Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Mục tiêu chung của đề tài là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNXL tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình. Mời các bạn cùng tham khảo luận văn!

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN QUANG ĐỨC CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS LƯƠNG MINH VIỆT Phản biện 1:………………………………………………… Phản biện 2:………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành Quốc gia TP Huế Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành Quốc gia TP Huế Số: 201, đường Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Phân viện Học viện Hành TP Huế trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Nhà nước có bề dày lâu đời hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Qua chặng đường 62 năm xây dựng trưởng thành, từ ngân hàng chuyên ngành có nhiệm vụ chủ yếu cấp phát, cho vay quản lý vốn đầu tư xây dựng tất lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước, đến Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước hạng đặc biệt với tính hệ thống cao Doanh nghiệp xây lắp (DNXL) từ lâu khách hàng truyền thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, dư nợ loại hình doanh nghiệp (DN) chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động cho vay DNXL tồn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nhập Ngân hàng Một biểu tình trạng tỷ lệ nợ hạn cao, nợ xấu mức cao… Xuất phát từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNXL ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay DNXL; - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình; - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài luận văn: vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng cho vay DNXL; tiếp cận đối tượng hai góc độ: từ phía ngân hàng (xem xét an tồn hiệu hoạt động cho vay DNXL) từ phía khách hàng (xem xét chất lượng cảm nhận khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay ngân hàng) - Đối tượng khảo sát: DNXL có quan hệ tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Khách hàng DNXL; - Thời gian: phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNXL giai đoạn từ năm 2016-2018; đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL đến năm 2021 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: điều tra, thu thập từ báo cáo kết chi nhánh; tài liệu chuyên ngành, nguồn tin đa dạng từ nguồn Internet; - Số liệu sơ cấp: Để đảm bảo tính khách quan, đa chiều tồn diện phân tích, đánh giá chất lượng cho vay tín dụng DNXL Ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình, từ có sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay mục tiêu mà đề tài đề ra, luận văn tiến hành thu thập thông tin sơ cấp qua điều tra khảo sát theo bảng hỏi DNXL sử dụng dịch vụ tín dụng cho vay ngân hàng thời gian vừa qua Để thu thập thông tin sơ cấp, bảng câu hỏi thiết kế có hai phần Phần đầu thiết kế để thu thập thông tin chung liên quan đến người vấn Phần hai thiết kế để thu thập thơng tin nội dung điều tra Thang Likert mức độ sử dụng để lượng hóa lựa chọn đối tượng nhận định tiêu chí Trong đó, tương ứng là: điểmHồn tồn khơng đồng ý; điểm - Khơng đồng ý; điểm - Bình thường; điểm - Đồng ý; và5 điểm – Hoàn toàn đồng ý với ý kiến đưa + Xác định kích thước mẫu Theo kinh nghiệm nhà nghiên cứu cho rằng, sử dụng phương pháp ước lượng kích thước mẫu tối thiểu phải từ 100 đến 150 [19], theo Bollen [18] kích thước mẫu tối thiểu gấp lần tổng số biến quan sát thỏa mãn cơng thức: n =5*m Trong đó: n cỡ mẫu m số lượng câu hỏi Do đó, số lượng mẫu tối thiểu để chạy EFA 5*20 = 100 Đối với phân tích hồi quy đa biến: cỡ mẫu tối thiểu cần tính theo cơng thức: n = 50 + 8*m Trong đó: n cỡ mẫu m số nhân tố độc lập Luận văn xác định có tất biến độc lập mơ hình, nên số lượng mẫu tối thiểu cho nghiên cứu n ≥ 8*4 + 50 = 82 mẫu Như vậy, để đảm bảo vừa phân tích EFA vừa phân tích hồi quy, luận văn cần phải sử dụng kích thước mẫu 100 Tuy nhiên, để đảm bảo an tồn tính đại diện cao mẫu cho tổng thể, số lượng phiếu khảo sát phát 140 phiếu, tổng số phiếu thu 137 phiếu Sau loại bỏ phiếu không hợp lệ (do thiếu thông tin cần), liệu làm sạch, số phiếu lại 135 nhập vào máy tính để xử lý, phân tích phục vụ mục tiêu nghiên cứu + Phương pháp chọn mẫu: phương pháp thuận tiện– có nghĩa lấy mẫu dựa thuận lợi hay dựa tính dễ tiếp cận đối tượng Cụ thể, mẫu chọn DNXL địa bàn thành phố Đồng Hới để đại diện cho tất DNXL địa bàn tỉnh Quảng Bình; 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Sử dụng phương pháp phân tổ thống kê để tổng hợp hệ thống hóa tài liệu điều tra theo tiêu thức phù hợp với nội dung nghiên cứu đề tài luận văn; - Số liệu điều tra xử lý, tính tốn máy tính theo phần mềm Excel, SPSS 4.3 Các phương pháp phân tích - Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp thống kê mô tả dùng để phân tích đặc trưng mặt lượng (quy mô, kết cấu, tốc độ phổ biến, quan hệ tỷ lệ…) mối quan hệ với mặt chất vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng cho vay DNXL - Phương pháp dãy liệu thời gian: Phương pháp dãy liệu thời gian vận dụng để phân tích động thái (biến động) hoạt động cho vay DNXL ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 - Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFAExploratory Factor Analysis): + Đánh giá độ tin cậy thang đo: nhằm loại bỏ biến không phù hợp hạn chế biến rác q trình nghiên cứu Qua đó, biến quan sát có tương quan biến tổng Item-Total Correlation < 0,3 bị loại thang đo chấp nhận hệ số tin cậy Cronbach Alpha > 0,6 [15] + Xem xét thích hợp phân tích nhân tố: Sử dụng trị số KMO: Nếu trị số KMO từ 0,5 đến phân tích nhân tố thích hợp với liệu, Nếu trị số KMO < 0,5 phân tích nhân tố có khả khơng thích hợp với liệu [15] + Xác định số lượng nhân tố: Sử dụng trị số Eigenvalue - đại lượng đại diện cho phần biến thiên giải thích nhân tố, trị số Eigenvalue > việc tóm tắt thơng tin có ý nghĩa [15] + Hệ số tải nhân tố (factor loading): Là hệ số tương quan đơn biến nhân tố Tiêu chuẩn hệ số tải nhân tố phải lớn 0,5, biến không đủ tiêu chuẩn bị loại [15] - Phương pháp kiểm định độ tin cậy thang đo Độ tin cậy số liệu định nghĩa mức độ mà nhờ đo lường biến điều tra không gặp phải sai số, nhờ cho ta kết trả lời từ thân phía người vấn xác với thực tế.Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert với mức độ đo lường để đánh giá độ tin cậy thang đo xây dựng, ta sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha Hệ số Cronbach’s Alpha, mang tên nhà tâm lý học giáo dục người Mỹ Lee Joseph Cronbach (1916 – 2001), thể phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra chặt chẽ tương quan biến quan sát, sử dụng trước nhằm loại bỏ biến không phù hợp [15] hệ số Cronbach’s Alpha phải thỏa mãn điều kiện sau: + Từ 0,6 trở lên sử dụng được, trường hợp khái niệm nghiên cứu mới người trả lời bối cảnh nghiên cứu; + Từ 0,7 đến gần 0,8 thang đo lường sử dụng được; + Từ 0,8 trở lên đến gần thang đo lường tốt Bên cạnh đó, hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) thể phép kiểm định nhằm tìm biến mâu thuẫn với hành vi trung bình người khác để loại bỏ biến Nó làm thang đo cách loại biến “rác” trước xác định nhân tố đại diện Hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) lớn 0,3 chứng tỏ biến tương ứng khơng có tương quan thật tốt với tồn thang đo bị loại bỏ Tiêu chuẩn lựa chọn thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên hệ số tương quan biến tổng biến (itemtotal correlation) lớn 0,3[15] - Phân tích hồi quy đa biến Phân tích hồi quy xác định mối quan hệ biến phụ thuộc với biến độc lập Mơ hình phân tích hồi quy mơ tả hình thức mối liên hệ, qua giúp dự đốn mức độ biến phụ thuộc biết trước giá trị biến độc lập Phương pháp phân tích lựa chọn Stepwise, phương pháp sử dụng rộng rãi cá nghiên cứu Mức ý nghĩa xác lập cho kiểm định phân tích 5% (độ tin cậy 95%) Các kết luận dựa hàm hồi quy tuyến tính thu có ý nghĩa làm hồi quy phù hợp với liệu mẫu hệ số hồi quy khác có ý nghĩa, đồng thời giả định hàm hồi quy tuyến tính cổ điển phương sai, tính độc lập phần dư,… đảm bảo Vì thế, trước phân tích kết hồi quy, ta thường thực kiểm định độ phù hợp hàm hồi quy, kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy đặc biệt kiểm định giả định hàm đó[15] Tiêu chuẩn chấp nhận phù hợp mơ hình tương quan hồi quy là: + Kiểm định F phải có giá trị sig < 0,05 + Tiêu chuẩn chấp nhận biến có giá trị Tolerance > 0,0001 - Kiểm định T-test + Để đánh giá khác biệt trị trung bình tiêu nghiên cứu biến định lượng biến định tính, thường sử dụng kiểm định T-test Đây phương pháp đơn giản thống kê toán học nhằm mục đích kiểm định so sánh giá trị trung bình biến với giá trị đó[14] + Với việc đặt giả thuyết H0: Giá trị trung bình biến giá trị cho trước( µ = µ0) Và đưa đối thuyết H1: giá trị trung bình biến khác giá trị cho trước( µ ≠ µ0) Cần tiến hành kiểm chứng giả thuyết chấp nhận hay không Để chấp nhận hay bác bỏ giả thuyết dựa vào giá trị p-value, cụ thể sau: Nếu giá trị p-value ≤ α bác bỏ giả thuyết H0 chấp nhận đối thuyết H1 Nếu giá trị p-value > α chấp nhận giả thuyết H0 bác bỏ đối thuyết H1 Với giá trị α (mức ý nghĩa) luận văn 0,05 - Phương pháp so sánh: luân văn sử dụng phương pháp so sánh để tìm hiểu đặc điểm, tính chất đối tượng nghiên cứu làm sở cho việc rút nhận xét, kết luận khoa học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp xây lắp Để hiểu cách đầy đủ tín dụng cho vay DNXL, trước tiên cần đưa định nghĩa lĩnh vực hoạt động thi công xây lắp 1.1.1.2 Đặc trưng DNXL So với ngành sản xuất khác, ngành XDCB có đặc điểm kinh tế - kỹ thuật riêng biệt, thể rõ nét sản phẩm xây lắp trình tạo sản phẩm ngành Những đặc điểm riêng ngành đặc điểm sản phẩm xây lắp chi phối công tác tổ chức quản lý, điều hành Việc nghiên cứu nắm rõ đặc điểm này, giúp Ngân hàng đưa định xác, nắm rõ hạn chế đề phương án khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cho vay, nâng cao hiệu kinh doanh [16] a Về sản phẩm xây lắp b Đặc điểm tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh c Về tình hình tài doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Nét đặc thù hoạt động hình thức cho vay doanh nghiệp xây lắp 1.1.2.1 Những nét đặc thù hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 1.1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp xây lắp 1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp Hiện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình chưa ban hành qui trình cho vay áp dụng riêng DNXL Việc cho vay DNXL thực theo qui trình cho vay chung ngân hàng Các bước cụ thể quy trình bao gồm [4]: 1.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Quan niệm chất lượng cho vay DN ngân hàng nghiệp xây lắp số Ngân hàng Việt Nam học ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quảng Bình 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu, khơng quan tâm đến chất lượng dễ dấn đến rủi ro tín dụng, khơng tác động kết kinh doanh Ngân hàng mà kinh tế Trong luận văn tác giả không tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới Bởi biết nước khác có đặc điểm kinh tế, trị, xã hội khác nhau, với hệ thống luật pháp sách khác việc so sánh tham khảo kinh nghiệm nước giới khó áp dụng thành công vào Việt Nam 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1.4.1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng - VPbank 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quảng Bình - Chính sách tín dụng nói chung sách tín dụng khách hàng DNXL cần động, phù hợp với loại hình hoạt động Ngân hàng Thường xuyên trọng việc nghiên cứu thị trường phát triển loại sản phẩm mới, sản phẩm trọn gói phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Có sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng phân đoạn thị trường để thiết kế sản phẩm cho vay khác phù hợp với đối tượng (lãi suất, mức cho vay, thời hạn cho vay, mức vốn tự có tham gia, tài sản đảm bảo, thủ tục vay vốn…) Đồng thời, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để sàng lọc khách hàng yếu Hệ thống thông tin đầy đủ (số lượng chất lượng) - Tăng cường quản lý khách hàng: Khi chuyển sang kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi quy mơ tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú, theo khả thất thoát vốn ngày tăng, đe dọa tồn phát triển ngân hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng phân 10 tích nhận định tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua đánh giá ngân hàng phân loại khách hàng, bước lọc khách hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn - Chú trọng đào tạo đào tạo lại cán bộ: Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ tồn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Tóm tắt chương Trong chương 1, luận văn trình bày lý luận DNXL, chất lượng tín dụng cho vay DNXL, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNXL kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNXL số ngân hàng nước như: Citibank, ngân hàng TMCP Vietinbank, VP Bank,… Từ rút kinh nghiệm hoạt động cho vay tín dụng DNXL Những vấn đề sở khoa học thực tiễn định hướng cho nội dung nghiên cứu chương luận văn Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Ngày thành lập: Tên DN: Tên viết tắt: Tên giao dịch quốc tế: Địa trụ sở chính: Slogan: Sứ mệnh: Ngày 26/04/1957 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình BIDV Quảng Bình Bank for Investment and Development of Vietnam – Quang Binh Branch 189 Hữu Nghị, TP Đồng Hới, Tỉnh Quảng Bình Chia sẻ hội, hợp tác thành công Là Ngân hàng thương mại hàng đầu Tỉnh, hoạt động 11 Tầm nhìn định hướng đến năm 2030: Giá trị cốt lõi: Triết lý kinh doanh đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế chia sẻ hội Phấn đấu nằm top 20 Ngân hàng lớn Đông Nam Á, top 100 Ngân hàng lớn Châu Á Thái Bình Dương top 300 Ngân hàng lớn tổng tài sản Trở thành Tập đồn tài Ngân hàng đại có đủ trình độ, lực, vận hành đồng bộ, thông suốt môi trường kinh tế thị trường đầy đủ, có sức cạnh tranh cao khu vực Đông Nam Á Mọi hoạt động hướng tới khách hàng; Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, đại; Người lao động quyền phán đấu, cống hiến, làm việc hết mình, quyền hưởng thụ với chất lượng, kết cá nhân đóng góp, quyền tơn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi An toàn, hiệu quả, bền vững chuẩn mực quốc tế; Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội; Sự thịnh vượng khách hàng thành công BIDV 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh Nhiệm vụ cụ thể phận, phòng ban sau: - Ban giám đốc: - Khối quan hệ khách hàng - Khối quản lý trị rủi ro - Khối tác nghiệp - Khối tác nghiệp gồm có phịng: - Khối quản lý nội gồm có phịng: - Khối trực thuộc: Khối trực thuộc gồm có 07 phịng giao dịch, đơn vị trực thuộc chi nhánh đại diện theo ủy quyền chi nhánh để thực hoạt động kinh doanh như: huy động vốn, cấp tín dụng, tốn hoạt động khác Các phòng giao dịch hoạt động Chi nhánh thu nhỏ chức hạn mức thẩm quyền phân cấp 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh  Cơ cấu nguồn nhân lực  Cơ cấu máy quản lý 2.1.4 Hoạt động kinh doanh chi nhánh  Kết kinh doanh  Hoạt động huy động vốn  Hoạt động tín dụng 12  Hoạt động dịch vụ 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp xây lắp Trong năm qua, BIDV Quảng Bình trọng cho vay DNXL, sở dự án, cơng trình có kế hoạch, có nguồn vốn ghi kế hoạch năm dự án xây dựng trạm BOT Quảng Bình, BOT Quảng Trị, số tuyến đường Hồ Chí Minh Tập đồn Trường Thịnh, tập đồn Sơn Hải, cơng ty Trường Xn, cơng ty Hồng Huy Toàn,… cung ứng vốn kịp thời cho nhu cầu vốn DN phục vụ cho trình mua sắm nguyên vật liệu đầu tư xây dựng 2.2.2.Tình hình thu nợ doanh nghiệp xây lắp Công tác thu nợ hoạt động trọng tâm khơng NHĐT&PT Quảng Bình nói riêng mà cịn tồn hệ thống NHTM, thu nợ có nguồn vốn tiếp tục cho vay tiếp tục nâng cao hiệu vốn đầu tư 2.2.3 Tình trạng nợ hạn DNXL BIDV Quảng Bình Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn DNXL BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Dư nợ hạn chung 1.210 1.788 4.026 Tỷ lệ nợ hạn chung (%) 1,0 1,19 2,1 Dư nợ hạn DNXL 1.219 1.587 1.830 Tỷ lệ nợ hạn DNXL(%) 2,9 3,5 3,4 (Nguồn: Báo cáo tín dụng BIDV Quảng Bìnhgiai đoạn 20162018) 2.2.4 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNXL BIDV Quảng Bình giai đoạn từ năm 2016 - 2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng DPRRTD Tỷ lệ dự phòng RRTD Năm Dư nợ trích kỳ trích 13 (%) 2016 43,41 2.087 2,08 2017 71,63 2.643 2,71 2018 84,46 3.390 2,49 (Nguồn: Báo cáo thường niên 2016-2018 BIDV Quảng Bình) Việc trích lập dự phịng rủi ro khách hàng DNXL phát sinh tăng hàng năm BIDV Quảng Bình, chi phí dự phịng năm 2016 43,41 tỷ đồng, năm 2017 71,63 tỷ đồng đến năm 2018 84,46 tỷ đồng BIDV Quảng Bình cịn khoản nợ khơng thu nợ, có khả phải xóa nợ … Do đó, để hạn chế mức thấp khoản nợ thu nợ giảm thiểu việc trích lập dự phịng cho khoản nợ, với việc quan tâm xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ có khả vốn khách hàng DNXL, việc quan trọng mà BIDV Quảng Bình cần làm thời gian tới phải nâng cao công tác thẩm định cho vay, đảm bảo việc xét duyệt cho vay phải xác, kịp thời Qua đó, giảm thiểu tỷ lệ nợ có khả vốn tới mức thấp chấp nhận xoá nợ khoản nợ xử lý, thu hồi 2.2.5 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động vay Ngân hàng, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu 2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 2.13: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng doanh số thu nợ doanh số cho vay DNXL BIDV Quảng Bình giai đoạn từ 2016 - 2018 Chỉ tiêu Đơn vị 2016 2017 2018 Dư nợ đầu kỳ Tỷ đồng 1.683 2.087 2.643 Dư nợ cuối kỳ Tỷ đồng 2.087 2.643 3.390 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 1.885 2.365 3.017 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 1.858 2.383 3.380 Doanh số cho vay Tỷ đồng 2.352 2.739 3.347 Vịng quay vốn tín Vịng 0,99 1,01 1,12 dụng 14 Doanh số thu % 79 87 100 nợ/Doanh số cho vay (Nguồn: Báo cáo thường niên 2016-2018 BIDV Quảng Bình) 15 2.2.7 Lợi nhuận cho vay doanh nghiệp xây lắp Bảng 2.14: Lợi nhuận cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018  Đơn vị tính: Tỷ đồng 2017/2016 2018/2017 Chỉ tiêu 2016 2017 2018 SL % SL % Lợi nhuận cho vay 367 474 683 117 31,88 209 43,18 DNXL Tổng lợi 1.531 1.979 2.817 448 29,26 838 42,34 nhuận 23,97 24,46 24,60 Tỷ trọng (Nguồn: Báo cáo thường niên 2016-2018 BIDV Quảng Bình) Lợi nhuận cho vay DNXL tăng qua năm giai đoạn 2016 – 2018 Cụ thể: năm 2017 tăng 107 tỷ đồng (29,16%) so với năm 2016, năm 2018 tăng 209 tỷ đồng (44,09%) so với năm 2017 Tỷ trọng cho vay DNXL tổng lợi nhuận ngân hàng có tăng khơng đáng kể Năm 2016 đạt 23,97%, đến năm 2017 tăng lên 24,46 đến năm 2018 đạt 24,60% 2.3 Đánh giá Doanh nghiệp xây lắp chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình 2.3.1 Thơng tin chung đối tượng khảo sát Qua trình nghiên cứu, đặc điểm DN (loại hình, quy mơ vốn, lĩnh vực hoạt động) có tác động lớn đến đánh giá DN Chính vậy, cần đưa vào nghiên cứu đặc điểm DN, làm sở đánh giá đề xuất định hướng, giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng phù hợp với khách hàng DN 2.3.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo Độ tin cậy thang đo đánh giá phương pháp quán nội qua hệ số Cronbach’s Alpha Sử dụng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha trước phân tích nhân tố EFA để loại biến không phù hợp biến rác tạo yếu tố giả (Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang, 2009).Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha cho biết đo lường có liên kết với hay khơng; không cho biết biến quan sát cần bỏ biến quan sát cần giữ lại Khi đó, việc tính tốn hệ số tương quan 16 biến-tổng giúp loại biến quan sát khơng đóng góp nhiều cho mơ tả khái niệm cần đo (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005) 2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA Kỹ thuật phân tích nhân tố (factor analysis) sử dụng nghiên cứu nhằm rút gọn nhân tố khơng có ý nghĩa gom lại thành nhóm nhân tố có ý nghĩa hơn, số lượng để sử dụng phân tích hồi quy 2.3.4 Phân tích hồi quy Sau phân tích nhân tố khám phá kiểm định độ tin cậy thang đo, nghiên cứu tiến hành phân tích hồi quy đa biến nhằm đo lường mức độ chiều hướng ảnh hưởng biến độc lập đến biến phụ thuộc 2.3.5 Đánh giá doanh nghiệp xây lắp cơng tác tín dụng cho vay ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình 2.3.5.1 đánh giá doanh nghiệp xây lắp công tác tiếp cận vốn tín dụng 2.3.5.2 Đánh giá doanh nghiệp xây lắp khả đáp ứng 2.3.5.3 Đánh giá doanh nghiệp xây lắp quan tâm ngân hàng 2.3.5.4 Đánh giá doanh nghiệp xây lắp phương tiện hữu hình ngân hàng 2.4 Đánh giá chung chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV – chi nhánh Quảng Bình 2.4.1 Kết đạt 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan TÓM TẮT CHƯƠNG Chương khái quát sơ lược lịch sử hình thành, cấu tổ chức ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng DNXL tiến hành khảo sát lấy ý kiến DNXL sử dụng dịch vụ tín dụng cho vay ngân hàng cung cấp Luận văn tiến hành kiểm 17 định chất lượng thang đo, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy để đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hài lòng DNXL Kết phân tích có 04 nhân tố ảnh hưởng đến hài lòng DN, bao gồm: Tiếp cận vốn, Khả đáp ứng, Sự quan tâm ngân hàng, Phương tiện hữu hình Trước nhu cầu vay vốn tín dụng ngày tăng, DNXL ln quan tâm tìm đến ngân hàng thỏa mãn nhu cầu doanh nghiệp Chính vậy, việc xác định hạn chế nguyên nhân ln điều cần thiết ngân hàng chiến lược phát triển Kết nghiên cứu chương sở cho định hướng, giải pháp cụ thể chương 18 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Quảng Bình 3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng BIDV Quảng Bình Việc nâng cao chất lượng tín dụng phải đảm bảo theo chiều rộng chiều sâu, bao gồm tăng trưởng tín dụng tốc độ, quy mô, đôi với phát triển bền vững Với tinh thần đó, định hướng cho vay chi nhánh năm tới nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng: - Cơ cấu khách hàng chuyển dịch phù hợp với xu nay, ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ, tín dụng DN nhỏ vừa, DN quốc doanh Cho vay theo ngành nghề trọng ưu tiên tín dụng xuất bên cạnh kiểm soát chặt chẽ giảm dần tỷ trọng cho vay phục vụ xây lắp, bất động sản Cơ cấu tín dụng quy hoạch phù hợp với tiềm địa bàn, khu vực mở rộng cho vay địa bàn kinh doanh hiệu khả sinh lời cao 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Cho vay DNXL hoạt động mang lại lợi nhuận chứa đựng nhiều rủi ro cho Ngân hàng Tiếp tục phát huy truyền thống việc cung ứng vốn phục vụ thi cơng cơng trình, ngân hàng BIDV - CN Quảng Bình ln xác định DNXL DN truyền thống quan hệ lâu dài Để đáp ứng mục tiêu cho vay DNXL chất lượng, an toàn hiệu quả, chi nhánh Ngân hàng BIDV - CN Quảng Bình đề định hướng hoạt động cho vay DNXL sau: - Chiến lược khách hàng củng cố giữ vững KH truyền thống có lực tài tốt, lựa chọn để tăng thêm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có khả mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở quan điểm định hướng nêu trên, mục tiêu mang tính sách lược trước mắt là: cần phải tiếp tục nâng cao 19 chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động, phục vụ khách hàng tốt mặt Đối với mục tiêu chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng xác định: với chi phí hợp lý, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi theo phương châm “ Đi vay vay”, sử dụng hiệu toàn vốn cho tài sản đó, trọng tài sản có sinh lời cao, thực cạnh tranh lành mạnh khn khổ pháp luật mục tiêu lợi nhuận, ổn định phát triển kinh tế quốc gia 3.2 Giái pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV – chi nhánh Quảng Bình Theo kết phân tích hồi quy đa biến chương 2, luận văn xác định 04 nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác tín dụng cho vay DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình mức độ ảnh hưởng nhóm nhân tố đến cơng tác Theo thứ tự là: Tiếp cận vốn, Khả đáp ứng, Sự quan tâm ngân hàng Phương tiện hữu hình Do đó, luận văn tập trung vào nhân tố để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình 3.2.1 Giải pháp cơng tác tiếp cận vốn tín dụng cho vay ngân hàng * Hồn thiện sách tín dụng DNXL * Xây dựng quy trình tín dụng DNXL 3.2.2 Giải pháp khả đáp ứng ngân hàng * Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD * Tăng cường áp dụng mô hình tín dụng khép kín DNXL 3.2.3 Giải pháp quan tâm ngân hàng * Hoàn thiện chiến lược marketting khách hàng * Nâng cao chấ tlượng công tác thu thập xử lý thơng tin hoạt động tín dụng DNXL 3.2.4 Giải pháp phương tiện hữu hình ngân hàng Trong trình cạnh tranh hội nhập, việc ứng dụng phát triển công nghệ NH đại vấn đề tất yếu, sống NH nhằm nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh.Đối với hoạt động cho vay nói chung cho vay DNXL nói riêng, Cơng nghệ đại, việc thu thập, xứ lý thơng tin 20 nhanh chóng, phục vụ hiệu cho việc định cho vay giúp giảm thời gian chi phí hoạt động cho vay Do ngân hàng thực hiện: - Nơi giao dịch phải rộng rãi, thoáng mát, tiện nghi đầy đủ để tạo thoải mái cho khách hàng thời gian chờ đợi giao dịch hay bàn bàn bạc cơng việc với nhân viên tín dụng ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp khác - Hệ thống thông tin phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng: Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ việc phân tích kinh doanh Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng để giảm bớt rủi ro, để tìm khách hàng chắn hiệu nhất.Thơng tin tín dụng điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo cho hoạt động cho vay diễn an tồn Thơng tin phục vụ hoạt động cho vay phải xác, đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện cho CBTD phân tích khách hàng có định cho vay đắn Cần hệ thống lại hệ thống thu thập lưu trữ thông tin, khai thác thông tin phục vụ cho việc chủ động định cho vay trước, sau cho vay Đặc biệt hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động, việc thu thập thơng tin đánh giá khách hàng phải thường xuyên liên tục 3.3 Kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV – chi nhánh Quảng Bình 3.3.1 Đối với ngân hàng BIDV Việt Nam 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.3 Đối với Chính phủ Tóm tắt chương Trong chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình Kết hợp với thực trạng tín dụng cho vay kết đánh giá DNXL chất lượng cơng tác tín dụng cho vay ngân hàng chương 2, luận văn tiến hàng đề xuất 04 nhóm giải pháp tập trung vào công tác tiếp cận vốn, khả đáp ứng, quan tâm phương tiện hữu hình ngân hàng Ngồi ra, luận văn đề xuất 21 thêm số giải pháp khách nhằm hồn thiện hệ thống thơng tin quan trị rủi ro đưa giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng từ việc cho vay tín dụng DNXL 22 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng hoạt động cho vay DNXL vấn đề mà tất NHTM trọng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển việc nâng cao chất lượng cho vay DNXL vấn đề tất yếu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng cho vay DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình, luận văn có số kết luận sau: - Trong giai đoạn 2016 – 2018, ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình tốc độ tăng trưởng tăng hàng năm Lợi nhuận trước thuế năm 2018 tăng 42% so với nắm 2017, tổng tài sản năm 2018 tăng 20% so với năm 2017 Bên cạnh đó, Trong tình hình chung kinh tế, tiêu tăng trưởng tiền gửi, huy động vốn 2018 BIDV Quảng Bình tăng so với 2017 Thêm vào đó, Ngân hàng chấp hành nghiêm túc qui định Ngân hàng nhà nước, bám sát diễn biến thị trường nước quốc tế để có sách kịp thời, hiệu đảm bảo giữ vốn, đáp ứng yêu cầu an toàn khoản theo quy định ngân hàng nhà nước đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Quy mô dự nợ tín dụng ngân hàng đạt 9.685 tỷ đồng, đứng đầu tồn tỉnh Quảng Bình Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng nâng cao Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu quản lý tốt với 0,48%.Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thời điểm lại tăng lên giai đoạn 2017 – 2018, nguyên nhân BIDV Quảng Bình thực chủ trương kích cầu Chính Phủ, tập trung cho vay theo chương trình hỗ trợ lãi suất trung dài hạn, cho vay dự án đầu tư sở hạ tầng then chốt, thiết yếu kinh tế - Doanh số cho vay DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình tăng từ 2.187 tỷ đồng vào năm 2016 lên 2.744 tỷ đồng vào năm 2018 Tuy nhiên ta thấy cấu cho vay DNXL theo kỳ hạn Chi nhánh chưa hợp lý Cho vay trung dài hạn DNXL chiếm tỷ lệ nhỏ nhỏ nhiều so với cho vay ngắn hạn DNXL Nguyên nhân biến động không đồng mặt đặc điểm sản phẩm xây lắp, q trình thi cơng chia thành nhiều giai đoạn giai đoạn khác đòi hỏi phải sử dụng vốn lưu động để đáp ứng trình thi công mà không gây tồn đọng nợ cho DNXL Ngoài ra, tỷ lệ doanh số thu nợ ngân hàng cao, 23 việc làm cho họa động tín dụng cho vay bị thu hẹp Một điểm cần ý tỷ lệ nợ hạn cho vay DNXL cao tỷ lệ nợ hạn chung ngân hàng, việc làm cho qũy dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình ln phát sinh tăng hàng năm (năm 2016 ngân hàng trích 43,41 tỷ đồng đến năm 2018 số tăng lên 84,46 tỷ đồng) - Kết phân tích số liệu sơ cấp thu thập vấn DNXL chất lượng cơng tác tín dụng cho vay ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình, luận văn thu mơ hình hồi quy sau: HL = 0,333TCV+ 0,316DU + 0,284β4QT + 0,234PTHH Trong đó: TCV nhân tố tiếp cận vốn, DU nhân tố khả đáp ứng, QT nhân tố quan tâm PTHH nhân tố phương tiện hữu hình ngân hàng Mơ hình hồi quy cho thấy yếu tố Tiếp cận vốn có tác động lớn đến hài lịng DNXL Tiếp theo nhân tố Khả đáp ứng, Sự quan tâm ngân hàng cuối Phương tiện hữu hình Ngồi ra, kết đánh giá cho nhân tố cho thấy cơng tác tín dụng cho vay ngân hàng thực thời gian vừa qua làm tốt, đặc biệt sách cho vay tín dụng ngân hàng lực CBTD Tuy nhiên, sách lãi suất cơng tác marketing quảng bá sản phẩm tín dụng ngân hàng cịn hạn chế định - Từ kết thu được, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng BIDV – CN Quảng Bình thời gian tới như: Hồn thiện sách tín dụng DNXL, Xây dựng quy trình tín dụng DNXL hợp lý, nâng cấp đầu tư phát triển sở vật chất,… 24 ... DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình; - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Đối tư? ??ng... nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp số Ngân hàng Việt Nam học ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quảng Bình 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng nước Việc nâng cao chất lượng tín... CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân