Trên cơ sở lý luận khoa học và thực tiễn mô hình cho vay KHCN tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng Bình đã cho chúng ta nhận định được tầm quan trọng của việc cho vay KHCN và hộ gia đình trong thời đại ngày nay. Việc nghiên cứu của đề tài nhằm đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình là rất cần thiết. Qua đó giúp chi nhánh tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro và phục vụ một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG HẢI NAM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận……………… TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài luận văn Từ ngày đất nước đổi mới, đặc biệt sau thức gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) vào năm 2007 tạo sóng lớn thị trường tài Làn sóng mang đến thay đổi không nhỏ hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước Đặc biệt, bối cảnh kinh tế giới dự báo phát triển chậm lại, kinh tế nước sẻ chịu nhiều tác động, ngành ngân hàng công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hoạt động NHTM đa dạng, bao trùm nhiều lĩnh vực Tuy nhiên tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao việc tạo giá trị thặng dư hầu hết NHTM hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng có chiến lược, phương án kinh doanh đắn mang lại nhiều thiệt hại cho ngành ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế đất nước Ngày nay, hoạt động tín dụng NHTM, cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu nhiều Ngân hàng (NH) hướng đến lẽ xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà khách hàng cá nhân có nhu cầu vay sử dụng vốn hết Tuy doanh số cho vay khách hàng cá nhân nhìn chung chưa chiếm tỷ trọng lớn thị phần khách hàng cá nhân nguồn khai thác dồi bền vững NHTM Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tương đối đơn giản so với cho vay tổ chức, doanh nghiệp, Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà giúp NHTM phân tán rủi ro Chính NHTM quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu phù hợp với xu hướng kinh doanh bán lẻ Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Chi nhánh (CN) trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình, đóng địa bàn huyện phía Nam tỉnh, thời gian qua, hoạt động tín dụng đáp ứng phần lớn yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phương Tuy sản phẩm dịch vụ tiền vay Chi nhánh đa dạng bao gồm nhiều loại hình khác cho vay khách hàng cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu đời sống sản phẩm mũi nhọn, chiếm tỷ phần lớn tổng dư nợ tạo phần lớn thu nhập cho Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh có nhiều khởi sắc qua năm, mang lại phần lớn lợi nhuận cho đơn vị, nhiên chưa tương xứng với tiềm sẵn có Chi nhánh địa phương Cho vay khách hàng cá nhân đơn vị nhiều mặt tồn cần phải khắc phục tháo gỡ để thời gian tới gặt hái nhiều thành góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn đồng thời xây dựng Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình ngày lớn mạnh Xuất phát từ vấn đề trên, qua thực tiễn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, tác giả chọn đề tài:“Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng cấp thiết phù hợp với chuyên ngành tình hình thực tế Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích Mục đích đề tài sở mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thời gian đến Nhiệm vụ Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến cho vay KHCN Mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn từ năm 2015 đến 2017 Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: cho vay KHCN khảo sát hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Phạm vi điều tra Phạm vi không gian: Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Phạm vi thời gian: + Đối với liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ năm 2015-2017 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Phương pháp luận Đề tài dựa sở phương pháp vật biện chứng vật lịch sử MacLênin kết hợp với lý luận ngân hàng khái niệm lý thuyết liên quan đến dịch vụ tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Số liệu liên quan luận văn thu thập từ báo cáo qua năm Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình tư liệu nghiên cứu có cho vay KHCN đăng tải báo, tạp chí Internet… Ngoài số luận văn người trước sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá kế thừa cách hợp lý luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Về lý luận: Nêu vấn đề dịch vụ cho vay KHCN NHTM Về thực tiễn: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình cho nhận định tầm quan trọng việc cho vay KHCN hộ gia đình thời đại ngày Kết cấu luận văn Căn vấn đề bố cục đề tài gồm: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Chương 3: Định hướng số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 T ng quan tín dụng Ng n hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế phạm trù lịch sử Sự xuất hiện, tồn phát triển gắn với kinh tế hàng hóa – tiền tệ 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch tài sản (tiền /và vật) bên ngân hàng (hay định chế tài trung gian) đóng vai trò người cho vay bên chủ thể khác kinh tế - xã hội, đóng vai trị người vay 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Một chức quan trọng NHTM trung gian tín dụng Thứ hai: Vốn tín dụng cấp chủ yếu tiền tệ, tài sản Thứ ba: Thời hạn tín dụng ngân hàng linh hoạt, ngắn hạn, trung dài hạn Thứ tư: Cơng cụ tín dụng ngân hàng linh hoạt, kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng, hợp đồng tín dụng… Cuối cùng: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.1.2.3 Quy trình tín dụng (hay cịn gọi quy trình cho vay) Quy trình tín dụng (hay cịn gọi quy trình cho vay) trình tự bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Hình 1.2: Sơ đồ quy trình tín dụng 1.2 Cho va hách hàng cá nh n Ng n hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Là hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân sử dụng thời hạn định phải hồn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống (vay tiêu dùng) phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp 1.2.2.1 Quy mơ khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn: Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân vay để bổ sung vốn kinh doanh, hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mô lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng 1.2.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng cán tín dụng (CBTD) dẩn đến nhiều sai sót, lừa đảo, chiếm đoạt 1.2.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phân tán rộng nên để trì phát triển tín dụng cá nhân tốn nhiều chi phí 1.2.3 Vai trị cho va hách hàng cá nh n 1.2.3.1 Đối với kinh tế - xã hội Góp phần tạo động cho thành phần kinh tế Góp phần tạo ổn định mặt xã hội 1.2.3.2 Đối với ngân hàng Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.2.3.3 Đối với khách hàng cá nhân Giúp cho khách hàng linh hoạt việc giải vấn đề thỏa mãn nhu cầu thân Thơng qua khoản cấp tín dụng ngân hàng nhanh chóng thuận tiện khách hàng đáp ứng nhu cầu cá nhân thiết yếu sống nâng cao chất lượng sống Là kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành 1.3 M r ng cho va hách hàng cá nh n Nói đến mở rộng, tức nói đến tăng trưởng, mở rộng quy mơ, khối lượng số lượng 1.3.1 Khái quát mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng KHCN 1.3.1.1 Khái niệm mở rộng quy mơ tín dụng Mở rộng cho vay KHCN NHTM trình mà NH đặt mục tiêu ưu tiên tăng quy mô cho vay KHCN, bảo đảm phù hợp cấu cho vay KHCN với nhu cầu thị trường lực đáp ứng NH Để đạt mục tiêu mở rộng cho vay KHCN, phương thức mà NH sử dụng bao gồm: - Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN nỗ lực gia tăng thị phần cho vay thơng qua cơng cụ sách Marketing - Đối cấu cho vay KHCN cách hợp lý phù hợp với biến động nhu cầu thị trường lực đáp ứng NH thời kỳ - Kiểm soát tốt rủi ro tín dụng q trình cho vay KHCN Việc mở rộng quy mơ tín dụng KHCN thể số khía cạnh sau: Thứ nhất, Mở rộng quy mơ tín dụng thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng Thứ hai, Mở rộng quy mơ tín dụng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Điều có nghĩa vốn không tập trung vào thành phần kinh tế mà san sẻ cho nhiều thành phần kinh tế khác Thứ ba, Mở rộng quy mơ tín dụng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 1.3.1.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Đối với hách hàng Với phát triển không ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân cư, nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh hay vay vốn để tiêu dùng cá nhân phần lớn phận dân cư tăng lên nhiều với hình thức tiêu dùng khác Việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng phục vụ tối đa cho khách hàng Đối với NHTM Các NHTM tìm cách đa dạng hố hoạt động kinh doanh cho vay KHCN xác định nghiệp vụ tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, NHTM tìm cách để đa dạng hố hoạt động kinh doanh đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đối với phát triển inh tế Mở rộng cho vay KHCN khơng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn mang lại lợi ích cho kinh tế 1.3.2 Các tiêu đánh giá khả cho vay KHCN NHTM 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính - Đảm bảo nguyên tắc cho vay điều kiện vay vốn: - Số lượng khách hàng vay: - Uy tín ngân hàng: - Thái độ phục vụ thủ tục thực hiện: - Quá trình thẩm định: 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng Doanh số cho vay KHCN Doanh số cho vay KHCN: Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số tuyệt đối Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số tương đối Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVKHCN Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng Chỉ tiêu phản ánh mở rộng loại hình CVKHCN Chỉ tiêu phản ánh số lượng KHCN vay vốn Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả cho vay KHCN NHTM 1.3.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng 1.3.3.1.1 Tình hình kinh tế vĩ mơ 1.3.3.1.2 Mơi trường trị- xã hội Ổn định trị-xã hội tạo tiền đề cho hoạt động đầu tư tiêu dùng 1.3.3.1.3 Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý bao gồm quy định pháp lý thiết lập nên khn khổ cho tồn hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại trước, sau trình giải ngân cho khách hàng 1.3.3.1.4 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội địa bàn hoạt động NHTM Điều kiện tự nhiên địa bàn hoạt động, tức thị trường mục tiêu NH 1.3.3.1.5 Tình hình cạnh tranh thị trường cho vay KHCN 1.3.3.2 Nhân tố bên 1.3.3.2.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Chính sách tín dụng NH nhằm xác định phương hướng sử dụng vốn để tạo tài sản có chất lượng cao, rủi ro, đồng thời hướng dẫn cho vay KHCN cán tín dụng thực thi hoạt động 1.3.3.2.2 Các nguồn lực NHTM - Nguồn lực tài NHTM - Cơ sở vật chất, mạng lưới ngân hàng - Các yếu tố nguồn nhân lực 1.3.3.2.3 Khả tiếp cận thị trường cho vay KHCN ngân hàng Năng lực tiếp cận thị trường cho vay KHCN kỹ tổng hợp ngân hàng việc phát triển khách hàng cá nhân, giành giữ khách hàng, để chiếm ưu cạnh tranh thị trường, dành thị phần ngày cao lĩnh vực cho vay KHCN 1.3.3.2.4 Quy trình cấp tín dụng cho vay KHCN Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định NH hoạt động cấp tín dụng 1.3.3.2.5 Năng lực quản trị tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Là điều kiện tiền đề cho việc giải mối quan hệ đánh đổi rủi ro khả sinh lời cho vay KHCN 1.3.3.2.6 Hệ thống công nghệ hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN Các hệ thống công nghệ bao gồm hạ tầng công nghệ phần mềm quản lý, phần mềm hoạt động hỗ trợ nhiều cho trình mở rộng cho vay KHCN 1.4 Kinh nghiệm cho va hách hàng nh n địa bàn hu ện Lệ Thủ học inh nghiệm Agiban Chi nhánh hu ện Lệ Thủ Quảng Bình 1.4.1 Một số kinh nghiệm thực tiễn 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Agibank chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình (Vietinbank Lệ Thủy) 1.4.1.3 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình (Vietcombank Lệ Thủy) 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Thứ nhất, có sách lãi suất ưu đãi khuyến khích khách hàng hồn trả vốn hạn Hai là, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng; Ba là, phát triển sản phẩm cho vay qua tổ/nhóm khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tổ/nhóm khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hỗ trợ Bốn là, ngân hàng cần có văn bản, quy trình thẩm định cho vay, Cuối cùng, cần lựa chọn hướng phù hợp cho hoạt động cho vay, phù hợp với thời kỳ 2.1.2 Cơ cấu t chức b má quản lý GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Kế hoach kinh doanh Điểm giao dịch lưu động xe tơ chun Phịng giao dịch Mỹ Đức Phịng Kế tốn Ngân quỹ Phịng giao dịch Kiến Giang Phịng giao dịch Chợ Trạm 05 ATM Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu t chức chi nhánh Agriban chi nhánh hu ện Lệ Thủ Quảng Bình 2.1.3 Đặc điểm đ i ngũ lao đ ng Chi nhánh Bảng 2.1: Tình hình lao đ ng Chi nhánh qua năm 2015 -2017 Năm 2015 Chỉ tiêu Cơ SL (Người) T ng số CBNV Năm 2016 Cơ SL cấu (Người) (%) Năm 2017 Cơ SL cấu (%) So sánh (Người) cấu (%) 41 100 42 100 44 100 - Nam 21 51.2 21 50 22 - Nữ 20 48.8 21 50 39 95.1 40 95.2 2016/20 2017/20 15 16 +, - % +, - % 2.4 4.8 50 0 4.8 22 50 5.0 5.0 42 95.5 2.6 5.0 0 0 0 0 0 0 * Theo giới tính * Theo trình đ - ĐH, ĐH - Cao đẵng - Trung cấp - Phổ thông 0 4.9 4.8 4.5 * Theo nghiệp vụ - Tín dụng 20 48.8 20 47.6 21 47.7 0 5.0 - Kê toán 13 31.7 14 33.3 15 34.1 7.7 7.1 - Ngân quỹ 9.8 9.5 9.1 0 0 - Tin học 2.4 2.4 2.3 0 0 - DV&MKT 2.4 2.4 2.3 0 0 - HCNS 4.9 4.8 4.5 0 0 - LĐ khác 0 0 0 0.0 0 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy) Số lượng CBTD chiếm tỷ lệ cao cấu lao động Cụ thể, năm 2015 CBTD chiếm 48,8%, năm 2016 47,6% năm 2017 chiếm 47,7% Về trình độ chun mơn: Đến 31/12/2017 chi nhánh có 13 thạc sỹ (chiếm 29,5%), đại học 29 người (chiếm 65,9%) đại học 02 người (chiếm 4,5%) Số cán đào tạo quy 29 người (chiếm 65%) 2.1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Hoạt động huy động vốn Vốn huy động Ngân hàng qua năm tăng trưởng tốt số dư tốc độ Vốn huy động năm 2016 so với năm 2015 tăng 198,554 triệu đồng (tốc độ 22,75%), vốn huy động năm 2017 so với năm 2016 tăng 191,981 triệu đồng (tốc độ 17,92%), bình quân tăng trưởng hàng năm 20,33% Với chế tự chủ hoạt động kinh doanh, vay vay nên việc huy động vốn hàng năm đạt kết cao tạo cho Chi nhánh chủ động hoạt động cho vay, hạn chế phải vay cấp tiết kiệm chi phí, tối đa lợi nhuận Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình có quy mơ mở ngày rộng, dư nợ năm sau cao năm trước Năm 2015 dư nợ Chi nhánh đạt 704.087 triệu đồng; Năm 2016 đạt 921.032 triệu đồng, tăng 216.945 triệu đồng, tốc độ tăng 30,81%; Năm 2017 đạt 1.154.073 triệu đồng, tăng 233.041 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng 25,30% Dư nợ khách hàng cá nhận năm 2015 605.787 tỷ đồng, chiếm 86,04% tổng dư nợ; Năm 2016 đạt 804.329 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 87,33% tổng dư nợ; Năm 2017 đạt 1.035.954 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,77% tổng dư nợ Tình hình kết kinh chi nhánh Về thu nhập: Tổng thu nhập ngân hàng năm sau cao năm trước, tăng dần quan năm, bình quân tốc độ tăng trưởng giai đoạn 17,98%: Năm 2015 đạt 77.592 triệu đồng; Năm 2016 đạt 92.422 triệu đồng, tăng so với năm trước 14.830 triệu đồng, tốc độ tăng 19,11%; Năm 2017 đạt 107.998 triệu đồng, tăng so với năm trước 15.576 triệu đồng, tốc độ tăng 16,85% Về chi phí: Tổng chi phí tăng dần quan năm, chi phí tăng đột biến vào năm 2017, bình qn tốc độ tăng giai đoạn 23,61%: Năm 2015 đạt 55.748 triệu đồng; Năm 2016 đạt 65.654 triệu đồng, tăng so với năm trước 9.906 triệu đồng, tỷ lệ tăng 17,77%; Năm 2017 đạt 84.990 triệu đồng, tăng so với năm trước 19.336 triệu đồng, tỷ lệ tăng 29,45% 2.2 Thực trạng cho va hách hàng cá nh n chi Agriban chi nhánh hu ện Lệ Thủ Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 2.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2015-2017 2.2.1.2 Doanh số cho vay Doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua năm 2015-2017 có tăng trưởng cao cho vay ngắn hạn trung dài hạn, đặc biệt năm 2017 Năm 2016 tăng so với năm 2015 214.950 triệu đồng, tốc độ tăng 26,82% Năm 2017 tăng so với năm 2016 329.087 triệu đồng, tốc độ tăng 32,37% 2.2.1.3 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân qua năm 2015-2017 có tăng trưởng đáng kể cho vay ngắn hạn trung dài hạn Năm 2016 tăng so với năm 2015 154.327 triệu đồng, tốc độ tăng 23,26% Năm 2017 tăng so với năm 2016 296.004 triệu đồng, tốc độ tăng 36,19% 2.2.1.3 Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN qua năm có tăng lên đáng kể Năm 2015 dư nợ đạt 605.787 triệu đồng; Năm 2016 đạt 804.329 triệu đồng, tăng so với năm trước 198.542 triệu đồng, tốc độ tăng 32,77%; Năm 2017 đạt 1.035.954 triệu đồng, tăng so với năm trước 231.625 triệu đồng, tốc độ tăng 28,80% Trong cấu dư nợ, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao dư nợ trung dài hạn, có xu hướng giảm dần Dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp (31,14% năm 2015, 32,96% năm 2016, 39,41% năm 2017) có xu hướng tăng dần qua hàng năm có tốc độ tăng trưởng cao nư nợ ngăn hạn Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2015 GT So sánh 2016 % GT 2017 % GT 2016/2015 % +/- % 2017/2016 +/- % Doanh số cho va cá nh n - Ngắn hạn 801,538 629,057 78.48% 769,656 75.72% - Trung, dài hạn 172,481 21.52% 246,832 24.28% Doanh số thu nợ 663,619 105.40% 817,946 - Ngắn hạn 526,258 79.30% 647,583 79.17% 839,793 75.39% - Trung, dài hạn 137,361 26.10% 170,363 20.83% 274,157 24.61% Dƣ nợ tín dụng cá nh n - Ngắn hạn 605,787 100% 417,137 68.86% 539,210 67.04% 627,695 60.59% 122,073 29.26% 88,485 16.41% - Trung, dài hạn 188,650 31.14% 265,119 32.96% 408,259 39.41% 76,469 40.53% 143,140 53.99% 100% 1,016,488 804,329 100% 1,345,575 214,950 26.82% 329,087 32.37% 928,278 68.99% 140,599 22.35% 158,622 20.61% 417,297 31.01% 74,351 43.11% 170,465 69.06% 100% 1,113,950 100% 1,035,954 100% 100% 100% 154,327 23.26% 296,004 36.19% 121,325 23.05% 192,210 29.68% 33,002 24.03% 103,794 60.93% 198,542 32.77% 231,625 28.80% (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình) 2.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015- 2017 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh (xây dựng chuồng trại, mua sắm giống, mua máy móc nông nghiệp, hổ trợ sau thu hoạch, xây dựng sở hạ tầng) Cho vay tiêu dùng (mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, phương tiện lại, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư địa bàn nơng thơn) Cho vay hình thức thấu chi tài khoản Cho vay tiêu dùng người hưởng lương ngân sách nhà nước Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay người lao động làm việc nước Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình Cho vay dự án theo định Chính phủ Cho vay theo dự án ủy thác đầu tư Cho vay KHCN theo mục đích vay vốn Chi nhánh Từ doanh số cho vay đến dư nợ cho thấy Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình tập trung chủ yếu cho vay phát triển sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng chính, cịn lại cho vay cầm cố giấy tờ có giá chiếm phần nhỏ Bảng 2.6: Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 GT % GT T ng doanh số cho va hách hàng cá nh n Cho vay tiêu dùng 801,538 100% 1,016,488 72,571 9.05% 95,832 Cho vay phát triển SXKD 677,646 84.54% Cho vay cầm cố GTCG T ng doanh số thu nợ Cho vay tiêu dùng Cho vay phát triển SXKD Cho vay cầm cố GTCG T ng dƣ nợ Cho vay tiêu dùng Cho vay phát triển SXKD Cho vay cầm cố GTCG 6.40% 61,695 663,619 100% 817,946 65,132 9.81% 81,061 7.86% 56,995 605,787 100% 804,329 29,862 4.93% 44,633 9,882 1.63% % GT 100% 1,345,575 9.43% 6.07% % 2016/2016 +/- % 23,261 5.38% 10,374 32.05% 41,037 42.82% 26.76% 277,370 32.29% 20.21% 17.31% 10,680 100% 154,327 23.26% 296,004 36.19% 9.91% 9.23% 6.97% 102,764 15,929 942,838 84.64% 133,582 68,348 6.14% 4,816 24.46% 21,703 26.77% 24.45% 262,948 38.68% 9.23% 11,353 19.92% 100% 1,035,954 100% 198,542 32.77% 231,625 28.80% 5.55% 7.60% 745,114 92.64% 14,582 +/- 100% 214,950 26.82% 329,087 32.37% 136,869 10.17% 72,375 % 2017/2017 100% 1,113,950 679,890 83.12% 52,179 566,043 93.44% Năm 2017 858,961 84.50% 1,136,331 84.45% 181,315 51,321 546,308 82.32% So sánh 1.81% 78,738 14,771 938,607 90.60% 179,071 18,609 1.80% 4,700 49.46% 34,105 76.41% 31.64% 193,493 25.97% 47.56% 27.62% 4,027 Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình) 2.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2015- 2017 Hoạt động tín dụng chi nhánh vay có tài sản chiếm tỷ trọng lơn có xu hương tăng lên, cho vay khơng có TSĐB có tăng trưởng qua hàng năm số tuyệt đối có xu hướng giảm tỷ trọng Bảng 2.7: Tình hình cho vay KHCN theo tính chất bảo đảm tiền vay giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 GT % Năm Năm 2016 GT % So sánh Năm 2017 GT % 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% T ng doanh số cho va hách hàng cá nh n 801,538 Có TSĐB 587,480 73.29% 765,936 75.35% 1,067,649 79.35% 178,456 30.38% 301,713 39.39% Khơng có TSĐB 214,058 26.71% 250,552 24.65% 17.05% 10.93% T ng doanh số thu nợ 663,619 817,946 Có TSĐB 486,393 73.29% 605,096 73.98% 867,820 77.90% 118,703 24.40% 262,724 43.42% Khơng có TSĐB 177,226 26.71% 212,850 26.02% 246,130 22.10% 20.10% 15.64% T ng dƣ nợ 605,787 804,329 Có TSĐB 445,111 73.48% 605,951 75.34% 805,780 77.78% 160,840 36.13% 199,829 32.98% Khơng có TSĐB 160,676 26.52% 198,378 24.66% 230,174 22.22% 23.46% 16.03% 100% 1,016,488 100% 100% 100% 1,345,575 100% 214,950 26.82% 329,087 32.37% 277,926 20.65% 100% 1,113,950 100% 1,035,954 36,494 27,374 100% 154,327 23.26% 296,004 36.19% 35,624 33,280 100% 198,542 32.77% 231,625 28.80% 37,702 31,796 (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình) 2.1.4 Số lƣợng hách hàng va vốn KHCN Bảng 2.8: Tình hình KHCN va vốn giai đoạn 2015 - 2017 ĐVT: lượt vay Năm 2015 Chỉ tiêu Số lượng T ng số lƣợt KH/KHCN va vốn Theo lĩnh vực sử dụng vốn va - Nông nghiệp Số lượng Cơ cấu (%) Năm 2017 Số lượng Cơ cấu (%) So sánh 2016/2015 2017/2016 +, - % +, - % 6.391 100,0 482 9,4 759 13,5 5.150 100,0 5.632 100,0 6.391 100,0 482 6,6 759 14,8 -40,5 691 -66,0 5.150 100,0 4.378 - Ngư nghiệp, thủy sản - Thương mại, dịch vụ Theo phƣơng pháp cho va - Vay trực tiếp - Vay thông qua tổ nhóm Theo hình thức đảm bảo - Có đảm bảo - Không đảm bảo Cơ cấu (%) Năm 2016 5.632 100,0 85,0 4.665 163 3,2 97 609 11,8 870 82,8 5.356 1,7 33 83,8 287 -64 15,2 15,7 261 9,4 132 13,5 5.150 100,0 5.632 100,0 6.391 100,0 482 12,5 759 14,7 15,4 1.002 0,5 -66 42,9 3.380 65,6 3.802 67,5 4.360 68,2 422 3,4 558 11,0 1.770 34,4 1.830 32,5 2.031 31,8 60 9,4 201 13,5 5.150 100,0 5.632 100,0 6.391 100,0 482 8,9 759 13,9 3.557 69,1 3.873 68,8 4.413 69,1 316 10,4 540 12,5 1.593 30,9 1.759 31,2 1.978 30,9 166 6,6 219 14,8 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy) Từ năm 2015 đến năm 2017 tổng KHCN có xu hướng tăng Cụ thể: năm 2015 có 5.150 KHCN tiến hành vay vốn sản xuất Chi nhánh, đến năm 2016 có 5.632 KHCN vay vốn sản xuất (tăng 9,4% so với năm 2015) năm 2017 số KHCN vay vốn tăng lên 6.391 (tăng 13,5% so với năm 2016) 2.2.5 Tình hình n hạn cho vay khách hàng cá nhân Tình hình nợ hạn Chi nhánh thấp đảm bảo số an toàn tổng dư nợ Năm 2015 nợ hạn 8.259 tỷ đồng, chiếm 1,17% tổng dư nợ; Năm 2016 10.150 tỷ đồng, chiếm 1,10% tổng dư nợ; Năm 2017 11.834 tỷ đồng, chiếm 1,03% tổng dư nợ Trong tổng số nợ hạn nợ hạn cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao cho vay doanh nghiệp 19 Bảng 2.9: Tình hình n hạn khách hàng cá nhân ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2015 GT So sánh 2016 % GT 2017 % GT 2016/2015 % +/- 2017/2016 % +/- % T ng dƣ nợ 704,087 921,032 1,154,073 216,945 30.81% 233,041 25.30% Dƣ nợ cá nh n 605,787 804,329 1,035,954 198,542 32.77% 231,625 28.80% Nợ hạn 8,259 100% 1,891 22.90% 1,693 16.68% Nợ hạn cá nh n 7,024 85.05% 8,565 84.38% 10,630 89.76% 1,541 21.94% 2,065 24.11% - Ngắn hạn 1,806 1,500 1,231 (306) -16.94% (269) -17.93% - Trung, dài hạn 5,218 7,065 9,399 1,847 2,334 33.04% 1,235 14.95% 1,585 15.62% 1,213 10.24% Nợ hạn doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn t ng dƣ nợ (%) Tỷ lệ nợ hạn cá nh n t ng dƣ nợ nh n (%) 100% 10,150 100% 11,843 1.17% 1.10% 1.03% 1.16% 1.06% 1.03% 35.40% (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình) 20 2.3 Đánh giá chung tình hình cho va KHCN Agriban chi nhánh hu ện Lệ Thủ Quảng Bình 2.3.1 Kết đạt đư c Chi nhánh góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm mình; giảm thiểu, phân tán không tập trung cho vay tổ chức, doanh nghiệp Tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua sản phẩm bán chéo kèm theo mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng Chi nhánh đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiện cho chi nhánh thiết lập mối quan hệ với khách hàng, hoàn thành tốt nhiệm vụ đưa thương hiệu Agribank đến gần gũi thân thuộc với người dân Thông qua việc cho vay KHCN làm tăng cường mối quan hệ đoàn kết nhân dân với cấp quỳên, đồn thể, hạn chế đến xố bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội KHCN có vốn để thực mục đích tiêu dùng cá nhân, có thêm vốn kinh doanh dịch vụ, đẩy mạnh sản xuất, có vốn mua vật tư, nguyên liệu, giống Đội ngũ cán hiểu rõ thêm mảng kinh doanh vừa truyền thống vừa chiến lược Chi nhánh cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật 2.4.2 Những mặt tồn Tuy có cải tiến nhìn trình thủ tục cho vay cịn rườm rà, phức tạp Thái độ phục vụ CBTD giao dịch viên thực vay cịn chưa làm hài lịng khách hàng Trình độ cán tín dụng chưa đồng thể rõ chênh lệch lớn dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn địa bàn huyện Do thực đầu tư trực tiếp đến khách hàng chủ yếu, số lượng cán làm cơng tác tín dụng cịn thấp, dẫn đến tải cán tín dụng Suất đầu tư bình qn cho KHCN cịn mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải, cịn bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Chất lượng dự án đầu tư cịn mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Cịn nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay 2.4.3 Một số nguyên nhân tồn 21 2.4.3.1 Về phía Ngân hàng Theo quy định 836/QĐ-NHNo ngày 07/08/2014 “ban hành quy trình cho vay KHCN hộ gia đình” cho thấy thủ tục tín dụng cịn nhiều, rườm rà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký 2.4.3.2 Về phía khách hàng vay vốn Thu nhập khách hàng chưa cao: Là địa bàn nông thôn nên phần lớn khách hàng có tiềm kinh tế hạn chế Khó chứng minh khả tài chính: Một số xã chưa hoàn thành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm chăn nuôi sản xuất, kinh doanh chưa cao Chương 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển inh doanh Agribank đến năm 2023 3.1.1 Tư tưởng đạo Tiếp tục củng cố kiện tồn mạng lưới, cơng nghệ, mở rộng dịch vụ tiện ích, nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Agribank giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình cổ phần hóa Nhà nước chi phối; thực tốt nhiệm vụ nồng cốt, chủ đạo cung ứng tín dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 3.1.3 Định hướng Agribank tín dụng cá nhân Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương để đưa giải pháp đầu tư có hiệu quả; tăng trưởng tín dụng ngành nghề, lĩnh vực phát triển địa bàn, ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ Agribank, đặc biệt tín dụng cá nhân cho sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho phát triển kinh doanh dịch vụ, sản xuất hàng hố, hộ chăn ni, trang trại 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Thực mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm điểm giao dịch 22 nơi tập trung dân cư, tăng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường địa bàn huyện Mục tiêu quan trọng Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình không ngừng gia tăng số lượng quy mô khoản cho vay KHCN, tăng cường tìm khiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống với kiểm sốt tỷ lệ nợ hạn theo quy định 3.2 Giải pháp nhằm m r ng cho va KHCN Agriban chi nhánh hu ện Lệ Thủ Quảng Bình 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn Phát huy mạnh thương hiệu Agribank, tăng cường huy động vốn Đa dạng hoá nguồn vốn huy động, đổi mạnh mẽ thái độ, tác phong, rút ngắn thời gian giao dịch để thu hút, giữ tăng khách hàng từ dân cư Tập trung giữ vững thu hút vốn từ dân cư địa bàn toàn tỉnh Triển khai tổ chức tốt đợt huy động vốn hình thức tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại… Xây dựng, mở rộng mối quan hệ với đơn vị kinh tế, tổ chức nhằm khuyến khích mở tài khoản toán 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN 3.2.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay theo hướng vừa đảm bảo chặt chẽ, hợp pháp vừa tạo thuận lợi cho người vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay KHCN Thứ hai, Agribank cần giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp cho khách hàng Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải ngân vốn 3.2.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN Có chế xử lý linh hoạt, đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, tránh để khách hàng, thị phần 3.2.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực, trình độ chun mơn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên Đối với cấp phê duyệt tín dụng: Phải lấy chất lượng tín dụng làm tảng để định cấp tín dụng Đối với cán hoạch định sách tín dụng: Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Phải có kiến thức pháp luật: Đối với đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp: Có lực để giải vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ 23 Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Có uy tín quan hệ xã hội Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập 3.2.2.4 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay 3.2.2.5 Một số giải pháp khác để nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh Tiếp cận khách hàng, chọn lọc dự án có hiệu để mở rộng đầu tư, gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn Tăng cường cho vay qua tổ nhóm, tổ liên kết Phối hợp chặt chẻ với quyền địa phương Cho vay liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm, nhằm nâng cao hiệu tiết giảm chi phí như: Đẩy mạnh tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, rà soát, sàng lọc khách hàng Tăng cường công tác giám sát tiền vay 3.3 M t số iến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đối với Chính quyền địa phương, cần có sách đầu tư phù hợp để hoàn thiện sở hạ tầng Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu, tư phát triển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ nhà máy hoạt động địa bàn Các quan chức cần nhanh chống hoàn thiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình cần xây dựng sách cho vay KHCN, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định Hướng dẫn thực văn liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN, Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô 24 Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Việc thực cho vay trực tiếp đến khách hàng cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh chủ trương đắn, kịp thời, phù hợp với yêu cầu thực tế địa phương Trong công tác cho vay KHCN năm qua Chi nhánh đạt nhiều thành tích góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trong ba năm 2015-2017, kết cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình có bước tiến Tổng lợi nhuận thu đạt cao tăng trưởng bền vững qua năm việc mở rộng quy mơ chất lượng cho vay KHCN góp phần lớn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Đội ngũ Cán nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngày trẻ hóa, Cần quan tâm nhiều nguồn vốn huy động để có vốn rẻ cho vay Thực tế cho thấy điều kiện thủ tục vay vốn cịn nhiều, gây khó khăn cho khách hàng việc lại làm hợp đồng tín dụng Đội ngũ Cán tín dụng có giới hạn nên có trường hợp Cán tín dụng phải quản lý lượng khách hàng lớn gây tình trạng tải hoạt động cho vay thu hồi nợ 25 ... HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển inh... thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình? ?? làm đề tài Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng cấp thiết phù hợp với chuyên ngành tình hình thực tế Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình. .. Bình ngày lớn mạnh Xuất phát từ vấn đề trên, qua thực tiễn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, tác giả chọn đề tài: ? ?Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn