Trong suốt thời gian học tập tại Trường Đại học Tài chính –Marketing, em đã được quý thầy cô trong trường tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kỹ năng chuyên môn và kinh nghiệm sống quý báu. Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với tất cả các thầy cô Trường Đại học Tài chính –Marketing, cảm ơn các thầy cô thuộc khoa Tài chính ngân hàng đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập tại trường. Em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS. Trần Thị Thanh Nga đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành tốt bài báo cáo của mình. Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo và tất cả các nhân viên trong ngân hàng VIB – chi nhánh Bình Thạnh nói chung và anh Đặng Trần Toàn nói riêng đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế cũng như cung cấp các số liệu và tài liệu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để em hiểu thêm hơn nữa những lí thuyết mà em đã học ở trường và hoàn thành bài báo cáo một cách tốt nhất. Cuối cùng, em xin gửi lời chúc đến Quý thầy cô thật nhiều sức khỏe để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho thế hệ sau. Chúc các anh chị đang công tác và làm việc tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Thạnh thật nhiều sức khỏe và ngày càng gặp nhiều thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn
BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH –MARKETING KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB- CHI NHÁNH BÌNH THẠNH GVHD: TS TRẦN THỊ THANH NGA SVTH: NGUYỄN THỊ NHUNG LỚP: CLC_18DTC03 TP.HCM , Ngày Tháng 04 Năm 2021 Nhận xét đơn vị thực tập Chữ ký xác nhận công ty Nhận xét giảng viên hướng dẫn Chữ ký xác nhận giảng viên LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung báo cáo thân nghiên cứu, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn cô Trần Thị Thanh Nga Tuân thủ nguyên tắc kết trình bày báo cáo thu thập trung thực Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng 04 năm 2021 Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập Trường Đại học Tài –Marketing, em q thầy trường tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kỹ chuyên môn kinh nghiệm sống quý báu Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tất thầy cô Trường Đại học Tài –Marketing, cảm ơn thầy thuộc khoa Tài ngân hàng với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS Trần Thị Thanh Nga tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt báo cáo Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo tất nhân viên ngân hàng VIB – chi nhánh Bình Thạnh nói chung anh Đặng Trần Tồn nói riêng tận tình hướng dẫn, bảo tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế cung cấp số liệu tài liệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để em hiểu thêm lí thuyết mà em học trường hồn thành báo cáo cách tốt Cuối cùng, em xin gửi lời chúc đến Quý thầy cô thật nhiều sức khỏe để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho hệ sau Chúc anh chị công tác làm việc ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Thạnh thật nhiều sức khỏe ngày gặp nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng 04 năm 2021 Sinh viên thực CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP………………………………….6 1.1 Lịch sử hình thành phát triển VIB- chi nhánh Bình Thạnh ……… 1.1.1 Giới thiệu tổng quan VIB…………………………………………… 1.1.2 Tổng quan chi nhánh Bình Thạnh……………………………………17 1.2 Bộ máy tổ chức VIB………………… 18 1.3 Tình hình nhân sự…………………………………………………………19 1.4 Phạm vi kinh doanh……………………………………………………….20 1.5 Kết kinh doanh……………………………………………………… 20 CHƯƠNG 2: MÔ TẢ NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1.Vị trí cơng việc ngân hàng…………………………………………… 23 2.2 Qui trình cho vay tín dụng cá nhân………………………………………….23 2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ cho vay………………………………………………23 2.2.2 Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân………………………… 23 2.2.3 Phân tích tín dụng…………………………………………………… 24 2.2.4 Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân………………………………….24 2.2.5 Kí hợp đồng giải ngân…………………………………………… 24 2.2.6 Thu nợ kiểm tra sau vay……………………………………………25 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUI TRÌNH CHO VAY……………………………………27 NHẬT KÍ THỰC TẬP Họ Tên: Nguyễn Thị Nhung Lớp: CLC_18DTC03 Trường đại học tài Marketing Đơn vị thực tập: Ngân hàng đầu tư phát triển VIB- chi nhánh Bình Thạnh STT NGÀY THÁNG NỘI DUNG THỰC TẬP ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ CƠNG VIỆC GHI CHÚ 1/4/2021-2/4/2021 Tìm hiểu nội qui, qui định chung ngân hàng Tuân thủ qui định nội qui ngân hàng Đọc qui định điều lệ ngân hàng 8/4/2021-9/4/2021 Làm quen với mơ hình tổ chức ngân hàng, phịng ban sơ đồ tổ chức Biết cách thức hoạt động chung ngân hàng 15/4/202116/4/2021 Sắp xếp hồ sơ khách hàng vay cá nhân Biết cách xếp hồ sơ cách khoa học Sắp xếp hồ sơ theo số seri từ nhỏ đến lớn theo tên riêng biệt LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: - Ngày nay, tình hình xã hội ngày phát triển kinh tế ngày nâng cao Chúng ta người sống xã hội, người đất nước phải nỗ lực chung tay góp phần đưa đất nước lên đặc biệt làm cho đất nước ngày vững mạnh Hiện trạng kinh tế nước nhà có nhiều lĩnh vực, ngành nghề Bất ngành nghề có mục tiêu chung phát triển kinh tế, phát triển xã hội Trong đó, bật hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây hoạt động kinh doanh phổ biến, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển thân ngân hàng nói riêng kinh tế quốc dân nói chung Đặc biệt là, nghiệp vụ cho vay tín dụng cá nhân- nghiệp vụ quan trọng thiếu ngân hàng, có câu nói rằng: “Một kinh tế mạnh phải dựa vào tín dụng tiêu dùng”.Theo TS Trương Văn Phước: “Tín dụng tiêu dùng đóng vai trị cú hích lớn cho kinh tế quốc gia” Tại ơng lại nói vậy? Như biết, giai đoạn ( bình thường, ổn định hay khủng hoảng) nhu cầu tiêu dùng đóng vai trị quan trọng lớn Đặc biệt, giai đoạn đại dịch covid vừa rồi, vấn đề phong tỏa cách ly khiến xu hướng ứng dụng cơng nghệ mua sắm hàng hóa diễn phổ biến trở thành tất yếu Điều làm cho tín dụng cá nhân trở thành mảng tín dụng mang lại nhiều tìm cho ngân hàng số lượng khách hàng cá nhân lớn với nhu cầu mua sắm, chi tiêu phục vụ sinh hoạt không ngừng tăng lên Bất ngành kinh tế vai trị tiêu dùng tăng trưởng quan trọng Ở nước phát triển, tín dụng tiêu dùng tập trung vào nhu cầu mua sắm nhà cửa, mua xe,….Một động lực tăng trưởng nước thường đo số niềm tin tiêu dùng Nếu tiêu dùng người dân thị trường phát triển lan tỏa niềm tin đến lĩnh vực khác kinh tế tăng trưởng nhanh chóng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, nên em chọn nghiệp vụ “cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VIB- chi nhánh Bình Thạnh” làm báo cáo thực hành nghề nghiệp Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài tập trung vào hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quốc tế- chi nhánh Bình Thạnh Đối tượng nghiên cứu: - Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân Phương pháp nghiên cứu: - Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy qua sách báo, tạp chí ngân hàng, em sử dụng phương pháp so sánh, mô tả Cấu trúc đề tài nghiên cứu: gồm chương - Chương 1: Giới thiệu đơn vị thực tập - Chương 2: Mô tả nghiệp vụ cho vay tín dụng khách hàng cá nhân - Chương 3: Đánh giá qui trình cho vay Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vơ nhiệt tình q báu TS.Trần Thị Thanh Nga Bên cạnh đó, thời gian thực tập em nhận giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế VIB- chi nhánh Bình Thạnh Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Lịch sử hình thành phát triển VIB- chi nhánh Bình Thạnh 1.1.1 Giới thiệu tổng quan VIB: 1.1.1.1 Giới thiệu chung: -Tên gọi ngân hàng: Ngân hàng Quốc tế (VIB BANK) -Địa chỉ: 64-68 Lý Thường Kiệt-Ba Đình-Hà Nội -Điện thoại: (04) 942 6919 -Fax: (04) 942 6929 -Wesite: www.vib.com.vn 1.1.1.2.Lịch sử đời phát triển: Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam ( tên gọi tắt Ngân hàng Quốc tế-VIB Bank) thành lập theo định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập VIB Bank bao gồm: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, cá nhân doanh nhân thành đạt Việt Nam trường quốc tế Ngân hàng Quốc tế tiếp tục cố vị trí thị trường tài tiền tệ Việt Nam Từ bắt đầu hoạt động ngày 18/9/1996 với số vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng Việt Nam Ngân hàng Quốc tế phát triển thành tổ chức tài dẫn đầu thị trường Việt Nam Là ngân hàng đa năng, Ngân hàng Quốc tế - với tảng công nghệ đại tiếp tục cung cấp với loạt dịch vụ tài đa năng, trọn gói cho khách hàng với nồng cốt doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lành mạnh cá nhân gia đình có thu nhập ổn định vùng kinh tế trọng điểm nước Sau 24 năm hoạt động, đến 31/12/2020 vốn điều lệ ngân hàng 11 nghìn tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 17971 tỷ đồng Tổng tài sản đạt gần 245 nghìn tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế đạt 5800 tỷ đồng- tăng trưởng 33% 42% so với năm 2019 Mức độ cổ tức chia cho cổ đông tăng năm Tỷ lệ khả chi trả lớn 1, tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu ln lớn 8% Nguồn lực quản lí hoạt động khơng ngừng tăng cường với việc bổ nhiệm nhiều chuyên gia giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng đội ngũ chuyên viên kinh nghiệm giàu nhiệt huyết Hình ảnh ngân hàng lịng cơng chúng khách hàng cải thiện đáng kể nhiều chương trình đổi nhiều lực phục vụ, tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Việt Nam xếp loại A theo tiêu chí đánh giá ngân hàng Nhà nước Việt Nam thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt 10 năm 2020 642.830 triệu đồng, năm 2019 504.074 triệu đồng, tăng 138.756 triệu đồng ứng với tỉ lệ tăng 27,53% - Về lợi nhuận: + Lợi nhuận tăng liên tục qua năm, vào năm 2019 lợi nhuận đạt 4.082.257 triệu đồng tăng 1.339.687 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng tương ứng 48,85%; năm 2020 tăng 1.720.750 triệu đồng, ứng với 42,15% so với kì năm 2019 Tuy giai đoạn 2018-2020 nên kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, gây áp lực lớn, khó khăn lớn lên tình trạng hoạt động Ngân hàng với sách kịp thời ban lãnh đạo nỗ lực toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh việc lợi nhuận tăng liên tục thời gian thành công đáng ghi nhận Từ đó, cho thấy VIB chi nhánh Bình Thạnh hoạt động tốt, số lượng khách hàng tăng theo năm bền vững, niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng tăng lên theo hướng tích cực với thương hiệu VIB 25 CHƯƠNG 2: MƠ TẢ NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 Vị trí cơng việc ngân hàng: - Thực tập sinh phịng tín dụng 2.2 Qui trình cho vay tín dụng cá nhân: 2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ cho vay: Trước tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng xác định làm rõ mục đích vay vốn khách hàng, sau xác minh sơ tình hình tài khách hàng Sau xác định mục đích xác minh sơ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu điều kiện vay vốn ngân hàng Mỗi ngân hàng có yêu cầu điều kiện thành phần hồ sơ khác nhau, hồ sơ vay gồm giấy tờ sau: Hồ sơ khách hàng • CMND / Hộ chiếu cịn hiệu lực • Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xun • Giấy đăng kí kết ( kết hôn ) Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay • Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn • Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn • Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, kê bảng lương • Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân 2.2.2 Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân: Sau tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng cung cấp đầy đủ, ngân hàng tổ chức tín dụng tiến hành thảm định hồ sơ điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Đây bước xem quan trong tồn quy trình nhằm xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định định việc bạn có chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin hồ sơ xem có đầy đủ xác hay khơng, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Sẽ đưa yêu cầu sửa đổi bổ sung hồ sơ chưa đạt yêu cầu - Kiểm tra xác minh thơng tin: Những thơng tin kiểm tra thơng tin mà khách hàng cung cấp có xác hay khơng, lịch sử tín dụng có tồn nợ xấu hay không thông tin lưu trữ thơng tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác thực thông qua hệ thông liệu gọi điện trực tiếp cho khách hàng, theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp 26 - Phân tích thẩm định lực hành vi khách hàng vay vốn: Xác định lực hành vi nhân lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay không 2.2.3 Phân tích tín dụng: Bước để xác định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Nội dung phân tích thơng thường bao gồm: - Mức độ trung thực tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ - Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ khả tốn khách hàng Từ thơng tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả toán khách hàng khứ, tương lai.sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân 2.2.4 Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân: Sau trình xem xét nguồn vốn, điều kiện tốn, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay khơng Nếu hồ sơ phê duyệt thông báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân 2.2.5 Kí hợp đồng giải ngân: Khi hồ sơ vay vốn bạn chấp thuận, ngân hàng tổ chức tín dụng đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Nội dung Hợp đồng bao gồm thông tin như: - Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân - Mục đích sử dụng khoản vay - Số lượng tín dụng - Lãi suất cho vay - Thời hạn tín dụng - Các loại đảm bảo - Điều kiện tốn Hãy đọc kĩ thơng tin điều khoản hợp đồng để đảm bảo khả thực hợp đồng đảm bảo quyên lợi cho thân Nhân viên ngân hàng giải thích rõ điều khoản hợp đồng giúp khách hàng nắm rõ thông tin khoản vay kỳ hạn toán Đây thông tin người vay tiền cần phải ý để tránh trường hợp trả nợ không thời hạn 27 Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc 2.2.6 Thu nợ kiểm tra sau vay: Đây bước cuối tồn quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Đến kỳ hạn toán, phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn,khoản toán bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận rõ hợp đồng vay tiêu dùng bên kí kết trước Đối với trường hợp trả nợ trễ khả tốn ngân hàng xem xét khả tốn để có phán tín dụng phù hợp Trên tồn thơng tin chi tiết liên quan tới quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng, hiểu rõ nắm kĩ thơng tin giúp bạn dễ dàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ khả chấp thuận hồ sơ vay vốn cao 28 Quy trình vay tín dụng khách hàng cá nhân chi tiết VIB: Ngày nay, quy trình vay tín dụng VIB tối giản, khơng cịn rườm rà trước Chính thế, khách hàng có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng VIB trải qua vài bước Bước 1: Nộp hồ sơ vay tín chấp tiêu dùng chi nhánh, phòng giao dịch VIB gần Bước 2: Nhân viên ngân hàng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra thông tin, sai sót, thiếu giấy tờ yêu cầu sửa đổi bổ sung Bước 3: Hồ sơ chuyển lên phận thẩm định để xác minh thông tin nơi ở, thu nhập hàng tháng, lịch tín dụng, khả trả nợ… Bước 4: Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, ban thẩm định gửi lên cấp phê duyệt Bước 5: Hẹn ngày ký hợp đồng giải ngân ngày làm việc 29 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUI TRÌNH CHO VAY • So sánh khác biệt lí thuyết thực tiễn: Chất lượng khoản tín dụng thời gian gần nâng cao rõ rệt ngân hàng thực tốt khâu giám sát khách hàng trước, sau cấp tín dụng đồng thời thực nghiêm túc quy định cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước quy định ngân hàng đề phần hạn chế rủi ro tín dụng + Kiểm tra trước cho vay việc ngân hàng xem xét tính khả thi dự án, từ định cho vay hay không + Kiểm tra cho vay việc ngân hàng thực lần giải ngân vốn vay phải có khối lượng, thiết bị chi phí cơng trình làm đảm bảo + Kiểm tra sau cho vay khâu quan trọng bao gồm công tác: Kiểm tra chứng từ vay vốn Đảm bảo nghiệp vụ cho vay chế độ, thể lệ Nhà nước ban hành Kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng Ngân hàng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay so với lý thuyết giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay tín dụng cá nhân, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ Chính sách cho vay đề phù hợp với thực tế phát triển nước ta đường lối phát triển kinh tế- xã hội Đảng Nhà nước, với sách cho vay tín dụng ngân hàng VIB góp phần tích cực vào chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa , phát triển ngành cơng nghiệp mũi nhọn,… Hồn thiện quy chế sách, trình cho vay, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay: Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NH phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay nhiều sơ hở quản lý hay để tạo điều kiện thơng thống hoạt động cho vay NH Cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy trình , thao tác nghiệp vụ cho vay phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Tại chi nhánh nên thành lập phòng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án phương án vay vốn khách hàng, dự án, khoản vay để trình Hội đồng cho vay hay ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay chuyển hồ sơ sang phòng cho vay để thực việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ Trong công tác cho vay, đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành bước sau: - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, 30 khoản vay - Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời - Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay khơng Q trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp NH định lượng kịp thời phát rủi ro xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài DN nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Q trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn NH, NH thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc NH phải toán nợ hạn Tránh đấu tư tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hố khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước khơng khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh không ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu tư nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm hàng hoá Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu tư vào dự án lớn mà NH khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật NH: “ không cho vay DN 15% vốn tự có NH” cho vay hợp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh NH Tham gia bảo hiểm cho vay: Là giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh cho vay Biện pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm cho vay chưa áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm cho vay: - Khách hàng vay vốn cho vay, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm cuả tài sản vay Vì vậy, khoản cho vay trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình này, phía NH cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lưu, có nghĩa NH tự bảo 31 hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro cho vay, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn - Ngoài ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Ở nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro cho vay, bảo đảm uy tín bền vững NH Đẩy mạnh công tác kiểm tra, khiểm soát Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động cho vay ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra , kiểm sốt theo hướng sau: - Giúp Ban Giám Đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội - Giúp Giám Đốc việc giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - 32 PHỤ LỤC MỘT SỐ BIỂU MẪU TẠI NGÂN HÀNG VIB 33 34 35 36 37 38 39 ... quan trọng vấn đề trên, nên em chọn nghiệp vụ ? ?cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VIB- chi nhánh Bình Thạnh? ?? làm báo cáo thực hành nghề nghiệp Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài tập trung... tập trung vào hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quốc tế- chi nhánh Bình Thạnh Đối tượng nghiên cứu: - Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân Phương pháp nghiên... viên thực CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP………………………………….6 1.1 Lịch sử hình thành