Luận văn được hoàn thành với mục tiêu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế. Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ ĐỨC MINH CHẤT Ƣ NG CHO VA ĐỐI VỚI HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT UẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG THỪA THI N HUẾ - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG SỸ KIM Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Giảng đường B.202 , Phân viện Học viện Hành Quốc gia Thành phố Huế Số: 201 Đường Phan Bội Châu, Phường Trường An, TP Huế Thời gian: vào hồi 30 ngày 20 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU ý chọn đề tài luận văn: Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín d ng lĩnh v c quan trọng, quan hệ tín d ng quan hệ ng sống, định hoạt động kinh tế n n kinh tế quốc dân c n nguồn sinh lợi ch yếu, định s tồn tại, phát triển c a ngân hàng Cho vay cá nhân hình thức cấp tín d ng c a tổ chức tín d ng đóng vai tr hoạt động quan trọng trình vận hành c a tổ chức tín d ng Ngồi cho vay khách hàng cá nhân đối tượng mà ngân hàng có s quan tâm đặc biệt, nhằm để mở rộng hoạt động kinh doanh gây d ng nên thư ng hiệu đến với người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế liên t c nghiên cứu; cung cấp dịch v , sản phẩm tín d ng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết c a n n kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân em khoản m c tài sản mang lại lợi nhuận đáng kể r i ro cho ngân hàng H n nữa, n n kinh tế Việt Nam phát triển mạnh với ch trư ng phát triển kinh tế tư nhân dẫn đến s tăng vọt nhu cầu vay vốn c a khách hàng cá nhân ti m phát triển c a loại hình cho vay đối tượng khách hàng ngân hàng cao Do đó, việc nghiên cứu th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam thời gian qua để tìm giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng – Chi nhánh Huế cần thiết Xuất phát từ vấn đ trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu Học viện sau thời gian làm việc Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế, tác giả in chọn đ tài: Chất lƣ ng cho v h ch hàng c nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt N m Chi nh nh Huế ” làm đ tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên qu n đến đề tài luận văn Trong năm gần đây, có số cơng trình nghiên cứu v hoạt động cho vay c a ngân hàng thư ng mại C thể: - Luận văn c a tác giả Bùi Thị Th y 2014 đ tài N T T T - Luận văn c a tác giả Phan Thị Thùy Dung 2015 đ tài N T V N – N T T - Luận văn c a tác giả Nguy n Anh Hoài 2015 đ tài T N T N V N – Các đ tài chưa sâu v giải pháp cho việc nâng cao chất lượng tín d ng dành khách hàng cá nhân ngân hàng thư ng mại Do đó, thiết nghĩ việc nghiên cứu cách có hệ thống ch tiêu đánh giá v chất lượng tín d ng hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng – Chi nhánh Huế bối cảnh cần thiếthất lượng thẩm định tín d ng nói chung chất lượng thẩm định tài d án nói riêng em yếu tố sống c n, định đến s tồn phát triển c a Ngân hàng Thư ng mại, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, việc em ét, đánh giá chât lượng cơng tác thẩm định tài d án để có giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định d án cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa th c ti n Vietcombank Huế Mục đích nhiệm vụ củ luận văn Mục đích: Trình bày c sở lý luận v cho vay chất lượng cho vay ngân hàng; nêu th c trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam -Chi nhánh Huế Trên c sở đ uất giải nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay lĩnh v c - Nhiệm vụ: Hệ thống hóa vấn đ lý luận th c ti n v hoạt động cho vay ngân hàng, ch tiêu đánh giá chất lượng cho vay Phân tích, đánh giá th c trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế Đ uất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam- Chi nhánh Huế Đối tƣ ng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: - Những vấn đ c v cho vay chất lượng cho vay c a ngân hàng thư ng mại - Th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế 4.2 Phạm vi nghiên cứu: V nội dung, đ tài nghiên cứu v đối tượng khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay cá nhân có ngân hàng tiếp t c áp d ng thời gian đến V th c trạng, luận văn nghiên cứu giới hạn v th c tế hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế thời gian từ năm 2015 - 2017 Phƣơng ph p luận phƣơng ph p nghiên cứu củ luận văn 5.1 Phương pháp luận Xuất phát từ n n tảng c sở lý luận v hoạt động cho vay c a ngân hàng thư ng mại, vai tr c a cho vay s phát triển kinh tế, luận văn sâu nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay c a ngân hàng thư ng mại khách hàng cá nhân Căn vào tiêu chí phản ánh chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, luận văn tiến hành nghiên cứu sử d ng kỹ thuật phân tích th c trạng cho vay cá nhân khả mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay c a Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế khách hàng cá nhân giai đoạn 2015- 2017 Trên c sở đánh giá v th c trạng khả v hoạt động cho vay c a Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế, giải pháp kiến nghị trình bày để góp phần nâng cao chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng 5.2 Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, hồn thiện, luận văn d a c sở vận d ng phư ng pháp luận vật biện chứng kết hợp với phư ng pháp c thể như: Phư ng pháp phân tíchvà tổng hợp Đồng thời d a vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài định hướng phát triển kinh tế c a Đảng Nhà nước, uất phát từ th c ti n để làm sáng tỏ vấn đ nghiên cứu Ý nghĩ lý luận thực tiễn củ luận văn Qua việc nghiên cứu, phân tích th c trạng kết hợp lý luận th c ti n tác giả mong muốn suy nghĩ, đ uất kiến nghị học hỏi giúp ích cho cơng việc th c tế, từ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế ết cấu củ luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh m c tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chư ng: Chư ng 1: C sở khoa học v chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chư ng 2: Th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế Chư ng 3: Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế Chương 1: CƠ SỞ HOA HỌC VỀ CHẤT Ƣ NG CHO VA ĐỐI VỚI HÁCH HÀNGCÁ NHÂN 1 Tổng qu n tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín d ng ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cấp tín d ng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thư ng phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác Luật tổ chức tín d ng số 47/2010/QH12 , định nghĩa hoạt động cấp tín d ng ỏ ậ đ ứ , sử ộ ề ặ é sử ộ ề e ắ ó bằ , ấ , ,b , b lã ấ 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng ă ứ , ó l s : - Tín d ng ngắn hạn - Tín d ng trung hạn - Tín d ng dài hạn ă ứ ấ l ố , N ó l s : - Tín d ng vốn lưu động: - Tín d ng vốn cố định: ă ứ ấ đ b , ó l s : - Tín d ng tín chấp hay tín d ng bảo đảm khơng tài sản - Tín d ng có đảm bảo ă ứ ố ữ ủ , N ó l s : - Tín d ng tr c tiếp - Tín d ng gián tiếp ă ứ ấ ề , N ó l s : - Tín d ng lần - Tín d ng hạn mức - Tín d ng có đảm bảo ă ứ đ sử ố , N ó l s : - Tín d ng sản uất lưu thơng hàng hóa: - Tín d ng tiêu dùng: hình thức TD dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu như: mua nhà cửa, e cộ, du học… 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng ố b N TM Tín d ng nghiệp v mang lại nguồn thu lớn ch yếu cho ngân hàng trình hoạt động c a NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh ti n tệ thơng qua nhi u nghiệp v để thu lời Trong hoạt động c a ngân hàng tín d ng nghiệp v truy n thống đem lại nguồn thu ch yếu, lợi nhuận lớn cho ngân hàng ố ề Tín d ng ngân hàng đ n bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Đi u hoà vốn, thúc đẩy sản uất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản uất mở rộng n n kinh tế Cho v h ch hàng c nhân 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay cá nhân hình thức tài trợ c a ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quy n sử d ng khoản ti n với u kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm ph c v m c đích c a khách hàng” 1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân có đặc điểm riêng thể s khác biệt với loại hình cho vay khác sau: ố ợ : cá nhân hộ gia đình : hầu hết khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn M đ : nhằm ph c v nhu cầu tiêu dùng sản uất kinh doanh nhỏ c a cá nhân, hộ gia đình Rủ đố : cho vay khách hàng cá nhân có mức độ r i ro lớn coi tài sản r i ro danh m c tài sản c a ngân hàng Lã s ấ : quy mô c a khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí vay cao đồng thời r i ro c a khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao h n lãi suất khoản cho vay khác c a NHTM ứ : số ti n tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân ác định d a yếu tố như: nhu cầu vốn c a khách hàng, số vốn t có c a khách hàng, giá trị c a tài sản đảm bảo 1.2.3 Phân loại khoản cho vay cá nhân Căn vào mục đích vay Căn vào m c đích vay phân loại cho vay khách hàng cá nhân thành ba loại: - Cho vay khách hàng cá nhân nhằm ph c v m c đích cư trú - Cho vay khách hàng cá nhân nhằm ph c v m c đích tiêu dùng - Cho vay khách hàng cá nhân nhằm ph c v m c đích sản uất kinh doanh Căn vào phương thức hoàn trả ộ l đ ó ự e ẻ Căn vào hình thức cho vay ự Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay: ó s b đ Cho vay khơng có tài sản bảo đảm: d a uy tín tín chấp bảo lãnh c a bên thứ ba, khơng có tài sản bảo đảm 1.2.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân a ố Nhờ cho vay cá nhân họ hưởng tiện ích trước tích lũy đ ti n đặc biệt quan trọng h n cần thiết cho trường hợp nhân tố có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo d c y tế b ố Cho vay cá nhân giúp tăng khả cạnh tranh c a NH với NH TCTD, thu hút đối tượng KH mới, từ mở rộng quan hệ với KH Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch v cho vay KHCN, số lượng KH đến với NH ngày nhi u h n c ố ề Cho vay cá nhân góp phần kh i thơng luồng chuyển dịch hàng hóa Khi tiêu th hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản uất tìm đến NH để tiếp t c vay vốn 1.3 Chất lƣ ng cho v h ch hàng c nhân 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay Có thể hiểu chất lượng cho vay ngân hàng sau: Chất lượng cho vay ngân hàng s đáp ứng cách tốt yêu cầu c a khách hàng quan hệ vay vốn, đảm bảo an toàn hay hạn chế r i ro v vốn, tăng lợi nhuận c a ngân hàng, phù hợp ph c v s phát triển kinh tế ã hội 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay a ỉ đị - Hoạt động cho vay phải đảm bảo m c tiêu định hướng c a ngân hàng ngắn hạn dài hạn; - Hoạt động cho vay phải th c quy trình th t c, tuân th nguyên tắc: sử d ng vốn m c đích, hồn trả ti n vay đầy đ hạn, có tài sản đảm bảo… - Hoạt động cho vay phải linh hoạt, phù hợp với loại khách hàng b ỉ đị l ợ ấ ề , số l ợ độ ố : Nếu thời hạn huy động vốn ngắn ảnh hưởng đến thời gian quy mô cho vay c a ngân hàng, số lượng chi phí đầu vào định đến số lượng lãi suất đầu ra, cơng tác huy động vốn có hiệu ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín d ng ấ :V thành phần kinh tế, vùng kinh tế, thời hạn cho vay, phư ng thức cho vay… thời kì ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín d ng - ỉ ợ (N ) NQH ch tiêu c hàng đầu cho biết chất lượng hoạt động cho vay NQH khoản nợ mà đến kỳ hạn trả nợ lãi ti n vay bên vay không đ ti n để trả không gia hạn nợ - ỉ s ấ sử ố : - ỉ ò - ỉ lợ ố ậ : đ ợ độ ( TD) Việc áp d ng ch tiêu vào em ét chất lượng cho vay cần đảm bảo yêu cầu tính tốn phân tích ch tiêu hai mặt định tính định lượng; đánh giá chất lượng quan niệm c a ngân hàng khách hàng; c sở lợi nhuận túy c a ngân hàng lợi ích c a ã hội 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng a N ó ố ộ ề s ứ ủ - ấ l ợ độ ũ bộ, -K ă ậ xử lý -K s ộ -T bị độ b N ó ố ộ ề l ợ ủ -T độ ă ủ lã đ ủ - Vố , ă ủ -T , đ đứ ủ Qua việc em ét nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ta thấy tuỳ theo u kiện kinh tế ã hội, u kiện v pháp lý c a nước mà nhân tố có ảnh hưởng khác đến chất lượng tín d ng Vấn đ phải nắm vững nhân tố ảnh hưởng vận d ng sáng tạo u kiện hoàn cảnh c thể nâng cao chất lượng cho vay c a ngân hàng c N ó ố M Mứ độ ợ ữ lã s ấ ứ lợ ậ ủ doanh nghiệp M lý Cơ sở thực tiễn việc nâng c o chất lƣ ng cho v củ c c ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay Việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng đ i hỏi tất yếu c a n n kinh tế nhu cầu thiết th c c a NHTM 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay m t số Ngân hàng thương mại nước a K ủ T ố b K ủ –T L K ủ V N N S N ANZ 10 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VA HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ QUA NĂM (2015 -2017) h i qu t chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt N m - Chi nh nh Huế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Ngân hàng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam Chi nhánh Huế có tên giao dịch Joint stock commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Huế branch c n gọi Vietcombank Huế Vietcombank Huế thành lập thức vào hoạt động ngày 02/11/1993 theo Quyết định số 68/QĐ-NH ngày 10/08/1993 c a Tổng Giám đốc Vietcombank Trải qua gần 25 năm hoạt động từ năm 1993 đến năm 2017 So với ngày đầu thành lập, quy mô nhân s c a Vietcombank Huế ch gồm 03 ph ng với 08 cán nhân viên CBNV Đến cuối năm 2017, Vietcombank Huế có 17 ph ng ban với 184 cán nhân viên 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Vietcombank Huế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2015 -2017 Bảng 2.2:các tiêu kinh doanh ị: ỷ VND, USD Chỉ tiêu Hu động vốn - HĐV KKH Tỷ trọng % - HĐV Có kỳ hạn Tỷ trọng % 2015 Số liệu Tăng % 3929 17.07 e ỳ 823 118.00 20.95 2709 118.00 69.00 11 2016 2017 Số liệu Tăng % Số liệu Tăng % 4344 7.33 5385 23.96 1172 27.93 3045 72.00 43.13 12.40 1491 27.7 3893 72.30 27.00 27.84 Dƣ n cho v e ỳ - Dư nợ ngắn hạn - Dư nợ trung dài hạn 2018 2414 937 1477 18.00 1066 29.00 1652 e đố ợ 7.00 1275 22.14 327 59.29 1179 -16 101 -17 177 -29.2 48.8 - Dư nợ KHDN 1525 - Dư nợ Doanh nghiệp SME 222 - Dư nợ Thể nhân 669 84 Do nh số Bảo lãnh 165 Do nh số XN 56.9 i nhuận 2718 13.77 28.13 1111 2080 4.20 25.90 -16.40 47,30 76.20 20.23 7.00 -15 1076 442 1673 101 187 61.4 -17.80 35.20 41.90 5.6 25.8 Bảng 2.4: Kết kinh doanh ị: ỷ đồ Chỉ số hiệu Tổng tài sản Huy động vốn tín d ng Huy động Tín d ng Thu r ng từ lãi Thu nhập từ lãi HDKD không bao gồm thu từ nợ lý Lợi nhuận 2014 4.954 2.956 1.998 97.01 2015 2016 5.924 6.998 3.529 4.217 2.395 2.781 101.07 117.68 2017 8.576 5.385 3.191 136.00 112.48 118.52 141.28 79.03 56.36 56.40 160 63.18 2 Phân tích thực trạng cho v h ch hàng c nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt N m - Chi nh nh Huế 2.2.1 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Dư nợ cho vay tăng nhanh qua năm Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay cá nhân 1.673.270 triệu đồng, tăng 493.765 triệu đồng, tư ng ứng tăng 41,86% so với năm 2016 C thể, dư nợ ngắn hạn tăng 62.919 triệu, đồng tư ng ứng tăng 30,32%, đặc biệt dư nợ trung dài hạn tăng 430.846 triệu đồng, tư ng ứng tăng 44,33% so với năm 2016 12 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn qua năm 2015-2017 VT: T đồ 2016/2015 +/% 113.186 207.496 270.415 94.310 83,32 555.432 972.009 1.402.855 416.577 75,00 668.618 1.179.505 1.673.270 510.887 76,41 Chỉ tiêu 2015 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2016 2017 2017/2016 +/% 62.919 30,32 430.846 44,33 493.765 41,86 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.7: Tình hình doanh số cho vay cá nhân qua năm Chỉ tiêu Cho vay Khách hàng cá nhân 2015 2016 2017 ( VT: T đồ ) 2016/2015 2017/2016 +/% +/% 912.401 1.769.257 2.509.904 856.856 93,91 740.647 41,86 a D số e Bảng 2.8: Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn ( VT: T đồ ) Chỉ tiêu 2015 Gi trị % 154.454 16,93 2016 Gi trị % 311.244 17,59 2017 2016/2015 2017/2016 Gi trị % +/% +/% 605.622 24,13 156.789 101,51 294.378 94,58 Ngắn hạn Trung 757.946 83,07 1.458.013 82,41 1.904.282 75,87 700.066 dài hạn Tổng 912.401 1.769.257 2.509.904 856.856 13 92,36 446.269 30,61% 93,91 740.647 41,86 b D số e đ sử ố Bảng 2.9: Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn ( VT: T đồ ) 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Gi trị % Gi trị % Gi trị % +/% +/% Cho vay 534.044 58,53 1.104.057 62,40 1.792.301 71,41 570.012 106,73 688.243 62,34 sửa chữa, mua nhà Nhu cầu 378.356 41,47 665.200 37,60 717.604 28,59 286.843 75,81 52.404 7,88 đời sống khác Tổng 912.401 1.769,257 2.509.904 856.856 94,00 740.647 42,00 Chỉ tiêu Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Huế có s gia tăng theo thời gian Trong đó, qua năm Vietcombank Huế gia tăng mạnh khoản cho vay sửa chữa, mua nhà 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân D số ợ e Doanh số thu nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ ngân hàng Kinh doanh tín d ng trung dài hạn ngân hàng qua năm tăng dần hạn năm cho vay định nhi u kỳ hạn thu hồi vốn dần qua nhi u năm nên khó đánh giá tình hình th c tế năm Bảng 2.10: Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn qua năm 2015-2017 ( VT: T đồ ) Chỉ tiêu 2015 Gi trị % 2016 Gi trị % 2017 Gi trị % 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% Ngắn 118.260 17,69 60.144 14,98 542.703 26,92 -58.116 -49,14 482.559 802,33 hạn Trung dài 550.140 82,31 341.370 85,02 1.473.436 73,08 -208.771 -37,95 1.132.066 331,62 hạn Tổng 668.401 401.514 2.016.140 -266.887 -39,93 1.614.625 402,13 14 b D số ợ e đ sử ố Bảng2.11: Tình hình doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn VT: T đồ Chỉ tiêu Cho vay sửa chữa, mua nhà Nhu cầu đời sống khác Tổng 2015 2016 2016/2015 +/% 2017 2017/2016 +/% 448.718 326.141 1.869.346 -122.577 -27,32 1.543.205 473,17 219.682 75.373 146.793 -144.310 -65,69 71.420 94,76 668.401 401.514 2.016.139 -266.887 -60,07 1.614.626 402,13 Nhìn chung, doanh số thu nợ năm qua tăng giảm không ổn định Phân tích chất lƣ ng cho v h ch hàng c nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt N m - Chi nh nh Huế 2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Đây ch tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín d ng c a ngân hàng cách rõ rệt nhất, đo lường nghiệp v tín d ng c a ngân hàng Bảng 2.12: Đánh giá tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay cá nhân VT: T đồ Chỉ tiêu Dư nợ Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ % 2015 2016 2017 668.618 1.179.505 1.673.270 29.176 49.802 24.237 4,36 4,22 2016/2015 +/% 510.887 76,41 20.626 70,70 1,45 -0,14 2017/2016 +/% 493.765 41,86 -25.565 -51.33 -2,77 2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng qua năm 2015 – 2017 VT: T đồ Chỉ tiêu Doanh số thu nợ kỳ hoạt động Dư nợ bình quân kỳ hoạt động V ng quay vốn tín d ng Năm 2015 668.401 601.756 1,1 2.3.3 Phân tích nợ hạn cho vay 15 Năm 2016 401.514 1.061.554 0,38 Năm 2017 2.016.140 1.455.744 1,38 Nợ hạn, nợ khó đ i biểu rõ nét c a chất lượng tín d ng Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản cho vay c a ngân hàng bị r i ro Vì ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn đồng thởi tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu r i ro cho ngân hàng đồng nghĩa với nâng cao hiểu hoạt động c a ngân hàng 2.3.4 Nợ xấu cho vay cá nhân Bảng 2.14: Nợ xấu cho vay cá nhân qua năm 2015-2017 ( VT: T đồ ) Chỉ tiêu Nợ ấu Nợ ấu cho vay cá nhân 2016/2015 2017/2016 +/% +/% 6.201 27.951 4.966 21.750 77,81 -22.985 -82,23 2015 926 2016 2017 949 2.315 23 2,42 1.366 143,94 Nhìn chung, nợ hạn c a ngân hàng qua năm tăng giảm không ổn định với doanh số cho vay ngân hàng tăng liên t c, bên cạnh chất lượng tín d ng c a ngân hàng khơng ngừng phát triển Đ nh gi thực trạng chất lƣ ng cho v h ch hàng c nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt N m - Chi nh nh Huế 2.4.1 Những kết đạt Trong năm qua, dư nợ cho vay Vietcombank Huế có s tăng trưởng tốt, kể cho vay khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt kết tốt Mặc dù dư nợ cho vay cá nhân có s tăng trưởng tốt chất lượng tín d ng kiểm soát tốt, dư nợ ấu tỷ lệ nợ ấu mức thấp Qua cho thấy sách mở rộng cho vay kiểm soát r i ro ngân hàng th c tốt 2.4.2 Hạn chế - Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ Vietcombank Huế chưa cao - Công tác chăm sóc khách hàng vay chưa ngân hàng trọng mức -So với số ngân hàng, sách định giá tài sản đảm bảo 16 bất động sản Vietcombank Huế chưa linh hoạt, giá trị định giá tài sản c a khách hàng c n thấp so với giá giao dịch thị trường - Hồ s th t c vay vốn c n rườm rà gây khó khăn cho khách hàng trình cung cấp, khi, thị trường hoạt động kinh doanh có s cạnh tranh khốc liệt từ TCTD khác 2.4.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân ảnh hưởng c a môi trường kinh tế - ã hội:trong năm gần đây, tình hình kinh tế có nhi u biến động, giá hàng hoá liên t c gia tăng, lãi suất huy động cho vay liên t c thay đổi -Nguyên nhân từ phía khách hàng: có nhi u khách hàng khơng hiểu th t c ngân hàng nên cho th t c vay ngân hàng rườm rà, phức tạp giống th t c hành có khó khăn v tài họ thường nghĩ đến người thân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: hướng dẫn cho vay c a ngân hàng chưa ây d ng cách chuẩn tắc, chưa mang tính dài hạn tính thống hệ thống Vietcombank 2.4.4 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Nhìn chung, quy mơ cho vay liên t c tăng v tổng dư nợ; số lượng khách hàng; thu nhập từ hoạt động cho vay Quy mô cho vay cá nhân có s tăng trưởng, bên canh chất lượng khoản cho vay đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp Đi u thể kết tích c c việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân, quảng bá thư ng hiệu c a Vietcombank thu hút thêm nhi u khách hàng biết đến Vietcombank Huế, sử d ng sản phẩm tin yêu dịch v cho vay cá nhân c a Vietcombank 17 Chương 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT Ƣ NG CHO VAY HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hƣớng xâ dựng chiến lƣ c cho v củ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt N m – Chi nh nh Huế 3.1.1 Định hướng chung Trong năm tiếp theo, toàn hệ thống Vietcombank tiếp t c th c phư ng châm hành động “chuyển đổi – Hiệu - B n vững”, quan điểm ch đạo u hành “Đổi – kỷ cư ng – Trách nhiệm” tập trung định hướng lớn sau đây: - Th c nguyên tắc “Mua bn – bán lẻ”, trọng tăng trưởng tín d ng ngắn hạn, tín d ng bán lẻ, định hướng cho vay mảng sản uất kinh doanh cho vay tiêu dùng - Đối với m c tiêu v kiểm sốt chất lượng tín d ng lý thu hồi nợ có vấn đ c a tồn hệ thống vào ch tiêu liên quan đến số ti n trích lập d ph ng r i ro; Nợ nhóm nợ ấu; số ti n thu hồi nợ ngoại bảng 3.1.2 Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Qua phân tích th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, tác giả tiến hành phân tích ma trận SWOT thông qua: c hội nguy c , mặt mạnh mặt yếu ảnh hưởng đến việc phát triển đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Huế : a Điểm mạnh (Strengths) b Điểm yếu (Weaknesses) c Cơ h i (Opportunities) d Thách thức (Threats) 3.1.3 Nhiệm vụ Để th c theo định hướng chung, VCB Huế tập trung th c nhiệm v trọng tâm sau đây: 18 - Tiếp t c phát triển theo định hướng ngân hàng lẻ, tập trung nhân l c cho công tác bán hàng - Phát triển cho vay bán lẻ nhiệm v trọng tâm, tích c c mở rộng thị phần, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu địa bàn lĩnh v c cho vay bán lẻ - Chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng hộ kinh doanh, tiểu thư ng - Tiếp t c mở rộng địa bàn cho vay, tích c c tìm kiếm địa bàn có nguồn khách hàng tốt, dư địa bàn tăng trưởng tín d ng cao - Kiểm sốt chặc chẽ chất lượng tín d ng, theo dõi đặc biệt khoản dư nợ phát sinh nợ nhóm 2; ch động ây d ng kế hoạch lý nợ có khả chuyển sang nợ ấu - Nâng cao hiệu kiểm soát nội bộ, thường uyên tiến hành kiểm tra, rà soát việc tuân th tất hoạt động c a ngân hàng, đặc biệt quan tâm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Giải ph p nâng c o chất lƣ ng cho v h ch hàng c nhân ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt N m - Chi nh nh Huế 3.2.1 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân sự ă lự , đố Công tác nhân s : Sắp x p, ki ă s - b : Định hướng tăng tỷ trọng lao động bán hảng tr c tiếp từ mức khoảng 35% lên khoảng 50-60% vào năm 2020 c sở c cấu lại lao động có đ Ban Lãnh đạo cần có kế hoạch thường uyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp v cho cán tín d ng, cán lý thu hồi nợ hàng năm Có buổi tập huấn quy định c a pháp luật VCB, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm trình lý thu hồi nợ 19 b N ó ề ấ ứ Luân chuyển, u động cán khác hệ thống Vietcombank v nhận nhiệm v công khai tuyển d ng cán có đ l c, kinh nghiệm đạo đức để u hành phát triển hoạt động cho vay Vietcombank Huế c đề l Vietcombank Huế cần quan tâm cung cấp đầy đ trang thiết bị, u kiện làm việc cho cán như: mạng internet, tạp chí chun ngành, báo chí, quy n khai thác thơng tin mạng CIC…và công c hỗ trợ khác máy ảnh, ipad, máy ghi âm… d K lý xử lý ợ ó ấ đề Tập trung nguồn l c chất lượng cho công tác thu hồi nợ, Giám đốc phải người tr c tiếp ph trách công tác lý thu hồi nợ ấu, nợ ngoại bảng Có thái độ kiên quyết, kể kiểm điểm, ác định trách nhiệm ch quan c a cán bộ, cán lãnh đạo việc phát sinh nợ nợ ấu, ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu kinh doanh c a ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt đ ng đố - Nâng cao kỹ thu thập thông tin khách hàng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ gốc thu lãi a Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm b Xây d ng sách tín d ng phù hợp e Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín d ng 3.2.3 Nhóm giải pháp phịng ngừa xử lý nợ có vấn đề b ủ độ ị - Kiểm soát khoản cho vay - Rà soát, định danh lại danh m c chuyển đổi c cấu khách hàng theo hướng an toàn, hiệu h n 20 - Tiếp t c gia tăng tỷ lệ TSBĐ tổng dư nợ - Tiến hành kiểm tra chéo khách hàng, tập trung vào khách hàng cá nhân Phân định rõ trách nhiệm việc kiểm tra, đánh giá khách hàng b b xử lý ợ ó ấ đề M c tiêu kiểm sốt chất lượng tín d ng lý nợ thu hồi nợ có vấn đ tập trung vào ch tiêu liên quan đến Nợ ấu; Số ti n trích lập DPRR; Số ti n thu hồi nợ ngoại bảng Một số giải pháp, biện pháp để lý thu hồi nợ ấu sau: c ủ độ ố ợ l ậ: Phối hợp T a án, Thi hành án c quan tư pháp khác để rút ngắn tối đa thời gian khởi kiện thi hành án 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng tác phát triển chăm sóc khách hàng cá nhân a ă sở đ b , ấ ẩ b.Tă ă só ng Thông qua công tác nghiên cứu khách hàng để ây d ng Chiến lược kinh doanh tác nghiệp thời kỳ cách hợp lý hiệu cao, đồng thời nắm bắt ác kịp thời s biến động c a thị trường u ch nh hoạt động kinh doanh cho thích ứng với thị trường, khai thác tối đa c hội kinh doanh, qua giúp ph ng ngừa giảm thiểu r i ro kinh doanh 3.3 iến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ B , ngành chức - Nhà nước cần đảm bảo trị - ã hội ổn định, phát triển kinh tế, th c cách có hiệu sách tài khóa, sách ti n tệ, tạo u kiện cho doanh nghiệp lớn nói chung ngân hàng nói riêng có mơi trường kinh doanh tốt, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển - Chính ph Bộ, Ngành với vai tr định hướng quản lý thị trường, cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân 21 hàng Cần sửa chữa, bổ sung cách rõ ràng quy định v chấp, cầm cố tài sản, th t c v giải tranh chấp v.v… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN tiếp t c hoàn thiện hệ thống quy định v cho vay nhằm phù hợp h n với th c ti n u kiện phát triển c a n n kinh tế Phát triển h n hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để quản lý tốt h n hoạt động c a NHTM - NHNN cần th c hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, c thể chấn ch nh để làm tăng tính hiệu c a Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) - Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín d ng c a NHTM, thường uyên bám sát hoạt động c a TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, lý nghiêm trường hợp vi phạm 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - VCB cần có sách hỗ trợ chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống linh hoạt với tình hình c a chi nhánh v u kiện cho vay, quy trình cho vay - Đẩy mạnh công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm vay vốn c a VCB đến với khách hàng nhi u hình thức khác Giúp khách hàng nhận thức rõ h n v vai tr c a vốn vay doanh nghiệp lớn -VCB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh lập đoàn kiểm tra đột uất hàng năm Đây yếu tố cần thiết có ý nghĩa quan trọng nhằm đảm bảo cho việc tăng trưởng dư nợ b n vững an toàn - Đi u ch nh sách định giá tài sản bảo đảm bất động sản phù hợp với ti m s biến động thị trường bất động sản c a địa bàn ngân hàng hoạt động 22 ẾT UẬN Có thể nói việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đ cấp thiết, quan tâm hàng đầu ngân hàng thư ng mại nói chung Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam nói riêng Việc nghiên cứu đ uất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với di n biến phức tạp s cạnh tranh liệt ngân hàng thư ng mại Hoạt động tín d ng dành cho cá nhân VCB Huế chưa th c s phát triển tư ng ứng với ti m có, chất lượng tín d ng chưa cao Vì việc tìm giải pháp thiết th c nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dành cho cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế cần thiết D a c sở lý luận v cho vay cá nhân, luận văn sâu nghiên cứu th c trạng, ch mặt hạn chế cần khắc ph c đưa giải pháp c thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân./ 23 ... nợ ngoại bảng 3.1.2 Xây dựng chi? ??n lược cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Qua phân tích th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, ... lượng cho vay c a ngân hàng thư ng mại - Th c trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế 4.2 Phạm vi nghiên cứu: V nội dung, đ tài. .. Ngân hàng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế Chư ng 3: Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam