Luận văn với mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây; đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây.
B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG CHUăTH ăMAIăANHă- MẩăH CăVIểN:ăC00650 CH TăL NGăCHOăVAYăDOANHăNGHI Pă T IăNGỂNăHÀNGNỌNGăNGHI Pă&ăPHÁTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăVI TăNAMăCHIăNHÁNHăTH ăXẩăS NăTỂY TịMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINH DOANHăVÀăQU NăLụ CHUYÊN NGÀNH: Tài - Ngân hàng MÃ S : NG 8.34.02.01 IăH NGăD N KHOAăH C: TS.ăNgôăTh ăQuyên Hà N i - N m 2018 L IăM ă U Doanh nghi p công c góp ph n khai thác tồn di n m i ngu n l c kinh t , đ c bi t nh ng ngu n l c ti m tàng, s n có m i mi n đ t n m i ng i, c Ngày doanh nghi p góp ph n quan tr ng vi c gi i quy t m i quan h mà qu c gia c ng ph i quan tâm là: T ng tr ng kinh t - Gi i quy t vi c làm - Ki m ch l m phát V i đa s ngân hàng th đ nh h đ it ng m i, cho vay doanh nghi p m i nh n ng phát tri n tín d ng, doanh nghi p đ c đánh giá ng khách hàng đ y ti m n ng, t o u ki n cho ngân hàng có th t ng l i nhu n, m r ng th tr ng Tuy nhiên, có m t th c t vi c ti p c n v i ngu n v n đ ti n hành ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v n cịn g p khó kh n h n ch , m t khác ch t l ng cho vay đ i v i lo i hình doanh nghi p c ng ch a th t s hi u qu Chính th ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p c a ngân hàng c n đ c c i thi n, ý nh m t ng tính hi u qu c a vi c s d ng v n kích thích doanh nghi p ho t đ ng đ c hi u qu cao Trong nhi u n m g n đây, qua tìm hi u c a tác gi lu n v n, ch a có m t nghiên c u b n, khoa h c v v n đ nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây Do đó, nghiên c u đ tài “Ch t l ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông thôn & Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây” th c s c p thi t *M căđíchănghiênăc u - H th ng hóa c s lý lu n v ch t l cho vay doanh nghi p ngân hàng th ng cho vay ch t l ng ng m i - Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn - Chi nhánh Th xã S n Tây xu t gi i pháp nâng cao ch t l - ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn - Chi nhánh Th xã S n Tây iăt ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u - it ngân hàng th ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay doanh nghi p ng m i - Ph m vi nghiên c u: + Không gian: Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn Chi nhánh Th xã S n Tây + Th i gian: Giai đo n t n m 2015 đ n 2017 CH NGă1 C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NGăCHOăVAYăDOANHăNGHI Pă TRONGăNGỂNăHÀNGăTH 1.1 T NG QUAN V NGỂNăHÀNGăTH 1.1.1 Khái quát, vai trò c aăngơnăhƠngăth ✓ Khái quát vai trò c a ngân hàng th NGăM I NGăM I ngăm i ng m i Ngân hàng m t t ch c tài quan tr ng nh t c a n n kinh t Ngân hàng th c hi n sách kinh t , đ c bi t sách ti n t , v y m t kênh quan tr ng sách kinh t c a Chính ph Ngân hàng có quan h m t thi t t i t t c ngành, l nh v c khác c a n n kinh t Ngân hàng t ch c thu hút ti t ki m l n nh t h u h t m i n n kinh t , cá nhân, h gia đình doanh nghi p, t ch c kinh t đ u g i ti n t i ngân hàng ho c có giao d ch v i ngân hàng ng th i, ngân hàng t ch c cho vay ch y u đ i v i doanh nghi p, cá nhân, h gia đình m t ph n đ i v i nhà n Ho t đ ng c a ngân hàng góp ph n to l n thúc đ y phát tri n kinh t Phân lo i ngân hàng th ng m i ✓ Phân lo i theo hình th c s h u ▪ Ngân hàng t nhân ▪ Ngân hàng c ph n ▪ Ngân hàng nhà n c ▪ Ngân hàng liên doanh ✓ Phân lo i theo tính ch t ho t đ ng ▪ Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng đa n ng ▪ Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán l c ✓ Phân lo i theo c c u t ch c 1.1.2 1.1.2.1 Ho tăđ ng c aăngơnăhƠngăth ngăm i Ho t đ ng huy đ ng v n Huy đ ng v n ho t đ ng t o ngu n v n cho NHTM, ho t đ ng quan tr ng, nh h ng t i ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Ho t đ ng huy đ ng v n ho t đ ng kh i đ u, t o n n móng cho m i ho t đ ng c a NHTM Ngu n v n c a ngân hàng bao g m v n ch s h u v nn ✓ V n ch s h u: hàng ph i có m t l b t đ u ho t đ ng ngân hàng, ch ngân ng v n nh t đ nh V n ch s h u th tr ng nh t ng ngu n v n mà ngân hàng n m gi ng chi m t nh ng l i ngu n v n có ý ngh a quan tr ng ph n ánh n ng l c tài c a ngân hàng ✓ V n n : V n n c a NHTM đ c huy đ ng d i nhi u hình th c khác nh : nh n ti n g i c a cá nhân, t ch c t ch c tín d ng khác 1.1.2.2 Ho t đ ng s d ng v n Ho t đ ng s d ng v n c a NHTM ch y u bao g m: D tr , cho vay, đ u t ✓ D tr : D tr c a NHTM nh ng kho n có tính kho n cao, đ c thi t l p nh m trì kh n ng chi tr yêu c u khác c a NHTM D tr c a NHTM bao g m: ti n m t két, ti n g i t i NHTW, ti n g i t ch c tài khác ✓ Cho vay: Cho vay ho t đ ng theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c hoàn tr g c lãi ✓ u t : Các NHTM th ng dùng v n ch s h u v n dài h n đ đ u t vào công ty liên doanh, d án…, tr thành c đông c a công ty c ph n 1.1.2.3 Các ho t đ ng trung gian 1.2 HO Tă NG CHO VAY C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.2.1 Kháiăni măho tăđ ngăchoăvay Cho vay m t quan h kinh t , ng i cho vay chuy n giao quy n s d ng ti n m t th i gian nh t đ nh cho ng Khi đ n h n tr n ng i vay i vay có ngh a v hồn tr s ti n g c lãi vay 1.2.2 Vaiătròăc aăho tăđ ngăchoăvay ✓ i v i n n kinh t ✓ i v i khách hàng ✓ i v i ngân hàng 1.2.3 Phân lo i ho t đ ng cho vay ✓ C n c vào th i gian cho vay Cho vay ng n h n: Cho vay ng n h n lo i cho vay mà th i gian cho vay đ n 12 tháng Cho vay trung h n: Cho vay ng n h n lo i cho vay mà th i gian cho vay t 12 tháng đ n 60 tháng Cho vay dài h n: Cho vay ng n h n lo i cho vay mà th i gian cho vay t 60 tháng ✓ C n c vào tính ch t luân chuy n v n vay Cho vay v n c đ nh Cho vay v n l u đ ng ✓ C n c vào m c đích s d ng v n Cho vay s n xu t kinh doanh Cho vay tiêu dùng ✓ C n c vào bi n pháp b o đ m ti n vay Cho vay có b o đ m b ng tài s n Cho vay khơng có b o đ m b ng tài s n ✓ C n c vào ph ng th c hoàn tr Cho vay tr góp Cho vay phi tr góp Cho vay th u chi Cho vay t ng l n Cho vay theo h n m c tín d ng: ✓ Các ph 1.3 CH Tă L HÀNGăTH ng th c cho vay khác: NG CHO VAY DOANH NGHI P TRONG NGÂN NGăM I 1.3.1 Kháiăni măch tăl ngăchoăvayădoanhănghi p 1.3.2 S ăc năthi tănơngăcaoăch tăl ✓ i v iăngơnăhƠngăth ✓ i v i doanh nghi p ✓ i v i n n kinh t ngăm i 1.3.3 Cácăch ătiêuăph n ánh ch tăl 1.3.3.1 Các ch tiêu đ nh l ngăchoăvayădoanhănghi p ng ngăcho vay doanhănghi p ✓ Doanh s cho vay doanh nghi p: - M c t ng doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p: - T l t ng Doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p - T tr ng DSCV đ i v i doanh nghi p: ✓ Doanh s thu n doanh nghi p - M c t ng Doanh s thu n đ i v i doanh nghi p: - T l t ng DSTN đ i v i doanh nghi p - T tr ng DSTN đ i v i doanh nghi p: ✓ D ăn choăvayăđ i v i doanh nghi p: - T tr ng d n cho vay doanh nghi p t ng d n - T c đ t ng tr ng d n cho vay doanh nghi p: ✓ T tr ng d n cho vay doanh nghi p có tài s n đ m b o: ✓ Vòng quay v n cho vay: Vòng quay v n cho vay s vòng chu chuy n cho vay m t th i gian nh t đ nh (th ng m t n m) ✓ H ăs ăs ăd ngăv n: ✓ N ăquáăh n: ✓ T ăl ăn ăx u: ✓ Thuălưiăt ăho tăđ ngăchoăvayădoanhănghi p:ă - M c t ng thu lãi cho vay Doanh nghi p - T l t ng tr ng thu lãi cho vay đ i v i doanh nghi p - T tr ng thu lãi đ i v i doanh nghi p so v i t ng thu lãi 1.3.3.2 Các ch tiêu đ nh tính ✓ m b o nguyên t c cho vay ✓ Cho vay đ m b o u ki n ✓ Quy trình cho vay 1.3.4 Cácănhơnăt ă nhăh ngơnăhƠngăth ngăt iăch tăl ngăchoăvayădoanhănghi p ngăm i 1.3.4.1 Nhân t khách quan ✓ Môi tr ng t nhiên: ✓ Môi tr ng kinh t xã h i: ✓ Môi tr ng tr - xã h i: ✓ Mơi tr ng pháp lu t: ✓ Các nhân t t phía doanh nghi p: 1.3.4.2 Nhân t ch quan ✓ Quy mô c c u ngu n v n c a NHTM ✓ Chính sách tín d ng: ✓ Ch t l ✓ Thơng tin tín d ng: ✓ Cơng tác ki m tra s d ng v n vay: ✓ Cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b : ✓ Trình đ c a đ i ng cán b đ o đ c ngh nghi p: ng th m đ nh cho vay: K TăLU NăCH Trong Ch b n nh t v ch t l NGă1 ng lu n v n khái quát nh ng v n đ lý lu n c ng cho vay doanh nghi p c a ngân hàng th m i, kh ng đ nh s c n thi t ph i hoàn thi n nâng cao ch t l vay doanh nghi p c a ngân hàng th nh ng ch tiêu ph n ánh ch t l h ng đ n ch t l ng cho ng m i, đ ng th i xác đ nh rõ ng cho vay doanh nghi p nhân t ng cho vay doanh nghi p ng nh CH TH CăTR NGăCH TăL NGă2 NG CHO VAY DOANH NGHI PăT Iă NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TH ăXẩăS NăTỂY 2.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG NỌNGă NGHI Pă VÀă PHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌN - CHI NHÁNH TH XẩăS NăTỂY 2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri năNôngăthônă- ChiănhánhăTh ăxưăS năTơy M t s thông tin c b n: Tên giao d ch: Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây a ch : S 189 Ph Lê L i - Ph ng Lê L i - Th xã S n Tây - Thành ph Hà N i 2.1.2.ă C ă c uă t ă ch că c aă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă &ă Phátă tri nă Nông thôn - Chi nhánhăTh ăxưăS năTơy Hi n t i, NHNo&PTNT Chi nhánh Th xã S n Tây có b máy t ch c g m phòng nghi p v phòng giao d ch, v i 110 cán b viên ch c, đ tu i lao đ ng bình qn 40 tu i, đó: • 10 cán b có trình đ th c s , chi m 9% t ng s cán b • 95 cán b có trình đ đ i h c, chi m 86,5% t ng s cán b • cán b có trình đ cao đ ng, trung c p lái xe, chi m 4,5% t ng s cán b • T l cán b làm cơng tác ki m tra ki m soát n i b 1,8% t ng s cán b (02 ng i) 10 Ngồi H i s đóng t i S 189 ph Lê L i - Th xã S n Tây, phòng giao d ch (PGD) c a Chi nhánh g m: PGD Xuân Khanh, PGD V n Mi u, PGD S n L c, PGD Quang Trung, PGD Lê L i, PGD ông S n, PGD s 2.1.3.ăTh cătr ngăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri năNôngăthônăChiănhánhăTh ăxưăS năTơy 2.1.3.1 Th c tr ng huy đ ng v n Quy mô ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh t ng d n qua n m 2015,2016, 2017 N m 2015 quy mô huy đ ng đ t 2.705 t đ ng, đ n n m 2016 đ t 3.217 t đ ng (t ng 512 đ ng t so v i 2015, t l t ng tr ti p t c t ng tr t ng tr ng t ng t ng ng 19%) Sang 2017, quy mô huy đ ng ng, đ t 3.682 t (t ng 465 t so v i n m 2016, t l ng ng 13%) Ngu n v n n i t : Giai đo n 2015 - 2017 ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh t ng kho ng 400 t đ n 500 t m i n m, xu h t ng có ch m d n song nhìn chung v n đáp ng đ ng c nhu c u ho t đ ng Ngu n v n ngo i t : ngu n v n ngo i t c v quy mô huy đ ng l n t tr ng c có xu h ng gi m c u ngu n v n huy đ ng: T 97 t đ ng (chi m kho ng 3,59% t ng ngu n v n huy đ ng) n m 2015 gi m ch 42 t đ ng (t 2017 2.1.3.2 Th c tr ng s d ng v n ✓ C c u tín d ng theo k h n ✓ C c u theo đ i t ng khách hàng 11 ng đ ng 1,14%) vào n m C c u tín d ng theo lo i ti n t ✓ 2.1.3.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh: ✓ Ngu n thu t ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2015-2017: Trong ngu n thu ho t đ ng kinh doanh c a Doanh nghi p ngu n thu t lãi cho vay v n chi m t tr ng ch y u Quy mô lãi vay gia t ng giai su t giai đo n nghiên c u ✓ V tình hình n x u giai đo n 2015 – 2017: t l n x u th p m c 1.6% 2.2 TH C TR NG CH TăL NG CHO VAY DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TH XẩăS NăTỂYă 2.2.1.ă Th că tr ngă ho tă đ ngă choă vayă doanhă nghi pă t iă Ngơnă hƠngă Nơngănghi pă&ăPhátătri năNơngăthơn ChiănhánhăTh ăxưăS năTơy 2.2.1.1.ăChínhăsáchăchoăvayădoanhănghi p Quy t đ nh s 226/Q -H TV-TD ngày tháng n m 2017 Quy t đ nh s 438/Q - NHNo- H TV ngày 15 tháng 05 n m 2017 Quy t đ nh 838/Q -NHNo-KHL ngày 25 tháng n m 2017 2.2.1.2 Quy trình cho vayăkháchăhƠngădoanhănghi p B c 1: Tìm ki m, ti p nh n thơng tin khách hàng B c 2: Th m đ nh khách hàng, l p h s tín d ng liên quan B c 3: Ký k t h p đ ng tín d ng, gi i ngân B c 4: Ki m tra giám sát kho n vay B c 5: Thu h i n - Thanh lý h p đ ng tín d ng 12 2.2.1.3.ăK tăqu ăho tăđ ngăchoăvayădoanhănghi p D n cho vay – Doanh s cho vay, thu n doanh nghi p; u gia t ng v i t c đ cao giai đo n nghiên c , cho th y s đóng góp c a ho t đ ng cho vay doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh ngày m t l n h n ✓ S l ng khách hàng vay Doanh nghi p; S l ng khách hàng doanh nghi p có gia t ng giai đo n nghiên c u nh ng t c đ t ng nh h n so v i t c đ t ng d n ✓ T tr ng d n cho vay doanh nghi p có tài s n đ m b o: t tr ng d n có tài s n đ m b o t ng d n cho vay doanh nghi p có xu h ✓ ng gi m xu ng Tình hình d n cho vay doanh nghi p phân theo lo i ti n cho vay : T tr ng d n doanh nghi p cho vay b ng n i t có xu h ng t ng d n giai đo n chi m t tr ng ch y u ✓ Tình hình d n Doanh nghi p phân theo th i gian: D n cho vay Doanh nghi p ng n h n D n cho vay Doanh nghi p trung dài h n đ u gia t ng giai đo n nghiên c u Xét v t tr ng T tr ng d n cho vay ng n h n gi m, d n cho vay trung dài h n t ng 2.2.2.ăCh tăl ngăchoăvayădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăNôngănghi pă &ăPhátătri nănôngăthônă- ChiănhánhăTh ăxưăS năTơy 2.2.2.1 Các ch tiêu đánh giá đ nh tính ✓ m b o nguyên t c cho vay ✓ m b o u ki n cho vay ✓ Tuân th quy trình cho vay 13 2.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng T tr ng D n cho vay doanh nghi p: có xu h ✓ ng t ng m nh, t 32% n m 2015 n m 2016 đ n n m 2017 t tr ng d n cho vay doanh nghi p t ng lên m c 38% t ng d n toàn Chi nhánh ✓ T tr ng Doanh s cho vay doanh s thu n : V t tr ng doanh s cho vay doanh nghi p t ng doanh s , ch tiêu có xu h ng t ng t 61% n m 2015 lên 68% n m 2018 T tr ng doanh s thu n doanh nghi p có xu h ng gi m nh t 65% n m 2015 xu ng 64% n m 2018 c trình t tr ng doanh s cho vay doanh s thu n Doanh nghi p v n chi m t tr ng l n t ng doanh s cho vay, thu n toàn chi nhánh ✓ Vòng quay v n cho vay h s s d ng v n: H s s d ng v n cho vay khách hàng doanh nghi p nhìn chung bi n đ ng khơng n đ nh V i giá tr c a ch tiêu th p, có th th y kh n ng c a Chi nhánh v n đáp ng đ c nhu c u cho vay doanh nghi p n u ho t đ ng cho vay doanh nghi p m r ng th i gian t i ✓ Tình hình n x u, n h n cho vay doanh nghi p: t l n x u d n cho vay doanh nghi p c a Chi nhánh giai đo n th p ✓ Thu lãi cho vay doanh nghi p: T tr ng thu lãi cho vay doanh nghi p t ng thu lãi ngày m t t ng t 29% n m 2015 lên 34% n m 2017, m c đ đóng góp c a thu lãi cho vay doanh nghi p đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh ngày đ c nâng cao 14 2.2.3.ă ánhăgiáăch tăl ngăchoăvayădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăNôngă nghi pă&ăPhátătri năNôngăthônăChiănhánhăTh ăxưăS năTơy 2.2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c Ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh đ c tr ng đ m b o c v nguyên t c cho vay, u ki n cho vay quy trình cho vay theo quy đ nh hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam D n cho vay doanh nghi p t i chi nhánh liên t c t ng v c quy mô, t l t ng v c t tr ng d n cho vay t ng d n , cho th y s quan tâm c a chi nhánh đ i v i phát tri n d n cho vay Doanh nghi p giai đo n qua 2.2.3.2 H n ch nguyên nhân ✓ Nh ng h n ch Th ănh t:ăR i ro cho vay khách hàng doanh nghi p c a Chi nhánh giai đo n phân tán T ng tr ng doanh s d n cho vay doanh nghi p c a Chi nhánh giai đo n v a qua d a m c t ng tr ng doanh s d n bình quân m i khách hàng Th ăhai: Vi c m r ng th ph n cho vay doanh nghi p t i đ a ph ng b h n ch Vi c phát tri n cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh t i đ a ph ng ch a đ t hi u qu cao Th ăba, t l d n khơng có tài s n đ m b o c a khách hàng doanh nghi p cao Tài s n đ m b o m t y u t quan tr ng vi c gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng, nhiên t l d n cho vay doanh nghi p khơng có tài s n đ m b o t i chi nhánh cịn cao, th m chí có xu h ng t ng lên v cu i giai đo n 2015 - 2017 15 Th ă t :ă Ho t đ ng cho vay doanh nghi p ti m n nhi u r i ro Vi c kho n vay nhóm n t t l i khơng hồn tồn đ ng ngh a v i tình hình tài t t, kho n vay v n ti m n nhi u r i ro, đ c bi t n u ngân hàng ng ng c p H n m c tín d ng Th ăn m, tình hình thu h i n x u, n t n đ ng ch m Nguyên nhân c a nh ng h n ch Nguyên nhân khách quan: Th ănh t, môi tr ng pháp lý ch a đ y đ đ ng b Th ăhai, tính thơng tin n n kinh t h n ch , thi u minh b ch Nguyênănhơnăt ăphíaădoanhănghi p Th ă nh t, n ng l c qu n lý n ng l c trình bày d án c a doanh nghi p h n ch Th ăhai, kh n ng đáp ng yêu c u v tài s n đ m b o c a doanh nghi p cịn Th ăba, thơng tin v doanh nghi p thi u minh b ch H u h t doanh nghi p g i đ n ngân hàng báo cáo tài ch a ph n ánh đ y đ , xác tình hình th c t , h th ng s ph ng pháp h ch toán c a doanh nghi p th sách k tốn ng khơng đ y đ , thi u xác minh b ch Nguyênănhơnăch ăquan: Th ănh t, n ng l c trình đ c a đ i ng làm công tác cho vay doanh nghi p ch a đ ng đ u, vi c đào t o nâng cao th ng xuyên ch a th t s hi u qu Th ăhai, tính chun mơn hóa cơng vi c ch a cao Cán 16 b tín d ng ph i đ m b o t t c giai đo n t tìm ki m khách hàng, ti p nh n thông tin ki m tra, l p h s ti n hành th m đ nh t t c n i dung liên quan đ n khách hàng nh : pháp lý, tài chính, tài s n đ m b o, ph ng án vay v n, ki m tra giám sát kho n vay sau gi i ngân… Th ăba, H th ng công c giám sát, cung c p thông tin, đo l ng r i ro c a h th ng h n ch H th ng giám sát ch a ch đ ng phát hi n sai sót tn th quy trình nghi p v mà ch gi i quy t sau phát sinh nh ng v vi c hay x y t n th t cho ngân hàng H th ng công c đo l ng qu n lý r i ro nghèo nàn thi u tính đ ng b Th ă t , Chính sách ti n l cơng vi c Chính sách khen th ng ch a th t s g n v i k t qu ng thích đáng đ khuy n khích, nâng cao trách nhi m c a cán b tín d ng q trình cho vay Th ă n m, vi c ch m sóc khách hàng ch a đ c quan tâm tr ng Hi n đ a bàn Th xã S n Tây kho ng 10 ngân hàng nên s c nh tranh ngày kh c li t 17 K TăLU NăCH NGă2 Qua vi c phân tích th c tr ng ch t l ng tín d ng đ i v i doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi nhánh Th xã S n Tây ch t l cho th y công tác nâng cao ng tín d ng đ i v i doanh nghi p đ nh ng chuy n bi n tích c c, đ t đ c đ y m nh có c nhi u thành tích nh t đ nh Song v n t n t i nhi u h n ch gây tr ng i cho công tác m r ng nâng cao ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh Chính th c n ph i có nh ng gi i pháp đ có th gi i quy t, kh c ph c đ c nh ng h n ch đ t o u ki n cho ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p an toàn, hi u qu 18 CH NGă3 GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăDOANHă NGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI Pă&ăPHÁTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăTH ăXẩăS NăTỂY 3.1.ă NHă H NGă PHÁTă TRI Nă HO Tă NGă TệNă CHOă VAYă DOANHă NGHI Pă T Iă NGỂNă HÀNHă NỌNGă NGHI Pă &ă PHÁTă TRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăTH ăXẩăS NăTỂY 3.1.1.ă nhă h ngă phátă tri nă chungă đ iă v iă ho tă đ ngă choă vayă t iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă &ă Phátă tri nă nôngă thônă Chiă nhánhă Th ă xưă S năTơy M t là, t p trung huy đ ng v n th tr Hai là, m r ng ho t đ ng tín d ng ch t l ng ng, an toàn hi u qu Ba là, t ng c ng qu n lý r i ro ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng B n là, nâng cao ch t l N m là, t o b c đ t phá phát tri n s n ph m bán l Sáu là, phát tri n m ng l 3.1.2.ă nhă h ng ho t đ ng d ch v i ho t đ ng ngă phátă tri nă ho tă đ ngă choă vayă doanhă nghi pă t iă Ngơnă hƠngă nôngă nghi pă &ă Phátă tri nă nôngă thônă Chiă nhánhă Th ă xưă S năTơy Ti p t c tìm ki m khách hàng m i, m r ng ho t đ ng cho vay nói chung, cho vay doanh nghi p nói riêng Ti p t c đ i m i c c u đ u t , đa d ng hoá hình th c đ u t cho doanh nghi p T p trung v n cho vay l nh v c s n xu t, 19 l nh v c u tiên: l nh v c nông nghi p nông thôn, doanh nghi p v a nh , … T ng tr ch t l ng d n kèm v i ki m soát ch t l ng, nâng cao ng tín d ng t khâu th m đ nh kho n vay đ n ki m soát sau cho vay nh m d báo ki m sốt r i ro tín d ng đ c t t h n Tìm ki m, ch đ ng ti p c n doanh nghi p, làm t t công tác ti p th đ thu hút khách hàng Tích c c, ch đ ng x lý n x u, kiên quy t thu h i kho n n q h n khó địi, ph i h p v i c quan pháp lu t c quan thi hành x án tài s n th ch p đ thu h i n 3.2.ă GI Iă PHÁPă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă DOANHă NGHI Pă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă &ă PHÁTă TRI Nă NÔNG THÔN - CHIăNHÁNHăTH ăXẩăS NăTỂY 3.2.1 Gi i pháp x lý nghi p v cho vay 3.2.1.1 Coi tr ngă côngă tácă đƠoă t o, b iă d ng cán b làm công tác th măđ nh K t qu ho t đ ng cho vay ph thu c r t l n vào trình đ nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o đ o đ c ngh nghi p c a cán b làm công tác th m đ nh xét t cho vay Vi c đào t o, ki m tra trình đ c a cán b th m đ nh ph i đ c ti n hành có b n, th ng xuyên, dài h n 3.2.1.2.ăNơngăcaoăhi uăqu ăcôngătácăc păth măđ nhă ✓ i m i quy trình tín d ng ✓ Nâng cao hi u qu thu th p thông tin ✓ Nâng cao hi u qu phân tích thơng tin tín d ng 20 3.2.1.3ăThuăhútăkháchăhƠngăthơngăquaănơngăcaoăch tăl ngăph căv ă khách hàng ✓ Rút ng n th i gian th m đ nh cho vay ✓ Có c ch linh ho t v lãi su t cho vay 3.2.1.4 Nơngăăcaoăch tăl ngătƠiăs năđ măb o, t ătr ngăn ăvayăcóătƠiă s năđ măb o:ă 3.2.1.5.ăNơngăcaoăho tăđ ngăki mătraăgiámăsátăsauăkhiăchoăvay 3.2.1.6 Phân b trách nhi m quan h cho vay 3.2.2 Gi i pháp v ho t đ ng Marketing cho vay 3.3 KI N NGH 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thơn Vi t Nam Ban hành, b sung hồn ch nh quy đ nh đ i v i t t c nghi p v i v i t ng hình th c cho vay c th có h ng d n quy trình phù h p Xây d ng h th ng thông tin kinh t , d báo th ng kê kinh t ngành, kinh t vùng mi n làm c s cho chi nhánh xem xét, th m đ nh khách hàng Hoàn thi n phát huy có hi u qu c ch đánh giá k t qu lao đ ng d a hi u qu công vi c T ng c Nâng cao ch t l ng h tr cho chi nhánh vi c đào t o cán b ng c a công tác n ch n, đào t o trình đ cho cán b nhân viên cho Ngân hàng 21 3.3.4 Ki n ngh v i quy n đ a ph T o hành lang, môi tr T ng c ng ng pháp lý cho doanh nghi p ng s ch đ o, ph i h p gi a quy n, ban, ngành t ch c đoàn th t huy n t i c s T o u ki n c s v t, đ a m đ m thêm phòng giao d ch, nh m ph c v t t cho nhi m v phát tri n kinh t xã h i t i đ a ph 22 ng K TăLU NăCH NGă3 Trên c s h th ng lý lu n v ch t l ngân hàng th ng m i trình bày đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p Ch ng 1, k t qu phân tích, ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Chi nhánh Th xã S n Tây Ch Ch ng 2, ng tác gi Lu n v n đ xu t m t h th ng gi i pháp đ ng b , phù h p v i đ nh h ng, chi n l c c a Chi nhánh tri n khai t t gi i pháp này, n l c c a b n thân Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Chi nhánh Th xã S n Tây, cịn c n đ s h tr t phía Chính ph , Ngân hàng Nhà n nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 23 c c Ngân hàng Nông K TăLU N Trong tác ph m c a mình, tác gi t p trung gi i quy t v n đ nh sau: - ánh giá th c tr ng cho vay Doanh nghi p Doanh nghi p t i NHNo&PTNT TX S n Tây giai đo n nghiên c u - ánh giá k t qu đ t đ - c, đ a h n ch nguyên nhân a gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay Doanh nghi p t i NHNo&PTNT TX S n Tây giai đo n t i Tác gi xin trân tr ng c m n cô giáo h ng d n, th y cô giáo gi ng d y th y cô thu c Khoa Sau đ i h c – Th ng Long nhi t tình h i h c ng d n cho tác gi hoàn thành t t n i dung lu n v n Xin trân tr ng c m n! 24 ... Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây Do đó, nghiên c u đ tài “Ch t l ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông thôn & Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi. .. l ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n nông thôn - Chi nhánh Th xã S n Tây xu t gi i pháp nâng cao ch t l - ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p & Phát. .. nh l ng? ?cho? ?vay? ?doanh? ?nghi p ng ng? ?cho vay doanh? ?nghi p ✓ Doanh s cho vay doanh nghi p: - M c t ng doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p: - T l t ng Doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p - T tr