Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại nhtmcp tiên phong chi nhánh hà nội 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để đất nước ngày phát triển bền vững đất nước cần phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vốn Theo kinh nghiệm nước trước, có nước sử dụng nguồn vốn bên làm chủ lực, nguồn vốn nước làm bổ trợ cho phát triển, tận dụng lợi chuyển giao công nghệ tiên tiến rút ngắn thời gian bắt kịp với nước phát triển Có nước lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm chủ đạo, cách tốc độ phát triển thường chậm, hạn chế phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chiến lược, đảm bảo phát triển vững kinh tế lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Á Thái Bình Dương, cơng đổi mới, Việt Nam cịn vấp phải nhiều khó khăn trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật cịn thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán nhân viên nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động kinh doanh đơn giản Đứng trước xu mở cửa hợp tác, để vững bước đường phát triển chủ nghĩa xã hội theo định hướng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu tận dụng khai thác nguồn lực nước Với chủ trương đề Đại Hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII khẳng định lại Đại Hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX : “ Vốn nước có ý nghĩa quyế định, vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngồi.” Nhưng cách để khơi thơng, thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt NHTM Là NHTM CP trẻ hoạt động hiệu lĩnh vực huy động vốn, vừa thực chức kinh doanh, vừa thực vai trị thành viên đóng góp phần vốn điều hòa cho hệ thống NHTM CP Tiên Phong Tuy nhiên cơng tác cịn số hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện Để thực tốt vai trị chức Tơ Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Là sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng, vốn kiến thức tiếp thu trường cộng với hiểu biết có hạn từ thực tế trình thực tập NHTMCP Tiên Phong, em chọn đề tài : “ Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận tăng cường nguồn vốn huy động NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng nguồn vốn huy động NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường nguồn vốn huy động NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng: Ở quốc gia khác nhau, có khái niệm khác NHTM Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Luật TCTD bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: “TCTD doanh nghiệp thành lập theo qui định luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng ” 1.1.2 Khái niệm vốn : Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua việc huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ nắm giữ quyền sở hữu quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả họ khoản thu nhập Qua trình ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng: 1.1.3.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi lẽ với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn ) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn ) Những ngân hàng có vốn lớn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật quy định, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.3.2 Vốn định đến hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng: Ngồi vai trị sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng ngồi việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trị quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền 1.1.3.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường: Trong kinh tế thị trường để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải coi trọng uy tín thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ yếu tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói Tơ Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao vị thị trường 1.1.3.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng: Với ngân hàng, quy mơ, trình độ nghiệp vụ, công nghệ dại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Vậy, vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.1.4 Kết cấu vốn NHTM: 1.1.4.1 Vốn tự có: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ thân ngân hàng tự tạo lập nên vốn góp chủ sở hữu, lợi nhuận bổ sung từ hoạt động kinh doanh quỹ chưa chia ngân hàng Vốn tự có gồm: a Vốn cấp 1: Được dùng để xác định giới hạn mua, đầu tư vào TSCĐ ngân hàng Gồm: - Vốn điều lệ - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phịng tài - Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ - Lợi nhuận không chia b Vốn cấp 2: - 50% phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản cố định - 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Giá trị trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi ngân hàng phát hàng thỏa mãn điều kiện quy định QĐ 457 - Các công cụ nợ khác : số loại chứng khoán ngân hàng phát hành, số khoản nợ dài hạn mà ngân hàng vay tổ chức tín dụng ngồi nước tính phần vốn tự có ngân hàng thỏa mãn điều kiện NHTW - Một số khoản nợ khác - Dự phòng chung tối đa theo tỷ lệ định tổng tài sản có rủi ro ngân hàng 1.1.3.2 Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động bao gồm: - Tiền gửi khách hàng: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm - Các nguồn vốn huy động khác: phát hành công cụ nợ (chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu) Tóm lại: Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng (thường chiếm 80%), giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời, ngân hàng thương mại phải tôn trọng giới hạn mức độ huy động vốn theo quy định 1.1.3.3 Vốn vay: Vốn vay quan hệ vay vốn NHTM NHTW NHTM với NHTM với tổ chức tín dụng khác Khi ngân hàng tạm thiếu vốn khả dụng, hay nói cách khác ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà khơng đủ vốn để hoạt động, ngân hàng vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHTW chia làm hai loại : vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để toán vay tái cấp vốn ( vay tái chiết khấu, tái cầm cố ) 1.1.3.4 Vốn khác: Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM cịn có nguồn vốn khác không phần quan trọng như: vốn tốn, nguồn vốn ủy thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.2 TĂNG CƯỜNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM: 1.2.1 Khái niệm: Nguồn vốn huy động nguồn vốn nhàn rỗi mà ngân hàng tiến hành huy động từ thành phần kinh tế xã hội dựa uy tín hoạt động kinh doanh mình, để tạo nguồn vốn kinh doanh, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị tiền, kiềm chế lạm phát 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: 1.2.2.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi: Theo điều 45 luật TCTD số 03/1997/QH10: “ Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khác”.Các hình thức tiền gửi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gửi tiền bao gồm : a Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi tiền gửi vào rút lúc Chính tính khơng ổn định loại tiền gửi mà khách hàng không trả lãi hưởng lãi suất thấp Tiền gửi không kỳ hạn gồm: - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): Là khoản tiền gửi không kỳ hạn sử dụng để tiến hành toán, chi trả hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ khoản chi khác phát sinh người gửi tiền cách thường xuyên, an tồn thuận tiện Với NHTM, tiền gửi khơng kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, ngân hàng có khơng khớp nhịp xuất nhập tài khoản hay tài khoản làm cho xuất lớn nhập ( số tiền gửi vào lớn số tiền rút ), tạo nên khoản tồn mà ngân hàng phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh - Tiền gửi không kỳ hạn túy (tiền gửi không kỳ phi giao dịch): Là khoản tiền ký gửi với mục đích an tồn tài sản, khơng mang tính chất phục vụ tốn Khi cần chi tiêu khách hàng đến ngân hàng để rút tiền Ngân hàng Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng phải thỏa mãn yêu cầu rút tiền khách hàng lúc sử dụng tồn khoản chi đảm bảo toán chi trả Tại số nước có cơng nghệ ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn thực internet từ máy ATM Loại tiền coi tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Tại Việt Nam, tiền gửi thuộc loại thể hình thức : tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tài khoản tiền gửi cá nhân Do tỷ trọng toán phi tiền mặt Việt Nam cịn tương đối thấp, nên để khuyến khích việc thực toán qua ngân hàng, ngân hàng Việt Nam tiến hành trả lãi cho loại tiền gửi Việc thu hút giữ khách ngân hàng coi trọng b Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với thỏa thuận trước thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền gửi tương đối ổn định, nên ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào mục đích kinh doanh Vì ngân hàng ln tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi việc áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ở nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn phổ biến thường thể chủ yếu chứng tiền gửi CDs ghi rõ hạn định giá trị toán Việc rút tiền trước hạn bị phạt vượt tiền lãi mà khách hàng hưởng Tại Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi ( kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) xuất với kỳ hạn tháng, tháng, Tuy sử dụng vài năm gần đây, song thực tế tỷ trọng huy động vốn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng cao so với loại hình thức huy động khác c Tiền gửi tiết kiệm: Về chất, phần thu nhập dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng ( khoản tiền tiết kiệm ) Tiền gửi tiết kiệm coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng đáng Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng kể tiền gửi ngân hàng Trên thực tế, kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm phát triển hình thức sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:Là khoản tiền gửi khách hàng rút lúc nào, song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thỏa thuận thời hạn rút tiền, khách hàng hưởng mức lãi suất cao so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiết kiệm dài hạn: Loại hình tiết kiệm phổ biến số nước công nghiệp, nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi thời hạn dài Đối với loại hình tiết kiệm này, lúc chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế rút tiền đến hạn Đây nguồn vốn có tính chất ổn định cao, ngân hàng cần tìm biện pháp để thu hút tiền gửi, tận dụng chúng vào hoạt động kinh doanh d.Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, TCTD gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên quy mô nguồn thường khơng lớn Tóm lại: Tiền gửi tiết kiệm nguồn tương đối ổn định lâu dài ngân hàng cần có giải pháp tăng cường huy động vốn nguồn để tận dụng cho hoạt đông kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận tối đa 1.2.2.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln ln tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà cịn đưa cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Đây lý đời kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi a Chứng tiền gửi (CDs): CDs công cụ vay nợ ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn thị trường với chất tương tự khoản tiền gửi có kỳ hạn có sức hấp dẫn chúng chuyển nhượng Người sở hữu CDs hưởng lãi định kỳ Tô Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng được hoàn trả mệnh giá đến hạn Thời hạn CDs thường ngắn hạn từ đến tháng tháng CDs công cụ mang lãi suất, lãi suất tính tốn dựa sở 360 ngày, trả theo mệnh giá thời hạn b Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng giấy nhận nợ ngân hàng với cam kết trả gốc lãi sau thời gian định.Kỳ phiếu ngân hàng phát hành thường xuyên, có thời hạn linh hoạt phong phú: tháng, tháng, kỳ phiếu có tính ổn định cao, tính tập trung cao có lãi suất cao so với tiền gửi kỳ hạn, lại chuyển nhượng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn Kỳ phiếu ngân hàng sử dụng nhằm mục đích sinh lời nhằm sử dụng tài sản có tính lỏng cao c Trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng công cụ nợ dài hạn ngân hàng, với cam kết toán gốc vào ngày đáo hạn toán lãi vào thời gian xác định.Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng thu hút nguồn vốn trung dài hạn vay mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư Việc phát hành trái phiếu thu hút lượng tiền ổn định dài hạn phát hành trái phiếu thực ngân hàng thực cần lượng vốn lớn ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn vay trung dài hạn Như vậy, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng hình thức huy động tiện lợi, tùy theo tính cân đối nguồn vốn cho vay thời kỳ với mức lãi suất hấp dẫn, NHTM chủ động thu gom lượng vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn thời gian ngắn mà kiềm chế lạm phát góp phần phát triển thị trường vốn, thị trường chứng khoán cách hiệu 1.2.2.3 Huy động vốn qua vay: Các khoản vay có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng, không mặt quy mô đơn mà chủ yếu mang ý nghĩa biện pháp quản lý khoản mục tài sản nợ Các NHTM vay từ nhiều nguồn khác a Vay ngân hàng trung ương: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( dự trữ tốn ), NHTM thường vay NHTW Tơ Ngọc Mai Lớp NHC-CĐ24