TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cần thiết Nguồn vốn này cho phép NHTM thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng cho khách hàng.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ, ngân hàng thương mại (NHTM) được phép huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau nhằm thực hiện các quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng.
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác.
Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, các ngân hàng có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, với sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà Nước theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
Cơ sở lý luận về tiền gửi thanh toán của khách hàng cá nhân
Tiền gửi thanh toán là phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng Tài khoản này phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Luận văn chỉ nghiên cứu về đối tượng khách hàng là cá nhân
Thanh toán qua ngân hàng là dịch vụ cho phép chuyển tiền từ tài khoản của người trả sang tài khoản của người nhận thông qua việc ghi Nợ và ghi Có Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư trong tài khoản này có thể được hình thành từ việc khách hàng nộp tiền mặt vào.
Khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác để duy trì số dư tài khoản, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả mọi lúc.
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, dẫn đến việc số dư này đôi khi trở nên nhàn rỗi Trong thời gian này, số dư trở thành nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động của mình Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng loại tiền gửi này.
Khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không cao do không được hưởng lãi suất hấp dẫn, chỉ đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả Mặc dù số dư của từng khách hàng không lớn, nhưng với số lượng khách hàng đông đảo, ngân hàng thương mại có thể huy động một tổng số vốn đáng kể từ tiền gửi thanh toán.
1.2.2 Thủ tục mở tài khoản Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng thương mại, khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân
1.2.3 Lãi suất và phương thức trả lãi
Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán, vì mục đích chính của khách hàng là thực hiện thanh toán chứ không phải để hưởng lãi Ngân hàng yêu cầu khách hàng duy trì số dư tối thiểu để sử dụng dịch vụ, nếu không đủ, khách hàng sẽ phải trả phí Tại Việt Nam, do thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng chưa phổ biến, ngân hàng vẫn trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán để thu hút khách hàng, mặc dù lãi suất thường rất thấp.
Lãi tiền gửi thanh toán được tính theo định kỳ hàng tháng hoặc quý, sử dụng phương pháp tích số Lãi suất sẽ được cộng vào số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, theo công thức: Lãi = Số dư * Lãi suất * Thời gian (%/ tháng).
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi thanh toán từ khách hàng cá nhân của các NHTM
1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan
Tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, và hệ thống mạng lưới
Sự đa dạng và linh hoạt của các sản phẩm ngân hàng không chỉ thu hút vốn hiệu quả mà còn đáp ứng nhu cầu và tâm lý khác nhau của người dân và doanh nghiệp Nhờ vào việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi thanh toán, mỗi cá nhân và tổ chức có thể tìm thấy giải pháp tài chính phù hợp nhất với mình.
Khi ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm tiền gửi thanh toán đa dạng và hợp lý, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, họ sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngược lại, nếu sản phẩm tiền gửi thanh toán không phong phú, chất lượng dịch vụ kém và mạng lưới hoạt động hạn chế, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ngành ngân hàng đang trải qua sự đổi mới mạnh mẽ, với các ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến khoa học và công nghệ Họ cũng thay đổi phong cách giao dịch, mở rộng dịch vụ khách hàng và phát triển mạng lưới hoạt động qua các chi nhánh cấp 3, cấp 4, ngân hàng lưu động, cũng như hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp và kinh doanh dịch vụ.
Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc huy động tiền gửi và tăng cường nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Việc sử dụng vốn hiệu quả không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Ngược lại, nếu việc sử dụng vốn không hiệu quả sẽ dẫn đến giảm sút lòng tin của khách hàng và khó khăn trong huy động vốn Đặc biệt, hoạt động tín dụng hiệu quả giúp doanh nghiệp phát triển, nâng cao thu nhập xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp và cải thiện đời sống dân cư, từ đó tăng cường nguồn vốn nhàn rỗi và thúc đẩy tăng trưởng ngân hàng cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo.
Uy tín của ngân hàng
Tài sản vô hình của ngân hàng bao gồm uy tín trong toàn hệ thống và sự tín nhiệm của các thành viên trong hội đồng quản trị cũng như ban giám đốc Sự nổi tiếng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, đặc biệt là trong việc huy động tiền gửi thanh toán Khi ngân hàng xây dựng được hình ảnh riêng, khách hàng sẽ tin tưởng hơn, từ đó giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động.
Ngân hàng có uy tín thường thu hút vốn dễ dàng hơn so với các ngân hàng khác, ngay cả khi lãi suất tiền gửi của họ thấp hơn.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cũng như cơ hội và thách thức Chiến lược này giúp ngân hàng dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai, từ đó quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ lệ các loại nguồn vốn và điều chỉnh chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, ngân hàng sẽ khai thác tối đa các nguồn vốn, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Kinh nghiệm huy động tiền gửi thanh toán của các ngân hàng trên thế giới và bài học cho Vietcombank
1.3.1 Kinh nghiệm huy động tiền gửi thanh toán từ một số ngân hàng nước ngoài
1.3.1.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Citibank
Citibank là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất thế giới, nổi bật với kế hoạch phát triển đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút lượng khách hàng đông đảo Đặc biệt, dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán của Citibank thành công nhờ vào việc hợp tác với các ngành công nghiệp như hàng không, bất động sản, và thể thao Citibank tạo sự khác biệt trong cách tiếp cận khách hàng, phát triển sản phẩm dựa trên nhu cầu thực tế của họ Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao kênh phân phối tự động và hệ thống giao dịch trực tuyến như Phonebanking và Internetbanking, giúp khách hàng giao dịch thuận lợi với chi phí hợp lý Đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất, từ đó xây dựng uy tín vững chắc với khách hàng Citibank còn tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua các chương trình marketing sáng tạo, mang đến những trải nghiệm độc đáo như chuyến du lịch và dịch vụ đặc biệt.
1.3.1.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều bất ổn, ANZ vẫn phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ nhờ vào các chính sách thu hút khách hàng phù hợp với từng giai đoạn kinh tế Ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển nhiều tiện ích cho khách hàng gửi tiền Nhận thức được sức mạnh của các ngân hàng khác trong quy mô toàn cầu, vốn, công nghệ thông tin và sản phẩm tài chính đa dạng, ANZ đã triển khai các chiến lược kinh doanh kịp thời, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ mới để đối phó với những thách thức hiện tại và tương lai.
1.3.1.3 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC)
Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang mở rộng hoạt động tại Việt Nam thông qua hợp tác với Eximbank Để hỗ trợ Eximbank, công ty con Sumitomo Mitsui Financial Group Inc đã cử chuyên gia tài chính bán lẻ đến Việt Nam từ tháng 6/2011, với mục tiêu tăng gấp đôi số lượng tài khoản so với năm trước Đồng thời, Eximbank sẽ nâng cao dịch vụ bằng cách thiết lập thêm điểm phục vụ và tăng cường số lượng máy rút tiền tự động (ATM) tại các khu công nghiệp có nhiều công ty Nhật Bản SMBC nhận thấy rằng nhân viên các công ty Nhật Bản tại Việt Nam là nhóm khách hàng tiềm năng, nhiều người trong số họ chưa sử dụng tài khoản ngân hàng SMBC tin rằng các tài khoản tiền gửi trực tiếp có thể tạo cơ hội để phát triển các sản phẩm tài chính.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank
Thông qua kinh nghiệm phát triển hoạt động tài chính bản lẻ, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi thanh toán của các ngân hàng toàn cầu, Vietcombank đã rút ra những bài học quý giá cho mình.
- Không ngừng tìm kiếm và khai thác các khách hàng tiềm năng
- Để thu hút khách hàng việc đầu tiên là phải nâng cao uy tín của ngân hàng
- Nắm bắt nhu cầu khách hàng, da dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng sao cho thỏa mãn nhu cầu của từng đối tượng khách hàng
Đào tạo nhân viên không chỉ tập trung vào việc nâng cao chuyên môn mà còn chú trọng rèn luyện kỹ năng giao tiếp khéo léo với khách hàng, từ đó tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng trong lòng khách hàng.
Tận dụng mối quan hệ với các nhà bán lẻ uy tín để kết hợp đưa sản phẩm đến tay khách hàng, từ đó phát triển và mở rộng thị trường cho sản phẩm của ngân hàng.
- Có các hình thức chiêu thị, marketing hợp lý nhằm tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
- Chất lượng dịch vụ của ngân hàng là yếu tố hàng đầu thu hút khách
Mô hình nghiên cứu của luận văn
Theo trường phái kinh tế, người tiêu dùng ra quyết định dựa vào lý trí để tối đa hóa giá trị sử dụng, thông qua việc xác định các thuộc tính quan trọng của sản phẩm và đánh giá các thương hiệu cạnh tranh (Bettman, 1979) Tuy nhiên, quan điểm này đã bỏ qua lợi ích xúc cảm, điều này rất quan trọng trong việc tiêu dùng một số sản phẩm (Hirschman và Holbrook, 1982) Trường phái cảm xúc cho rằng hành vi tiêu dùng chủ yếu dựa vào cảm xúc và các chuẩn mực chủ quan của cá nhân.
Mô hình EKB (Engel, Kollat & Blackwell, 1984) mô tả hành vi người tiêu dùng như một quá trình liên tục, bao gồm nhận biết nhu cầu, thu thập thông tin, phân tích và ra quyết định Quá trình này chịu ảnh hưởng từ cả yếu tố bên trong và bên ngoài, như thông tin đầu vào, quá trình xử lý thông tin, động cơ và môi trường Trong số các yếu tố này, việc thu thập thông tin và tác động của môi trường đóng vai trò quan trọng nhất trong quyết định cuối cùng của người tiêu dùng.
Tiến trình mua sắm bắt đầu khi người tiêu dùng nhận thức nhu cầu của mình, được kích thích bởi yếu tố bên trong hoặc môi trường bên ngoài Họ thu thập thông tin về sản phẩm và thương hiệu dựa trên kinh nghiệm cá nhân, từ đó đánh giá và quyết định có nên mua hay không Xu hướng tiêu dùng là công cụ phân tích hành vi người tiêu dùng, phản ánh ý kiến chủ quan của họ Khi tiêu dùng một thương hiệu, người tiêu dùng trải qua các giai đoạn thái độ, thường có thái độ tích cực với thương hiệu đó, điều này đóng vai trò quan trọng trong việc dự đoán hành vi tiêu dùng (Fishbein & Ajzen, 1975).
1.4.1.1 Thái độ người tiêu dùng
Thái độ người tiêu dùng là một khái niệm quan trọng trong nghiên cứu hành vi tiêu dùng, được hình thành qua quá trình tự học hỏi Nó phản ánh cách con người phản ứng tích cực hoặc tiêu cực đối với sản phẩm hoặc sự kiện cụ thể Dù không thể quan sát trực tiếp, thái độ có thể được suy ra từ hành vi của con người Những cảm nhận tích cực về sản phẩm thường dẫn đến mức độ ưa thích, tin tưởng và khả năng tiêu dùng cao hơn.
Mô hình lý thuyết về thái độ, đặc biệt là mô hình thái độ đa thuộc tính của Fishbein & Ajzen (1975), được sử dụng rộng rãi để nghiên cứu thái độ của người tiêu dùng đối với sản phẩm và thương hiệu Mô hình này bao gồm ba thành phần chính: (1) thành phần nhận thức, (2) thành phần cảm xúc, và (3) thành phần xu hướng hành vi Thái độ của người tiêu dùng được định nghĩa là việc đo lường các nhận thức và đánh giá của họ về sản phẩm, thương hiệu cùng các thuộc tính liên quan.
Thành phần nhận thức trong mô hình thể hiện sự hiểu biết của người tiêu dùng về sản phẩm, được hình thành từ kinh nghiệm cá nhân và thông tin thu thập từ bạn bè, báo chí Qua đó, người tiêu dùng xây dựng niềm tin vào sản phẩm và nhận định rằng sản phẩm sẽ mang lại những lợi ích cụ thể.
Khảo sát về nhận thức là yếu tố then chốt trong nghiên cứu hành vi tiêu dùng, vì hai người tiêu dùng có cùng nhu cầu và hoàn cảnh vẫn có thể hành động khác nhau Sự khác biệt này xuất phát từ cách mỗi cá nhân tiếp nhận và lý giải thông tin theo cách riêng của mình.
1.4.1.2 Các mô hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng
Mô hình hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)
Thuyết hành động hợp lý (TRA) do Fishbein và Ajzen phát triển vào năm 1975, là một mô hình giúp dự đoán và giải thích hành vi người tiêu dùng bằng cách kết hợp các thành phần của thái độ Mô hình này dựa trên hai khái niệm chính: (1) thái độ của người tiêu dùng đối với hành vi cụ thể và (2) các chuẩn mực chủ quan mà người tiêu dùng tuân theo.
Hình 1.1 Mô hình hành động hợp lý – TRA (Fishbein, M & Ajzen, I.,
Mô hình hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)
Mô hình TRA có giới hạn trong việc dự đoán hành vi mà con người không thể kiểm soát Trong những trường hợp này, thái độ và chuẩn mực chủ quan không đủ để giải thích hành động của họ Để khắc phục điều này, Ajzen đã cải tiến mô hình TRA bằng cách bổ sung yếu tố sự kiểm soát hành vi cảm nhận.
Thái độ đối với hành vi
Hình 1.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)
Mô hình lý thuyết tín hiệu
Erdem và Swait (1998) nghiên cứu ảnh hưởng của tính không hoàn hảo và bất cân xứng thông tin trên thị trường đến thái độ và hành vi của người tiêu dùng Nghiên cứu này cho thấy sự tiếp cận nhận thức và tín hiệu của người tiêu dùng bị ảnh hưởng, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của sự tín nhiệm và tính minh bạch trong việc giải thích chất lượng cảm nhận và rủi ro mà con người đối mặt.
Hình 1.3 Mô hình lý thuyết về tín hiệu thương hiệu
Nhận thức kiểm soát hành vi
Mô hình về xu hướng tiêu dùng
Dựa trên mô hình của Zeithaml (1998), giá và thương hiệu được xem là hai yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng cảm nhận và xu hướng tiêu dùng Nghiên cứu của Dodds, Monroe, và Grewal (1991) đã chỉ ra mối quan hệ giữa các tín hiệu ngoại sinh như giá, thương hiệu và tên cửa hàng với việc đánh giá sản phẩm của người tiêu dùng Kết quả nghiên cứu nhấn mạnh vai trò quan trọng của giá trị cảm nhận, có thể thúc đẩy hoặc cản trở việc tiêu dùng một thương hiệu, vì giá trị này phụ thuộc vào chất lượng mà người tiêu dùng nhận được so với chi phí họ phải bỏ ra.
Hình 1.4 Mô hình xu hướng tiêu dùng
Trường phái cảm xúc trong nghiên cứu hành vi người tiêu dùng nhấn mạnh rằng giá trị cảm nhận của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành quyết định mua sắm Sau quá trình kế thừa và hoàn thiện các nghiên cứu trước đó, nhận thức về giá trị cảm nhận giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó tối ưu hóa chiến lược tiếp thị và cải thiện trải nghiệm người tiêu dùng.
Xu hướng tiêu dùng dẫn đến xu hướng tiêu dùng của họ Do đó, luận văn cũng đi theo mô hình này, tức là:
Hình 1.5 Mô hình nghiên cứu đề nghị của luận văn 1.4.2 Tóm tắt các nghiên cứu trước
Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng theo trường phái cảm xúc chỉ ra rằng giá trị cảm nhận của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng tiêu dùng của họ Tác giả tập trung phân tích các thành tố của giá trị cảm nhận nhằm thúc đẩy hành vi tiêu dùng Bài viết tóm tắt các nghiên cứu của nhiều tác giả quốc tế về giá trị cảm nhận, từ đó áp dụng vào bối cảnh Việt Nam, cụ thể là tại Vietcombank.
Bảng 1.1 Tóm tắt các nghiên cứu về giá trị cảm nhận của khách hàng
Tác giả Kết quả nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào năm loại giá trị cảm nhận từ khách hàng, bao gồm giá trị chức năng, giá trị xã hội, giá trị cảm xúc, giá trị nhận thức và giá trị điều kiện Những giá trị này đóng vai trò quan trọng trong việc định hình trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ.
Giá trị xã hội được hiểu là lợi ích mà khách hàng cảm nhận từ các nhóm tham khảo, trong khi giá trị cảm xúc phản ánh cảm xúc cá nhân của khách hàng như sự thuận tiện, yêu thích, an toàn và cảm giác tội lỗi.
Ngành công nghiệp thuốc lá
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MỞ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK
Thực trạng tiền gửi thanh toán tại Vietcombank
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức hoạt động từ ngày 01/04/1963, với nguồn gốc là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ chọn thí điểm cổ phần hóa, đã chính thức hoạt động như một Ngân hàng TMCP từ ngày 02/6/2008 sau khi hoàn thành kế hoạch phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Đến ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) đã được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Sau 50 năm phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế Việt Nam, thể hiện vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực Ngân hàng không chỉ phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước mà còn tạo ảnh hưởng lớn đến cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vietcombank, khởi đầu là một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, hiện nay đã phát triển thành một ngân hàng đa năng với nhiều lĩnh vực hoạt động Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, bao gồm các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án Bên cạnh đó, Vietcombank cũng chú trọng đến các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Vietcombank, với hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, tận dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm điện tử Các dịch vụ như VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking và VCB Cyber Bill Payment mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng.
Sau gần 50 năm hoạt động, Vietcombank đã xây dựng một đội ngũ mạnh mẽ với hơn 13.560 cán bộ nhân viên và gần 400 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện trong và ngoài nước Hệ thống của ngân hàng bao gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 3 công ty con tại Việt Nam và 2 công ty con ở nước ngoài Vietcombank còn sở hữu 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh, liên kết Hệ thống Autobank của ngân hàng bao gồm 1.835 ATM và 32.178 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc, cùng với mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.
Vietcombank, với đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng và nhạy bén trong môi trường kinh doanh hiện đại, luôn là lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn, doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân.
Với trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ tiếp tục nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế của Vietcombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Tình hình huy động vốn tại Vietcombank giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012
Trong giai đoạn 2010 – 2012, thị trường tiền tệ chứng kiến sự biến động lớn về lãi suất cả trong nước và quốc tế, dẫn đến việc NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt Sự gia tăng lạm phát và cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng đã tạo ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank.
Trước tình hình biến động lãi suất huy động vốn, Vietcombank đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên cung cầu thị trường Ngân hàng này tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay và huy động, cũng như chênh lệch lãi suất giữa các chi nhánh Đồng thời, Vietcombank chú trọng nâng cao quản trị thanh khoản thông qua hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới như chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm dự thưởng.
Các biện pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm cả VND và ngoại tệ, đã giúp giảm thiểu tác động của thị trường đối với huy động vốn Điều này không chỉ nâng cao chất lượng quản trị vốn mà còn cải thiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.1 Huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng
2011/2010 2012/2011 số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ
Tiền gửi không kỳ hạn 48.997 57.414 67.548 67.132 8.417 17,18% 10.134 17,65%
Tiền gửi có kỳ hạn 156.520 172.299 217.649 238.614 15.779 10,08% 45.350 26,32%
Tổng vốn huy động tiền gửi 205.517 229.713 285.197 305.746 24.196 11,77% 55.484 24,15%
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo tài chính Vietcombank qua các năm)
Năm Đồ thị 2.1 Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn qua các năm
Tổng vốn huy động tiền gửi của Vietcombank đã tăng mạnh qua các năm, với mức tăng 11,77% trong năm 2011 so với năm 2010 và 24,15% trong năm 2012 so với năm 2011 Đặc biệt, chỉ trong 6 tháng đầu năm 2013, tổng tiền gửi huy động đạt 305.746 tỷ đồng, vượt qua toàn bộ số vốn huy động của năm 2012 là 285.197 tỷ đồng Sự khởi sắc này phản ánh thương hiệu và uy tín của Vietcombank đã được khách hàng công nhận, cùng với các chính sách huy động vốn kịp thời và phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, như tăng cường chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động.
Theo đồ thị 2.1, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi của khách hàng qua các năm Tỷ trọng giữa tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn không có biến động mạnh, cho thấy Vietcombank sở hữu một lượng khách hàng ổn định.
76% 75% 76% tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn
Bảng 2.2 Huy động tiền gửi phân theo đối tượng Đơn vị tính: tỷ đồng
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cá nhân 100.165 121.587 162.080 21.422 21,39% 40.493 33,30%
Tổng vốn huy động tiền gửi 205.517 229.714 285.197 24.197 11,77% 55.483 24,15%
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính của Vietcombank qua các năm) Đồ thị 2.2 Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng qua các năm
Theo bảng số liệu 2.2 và đồ thị 2.2, tiền gửi của cá nhân đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, vượt trội hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Cụ thể, trong năm 2011, tiền gửi của cá nhân tăng 21,39%, và tiếp tục tăng 33,30% trong năm 2012 so với năm trước đó Trong khi đó, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ ghi nhận mức tăng khiêm tốn 2,63% trong năm 2011.
Vào năm 2010, tỷ lệ tiền gửi cá nhân tại Vietcombank đã tăng lên 13,86% vào năm 2012, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ cả về số tiền lẫn tỷ lệ so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Điều này phản ánh sự chú trọng của Vietcombank vào mảng ngân hàng bán lẻ, nhằm duy trì nguồn vốn ổn định và bền vững.
49% 53% 57% tiền gửi của cá nhân tiền gửi của tổ chức kinh tế
