Thực trạng mở rộng các hoạt động cho vay hộ sản xuất từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng các hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ.
B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG LÊăTH ăTHUăHI Nă- C00762 M ăR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăH ăS NăXU Tă T IăAGRIBANKăCHIăăNHÁNHăGIAăC M,ăPHÚăTH TịMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVẨăQU NăLụ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mư s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: PGS TS.ă ngăXuơnăNinh HƠăN iăă- N mă2018 L IM U Tính c p thi t c aăđ tài M c tiêu nhi m v nghiên c u 3.1 M c tiêu nghiên c u 3.2 Nhi m v nghiên c u 4.ă iăt ng ph m vi nghiên c u 4.1 i t ng nghiên c u 4.2 Ph m vi nghiên c u 5.ăPh ngăphápănghiênăc u 5.1 Ph ng pháp thu th p d li u 5.2 Ph ng pháp x lý d li u 6.ăụăngh aăđóngăgópăv m t khoa h c c aăđ tài 6.1 V lý lu n 6.2 V th c ti n K t c u c a lu n v n Ngoài ph n m đ u, k t lu n danh m c tài li u tham kh o, l n v n g m có ch ng nh sau: Ch ng 1: C s lý lu n v m r ng cho vay h SX c a Ngân hàng Th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng m r ng ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th Ch ng 3: Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th C ăS Ch ng LÝ LU N V M R NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂNăHẨNGăTH NGăM I 1.1 HO Tă NG CHO VAY C AăNGÂNăHẨNGăTH NGăM I 1.1.1 Khái quát v ngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1.1.Khái ni m ngân hàng th ng m i 1.1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a ngân hàng th ng m i 1.1.2 Ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.2.1 Khái ni m 1.1.2.2 Phân lo i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 1.2 HO Tă NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG TH NGăM I 1.2.1 Khái quát v h s n xu t 1.2.1.1 Khái ni m đ c m c a h s n xu t 1.2.1.2 Vai trò c a h s n xu t đ i v i n n kinh t 1.2.2 Ho tăđ ng cho vay h s n xu t c aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.2.1 Khái ni m đ c m c a cho vay h s n xu t c a ngân hàng th ng m i 1.2.2.2 Hình th c cho vay h s n xu t c a ngân hàng th ng m i 1.2.2.3 Quy trình cho vay 1.2.3 M r ng cho vay h s n xu t c a ngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.3.1 Khái ni m m r ng cho vay h s n xu t c a NHTM 1.2.3.2 Ch tiêu đánh giá m r ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng th ng m i a Nhómăch ătiêuăph năánhăquyămơăphátătri n * D n cho vay h s n xu t D n cho vay D n cho vay T c đ t ng h SX k th c h SX k tr ng d n hi n tr c cho vay h SX = x 100% D n cho vay h SX k tr c * Ph m vi cho vay h s n xu t * S h s n xu t vay v n T c đ gia t ng s h SX vay v n S h SX vay v n k th c hi n = - S h SX vay v n k tr c x 100% S h SX vay v n k tr c * Doanh s cho vay h s n xu t T cđ Doanh s cho Doanh s cho t ng vay h SX k vay h SX k tr ng th c hi n tr c doanh s = x 100% cho vay h Doanh s cho vay h SX k tr c SX b.ăNhómăcácăch ătiêuăph năánhăch tăl ngăkho năvay * T l d n có tài s n b o đ m T l d n D n cho vay h SX có tài s n cho vay h b ođ m SX có tài = x 100% s nb ođ m T ng d n cho vay h SXKD * T l h n, t l n x u, lưi treo, d phòng r i ro T l h n N h n cho vay h SXKD cho vay h = x 100% SXKD T ng d n T l n x u N n x u cho vay h SXKD cho vay h = x 100% SXKD T ng d n 1.3 CÁC NHÂN T NHăH NGă N CHO VAY H S N XU T C AăNGÂNăHẨNGăTH NGăM I 1.3.1 Nhân t ch quan 1.3.1.1 Con ng i * Lãnh đ o * Trình đ chun mơn c a cán b , nhân viên 1.3.1.2 Ngu n v n c a ngân hàng 1.3.1.3 Chính sách cho vay 1.3.1.4 Ch t l ng cho vay h s n xu t 1.3.2 Nhân t khách quan 1.3.2.1 Nhân t mang tính b t kh kháng a Các y u t t nhiên, thiên tai, l l t, h n hán b S thay đ i sách c a c qua nhà n 1.3.2.2 Y u t thu c v khách hàng 1.3.2.3 Môi tr ng kinh t 1.3.2.4 Môi tr ng pháp lu t c Ch ngă2 TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 2.1 KHÁI QUÁT V AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 2.1.1.ă căđi m phát tri n c a Agribank - Chi nhánh Gia C m, Phú Th 2.1.1.1 Quá trình thành l p phát tri n c a Agribank - Chi nhánh Gia C m, Phú Th 2.1.1.2 Ch c n ng nhi m v c a NHNo&PTNT Gia C m a, Ch c n ng b, Nhi m v * Huy đ ng v n * Cho vay * Th c hi n d ch v ngân hàng: 2.1.1.3 C c u t ch c qu n lý Giámăđ c Phó giám đ c Phịng k tốn ngân qu Phó giám đ c Phịng hành chính- nhân s Phịng giao d ch Hùng Lơ Phòng k ho ch KD Phòng giao d ch D u Lâu S đ 2.1: C c u t ch c NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m 2.1.2 Khái quát chung v ho tăđ ng kinh doanh c a Agribank Chi nhánh Gia C m, Phú Th 2.1.2.1 K t qu s n ph m d ch v th 2.1.2.2 K t qu d ch v b o hi m c a ngân hàng 2.1.2.3 K t qu ho t đ ng tài c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th B ng 2.1 K t qu ho t đ ng tài 2016 - 2017 n v : Tri u đ ng STT Ch ătiêu I II Chênhăl chă2017ă soăv iă2016 T ăl S ăti n % 431.891 46 2.465 37 2016 2017 T ng thu Thu lưi ti n g i Thu lãi cho vay đ u t Thu lưi u v n n ib Thu d ch v Thu n đư x lý r i ro Thu u ti t thu khác T ng chi Chi tr ti n lưi g i, GTCG Chi tr ti n lưi vay, thuê TC Thu lưi u v n n ib Chi ho t đ ng d ch v Chi KD ngo i h i 941.208 6.647 1.373.099 9.112 651.862 974.247 322.385 49 188.221 25.383 283.089 36.532 94.868 11.149 50 44 61.635 61.937 302 7.460 843.064 8.182 1.157.162 722 314.098 10 37 297.021 450.031 153.010 52 137.479 170.233 32.754 24 188.221 283.089 94.868 50 3.756 4.956 1.200 32 299 378 79 26 Chi n p thu Chi ho t đ ng KD khác Chi cho nhân viên 1.269 1.535 266 21 2.786 4.011 1.225 44 76.286 99.410 23.124 30 STT Ch ătiêu Chi cho ho t đ ng qu n lýCC 10 11 12 13 III 2016 Chi v tài s n Trích r i ro tín d ng Chi phí b o hi m Các kho n chi khác K t qu tài L i nhu n Qu thu nh p Ti n l ng theo đ n giá Chênhăl chă2017ă soăv iă2016 T ăl S ăti n % 2017 39.779 42.477 2.698 23.283 31.081 7.798 33 68.815 64.990 -3.825 -6 4.045 4.867 822 20 25 104 79 316 98.144 164.963 215.937 292.844 117.793 127.881 120 78 80.126 124.987 44.861 56 (Ngu n: Phịng k tốn - ngân qu Agribank Gia C m) B ng 2.2 C c u thu nh p VT: tri u đ ng 2015 2016 T căđ ăt ngă gi m (%) 2017 Kho năm c S ăti n Thu t ho t đ ng tín 220.798 d ng Thu t ho t đ ng d ch v 28.228 Thu t ho t đ ng kinh 4.704 doanh ngo i h i Thu t ho t đ ng kinh doanh khác Thu nh p khác T ng 3.474 257.204 T tr ng (%) S ăti n 85,85 394.732 10,97 T ă tr ng (%) S ăti n T ă tr ng (%) 63,50 612.628 96,9 78,78 2,75 32,60 -53,59 37.431 6,02 17.371 1,83 188.778 30,37 1.300 500 0,08 - 0,00 165 0,03 856 0,14 1,35 621.606 2016/ 2015 55,20 0,21 3913,14 -99,31 -95,25 418,79 632.155 (Ngu n: Phịng k tốn - ngân qu Agribank Gia C m) 2017/ 2016 Bi u đ 2.1: C c u thu nh p t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th 2.1.2.4 K t qu huy đ ng v n Bi u đ 2.2: Th ph n ngu n v n huy đ ng c a Agribank Gia C m n m 2017 C th ngu n v n huy đ ng nh sau: B ng 2.3 K t qu huy đ ng v n t i Agribank chi nhánh Gia C m n m 2017 n v : tri u đ ng Ch ătiêu T ngăngu năv năhuyăđ ng Ngu n v n n i t Ti n g i t ch c kinh t Ti n g i dân c T ngăs ă c aăcácă TCTD 13.691 12.523 2.540 9.983 Ngu n v n ngo i t Ti n g i t ch c kinh t Ti n g i dân c Agribank GiaăC m Th ăph n(%) 4.464 4.212 491 3.721 32,6 33,6 19,3 37,3 252 22 230 21,6 27,2 21,2 1.168 81 1.087 (Ngu n: Phịng k tốn - ngân qu Agribank Gia C m) 2.1.2.5 Ngu n v n y thác đ u t 2.1.2.6 Ngu n v n s d ng Ngân hàng c p 2.2.1 Khái quát v h s n xu t - khách hàng c a chi nhánh 2.2.2 Th c tr ng cho vay h s n xu t 2.2.2.1 Th c tr ng cho vay c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th B ng 2.4.Tình hình cho vay c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th Ch tiêu T ng d n Trong I Theo th i h n cho vay: Cho vay ng n h n Cho vay trung - dài h n II.TheoăthƠnhăph năkinhă t DN Nhà n c DN qu c doanh H s n xu t N m T ng Tr ng (%) 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 692.736 428.160 462.258 -38,2 7,96 692.736 218.327 474.409 692.736 428.160 173.116 255.044 428.160 462.258 181.959 280.299 462.258 -38,2 -20,7 -46,24 -38,2 7,96 5,11 9,9 7,96 250.187 83.616 80.273 179.757 182.215 214.902 262.792 162.329 167.083 -66,6 1,37 -38,23 3,99 17,94 2,93 (Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th giai đo n 2015-2017) Bi u đ 2.3: T tr ng cho vay theo thành ph n kinh t B ng 2.5: Tình hình cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m VT: Tri u đ ng, % Doanh s thu n 547.981 365.864 427.367 So sánh 2016/201 (%) -33,23 Trong đó: H SX 180.833 124.393 136.757 -31,21 9,94 Doanh s cho vay 692.736 428.160 462.258 -38,19 7,96 Trong đó: H SX 14.429 15.728 19.242 22,34 D n Trong đó: D n h SX S l ng h SX n 408.264 356.133 390.193 Ch ătiêu 2015 262.792 682 2016 2017 162.329 644 167.083 674 So sánh 2017/2016 (%) 16,8 -12,77 -38,23 9,56 2,93 -5,57 4,66 (Ngu n: Phịng K tốn ngân qu Agribank chi nhánh Gia C m) Nh n xét: Qua b ng s li u ta th y tình hình cho vay h SX t 2015-2017 có bi n đ ng th t th ng Các ch tiêu n m 2016 h u h t đ u gi m so v i n m 2015, v ch tiêu doanh s thu n gi m 33,23%; Doanh s cho vay h SX v n t ng 9% ch tiêu doanh s cho vay c a Ngân hàng gi m 38,19% D n gi m 12,77% so v i n m 2015 n n m 10 2017, ch tiêu có xu h ng t ng Ch ng t tình hình cho vay h SX có s phát tri n đáng k C th , doanh s thu n t ng 16,8%; Doanh s cho vay t ng 7,96% cho vay h SX t ng 22,34%; D n t ng 9,56% so v i n m 2016 i u cho th y Agribank Chi nhánh Gia C m, Phú Th đư có nh ng sách phù h p góp ph n không nh vi c c i thi n ch tiêu cho vay h SX n m 2017 c a Ngân hàng 2.2.2.2 Th c tr ng cho vay h s n xu t t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th Trong vi c m r ng đ u t theo ch ng trình d án l n c a Chính ph , theo đ nh h ng phát tri n c a t nh d án tài tr c a t ch c tài qu c t , vi c tài tr cho h s n xu t kinh doanh thông qua d án l n b o đ m cho tín d ng ngân hàng t ng tr ng nhanh, đ an toàn cao, t o u ki n đ d án phát tri n đ ng th i h s n xu t kinh doanh c ng đ c h ng nh ng thu n l i nh t đ nh, vi c d n cho vay đ i v i h s n xu t kinh doanh theo ph ng th c cho vay đ c th hi n qua b ng 2.6 B ng th hi n cho vay theo t ng l n chi m t l l n v i 81% t ng tr ng v i t c đ 3,1%, u cho th y tâm lý c a ng i vay v n gi m áp l c tr n , cán b tín d ng mu n gi m áp l c B ngă2.6:ăTh cătr ngăc ăc uăchoăvayăh ăSXătheoăph ngăth că cho vay VT: Tri u đ ng, % Ch tiêu 2015 2016 2017 2017/2016 (+),(-) % Cho vay t ng l n 212.891 133.114 137.243 4.129 3,1 Cho vay h n m c 28.535 16.431 16.902 471 2,87 Cho vay d án 21.366 12.784 12.938 154 1,2 T ng c ng 4.754 2,93 262.792 162.329 167.083 (Ngu n: Phòng K toán ngân qu Agribank chi nhánh Gia C m) 11 công vi c Vi c phân k tr n cho vay trung dài h n đ c th c hi n ho c vi c đ nh k h n n không phù h p v i k luân chuy n c a đ i t ng vay, n ph i u ch nh, gia h n nhi u l n Vi c cho vay h n m c, cho vay theo d án đ u t , cho vay gián ti p cho vay tr góp đ i v i h s n xu t đ c áp d ng Mà theo quy đ nh t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th vi c cho vay t ng l n hi n tr nên tác d ng, phát sinh nhi u th t c ph c t p, không c n thi t, t o tâm lý ng n ng i cho ng i vay v n, t làm cho vi c t ng tr ng tín d ng t i đ n v b h n ch M t khác, ngân hàng c ng ch a đ a hình th c cho vay g n v i yêu c u s n xu t có tính th i v chu k sinh tr ng c a tr ng, v t nuôi, ch a g n v n vay v i chi phí s n xu t, thu n vay thu ho ch bán s n ph m theo h p đ ng tiêu th , ch a th c hi n m i quan h : doanh nghi p thu mua - h s n xu t - Nhà khoa h c - Nhà n c v n vay ngân hàng 2.2.2.3 Th c tr ng c c u cho vay h s n xu t theo ngành kinh t B ng 2.7 C c u cho vay h SX theo ngành kinh t n v : Tri u đ ng 2015 Kho năm c 2016 T ă S ăti n T ă tr ngă S ăti n tr ngă (%) T căđ ăt ngă 2017 gi m T ă S ăti n tr ngă (%) (%) 2016/ 2017/ 2015 2016 Ngành nông nghi p 28.644 10,9 27.433 16,9 30.409 18,2 -4,2 10,8 60.442 23,0 39.445 24.3 38.428 23,0 -34,7 -2,6 114.840 43,7 71.424 44 68.504 41,0 -37,8 -4,1 19.446 7,4 4.545 2,8 7.017 4,2 -76,6 54,4 2.233 8,5 13.473 8,3 14.703 8,8 -64,6 9,1 37.187 14,15 6.009 3,7 11.022 6,6 -83,8 83,4 Ngành công nghi p Ngành th ng nghi p, DV Ngành xây d ng Cho vay tiêu dùng Cho vay khác T ng 262.792 162.329 167.083 (Ngu n: Phịng K tốn ngân qu Agribank chi nhánh Gia C m) 12 Nhìn vào b ng c c u d n theo ngành kinh t ta nh n th y, kho n d n qua n m thay đ i nhóm ngành, có s thay đ i d n gi a nhóm ngành 2.2.2.4 Th c tr ng phát tri n d ch v cho vay h s n xu t kinh doanh B ng 2.8: Th c tr ng phát tri n d ch v cho vay h s n xu t kinh doanh t i Agribank Chi nhánh Gia C m, Phú Th n v : Tri u đ ng, % 2017/2016 Ch tiêu 2015 2016 2017 (+),(-) % C m c ch ng t có giá 166.905 127.874 129.735 1.861 1,46 Cho vay th u chi 52.140 22.472 23.501 1.029 4,38 Cho vay y thác đ u t 17.420 8.869 9.344 475 5,36 Cho vay khác 26.327 3.114 4.503 1.389 44,6 T ng c ng 262.792 162.329 167.083 4.754 2,93 n m (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT Gia C m) Qua b ng s li u cho ta th y d ch v cho vay đ u t ng hàng nh d ch v c m c ch ng t có giá t 127.874 tri u đ ng lên 129.735 tri u đ ng cu i n m 2017, t ng 1,46% so v i n m 2016, cho vay th u chi t 22.472 tri u đ ng lên 23.501 tri u đ ng t ng 4,38% so v i n m 2016 Cho vay khác t 3.114 tri u đ ng t ng lên 4.503 tri u đ ng t ng ng t ng 44,6%.Tuy nhiên, d ch v ch y u cho vay nh ng s n ph m truy n th ng, th ch a đáp ng đ c m c đích vay v n đa d ng c a khách hàng ngày phát tri n theo h ng Công nghi p hóa - hi n đ i hóa 13 2.2.2.5 Th c tr ng cho vay h s n xu t t i đ a ph B ng 2.9 D n cho vay h s n xu t t i đ a ph aăph STT ng D ăn ng ng n m 2017 n v : Tri u đ ng T ătr ngăă% Ph ng Gia C m 28.320 16,95 Ph ng Tiên Cát 18.983 11,36 Ph ng D u Lâu 23.453 14,04 Ph ng Ph 16.168 9,68 Ph ng Tân Dân 14.312 11,6 Ph ng Nông Trang 13.235 8,57 Ph ng Minh Nông 14.117 8,45 Xã Hùng Lô 24.203 14,49 Xư Kim 10.169 6,09 ng Lâu c Các đ a ph ng khác 4.123 2,47 T ng c ng 167.083 100 (Ngu n: Báo k t qu cho vay h SX c a Agribank chi nhánh Gia C m) 2.2.2.6 Th c tr ng t l n h n n x u h s n xu t Ho t đ ng tín d ng luôn ti m n nhi u r i ro, nh ng r i ro nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c ng nh s phát tri n c a b t c ngân hàng Có th nói t l n h n n x u m t nh ng ch tiêu tài đ c bi t quan tr ng trình đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng ph n ánh ch t l ng kho n vay r t rõ nét đ ng th i c ng ph n ánh m c đ an toàn ho t đ ng c a ngân hàng 10 14 B ng 2.10 T l n h n n x u h s n xu t t i Agribank Gia C m n v : tri u đ ng Ch ătiêu 2015 2016 2017 T ngăd ăn ăchoăvay 428.160 462.258 692.736 D n cho vay h SX 262.792 162.329 167.083 T l n h n 2,36% 2,59% 4,11% Trong đó: T l n h n h SX 1,28% 1,21% 1,06% T l n x u 2,25% 2,4% 3,56% Trong đó: T l n x u h SX 1.36% 1,22% 1,19% (Ngu n: Phịng K tốn ngân qu Agirbank Gia C m) T l n h n n x u c a chi nhánh n m 2015 l n l t 2,36% 2,25% ây t l c ng t ng đ i cao, n x u t p trung nhóm cao nh t Sang n m 2016, m c dù n m n h n n x u có t ng lên nh ng t c đ t ng không l n t l n h n n x u đ u t ng lên đ n 2,59% 2,4% n n m 2017, d n tín d ng l i s t gi m sâu d n đ n t l n h n n x u t ng nhanh.N m 2017 t l n h n 4,11%, n x u 3,56% C hai t l đ u s đáng c nh báo v nguy c t ng kh n ng m t v n.Tuy nhiên, t l n h n t l n x u h SX l i có xu h ng gi m d n qua n m i u ch ng t h SX có kh n ng kinh t ý th c tr n cao h n so v i thành ph n kinh t khác Nguyên nhân ch y u d n đ n n x u n h n t ng là: - Do tình hình kinh t xư h i n c qu c t di n bi n ph c t p, giá d u m liên t c t ng m nh, giá vàng liên t c t ng cao đ t m c k l c, áp l c l m phát ph m vi toàn c u, … n c, n n kinh t ph i đ i m t v i nhi u khó kh n, thách th c m i: s bùng phát d ch b nh n giá l ng th c, th c ph m t ng nhanh, s t ng giá liên t c c a m t hàng thi t y u nh x ng d u, n,… Nh p siêu t ng m nh làm t ng thâm h t cán cân vưng lai; Bên c nh vi c thúc đ y t ng tr ng kinh t c ng gây s c ép l n, s c ép c a n n kinh t th gi i n c làm cho ch s giá tiêu dùng t ng cao, l m phát th ng tr c m c hai s ,… nh h ng r t x u đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ i s ng Nhi u doanh nghi p ph i đ i m t v i nh ng khó kh n thua l s n 15 xu t kinh doanh, h qu m t kh n ng toán, làm phát sinh n h n đ i v i ngân hàng - Nguyên nhân t phía khách hàng: Nhi u doanh nghi p vay v n m i thành l p, quy mơ v n t có nh , n ng l c qu n lý tài chính, qu n lý kinh doanh h n ch nên d d n đ n trình th c thi ph ng án kinh doanh g p nhi u khó kh n d r i ro H n n a, doanh nghi p th ng h n ch khâu phân tích tài chính, k tốn, nhi u thi u trung th c khai báo tình hình doanh nghi p nên cán b tín d ng khó đánh giá tình hình tài th c t c a doanh nghi p, làm t ng r i ro tín d ng N n kinh t khó kh n nên nhi u doanh nghi p trình th c hi n ph ng án g p ph i nh ng khó kh n b t l i mà không d báo đ c nên không th c hi n theo th a thu n đư ký v i ngân hàng làm nh h ng đ n kh n ng tr n cho ngân hàng, d n đ n n h n gia t ng - Nguyên nhân t phía ngân hàng: Do s c ép v vi c t ng d n c ng thêm áp l c c nh tranh gi a ngân hàng, v y cơng tác tín d ng c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Gia C m, Phú Th b n i l ng t khâu th m đ nh tín d ng đ n khâu cho vay ki m tra sau cho vay Ch t l ng công tác th m đ nh, đánh giá, phân tích x p lo i khách hàng, phân lo i n mang tính t ng đ i ph thu c vào ý chí ch quan c a cán b tín d ng nên ch a th c s xác Vi c th m đ nh, phân tích ph ng án vay v n c ng nh tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng ch a sát v i th c t nên nhi u không đánh giá đ c tính kh thi d n đ n khó kh n vi c tr n h n Ch t l ng công tác th m đ nh cịn ch a cao, xây d ng quy trình th m đ nh ch a th ng nh t đ i ng cán b th m đ nh tr ch a có kinh nghi m nh ng nguyên nhân làm cho n h n gia t ng Vi c khai thác x lý thông tin t i chi nhánh nhi u h n ch ngân hàng không n m h t đ c thông tin v khách hàng vay v n H n n a ngu n thông tin đ c cung c p ch y u khách hàng cung c p cán b th m đ nh t tìm hi u thông qua s li u báo cáo tài đ c cung c p nên nhi u lúc thi u xác, ph n ánh sai l ch tình hình tài c a khách hàng Do đó, ngân hàng khó có th đánh giá hi u qu ph ng án kinh doanh kh n ng tr n c a khách hàng, d n đ n gia t ng nguy c n h n 16 2.2.3 Phân tích ch tiêuăđánhăgiáăm r ng cho vay h s n xu t 2.2.3.1 Các ch tiêu ph n ánh quy mơ phát tri n 2.2.3.2 Nhóm ch tiêu ph n ánh ch t l ng kho n vay 2.3.ă ÁNHăGIÁăTH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I AGRIBANK CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 2.3.1 Nh ng k t qu đ tăđ c Trong nh ng n m qua, m r ng ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank Chi nhánh Gia C m đư đ t đ c nh ng k t qu đáng ghi nh n: - T c đ t ng tr ng doanh s cho vay có s t ng tr ng đáng k V s t đ i, n m 2017 t ng so v i n m 2016 34.098 tri u đ ng, t ng ng v i t l t ng 7,96% Nh ng đ c bi t ý đ n t c đ t ng tr ng doanh s cho vay h SX n m 2017 so v i 2016 22,34% i u đó, ch ng t Agribank Chi nhánh Gia C m đư tr ng nhi u h n t i đ i t ng vay h SX - T c đ t ng tr ng d n cho vay h SX có s thay đ i khó l ng qua n m t 2015 đ n 2017 N m 2016 so v i 2015 gi m 38,23%, nh ng đ n n m 2017 t c đ l i t ng 2,93% ó minh ch ng cho th y ngân hàng Agribank Gia C m đư có nh ng sách phù h p, góp ph n khơng nh vi c c i thi n ch tiêu cho vay h SX n m 2017 so v i n m 2016 c a Ngân hàng - S l ng h SX cịn n ngân hàng có xu h ng gi m t 682 h n m 2015 xu ng 644 h n m 2016 t ng ng v i m c gi m 5,57% Tuy nhiên, đ n n m 2017 s l ng h SX n l i t ng nh Lý gi i hi n t ng nh h ng c a s m t giá nhi u s n ph m ch n nuôi n m 2017, nhi u h SX, ch n nuôi b phá s n ho c thua l khơng có kh n ng tr n cho Ngân hàng d n đ n s l ng h SX n t ng lên 4,66% - C c u cho vay theo thành ph n kinh t có s chuy n d ch nhanh chóng phù h p M c vay h SX v n nh ng s khiêm t n nh ng c ng đư có s gia t ng đáng k , t 2,08% n m 2015 lên đ n 4,16% n m 2017 Bên c nh đó, cho vay khu v c cá nhân có xu h ng gi m rõ r t t 69,77% n m 2015 xu ng 24,6% n m 2017 ây s d ch chuy n h p lý giúp Agribank chi nhánh Gia C m gi m b t nh ng r i do, t o đà cho kinh t nông nghi p - nông thôn phát tri n m nh m - T l n x u h SX gi m đ u qua n m t 1,36% n m 2015 xu ng cịn 1,19% n m 2017 i u đó, cho th y h SX vay v n c a 17 Ngân hàng qu n lý s d ng v n vay t t, làm n ngày phát tri n S v n vay c a h SX không nhi u nên gi m thi u r i tín d ng cho Ngân hàng 2.3.2 Nh ng m t h n ch * Trong ho t đ ng huy đ ng v n S n ph m ti t ki m m i ch a đ c đ n v tr ng tuyên truy n nh ti t ki m h c đ ng, ti t ki m lưi su t th n i k t qu ch a cao, gi i pháp tri n khai ch a mang l i hi u qu Lưnh đ o ch a quán tri t sâu s c cán b ch a th c s quan tâm đ n phát tri n s n ph m m i Công tác huy đ ng v n ch a th c s hi u qu Ch a t n d ng đ c kho n v n nhàn r i nhân dân, ch a phát tri n đ c ngu n v n huy đ ng t ngu n khác * V ho t đ ng tín d ng Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ch y u đem l i l i nhu n cho Ngân hàng th ng m i Tuy nhiên, t i Agribank Gia C m ho t đ ng tín d ng ch a th c s hi u qu t ng x ng v i ti m n ng c a Ngân hàng, m i ch ý đ n khách hàng truy n th ng Ngu n v n s l ng khách t ng lên ch y u s kh ng ch m c lưi su t huy đ ng c a NHNN T l n h n n x u v n m c t ng đ i cao i u gây nh ng r i tín d ng cho Ngân hàng Ho t đ ng cho vay h SX v n khiêm t n 2.3.3 Nguyên nhân h n ch 2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 18 Ch ngă3 GI I PHÁP M R NG CÁC HO Tă NG CHO VAY H S N XU T KINH DOANH T I AGRIBANK VI T NAM - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 3.1.ăC ăS XU T GI I PHÁP 3.1.1 nhăh ng phát tri n kinh t c a t nh Phú Th chi năl c kinh doanh c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th giai đo n 2018 - 2022 3.1.1.1 nh h ng phát tri n kinh t c a t nh Phú Th 3.1.1.2 nh h ng chi n l c kinh doanh c a Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th t đ n n m 2020 3.1.2 Nguyên nhân h n ch c a m r ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m - M ng l i cho vay, hình th c, ph ng th c, m c cho vay đ i t ng cho vay h n ch - Các d ch v s n ph m tín d ng ch a đa d ng Vi c truy n thông v s n ph m m i ch a hi u qu - Quy đ nh v th t c cho vay ch ng chéo, r m rà Th i gian gi i ngân lâu, ch a linh ho t - Ch tr ng Quy đ nh cho vay h SX nhi u b t c p - Ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m ch a đ ng nhi u r i ro có th gây t n th t cho chi nhánh 3.2 M T S GI I PHÁP NH M M R NG HO Tă NG CHO VAY H S N XU T KINH DOANH T I NHNo&PTNT - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 3.2.1.ă C iă ti nă cácă ch ă tr ng,ă quyă đ nhă choă vayă c ă th ă đ iă v iă h ă SXKDăt iăNHNo&PTNTă- ChiănhánhăGiaăC m,ăPhúăTh m r ng tín d ng, NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m, Phú Th c n đa d ng hóa đ i t ng khách hàng, đ i t ng vay v n N u t tr c đ n khách hàng có quan h tín d ng v i NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m doanh nghi p t p trung vào h s n xu t kinh doanh xem 19 khách hàng ti m n ng - Xác đ nh m c v n đ u t cho h SXKD ph ng án s n xu t kinh doanh t ng th đ y m nh ho t đ ng cho vay nhóm h NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m c n th c hi n: - T ng m c cho vay nhóm h khách hàng truy n th ng, đư có quan h đ c x p lo i A theo quy đ nh hi n hành v quy n đ c l a ch n hình th c b o đ m, m c b o đ m t ch u trách nhi m v i NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m Nâng m c cho vay có b o đ m đ i v i h gia đình s n xu t kinh doanh vùng lân c n - V kinh t trang tr i : kinh t trang tr i ch y u v n kinh t h gia đình nơng dân làm n gi i nh ng quy mô nh , hi u qu đ u t th p, m c đ tích l y ch a cao, ch y u t phát Các trang tr i t p trung m t s ph ng Gia C m, D u Lâu, Ph ng Lâu m t s xư nh Hùng Lô, Kim c Qu đ t trang tr i có ngu n g c r t đa d ng, ph n l n đ t đ c giao, đ t nh n th u c a h p tác xư quy n đ a ph ng ch a làm cho ch trang tr i th c s yên tâm b thêm v n đ đ u t khai thác.S n ph m hàng hóa c a trang tr i l n nh ng v n đ ch bi n, b o qu n th tr ng tiêu th ch a đ c quan tâm Vì v y, n u mu n kinh t trang tr i phát tri n c n ph i tháo g nh ng v ng m c cho vay đ i v i kinh t trang tr i nh ki n ngh vi c c p gi y ch ng nh n kinh t trang tr i, gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, h tr tiêu th , c s m nh d n áp d ng hình th c đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay.T đó, NHNo&PTNT chi nhánh Gia C m c n t o u ki n thu n l i nh t cho trang tr i đ c vay v i m c v n phù h p v i quy mơ c a trang tr i - Ngồi ra, phịng giao d ch Hùng Lơ tr c thu c NHNo&PTNT chi nhánh Gia C m đóng đ a bàn xư Hùng Lơ N i có nhi u h SXKD làm ngh truy n th ng nh m g o, bánh đa,… h SXKD t p trung buôn bán quy mô nh v a ây n i cung c p ngu n khách hàng th ng xun cho chi nhánh.Chính v y, Agribank Gia C m 20 c n t n d ng t i đa l i th c a th i gian t i đ nâng cao v th th ph n c a chi nhánh t ng x ng v i ti m n ng 3.2.2.ăPhátătri năd chăv ăm i - M r ng nâng cao ch t l ng ph c v nh ng nghi p v truy n th ng nh m , qu n lý tài kho n, th c hi n nh thu, y nhi m chi hay chuy n ti n, toán qu c t nghi p v m i đư đ c chi nhánh tri n khai nh chuy n ti n n t , chi tr ki u h i, chuy n ti n qua m ng UNION WESTERN, toán tr c n nh m đáp ng t t cho yêu c u c a kinh t h , h tr cho vi c thu hút khách hàng, m r ng cho vay - Nhanh chóng m thêm chi nhánh đ u t trang b h th ng máy ATM chi nhánh xư, ph ng nh t xư, ph ng tr ng m nh Ph ng Lâu, D u Lâu, Hùng Lô, Kim c,… 3.2.3.ă aăd ngăhóaăvƠăl aăch năph ngăth căchoăvayăphùăh păv iăđ iă t ng - Ngân hàng c n m r ng đ u t theo ch ng trình d án l n c a Chính ph , theo đ nh h ng phát tri n c a t nh d án tài tr t t ch c tài qu c t i v i h s n xu t hàng hóa, h kinh doanh trang tr i, h kinh doanh đ u t tài s n c đ nh, m r ng s n xu t vay v n v i l ng l n; c n chuy n ph ng th c cho vay t t ng l n sang cho vay theo d án đ ut - Áp d ng ph bi n h n ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng - Tri n khai nhi u h n hình th c cho vay xu t phát t ph ng th c cho vay tr góp phù h p v i thu nh p c a h , - Tri n khai nhanh vi c phát hành th tín d ng đ a bàn, đ c bi t đ i v i c quan hành s nghi p, doanh nghi p khu công nghi p, k t h p v i ngân hàng sách xư h i đ m th ATM cho sinh viên vay v n theo quy t đ nh m i nh t c a Chính ph v chi tr l ng qua tài kho n cho sinh viên vay v n - Vi c đa d ng hóa ph ng th c cho vay s t o u ki n cho h s n xu t kinh doanh l a ch n ph ng th c vay phù h p 21 3.2.4.ăHoƠnăthi năth ăt căvƠăm tăs ăquyăđ nhăchoăvayăh ăSXKD - NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia C m c n có th t c linh ho t t o cho khách hàng s thu n ti n tho i mái nh t giao d ch c ng nh công tác h tr giúp đ khách hàng su t trình giao d ch v i ngân hàng - Ti p t c hoàn thi n quy đ nh v nghi p v cho vay 3.2.5.ăC ngăc ăm ngăl iăvƠăhìnhăth căchoăvayăh ăSXKD - C ng c m ng l i cho vay xu ng t n c s - M r ng cho vay thông qua t ch c trung gian - Tích c c m r ng đ u t tín d ng ph c v cho đ i t ng thông qua liên k t ba bên ho c đ u t cho doanh nghi p cung ng v t t thu mua nông s n - y m nh cho vay qua t vay v n 3.2.6.ăT ngăc ngăho tăđ ngăqu ngăbáăvƠăch măsócăkháchăhƠng - B trí n ch n nhân s cho phịng d ch v Marketing nh ng cán b có ki n th c v Marketing, có kinh nghi m l nh v c tín d ng, có kh n ng giao ti p t t y m nh ho t đ ng tuyên truy n, qu ng cáo sâu r ng đ n m i thành ph n doanh nghi p, h s n xu t, - Xây d ng m i quan h m t thi t v i khách hàng - C n đánh giá cao khách hàng truy n th ng khách hàng có uy tín giao d ch ngân hàng 3.2.7.ăT ngăc ngăki măsoátăr iăroătrongăho tăđ ngăchoăvayăh ăSXKD - Gi i pháp kh c ph c tác đ ng b t l i c a t nhiên, c a th tr ng - T ng c ng qu n tr r i ro tín d ng - Th c hi n nghiêm vi c phân lo i n theo đ nh k trích l p d phịng r i ro đ y đ - Thu h i t t n đ ng - T ng c ng cơng tác ki m tra, ki m sốt tr c, sau cho vay 22 3.2.8.ăCácăgi iăphápăb ătr - Chính sách ngu n nhân l c - u tiên cho đào t o đào t o l i, đ c bi t đào t o kh n ng, nâng t m qu n lý c a lưnh đ o ch ch t theo chu n m c ngân hàng hi n đ i - C n tr ng đ c bi t đ i ng cán b tín d ng, l c l ng ch ch t mang tính quy t đ nh cho cơng tác tín d ng - T ng c ng g n k t trách nhi m c a cán b tín d ng cơng vi c gi i quy t cho vay v i hi u qu c a t ng kho n vay, có c ch th ng ph t h p lý, rõ ràng, g n trách nhi m v i quy n l i v t ch t t o cho h m t s n ng đ ng vi c ti p c n d án, th c hi n t t quy đ nh v nghi p v - Bên c nh đó, m i cán b nhân viên ph i th ng xuyên không ng ng trang b rèn luy n ki n th c cho v tình hình kinh t , xư h i, th tr ng, ngo i ng , tin h c đ đáp ng nhu c u ngày phát tri n c a ngân hàng nói chung c a xư h i nói riêng - Hi n đ i hóa thơng tin ngân hàng 3.4 M T S KI N NGH 3.4.1 Ki n ngh v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c 3.4.2 Ki n ngh đ i v i NHNo&PTNT Vi t Nam 3.4.3 Ki n ngh v i UBND T nh S , Ngành có liên quan 23 K T LU N Trong n n kinh t th tr ng hi n nay, s c nh tranh ho t đ ng cho vay ho t đ ng cho vay h SX nói riêng ngày tr nên gay g t Hi u qu m r ng ho t đ ng cho vay h SXKD đ i v i ngân hàng v n đ c n ph i quan tâm hàng đ u đ i v i ngân hàng th ng m i nói chung Ngân hàng nơng nghi p phát tri n Nông thôn - Chi nhánh Gia C m, Phú Th nói riêng Nh t u ki n hi n nay, v n đ kinh t , Chính tr th tr ng ti n t th gi i có nh ng bi n đ ng khôn l ng, nh h ng không nh đ n Vi t Nam i u v n đ quan tr ng tác đ ng r t nhanh m nh đ n ho t đ ng m r ng ho t đ ng cho vay h SXKDc a ngân hàng trì ho t đ ng t i đa hóa thu nh p c a mình, ngân hàng ph i đ t đ c hai m c tiêu c b n an toàn v n l i nhu n, c ng đ ng ngh a v i vi c ph i tìm cách đ nâng cao hi u qu tín d ng Trong ph m vi cho phép, lu n v n đ a nh ng v n đ chung m r ng ho t đ ng cho vay h SX c a NHTM Trên c s lý thuy t chung, lu n v n sâu nghiên c u, phân tích th c tr ng hi u qu m r ng ho t đ ng cho vay h SXKDt i Ngân hàng nông nghi p phát tri n Nông thôn - chi nhánh Gia C m, Phú Th u ki n n n kinh t có nhi u bi n đ ng Vi t Nam hi n T vi c phân tích th c tr ng c ng đư ch đ c nh ng k t qu đ t đ c, nh ng h n ch t n t i chi nhánh T tơi c ng xin đ a m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao hi u qu tín d ng u ki n c a Vi t Nam t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n Nông thôn - chi nhánh Gia C m, Phú Th Trong trình nghiên c u m c dù đư c g ng nh ng trình đ th i gian có h n nên lu n v n v n nhi u thi t sót R t mong nh n đ c s quan tâm, góp ý c a th y cô b n 24 ... NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 2.1 KHÁI QUÁT V AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA C M, PHÚ TH 2.1.1.ă căđi m phát tri n c a Agribank - Chi nhánh Gia C m, Phú Th 2.1.1.1... ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th Ch ng 3: Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C m, Phú Th C ăS Ch ng LÝ LU N V M R NG CHO VAY H S N... qu - Quy đ nh v th t c cho vay ch ng chéo, r m rà Th i gian gi i ngân lâu, ch a linh ho t - Ch tr ng Quy đ nh cho vay h SX nhi u b t c p - Ho t đ ng cho vay h SX t i Agribank chi nhánh Gia C