ V C N T gửi hoa đơn thanh toán cho NHÍT

(3): N H Í T báo nợ cho NHPH

(4): N H Í T báo có cho ĐVCNT

(5): NHPH gửi sao kê hàng tháng cho chủ thè và ghi nợ vào tài khoản thích hợp của chủ thẻ

ơiương /: Tổng quan về thanh toán thể của ngân hảng thương mại

Đ ố i với thẻ ghi nợ khoản chi tiêu của chủ thẻ sẽ được ngân hàng trừ trực tiếp trên tài khoản của chủ thẻ Còn với thẻ tín dụng thì phát sinh thêm nghiệp

vụ thu nợ vì bản chất của thẻ tín dụng là chi tiêu trước, thanh toán sau

Hàng tháng vào ngày sao kê, Ngân hàng phát hành lập sao kê chi tiết các giao dịch dã phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chủ thẻ Chủ thẻ

có trách nhiệm thanh toán tối thiểu 2 0 % số dư nợ (bao gễm dư nợ kỳ trước và tổng số phát sinh trong kỳ kể cả phí, lãi) Nếu chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ số tiền trên sao kê thì chủ thẻ được miễn số lãi phát sinh trong

kỳ Nếu chủ thẻ không đến làm thủ tục thanh toán đến hạn thì ngân hàng tự động ghi nợ vào tài khoản của chủ thẻ Hai ngày sau đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ không thực hiện thanh toán cho ngân hàng hoặc trên tài khoản của chủ thẻ không có tiền thì ngân hàng sẽ thông báo, yêu cầu chủ thẻ thanh toán ngay, dễng thời cập nhật thông tin về chủ thẻ vào danh sách thẻ quá hạn

* Tra soát và bồi hoàn

Bước này chỉ phát sinh trong quá trình thanh toán k h i m à nhà phát hành hoặc chủ thẻ không chấp nhận thanh toán giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc đòi bễi hoàn Việc nhà phát hành thực hiện khiếu kiện theo yêu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa được thực hiện, số tiền giao dịch không đúng) hoặc vì một lý do nào khác ( Đ V C N T không xin cấp phép, thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn ) thì gọi là quá trình tra soát và bễi hoàn

NHPH yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho N H Í T và gửi thông tin liên quan cho N H Í T N H Í T dựa vào các thông tin này để tiến hành tra soát đối với các Đ V C N T K h i tra soát nếu l ỗ i thuộc về Đ V C N T thì N H Í T sẽ đòi tiền từ Đ V C N T hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu l ỗ i đó do N H Í T hoặc sẽ tái xuất trình lại giao dịch cho NHPH khi chứng minh giao dịch đó bễi hoàn của NHPH là không có căn cứ K h i nhận được tái xuất trình từ N H Í T , N H P H có thể chấp nhận hoặc tiếp tục đòi bễi hoàn lân 2 và nếu vẫn tiếp tục không giải quyết được thì có thể đưa ra trọng tài dể xử lý

Dạng Thị Phương Hoa

34 Khoa Kinh tế Ngoại thương

4.3 Nghiệp vụ quản lý rủi ro

Hiện nay trên thế giới nghiệp vụ thẻ đem lại l ợ i nhuận hàng chục tỷ đôla M ỹ cho các bên tham gia Đây là nguồn thu tương đối ổn định và có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên bên cạnh đó là rủi ro đã và đang xảy ra, kể cả các rủi ro tiềm ộn như các khoản quá hạn thanh toán của chủ thẻ đã làm giảm

lợi nhuận hoặc tổn thất cho các chủ thể tham gia, đặc biệt là chủ thể phát hành

Một trong những mục tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh là l ợ i

nhuận Do vậy rủi ro dẫn đến tổn thất là điều không ai muốn, nhưng thực tế nó

lại luôn xảy ra trong mọi lĩnh vực hoạt động của đời sống con người và hiện

diện như một thực tế khách quan

Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ có thể hiểu là khả năng tổn thất tài chính

hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ, NHPH, N H Í T

hoặc Đ V C N T , kể cả khả năng giảm, mất cơ hội kinh doanh, cơ hội thoa mãn

mong muốn

Rủi ro nếu nhìn từ góc độ chung có thê xảy ra do các nguyên nhân:

- Rủi ro về kĩ thuật: trong điều kiện hiện nay, khi số lượng thẻ và khối

lượng giao dịch đã lên tới con số khổng l ồ trên phạm v i toàn cầu thì quá trình

xử lý đòi hỏi sự hỗ trợ và lệ thuộc rất lớn vào trang thiết bị, đặc biệt là thiết bị

xử lý tự động Do vậy, trinh độ khoa học kỹ thuật, máy móc, trang thiết bị,

mạng viễn thông, nguồn điện l ự c tác động rất lớn đến rủi ro

- Rủi ro về xã hội: Chủ thẻ trong quá trình sử dụng, thanh toán thẻ là lực

lượng chiếm da số bên cạnh các chủ thể khác như Đ V C N T , NHPH, N H Í T

Các chủ thể khi chưa nhận thức hết trách nhiệm, quyền hạn, qui định cũng

như các ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, v i phạm vô tình hoặc cố ý gây

lên rủi ro cho chính bản thân mình hoặc các chủ thể khác Bên cạnh dó, kể cả

với đông đảo tầng lớp dân cư không phải là chủ thẻ cũng có thể gây lên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động

đặt tại nơi công cộng như máy ATM

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

- Rủi ro vế môi trường phấp lý: Do lĩnh vực thẻ là mới mẻ đối với Việt

Nam nên hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh nó chưa đầy đủ và hoàn thiện, dẫn đến tình trạng m ỗ i ngân hàng, mỗi bộ phận có cách hiểu khác nhau về một vấn đề khi xọ lý Đặc biệt là trong quan hệ giao dịch thẻ hiện nay, mọi qui trình thực hiện hầu như đều liên quan đến các chủ thể nước ngoài Như vậy, với một vấn đề có thể bị điều chỉnh bởi pháp luật nước ngoài, thông lệ quốc tế và luật trong nước Nếu không nắm bắt được hầu hết các nội dung các qui phạm điều chỉnh sẽ rất dễ dẫn đến rủi ro

- Rủi ro về kinh tế: Thu nhập của người dân chưa cao và chưa ổn định,

các cơ chế chính sách về thu nhập cũng như chính sách về thuế nhập khẩu thường có những thay đổi đã làm ảnh hưởng đến khả năng chi trả của chủ thẻ cũng như hiệu quả của việc đầu tư, đổi mối trang thiết bị ngành thẻ

- Rủi ro về chính trị: Các hệ thống chính trị khác nhau sẽ có tác động

đến hệ thống kinh tế khác nhau dẫn đến khả năng có thể xảy ra rủi ro đặc biệt trong quan hệ dối ngoại với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực đối với nước có liên quan ảnh hưởng và có thể gây lén rủi ro

Nếu nhìn rủi ro trong nghiệp vụ thẻ từ góc độ các chủ thể tham gia, rủi ro có thể xảy ra trong các công đoạn sau:

- Rủi ro trong phát hành thẻ

s Thẻ phát hành dựa trên các đơn xin phát hành giả mạo:

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ Điều này có thể dẫn tới những tổn thất tín dụng cho ngân hàng k h i chủ thẻ sọ dụng thẻ không có khả năng thanh toán

không hay biết gì về việc dã được gửi cho mình Ngân hàng phát hành phải chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch được thực hiện trong trường hợp này

s Tài khoản của chủ thè bị lợi đụng:

Đ ế n kỳ phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận được thông báo thay đểi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó nên ngân hàng phát hành đã gửi về địa chỉ theo yêu cầu Tài khoản của chủ thẻ đã bị người khác sử dụng

và chỉ được phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận dược thẻ, liên lạc với ngân hàng phát hành hoặc khi ngân hàng phát hành yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê

- Rủi ro trong thanh toán

s Các giao dịch giả mạo dựa trên thẻ thòng báo mất cắp hoặc thất lạc,

chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và bị một người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Có trường hợp chủ thẻ đã báo mất thẻ nhưng NHPH chưa kịp đăng kí vào danh sách thẻ bị cấm lưu hành còn chủ thẻ thì sử dụng thẻ nhưng kí khác đi một chút trên hoa đơn Có trường hợp chủ thẻ thay hẳn băng chữ kí trên thẻ, tên chủ thẻ vẫn như cũ, kí lại chữ kí khác so với trước và

sử dụng bằng chữ kí đó Trong trường hợp này, chủ thẻ có cơ sở thoái thác trách nhiệm đối với hành v i gian lận của mình Rủi ro này đặc biệt nghiêm trọng nếu chủ thẻ cấu kết với Đ V C N T

s Thẻ giả: Thẻ do các tể chức cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin

có được từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻ bị mất cắp thất lạc thẻ giả được sử dụng để gây tển thất cho NHPH, bởi theo quy định của tể chức thẻ quốc tế,

N H P H chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có m ã số B I N ( Business Identiíical Number) của NHPH

•/ Các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán qua thư, điện thoại, Internet: Đ V C N T cung cấp hàng hoa, địch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua

Chương í Tổng quan về thanh toán thè của ngân hàng thương mại

thư hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ như: Loại thẻ, Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ

s L ộ m ã số bí mật cá nhân (PIN): L ộ m ã số bí mật cá nhân trong

trường hợp thẻ bị lấy cắp và được sử dằng để rút tiền hoặc thanh toán m à chủ thẻ chưa kịp báo cho ngân hàng sẽ gây rủi ro cho chủ thẻ Bên cạnh đó trường hợp này có thể xảy ra khi ngân hàng phát hành và gửi thẻ cho chủ thẻ không tuân theo nguyên tắc gửi bằng 2 phong bì tách rời vào các thời điểm khác nhau Trường hợp này N H P H phải chịu mọi rủi ro

s Nhân viên Đ V C N T in nhiều hoa đơn thanh toán của một thè: K h i

thực hiện một giao dịch nhân viên Đ V C N T đã cố tình in nhiều bộ hoa đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoa đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó nhân viên Đ V C N T giả mạo chữ ký thật của chủ thẻ để nộp hoa đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán Trường hợp này dễ dẫn đến rủi

ro cho ngân hàng thanh toán hoặc cơ sở chấp nhận thẻ

s Tạo băng từ giả: Đây là loại sử dằng kỹ thuật công nghệ cao trên cơ

sỏ thu thập các thông tin trên băng từ của chủ thẻ thật thanh toán tại các

Đ V C N T và đã sử dằng phần mềm riêng để m ã hoa, in và tạo ra các băng từ trên thẻ giả Sau đó chúng thực hiện giao dịch giả mạo Trường hợp này dễ dẫn tới rủi ro cho N H P H hoặc cho chủ thẻ

- Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin:

Các rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị viễn thông, trung tám chuyển mạch có trằc trặc, không ổn định, ngừng hoạt dộng hoặc gây l ỗ i trong quá trình xử lý ảnh hưởng tới việc phất hành, sử dằng và thanh toán thẻ Bên cạnh đó chuyện bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể gây lên rủi ro vô cùng nghiêm trọng

Dạng Thị Phương Hoa

38 Khoa Kinh tế Ngoại thương