Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Các biện pháp đưa ra nhằm phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, giảm thiểu chi phí phát sinh trong cho vay, từ đó nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại chi nhánh Viettinbank Hoàn Kiếm.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA -/ - -/ - HÀN HUYỀN TRANG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Tóm tắt luận văn Thạc sỹ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thiện tại: Học viện Hành Quốc gia Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ họp Học viện Hành quốc gia, Vào hồi … …… ngày … tháng … năm 2018 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Thư viện Học viện Hành quốc gia PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua chứng kiến phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển góp phần hỗ trợ vào tăng trưởng kinh tế nói chung Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn Ngân hàng thương mại, mạch máu kinh tế, giúp kinh tế nước lưu thơng, vận động nhanh chóng Trong thời kỳ kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại việc làm vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank Hoàn Kiếm Chi nhánh có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp Doanh nghiệp có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đến đề tài Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Cụ thể: Trong năm gần đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, điển số cơng trình sau: Luận án tiến sĩ: NCS Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận án đưa hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, nhằm thực tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Luận án tiến sĩ: NCS Trần Thị Kỳ (2013), Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam” Luận án tập trung làm rõ cần thiết khách quan việc xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại gì? Những đặc trưng bản? Cơ sở xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn, cách thức tổ chức quy trình xếp hạng tín nhiệm Luận án việc phân tích tín dụng định hướng theo rủi ro sở để xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn kết xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn giúp Ngân hàng thương mại lựa chọn khách hàng tốt vay, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm dư nợ hạn Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ (2012) học viên Phạm Thị Thuỷ Luận văn đóng góp phần ý kiến nhằm hồn thiện mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Láng Hạ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt nhiều thành tựu tốt Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” (2012) tác giả Nguyễn Văn Hải Tác giả đề xuất giải vấn đề tăng trưởng dư nợ KHDN VVN đưa giải pháp tăng quy mô dư nợ KHDN VVN, đồng thời kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay KHDN VVN Ngoài ra, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp đề cập số cơng trình nghiên cứu khoa học khác như: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội” (2012) học viên Trương Xuân Hải “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội” (2012) học viên Vũ Minh Hạnh “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” (2013) học viên Nguyễn Thị Thu Trang “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng Tiên Phong” (2014) học viên Lê Như Quỳnh Các cơng trình góp phần hệ thống hố lý luận đưa nhìn tổng quát hoạt động cho vay NHTM nói chung chất lượng cho vay ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Do vậy, đề tài không trùng lặp với cơng trình cơng bố Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Các biện pháp đưa nhằm phịng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, giảm thiểu chi phí phát sinh cho vay, từ nâng cao chất lượng cho vay KHDN chi nhánh Viettinbank Hoàn Kiếm 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, đề tài xác định nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: Hệ thống hoá lý luận cho vay chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Luận văn nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp góc độ tiếp cận Chi nhánh ngân hàng Về thời gian: Luận văn chủ yếu nghiên cứu Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Thu thập liệu + Các luật, điều luật, nghị định, thông tư hoạt động tín dụng cho vay khách hàng DN ngân hàng + Sách, giáo trình, báo chí hoạt động cho vay khách hàng DN nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương- CN Hồn Kiếm nói riêng + Các tài liệu, báo cáo Ngân hàng TMCP Công Thương- CN Hồn Kiếm: Lịch sử hình thành, cấu tổ chức, báo cáo kết kinh doanh + Thu thập số liệu từ Internet, sách báo quan sát thực tế + Thu thập thông tin sơ cấp từ điều tra xã hội học: Điều tra khách hàng qua hình thức phát Phiếu khảo sát Chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 50 Khách hàng DN vay vốn Chi nhánh Nội dung phiếu khảo sát hướng đến cảm nhận, đánh giá Khách hàng chất lượng phục vụ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho Khách hàng Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp so sánh Phương pháp so sánh sử dụng chủ yếu để phân tích tiêu phản ánh chất lượng cho vay KHDN chi nhánh ngân hàng Khi so sánh thường đối chiếu tiêu hoạt động với để biết mức độ biến động đối tượng nghiên cứu, tiêu so sánh phải thống nội dung đơn vị tính Cụ thể, luận văn tác giả xem xét tiêu phân tích cách so sánh chúng với tiêu gốc, từ đưa nhận xét kết luận Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Đóng góp bật luận văn cụ thể là: - Tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHDN, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay KHDN NH - Phân tích đánh giá kết hoạt động cho vay KHDN ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm, từ đưa kết đạt Chi nhánh, mặt cịn hạn chế tìm ngun nhân mặt tồn - Đề xuất hệ thống nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Cán QHKH Trưởng/ Phó phịng kiểm tra tống thể hồ sơ khách hàng cung cấp, đảm bảo hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, trung thực; Kết hợp thẩm định thực tế khách hàng, tra cứu thông tin CIC xác định khách hàng có thuộc nhóm đối tượng hạn chế/ khơng cấp tín dụng theo sách, định hướng tín dụng NHCT thời kỳ hay khơng Tồn thơng tin này, cán QHKH cung cấp hồ sơ cho CBTĐ c Thẩm định đề xuất định tín dụng CBTĐ thẩm định chi tiết khách hàng về: tư cách, tổ chức máy, cập nhật thông tin thay đổi pháp lý, tình hình quan hệ tín dụng, lực SXKD lực tài Đồng thời rà sốt khách hàng có thuộc nhóm khách hàng liên quan để thực cấp GHTD chung cho nhóm d Quyết định cấp tín dụng Giám đốc/ Phó Giám đốc chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, xem xét chịu trách nhiệm định cấp tín dụng khách hàng, quyền trả lại hồ sơ yêu cầu thẩm định lại/ từ chối cấp tín dụng Với hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh, chi nhánh trình hồ sơ lên Trụ sở e Thơng báo tín dụng, Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm Soạn thảo, ký kết hợp đồng CB QHKH thông báo kết chấp thuận từ chối chấp thuận tín dụng đến khách hàng văn (nếu cần) thể rõ nội dung cần thông báo Các phận liên quan thực thủ tục nhận bảo đảm theo quy trình nhận bảo đảm cấp tín dụng hành f Bàn giao hồ sơ tín dụng, Giải ngân theo Hợp đồng tín dụng ký kết Tồn hồ sơ tín dụng sau có phê duyệt ký kết đầy đủ CBTĐ lập phiếu bàn giao sang phận HTTD chi nhánh CB QHKH có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ đề suất giải ngân từ khách hàng 18 Phòng HTTD chi nhánh tiếp nhận đề xuất, rà soát hồ sơ giải ngân đảm bảo tuân thủ phê duyệt tín dụng quy định NHCT g Kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý thu hồi nợ Kiểm tra, giám sát tín dụng bước hậu giải ngân đóng vai trị quan trọng quy trình cấp tín dụng, giúp đảm bảo cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, giúp kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn khoản nợ vay có dấu hiệu xấu, kịp thời đưa biện pháp để giảm thiểu rủi ro thiệt hại xảy h Thanh lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng thực giao trả TSĐB cho khách hàng; soạn thảo Biên lý hợp đồng (nếu Hợp đồng tín dụng có thỏa thuận phải lý hợp đồng), hai bên ký Biên lưu hồ sơ 2.2.3 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.2.3.1 Doanh số cho vay dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Với gia tăng mạnh dư nợ cho vay KHDN năm 2016 thời gian gần cho thấy tầm quan trọng KHDN cấu tín dụng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm Tuy nhiên, gia tăng tiềm ẩn nguy rủi ro tín dụng Chi nhánh không thực nghiêm túc, chặt chẽ công tác quản lý rủi ro từ khâu thẩm định cho vay đến khâu giám sát, kiểm tra tình hình thực cam kết hợp đồng Doanh nghiệp 2.2.3.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn khoản vay Qua số liệu bảng ta thấy VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn Doanh nghiệp, chiếm khoảng từ 78% đến 85% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.2.3.3 Số lượng doanh nghiệp vay vốn 19 Số lượng khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm tương đối ổn định năm qua Điều cho thấy bên cạnh nỗ lực cán Chi nhánh việc mở rộng khách hàng có lượng không nhỏ khách hàng cũ kỳ 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.3.1 Thực trạng cấu dư nợ cho vay theo ngành tài sản đảm bảo 2.3.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế Đa phần KHDN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực Xây dựng xây lắp Công nghiệp chế biến - chế tạo Cụ thể, đối tượng Khách hàng chiếm dư nợ lớn Chi nhánh Doanh nghiệp chuyên Sản xuất sản phẩm cơng nghiệp Thi cơng xây dựng cơng trình… Chi nhánh có cấu dư nợ KHDN theo ngành nghề tương đối đồng đều, có ngành Nông-lâm-thủy sản chiếm tỷ trọng nhỏ so với ngành khác 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo Biện pháp cho vay khơng có TSĐB có tỷ lệ khơng nhỏ cấu cho vay VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày có xu hướng tăng Đồng nghĩa với tỷ trọng dư nợ có TSĐB có xu hướng giảm dần qua năm Thực trạng nợ hạn nợ xấu Chất lượng cho vay KHDN thể qua tiêu nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ dư nợ có TSĐB VietinBank Chi nhánh Hồn 2.3.2 Kiếm qua năm, qua phản ánh mức độ hiệu hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh Việc thống kê tiêu chất lượng cho vay biện pháp giúp cho nhà quản lý ngân hàng nắm bắt tình hình chung 20 hiệu khoản cho vay ngân hàng Mục đích việc tính tốn tiêu là: thứ nhất, giúp ngân hàng kịp thời điều chỉnh để đảm bảo giới hạn an toàn theo quy định; thứ hai, giúp ngân hàng kiểm soát mức độ rủi ro hoạt động cho vay, đồng thời đưa biện pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, góp phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thông suốt hiệu 2.3.3 Thực trạng thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm tiêu đánh giá khả thu hồi lãi từ hoạt động cho vay Cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động khác, đồng thời tạo lợi nhuận giúp ngân hàng mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động Do đó, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mang lại thu nhập cao tốc độ ngày tăng qua năm thể chất lượng cho vay DN ngân hàng tốt 2.3.4 Thực trạng chất lượng cho vay theo đánh giá khách hàng Qua trình điều tra khách hàng, thu số kết quả: Khách hàng đến với Chi nhánh nhiều lượng Khách hàng nằm địa bàn hoạt động VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm Tiếp theo khách hàng tìm đến uy tín mà Ngân hàng tạo trình hoạt động Cuối sản phẩm dịch vụ cho vay Ngân hàng tiêu chí để Khách hàng lựa chọn Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm đa dạng sản phẩm gắn với hoạt động khách hàng địa bàn sản phẩm cho vay gắn với Nông nghiệp nông thôn đặc thù khách hàng doanh nghiệp 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi 21 nhánh Hoàn Kiếm 2.4.1 Những kết đạt Một là, phát triển quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp Hai là, kiểm soát rủi ro xử lý nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Thứ nhất, dư nợ cho vay KHDN lĩnh vực Xây dựng xây lắp chiếm tới 25-30% tổng dư nợ cho vay KHDN có xu hướng tăng, điều khơng an tồn Thứ hai, tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm KHDN mức cao có xu hướng tăng cấu dư nợ Chi nhánh Thứ ba, năm liền Chi nhánh phát sinh nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay trung bình năm khoảng 2,99% 2.4.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân từ phía Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Số liệu làm cho công tác thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác dẫn đến khó đánh giá đánh giá sai khách hàng, hiệu kinh tế phương án/dự án Chi nhánh có thông tin hoạt động SXKD Doanh nghiệp chủ yếu lấy từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Các thơng tin đơi khơng xác, bị chỉnh sửa cho đẹp để vay vốn ngân hàng, bên cạnh nhiều cán thẩm định phụ thuộc nhiều vào số liệu khách hàng cung cấp Điều phần làm cho ngân hàng bị nhiễu thông tin khách hàng, dẫn đến hoạt động cho vay thiếu xác ảnh hưởng đến hiệu vay 22 Cơng tác chăm sóc khách hàng chưa thường xuyên, thị phần hoạt động bị san sẻ, chênh lệch lãi suất vay-gửi thu hẹp, hiệu kinh doanh cịn thấp b Ngun nhân từ phía Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chính sách tín dụng Chiến lược kinh doanh đưa nhằm mục tiêu tạo thống hoạt động tín dụng tồn hệ thống Tuy nhiên, với đặc thù riêng khách hàng khu vực nên đồng theo sách chung Do có ảnh hưởng định đến hoạt động chất lượng cho vay chi nhánh c Nguyên nhân từ khách hàng Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả tự vay vốn hạn chế Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài doanh nghiệp khả trả nợ vốn vay ngân hàng d Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh - Môi trường kinh tế - Môi trường tài - tiền tệ - Mơi trường pháp luật 23 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 đất nước địa phương; định hướng phát triển hoạt động ngành ngân hàng đến năm 2020 địa bàn; định hướng tiêu, mục tiêu hoạt động đến năm 2020 tồn hệ thống; Căn tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm trước, Chi nhánh đề phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm, mục tiêu, tiêu đến năm 2020 sau: 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Nhận thấy rằng, Doanh nghiệp đối tượng khách hàng tiềm năm trở lại đây, bên cạnh đó, loại hình nhận nhiều trợ giúp Nhà nước, Chính phủ nên tình hình hoạt động ổn định hiệu nên ba năm gần đây, Chi nhánh mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng Tuy nhiên, nói trên, số lượng vốn cho vay Doanh nghiệp bị hạn chế, chưa tương xứng với tiềm nhu cầu vốn lớn Doanh nghiệp Vì vậy, năm tới, VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm dự định tiếp tục phát triển cho vay với loại hình khách hàng 3.2 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 24 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Thẩm định cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, phân tích đưa nhận định khả trả nợ khách hàng, qua ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, bước thẩm định khơng tiến hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lượng cho vay Chi nhánh Bên cạnh đó, chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế, muốn mở rộng tín dụng nên cơng tác thẩm định có lúc sai sót, nóng vội, dẫn đến kết thẩm định khơng phản ánh xác chất lượng khách hàng, gây nên nguy rủi ro tín dụng cao Vì cơng tác quản lý rủi ro cho vay KHDN nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Việc đảm bảo chất lượng cơng tác thẩm định, nói trên, đảm bảo cho ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay, đó, cơng tác quản lý rủi ro cho vay hiệu 3.2.2 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng Khách hàng người giữ vai trò định tồn phát triển Ngân hàng nói riêng chủ thể hoạt động kinh doanh kinh tế nói chung Bất hoạt động Ngân hàng phải sở nhu cầu khách hàng phải thoả mãn tốt nhất, đầy đủ nhu cầu mong muốn khách hàng Do đó, để xây dựng sách khách hàng hiệu Ngân hàng phải có đánh giá phân loại khách hàng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên 25 nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Để thực cho vay đảm bảo an toàn vốn vay, cán tín dụng, phận quản lý rủi ro tín dụng, quản lý tín dụng phận liên quan khác ngân hàng phải vững trình độ chun mơn mà cịn phải có kiến thức tốt nhiều lĩnh vực Ví dụ cán thẩm định phải có kiến thức tốt thị trường bất động sản để thẩm định TSĐB, có kỹ phân tích tài kiến thức cụ thể ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp xin vay,… 3.2.4 Nghiêm chỉnh thực quy trình cho vay VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm nghiên cứu thực theo quy trình, quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Những hệ thống quy trình, quy định nội VietinBank coi tương đối chặt chẽ khoa học, đảm bảo cơng tác quản lý tín dụng quản lý rủi ro cho vay thực tốt Tuy nhiên, có tính phức tạp, có liên quan đến trách nhiệm nhiều cá nhân, phận, diễn thời gian dài, trước, sau cho vay, nên lúc thực Chi nhánh chưa thể tránh sai sót 3.2.5 Hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp Như nói trên, chế đảm bảo tiền vay VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tương đối phức tạp, vừa phải đảm bảo quy định Chính phủ, NHNN, vừa phải đảm bảo quy định VietinBank Điều gây cản trở cho hiệu quy trình tín dụng, ảnh hưởng xấu đến công tác quản lý rủi ro cho vay Chi nhánh doanh nghiệp 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 26 Đơn giản hoá thủ tục cho vay đẩy nhanh tốc độ xét duyệt cho vay – yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM Nếu ngân hàng tiến hành bước cách nhanh gọn, đơn giản gây ấn tượng ban đầu tốt khách hàng, tạo thiện cảm với khách hàng Một mặt làm tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng, tạo hội đa dạng hoá danh mục cho vay ngân hàng, làm tăng lợi nhuận, mặt khác, việc đơn giản hoá thủ tục khiến cho quy trình cho vay trở nên đơn giản dễ thực hơn, tránh nhiều vướng mắc, đảm bảo quy trình cho vay thơng suốt, khơng bị gián đoạn Việc thủ tục xét duyệt đơn giản khiến công tác quản lý rủi ro giảm tải bớt áp lực, sai sót xảy thủ tục lằng nhằng, đó, hiệu quản lý rủi ro tăng lên 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng Chi nhánh gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn thơng tin xác trung thực doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Chi nhánh, doanh nghiệp khơng đủ thiện chí, cố tình che dấu, nguồn nhân lực cịn mỏng, khơng đủ để giám sát hết hoạt động tất khách hàng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh, vấn đề liên quan đến phẩm chất, đạo đức cán tín dụng 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đóng góp quan trọng vào hiệu hoạt động nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Mục đích hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội giám sát, kiểm tra, đánh giá hoạt động tín dụng để phát sai phạm trình thực cho vay, qua giúp nhà quản lý đưa biện pháp phòng ngừa, xử lý cần thiết chấn chỉnh lại chất lượng nghiệp vụ cho vay ngân hàng, bên cạnh giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm để thực tốt lần sau 27 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu Hiện nay, việc xử lý nợ xấu Chi nhánh chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng, khi, quỹ lại khơng đủ bù đắp chi phí xử lý nợ xấu, điều khiến ngân hàng có nguy rủi ro tín dụng cao Phối hợp sử dụng nhiều nguồn tài trợ để xử lý nợ xấu tức Chi nhánh nên tìm kiếm nguồn tài trợ khác ngồi DPRR tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Đào tạo theo chuyên sâu theo chuyên đề cán thẩm định để có kĩ thẩm định theo ngành nghề, lĩnh vực - Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng có đặc thù riêng loại hình Doanh nghiệp - Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng - Xây dựng mối quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 28 NHNN cần thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM, để kịp thời phát sai sót việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an tồn cơng tác cho vay, qua đưa ý kiến đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai phạm Bên cạnh đó, việc tra, giám sát NHNN cho phép NHNN đánh giá tình hình thực tế hoạt động NHTM yếu mặt nào, mạnh mặt nào, gặp khó khăn việc áp dụng quy chế, quy định NHNN Nhờ vậy, NHNN kịp thời đưa quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thực thi sách tiền tệ, qua góp phần để hồn thiện chế sách Ngồi ra, cơng tác tra cịn để đảm bảo tính cơng cạnh tranh Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với phủ liên ngành Chính phủ cần đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thơng tin tín dụng Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động Doanh nghiệp Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay NHTM không hiệu khơng có thiện chí hợp tác Doanh nghiệp Doanh nghiệp nên hợp tác với NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng 29 KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu lớn, chí lâm vào khó khăn Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM không trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm có tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến mở rộng hoạt động cho vay, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho hai đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, tỷ trọng cho vay KHDN chiếm phần lớn dần trở thành đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thực quan tâm Bằng việc nghiên cứu đề tài «Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm», luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn khái quát số vấn đề lý luận Chất lượng 30 cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp khơng đóng góp vai trò quan trọng hoạt động NHTM mà cịn có ý nghĩa kinh tế Qua đó, luận văn giúp hiểu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp, quan điểm đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thứ hai, sở phân tích số lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, áp dụng tiêu đánh giá vào VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn số tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay KHDN chi nhánh Đồng thời, luận văn nguyên nhân tồn từ ba phía gồm nhóm ngun nhân phía doanh nghiệp, nhóm nguyên nhân thuộc ngân hàng nguyên nhân khách quan Thứ ba, từ phân tích thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn đề xuất số giải pháp đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đồng thời có kiến nghị với phủ, ngân hàng nhà nước doanh nghiệp để chất lượng công tác cho vay doanh nghiệp nâng cao Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đưa không tránh khỏi khiếm khuyết Em xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Hoàng Hiển mong nhận đóng góp thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 31 32 ... lý luận cho vay chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn. .. chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh. .. CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam