Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế

Mục tiêu chung của đề tài là nhằm cải thiện chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

MỤC LỤC

Trang

MỤC LỤC i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU v

TÓM TẮT KHÓA LUẬN vi

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.1 Mục tiêu chung 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

3 Đối tượng nghiên cứu 2

4 Phạm vi nghiên cứu 2

4.1 Không gian 2

4.2 Thời gian 2

4.3 Phạm vi về mặt nội dung 2

5 Phương pháp nghiên cứu 3

5.1 Phương pháp thu thập số liệu 3

5.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu 3

6 Cấu trúc nội dung khóa luận 4

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 5

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1.Cho vay ngân hàng 5

1.1.1 Khái niệm về cho vay ở ngân hàng 5

1.1.2 Vai trò cho vay 6

1.1.2.1 Đối với bản thân ngân hàng 6

1.1.1.2 Đối với nền kinh tế 7

1.1.3 Phân loại cho vay 8

1.1.3.1 Dựa vào thời hạn cho vay 8

1.1.3.3 Dựa vào tài sản đảm bảo 9 Đại học Kinh tế Huế

1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 9

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân 10

1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân & tín dụng khách hàng cá nhân 10

1.2.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 10

1.2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2.1.3 Điều kiện xin vay vốn của khách hàng cá nhân 11

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân 12

1.2.3 Phân loại cho vay cho khách hàng cá nhân 13

1.2.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 14

1.3 Chất lượng cho vay 15

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 15

1.3.2 Các nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay 16

1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18

1.3.3.1 Yếu tố vĩ mô hay môi trường kinh doanh 18

1.3.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng (nhân tố nội tại của ngân hàng) 19

1.3.3.3 Nhân tố từ phía khách hàng 20

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2008 – 2012 22

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 22

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 22

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2008 – 2012 23

2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 27

2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 27

2.2.2 Quy trình, chính sách cho vay 30

2.2.2.1 Chính sách cho vay 30

2.2.2.2 Quy trình cho vay 35

2.2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn 2008-2012 36 Đại học Kinh tế Huế

2.2.3.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá

nhân 36

2.2.3.2 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay, thu nợ khách hàng cá nhân44 2.2.3.3 Tình hình dư nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân 48

2.2.3.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 50

2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 52

2.3.1 Nhận xét hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh Huế 52

CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỪA THIÊN HUẾ 55

3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 55

3.1.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 55

3.1.2 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 56

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 58

3.2.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng 58

3.2.2 Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý 59

3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 59

3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cấp cho vay 60

3.2.5 Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ cho vay ngân hàng 61

PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC

Đại học Kinh tế Huế

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn 23

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ 25

Bảng 2.3: Tình hình dư nợ các thành phần kinh tế 36

Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ các thành phần kinh tế 37

Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) 39

Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) 40

Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân ) 42

Bảng2.8: Dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 43

Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 43

Bảng 2.10: Quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân 44

Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 44

Bảng 2.12: Quy mô và cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 45

Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 46

Bảng 2.14: Quy mô và tỷ trọng thu nợ khách hàng cá nhân 47

Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng thu nợ khách hàng cá nhân 48

Bảng 2.16: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 48

Bảng 2.17: Tình hình thu nhập hoạt động cho vay 50

Bảng 2.18: Khả năng sinh lời của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51

Đại học Kinh tế Huế

TÓM TẮT KHÓA LUẬN

Trong thời gian tìm hiểu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn – chi nhánh Thừa Thiên Huế với đề tài khóa luận “ Nâng caochất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế” đề tài sẽ hoàn thành các mục tiêunghiên cứu như sau Đó là tóm lược một số lý luận về hoạt động cho vay ngân hàngnói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mạinói riêng, từ đó làm cơ sở cho việc phân tích, vận dụng làm rõ vấn đề nghiên cứu.Sau đó đi sâu phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế quanăm năm 2008 - 2012 bằng các chỉ tiêu định lượng và định tính Từ thực trạng hoạtđộng, đề tài đã rút ra những thành quả đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế còntồn tại và nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó trong hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân của chi nhánh Cuối cùng đề xuất những giải pháp dựa trên tình hìnhthực tế của chi nhánh nhằm góp phần hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cánhân tại chi nhánh trong thời gian sắp tới

Cùng với sự tích cực nghiên cứu để đạt được những kết quả trên, khóa luậncũng không tránh khỏi một số hạn chế do nhiều nguyên nhân khách quan, trong đóchủ yếu hạn chế về mặt thời gian và vốn kiến thức còn hạn hẹp Một số hạn chế của

đề tài có thể được kể ra như sau:

Những hạn chế về thông tin từ phía ngân hàng do một số thông tin liên quantới kế hoạch kinh doanh trong tương lai và những thông tin nội bộ

Khóa luận chủ yếu chỉ sử dụng thông tin từ phía chi nhánh cung cấp mà chưakết hợp được nguồn thông tin từ khách hàng, do đó những đánh giá, nhận xét cònhạn chế và chưa được khách quan

Qua quá trình phân tích số liệu, tính toán các chỉ tiêu đánh giá, đưa ra cácnhận xét, có thể thấy Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế trong những năm qua đãđạt được thành tựu trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong công tác cho vaykhách hàng cá nhân nói riêng Với chất lượng và thái độ phục vụ luôn được đánh

Đại học Kinh tế Huế

giá cao, chi nhánh đã thu hút được một lượng khách hàng lớn làm gia tăng nguồnvốn huy động Bên cạnh đó ngân hàng đã chủ động cho vay, tìm kiếm những kháchhàng tiềm năng, tận dụng cơ hội, thực hiện chính sách lãi linh hoạt, sản phẩm lãisuất bậc thang, chính sách ưu tiên, thực hiện văn minh trong giao tiếp…góp phầnnâng cao chất lượng hoạt động cho ngân hàng.

Bên cạnh đó, trong bối cảnh nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, biến độngnên ngân hàng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cũng chịu nhiều ảnh hưởng tiêucực sau cuộc khủng hoảng kinh tế Với tình hình nợ xấu tăng nhanh trên cả toàn hệthống ngân hàng thì chi nhánh Agribank cũng không nằm ngoài vấn đề này, tỉ lệ nợquá hạn của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng trong những năm gần đây

Tỉ lệ nợ quá hạn gia tăng là một nguy cơ đối với bất cứ ngân hàng nào Trong nămnăm 2008-2012 doanh số cho vay, dư nợ cho vay, khả năng sinh lời từ hoạt độngcho vay khách hàng cá nhân luôn biến động và nhìn chung luôn có xu hướng tăngnhưng chưa thực sự đáng kể Với nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khácnhau, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang ngày càng đối mặt với nhiều khókhăn, thách thức do đó điều cần thiết lúc này là có những biện pháp thiết thực nhằmnâng cao chất lượng cho vay nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng

Với những nội dung của khóa luận tốt nghiệp cũng như kết quả đạt đượctrong suốt quá trình nghiên cứu, hy vọng khóa luận tốt nghiệp có thể đạt đượcnhững mục tiêu đã đề ra, đánh giá được chất lượng hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân chi nhánh Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế và đưa ra được những giảipháp giúp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng hơn nữa

Đại học Kinh tế Huế

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng của Việt nam đã có sự pháttriển mạnh mẽ, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần Với sự phát triển đó,các ngân hàng thương mại ngày càng có những đóng góp quan trọng vào sự pháttriển chung của nền kinh tế, của các doanh nghiệp và các hộ gia đình

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của ngân hàng,chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thể các hoạt động của ngân hàng Cùng với sự pháttriển của các ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay của các ngân hàng đangngày mở rộng cả lượng và chất, cả về đối tượng, địa bàn và phương thức hoạt độngnhằm phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng

Tuy nhiên, với sự hình thành và phát triển nhanh chóng của nhiều ngân hàngthương mại, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Điều này đòi hỏicác ngân hàng phải luôn phải cải tiến chất lượng hoạt động cho vay nhằm giành lợithế trong quá trình cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng về cho doanh nghiệp Tuynhiên, điều này đặt ngân hàng trước những thách thức mới đó là làm sao vừa có thểthu hút được nhiều khách hàng hơn nhưng vừa có thể bảo toàn và phát triển vốn mộtcách có hiệu quả khi đối tượng khách hàng ngày cảng được mở rộng và đa dạng

Bên cạnh đó, tính ổn định của nền kinh tế vĩ mô trong những năm vừa quacũng đặt các hoạt động cho vay của ngân hàng trước những rũi ro tiềm ẩn lớn Do

đó, hạn chế tối đa những rủi ro từ hoạt động cho vay là vấn đề mang tính "thời sự"của tất cả các ngân hàng

Xuất phát từ thực trạng đó của các Ngân hàng Thương mại, qua quá trìnhthực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế, tôi đã

lựa chọn và thực hiện đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.

Đại học Kinh tế Huế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là nhằm cải thiện chất lượng hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân của Ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và nângcao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu ở khóa luận này là chất lượng cho vay, mà chủ yếu làchất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Thừa Thiên Huế trong 5 năm

4.3 Ph ạm vi về mặt nội dung

Chất lượng cho vay được tiếp cận từ nhiều gốc độ khác nhau Từ gốc độ nềnkinh tế, từ gốc độ doanh nghiệp và từ gốc độ là khách hàng Trong khuôn khổ khóaluận này, chất lượng cho vay được nhìn nhận và đánh giá trên gốc độ doanh nghiệp,tức là từ ngân hàng

Đại học Kinh tế Huế

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

 Số liệu thứ cấp:

Thu thập số liệu bằng cách tham khảo tài liệu từ các nguồn khác nhau như:-Thu thập số liệu từ phòng tín dụng chi nhánh Thừa Thiên Huế: Các báo cáotài chính như Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008, 2009,

2010 và 2011, 2012 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánhtỉnh Thừa Thiên Huế

-Thu thập số liệu từ phòng Nguồn vốn:

-Thu thập thông tin từ một số website chuyên dụng của ngân hàng

-Thu thập thông tin từ một số sách báo, luận văn, tài liệu khoa học,…

Tổng hợp, chọn lọc, phân loại và hệ thống hóa các số liệu đã thu thấp được

để lựa chọn các số liệu phù hợp với các nội dung nghiên cứu của đề tài

-Sử dụng phương pháp dãy số biến động qua thời gian: (kết quả hoạt động kinhdoanh và tình hình cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2008 –2012, )

-Sử dụng phương pháp so sánh: so sánh, đối chiếu số liệu (về tương đối vàtuyệt đối) từ đó đưa ra nhận xét về hoạt động của Agribank Huế

-Phương pháp chuyên gia

Sử dụng tham vấn ý kiến của một số cán bộ hiện đang công tác tại Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế để làm

Đại học Kinh tế Huế

rõ và làm sâu thêm các vấn đề phân tích.

6 Cấu trúc nội dung khóa luận

Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngNông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế 2008 - 2012

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cánhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế

Đại học Kinh tế Huế

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG I

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Cho vay ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về cho vay ở ngân hàng

Cho vay là một nghiệp vụ hoạt động trong tín dụng của ngân hàng Tín dụng theo tiếng Lating gọi là creditium , tiếng Anh gọi là credit , có nghĩa là tin

tưởng và tín nhiệm Theo ngôn ngữ Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn

Về mặt tài chính tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sởhữu sang cho người sử dụng trong một thời gian nhất định Một quan hệ được xem

là quan hệ tín dụng khi có chứa đầy đủ 3 nội dung :

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người

sử dụng

 Sự chuyển nhượng có thời hạn

 Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí

Cho vay : là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang

cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong một thời gian nhất định với một khoản chiphí nhất định Nói cách khác, cho vay ngân hàng là quan hệ cho vay giữa ngân hàngvới các tổ chức, cá nhân được thực hiện dưới hình thức: ngân hàng đứng ra huyđộng vốn bằng tiền và cho vay với các đối tượng trên

Cho vay ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triểncủa hệ thống ngân hàng Đối tượng của cho vay ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó:ngân hàng là người cho vay còn tổ chức, cá nhân là người đi vay Cho vay ngân

hàng vừa là cho vay mang tính chất sản xuất kinh doanh do gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa là cho vay mang tính chất tiêu dùng, không gắn liền với

hoạt động sản xuất kinh doanh Song, nghiệp vụ cho vay ngân hàng luôn đảm bảo 3nguyên tắc cơ bản:

– Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng cho vay

Đại học Kinh tế Huế

và có hiệu quả kinh tế Cho vay cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục

tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối vớicác tổ chức kinh tế, cho vay cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trìnhhoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụsản xuất kinh doanh của mình

– Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng cho vay: Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm

bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốncho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phận tài sảncủa các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngân hàng phải cónghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu cáckhoản cho vay không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khảnăng hoàn trả của ngân hàng

– Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo qui định của chính phủ: Quá

trình cung ứng vốn cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế

sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làmtăng áp lực đối với lượng hàng hoá ở trên thị trường Ngoài ra do tính chất vận độngcủa vốn cho vay là gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạtđộng sản xuất kinh doanh của các đơn vị Do đó cần thực hiện nguyên tắc bảo đảmgiá trị vật tư hàng hoá tương đương cho những khoản cho vay đang thực hiện Bảođảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba,hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay hoặc bảo đảmbằng tín chấp

1.1.2 Vai trò cho vay

1.1.2.1 Đối với bản thân ngân hàng

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại nó quyếtđịnh sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạtđộng cho vay mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một ngân hàng thương mại Trongquá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phươngpháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh mới xuất hiện và được ứng dụng vào kinhdoanh song hoạt động cho vay vẫn luôn là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong

Đại học Kinh tế Huế

toàn bộ các hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếmtrên 70% tổng tài sản có Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ

lệ cao, ở các nước phát triển khoảng 60% trên tổng lợi nhuận của ngân hàng ở nước

ta trong giai đoạn hiện nay chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều này thể hiện rõ hoạtđộng cho vay là hoạt động quan trong bậc nhất của một ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngày càngđược phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đóquan hệ cho vay cũng được mở rộng cả về đối tượng và quy mô làm cho hoạt độngcho vay ngân hàng càng đa dạng và phức tạp hơn Hiện nay, các doanh nghiệpđang hoạt động trong môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, ngân hàng cũng khôngnằm ngoài xu thế đó Để ngân hàng thương mại có thể đứng vững trong điều kiệncạnh tranh thị trường gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi cácngân hàng thương mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, mở rộngphạm vi hoạt động , nghiên cứu và đưa nhiều sản phẩm mới vào phục vụ kháchhàng , và đặc biệt là nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thích ứng tốt vớitình hình mới

1.1.1.2 Đối với nền kinh tế

 Cho vay là công cụ thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển, là công cụ

thúc đẩy quá trình tái sản xuất và tái sản xuất mở rộng , thông qua việc cung ứngvốn kịp thời đầy đủ và linh hoạt cho mọi tổ chức cá nhân Nguồn vốn phục vụ choquá trình tái sản xuất mở rộng có thể được cung ứng từ nhiều nguồn khác nhau như

tự tích lũy, ngân sách nhà nước cấp phát, liên doanh, vay ngân hàng trong dó vốnvay ngân hàng là quan trọng nhất Bởi vì nguồn vốn này được cung cấp đầy dủ , kịpthời và nhanh chóng nhất Mặt khác, sử dụng vốn vay ngân hàng có tác dụng thúcđẩy doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bởi vì tính chất của nguồn vốnnày là hoàn trả đầy đủ và đúng hạn

 Cho vay ngân hàng góp phần làm thay đổi cở cấu kinh tế Thông qua

định hướng đầu tư cho vay với các chính sách nhất định Cho vay ngân hàng có tácdụng rất to lớn tới việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế cho phù hợp với chính sách và địnhhướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nước trong từng thời kì nhất định.Thực trạngnên kinh tế nước ta trong trong giai đoạn đổi mới cơ chế kinh tế là một minh chứng

Đại học Kinh tế Huế

rõ nét Với một chính sách cho vay hợp lí kết hợp với các chính sách tài chính tiền tệkhác, trong một thời gian ngắn , nên kinh tế nước ta đã chuyển từ một nên kinh tế lạchậu với một cơ chế bất hợp lí thành một nước có đà tăng trưởng mạnh Đinh hướngđầu tư nền kinh tế đúng như đường lối mà Đảng đã vạch ra:coi nông nghiệp là mặttrận hàng đầu,tập trung sức phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng , hàngxuất khẩu , đẩy mạnh công nghiệp hóa , hiện đại hóa đất nước.

 Cho vay góp phần nâng cao hiệu quả quản lí nền kinh tế và tăng cường chế độ hạch toán kế toán Nguyên tắc hoạt động của cho vay là phải hoàn

trả đúng hạn đầy đủ và có lãi Vì thế bất kì một đơn vị kinh tế xã hội nào có nhu cầu

về vốn cho vay, điều đầu tiên họ nghĩ đến là phải tính toán hiệu quả sử dụng vốnvay, ở đây đòn bẩy lãi suất có hiệu quả rất lớn và là động lực thúc đẩy chế độ hạchtoán kế toán , nâng cao hiệu quả quản lí kinh tế

 Cho vay góp phần tiết kiệm chi phí lưu thộng toàn xã hội, tạo điều kiện cho công tác quản lí , điều hòa và lưu thông tiền mặt Hoạt động cho vay

tạo ra tiền ghi sổ, việc sử dụng tiền ghi sổ được thực hiện thông qua việc ghi chéptrên sổ sách kế toán ngân hàng , điều này làm giảm đi một lượng tiền mặt đáng kểtrong lưu thông.Các chi phí liên quan đến việc phát hành tiền , quản lí và lưu thôngtiền được giảm bớt Mặt khác chính khối lượng tiền mặt có trong lưu thông ít đi sẽlàm giảm dễ dàng hơn trong công tác tác quản lí và điều hòa lưu thông tiền mặt

 Cho vay góp phần tăng cường và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Thông qua nguồn vốn cho vay đầu tư của ngân hàng mà các hoạt động ngoại

thương phát triển , các hoạt động liên doanh góp vốn , quốc tế , các hoạt động kinhdoanh đa quốc gia phát triển Đó chính là điều kiện và cơ hội để mở rộng hợp táckinh tế quốc tế và nâng cao vị thế quốc gia trên trường quốc tế

1.1.3 Phân loại cho vay

Trên thực tế, tín dụng có nhiều loại hay nhiều hình thức khác nhau.Việc phânloại đó giúp chúng ta hiểu thêm được sự khác biết của từng loại tín dụng qua đó có thể

sử dụng trong từng hoàn cảnh cụ thể.Ta có thể phân loại dựa theo nhứng tiêu chí sau:1.1.3.1 Dựa vào thời hạn cho vay

Theo đó thì thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàngbắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoảthuận trong hợp đồng cho vay giữa tổ chức cho vay và khách hàng Vì vậy cho vay

Đại học Kinh tế Huế

được chia thành:

oCho vay ngắn hạn: Được hiểu đơn giản là loại cho vay có thời hạn dướimột năm.Mục đích của loại tín dụng này thường là bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu độngcủa các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân đối với ngân hàngthương mại cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng cao nhất

oCho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đíchcủa loại cho vay này là nhằm tài trợ cho nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định ,cảitiến hoặc đổi mới thiết bị ,công nghệ ,mở rộng sản xuất kinh doanh ,xây dựng các

dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp ,chovay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào các đối tượng sau : máy cày ,máy bơm nước,xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê , điều …

oCho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.Mục đích loại chovay này thường nhằm tài trợ cho các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở ,các thiết bị , phương tiện vận tải có quy mô lớn , xây dựng các xí nghiệp mới

oNghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại trước đây là chovay ngắn hạn, nhưng từ những năm 70 trở lại đây , các ngân hàng thương mại đãchuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới dó là nângcao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số dư nợ của ngân hàng

1.1.3.3 Dựa vào tài sản đảm bảo

oCho vay bảo đảm: Là loại cho vay được hiểu đơn giản là phải dựa trên cơ

sở các bảo đảm cho khoản vay như cầm cố , thế chấp hoặc nhờ bảo lãnh từ một bênthứ 3 nào đó.Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng thì khivay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lí để ngân hàng

có thêm một nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

oCho vay không bảo đảm : Là loại cho vay mà không có các tài sản cầm cố,thế chấp hoặc bảo lãnh từ một bên thứ ba nào đó mà chỉ dựa trên uy tín của bản thânkhách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh , có khảnăng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp cho vay dựavào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung

1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay

Nếu phân loại theo các phương thức cho vay thì theo Quyết định1627/2001/QĐ-NHNN hoạt động cho vay ngân hàng sẽ được phân chia thành các

Đại học Kinh tế Huế

oCho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thựchiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tưphục vụ đời sống.

oCho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức cho vay cùng cho vay đối với một dự

án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó có một tổ chức chovay (ngân hàng) làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức cho vay khác

oCho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãivốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trongthời hạn cho vay

oCho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵnsàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức cho vay nhất định

oCho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cho vay : Ngânhàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mứccho vay để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tựđộng hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng

oCho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng chấp thuậncho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng, đượcthoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng cho vay

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân & tín dụng khách hàng cá nhân

1.2.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân

- Thường là công dân Việt Nam có năng luật pháp luật dân sự và năng lựchành vi dân sự, nếu là cá nhân nước ngoài phải có năng luật pháp luật dân sự vànăng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước ngoài mà người đó là

Đại học Kinh tế Huế

công dân.

- Đối với khách hàng là người chưa thành niên, người mất năng lực hành vidân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì mọihoạt động lên quan tới ngân hàng thì phải thực hiện thông qua người giám hộ hoặcngười đại diện theo pháp luật

1.2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Là hoạt động cho vay của ngân hàng tới các khách hàng có thể là cá nhânViệt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại các địa bàn mà ngân hàng được phépcho vay, có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư,phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống

1.2.1.3 Điều kiện xin vay vốn của khách hàng cá nhân

Ngân hàng xem xét quyết định cho vay khi Khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệmdân sự theo quy định của pháp luật Cụ thể:

a) Đối với khách hàng vay là cá nhân Việt Nam:

Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tácphải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

b) Đối với khách hàng vay cá nhân nước ngoài: Cá nhân đó phải có năng lựcpháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà cánhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sự của nướcCộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quyđịnh hoặc được điều ước quốc tế mà cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặctham gia quy định

- Khách hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cóhiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sốngkhả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam (ngoại trừ vay tiêu dùnghoặc vay thế chấp sổ tiền gởi)

- Đảm bảo các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,Ngân hàng Nhà nước và theo quy định của Ngân hàng

Đại học Kinh tế Huế

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân

- Khách hàng đi vay thường là cá nhân trong và ngoài nước, hộ gia đình …

- Thời hạn và lãi suất : Các khoản cho vay khách hàng cá nhân đa số là

ngắn hạn chỉ một số ít trung hạn và dài hạn Các khoản cho vay này thường có giátrị nhỏ , đa số khách hàng đi vay chỉ để bù đặp thiếu hụt chi tiêu tại thời điểm tạmthời Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay baogồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi chovay dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thườngcao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và côngnghiệp

- Mục đích các khoản cho vay này thường là đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn

trong sinh hoạt ,tiêu dùng & trong sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Cho nên khoản tiềndùng để trả nợ thường là tiền lương , thu nhập hàng tháng & thu nhập từ các hoạtđộng kinh doanh nhỏ lẻ thì khả năng thua lỗ là không cao nên nguồn trả nợ của hìnhthức cho vay này là tương đối ổn định Đa số các khoản vay cá nhân đều mang lạilợi nhuận và rủi ro mất vốn thấp vì vốn vay nhỏ nên khả năng thu hồi dễ dàng, nênđược các ngân hàng thương mại ngày nay chú trọng phát triển nhằm giảm rủi ro ởcác khoản vay thương mại lớn hiện nay

Hiện nay, mảng cho vay khách hàng cá nhân vẫn là một nguồn thu nhậpđáng kể cho các ngân hàng Nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân thường rất nhạycảm với chu kì kinh tế Nếu kinh tế tăng trưởng ổn định , cá nhân sẽ có cái nhìn lạcquan hơn và sẽ đầu tư kinh doanh & chi tiêu nhiều hơn Trái lại, nếu nên kinh tế suythoái, cá nhân sẽ dè dặt hơn trong các khoản chi tiêu của mình.Bên cạnh đó , nhucầu cho vay thường tăng mạnh vào thời điểm cuối năm vì nhu cầu sử dụng vốn tăngcao (cho mục đích mua, sửa chữa nhà, mua ô tô, tiêu dùng).Đặc biệt hình thức chovay mua nhà trả góp hiện nay rất đang được khách hàng quan tâm và mong muốntiếp cận, để có thể sở hữu căn hộ, nhất là khi giá chung cư đang ở mức phù hợp hơntrước

Vào thời điển hiện nay, các ngân hàng đang từng bước hạ thấp tỷ lệ dư nợphi sản xuất, để có thể đáp ứng đúng mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước(NHNN) vào cuối năm 2011 (16%), một số ngân hàng còn dư vốn để cho vay, nênđang đẩy vốn cho khách hàng thông qua việc giảm bơt lãi suất cho vay, điều này dự

Đại học Kinh tế Huế

báo sẽ đem lại sự khả quan cho sự phát triển của thị trường cho vay khách hàng cánhân trong thời gian tới.

1.2.3 Phân loại cho vay cho khách hàng cá nhân

Trong lĩnh vực cho vay hiện nay, các NHTM cổ phần tỏ ra năng động và ưuthế hơn các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng nước ngoài trong việc cấp cho vaycho khách hàng cá nhân.Nhìn chung hiện nay các NHTM cổ phần đã phát triển cácsản phẩm cho vay khá đa dạng và phong phú cho khách hàng cá nhân

Trong đó , ngân hàng AGRIBANK tỏ ra ưu thế trong việc cung cấp các sảnphẩm cho vay nông thôn thông qua nhiều sản phẩm rất thiết thực như :

 Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực chăn nuôi hoặc trồng trọt

 Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực lâm ,ngư nghiệp ,nuôi trồngthủy sản

 Cho vay mua sắm công cụ lao động hoặc máy móc phục vụ nông nghiệp

 Cho vay khắc nhằm mục đích cải thiện đời sống nông thôn

Bên cạnh đó ,tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm cho vay khách hàng

cá nhân trên địa bàn thành thị ngày nay rất nhiều ngân hàng đã và đang tham giatrên thị trường đầy tiềm năng này thông qua nhiều loại hình đa dạng phong phú,phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.Các loại hình đó bao gồm :

 Cho vay tiêu dùng –Sản phẩm được thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu chi

tiêu gia đình như mua sắm vật dụng mua xe , cưới hỏi , du lịch , chữa bệnh …Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu của quý khách trong vòng 3 ngày , số tiền cho vaytối đa 100 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa 5 năm theo phương thức trả góp

 Cho vay mua nhà –Sản phẩm được tiết kế và cung cấp cho các khách

hàng có nhu cầu về nhà , đát và cần sự hỗ trợ tài chính.Số tiền cho vay có thể bằngVNĐ hoặc là vàng tối đa là 60% giá trị nhà hoặc nền nhà và thời hạn cho vay tối đa

là 7 năm, theo phương thức trả góp Tài sản thế chấp thường là chính căn nhà hoặcnền nhà khách hàng mua

 Cho vay sản xuất kinh doanh-một sản phẩm được thiết kế và cung cấp

cho khách hàng nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô sản xuất kinhdoanh Hình thức cho vay này mục đích là để bổ sung vốn lưu động trong quá trìnhsản xuất kinh doanh, để thanh toán tiền , vật tư , nguyên liệu hàng hóa và các chi

Đại học Kinh tế Huế

phí cần thiết , hoặc để thanh toán tiền mua sắm máy móc ,thiết bị, phương tiện vậnchuyển ,nâng cấp hoặc mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh Ngân hàng xem xét, đápứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng với mức cho vay và thời hạn hợp lý tùy theo yêucầu sản xuất kinh doanh

 Cho vay mua oto –Đây là sản phẩm được thiết kế và cung cấp cho nhóm

khách hàng có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng tích lũy chưa đủ vốn.Sốtiền cho vay tối đa bằng 60% giá trị xe và thời hạn cho vay tối đa là 3 năm theophương thức trả góp

 Cho vay du học- sản phẩm được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có

nhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học.Số tiền cho vay theo nhu cầu vètrên cơ sở giá trị tài sản thế chấp do ngân hàng định giá Thời hạn cho vay tối đa là 7năm theo phương thức trả góp Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ cùng với sản phẩmnày các dịch vụ du học như giới thiệu công ty tư vấn du học , xác nhận năng tực tàichính để dự phỏng vấn xin visa , xin giấy phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài

1.2.4 Vai trò c ủa cho vay khách hàng cá nhân

Vị thế khách hàng cá nhân & cho vay khách hàng cá nhân đối với hoạt độngkinh doanh của NHTM :Trước đây, các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượngkhách hàng là các doanh nghiệp lớn , các tổ chức kinh tế với những khoản vay lớn

Mà rất ít chú trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân , điều này dẫn đến những sựlãng phí trong khai thác tiềm năng và lợi ích từ nhóm khách hàng này.Trong cácnăm trở lại đây , khi nền kinh tế chuyển biến xấu , các khoản cho vay lớn với thờigian dài luôn đi kèm với rủi ro cao nên đã không mang lại hiểu quả kinh tế nhưmọng đợi của ngân hàng.Trong khi đó , thu nhập người dân lại càng tăng, kéo theonhu cầu vốn cho tiêu dung , kinh doanh nhỏ lẻ lại càng tăng ,thị trường cho vaykhách hàng cá nhân đã được các ngân hàng chú trọng phát triển nhiều hơn

Đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng không chỉ là nhóm đối tượng

có nhu cầu vay vốn mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp vốn tươngđối lớn cho ngân hàng thông qua hoạt động tiết kiệm cá nhân Vì thế các khoản vaynày tuy số lượng nhỏ, rủi ro cao nhưng số lượng nhiều, tính ổn định cao hơn so vớicác khoản cho vay trung dài hạn của ngân hàng tới các doanh nghiệp

Đại học Kinh tế Huế

 Không những thế , trên quan điểm truyền thông marketing, khách hàng cánhân còn là phương tiện truyền thông hữu ích của ngân hàng Nếu ngân hàng đápứng được tốt nhu cầu và xây dựng một mối quan hệ bền chặt với nhóm khách hàng

cá nhân thì đây chính là đội ngũ nhân viên marketing tuyệt vời nhất của ngân hàng.Thông qua nhóm khách hàng này, ngân hàng sẽ mở rộng được uy tín,thương hiệu

và tầm ảnh hưởng trong xã hội

 Nhóm khách hàng cá nhân ngoài khoản vay cho vay , họ còn có nhu cầutiết kiệm Tiết kiệm cá nhân có vai trò rất to lớn trong hoạt động của ngân hàng vìthế nếu thực hiện tốt dịch vụ sẵn có , rất có thể ngân hàng sẽ là nơi khách hàng lựachọn gửi tiết kiệm cho mình

 Tóm lại, khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một ví trí đặc biệtquan trọng trong bất kì hoạt động của một NHTM nào Vị thế này đã được khẳngđịnh trên lý thuyết cũng như thực tiễn

1.3 Chất lượng cho vay

1.3.1 Khái ni ệm chất lượng cho vay

Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động đemlại nguồn thu nhập lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ và rủi ro Vì vậy,chất lượng cho vay luôn là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu củangân hàng và các cơ quan quản lý Có nhiều cách khác nhau để tiếp cận khái niệmchất lượng cho vay nhưng nhìn chung, có thể hiểu: chất lượng cho vay là sự đápứng kịp thời, hợp lý những yêu cầu về vốn của khách hàng, đảm bảo cho sự pháttriển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế

Xét trên góc độ của ngân hàng: chất lượng cho vay tốt có nghĩa là phạm vi

và quy mô của cho vay phải phù hợp với tiềm lực của ngân hàng, phải đảm bảonguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và nâng cao được năng lực cạnh tranhcủa ngân hàng

Xét trên góc độ của khách hàng: chất lượng cho vay tốt với khách hàng là

sự phù hợp với nhu cầu, mục đích sử dụng của khách hàng, thủ tục đơn giản, kỳ hạn

và lãi suất phù hợp với đặc điểm của lĩnh vực kinh doanh của khách hàng

Xét trên góc độ kinh tế - xã hội: chất lượng cho vay phải đảm bảo lưuĐại học Kinh tế Huế

thông hàng hóa và tiền tệ thông suốt, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởngcho vay với phát triển kinh tế - xã hội, giải quyết tốt vấn đề việc làm.

1.3.2 Các nhóm ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, có thể được biểu hiện bằng cảnhững chỉ tiêu định tính và định lượng

a Nhóm chỉ tiêu về dư nợ cho vay

Dư nợ bình quân: đây là một chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số vốn của ngân hàngđang đầu tư trên thị trường, phản ánh sự mở rộng về quy mô của hoạt động cho vay

 Tỷ lệ tăng trưởng cho vay:

Dư nợ năm sau – Dư nợ năm trước

Tỷ lệ tăng trưởng cho vay =

-Dư nợ năm trước

- Nếu tỷ lệ tăng trưởng cho vay > 1: dư nợ cho vay của ngân hàng có sự tăngtrưởng Chỉ tiêu này càng lớn nghĩa là quy mô cho vay ngày càng được mở rộng

- Nếu tỷ lệ tăng trưởng cho vay = 1: quy mô cho vay của năm sau như nămtrước đó

- Nếu tỷ lệ tăng trưởng cho vay < 1: Quy mô cho vay của năm sau thu hẹp sovới năm trước

 Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo:

Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo

Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo =

-Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ này phản ánh mức độ an toàn của khoản vay trong hoạt động cho vay.Tài sản đảm bảo là nguồn bù đắp cho ngân hàng khi khoản nợ có những chuyểnbiến xấu Khi có tổn thất xảy ra với các khoản vay thì ngân hàng sẽ phải tiến hànhthanh lý tài sản đảm bảo để bù đắp thiệt hại Vì thế, các ngân hàng thường cố gắngtăng tỷ lệ này qua các năm

lãi đã quá hạn).

Tỷ lệ này phản ánh sự an toàn trong hoạt động của các ngân hàng theo thông

lệ quốc tế, tỷ lệ này ở mức 5% sẽ đảm bảo cho mức độ lành mạnh của hoạt độngcho vay Tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ làm thu nhập ròng của ngân hàng bị sụt giảm, việc

mở rộng hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Tỷ lệ nợ quá hạn tăng nhanh qua các năm

là một tín hiệu xấu trong hoạt động cho vay của ngân hàng và dẫn đến nguy cơ tổnthất trong hoạt động của ngân hàng

Tỷ lệ này phản ánh khả năng thu hồi nợ trong số nợ quá hạn là bao nhiêu Tỷ

lệ này càng cao thì mức độ an toàn trong hoạt động cho vay càng thấp và thể hiện

sự không lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng thương mại

c Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập về hoạt động cho vay

 Tỷ lệ thu nhập về hoạt động cho vay :

Thu nhập từ hoạt động cho vay

Tỷ lệ thu nhập về hoạt động cho vay =

-Tổng thu nhập

Tỷ lệ này phản ánh mức độ mà hoạt động cho vay đóng góp vào thu nhậpchung mà tất cả hoạt động của ngân hàng thương mại đem lại Thông thường khiquy mô cho vay tăng trưởng thì tỷ lệ này cũng tăng theo nếu như tỷ lệ nợ quá hạnkhông có đột biến Tuy nhiên, khi đánh giá cao chất lượng cho vay qua chỉ tiêu nàythì cũng cần phải xem xét tới những chi phí mà ngân hàng đã phải bỏ ra, nếu thunhập ròng lớn thì mới cớ thể khẳng định về hiệu quả của hoạt động cho vay

 Khả năng sinh lời của hoạt động cho vay:

Thu nhập từ hoạt động cho vay

Tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho vay =

-Tổng dư nợ bình quânĐại học Kinh tế Huế

Tỷ lệ này cho ta biết cứ tăng lên 1 đồng dư nợ cho vay bình quân đem lại chongân hàng khả năng sinh lợi bao nhiêu đồng.

1.3.3.Các nhân t ố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

1.3.3.1 Yếu tố vĩ mô hay môi trường kinh doanh

Những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh hay môi trường vĩ mô có tácđộng rất lớn đến nhiều khía cạnh khác nhau của hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa ngân hàng như qui mô, rủi ro, lãi suất, phương thức cho vay Những nhân tố nàygồm:

- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo

ra cơ hội cũng như những thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vaykhách hàng cá nhân.Ví dụ như khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi chocho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phátthấp không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân củakhách hàng ổn định tiến,phát triển tốt và có hiệu quả, khách hàng có khả năng hoàn trảđược vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽphát triển, chất lượng cho vay được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế,sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, cá nhân giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu chovay giảm.Hoạt động cho vay ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng Ngoài ranhững sự biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếpđến lãi suất của ngân hàng

- Môi trường văn hoá - xã hội: Môi trường văn hoá- xã hội cũng ảnh hưởng

sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng Mỗivùng có một tập quán, thói quen khác nhau, do đó việc cá nhân sử dụng các sảnphẩm, dịch vụ cũng khác nhau cũng như nhu cầu đầu tư kinh doanh cũng khác biệtphù hợp với đặc thù của từng vùng

- Môi trường cạnh tranh: Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách

hàng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại đang ngày một gia tăng Hiện tại,không chỉ có các ngân hàng mới thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân

mà cả các công ty tài chính, công ty bảo hiểm… cũng tham gia vào lĩnh vực này

- Môi trường pháp lý: Tất cả các hoạt động trong xã hội đều chịu sự chi

Đại học Kinh tế Huế

phối của một hệ thống pháp luật Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng- là một ngànhkinh doanh tiền tệ nên chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơquan của Chính phủ Môi trường pháp luật sẽ tạo cho ngân hàng những cơ hội vàkhông ít những thách thức.

- Môi trường khoa học công nghệ: Môi trường khoa học công nghệ tác

động lớn đến các hoạt động của ngân hàng, trong đó có cho vay khách hàng cánhân Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điềukiện thuận lợi trong việc chào bán các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Cáctiến bộ kỹ thuật còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng của ngân hàng trongviệc vay và trả tiền, giúp ngân hàng đưa ra được các sản phẩm dịch vụđáp ứng đượcyêu cầu của khách hàng ví dụ như cho vay khách hàng cá nhân qua thẻ, cho vaykhách hàng cá nhân thấu chi…

1.3.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng (nhân tố nội tại của ngân hàng)

Với ý nghĩa là những nhân tố chủ quan, các nhân tố thuộc về ngân hàng có vaitrò quyết định đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây là nhữngnhân tố mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm những nhân

tố sau:

Chiến lược phát triển của ngân hàng: Đay chính là định hướng chung tronghoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây cũng chính là định hướng của ngân hàng

về khác hàng mục tiêu, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó

Chất lượng đội ngũ nhân viên: Phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môncủa cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng, quyết định chất lượng hoạt động chovay Con người là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định sự thành công hay thất bạicủa mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngânhàng nói riêng Cán bộ cho vay có đạo đức và giàu kinh nghiệm là tài sản vô giá đốivới mọi ngân hàng

Quy mô ngân hàng, đây là yếu tố quan trọng, quyết định đến khả năng pháttriển, duy trì các hoạt động cũng như khả năng mở rộng cho vay khách hàng cánhân của các ngân hàng

Điều kiện cho vay và qui trình cho vay Cũng giống như các hoạt động chovay khác, cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi người vay phải thoả mãn một số điềukiện nhất định để có thể vay được từ ngân hàng Các điều kiện này có ý nghĩa sàng

Đại học Kinh tế Huế

lọc những khách hàng tốt và loại bỏ những khách hàng không có khả năng trả nợ cóthể tiếp cận được đến dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, qui trình cho vay chính làphương tiện nhằm đảm bảo các điều kiện cho vay được thực hiện Qui trình cho vayhợp lý sẽ giúp ngân hàng lựa chọn và cho vay đúng đối tượng khách hàng, tạo điềukiện cho ngân hàng thu hồi vốn một cách thuận lợi.

Loại hình cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay khách hàng cánhân của một ngân hàng chỉ có thể được mở rộng khi loại hình cho vay khách hàng

cá nhân mà nó cung cấp phù hợp với nhu cầu của khách hàng tiềm năng của ngânhàng đó Tất nhiên điều này còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố khác như trình

độ cán bộ ngân hàng, khả năng quản lí, chính sách của ngân hàng…

Công nghệ ngân hàng Nhân tố này có ảnh hưởng to lớn đến khả năng mởrộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Công nghệ hiện đại cho phép ngânhàng dùng máy móc thay thế con người, giảm được chi phí nhân công, từ đó giảmchi phí cho vay khách hàng cá nhân Hơn nữa công nghệ ngân hàng hiện đại còncho phép ngân hàng nâng cao năng suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiếtkiệm thời gian, tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng

1.3.3.3 Nhân tố từ phía khách hàng

- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng có thể mở rộng haykhông phụ thuộc vào qui mô và khả năng tăng trưởng của nhu cầu vay vốn từ ngânhàng của khách hàng và chịu tác động từ các nhân tố sau :

Qui mô thu nhập thường xuyên của khách hàng : Trong cho vay kháchhàng cá nhân, nguồn trả nợ phổ biến là thu nhập thường xuyên của khách hàng, saukhi trừ đi một phần để tài trợ cho nhu cầu cho cá nhân Thu nhập có thể dưới dạngtiền công, tiền lương đối với những người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạngtrợ cấp xã hội đối với những người đã về hưu Nhìn chung, thu nhập thường xuyêncàng lớn, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, trên cơ sở đó cho khả năng đivay vốn để tiêu dung hoặc kinh doanh càng có khả năng mở rộng

Thói quen tiêu dùng của dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mởrộng cho vay khách hàng cá nhân - một bộ phận quan trọng trong hoạt động chovay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, dân cư miền Bắcluôn có xu hướng tiết kiệm hơn dân cư miền Nam

Đạo đức của người đi vay là một nhân tố tác động không nhỏ đến việc mởrộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Đạo đức thể hiện trên năng lực

Đại học Kinh tế Huế

pháp lý và mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ vàchấp hành theo các qui định của pháp luật hay không Mức độ tín nhiệm là sự sẵnlòng trả nợ của khách hàng.

Tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay khách hàng cánhân Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó, có thêm những tài sảnđảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vaycũng cao hơn

Đại học Kinh tế Huế

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỪA THIÊN

HUẾ GIAI ĐOẠN 2008 – 2012

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế

2.1.1 Gi ới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế

Đường lối đổi mới nền kinh tế chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơchế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa đã được đề ra tại Đại hội Đảng cộngsản Việt Nam lần thứ VI (tháng 12/1986) Lúc này, đổi mới hệ thống Ngân hàng làkhâu then chốt của công cuộc đổi mới, vì ngân hàng được xem như là huyết mạch,

có những đóng góp tích cực cho quá trình đổi mới và phát triển nền kinh tế ViệtNam Ngày 26/03/1988, Chính phủ đã ban hành Nghị định số: 53/HĐBT thành lậpcác ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam – hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cho đếnnay, NHNo&PTNT Việt Nam trở thành NHTM lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tàisản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tínhđến ngày 31/10/2012 NHNo&PTNT Việt Nam có tổng tài sản trên 560.000 tỷ đồng;vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn trên 513.000 tỷ đồng; tổng dư nợ trên469.000 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 42.000 người với gần 2.400 chinhánh và phòng giao dịch

Chi nhánh NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế được thành lập theo Quyết địnhsố: 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 02/06/1998, của Thống đốc NHNN Việt Nam

Trụ sở: số 10 đường Hoàng Hoa Thám, phường Vĩnh Ninh thành phố Huế.Điện thoại:054.822.833

Fax:054.828182

Kể từ khi thành lập, NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế đã góp phần không nhỏvào công cuộc đổi mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế Ngay

từ khi mới ra đời, Chi nhánh đã đề ra các nhiệm vụ chính trong từng thời kỳ kinh

Đại học Kinh tế Huế

doanh đó là:

- Triển khai hoạt động kinh doanh với phương châm hành động: “Vì sựthành đạt của khách hàng”

- Cung cấp các dịch vụ nhằm tăng tính tiện ích cho khách hàng

- Tăng cường công tác Marketing thu hút khách hàng

- Xây dựng các nội quy, quy chế điều hành khoa học, hợp lý, hiệu quảcao,…

2.1.2 K ết quả hoạt động kinh doanh từ 2008 – 2012

a Về nguồn vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ phổ biến của NHTMnói chung và NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh TTH cũng không phải là ngoại lệ Huyđộng vốn tốt sẽ mang lại một nguồn vốn ổn định, có chất lượng, phù hợp với mụcđích sử dụng vốn và gián tiếp tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Thực trạng nghiệp vụhuy động vốn của chi nhánh được thể hiện như sau:

(Nguồn: P.Kế hoạch Tổng hợp - Agribank TTH)

Từ năm 2008 đến năm 2012, thị phần mà chi nhánh chiếm được có biếnđộng và không ổn định Tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn này nhiều biến động,cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt khiến nguồn vốn mà ngân hànghuy động được tuy có xu hướng tăng song không tăng kịp so với tốc độ tăng củatổng nguồn vốn huy động trên địa bàn Khi mà tính đến cuối năm 2012, có đến 24ngân hàng đang hoạt động với 108 điểm giao dịch phân bố trên toàn tỉnh TTHNhưng với việc luôn chiếm thị phần trên 15,5% là một kết quả tốt, thể hiện sự nỗ

Đại học Kinh tế Huế

lực rất lớn của ngân hàng.

Qua các bảng số liệu ở phụ luc (PL1, PL2, PL3) Từ năm 2008 đến năm

2012, tổng nguồn vốn huy động được có xu hướng tăng, chỉ giảm vào năm 2009 vớitốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2009, nguồn vốn huy động giảm là do tiềngửi BHXH Việt Nam, tiền gửi Kho bạc và tiền gửi chuyên dùng giảm mạnh

Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để tăng khả năng huy động vốn, songkhông bù đắp nổi khoảng mất đi khi vào thời điểm này, đã có sự chạy đua lãi suấthuy động vốn đang diễn ra hết sức gay cấn và phức tạp giữa các NHTM khiếnnguồn vốn mất ổn định, chảy từ ngân hàng này đến ngân hàng khác, việc huy độngvốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Trong những năm sau, việc điều chỉnh linhhoạt lãi suất huy động, triển khai nhiều chương trình huy động vốn, chương trìnhkhuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng, phát động các đợt thi đua huy động và khôngngừng mở rộng mạng lưới hoạt động,… đã mang lại kết quả tốt đáng khích lệ chongân hàng trong những năm 2010, 2011 và 2012

Theo thời gian huy động, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn và vốn huy độngtrung, dài hạn không có chênh lệch rõ ràng (trên dưới 50%) trong 2 năm 2008,

2009 Nhưng từ năm 2010 đến năm 2012, vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh,chiếm tỷ trọng lớn hơn Điều này là khá phù hợp khi mà trong giai đoạn này, tìnhhình nền kinh tế mất ổn định, lãi suất được điều chỉnh liên tục khiến khách hàngchưa yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng dài hạn Điều này ảnh hưởng không tốtđến khả năng đầu tư và tăng trưởng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Tìnhhình huy động vốn tiền gửi của chi nhánh cụ thể như sau:

Theo đối tượng huy động, quy mô lớn nhất là nguồn vốn huy động từ dân cưvới tỷ trọng lớn dần từ 61,6% (năm 2008) lên 82,8% (năm 2012) Tiếp theo lànguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội Qua các con số trên, có thểthấy rằng cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷtrọng các nguồn vốn ổn định hơn, điều này giúp tăng tính thanh khoản và giúpnguồn vốn của ngân hàng chuyển biến tích cực hơn

Cơ cấu nguồn vốn xét theo tỷ trọng đồng nội tệ và ngoại tệ, có thể một sựchênh lệch rất lớn giữa nguồn vốn huy động bằng Việt Nam đồng và các đồng tiềnkhác Trong khi nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng rất lớn, khoảng trên 93% thì nguồn

Đại học Kinh tế Huế

vốn ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ trọng không đáng kể, trung bình khoảng 5,5% và nămthấp nhất là năm 2012, chỉ chiếm khoảng 3,3% tổng nguồn vốn Điều này cho thấyrằng NH chủ yếu huy động vốn nội tệ phục vụ cho các nghiệp vụ cho vay chính của

NH là tam nông còn nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu phục vụ hoạt động cho vay tài trợXuất Nhập khẩu

Xét theo bản chất nguồn vốn huy động, số liệu cho thấy nguồn vốn chủ yếu

là tiền gửi, trung bình trong giai đoạn 2008-2012 đạt 93%, cá biệt vào năm 2012lượng tiền gửi chiếm đến gần 95% tổng nguồn vốn Xếp thứ hai trong cơ cấunguồn vốn xét theo bản chất là nguồn vốn vay, chiếm 7% còn lại, trong đó, vay từthị trường tài chính trong nước bằng cách phát hành giấy tờ có giá là chủ yếu.Điều này xuất phát từ thực tế chi phí huy động nguồn vốn vay cao hơn so với chiphí huy động tiền gửi Các nguồn vốn khác chiếm một tỷ trọng rất nhỏ, có thể xem

là không đáng kể

b Về Dư nợ

Nghiệp vụ sử dụng là một nghiệp vụ cơ bản và được xem như là nghiệp vụquan trọng quyết định sự sống còn, mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng.Tình hình Dư nợ của chi nhánh được thể hiện như sau:

Thị phần của chi nhánh trên địa bàn tỉnh TTH (%) 29,6% 24,5% 23,7% 23,3% 24,0%

(Nguồn: P.Kế hoạch Tổng hợp - Agribank TTH)

Trong giai đoạn 2008 – 2012, thị phần cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnhTTH khá ổn định, xấp xỉ 25%

Từ những bảng số liệu thống kê ở phụ lục (PL4, PL5, PL6) được cung cấp bởiChi nhánh, dư nợ của Chi nhánh tăng mạnh từ 1.383 tỷ đồng vào năm 2008 lên đến3.469 tỷ đồng vào năm 2012, đạt mức tăng trưởng 150% tuy nhiên tốc độ tăng

Đại học Kinh tế Huế

trưởng mỗi năm không ổn định với chi tiết như sau.

Xét theo cơ cấu tiền tệ, dư nợ chiếm tỷ trọng cao nhất là dư nợ nội tệ với mứctrên 96% và duy trì mức cao này trong toàn giai đoạn trong khi đó dư nợ ngoại tệchỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, dưới 5% mỗi năm và chủ yếu được sử dụng để cho vaytài trợ xuất nhập khẩu Có thể thấy cơ cấu dư nợ này có tính chất phù hợp với cơcấu nguồn vốn mà chi nhánh huy động được

Xét theo thành phần kinh tế, cho vay hộ gia đình, cá nhân là những khoản dư

nợ chiếm tỷ trọng cao nhất, thường chiếm 50% tổng dư nợ Điều này xuất phát từthực tế khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm,ngư nghiệp… Xếp sau cho vay hộ gia đình là cho vay các CTCP, TNHH và công tyliên doanh, chiếm khoảng 30% - trong đó chủ yếu là cho vay các doanh nghiệp vừa

và nhỏ Dư nợ cho các thành phần còn lại như doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã…chiếm một tỷ trọng rất nhỏ bởi vì đây là các thành phần kinh tế chưa thực sự pháttriển mạnh và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu kinh tế của tỉnh Thừa Thiên Huế.Xét theo thời hạn cho vay, cơ cấu dư nợ xét theo tiêu chí này không phù hợpvới tình hình huy động vốn của ngân hàng bởi vì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn thấphơn dư nợ trung và dài hạn khoảng 10% trong khi nguồn vốn ngắn hạn có xu hướngtăng mạnh, chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với trung và dài hạn Chính vì vậy quy

mô nguồn vốn trung và dài hạn không ổn định, không đáp ứng được nhu cầu chovay trung, dài hạn khiến hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro

c Kết quả hoạt động tài chính của chi nhánh giai đoạn 2008 – 2012

Qua bảng số liệu thống kê ở phụ lục (PL7, PL8) Thu nhập của Ngân hàngtrong giai đoạn này tăng từ mức 439 tỷ VND năm 2008 lên mức 654 tỷ VND năm

2012 nhưng mức tăng không ổn định khi vẫn có những năm thu nhập giảm mạnhnhư năm 2009 chỉ đạt 401 tỷ VND Nguyên nhân của việc này là năm 2009, tuy thunhập phí từ hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại hối tăng mạnh, với tốc độ tăngtrưởng lần lượt là 17,9% và 165,9%, tương ứng với hơn 864 tỷ và 1.540 tỷ đồngnhưng giảm mạnh ở chỉ tiêu thu lãi cho vay và thu lãi khác do ảnh hưởng của khủnghoảng tài chính toàn cầu khiến tổng thu nhập giảm 8,7% so với năm 2008 Từ năm

2010 đến nay, việc quản lý và kiểm tra, lựa chọn một cách chặt chẽ các món vayhơn đã mang lại những kết quả nhất định, được thể hiện rõ vào năm 2011 khi mà

Đại học Kinh tế Huế

tốc độ tăng trưởng của thu nhập đạt tới 38,1%, tương ứng với hơn 190 tỷ đồng.Chi phí của Chi nhánh có xu hướng chung là tăng trong toàn giai đoạn nhưngtăng với tốc độ không đều trong đó tăng mạnh vào vào 2 năm 2010 và 2011 Trong

đó đặc biệt là năm 2011, hầu hết các loại chi phí đều tăng (trừ chi phí hoạt độngkinh doanh ngoại hối) làm tổng chi phí tăng thêm 29,1%, tương ứng với hơn 145 tỷđồng Tuy nhiên, sự tăng trưởng chi phí này lại đi kèm với sự tăng trưởng của thunhập với tỷ lệ chi phí/thu nhập khá ổn định do các tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế,chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện việc kiểm soát chi phí khá tốt

Với tình hình biến động thu nhập và chi phí như đã phân tích ở trên, có thể dễdàng rút ra kết luận lợi nhuận từ năm 2008 đến năm 2012 chi nhánh luôn hoạt động

có lãi, song mức lợi nhuận không ổn định, đạt mức thấp nhất vào năm 2009 và caonhất vào năm 2011, tương tự với sự biến động tổng thu nhập của chi nhánh Nguồnchính tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh là hoạt động thu chi lãi Điều này hoàn toànhợp lý bởi vì nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn là 2 nghiệp vụ chủ yếu, quyếtđịnh đến sự tồn tại của ngân hàng

2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế

2.2.1 Các s ản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

a Cho vay tiêu dùng trả góp

Agribank cung cấp sản phẩm cho vay "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vậtdụng gia đình" tới quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định

và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống vàsinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình

Đặc tính sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bênthứ ba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngĐại học Kinh tế Huế

tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bênthứ ba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

c Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản

Khách hàng là cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tạiAgribank có thể sử dụng sản phẩm "cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản"

Đặc tính sản phẩm:

- Hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửithanh toán không kỳ hạn

- Loại tiền vay: VND/ngoại tệ

- Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng

- Mức cho vay: nhỏ số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

- Lãi suất: cố định và thả nổi

- Bảo đảm tiền vay: bằng tài sản, không đảm bảo bằng tài sản, bảo lãnh

- Phương thức cho vay: cho vay một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu khách hàng

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: thu tự động trên tài khoản tiền gửi

- Phạt quá hạn: lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn

Đại học Kinh tế Huế

d Cho vay hỗ trợ du học

Khách hàng cá nhân hoặc quý khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh

có thể sử dụng sản phẩm cho vay "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phícho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài

Đặc tính sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ

- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn

- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

e Cho vay mua sắm gia đình

Agribank cung cấp sản phẩm cho vay "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vậtdụng gia đình" tới quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định

và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống vàsinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình

Đặc tính sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bênthứ ba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Đại học Kinh tế Huế