Mục đích nghiên cứu của đề tài là hệ thống hóa các cơ sở lý luận chung; phân tích, đánh giá thực trạng, nhận xét những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân; thực hiện đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Sơn Tây.
TR B GIÁO D C VÀ ÀO T O NGă I H CăTH NGăLONG NGÔ TH THANHăH NGă– Mã h c viên C00659 M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM – CHI NHÁNH TH XÃăS NăTỂY TÓM T T LU NăV NăTH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã s : 60340201 NG IăH NG D N KHOA H C: TS TR Nă ỊNHăTOÀNă HÀ N I,ăN Mă2018 L IM U 1.Lý ch năđ ătƠi Hi n nay, ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân ngày đ c NHTM tr ng Tuy v y, th tr ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân v n nh bé ch a đ c ngân hàng th ng m i khai thác tri t đ Vi c m r ng th tr ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân s giúp ngân hàng t ng thêm doanh thu c ng nh hình nh c a đ i v i ng i dân NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh th xã S n Tây ngân hàng c p I tr c thu c H i S ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam Th i gian qua, ho t đ ng cho vay KHCN c a nh bé đ n gi n ti m n ng m r ng ho t đ ng l n Do v y, l a ch n đ tài “M r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh th xã S n Tây” làm đ tài nghiên c u lu n v n c a M c đích nghiên c u c a đ tài h th ng hóa c s lý lu n chung; phân tích, đánh giá th c tr ng, nh n xét nh ng k t qu đ t đ c, h n ch nguyên nhân; th c hi n đ xu t gi i pháp nh m m r ng CVKHCN t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh th xã S n Tây i t ng nghiên c u ho t đ ng CVKHCN c a NHTM Ph m vi nghiên c u ho t đ ng CVKHCN t i ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th xã S n Tây giai đo n 2015-2017 Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng là: th ng kê, t ng h p tài li u, s li u đ phân tích, so sánh nh m đánh giá th c tr ng m r ng CVKHCN t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th xã S n Tây CH NGă1:ăNH NG V Nă CHUNG V M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.Ho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i Theo tác gi , cho vay ho t đ ng NHTM th c hi n giao v n c a cho khách hàng m t kho ng th i gian nh t đ nh ng th i, theo nh ng th a thu n gi a hai bên, khách hàng có trách nhi m toán lãi g c cho ngân hàng Cho vay ho t đ ng t o doanh thu quan tr ng nh t c a NHTM Do v y, đ phát tri n ngân hàng n đ nh b n v ng NHTM c n ph i quan tâm nâng cao h n n a đ n ho t đ ng cho vay th i gian t i Ho t đ ng cho vay c a NHTM có đ c m nh : chi m t tr ng l n nh t m c tài s n; ho t đ ng sinh l i l n nh t; ti m n r i ro cao tính kho n th p cho NHTM ng th i cịn ph thu c vào k ho ch hoàn tr n vay, kh n ng tr n c a khách hàng Ho t đ ng cho vay c a NHTM có vai trị đ i v i thành ph n n n kinh t i v i NHTM, ch c n ng kinh t c b n c a NHTM (chi m kho ng t ½ đ n 2/3 t ng thu nh p c a ngân hàng) nên c n có nh ng s n ph m h u d ng, phù h p v i nhu c u c a khách hàng i v i khách hàng: ho t đ ng h tr v n s n xu t cho khách hàng; giúp khách hàng t p trung đ c v n kinh doanh đ ng b , gi m chi phí huy đ ng ch đ ng vi c hoàn tr g c lãi theo h p đ ng i v i n n kinh t : ho t đ ng góp ph n thu hút v n đ u t cho n n kinh t ; góp ph n m r ng s n xu t, thúc đ y đ i m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t… Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c phân lo i theo nh ng hình th c nh : C n c vào đ i t ng khách hàng (cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghi p); C n c vào hình th c đ m b o (cho vay có tài s n đ m b o cho vay khơng có tài s n đ m b o); C n c vào th i h n cho vay (ng n h n, trung h n dài h n); C n c vào ph ng th c cho vay (t ng l n; theo h n m c; th u chi; tr góp; luân chuy n gián ti p) Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a nguyên t c nh : hoàn tr ; qu n lý m c đích ti n vay; s d ng v n vay có hi u qu 1.2.Ho tă đ ngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă c aă ngơnă hƠngă th ngăm i Cho vay KHCN hình th c c p tín d ng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân; ho c cá nhân đ i di n h gia đình, h kinh doanh m t kho n ti n đ s d ng m t th i h n nh t đ nh theo nguyên t c hoàn tr c g c lãi v i m c đích đáp ng nhu c u vay v n đ tiêu dùng ph c v s n xu t, kinh doanh c m CVKHCN: quy mô kho n vay nh , s l ng l i r t l n; th i h n kho n vay ch y u ng n h n; chi phí l n; lãi su t cho vay th ng cao h n lãi su t kho n cho vay khác c a NHTM; ch t l ng kho n vay th ng t t; m c đích vay ch y u ph c v nhu c u tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh nh c a cá nhân h gia đình; r i ro th ng l n Cho vay KHCN có vai trò l n đ i v i thành ph n kinh t C th : đ i v i NHTM, cho vay KHCN giúp đa d ng hoá ho t đ ng kinh doanh, phân tán r i ro, h n ch t n th t; góp ph n nâng cao th ng hi u cho NHTM; t o u ki n thu n l i cho Ngân hàng vi c bán chéo s n ph m d ch v ngân hàng bán l ; th c hi n vi c phân tán r i ro cho NHTM i v i khách hàng, cho vay KHCN có vai trị nh giúp gi i quy t mâu thu n gi a nhu c u tiêu dùng v i kh n ng toán c a khách hàng; giúp khách hàng có v n s n xu t kinh doanh, m r ng đ u t , gia t ng s n xu t ngu n v n t có ch a đáp ng đ nhu c u; đ ng th i giúp khách hàng t o thêm thu nh p thúc đ y s phát tri n kinh t - xã h i i v i n n kinh t , cho vay KHCN giúp kích c u, t o u ki n thúc đ y t ng tr ng n n kinh t , nâng cao hi u qu s d ng v n, thúc đ y s n xu t n c phát tri n; phát tri n m nh s n ph m tiêu dùng; góp ph n t o s n đ nh v m t xã h i; m t nh ng kênh d n truy n v n hi u qu , công c th c hi n sách xã h i c a Nhà n c 1.3M ăr ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăngơnăhƠngăth ngă m i Theo tác gi , m r ng cho vay KHCN vi c NHTM t ng c ng s d ng ngu n l c c a nh v n, h th ng c s v t ch t, công ngh , m ng l i,… nh m gia t ng ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN c v qui mô ch t l ng M r ng cho vay KHCN đ c nhìn nh n d a hai khía c nh là: m r ng v quy mô ch t l ng kho n vay C th : m r ng quy mơ CVKHCN vi c t ng lên v doanh s , d n cho vay nh m đáp ng ngày t ng v s l ng khách hàng, quy mô kho n vay ng th i, ch t l ng CVKHCN kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng, đ ng th i th c hi n thu h i đ y đ c g c lãi vay đáo h n Tác gi đ a ch tiêu đánh giá m r ng CVKHCN c a NHTM bao g m: doanh s cho vay; d n cho vay khách hàng cá nhân; s l ng khách hàng cá nhân; thu nh p t vi c cho vay ch t l ng CVKHCN Ngoài ch tiêu khác g m: T l n h n; N x u t l n x u; Vòng quay tín d ng KHCN; M c đ trích l p d phịng r i ro tín d ng 1.4.Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năm ăr ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáă nhân c aăngơnăhƠngăth ngăm i Các nhân t nh h ng đ n m r ng CVKHCN g m nhân t khách quan ch quan Trong đó, nhân t khách quan g m: Mơi tr ng kinh t ; Mơi tr ng tr , pháp lu t; Môi tr ng khoa h c - công ngh ; Môi tr ng v n hoá – xã h i; Khách hàng; i th c nh tranh; S phát tri n c a khoa h c công ngh Các nhân t ch quan bao g m: nh h ng phát tri n c a ngân hàng; Quy mơ, n ng l c tài c a NHTM; Chính sách cho vay c a ngân hàng; Trình đ , đ o đ c, ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng; Tính đa d ng ch t l ng c a s n ph m CVKHCN; M ng l i sách marketing c a ngân hàng th ng m i; C s v t ch t, công ngh c ng tác đ ng không nh đ n vi c CVKHCN c a NHTM giai đo n qua CH NGă2:ăTH C TR NG M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM – CHI NHÁNH TH XÃăS NăTỂY 2.1ă Gi iă thi uă v ă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă tri nă Nôngă thônăVi tănamă– chiănhánhăth ăxưăS năTơy Agribank S n Tây đ i theo quy t đ nh s 603/NHNN ngày 22/12/1992 c a Th ng đ c Ngân Hàng Nhà n c v vi c thành l p chi nhánh ngân hàng Nông nghi p t nh thành ph tr c thu c ngân hàng Nông nghi p Tr s c a ngân hàng Agribank S n Tây t i 189 Lê L i- S n Tây Hi n nay, Agribank S n tây đ c nâng c p lên chi nhánh c p I v i phòng giao d ch Hi n nay, c c u t ch c qu n lý c a Agribank S n Tây theo mơ hình tr c n ch c n ng bao g m: Ban giám đ c ch đ o chung ch u trách nhi m v m i ho t đ ng c a chi nhánh Tr c ti p ch u trách nhi m chun mơn g m có phịng nh : Phịng ki m tra- ki m sốt n i b ; Phịng tín d ng; Phịng k tốn ngân qu ; Phịng t ng h p; Phịng d ch v Marketing; Phòng k ho ch ngu n v n phòng giao d ch tr c thu c th c hi n theo chuyên môn c a ban giám đ c giao phó Trong giai đo n 2015-2017, ho t đ ng kinh doanh c a Agribank S n Tây c ng có s t ng tr ng, c th : t ng ngu n v n huy đ ng có s t ng tr ng đáng k (t 2.704.271 tri u đ ng n m 2015 t ng lên 3.682.133 tri u đ ng vào n m 2017), vi c huy đ ng ngu n n i t v i th i gian ng n v n chi m đa s Không nh ng th , t ng doanh thu c a ngân hàng có b c t ng tr ng (t 129.067 tri u đ ng n m 2015 lên 142.348 tri u đ ng vào n m 2017) 2.2ă Th că tr ngă m ă r ngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă Ngơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNam- chi nhánh th ăxưăS năTơy Trong giai đo n 2015-2017, doanh s CVKHCN có s t ng tr ng t t C th : N m 2015 996.059 tri u đ ng; n m 2017, đ t m c c c đ i 1.296.248 tri u đ ng S t ng tr ng s ch đ o sát c a ban lãnh đ o s n l c r t l n t cán b tín d ng c a chi nhánh ho t đ ng h t v i công vi c đ c giao Các lo i hình s n ph m d ch v c a Agribank S n Tây đa d ng có s t ng tr ng C th : ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi tiêu cá nhân b ng th v n chi m đa s (n m 2015 416.625 tri u, n m 2017 750.178 tri u đ ng); chi nhánh r t tr ng vi c cho vay nông nghi p (n m 2015 197.256 tri u n m 2017 196.516 tri u đ ng) Ti p sau công nghi p ch bi n, ch t o (n m 2015 30.920 tri u; n m 2017 40.990 tri u) Ngoài ra, Agribank S n Tây c ng tr ng đ n cho vay bán buôn, bán l Tuy nhiên, chi nhánh ch a th c s tr ng nhi u đ n d ch v khác nh : ho t đ ng y t , giáo d c, cơng ích; ho t đ ng c a t ch c c quan qu c t hay vi c cung c p n c, qu n lý x lý n c th i i u h n ch c a chi nhánh th i gian qua D n CVKHCN c ng có s t ng tr ng, c th : n m 2015 đ t 1.057.723 tri u đ ng c c đ i vào n m 2017 v i 1.236.950 tri u đ ng S t ng tr ng th hi n vi c thu hút khách hàng t t h n S l ng CVKHCN c a Agribank S n Tây có s t ng tr ng c v ch t l ng, c th : n m 2015 5.907 ng i; n m 2017 đ t 7.015 ng i S t ng tr ng cho th y ngân hàng ngày t o s n ph m vay có ch t l ng, phù h p v i nhu c u c a khách hàng nên thu hút m t l ng l n khách hàng đ n v i Thu nh p t ho t đ ng CVKHCN c a Agribank S n Tây có d u hi u t ng tr ng nh t m c 65.824 tri u đ ng n m 2015 lên 89.679 tri u đ ng vào n m 2017 K t qu cho th y tín hi u tích c c vi c CVKHCN Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng CVKHCN c th nh sau: s l ng n h n c a Agribank S n Tây khơng nh ng khơng gi m mà cịn có d u hi u gia t ng (t 38.746 tri u đ ng n m 2015 đ t m c 65.473 tri u đ ng vào n m 2017) i u cho th y kh n ng qu n lý, th m đ nh KHCN c a ngân hàng giai đo n qua ch a th c s t t i u c ng n cho t l n h n giai đo n qua có s t ng tr ng t 3,663% n m 2015 lên 5,293% n m 2017 N x u c a Agribank S n Tây có xu h ng thay đ i th t th ng, cao nh t n m 2016 27.191 tri u có d u hi u h nhi t xu ng 26.994 tri u đ ng vào n m 2017 i u n cho t l n x u có s thay đ i th t th ng nh n m 2015 2,09%; n m 2016 2,3% gi m nh 2,18% vào n m 2017 Vịng quay v n tín d ng KHCN l i có s t ng tr ng rõ r t, t m c 0,875 vòng n m 2015 lên m c 1,002 vòng n m 2017 S t ng lên t c đ t ng doanh thu n tín d ng KHCN t ng nhanh h n d n bình qn tín d ng KHCN ây tín hi u t t mà Agribank S n Tây c n phát huy h n n a th i gian t i M c đ trích l p d phịng tín d ng KHCN có xu h ng t ng tr ng, c th : n m 2015 đ t 83.499 tri u đ ng; n m 2017 259.396 tri u đ ng S gia t ng m c đ trích l p d phịng quy mơ t l n h n giai đo n qua có s t ng tr ng; đ ng th i n x u, n nhóm giai đo n qua c a Agribank S n Tây v n cao nên d n đ n nguy c m t v n t ng, n cho m c đ trích l p d phịng KHCN c a ngân hàng t ng lên Do v y, th i gian t i, ngân hàng c n quan tâm h n n a đ n vi c h n ch n x u đ t làm gi m m c đ trích l p d phịng 2.3ă ánhăgiáăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năm ăr ngăchoăvayăkháchă hàng cá nhân t iă ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă tri nă Nôngă thônăVi tăNamă– chiănhánhăth ăxưăS năTơy Vi c m r ng CKHCN ch u nh h ng b i nhân t khách quan ch quan, c th nh sau: *Các nhân t khách quan Môi tr ng kinh t c a n c ta vào giai đo n phát tri n t t (trung bình t c đ t ng tr ng GDP c a Vi t Nam đ u 6%), ch s l m phát th p; thu nh p bình quân đ u ng i cao d n, sách c a Chính Ph ngày phát huy tác d ng t t… u n cho nhu c u c a CVKHCN t ng tr ng Môi tr ng tr pháp lu t c a Vi t Nam n đ nh, có s giao l u h p tác v i n c ngoài, phát tri n phù h p v i thông l qu c t Hàng lo t lu t nh : Lu t t ch c tín d ng, Lu t dân s , Lu t đ t đai, quy đ nh c a NHNN đ c c p nh t thay đ i phù h p v i s phát tri n c a NHTM Môi tr ng khoa h c – công ngh hi n đ i nh ph n m m chuyên d ng; h th ng máy tính ch t l ng t t, h th ng công ngh thông tin hi n đ i tác đ ng r t tích c c đ i v i ngành ngân hàng Mơi tr ng v n hố – xã h i nh dân s , m c s ng, c c u dân s , thói quen tiêu dùng, trình đ dân trí, phong t c t p quán c ng đ u có s c i thi n theo h ng tích c c i u nh h ng t t đ n ho t đ ng cho vay KHCN c ng nh vi c đ a hình th c CVKHCN c a NHTM Nhu c u v n c a khách hàng c ng ngày đ đáp ng vi c mua s m, toán c a khách hàng Ngoài ra, thu nh p khách hàng t ng lên n cho u ki n vay v n c a NHTM c ng t t h n i u thúc đ y h n n a vi c đ m b o n vay c ng nh t ng kh n ng vay v n c a khách hàng i th c nh tranh l n áp l c nh c nh tranh v lãi su t, s n ph m, sách tín d ng nh h ng tr c ti p đ n quy mô th ph n CVKHCN b gi m sút S phát tri n c a khoa h c cơng ngh góp ph n x lý giao d ch nhanh chóng, d dàng h n, nghi p v c ng đ c x lý theo m t quy trình ch t ch i u n gi m b t th i gian giao d ch, t ng s xác phân tích, th m đ nh tín d ng, h n ch r i ro cho ngân hàng *Nhân t ch quan Tr c h t, chi nhánh xây d ng đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng nh : phát tri n d ch v ; gia t ng khách hàng; xây d ng nh ng chi n l c nh m thu hút nh ng khách hàng có nhu c u đ n v i ngân hàng (bình qn 10%/n m) Ngồi ra, chi nhánh ln thay đ i, c ng c theo h ng tích c c đ tr thành m t nh ng ngân hàng hàng đ u c n c Quy mô c a chi nhánh l n Tuy nhiên, n ng l c tài c a chi nhánh không cao v i ch tiêu ROA, ROE m c th p; t tr ng n h n t ng d n ; t l n x u ln m c cao Chính sách cho vay c a ngân hàng b c đ u c ng có s c i thi n C th : lãi su t cho vay c nh tranh đ u th p h n ngân hàng c ph n; khách hàng g i ti n t i ngân hàng ch y u h nông dân doanh nghi p v a nh nên s l ng th ng ít, l t ; tài s n đ m b o ti n vay đ c chi nhánh tr ng Ngồi ra, sách tín d ng nh : h n m c tín d ng, lo i hình cho vay, quy đ nh v tài s n đ m b o, k h n cho vay k h n tr n , lãi su t phí su t cho vay, h ng gi i quy t ph n tín d ng v t h n m c phê t, cách th c toán n … c ng đ c ngân hàng ý, quan tâm i u t o đ ng l c đ ngân hàng ngày phát huy kh n ng cho vay c a th i gian t i Trình đ , đ o đ c, ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng c ng đ c nâng cao h n tr c Tuy nhiên, ch t l ng gi i quy t công vi c hay s nhi t tình c a nhân viên ngân hàng kh i Agribank v n ch a n ng đ ng, nh y bén; trình đ chun mơn c a nhân viên ch a cao n cho tình tr ng n x u, n h n x y t ng đ i l n Tính đa d ng ch t l ng c a s n ph m CVKHCN đ c c i thi n nh ng v n cịn ít, ch t l ng tín d ng ch a cao i u n cho m c đ c nh tranh hi u qu thu đ c c a ngân hàng ch a th c s t t Do đó, đ t n t i th tr ng, ngân hàng c n t o nh ng s n ph m khác bi t, đ c đáo trì đ c s khác bi t có th m r ng th ph n, t o v th c nh tranh c a NHTM M ng l i sách marketing c a NHTM nhi u, tr i dài kh p đ a ph ng t o u ki n t t đ giúp ngân hàng ti p c n d dàng v i KHCN có nhu c u vay v n, k p th i đáp ng cho khách hàng, n m b t đ c thơng tin t ng khách hàng c s ti n hành th m đ nh, gi i ngân thu n m t cách d dàng nhanh chóng Tuy nhiên, chi nhánh ch a t ng c ng ho t đ ng marketing n cho khách hàng không hi u h t s n ph m, u c ng góp ph n h n ch hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th i gian qua C s v t ch t k thu t c a chi nhánh c ng đ c c i thi n ngày đ y đ , thi t b máy móc đ c nâng c p nên góp ph n gi i quy t th t c nhanh chóng, xác Tuy nhiên, so v i m t b ng chung, h th ng c s v t ch t c a Agribank c ng h n ch , ch t l ng máy móc ch a th c s hi n đ i n cho kh n ng c nh tranh, thu hút đ c nhi u khách hàng h n ch h n 2.4 ánhă giáă m ă r ngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă Ngân hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă tri nă Nôngă thônă Vi tă Namă – chi nhánhăth ăxưăS năTơy *Nh ng k t qu đ t đ c Trong giai đo n qua, ngân hàng Agribank S n Tây đ t đ c nh ng thành công nh t đ nh, c th nh sau: T ng doanh thu doanh s CVKHCN c a ngân hàng có b c t ng tr ng, cho th y quy t tâm c a toàn b chi nhánh vi c nâng cao ch t l ng, đáp ng h n n a nhu c u c a khách hàng S l ng KHCN đ c cho vay c ng có s t ng tr ng ng th i, t ng doanh thu CVKHCN c ng t ng lên cho th y tín hi u tích c c c a chi nhánh th i gian qua S vịng quay v n tín d ng KHCN t ng tr ng rõ r t c ng tín hi u t t mà Agribank S n Tây c n phát huy h n n a th i gian t i Các môi tr ng nh : kinh t , xã h i, tr , lu t pháp, mơi tr ng v n hóa xã h i; khoa h c công ngh hay nhu c u mua s m c a khách hàng ngày t t t o đ ng l c không nh giúp ngân hàng phát tri n m r ng CVKHCN Ngồi ra, h th ng chi nhánh, phịng giao d ch c a ngân hàng Agribank l n, tr i dài kh p đ a ph ng c ng góp ph n khơng nh giúp cho vi c m r ng CVKHCN ngày t t h n *Nh ng h n ch t n t i S l ng CVKHCN có m c t ng tr ng t c đ t ng tr ng ch m l i i u kinh nghi m, kh n ng c a nhân viên tín d ng vi c CVKHCN ch a đ c t t, tính nh y bén cơng vi c ch a cao, ch a n ng đ ng nhi t tình v i khách hàng; sách lãi su t ch a th c s linh ho t; sách marketing c a ngân hàng ch a t t, s n ph m đ thu hút ph c v nhu c u c a khách hàng Ch t l ng CVKHCN ch a t t, c th : quy mô, t c đ n x u n h n c a chi nhánh có xu h ng t ng tr ng rõ r t cao h n m t b ng so v i NHTM khách đ a bàn; vi c trích l p d phịng t ng gây nh h ng không nh đ n ch t l ng hi u qu kinh doanh c a ngân hàng th i gian qua T t c u trình đ , ch t l ng c a nhân viên tín d ng ch a cao; c s v t ch t k thu t nghèo nàn, l c h u, đ c bi t so v i NHTM n c c ng nh h ng l n đ n vi c th m đ nh đánh giá khách hàng, đ ng th i nh h ng đ n hi u qu kinh doanh c a Agribank S n Tây th i gian qua CH NGă3:ăGI I PHÁP M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM- CHI NHÁNH TH XÃăS NăTỂY 10 3.1 M tăs ăđ nhăh ngăvƠăm cătiêuăho tăđ ngăvƠăphátătri năc aă NgơnăhƠngănơngănghi păvƠăphátătri nănơngăthơnăchiănhánhăS nă Tơyătrongăgiaiăđo nă2018-2020,ăt mănhìnăđ năn mă2030 *M t s đ nh h ng m c tiêu t ng th : Th c hi n tri t đ n i dung đ án chi n l c kinh doanh giai đo n 2016- 2020, t m nhìn n m 2030 c a H i S Chính Ngân hàng Nơng nghi p đ Ti p t c có nh ng b c v ng ch c, ho t đ ng kinh doanh an toàn hi u qu , hoàn thành t t nhi m v tr đ c ng Nhà n c giao, góp ph n tích c c vi c th c thi sách ti n t , tháo g khó kh n, c i thi n môi tr ng đ u t kinh doanh, thúc đ y t ng tr ng kinh t , đ c bi t phát tri n kinh t khu v c nông nghi p, nông thôn i v i công tác huy đ ng v n: tr ng trì t ng tr ng n đ nh, th c hi n nghiên c u m r ng thêm s n ph m m i v i lãi su t h p d n đ đáp ng nhu c u c a khách hàng i v i cơng tác tín d ng: th c hi n nghiên c u đ a vào nhi u s n ph m m i phù h p v i th hi u c a khách hàng; đ y m nh tri n khai ch ng trình cho vay u đãi lãi su t đ c Chính Ph khuy n khích nh : Cho vay doanh nghi p v a nh , cho vay phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn cho vay công nghi p h tr … Th c hi n vi c nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh khách hàng, th m đ nh ph ng án vay v n, th ng xuyên phân tích, đánh giá tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng tài c a khách hàng đ có bi n pháp x lý tín d ng m t cách k p th i, đ m b o an tồn v n i v i cơng tác d ch v : th c hi n vi c đ y m nh h n n a vi c phát tri n d ch v ngân hàng nh internet banking, mobile banking nh m h tr ho t đ ng tín d ng, t góp ph n đ a ngân hàng phát tri n ngày b n v ng *M t s đ nh h ng m c tiêu m r ng CVKHCN: Trong th i gian t i, chi nhánh s th c hi n m r ng CVKHCN đôi v i đ m b o ch t l ng cho vay; chi m l nh đ c 11 ph n l n th tr ng đ a bàn v s n ph m CVKHCN; th c hi n bi n pháp thu h i, x lý n t n đ ng, n có v n đ ng th i th c hi n t ng tr ng d n CVKHCN t ng kho ng 20%-25%/n m Chi nhánh s th c hi n vi c m r ng nâng cao ch t l ng d ch v s n ph m; tích c c ch đ ng tìm ki m khách hàng m i nh m gia t ng s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng ngày nhi u h n Ngồi ra, chi nhánh cịn đ y m nh th c hi n công tác ti p th , g n g i khách hàng đ có th th u hi u, n m b t nhu c u c a khách hàng T giúp Agribank S n Tây c ng c khách hàng c gia t ng khách hàng m i ngày hi u qu b n v ng 3.2.ăM tăs ăgi iăphápănh măm ăr ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnă t iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNamchiănhánhăS năTơyă *Nâng cao ch t l ng nhân viên tín d ng b ng bi n pháp nh : Th nh t, c n th c hi n nghiêm túc cu c thi n đ u vào cho ngân hàng b ng vi c k t h p v i tr ng đ i h c v kinh t , tài chính, ngân hàng, t ch c cho sinh viên th c t p n ch n ln nh ng sinh viên có đ u ki n đ đáp ng yêu c u công vi c giai đo n th c t p Trong trình n d ng c n ph i xây d ng tiêu chí c th đ i v i ng viên v : trình đ chun mơn, k n ng giao ti p, ý th c, tác phong, thái đ h c t p, công tác…đ đ m b o nhân viên phù h p v i yêu c u công vi c Th hai, c n nâng cao h n n a s nhi t tình, tính chun nghi p cơng vi c đ i v i nhân viên tín d ng t i chi nhánh làm đ c u này, ban lãnh đ o c n xây d ng nh ng ch tr ng n i b chi nhánh nh : t ng s n ng đ ng, t ng nhi t tình, t ng tính chun nghi p v i khách hàng T làm “kim ch nam” cho m i nhân viên ngân hàng noi theo ng th i, b n thân m i nhân viên tín d ng c n t t ng c ng h n n a trình đ chun mơn, nghi p v c a T đáp ng đ c công vi c ngày t t h n Th ba, c n th c hi n rà soát hàng n m đ phân lo i ch t l ng nhân viên nh m đánh giá xác ch t l ng t ng nhân viên c a mình, t s th c hi n b trí cơng vi c phù h p v i n ng 12 l c t ng ng i nguyên t c khai thác t i đa th m nh s n có c a h ng th i, vi c ki m tra, giám sát th c hi n t t ch đ th ng ph t nghiêm minh nh m t o đ ng l c, khuy n khích nhân viên làm vi c có hi u qu , h n ch hi n t ng tiêu c c, làm vi c thi u trách nhi m c a nhân viên, giúp ngân hàng l a ch n nhân viên t t, lo i b nhân viên thái đ nhi t tình ch a cao Th t , c n nâng cao h n n a vi c b i d ng, đào t o nhân viên thơng qua hình th c nh : t o t i ch ; đ a nhân viên đào t o t i c s n c hay t ch c cu c trao đ i, th o lu n t i chi nhánh hay t ch c cu c thi tay ngh , nghi p v cho nhân viên ng th i, c n t ng c ng trao đ i thông tin chia s kinh nghi m gi a cán b phịng tồn h th ng i u không ch giúp cho m i quan h nhân viên phòng hòa h p h n, mà cịn giúp tinh th n đồn k t, ch t l ng nhân viên ngày đ c nâng cao h n Ngoài ra, Agribank S n Tây c n t ng c ng h n n a v n hóa ngân hàng nh m ph c v khách hàng t t h n, đ a ngân hàng ngày phát tri n nâng cao v n hóa ngân hàng, Agribank S n Tây c n trang b ki n th c c b n nh kh n ng đ i ngo i, phong cách làm vi c chuyên nghi p… giúp đ l i n t ng cho khách hàng công vi c huy đ ng v n ngày t t h n *Th c hi n linh đ ng lãi su t cho vay b ng vi c th c hi n gi i pháp sau: Th nh t, c n xây d ng sách lãi su t n m khung giá FTP cho h i s NHNo&PTNT quy đ nh nh m m c đích b o đ m quy n l i, t ng c ng l i nhu n tránh r i ro cho ngân hàng, đ c th c hi n theo chu n c a NHNN v sách lãi su t, sách ti n t ban hành Th hai, lãi su t ngân hàng c ng nên thay đ i theo nhu c u c a th tr ng, theo cung c u v v n th tr ng đ t o s linh ho t v i nhi u k h n nh m m c đích c nh tranh h p d n khách hàng Th ba, ngân hàng c n th c hi n lãi su t b c thang cho khách hàng g i ti n vay i v i khách hàng có nhu c u vay v n, vi c áp d ng lãi su t b c thang s giúp ngân hàng có thêm 13 kho n ti n lãi khách s d ng v n v i th i h n dài i u giúp ngân hàng gia t ng đ c doanh thu, l i nhu n cho Th t , c n th c hi n sách lãi su t u đãi cho khách hàng g i th i h n quy đ nh nh m kích thích khách hàng gi l i ti n tài kho n c a ngày m t t t h n, giúp ngân hàng có thêm ngu n v n huy đ ng h n, qua giúp cho ngân hàng có thêm ngu n v n đ th c hi n vi c cho vay t t h n * y m nh vi c phát tri n s n ph m CVKHCN làm đ c u này, chi nhánh c n th c hi n phân nhóm khách hàng đ d qu n lý có sách hi u qu , c th : + i v i nhóm khách hàng vay đ ph c v s n xu t kinh doanh: Ngân hàng nên th c hi n cho vay u tiên cho vay đ i v i l nh v c có vịng quay v n kh n ng thu h i n nhanh nh th ng m i d ch v + i v i khách hàng có nhu c u vay đ mua nhà : Ngân hàng nên th c hi n u tiên khách hàng có h p đ ng mua bán toán m t ph n giá tr h p đ ng, b t đ ng s n th ch p có đ y đ gi y t pháp lý khách hàng có ngu n thu, n ng l c tài đ m b o kh n ng tr n + i v i khách hàng có nhu c u vay đ mua ô tô: Ngân hàng nên t ng c ng s liên k t v i doanh nghi p phân ph i ô tô đ a bàn nh đ tìm ki m t v n cho khách hàng ng th i giúp khách hàng có đ nh h ng an tâm vi c chi tiêu + i v i khách hàng c n vay tín ch p: Ngân hàng c n u tiên khách hàng có quan h ti n g i t i chi nhánh có m i quan h lâu dài, tín nhi m cao; Khách hàng th c hi n chi tr l ng, thu nh p qua ngân hàng; Các khách hàng có đ a v xã h i B i l nh ng ng i có uy tín, có n ng l c đ tốn kho n vay i u giúp gia t ng đ c s l ng khách hàng cho chi nhánh Vi c áp d ng đ ng b gi i pháp s giúp ngân hàng t ng c ng m r ng thêm nghi p v đ thu hút khách hàng t ng d n , đ ng th i t ng doanh thu, l i nhu n h n n a cho ngân hàng *Phát tri n h n n a d ch v h tr thông qua gi i pháp: 14 Th nh t, c n phát tri n h n n a phòng giao d ch đ a bàn đ t o s thu n ti n cho vi c rút ti n, g i ti n c a ng i dân Th hai, th c hi n l p đ t thêm m t s máy ATM t i tr ng h c, b nh vi n, siêu th , trung tâm kinh t l n đ a bàn…nh m giúp ng i dân d dàng h n vi c tốn Ngồi ra, c n t ng c ng tính n ng cho th vi c g i ti n, chuy n ti n, toán ti n n tho i, tốn hóa đ n… Th ba, t ng c ng h n n a d ch v Internet banking, mobile banking đ ph c v t t nhu c u khách hàng Th t , t ng c ng đ u t nâng c p h th ng call - center đ có th gi i đáp m i yêu c u, th c m c c a khách hàng h có s b n kho n, mu n gi i quy t Th n m, c n th c hi n vi c phân ph i công vi c cho nhân viên tín d ng, xây d ng quy trình giao d ch h p lý, l y khách hàng làm tr ng tâm cho công tác huy đ ng v n ng th i, c n ph i phân ch tiêu kinh doanh c th cho t ng nhân viên tín d ng th c hi n vi c ki m tra, giám sát công vi c hàng ngày, hàng tu n c a nhân viên Ngoài ra, chi nhánh c ng c n th c hi n t ng c ng h p tác v i nh ng đ n v có m ng l i phân ph i r ng kh p đ ph i h p bán chéo s n ph m cho khách hàng Qua giúp gia t ng s l ng khách hàng ngày nhi u h n *Th c hi n sách marketing Th nh t, chi nhánh c n th c hi n phân đo n th tr ng KHCN đ c th c hi n theo ti n trình: c n nghiên c u nhu c u c a khách hàng m t cách chi ti t, c th i u s giúp cho chi nhánh l a ch n chi n l c Marketing phù h p; t o s đánh giá nhu c u c a khách hàng đ t p trung ngu n l c vào nh ng đo n th tr ng có kh n ng đem l i hi u qu cao T góp ph n m r ng cho vay t i nhi u đ i t ng khách hàng, giúp gia t ng quy mô cho ngân hàng Th hai, c n u ch nh sách giá c linh ho t, phù h p v i nhu c u t o tính c nh tranh th tr ng nh m t ng kh n ng c nh tranh s h p d n đ i v i khách hàng, t ng doanh s cho vay Th ba, t ng c ng sách s n ph m b ng vi c xây d ng danh m c s n ph m cho vay khách hàng cá nhân thu c tính c a t ng s n ph m đ trì c c u h p lý, k t h p t o s đan 15 xen h p lý gi a lo i s n ph m d ch v Bên c nh đó, chi nhánh c n xây d ng linh ho t danh m c s n ph m, trì m i quan h v i khách hàng hi n t i thu hút khách hàng m i b ng vi c: hồn thi n quy trình, đ n gi n th t c, đ i m i s n ph m th a mãn nhu c u khách hàng, t ng c ng thi t b ph c v khách hàng, đ i m i phong cách giao d ch c a nhân viên ngân hàng; th c hi n giao d ch qua h th ng phân ph i ngân hàng hi n đ i Th t , c n xây d ng sách cung ng s n ph m c a ngân hàng b ng vi c xây d ng h th ng kênh phân ph i nh ATM, POS… đ giúp khách hàng thu n ti n trình giao d ch ti p c n v i ngân hàng, t o đ c s c nh tranh v i nh ng ngân hàng khác đ a bàn Th n m, c n t ng c ng h n n a sách giao ti p – khuy ch tr ng nh m kích thích vi c s d ng s n ph m d ch v t ng m c đ trung thành c a khách hàng hi n t i, thu hút khách hàng t ng lai, t o u ki n thu n l i cho khách hàng tham gia vào trình cung ng d ch v , đ c bi t làm t ng uy tín, hình nh c a ngân hàng th tr ng Ngoài ra, chi nhánh c n đ c ti n hành th ng xuyên thông qua ph ng ti n truy n tin nh truy n thanh, truy n hình, g i th tr c ti p cho khách hàng … ây bi n pháp quan tr ng hi u qu , l i t n chi phí, giúp chi nhánh gia t ng khách hàng b n v ng *T ng c ng c s v t ch t k thu t Th nh t, Agribank S n Tây c n xây d ng l trình, chi n l c c th cho vi c đ u t phát tri n h t ng công ngh ng d ng c a ngân hàng làm đ c u này, chi nhánh c n t ng c ng h n n a ngu n v n đ u t công ngh , th c hi n vi c đ u t , m r ng trang thi t b ngân hàng cho phù h p v i nhu c u s d ng Th hai, hoàn thi n nâng c p h th ng tin h c, phát tri n h n n a m ng l i giao d ch n i b toàn NHNNo&PTNT Vi t Nam, t o c s m ng truy n thông thi t b giao d ch v i khách hàng hi n đ i h n Th ba, hàng n m th c hi n đánh giá l i công ngh hi n có t i ngân hàng, th c hi n lo i b nh ng công ngh l i th i, ch t l ng kh i ngân hàng 16 Th t , th c hi n nâng c p h n n a ph n m m h tr cho ho t đ ng c a ngân hàng, đ c bi t ho t đ ng huy đ ng v n c bi t ch ng trình liên quan đ n h tr ki m tra ch ký khách hàng, vi c tốn hóa đ n… Th n m, chi nhánh c n th c hi n đào t o chuyên sâu cán b ngân hàng đ th c hành t t công ngh m i *T ng c ng ki m tra, giám sát vi c s d ng v n Th nh t, đ i v i cho vay h gia đình s n xu t kinh doanh: Chi nhánh c n th c hi n vi c theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh t i c s s n xu t kinh doanh c a khách hàng; theo dõi nh ng bi n đ ng v th tr ng đ u đ u vào c a khách hàng; theo dõi tài s n th ch p, c n th c hi n t ng tài s n th ch p khách hàng có s b t th ng vi c kinh doanh nh m h n ch t i thi u cho ngân hàng Th hai, đ i v i cho vay KHCN v i m c đích khác: Theo tác gi , chi nhánh c n th c hi n theo dõi ch t ch tình tr ng cơng tác, m c thu nh p hàng tháng, nh ng bi n đ ng liên quan đ n s c kh e, công vi c, gia đình c a ch th vay v n Nh ng kho n vay trung h n đ nh k ph i có bi n pháp ki m tra s d ng v n, tài s n đ m b o, tình hình tr n g c k … *Th c hi n phân nhóm khách hàng Th nh t, đ ch m sóc khách hàng hi u qu , ngân hàng c n th c hi n vi c phân nhóm khách hàng cho chi nhánh Theo tác gi , d a m i quan h thân thi t, kh n ng g i ti n vay ti n vào ngân hàng, chi nhánh nên phân lo i khách hàng thành nhóm là: nhóm khách hàng r t quan tr ng, nhóm khách hàng thân m t nhóm khách hàng thơng th ng Th hai, thông qua vi c phân lo i nhóm, ngân hàng s có nh ng m c quan tâm c th v lãi su t, ch ng trình khuy n mãi…v i khách hàng khác C th nh sau: i v i khách hàng r t quan tr ng: Vi c đ a khách hàng vào nhóm khách hàng th ng xuyên th c hi n d ch v ngân hàng th i gian dài v i s ti n r t l n, có th lên t i vài ch c t đ ng tr lên ây l ng khách hàng ti m n ng cho ngân hàng, đem l i l i nhu n cho ngân hàng Do đó, ngân hàng c n quan tâm đ c bi t t i nhóm khách 17 hàng C th : ngân hàng có th th c hi n s u đãi v lãi su t đ c bi t cho nhóm khách hàng Lãi su t đ c bi t linh ho t s giúp khuy n khích h th c hi n vay ti n lâu h n so v i nhóm khách hàng l i i u v a giúp ngân hàng có ngu n khách hàng ti m n ng, đ ng th i giúp gia t ng doanh thu l i nhu n cho ngân hàng Bên c nh đó, ngân hàng c ng nên quan tâm đ n ngày l , t t, sinh nh t…c a khách hàng, t góp ph n t ng c ng m i quan h thân thi t gi a ngân hàng khách hàng ngày m t t t h n i v i khách hàng thân m t: nhóm khách hàng s d ng d ch v c a ngân hàng t m t t đ n ch c t ây khách hàng c ng quan tr ng cho ngân hàng th c hi n quan tâm h n n a đ n khách hàng này, ngân hàng c n th c hi n gi i pháp nh : th c hi n u tiên toán, giao d ch cho khách hàng; th c hi n vi c u đãi lãi su t h n so v i lãi su t thông th ng - i v i khách hàng thông th ng: nh ng khách hàng có v n huy đ ng d i t V i khách hàng này, vi c s d ng s n ph m d ch v thơng th ng, ngân hàng nên có sách marketing thêm s n ph m khác nh : ti n g i ti t ki m có k h n, ti n g i ti t ki m có lãi su t linh ho t, ti t ki m v i lãi su t b c thang…nh m giúp h t ng c ng m tài kho n t i ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng c n m r ng h n n a vi c tuyên truy n qua ph ng ti n thông tin đ i chúng đ m r ng thêm khách hàng ti m n ng cho ngân hàng T góp ph n nâng cao hi u qu , quy mô c a công tác huy đ ng v n ngày t t h n *T ng c ng bi n pháp qu n tr r i ro Th nh t, chi nhánh c n xây d ng c ch , quy ch nghi p v ho t đ ng kinh doanh đ m b o đ ng b , ch t ch , h n ch đ n m c th p nh t kh n ng x y r i ro Th hai, chi nhánh c n nâng cao n ng l c qu n lý r i ro đ i v i cán b qu n tr u hành c p Qua giúp qu n tr r i ro ngày hi u qu h n Th ba, đ nâng cao ch t l ng tín d ng, chi nhánh c n xây d ng đ i ng nhân viên x lý n t i chi nhánh, xây d ng quy ch làm vi c c th cho cán b tín d ng ng th i, hàng n m c n th c hi n b i d ng đ i ng chuyên viên gi i, chuyên nghiên c u v r i ro phòng ng a r i ro cho chi 18 nhánh Th t , đ i v i công tác qu n tr , chi nhánh c n t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b , th c hi n đ y đ th ng xuyên vi c đánh giá l i quy trình cho vay, Th n m, đ i v i khách hàng, c n s m xây d ng tiêu chí ch m m x p h ng KHCN nh m đánh giá khách quan v khách hàng, h n ch r i ro cho ngân hàng Bên c nh đó, chi nhánh c n th c hi n nghiêm túc quy trình ki m tra, giám sát m c đích s d ng v n vay tr n c a khách hàng, rà soát kho n vay c ng nh tài s n đ m b o theo đ nh k Th sáu, c n ki m tra, giám sát th ng xuyên tính tuân th nghi p v c a cán b tín d ng: t ng c ng cơng tác ki m tra, giám sát quy trình nghi p v tín d ng c a nhân viên ngân hàng i u giúp nhân viên hi u rõ công vi c, t ng hi u qu công vi c ngày t t h n 3.3.ăM tăs ăki năngh ă *Ki n ngh v i Chính ph Th nh t, Chính ph c n đ m b o kinh t phát tri n n đ nh, khuy n khích t o thu n l i đ phát tri n ho t đ ng cho vay Th c v y, n n kinh t v mô phát tri n n đ nh giúp cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh m c an tồn Các sách kinh t t t s giúp n n kinh t phát tri n b n v ng, nâng cao thu nh p bình quân giúp ng i dân nâng cao đ c ch t l ng cu c s ng, t t o s thúc đ y đ i v i ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i Th hai, Chính ph c n th c hi n vi c ban hành v n b n pháp lu t phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t nh : sách liên quan đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân nh lu t kinh t , lu t dân s t o c s pháp lý đ b o v v ng ch c quy n l i c a khách hàng ngân hàng Bên c nh đó, Chính ph c n ban hành lu t đ t đai, lu t thu thu nh p… Do đó, lu t phù h p v i th c t s góp ph n giúp h th ng ngân hàng ngày đ y m nh h n n a công tác cho vay Th ba, th c hi n c i cách th t c hành theo h ng đ n gi n, thu n ti n, xây d ng môi tr ng pháp lý th ng nh t, ch t ch Chính ph c n ch đ o UBND s tài nguyên môi tr ng t nh đ y nhanh ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà 19 quy n s d ng đ t cho h gia đình cá nhân, đ ng th i xây d ng khung giá nhà đ t sát giá th tr ng đ đ m b o quy n l i cho khách hàng ngân hàng th t c đ nh giá B S làm tài s n đ m b o n vay T t o thu n l i cho h vi c l y tài s n làm tài s n đ m b o vay v n t i ngân hàng N u ho t đ ng đ c tri n khai t t s góp ph n giúp vi c CVKHCN đ c th c hi n, t o s an toàn h n cho NHTM khách hàng có tài s n đ m b o Ngồi ra, Chính Ph c ng c n ch đ o t nh nâng cao h n n a ch t l ng, hồn thi n th t c hành ngày nhanh g n, ti t ki m th i gian Qua góp ph n giúp h th ng NHTM nâng cao ch t l ng m i ho t đ ng nói chung, CVKHCN nói riêng *Ki n ngh v i H i s Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam Th nh t, ngân hàng c n t ng c ng công tác thông tin cho chi nhánh h th ng b ng vi c thu th p, phân tích, x lý thơng tin tín d ng t thu th p chuy n v chi nhánh đ chi nhánh n m b t k p th i Th hai, đ nh k th c hi n công tác b i d ng nhân l c cho chi nhánh nh m giúp cho nhân viên ngân hàng đ c c p nh t ki n th c m i, nâng cao trình đ , t ng ch t l ng công vi c Chi nhánh c ng nên t ch c nhi u h n n a l p t p hu n, đào t o, m i chuyên gia đ n gi ng d y cho cán b nâng cao trình đ Th ba, H i s NHNNo&PTNT c n t ng c ng h n n a vi c đ u t k thu t hi n đ i cho chi nhánh, đ ng th i thi t l p m t h th ng thông tin đ c t ng h p t nhi u ngu n đ c t p trung t i trung tâm thông tin n toán c a H i S Qua giúp chi nhánh NHTM s phát tri n kinh doanh m t cách b n v ng th i gian t i Th t , H i s NHNNo&PTNT nên ki n ngh v i NHNN vi c xây d ng ch tr ng, k ho ch cho phù h p v i tình hình h th ng ngân hàng t ng th i k Bên c nh đó, H i S nên ki n ngh v i NHNN đ a sách lãi su t 20 vay cho vay; lãi su t chi t kh u phù h p v i s phát tri n tình hình n n kinh t ; nên h n ch ki m soát ho t đ ng c a NHTM b ng can thi p mang tính m nh l nh, hành chính; đ ng th i giúp NHTM có u ki n t ch kinh doanh Th n m, H i s NHNNo&PTNT c n ki n ngh v i NHNN phát tri n h n n a h th ng thông tin ngân hàng đ nâng cao hi u qu ph m vi ho t đ ng c a trung tâm tín d ng (CIC), th ng xuyên nâng c p công ngh đ x lý thông tin nhanh an toàn; NHNN nên s m hoàn thi n ban hành v n b n quy đ nh v CVKHCN, t o hành lang pháp lý phù h p đ b o v quy n l i cho ngân hàng khách hàng vay v n u ki n hi n K TăLU N Th tr ng cho vay khách hàng cá nhân t i Vi t Nam m t th tr ng đ y ti m n ng nh ng ch a đ c khai thác m c Do m r ng ho t đ ng CVKHCN m t h ng đáp ng đ c nhu c u c a ng i dân Vi c đ y m nh ho t đ ng c ng s giúp NHTM có thêm ngu n thu, nh t môi tr ng c nh tranh gi a ngân hàng ngày tr lên kh c li t h n, qua đó, khách hàng cá nhân c ng s đ c h ng l i n u ngân hàng đ y m nh, m r ng ho t đ ng h s có ti n đ ph c v nhu c u tiêu dùng c ng nh s n xu t kinh doanh c a h Trong giai đo n qua, Agribank S n Tây có l ng khách hàng đ c ti p c n v i ngu n v n CVKHCN ngày t ng, t o t l thu nh p ngày t ng cho Ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cịn ch a có ch tr ng phát tri n gi i pháp tri t đ đ m r ng cho vay khách hàng cá nhân Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi lu n v n đ t đ c nh ng k t qu nh sau: Th nh t, tác gi h th ng hóa m t cách c th nh ng lý lu n c b n v cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM nh : Khái ni m, đ c m, vai trò, ch tiêu đánh giá ho t đ ng m r ng cho vay khách hàng cá nhân bao g m ch tiêu đ nh tính ch tiêu đ nh l ng nhân t nh h ng đ n cho vay khách hàng cá nhân Th hai, t nh ng c s lý thuy t v cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM, tác gi nghiên c u m t cách c th v th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Nông nghi p 21 phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh th xã S n Tây giai đo n 2015-2017, đánh giá th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân thông qua ch tiêu c th nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân, ch nh ng k t qu đ t đ c, h n ch nguyên nhân Th ba, tác gi đ a m t s gi i pháp m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh th xã S n Tây các ki n ngh v i NHNN, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam nói chung Chi nhánh TX S n Tây nói riêng 22 ... cách c th v th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Nông nghi p 21 phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh th xã S n Tây giai đo n 201 5-2 017, đánh giá th c tr ng cho vay khách hàng. .. R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM – CHI NHÁNH TH XÃăS NăTỂY 2.1ă Gi iă thi uă v ă Ngơnă hƠngă Nông? ? nghi pă vƠă Phát? ? tri nă Nông? ? thôn? ?Vi... khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh th xã S n Tây các ki n ngh v i NHNN, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam nói chung Chi nhánh