Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng, đưa ra những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân việc hoạt động không hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào trong thời gian qua để từ đó có những giải pháp đúng đắn và thiết thực cho chiến lược kinh doanh mới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Mỹ hào trong giai đoạn phát triển và cạnh tranh khốc liệt của lĩnh vực Tài chính - ngân hàng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VŨ HẢI HƢỞNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS ĐINH VAN TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Trần Văn Giao, Học viện Hành Quốc Gia ……………………………………………………………… Phản biện 2: PGS TS Lê Thi Anh Vân, Đại học Kinh tế Quốc dân …………………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp 402, Nhà A - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:77 - Đường Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa TP Hà Nội Thời gian: vào hồi 14 00 ngày 21 tháng 05 năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Trong giai đoạn nay, khủng hoảng kinh tế tồn cầu chưa có dấu hiệu dừng lại, thị trường xuất chủ lực Việt Nam EU, Mỹ, Nhật, Trung Quốc… chìm khó khăn, bất ổn trị khu vực giới tác động sâu rộng tới nước ta, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, đòi hỏi thay đổi lớn cấu để ngày thích ứng với thay đổi nhanh chóng giới Nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn thị trường đầu bị thu hẹp cịn chi phí đầu vào khơng ngừng tăng cao, sức mua nước sụt giảm Tốc độ tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng chậm năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam nới lỏng sách tiền tệ nhiều biện pháp giảm lãi suất, cho phép ngân hàng thương mại tăng cường mở rộng tín dụng để hỗ trợ kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, việc tăng trưởng hoạt động tín dụng giai đoạn cần thiết, nhiên lúc vấn đề đặt tăng trưởng để đảm bảo giữ vững chất lượng tín dụng, đảm bảo khơng cịn phải đối mặt với tình trạng nợ xấu tăng cao yêu cầu thiết đặt thực tế hiển nhiên kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp Việt Nam cần thay đổi, cần tái cấu theo hướng dường câu hỏi chưa có lời đáp dứt khốt, rõ ràng Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại thu nhập chủ yếu lợi nhuận lớn Để đạt mục tiêu đặt ra, chiến lược kinh doanh mình, địi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho cấu tổ chức sách tín dụng hợp lý, hiệu Vì vậy, vấn đề chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Xuất phát từ tình hình trên, qua nghiên cứu lý thuyết hoạt động thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào, tơi thấy cần thiết cần phải có nhìn, quan tâm thích đáng chất lượng tín dụng giai đoạn Vì vậy, tác giả định lựa chọn đề tài "Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào" Mục đích nhiệm vụ đề tài: a) Mục đích: Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào b) Nhiệm vụ: Đề tài nghiên cứu tập trung vào 03 nội dung sau: - Tổng quan hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Hệ thống hóa lý luận chất lượng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào, mặt đạt được, tồn cần khắc phục - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn - Tài liệu nước Qua tìm tịi tham khảo số tài liệu nghiên cứu , tác giả nhận thấy có tài liệu liên quan đến đề tài chất lượng tín dụng như: Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển cơng nghiệp ngồi quốc doanh thủ Hà Nội” tác giả Lê Anh Hào Luận văn thạc sỹ “Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam” tác giả Võ Văn Lâm Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” tác giả Nguyễn Nhật Minh Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” tác giả Lê Thị Phương Thảo Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” tác giả Phạm Thu Hiền Luận án tiến sỹ kinh tế “Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Nghệ An” tác giả Hà Huy Hùng - Tài liệu nước ngồi - Qua q trình học tập thực tiễn công tác thân tác giả mong muốn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu luận án: Khái qt hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Hào Tập trung vào chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn từ 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề luận văn Ý nghĩa khoa học đề tài: Việc nghiên cứu luận văn có ý nghĩa quan trọng mặt thực tiễn Nó phân tích thực trạng, đưa hạn chế, tồn nguyên nhân việc hoạt động không hiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào thời gian qua để từ có giải pháp đắn thiết thực cho chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Mỹ hào giai đoạn phát triển cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực Tài - ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào Do thời gian nghiên cứu hạn chế, luận án chưa thể đề cập hết khía cạnh vấn đề Vì em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy, cô bạn đồng nghiệp để luận văn hồn thiện mang tính thực tiễn cao Xin chân thành cảm ơn! Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại a/ Chức trung gian tín dụng b/ Chức trung gian toán: c/ Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại a/ Hoạt động huy động vốn b/ Hoạt động sử dụng vốn c/ Hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại  Khái niệm Luật TCTD năm 2010 định nghĩa cho vay sau: - Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Như hiểu: Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (khách hàng), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay - Thứ nhất, khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận Điều giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Thứ hai, khách hàng phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng - Thứ ba, ngân hàng cho vay dự án khả thi, có hiệu có khả hồn trả nợ Nhờ đó, ngân hàng có lợi nhuận từ việc cho vay 1.2.3 Hình thức cho vay a Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay - Cho vay trung hạn: - Cho vay dài hạn: b Theo mục đích cho vay: Cho vay bất động sản: Cho vay công nghiệp thương nghiệp: Cho vay nông nghiệp: Cho vay tiêu dùng: c Theo tính chất tài sản bảo đảm (mức độ tín nhiệm khách hàng): - Cho vay có bảo đảm: - Cho vay khơng có bảo đảm: d Phân loại theo phương thức cho vay: + Cho vay lần: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: + Cho vay theo dự án đầu tư: + Cho vay hợp vốn: + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: + Cho vay qua hạn mức thấu chi: + Các phương thức cho vay khác: 1.3 Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Quan niệm chất lượng tín dụng có thay đổi theo thời gian ngày mở rộng cách thấu đáo nhiều khía cạnh Lúc đầu, chất lượng tín dụng bó hẹp khái niệm an tồn tín dụng, tức phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro khoản vay Ngân hàng Chất lượng cho vay Ngân hàng coi cao có khoản cho vay xấu, thiệt hại từ khoản cho vay nhỏ Một khoản cho vay coi có chất lượng hồn trả theo hợp đồng Hiện nay, việc đánh giá chất lượng cho vay đứng nhiều khía cạnh Chất lượng cho vay xác định tổng thể tất tiêu chí, trừu tượng lẫn cụ thể việc đánh giá chúng có linh động định Mỗi khoản cho vay NHTM tài trợ kinh tế ảnh hưởng đến bên có liên quan Cụ thể, khách hàng- người vay, Ngân hàng - người cho vay bên thứ ba - quan Nhà nước có thẩm quyền Như vậy, chất lượng cho vay phải vào mức độ thỏa mãn bên có liên quan, đáp ứng yêu cầu khách hàng, bảo đảm tồn phát triển Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Các tiêu định lượng: 1.3.2.2 Các Chỉ tiêu định tính 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Những nhân tố chủ quan 1.3.3.2 Những nhân tố khách quan 1.3.3.3 Các nhân tố khác TĨM TẮT CHƢƠNG Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hàng đầu, nguồn thu nhập NHTM Vì thế, hoạt động tín dụng có tác động to lớn đến chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, chất lương tín dụng đảm bảo yêu cầu mà nhà quản trị ngân hàng phải đề cao nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu chất lượng động tín dụng, tác giả làm rõ mặt nội dung chất lượng hoạt động tín dụng, cơng cụ, biện pháp quản lý để làm sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào tiếp tục trình bày chương Trong chương chủ yếu nghiên cứu số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng NHTM , đưa số quan điểm, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 2.1.2.1 Công tác huy động vốn Tổng nguồn vốn đến 31/12/2016 (cả nội tệ ngoại tệ quy đổi) 3.082 tỷ đồng tăng qua năm Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2014 Chỉ tiêu Số tiền Nguồn vốn huy động Vốn TĐT Vốn vay cấp Tổng nguồn vốn 1,905 Tỷ trọng (%) Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng (%) 84% 2,355 Năm 2016 Tốc độ tăng (%) 86% Tỷ trọng (%) Số tiền 24% 2,943 Tốc độ tăng (%) 95.5% 25.0% 0% 0.1% -40% 0.1% -33.3% 353 16% 373 14% 6% 137 4.4% -63.3% 2,263 2,731 21% 3,082 13% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2014-2016) Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ Nội tệ 1,838 2,290 2,897 Ngoại tệ quy đổi 67 65 46 So sánh 2015/2014 2016/2015 452 -2 607 -19 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Dân cư TCKT Khác 1,735 169 2,230 125 2,649 294 495 -44 -1 419 169 Tỷ trọng tiền gửi dân cư /Tổng nguồn vốn huy động 91% 95% 90% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2014-2016) Kết huy động vốn ngoại tệ năm 2016 giảm mạnh so năm 2015 quy định NHNN Việt nam giảm lãi suất huy động đưa lãi suất huy Qua bảng số liệu cho thấy tổng dư nợ cho vay Chi nhánh tăng qua năm, chủ yếu tăng dư nợ ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn Sự dịch chuyển cấu thời hạn khoản nợ vay chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào giai đoạn thực chưa phù hợp Vì Chi nhánh huy động nguồn vốn tương đối ổn định từ dân cư nguồn vốn 12 tháng Trong chi nhánh phải trả chi phí huy động mức lãi suất cao lại cho vay ngắn hạn với lãi suất thấp Tuy điều giúp chi nhánh tăng khả khoản nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh 2.2.2 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào Qua phân tích sơ lược ta đánh giá phần chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào.Tuy nhiên để tìm hiểu rõ chất lượng tín dụng ta vào phân tích chất lượng tín dụng theo tiêu sau: 2.2.2.1 Các tiêu định lượng a/ Tổng dư nợ tỷ lệ tăng trưởng Bảng 2.5: Doanh số cho vay, thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Doanh số cho vay 4,769 4,989 5,590 4.61% 12.05% Doanh số thu nợ ,663 4,531 5,248 23.70% 15.82% Tổng dư nợ ,168 2,626 2,968 21.13% 13.02% 2015/2014 2016/2015 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2014-2016) 10 6,000 5,000 4,000 Doanh số cho vay 3,000 Doanh số thu nợ Tổng dư nợ 2,000 1,000 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay, thu nợ, tổng dƣ nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6: Dƣ nợ phân theo thời hạn loại hình khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Số tiền Tỷ trọng Tỷ trọng Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng 987 37.6% 1,200 40.4% 1,319 60.8% 1,639 62.4% 1,768 59.6% 1,800 83.0% 2,046 77.9% 2,455 82.7% 512 17.3% Theo loại hình KH - Cá nhân HGD - Doanh nghiệp 849 39.2% Theo thời hạn + Ngắn hạn + Trung hạn Tổng dƣ nợ 368 17.0% 2,168 580 22.1% 2,626 2,968 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2014-2016) Qua số liệu cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng dư nợ chủ yếu cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay doanh nghiệp không ngừng tăng lên năm qua Nguyên nhân việc tăng trưởng dư nợ tập trung vào đối tượng doanh nghiệp địa bàn hoạt động chi nhánh nằm khu công nghiệp nhu cầu vốn tín 11 dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn địa bàn thấp khu vực khác phạm vi toàn tỉnh Với kết đạt được, chi nhánh triển khai thực nhiều giải pháp tìm kiếm khách hàng mới, nâng cao chất lượng thẩm định, vận dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay đối tượng khách hàng, thay đổi phong cách phục vụ khách hàng, xếp loại khách hàng theo tiêu chí NHNo Việt Nam, tn thủ quy trình cho vay, thực đầu tư có chọn lọc, thường xuyên thực công tác giáo dục tư tưởng cán tín dụng b/ Tỷ lệ thu lãi (%) Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Lãi thu 183 205 221 22 16 Lãi phải thu 230 245 280 15 35 80% 84% 79% Tỷ lệ thu lãi (%) Tỷ lệ thu lãi chi nhánh Mỹ Hào năm qua mức chưa cao (dưới 90%), mức thấp tình hình kinh doanh Cuối năm chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Mỹ Hào ln có báo cáo tổng kết tài để tổng kết kết đạt năm cũ hoạch định kế hoạch tài năm Việc thực tiêu tài kế hoạch ln Ban lãnh đạo cán chi nhánh sát thực tiêu kế hoạch tài đề Chi nhánh thực thu lãi năm qua tốt chưa tận thu triệt để, cịn lãi sót, lãi đọng Mặt khác số liệu thể tỷ lệ thu lãi sở dư nợ nội bảng Trên thực tế phần lãi đọng khoản nợ ngoại bảng cịn lớn tính phần lãi đọng ngoại bảng tỷ lệ thu lãi chi nhánh số thấp Qua biểu đồ 2.2 ta dễ dàng nhận thấy tỷ lệ thu lãi năm 2016 có dấu hiệu chững lại Đây báo cho việc chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh có chiều hướng không tốt Hiện chi nhánh chưa áp dụng giao khoán tiêu thu lãi theo tháng, quý cho cán 12 tín dụng, việc dẫn tới tình trạng cán tín dụng chưa sát việc thu lãi hàng tháng dẫn tới lượng lãi tồn đọng chưa thu gây lãng phí việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng Việc thu lãi hàng tháng giúp tình hình kiểm sốt nguồn tài khách hàng sát hơn, khách hàng có dấu hiệu xuống tài phát sớm chất lượng tín dụng nâng cao 300 250 200 Lãi thu 150 Lãi phải thu 100 50 2014 2015 2016 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 c/ Phân tích tiêu nợ xấu Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ xấu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 112 40 69 (72) 29 Tổng dư nợ 2,168 2,626 2,968 458 342 Tỷ lệ (%) 5.2% 1.5% 2.3% -3.6% 0.8% d/ Phân tích tiêu trích lập dự phịng rủi ro, bán nợ cho VAMC 13 Bảng 2.9 : Số trích lập dự phịng rủi ro cụ thể, trích lập trái phiếu VAMC Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Trích lập dự phịng Trích lập cho dự phịng trái phiếu Số tiền trích lập dự phòng cụ thể Số tiền bán nợ cho VAMC Số tiền xử lý rủi ro 2014 2015 56,274 32,053 77,226 25,850 29,897 56,274 6,203 47,329 149,489 71,800 77,734 47,210 18,886 27,791 23,620 6,364 Thu nợ bán VAMC 2016 Thu nợ xử lý rủi ro 2,313 16,126 11,350 Dư nợ bán VAMC 149,489 197,669 269,039 Dư nợ xử lý rủi ro 134,712 137,472 153,913 (Nguồn : Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2014-2016) Nhìn vào bảng số liệu thấy, số thực trích lập dự phịng (đưa vào chi phí) có tăng cao năm tăng mạnh vào năm 2016 Điều phản ánh chất lượng tín dụng chi nhánh có dấu hiệu xuống, nhiều vay bị phân loại vào nhóm nợ cao , trích lập để xử lý rủi ro trích lập cho khoản nợ bán cho VAMC Đây báo báo hiệu có khó khăn năm 2017, mà kinh tế có nhiều biểu bất ổn chưa có dấu hiệu thực phục hồi Việc trích lập dự phịng tăng nhanh làm ảnh hưởng lớn đến thu nhập chi nhánh Cùng với việc trích lập dự phịng tăng, số thực xử lý rủi ro, bán nợ cho VAMC tăng nhanh Xử lý rủi ro bán nợ cho VAMC chất chuyển nợ xấu khó có khả thu hồi từ nội bảng theo dõi quản lý ngoại bảng bảng tổng kết tài sản ngân hàng Điều làm cho nợ xấu nội bảng giảm đi, khơng phản ánh chất lượng tín dụng tốt lên Bảng số liệu rằng, qua năm, số liệu xử lý rủi ro chi nhánh có giảm từ năm 2014 đến 2016, năm 2014 14 47.210 triệu, năm 2015 18.886 triệu, năm 2016 27.791 triệu Tuy nhiên bên cạnh chi nhánh phải bán nợ cho VAMC số tiền lớn qua năm, năm 2014 149.489 triệu đồng, năm 2015 71.800 triệu đồng, năm 2016 77.734 triệu đồng Kết hợp với số dư nợ xấu nội bảng năm tương ứng ta thấy: nợ xấu nội bảng ngoại bảng năm 2014 396.158 triệu, năm 2015 375.526 triệu, năm 2016 491.944 triệu đồng Như vậy, chất lượng tín dụng chi nhánh chưa đến mức bi đát rõ ràng nhiều hạn chế, thực chất số tuyệt đối nợ xấu nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC chưa có chiều hướng giảm Cùng với cơng tác thu hồi nợ xử lý rủi ro không tương xứng với việc xử lý rủi ro Việc thu hồi nợ xử lý rủi ro nợ bán VAMC năm 2015 đạt 39.746 triệu đồng, sang năm 2016 giảm nhanh chóng Bên cạnh yếu tố chủ quan từ chi nhánh, phải thấy rằng, xấu nhanh chóng kinh tế, đối tượng bị tổn thương lại doanh nghiệp nhỏ vừa – nhóm khách hàng chủ yếu chi nhánh – nên việc nợ xấu gia tăng, thu nợ xử lý rủi ro gặp khó khăn năm 2016 lý giải được, chí cịn gặp khó khăn năm 2017 khơng có giải pháp tháo gỡ mạnh mẽ từ phủ, ngành thân ngân hàng 2.2.2.2 Các tiêu định tính 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào 2.3.1 Kết đạt - Doanh số cho vay, dư nợ thu từ hoạt động tín dụng tồn chi nhánh có xu hướng tăng từ năm 2014 đến Tổng dư nợ tính đến thời điểm 31/12/2016 2.968 tỷ, cao tổng dư nợ năm 2014 800 tỷ Điều cho thấy chi nhánh đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Sự tăng trưởng quy mô giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào trở thành chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn, trở thành địa đáng tin cậy cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn 15 Đây tiền đề để chi nhánh thu hút khách hàng tốt, sở cho việc cải thiện chất lượng tín dụng dài hạn - Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm dần thấp so với mức cho phép Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, điều cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh có cải tiến điều kiện kinh tế vĩ mơ ảm đạm, thị trường tín dụng cạnh tranh gay gắt, tìm kiếm khách hàng có uy tín vơ khó tổ chức tín dụng - Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào thể cấu khách hàng đánh gía phù hợp với điều kiện chi nhánh Bên cạnh việc cung ứng vốn cho hộ gia đình cá nhân, chi nhánh tập trung vào cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp lên từ hộ kinh doanh Điều cho phù hợp với chi nhánh cần nhận thấy thực tế chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh chưa đồng đều, nhiều hạn chế, phát triển sang nhóm khách hàng lớn hồn tồn vượt q lực thẩm định, lực quản lý Việc phát triển nhóm khách hàng lớn cần có thời gian phải phù hợp với quy mô nguồn vốn, nguồn nhân lực sở vật chất Tôi cho rằng, sở quan trọng để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Mỹ Hào giữ tỉ lệ nợ xấu mức cho phép bối cảnh kinh tế khó khăn - Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch dần tạo ấn tượng, uy tín khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào khách hàng nhìn nhận theo hướng tích cực trước khách hàng nhìn nhận NHNo có cho vay hộ nơng dân, cịn doanh nghiệp, hộ kinh doanh hay hoạt động tốn quốc tế phải đến ngân hàng thương mại khác cách nhìn thay đổi Sự hài lòng khách hàng yếu tố quan trọng để chi nhánh bước nâng cao chất lượng tín dụng - Các khoản cho vay tuân thủ quy trình cho vay (dù chất lượng thẩm định cịn chưa cao), bảo đảm sử dụng vốn vay 16 mục đích chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn, đảm bảo khả cạnh tranh không vượt mức lãi suất quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Về đối tượng cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đinh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng thấp, dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm xấp xỉ 60%/tổng dư nợ Trong số doanh nghiệp doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng, kinh doanh phế liệu chiếm tỷ trọng cao, ngành có biến động chiều với biến động kinh tế (hiện có chiều xuống) Đây lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Khu vực nông nghiệp nông thôn cần tăng tỉ trọng thực tế chứng minh đối tượng rủi ro hơn, đặc biệt kinh tế rơi vào giai đoạn khó khăn - Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhiều vấn đề cần phải quan tâm Khu vực doanh nghiệp nhiều tiềm phát triển cho vay, song rủi ro lại lớn Bởi vậy, Chi nhánh phải quan tâm tới công tác thu nợ đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng nói riêng cho hoạt động kinh doanh tồn Chi nhánh nói chung - Trong cấu tín dụng theo loại tiền: dư nợ tín dụng đồng Việt Nam chủ yếu; tỷ trọng cho vay ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp Tỷ trọng cho vay ngoại tệ thấp, phản ánh phần lượng khách hàng có hoạt động toán xuất nhập thường xuyên quan hệ với ngân hàng ít; khách hàng quan hệ với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh Mỹ Hào có hoạt động tốn với nước ngồi bị hạn chế từ chưa thúc đẩy dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ phát triển Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tiếp cận đối tượng khách hàng có nguồn thu xuất để mở rộng giao dịch cho vay ngoại tệ - Vốn tự huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, chi nhánh phải sử dụng vốn cấp mức cao Sử dụng vốn cấp thường có 17 mức lãi suất cao so với việc tự huy động Đây hạn chế chi nhánh việc quy định lãi suất cho vay mang tính cạnh tranh ảnh hưởng đến khả thu hút khách hàng tốt, làm ăn hiệu Đồng thời tính chủ động việc theo đưổi vay trung, dài hạn bị ảnh hưởng - Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu ngân hàng, điều tạo sức ép lớn hoạt động tín dụng Điều thể phần hạn chế hoạt động Ngân hàng, chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại (đó tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tổng thu giảm dần, thu từ hoạt động dịch vụ tăng dần) 2.3.2.2 Nguyên nhân 2.3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan  Các nguyên kinh tế ,chính trị  Từ tác động khác: 2.3.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan  Do khách hàng vay vốn  Do thân ngân hàng TÓM TẮT CHƢƠNG Chương sâu phân tích thực trạng kết nỗ lực không ngừng NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào số lĩnh vực hoạt động chủ yếu trình phát triển, chuẩn bị tiền đề cho hội nhập quốc tế Mục tiêu tiến hành nghiên cứu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016, tác giả hồn thành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, lực, chất lượng quản lý tín dụng qua nội dung trình bày chương hai Từ đó, có sơ sở để nhận định thực tiễn chất lượng tín dụng vấn đề tồn cần lưu ý để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đáp ứng yêu cầu, mục tiêu phát triển định hướng hội nhập NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn tới 18 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 3.1 Định hƣớng chung nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào Phát huy kết đạt năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Mỹ Hào có bước chuẩn bị cho trình mở rộng kinh doanh theo chiều rộng chiều sâu để có đủ điều kiện nội lực thực “phát triển – hội nhập”, cụ thể: - Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trên sở đưa hoạt động chi nhánh tăng trưởng ổn định, an tồn, kiểm sốt chất lượng - Tiếp tục nâng cao thị phần lĩnh vực tài chính, tiền tệ địa bàn nơng nghiệp nơng thơn Duy trì mức tăng trưởng tín dụng lĩnh vực mạnh chi nhánh địa bàn hoạt động - Tăng cường công tác huy động vốn, trọng tăng trưởng nguồn vốn ổn định từ dân cư, tích cực tiếp cận thu hút nguồn vốn có lãi suất rẻ để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động sử dụng vốn địa bàn - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngồi tín dụng Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ đủ sức cạnh tranh địa bàn hội nhập - Thường xuyên theo dõi dịng tiền – vào nội, ngoại tệ để ln đảm bảo an toàn vốn đảm bảo khả khoản - Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất phong cách, đáp ứng đòi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Cần giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng xử phạt nghiêm minh 19 phải quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng cách thỏa đáng - Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt chồng chéo để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh NHTM Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu - Tăng cường hiệu việc xử lý tài sản đảm bảo,xử lý khoản nợ xấu,thu hồi khoản nợ ngân hàng phải trích lập xử lý rủi ro - Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.2 Giải pháp 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Đây giải pháp coi mang tính chất định hướng chung, mang tính chất tích cực chủ động đề với khoản vay nào, khách hàng tiềm tàng nào, tính trước lúc khoản vay phát Chính sách cho vay phải quán triết tới tất nhân viên ngân hàng Nó phải phạm vi, quy mơ cho vay, loại cho vay, thời hạn cho vay, mối quan hệ vốn vay vốn tự có hay phương châm xử lý tình vượt quy định xử lý vay có vấn đề Cơ sở để xây dựng hồn thiện sách tín dụng phụ thuộc vào yếu tố quy mơ tính chất nguồn vốn, khả sinh lời rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, sách tài – tiền tệ đất nước đặc biệt khả kinh nghiệm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng liên quan đến tín dụng Mỗi ngân hàng thương mại, tùy vào đặc điểm riêng có mạnh, quy mô, đặc trưng lực quản trị xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp với Với tư cách chi nhánh, sở sách tín dụng mang tính định hướng chung hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào cần có quy định cụ thể sách tín dụng áp dụng cho chi nhánh 20 3.2.2 Tn thủ quy trình tín dụng Kiểm sốt chặt chẽ tn thủ quy trình tín dụng coi biện pháp thuộc nhóm phịng ngừa tích cực, tức mang ý nghĩa dài hạn trính bước nâng cao chất lượng cho vay Như biết, sách tín dụng thơng thường thể cách tổng qt quy trình tín dụng, nhiên ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng với quy định cụ thể từ khâu lập đơn xin vay đến thu hồi hết nợ gốc, lãi Việc tuân thủ quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng q trình đưa phán cho vay Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ xin vay đến chấm dứt quan hệ cho vay Đây q trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn theo trật tự định, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Quy trình cho vay hướng dẫn cán tín dụng nhân viên phận khác có liên quan thực cho vay nhằm đạt độ an toàn hiệu cao 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Đây giải pháp mang tính bản, trực tiếp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Một khoản cho vay đánh giá có chất lượng khoản vay khách hàng sử dụng cách mục đích, có hiệu quả, trả nợ đầy đủ gốc, lãi, khoản phí, lệ phí hạn cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Như phần phân tích, kiểm sốt tn thủ quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định giải pháp cơ, lâu dài ngân hàng Nhưng để làm điều đó, ngồi quy chế chặt chẽ, kiểm sốt tốt yếu tố người thực quy trình thẩm định nhân tố định Thẩm định cho vay khơng đơn quy trình nghiệp vụ túy mang tính kỹ thuật mà cịn có nhiều yếu tố mang tính định tính, kinh nghiệm nghệ thuật (trong giao tiếp, đánh giá người, nhạy bén với thay đổi …), trình 21 độ nghiệp vụ cán tín dụng phải thể nhiều yếu tố đơn trình đào tạo Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào q trình trẻ hóa đội ngũ, việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, đặc biệt kỹ mềm trở thành nhiệm vụ thiết, cần thực thường xuyên 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 3.2.6 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Mặc dù có nhiều biện pháp an toàn để quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro nên việc tồn khoản vay có vấn đề nhiều nguyên nhân thực tế tránh khỏi, điều có nghĩa phận khoản vay danh mục tín dụng ngân hàng có khả xảy tổn thất khơng thu hồi phần hay tồn kế hoạch 3.2.7 Chú trọng công tác huy động vốn: Là chi nhánh mà việc sử dụng vốn lớn nguồn vốn tự huy động , chi phí trả lãi vốn vay lớn ảnh hưởng trực tiếp đến kết tài đơn vị Vì vậy, mục tiêu trước mắt lâu dài chi nhánh cần trọng công tác huy động vốn 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Lịch sử hình thành Marketing khẳng định Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ 22 Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Mặc dù thời gian qua, NHNo Mỹ Hào tích cực việc tiến hành hoạt động marketing Các chương trình khuyến mại, huy động tiết kiệm dự thưởng, tri ân khách hàng…liên tục đưa áp dụng để ngân hàng đạt kết định 3.2.9 Đa dạng hình thức cho vay mở rộng đối tượng khách hàng Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng 3.3 Kiến nghị TĨM TẮT CHƢƠNG Nhìn chung, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, đạt kết định giai đoạn 2014-2014 Bên cạnh đó, thiết nghĩ cần phải đề cập đến vai trò quan trọng việc thực thi chiến lược, giải pháp quản trị nhằm đạt mục tiêu ngân hàng để đạt kết tốt Do vậy, việc tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng điều kiện tất yếu để NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, tiếp tục thực định hướng phát triển, chiến lược kinh doanh Tác giả xây dựng nhóm giải pháp thuộc thân ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, số giải pháp Chính phủ, NHNN nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trong đó, nhóm giải pháp thuộc thân NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, quan trọng mang tính chất định đến hiệu thực định hướng mục tiêu, chiến lược ngân hàng giai đoạn tới 23 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động có vai trị định hệ thống ngân hàng,việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển ngân hàng mà có cịn có tác dụng trực tiếp tới việc nâng cao sức khỏe kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế Qua việc nghiên cứu luận văn Thạc sĩ với đề tài em thấy luận văn em hệ thống hóa kiến thức hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng Trên sở lý thuyết, luận văn vào phân tích hoạt động tín dụng, từ nêu lên thực trạng đánh giá số nguyên nhân chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 đề số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, định hướng phát triển kinh tế nhà nước, thực tế địa phương, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, luận văn nêu số kiến nghị với nhà nước, với quyền địa phương với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam để thực giải pháp nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, góp phần vào phát triển ổn định hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Xin chân thành cám ơn! 24 ... chất lượng tín dụng NHTM Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 3.1 Định hƣớng chung nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển. .. Võ Văn Lâm Luận văn thạc sỹ ? ?Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” tác giả Nguyễn Nhật Minh Luận văn thạc sỹ ? ?Chất lượng tín