Qui trình cho vay tín dụng cá nhân

2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ cho vay:

Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay vốn của khách hàng, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của khách hàng .

Sau khi xác định được mục đích và xác minh sơ bộ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu và điều kiện vay vốn của từng ngân hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu về điều kiện và thành phần hồ sơ khác nhau, nhưng một bộ hồ sơ vay cơ bản sẽ gồm các giấy tờ sau: 1 .Hồ sơ khách hàng

• CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực

• Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên

• Giấy đăng kí kết hôn ( nếu đã kết hôn )

2. Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay

• Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn

• Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn

• Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương

• Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân

2.2.2 Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân:

Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thảm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân.

Đây là bước được xem là quan trong nhất trong toàn bộ quy trình nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định việc bạn có được chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không.

- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không. Sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.

- Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác này sẽ thực hiện thông qua hệ thông dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặc theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp.

- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay không.

2.2.3 Phân tích tín dụng:

Bước này để xác định các rủi ro có thể xảy ra hoặc phát sinh nhằm hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích thông thường sẽ bao gồm:

- Mức độ trung thực và tính xác thực của các thông tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ

- Số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang có quan hệ và khả năng thanh toán của khách hàng.

Từ các thông tin trên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân.

2.2.4 Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân:

Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt. Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trên các thông tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không.

Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân.

2.2.5 Kí hợp đồng và giải ngân:

Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng kí kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau. Nội dung chính của Hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin cơ bản như:

- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân - Mục đích sử dụng khoản vay

- Số lượng tín dụng - Lãi suất cho vay - Thời hạn tín dụng - Các loại đảm bảo - Điều kiện thanh toán

Hãy đọc kĩ các thông tin tại điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo về khả năng thực hiện hợp đồng cũng như đảm bảo quyên lợi cho bản thân. Nhân viên ngân hàng cũng sẽ giải thích rõ các điều khoản của hợp đồng cũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanh toán. Đây là những thông tin người vay tiền cần phải chú ý để tránh trường hợp trả nợ không đúng thời hạn.

Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.

2.2.6 Thu nợ và kiểm tra sau vay:

Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn,khoản thanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc .Số tiền này đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay tiêu dùng 2 bên đã kí kết trước đó.

Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp

Trên đây là toàn bộ thông tin chi tiết nhất liên quan tới quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng, hiểu rõ và nắm kĩ các thông tin trên sẽ giúp bạn có thể dễ dàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và khả năng được chấp thuận hồ sơ vay vốn sẽ cao hơn.

Quy trình vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân chi tiết tại VIB:

Ngày nay, quy trình vay tín dụng VIB đã được tối giản, không còn rườm rà như trước đây. Chính vì thế, khách hàng có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng VIB sẽ trải qua vài bước cơ bản dưới đây.

Bước 1: Nộp hồ sơ vay tín chấp tiêu dùng tại chi nhánh, phòng giao dịch VIB gần nhất. Bước 2: Nhân viên ngân hàng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra thông tin, nếu sai sót, thiếu giấy tờ sẽ yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung.

Bước 3: Hồ sơ được chuyển lên bộ phận thẩm định để xác minh thông tin về nơi ở, thu nhập hàng tháng, lịch sự tín dụng, khả năng trả nợ…

Bước 4: Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, ban thẩm định sẽ gửi lên cấp trên phê duyệt. Bước 5: Hẹn ngày ký hợp đồng và giải ngân trong 2 ngày làm việc.

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUI TRÌNH CHO VAY

• So sánh sự khác biệt giữa lí thuyết và thực tiễn:

Chất lượng các khoản tín dụng trong thời gian gần đây được nâng cao rõ rệt vì ngân hàng đã thực hiện tốt các khâu giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cấp tín dụng đồng thời thực hiện nghiêm túc các quy định cho vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như các quy định do ngân hàng đề ra đã phần nào hạn chế được các rủi ro tín dụng.

+ Kiểm tra trước khi cho vay là việc ngân hàng xem xét tính khả thi của dự án, từ đó quyết định cho vay hay không

+ Kiểm tra trong khi cho vay là việc ngân hàng thực hiện mỗi lần giải ngân vốn vay phải có khối lượng, thiết bị hoặc chi phí công trình làm đảm bảo.

+ Kiểm tra sau khi cho vay là khâu rất quan trọng bao gồm các công tác:

- Kiểm tra chứng từ vay vốn

- Đảm bảo nghiệp vụ cho vay đúng chế độ, thể lệ Nhà nước ban hành

- Kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không

Ngân hàng đã từng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay so với lý thuyết giảm thời gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu vay tín dụng cá nhân, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ.

Chính sách cho vay được đề ra phù hợp với thực tế phát triển của nước ta và đường lối phát triển kinh tế- xã hội của Đảng và Nhà nước, với chính sách cho vay tín dụng này của ngân hàng VIB đã và đang góp phần tích cực vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa , phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn,….

Hoàn thiện quy chế chính sách, trình cho vay, tổ chức hợp lý và khoa học quy trình cho vay: Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NH cũng như sự phát triển kinh tế. Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động cho vay của NH Cần nghiên cứu ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình , thao tác nghiệp vụ cho vay phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng. NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay. Tại các chi nhánh nên thành lập một phòng thẩm định có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định về khách hàng, dự án phương án vay vốn đối với những khách hàng, dự án, khoản vay mới để trình Hội đồng cho vay hay ban giám đốc ra quyết định cho vay. Sau khi có quyết định cho vay mới chuyển hồ sơ sang phòng cho vay để thực hiện việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ. . . Trong công tác cho vay, đặc biệt là đối với các dự án lớn, cần phải tiến hành các bước sau: - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá về khách hàng, dự án,

khoản vay. - Giám sát khách hàng vay: Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ, kịp thời. - Thu nợ: Thực hiện theo sát, nắm chắc khách hàng, nguồn thu để thực hiện thu hồi nợ vay đầy đủ, đúng hạn. Quá trình thẩm định là giai đoạn khởi đầu có tính chất quyết định đối với sự an toàn của khoản vay, mức độ an toàn của khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng và tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính lành mạnh; đánh giá tính khả thi của dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không. Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay như thế nào có tính chất quyết định giúp NH có thể định lượng cũng như kịp thời phát hiện các rủi ro có thể xảy ra đối với mình. Việc giám sát có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét quá trình tiền vay được chuyển đi đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài chính DN dưới nhiều hình thức như kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra về khả năng chi trả thanh toán của DN để từ đó NH có những giải pháp kịp thời ứng phó trước khi có rủi ro xảy ra. Quá trình thu nợ và thanh lý nợ là một khâu rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồn tại của NH, NH có thể thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có những khả năng dẫn đến sự tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng những biện pháp xiết nợ buộc NH phải thanh toán nợ đúng hạn.

Tránh đấu tư tập chung vào một hay một số ít khách hàng, nhất là những khách hàng sản xuất kinh doanh những sản phẩm hàng hoá không mang tính thiết yếu, sản xuất những mặt hàng Nhà nước không khuyến khích, nhu cầu, năng lực cạnh tranh không ổn định, trong quá trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro. Không đầu tư quá nhiều để sản xuất kinh doanh một loại sản phảm hàng hoá. Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro bằng cách liên kết các NH với nhau để cùng đầu tư vào một dự án lớn nào đó mà một NH không thể đáp ứng được vì nhu cầu vay vốn quá lớn hoặc bị ràng buộc bởi Luật NH: “ không được cho vay một DN quá 15% vốn tự có của NH” trong cho vay hợp vốn, các NH phải cùng nhau ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn của mỗi bên trong hợp đồng đầu tư. Do đó, nếu có rủi ro xảy ra thì sẽ không ảnh hưởng lớn hơn đến hoạt kinh doanh của mỗi NH. Tham gia bảo hiểm cho vay: Là một giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có trong kinh doanh cho vay. Biện pháp này được áp dụng phổ biến ở các nước phát triển, nhưng ở Việt Nam trong điều kiện hiện nay hoạt động bảo hiểm cho vay chưa được áp dụng rộng rãi. Tuy nhiên, chúng ta vẫn đề cập tới một số hình thức bảo hiểm cho vay: - Khách hàng vay vốn cho vay, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh hoặc mua bảo hiểm cuả tài sản vay. Vì vậy, những khoản cho vay trong trường hợp này coi như cùng được bảo hiểm một cách gián tiếp. Phương pháp này không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH. Để sử dụng tốt hình này, về phía NH cần có những chính sách ưu tiên về vốn cho vay, lãi xuất đối với các DN, cá nhân mua bảo hiểm. - Sử dụng biện pháp bảo lưu, có nghĩa là NH tự bảo

hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro cho vay, từ đó hạn chế được những hậu quả xấu. Khi có rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp. Quỹ dự phòng sẽ càng lớn qua các năm và khả năng bù đắp của nó lại càng lớn. - Ngoài ra, để đảm bảo khi rủi ro xảy ra vẫn có nguồn để bù đắp cho những khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp. Ở nước ta hiện nay, chưa có tổ chức nào thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt ra là NH sẽ mua bảo hiểm ở đâu. Để giải quyết vấn đề này, giải pháp nêu ra là thành lập một tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ. Bảo hiểm tiền gửi cũng là một biện pháp tích cực hỗ trợ phòng chống rủi ro cho vay, bảo đảm uy tín và sự bền vững của NH. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, khiểm soát. Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì