KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ (VIB)CHI NHÁNH BÌNH THẠNH

Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô trường Đại học Tài chính marketing, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo của giáo viên hướng dẫn PGS, TS Hồ Thủy Tiên. Trong suốt quá trình làm khóa luận, cô đã tận tình góp ý, giúp đỡ để em có những định hướng tốt hơn và hoàn thiện hơn cho đề tài mà em đang làm. Em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ của các anh chị tại ngân hàng VIB chi nhánh Bình Thạnh đã giúp đỡ em trong việc cung cấp các số liệu và thông tin thực tế để chứng minh cho các kết luận tốt nghiệp của em. Trong quá trình thực hiện đề tài, bài làm em còn nhiều thiếu sót, vì thế em kính mong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô để khóa luận của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG MSSV: 1821006180 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ (VIB)-CHI NHÁNH BÌNH THẠNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: PGS,TS- Hồ Thủy Tiên TPHCM, tháng 12 năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG MSSV: 1821006180 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ (VIB)-CHI NHÁNH BÌNH THẠNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: PGS,TS- Hồ Thủy Tiên TPHCM, tháng 12 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy trường Đại học Tài marketing, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn bảo giáo viên hướng dẫn PGS, TS Hồ Thủy Tiên Trong suốt q trình làm khóa luận, tận tình góp ý, giúp đỡ để em có định hướng tốt hoàn thiện cho đề tài mà em làm Em xin cảm ơn giúp đỡ anh chị ngân hàng VIB- chi nhánh Bình Thạnh giúp đỡ em việc cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận tốt nghiệp em Trong q trình thực đề tài, làm em cịn nhiều thiếu sót, em kính mong nhận đóng góp q thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TPHCM, ngày 18 tháng 12 năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Nhung LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp thân tự thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác liệu thông tin sử dụng khóa luận có nguồn gốc dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Nguyễn Thị Nhung NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TPHCM, Ngày 18 Tháng 12 Năm 2021 Chữ kí giảng viên HCM, Ngày 18 Tháng 12 Năm 2021 Chữ kí quan thực tập Mục lục CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ……………………………………………………………………… 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay .7 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.2 Rủi ro hoàt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm rủi ro hoạt động cho vay 11 1.2.2 Các loại rủi ro thường gặp hoạt động cho vay 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá đọ rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay 15 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro 16 1.2.5 Tác động rủi ro hoạt động cho vay 21 1.3 Các biện pháp để hạn chế khắp phục rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Các biện pháp hạn chế rủi ro 22 1.3.2 Biện pháp khắc phục rủi ro xả y 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB-CHI NHÁNH BÌNH THẠNH………………… 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng quốc tế VIB-chi nhánh Bình Thạnh .28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng quốc tế VIB: 28 2.1.2.- Bộ máy tổ chức ngân hàng TMCP quốc tế VIB- chi nhánh Bình Thạnh: .29 2.2 Tình hình hoạt động ngân hàng quốc tế VIB-chi nhánh Bình Thạnh 32 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 35 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: .36 2.2.3- Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối: 39 2.2.4- Họat động kiểm tra kiểm soát 40 2.2.5- Doanh thu từ dịch vụ: 41 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng quốc tế VIB: 42 2.3.1 Kết cấu cho vay ngân hàng TMCP quốc tế VIB: 43 2.3.2 Nợ hạn .44 2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn có khả tổn thất / Dư nợ hạn 48 2.3.4 Rủi ro thẩm định dự án cho vay 48 2.3.5.Rủi ro dự án cho vay 50 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP quốc tế VIB-chi chánh Bình Thạnh 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2.Những hạn chế vướng mắc 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ (VIB)-CHI NHÁNH BÌNH THẠNH .56 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại quốc tế (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh 56 3.1.1 Mục tiêu dài hạn 56 3.1.2 Mục tiêu cụ thể thời gian tới 58 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại quốc tế (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh 59 3.2.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp 59 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình quản lý rủi ro cho vay 61 3.2.3 Phân tán rủi ro 75 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 78 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay .80 3.3 Một số kiến nghị: 81 3.3.1 Kiến nghị liên bộ: .82 3.3.2 Kiến nghị hội sở: 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 LỜI KẾT 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bình Thạnh năm…………………………………………………………………………33 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay VIB-chi nhánh Bình Thạnh……………………………………………………………………….37 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng………………39 Bảng 2.4 Kinh doanh ngoại hối…………………………………………….40 Bảng 2.5 Doanh số cho vay……………………………………………… 44 Bảng 2.6 Nợ hạn……………………………………………………….45 Bảng 2.7 Nguyên nhân nợ hạn……………………………………… 47 Bảng 2.8 Nợ hạn có khả tổn thất……………………………… 48 Bảng 3.1 Quy mô nguồn vốn đầu tư tín dụng……………………….58 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức VIB-chi nhánh Bình Thạnh……………………30 Sơ đồ 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bình Thạnh năm…………………………………………………………………………33 Sơ đồ 2.3 Tỷ trọng phần trăm huy động vốn qua năm……………… 36 10 Năm 2020: Tài sản lưu động ròng =22,651-15,502= 7,15 triệu đồng Tài sản lưu động ròng chi nhánh > phản ánh tài sản cố định khách hàng hoàn toàn tài trợ vốn chủ sở hữu vốn vay dài hạn, khơng phải lấy từ nguồn ngắn hạn - Nhóm tiêu khả toán: phản ánh khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu trả nợ khách hàng Năm 2018: Khả toán = Năm 2019: Khả toán = Năm 2020: Khả toán = Khả tốn chi nhánh >1: Phản ánh doanh nghiệp có khả tốn tốt, tính khoản cao 73 Năm 2018: Khả toán tức thời = 0,93 Năm 2019: Khả toán tức thời = 0,92 Năm 2020: Khả toán tức thời = 0,81 Tiền khoản tương đương tiền bao gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, tiền chuyển, khoản đầu tư chứng khoán ngắn hạn khoản đầu tư ngắn hạn khác dễ dàng chuyển đổi thành tiền thời hạn tháng mà không gặp rủi ro lớn Hệ số đặc biệt hữu ích đánh giá tính khoản doanh nghiệp giai đoạn kinh tế gặp khủng hoảng (khi mà hàng tồn kho không tiêu thụ được, khoản phải thu khó thu hồi) Tuy nhiên, kinh tế ổn định, dùng tỷ số khả tốn tức thời đánh giá tính khoản doanh nghiệp xảy sai sót Bởi lẽ, doanh nghiệp có lượng lớn nguồn tài khơng sử dụng đồng nghĩa doanh nghiệp sử dụng khơng hiệu nguồn vốn Sau phân tích khả tài chính, chi nhánh phải xem xét đến khả quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, uy tín lực sản xuất khách hàng + Phân tích thẩm định dự án đầu tư Sau tiến hành thẩm định khả tài chính, chi nhánh cần phải thẩm định dự án đầu tư Qua chi nhánh cho vay đưa định có nên cho vay dự án hay không Thẩm định dự án đầu tư bao gồm: 74 * Thẩm định phương diện thị trường: Đối với dự án đầu tư cho sản xuất bước thẩm định quan trọng cần thiết Thẩm định phương diện thị trường giúp cho ngân hàng tháy hướng phát triển sản phẩm, khả tiêu thụ sản phẩm loại thời gian qua, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường * Thẩm định phương diện kỹ thuật: Phân tích quy mơ dự án cơng nghệ, trang thiết bị thấy phù hợp dự án với tiêu thụ sản phẩm sử dụng trang thiết bị hợp lý Thẩm định nguồn nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất: địa điểm xây dựng dự án; phương diện tổ chức, quản lý thực vận hành dự án Đây tiền đề cho thẩm định phương diện tài dự án * Thẩm định phương diện tài dự án: cho ngân hàng cho vay biết chi tiết cụ thể tính tự chủ khách hàng vay vốn; hiệu sử dụng vốn tính tốn qua tiêu sau: Trong trường hợp hệ số khả tự tài trợ 1, dự án nên thực dự án có mục tiêu xã hội khác ngồi mục tiêu lợi nhuận như: tạo cơng ăn việc làm, hỗ trợ địa phương kinh tế yếu Các hệ số phải đảm bảo tiêu chuẩn dự án đầu tư an tồn 75 Các tiêu lớn đầu tư an toàn, độ rủi ro nhỏ tiêu ngân hàng cho vay cần phân tích hệ số; thời gian hồn vốn, NPV, IRR để biết đựơc mức lợi nhuận tối thiểu mà ngân hàng cho vay đầu tư được; Phân tích độ nhạy cảm dự án để dự đoán bất trắc rủi ro dự án biến động yếu tố, phân tích điểm hồ vốn lực hoà vốn nhằm biết dự án khả thi hay khơng Như việc phân tích thẩm định cho vay dự án lớn điều cần thiết, giải pháp trọng tâm để ngân hàng cho vay phòng ngừa hạn chế rủi ro mở rộng cho vay tới khách hàng có quy mơ lớn c Xác định giá trị tài sản đẩm bảo: Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Các tài sản phải định giá sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, biến động giá từ đưa giá trị đảm bảo phù hợp 3.2.3 Phân tán rủi ro 76 “Không nên bỏ tất trứng vào giỏ” a Không tập chung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực Để hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh không nên tập chung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học rút từ đổ vỡ, không tuân thủ nguyên tắc b Không nên dồn vốn đầu tư vào số khách hàng Cùng với mục đích phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho việc định, cho vay ngân hàng Cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng u cầu cần tuân thủ khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xảy ngân hàng cho vay chịu tổn thất lớn c Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ Ngân hàng cho vay cần phối hợp với ngân hàng khác tài tín dụng khác để thực hợp đồng cho vay hợp vốn, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động cho vay giúp ngân hàng cho vay phân tán rủi ro mà không bị nguồn nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi d Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phòng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng sảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên trích lập dự phịng khơng biện pháp mà nguyên tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi Quỹ dự phòng rủi ro chi phí mà ngân hàng cho vay bỏ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng an toàn hiệu 77 Hiện nay,ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cần tiến hành phân loại khoản nợ thành nhóm trích dự phịng rủi ro e Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Chính sách khen thưởng kỷ luật Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay q tải cơng việc Các sách khuyến khích, hỗ trợ vật chất mà ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho cán cho vay có dư nợ cho vay chất lượng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ chun mơn Từ phấn khởi hăng say làm việc với mơi trường Khen thưởng kịp thời cán tín dụng có thành tích tốt như: tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng; tổ chức thăm hỏi động viên kịp thời gia đình cán có cơng việc lớn, có người đau ốm hay đỗ đạt, hiếu hỷ Tất việc làm hợp pháp thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay Cán nhiệt tình có trách nhiệm với khoản cho vay Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến kích Ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệmcủa cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho chi nhánh Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà chi nhánh có biện pháp xử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay Chính sách đào tạo: 78 Ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cần có giải pháp cụ thể việc đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Do đặc thù ngành nghề địi hỏi cán tín dụng khơng nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, lý luận phân tích tài tiền tệ mà phải hiểu biết sâu rộng thị trường loại kinh doanh khác Vì chi nhánh Bình Thạnh (VIB) cần có sách đào tạo cách: khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, Các lớp công nghệ thông tin ứng dụng học khoa học kỹ thuật vào công tác cho vay đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro sảy Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng nhân viên, cán tài năng, xoá bỏ lề lối tuyển dụng cũ, đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc chi nhánh như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp chi nhánh hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo chộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Tóm lại: số giải pháp phòng chống rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh với mục đích ngăn ngừa hạn chề đến mức tối thiểu sảy với ngân hàng thương mại (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh thực hoạt động cho vay 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng Hoạt động nâng cao công tác thẩm định khách hàng bước đệm quan trọng ảnh ảnh hưởng đến dự đốn rủi ro khoản vay tiêu dùng mà khách hàng gặp phải Việc thẩm định giúp cho chi nhánh có nhìn thực tế khách hàng 79 chất lượng sống công việc khách có khả thi phù hợp với khoản vay hay không để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định thông tin khách hàng Việc thẩm định thông tin khách hàng giúp cho CBTD có bước đầu phác thảo, hình dung đánh giá khách hàng CBTD có nhìn chung điều kiện sinh sống, làm việc thông tin đảm bảo mặt pháp lý khách hàng Vì thông tin vô quan trọng cần tìm hiểu đầy đủ chính xác Để thu thập xác thực thơng tin ,có thể thơng qua hai kênh 1/ Phỏng vấn trực tiếp người vay vốn: phương pháp chủ yếu nhằm xác nhận lại thông tin mà người vay cung cấp hồ sơ xin vay Cán phòng thẩm định gọi điện gặp mặt trực tiếp để xác nhận Bên cạnh đó, chi nhánh cử chuyên viên quan hệ khách hàng đến thực tế gia đình nơi làm việc người vay để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp 2/Phỏng vấn gián tiếp qua người tham chiếu: Với phương pháp chi nhánh tiến hành tìm hiểu thông tin khách hàng qua người thân, bạn bè, đồng nghiệp người vay Xác nhận thông tin kiểm tra sống khách hàng ,đối chiếu với thông tin cung cấp Hiện nay, để kiểm tra thơng tin khách hàng chi nhánh theo dõi qua CIC (trung tâm tín dụng NHNC Việt Nam) Đây là hai kênh chủ yếu mà chi nhánh áp dụng, nhiên với phát triển khoa học công nghệ tìm hiểu thêm thơng tin khách hàng qua số phương tiện đại chúng mà tiêu biểu trang mạng xã hội Facebook twitter Đây nơi chơi mà mà cá nhân thể rõ tính cách thân cán tiêu dùng thơng qua để đánh giá tính cách lối sống khách hàng Thẩm định tài sản Tài sản đảm bảo phương án nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng áp dụng với tất ngân hàng thương mại nói chung ngân 80 hàng VIB chi nhánh Bình Thạnh nói riêng Vì ý nghĩa nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng bên công tác thẩm định cần chi nhánh lưu ý Thẩm định tài sản bao gồm :đối chiếu tình hình thực tế tài sản với giấy tờ đưa ra, kiểm tra quyền sở hữu, xác minh thông tin người đứng tên giấy tờ (ban đầu chuyển nhượng) Từ đó, chi nhánh thành lập hội đồng đánh giá giá trị tài sản hoàn thiện hồ sơ cho vay đủ điều kiện yêu cầu khách hàng cung cấp 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay Chi nhánh cần thống phương thức, trình tự cơng việc cần thực tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro có biện pháp xử lí nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo an toàn hoạt động lợi ích bên có liên quan hoạt động tín dụng Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ký hợp đồng tín dụng, kiểm tra đầy đủ, rõ ràng, hợp lệ giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn Việc kiểm tra kiểm tra thực tế kiểm tra trang từ Việc kiểm tra đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích tiêu dùng nhằm đảm bảo khả quản tính tốn ban đầu ngân hàng vấn đề hạn chế rủi ro cho khoản vay tiêu dùng mang lại Kiểm tra tài sản đảm bảo Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo nhằm đánh giá lại tình trạng tài sản so với thời điểm thẩm định trước giá trị tài sản, dự báo tăng hay giảm giá trị, cơng suất Cán tiêu dùng định giá lại tài sản thấy cần thiết Bước giúp cán tiêu dùng đánh giá chất lượng tài sản từ đưa khả thu hồi vốn trường hợp xảy rủi ro 81 Kiểm tra việc thực cam kết khách hàng Chi nhánh dựa vào điều khoản mà khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo rủi ro đến từ khoản vay Cán tiêu dùng cần xem xét vấn đề việc trì số dư tiền gửi bình quân, thời hạn trả nợ khách hàng Từ để có biện pháp xử lý trường hợp khách hàng không tuân thủ cam kết hợp đồng Giám sát tình trạng khoản vay Thực theo dõi sát dư nợ vợ tình hình trả nợ khách hàng qua hệ thống intellect, theo dõi diễn biến trạng thái nợ, thay đổi tình hình dư nợ để cập nhật thông tin thay đổi, phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro Từ chi nhánh cách đưa phương pháp xử lý hợp lý kịp thời 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị liên bộ: - Theo thơng tư liên tích 03/2015/TTLT/NHNN – BTP-BCA-BCT-TCDC ngày 23/4/2015 ngân hàng nhà nước, Bộ tư pháp, Bộ cơng an, Bộ tài chính, Tổng cục địa hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụngtại điểm mục VIII toán thu hồi nợ từ xử lý tài sản đảm bảo nên điều chỉnh điểm1.3 lên trước điểm 1.2 sử sau: Tại điểm 1.2:- Nợ gốc, lãi vay, lãi hạn tính đến ngày bên bảo đảm bên giữ tài sản bàn giao tài sản cho tổ chức tín dụng xử lý Tại điểm 1.3:- Thuế khoản phí nộp ngân sách nhà nước Quy định đẩy thứ tự nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng lên khoản nợ ngân sách nhà nước 82 - Thông tin chưa đề cập đến biện pháp kiên quyết, mang tính chất cưỡng chế việc giải toả tài sản đảm bảo, khách vay, bên bảo lãnh không giao tài sản cho ngân hàng phát mại 3.3.2 Kiến nghị hội sở: Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng công thương Việt Nam thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thông tin thu Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm thông tin cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư với dự án cụ thể để chi nhánh tham khảo Ví dụ đầu tư nhà máy xi măng lị quay, cơng suất ¼ triệu tấn/năm Tổng vốn đầu tư bao nhiêu, thông tin tham khảo giá máy móc thiết bị thị trường Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm công tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống đại hoá tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Sửa đổi định số quy định, tiêu thi đua, xếp loại chi nhánh cho phù hợp với thực tế Chẳng hạn nên đưa thêm tiêu định tính khách hàng áp dụng tiêu chuẩn quản lý ISO hay chứng nhận hàng Việt Nam chất lượng cao 83 - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ cho chi nhánh - Về cơng tác tuyển dụng: nên ban hành nộp hồ sơ sở ngân hàng cơng thương Việt Nam thực chế độ thi tuyển cho chi nhánh sở nguyển vọng, nơi làm việc ứng viên Con em ngành ưu tiên ưu tiên sơ loại hồ sơ cộng 0,5 điểm thi không chi nhánh làm, làm công uy tín ngân hàng 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng chương 2, nội dung chương nêu toàn định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Quốc tế (VIB)- chi nhánh Bình Thạnh thời gian tới Đồng thời, chương nêu lên số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 85 LỜI KẾT Rủi ro hoạt động cho vay điều tránh khỏi ln mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu tìm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động vô cần thiết thiết thực, đóng góp vào bình ổn hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết đặt cho Ngân hàng thương mại Quốc tế (VIB) -chi nhánh Bình Thạnh Vì để nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng hạn chế rủi ro từ hoạt động khơng có nỗ lực riêng ngân hàng mà còn yếu tố hỗ trợ từ mặt pháp luật sách Ngân hàng Nhà nước Với trình tìm hiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng biện pháp để nhận biết hạn chế rủi ro ngân hàng VIB - chi nhánh Bình Thạnh để giúp em có nhìn chân thực chi nhánh Từ đó, em hiểu khó khăn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở kiến thức học quan sát từ thực tế với hướng dẫn tiến sĩ Hồ Thủy Tiên, em đưa số ý kiến giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Trong phạm vi kiến thức thân cịn nhiều thiếu sót, viết đề cập tới số vấn đề nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy để khóa luận hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại: Quản trị Nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê năm 2002 Lưu Thị Hương, Giáo trình tài doanh nghiệp, Khoa ngân hàng tài , Đại học kinh tế quốc dân – Nhà xuất thống kê năm 2003 Lưu Thị Hương , Giáo trình thẩm định tài dự án , Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân- Nhà xuất tài 2004 Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quế, Rủi ro tài : Thực tiễn phương pháp đánh giá, nhà xuất tài chính, 2002 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chinh, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, 2003 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2002 Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2015 Tạp chí ngân hàng 2019,2020 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 2018, 2019, 2020 87 ... giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại quốc tế (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh 15 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU... phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Từ góc độ mà đề tài ? ?Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại quốc tế (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh? ?? chọn... cơng hạn chế việc quản lí rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại quốc tế (VIB)-chi nhánh Bình Thạnh - Các nguyên nhân gây rủi ro việc cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng