Đang tải... (xem toàn văn)
Lêi nãi ®Çu Lêi nãi ®Çu 1 / TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi luËn v¨n Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ph¸t triÓn, Ng©n hµng Th¬ng m¹i cã mét vai trß v« cïng quan träng trong viÖc thu hót luång vèn phôc vô cho ®Ç[.]
Lời nói đầu 1-/ Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong kinh tế thị trờng phát triển, Ngân hàng Thơng mại có vai trò vô quan träng viƯc thu hót lng vèn phơc vơ cho đầu t phát triển kinh tế Không thế, với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, Ngân hàng Thơng mại với loại hình dịch vụ đa dạng cho phép khai thác tối đa nguồn lực vốn cung øng cho nỊn kinh tÕ ë ViƯt Nam, nÕu sù hoạt động Ngân hàng thơng mại mang tính chất nh ngân hàng cổ điển cha đáp ứng đợc đòi hỏi kinh tế thị trờng linh hoạt động Đà đến lúc Ngân hàng thơng mại Việt Nam cần phát triển hoạt động dịch vụ đa dạng phong phú nhằm đáp ứng ngày tốt phát triển kinh tế Bên cạnh giải pháp tác động trực tiếp vào công tác tín dụng có giải pháp mang tính chất hỗ trợ nhằm mang lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, bù đắp phần rủi ro hoạt động tín dụng mang lại, để đảm bảo củng cố cho hoạt động Ngân hàng thơng mại đợc bình thờng phát triển, tăng cờng loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng thơng mại ViƯt Nam Cã thĨ nãi, nhanh chãng ph¸t triĨn c¸c loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng thơng mại Việt Nam xuất phát từ đòi hỏi xúc kinh tế thị trờng điều kiện mở cửa yêu cầu thiếu để héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi §ã cịng hội sử dụng thành cách mạng khoa học công nghệ lĩnh vực hoạt động ngân hàng Đề tài Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc lựa chọn nhằm tìm biện pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói chung Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng 2-/ Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng số lợng chất lợng, Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN) 3-/ Đối tợng, phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam 4-/ Các phơng pháp nghiên cứu Vận dụng phơng pháp nghiên cứu, phân tích, đánh giá nhằm đa kết luận số kiến nghị Cụ thể bao gồm phơng pháp sau: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp lịch sử logic - Phơng pháp phân tích tổng hợp - Phơng pháp trừu tợng cụ thể 5-/ Những đóng góp luận văn - Luận văn đà đề cập đến vấn đề xúc, đáp ứng đợc đòi hỏi cấp thiết thực tiễn đa giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng CTVN nói chung Sở giao dịch NHCT Việt Nam nói riêng - Khái quát hoá đợc hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thơng mại thực trạng dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam - Đề xuất đợc hệ thống giải pháp nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ Sở giao dịch NHCT Việt Nam thời gian tới 6-/ Bố cục luận văn: a Tên luận văn: "Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam" b Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chơng: Chơng I Dịch vụ Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II - Dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III - Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở Giao dịch NHCT Việt Nam Chơng I Dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1-/ Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Khi đánh giá vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế, có nhà kinh tế học đà cho ngân hàng nh "một trái tim lớn" cung cấp máu đỏ - tiền vốn cho tế bào kinh tế - doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh Trong T luận, Các Mác đà đánh giá cao vai trò "bà đỡ" Ngân hàng nh sau: "Ngân hàng đời với vai trò tài trung gian đà tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế đem đến cho nhà doanh nghiệp công chúng vay Do Ngân hàng cho khách hàng vay, cách tạo nên sức mua cho họ không làm giảm sức mua Đó nét bật vai trò Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕu khÊu làm phơng tiện toán * Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại thực "cầu nối" ngời có tiền muốn cho vay muốn gửi Ngân hàng với ngời thiếu vốn cần vay Thông qua chức trung gian tài Ngân hàng thơng mại (NHTM)thực huy động đợc sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lu thông hàng hoá, đồng thời thực dịch vụ tiện ích cho xà hội Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức đợc huy động vào trình vận ®éng cđa nỊn kinh tÕ TiỊn tƯ huy C¸c Mác - T Bản - Tập phần trang 28 - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 động đợc, thông qua hoạt động hệ thống NHTM trở thành "chất bôi trơn" cho máy kinh tế hoạt động Việc mở tài khoản, cung cấp quản lý phơng tiện toán làm cho NHTM trở thành trung gian toán kinh tế * Chức trung gian toán cho phép NHTM tạo bút tệ mở rộng quy mô tín dụng kinh tế vừa tiết giảm đợc lợng tiền mặt, vừa đáp ứng đợc biến ®éng thêng xuyªn cđa nỊn kinh tÕ Chu chun tiỊn tệ ngày chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên chức trung gian toán đợc hoàn thiện vai trò NHTM đợc nâng cao hơn, với t cách ngời thủ quỹ cho xà hội * Một vai trò quan trọng NHTM thực chức tạo "bút tệ" hay tiỊn ghi sỉ nỊn kinh tÕ: NHTM lµm trung gian cung cầu vốn tiền tệ, huy động tập trung nơi có nguồn tiền tạm thời thừa hay tiết kiệm để điều hoà sang nơi thiếu có nhu cầu vốn với mục đích đem lại lợi ích cho bên ngời gửi tiền, Ngân hàng ngời vay Ngoài việc thu hút tiền gửi cho vay NHTM tạo tiỊn ph¸t tÝn dơng Bót tƯ hay tiỊn ghi sổ tạo phát tín dụng thông qua tài khoản Ngân hàng Lạm phát tín dụng hay thắt chặt tín dụng gây suy thoái cho kinh tế Với chức trung gian viƯc thùc hiƯn chÝnh s¸ch kinh tÕ qc gia NHTM chủ thể đóng vai trò quan trọng trình thực sách tiền tệ Quốc gia - Để gia tăng tốc độ tăng trởng kinh tÕ, tÝn dơng NHTM gãp phÇn thu hót vèn nớc để mở rộng đầu t phát triển kinh tÕ ®Êt níc - TÝn dơng NHTM nh»m më rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần thực mục tiêu sách xà hội Nhà nớc * Vai trò NHTM đợc thể thông qua dịch vụ là: Trong kinh tế hàng hoá, doanh nghiệp vừa ngời mua, vừa ngời bán, họ mua nguyên vật liệu, sức lao động, máy móc, thiết bị, nhà xởng công nghệ để tiến hành sản xuất kinh doanh bán sản phẩm đợc tạo sau trình sản xuất nhằm thu lợi nhuận Vì quan hệ kinh doanh tất yếu doanh nghiệp phải thực toán với khoản mua bán hàng hoá dịch vụ, cá nhân vậy, họ phải thực chi trả hay toán cho nhu cầu mình, nên NHTM với việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt đà làm giảm chi phí lu thông tiền mặt, tăng nhanh khèi lỵng chu chun tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ, gãp phÇn tiÕt kiƯm chi phÝ x· héi Víi việc đổi ứng dụng công nghệ cao to¸n, c¸c NHTM cã thĨ cung cÊp cho hàng triệu khách hàng dịch vụ hiệu rẻ đợc Các NHTM việc thực môi giới đại lý cho cá nhân, tổ chức kinh tế thị trờng chứng khoán, hay thực dịch vụ thông tin, t vấn cho khách hàng dịch vụ khác Với trình độ chuyên môn hoạt động nh chất "bôi trơn" dẫn vốn từ kênh tiết kiệm đến kênh đầu t thị trờng tài hay giúp cho khách hàng việc quản lý tài sản tài cách có lợi Việc làm đảm bảo cho thị trờng tài hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng hữu hiệu, góp phần cải thiện đời sống kinh tế cá nhân xà hội, đẩy nhanh phát triển kinh tế nớc 1.2-/ Vai trò dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất lợng cao chi phí thấp u quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vai trò dịch vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thể số mặt sau đây: a Đáp ứng nhu cầu khách hàng kinh tế: Dịch vụ toán làm tăng khả luân chuyển vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nh chi trả khách hàng cách thuận lợi nhanh chóng xác, tiết kiệm chi phí lu thông Dịch vụ tài t vấn, dịch vụ bảo quản ký gửi đáp ứng nhu cầu riêng khách hàng b Tăng lợi nhuận phân tán rủi ro: Một mục tiêu quan trọng Ngân hàng Thơng mại lợi nhuận Nếu theo nghiệp vụ truyền thống cổ điển Ngân hàng lợi nhuận có đợc chủ yếu từ nghiệp vụ tín dụng nhng lĩnh vực gặp nhiều rủi ro biến động thị trờng liên quan đến tiền tệ Có thể kể đến loại rủi ro Ngân hàng thờng gặp là: - Rđi ro l·i st - Rđi ro tØ gi¸ - Rđi ro hƯ thèng - Rđi ro chÝnh s¸ch - Rđi ro m«i trêng Víi viƯc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dịch vụ phơng sách hiệu để phân tán rủi ro kinh doanh, giữ vững ổn định Ngân hàng, lợi nhuận thu đợc từ dịch vụ khác bổ sung cho thị trờng biến động giúp cho Ngân hàng ổn định đợc mức doanh lợi c Thúc đẩy nghiệp vụ khác phát triển: Giữa nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại với tạo thành thể thống Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực nghiệp vụ tín dụng phát triển dịch vụ, nhng ngợc lại nghiệp vụ tín dụng dịch vụ thực tốt tạo điều kiện để thu hút khách hàng đồng thời thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi họ Ngày việc thực dịch vụ Ngân hàng có vai trò quan trọng nhằm thu hút khách hàng, tạo điều kiện làm tốt nghiệp vụ khác Ngân hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn hay nhu cầu gửi tiền để lấylÃi mà họ muốn đợc hởng tiện ích từ dịch vụ Ngân hàng đem lại Trong điều kiện kinh tế thị trờng, việc thực dịch vụ Ngân hàng đảm bảo chất lợng cao phong phú đa dạng vấn đề quan trọng để Ngân hàng khai thác khách hàng d Tăng khả cạnh tranh Ngân hàng kinh tế thị trờng Đứng giác độ lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thấy tồn Ngân hàng gắn chặt với chủ thể sản xuất kinh doanh lu thông hàng hoá Sự tồn NHTM đợc đảm bảo kết hợp hữu hai mặt hoạt động: dịch vụ kinh doanh tiền tệ Mặt khác môi trờng cạnh tranh từ đầu Ngân hàng đà đề cao chất lợng hoạt động dịch vụ nh đối sách lợi hại để phần thắng cạnh tranh Bên cạnh việc cạnh tranh lÃi suất, Ngân hàng phải biết cạnh tranh biện pháp phi giá (chất lợng dịch vụ công nghệ Ngân hàng) Nền kinh tế thị trờng phát triển giải pháp trở nên tiên cho tồn phát triển Ngân hàng đại 1.3-/ số dịch vụ NHTM kinh tế thị trờng 1.3.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng Theo từ điển toàn th tiếng Anh mạng Internet dịch vụ nói chung ®ã lµ: - Mét hµnh ®éng cã Ých; gióp ®ì, trợ giúp: cung cấp cho dịch vụ - Thêng dïng, services ViÖc thùc hiÖn bÊt kú mét công việc phần việc cho ngời khác; hoạt động có tính chuyên môn có ích lợi Theo David Cox tác phẩm Nghiệp vụ Ngân hàng đại: dịch vụ Ngân hàng đợc hiểu theo nghĩa Trong số Ngân hàng chuyên đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng đặc biệt nh công ty ngời tiết kiệm nhỏ Ngân hàng toán bù trừ lại cung cấp loạt dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tài tất loại khách hàng từ t nhân nhỏ đến công ty lớn Các dịch vụ đợc phân loại nhãm chÝnh sau: - TiỊn gưi vµ tiỊn tiÕt kiƯm - Cho vay øng tríc - DÞch vơ chun tiỊn - Các dịch vụ tài t vấn - Các dịch vụ đối ngoại Từ khái niệm nêu trên, hiểu dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu hợp lý tài tất đối tợng khách hàng - có tác dụng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh có hiệu ngân hàng 1.3.2 Một số dịch vụ ngân hàng 1.3.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi: a, Nghiệp vụ mở tài khoản: Trong toàn công cụ Ngân hàng thơng mại, tài khoản Ngân hàng công cụ có vị trí quan trọng vào bậc Phần lớn nghiệp vụ NHTM thực thay cho khách hàng đợc ghi vào tài khoản khách hàng Sau mở tài khoản Ngân hàng, khách hàng chuyển giao cho Ngân hàng việc tiến hành mặt kỹ thuật nghiệp vụ chi trả mình, công việc mà trớc thuộc nhiệm vụ kế toán khách hàng Ngân hàng thực Thông qua tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ tạo khả to lớn để khách hàng thực đợc nghiệp vụ có giá trị to lớn khắp địa phơng cách nhanh chóng xác, bảo đảm an toàn mà thân khách hàng tự đứng thực tốn khó khăn Đối với Ngân hàng, tài khoản công cụ diệu chế tạo tiền, làm tăng sức mạnh Ngân hàng gấp nhiều lần Về phơng diện pháp lý nh theo thông lệ, tài khoản đợc định nghĩa "một bảng kê có mang tên, họ, địa khách hàng có số thứ tự Trong Ngân hàng ghi chép tất nghiệp vụ Ngân hàng thực giúp cho khách hàng chủ tài khoản" lu trữ bảo quản "dấu vết" nghiệp vụ cho tổng kết tình hình kết số tiền gửi khách hàng Một số ngân hàng cho lợi việc mở tài khoản cho khách hàng để số tiền khiêm tốn tài khoản hoạt động Do ngân hàng thờng bắt buộc khách hàng phải gửi số tiền định cho lần đầu mở sổ lấy khoản hoa hồng tơng đối cao để tránh mở tài khoản mà Ngân hàng cho không cần thiết áp dụng sách nh mà không phân biệt đa đến tình trạng cằn cỗi khách hàng Nhng kinh nghiệm cho thấy khó khăn cho sau việc chinh phục lại khách hàng mà ta đà để rơi Nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng đà áp dụng nguyên tắc tiếp đón cách tự thoải mái đơn vị xin mở tài khoản, không lấy hoa hồng cần gởi số tiền tợng trng cho lần gửi đầu mà b, Nhận tiền gửi (ký thác) NHTM đợc hiĨu nh lµ mét xÝ nghiƯp lµ "tỉ chøc kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán" (Điều I khoản 1, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xà tín dụng công ty tài chính) Đối với ngời gửi tiền, ý nghĩa "ký thác" không hoàn toàn nh danh từ đà sử dụng Thông thờng nớc khách hàng xin mở tài khoản có ý để hởng lợi ích phơng tiện mà Ngân hàng cung cấp cho họ "Ký thác" số tiền đợc gửi vào để sử dụng cho nghiệp vụ tơng lai nghiệp vụ phát sinh từ trớc lại Khách hàng thờng gửi tiền để lấy lÃi nh số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào tài khoản định kỳ Trờng hợp khách hàng không quyền sử dụng dịch vụ Ngân hàng nh dùng séc để toán chẳng hạn Do ngời gửi tiền cảm thấy việc Ngân hàng tuỳ nghi sử dụng số tiền ký thác đáng Đối với Ngân hàng, loại ký thác tạo thành nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lợi hoạt động Ngân hàng, khách hàng doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để đợc Ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an toàn Những nghiệp vụ tự khách hàng đứng đảm nhiệm tốn nhiều công sức thời gian Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân c, việc mở tài khoản ký gửi tiền Ngân hàng việc đợc Ngân hàng cung cấp tập séc (chi phiếu) để thuận tiện việc chi trả đợc Ngân hàng cung ứng loại dịch vụ đa dạng tài có sinh lời 1.3.2.2 Dịch vụ toán Với đời Ngân hàng, chi trả hàng hoá dịch vụ khách hàng đợc thực qua Ngân hàng với nhiều hình thức toán đơn giản, thích hợp kỹ thuật ngày tiên tiến, Ngân hàng làm trung gian toán hộ khoản giao dịch theo yêu cầu hai bên mua bán, cho doanh nghiệp vay vốn thiếu vốn toán, tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, tăng nhanh vòng quay vốn Các doanh nghiệp thấy đợc tác dụng to lớn việc quan hệ giao dịch với ngân hàng, khối lợng toán qua Ngân hàng ngày tăng, quy mô toán trực tiếp ngày bị thu hẹp Ngân hàng đà trở thành trung gian toán Ngân hàng ngày đợc khẳng định vững Ngày với bùng nổ cách mạng khoa học kỹ thuật - công nghệ, Ngân hàng ứng dụng kịp thời thành tựu kỹ thuật đại vào lĩnh vực toán, nhằm mục tiêu phục vụ tốt cho khách hàng, đảm bảo toán nhanh, tiết kiệm, tiện lợi, văn minh Với việc tin học hoá lĩnh vực toán đà làm cho quy mô toán đợc mở rộng hết, phạm vi toán không dừng lại doanh nghiệp mà đà bao trùm lĩnh vực toán dân c, theo công cụ toán đại lần lợt xuất ngày hoàn thiện với hình thức ngày phong phú bao gồm: a, Hình thức toán séc Là lệnh chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích số tiền định tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tên séc hay ngời cầm tờ séc Séc hình thức toán lâu đời, phổ biến hầu hết nớc giới Khi sử dụng séc phải tuân theo nguyên tắc bắt buộc ngời phát hành séc phải có đủ số d tài khoản tiền gửi đợc phát hành phạm vi số d Séc thể thức toán đơn giản thuận tiện đợc sử dụng rộng rÃi nhiều nơi giới Tuy nhiên thực tế đà có xuất séc giả kỹ thuật toán séc không ngừng đợc hoàn thiện b, Thanh toán uỷ nhiệm chi: Là lệnh chi chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tài khoản ngân hàng hay khác ngân hàng Uỷ nhiệm chi đợc dùng phổ biến quan hệ toán hàng hoá phi hàng hoá Khi dùng hình thức ngời trả tiền chủ động lập chứng từ để toán cho ngời hởng thông qua Ngân hàng c, Thanh toán Uỷ nhiệm thu: Uỷ nhiệm thu hình thức toán mà ngời bán sau giao hàng xuất trình cho Ngân hàng phục vụ mình, chứng từ đợc quy định hợp đồng để nhờ thu hộ Căn vào nội dung chứng từ gửi đến Ngân hàng nhờ thu mà phân làm hai loại: Nhờ thu trơn nhờ thu kèm chứng từ Hình thức toán đợc sử dụng quan hệ toán nội địa toán qc tÕ d, Thanh to¸n b»ng th tÝn dơng Th tín dụng văn pháp lý ngân hàng nơi mở th tín dụng cam kết trả tiền cho bên bán bên bán thực đầy đủ quy định theo th tín dụng Muốn đợc mở th tín dụng ngời mua phải lu ký tiền vào tài khoản đảm bảo toán Ngân hàng Th tín dụng đợc mở theo yêu cầu bên mua sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng hai bên đà ký kết Căn vào th tín dụng, bên bán giao hàng cho bên mua sau lập chứng từ toán theo quy định th tín dụng nộp vào ngân hàng Bộ chứng từ chuyển cho Ngân hàng bên mua trả tiền Ngân hàng toán cho ngời đợc hởng th tín dụng sai sót Hình thức đòi hỏi bên mua phải có đủ phơng tiện toán nên độ an toàn chuẩn xác cao đợc dùng phổ biÕn to¸n quèc tÕ 10