Tóm tắt luận văn Thạc sĩ: Phân tích tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk

Đề tài hệ thống hóa Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn; phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh ĐắkLắk; đề xuất các kiến nghị, giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu trong cho vay nông nghiệp, nông thôn mà Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh ĐắkLắk đề ra trong thời gian tới.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN LƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2016 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƢƠNG BÁ THANH Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Phạm Long Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 01 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, cấu kinh tế tỉnh Đắk Lắk chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng nông, lâm nghiệp thủy sản, tăng dần tỷ trọng công nghiệp, xây dựng dịch vụ Tuy nhiên ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu kinh tế tỉnh (trên 45%) cao so với tỉnh khu vực Tây Nguyên Kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn tỉnh Đắk Lắk phát triển với tốc độ nhanh, chuyển dịch theo hướng tập trung chuyên canh, quy mô lớn, hầu hết sản phẩm nơng nghiệp mang tính hàng hóa có giá trị kinh tế cao Trong phát triển có đóng góp khơng nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn nói chung Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk nói riêng thơng qua việc cung ứng vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ Chính sách tín dụng tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khu vực nơng thơn; đóng góp quan trọng vào kết tăng trưởng kinh tế đảm bảo an sinh xã hội tỉnh Đắk Lắk Tuy nhiên hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk nhiều tồn cần phải giải Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn nêu trên, học viên chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk ” làm công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nơng thơn - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh ĐắkLắk; - Đề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn mà Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tỉnh ĐắkLắk đề thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đắk Lắk Phạm vi: Tại Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2011-2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp lịch sử, phương pháp so sánh phân tích tổng hợp phương pháp nghiên cứu kinh tế khác để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đăk Lăk Từ đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hàng gắn với việc triển khai hiệu quy định Nhà nước hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn NHTM - Về thực tiễn: + Phân tích, đánh giá tình hình cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đăk Lăk thời gian qua Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nguyên nhân chủ yếu + Đưa số giải pháp kiến nghị để nhằm đạt mục tiêu đề cho vay nông nghiệp, nông thôn nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đăk Lăk thời gian tới Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo… Nội dung Luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận phân tích tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại Chương Phân tích tình hình cho vay nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Đắk Lắk Chương Giải pháp hồn thiện cho vay nơng nghiệp, nông thôn No&PTNT tỉnh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu Để góp phần tìm giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Chi nhánh Đắk Lắk, học viên tìm hiểu, tiến hành thu thập thơng tin, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hình thành luận văn: [1] Đặng Văn Quang (1999), Hồn thiện hệ thống tín dụng nơng thơn đáp ứng nhu cầu vốn phát triển nông nghiệp Tỉnh miền núi Tây Nguyên, Luận án tiến sỹ Kinh tế [2] Nguyễn Trần Khơi An (2010), “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam” – Luận văn Thạc sỹ kinh tế [3] Lê Quang Vinh, Đại học Đà Nẵng (2012) “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh Ngân hàng NN & PTNT quận Liên Chiểu – TP.Đà Nẵng” – Luận văn Thạc sỹ kinh tế [4]Trần Thị Hồng Phượng, Học viện Hành Quốc gia (2013) “Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk”- Luận văn Thạc sỹ kinh tế [5] Phạm Quốc Việt, Đại học Đà Nẵng (2014) “Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đắk Nông” – Luận văn Thạc sỹ kinh tế CHƢƠNG CƠ SỞ TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật theo điều kiện mà hai bên thoả thuận b Bản chất tín dụng Bản chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng: Tài sản giao dịch bao gồm hai hình thức cho vay cho thuê; Người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng, họ phải có sở để tin người vay trả hạn; Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay c Các nguyên tắc TD Nguyên tắc TD bao gồm: Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu quả; phải hồn trả đầy đủ, hạn vốn lãi; Cho vay có bảo đảm 1.1.2 Phân loại tín dụng a Căn vào thời hạn, tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn b Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định c Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng tín tín dụng có đảm bảo d Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp e Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng g Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng sản xuất, kinh tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn NHTM a Khái quát lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn b Q trình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn NHTM Cho vay nông nghiệp, nông thôn NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi c Đặc điểm hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hàng thương mại Đặc điểm khách hàng vay vốn, đối tượng cho vay quy mô vốn vay, thời hạn cho vay, rủi ro cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay quy định pháp lý d Vai trò cho vay nơng nghiệp, nơng thôn TDNH động lực thúc đẩy sản xuất hàng hố nơng thơn, góp phần thúc đẩy việc thay đổi cấu sản xuất, cấu kinh tế NoNT; góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi nơng thơn; góp phần xố đói giảm nghèo khu vực NoNT; góp phần tun truyền chủ trương, sách Đảng Nhà nước nông thôn 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN CỦA NHTM 1.2.1 Phân tích bối cảnh mơi trƣờng bên đặc điểm ngân hàng có ảnh hƣởng quan trọng đến hoạt động cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ngân hàng Phân tích bối cảnh bên ngoài: đặc điểm kinh tế - xã hội thị trường mục tiêu, môi trường vĩ mô, môi trường cạnh tranh Phân tích bối cảnh bên trong: chiến lược kinh doanh, thương hiệu, nguồn lực 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực quy trình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ngân hàng Nội dung phân tích tập trung vào tổ chức máy tổ chức quy trình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ngân hàng 1.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thơn Nội dung phân tích tập trung vào hoạt động sau: Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ; Hoạt động thực thi sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần cho vay nơng nghiệp, nơng thơn; Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn; Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn 1.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hàng a Phân tích Quy mơ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Phân tích dư nợ cho vay nơng nghiệp, nơng thôn; số lượng khách hàng vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn dư nợ cho vay bình qn khách hàng b Phân tích thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn Thị phần dư nợ cho vay NoNT ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay NoNT ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay NoNT ngân hàng khác địa bàn (thị trường mục tiêu), kể cho vay NoNT ngân hàng c Phân tích cấu cho vay nông nghiệp, nông thôn Cơ cấu cho vay NoNT đánh giá qua tiêu chí: cấu cho vay theo kỳ hạn; cấu cho vay theo mục đích, chương trình vay vốn; cấu cho vay theo đối tượng khách hàng, cấu cho vay theo hình thức bảo đảm d Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay NoNT Trong điều kiện hạch tốn NHTM, ta sử dụng tiêu thu nhập cho vay NoNT để đánh giá cách gián tiếp hiệu cho vay NoNT e Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay NoNT Phân tích hài lòng khách hàng trình ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay NoNT qua phương thức: đánh giá đánh giá ngồi g Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiến hành cách phân tích biến động cấu dư nợ theo nhóm nợ, Nợ hạn, Nợ xấu Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay nơng nghiệp, nơng thơn 1.3 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THƠN CỦA NHTM 1.3.1 Các nhân tố bên ngồi ngân hàng a Môi trường kinh tế vĩ mô b Môi trường pháp lý c Mơi trường trị - xã hội d Đặc điểm địa bàn hoạt động ngân hàng e Nhóm nhân tố phụ thuộc vào khách hàng g Tình hình cạnh tranh thị trường cho vay NoNT 10 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk (Agribank ĐắkLắk) a Sơ lược trình hình thành phát triển b Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Đắk Lắk (năm 2011 - 2014) a Tình hình huy động vốn Nguồn vốn huy động Agribank Đắk Lắk qua năm không ngừng tăng lên số tuyệt đối giá trị tương đối Nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 4.667 tỷ đồng, tăng 26,8% so với năm 2011; năm 2013 đạt 5.224 tỷ đồng, tăng 11,9% so với năm 2012; năm 2014 đạt 6.264 tỷ đồng, tăng 19,9% so với năm 2013 b Tình hình hoạt động tín dụng Trong năm 2012, 2013, dư nợ cho vay Agribank Đắk Lắk gia tăng giá trị tuyệt đối phần trăm tăng trưởng: dư nợ cho vay năm 2012 đạt 8.997 tỷ đồng, tăng 12,4% so với năm 2011; năm 2013 đạt 10.327 tỷ đồng, tăng 17,6% so với năm 2012 Năm 2014 năm khó khăn Agribank Đắk Lắk, dư nợ cho vay tăng trưởng âm so với năm 2013: dư nợ giảm xuống 10.327 tỷ đồng, giảm 2,4% so với năm 2013 c Kết hoạt động kinh doanh Tổng thu nhập tổng chi phí hoạt động Agribank Đắk Lắk liên tục giảm dần qua năm Chênh lệch thu chi năm 2012 đạt 176 tỷ đồng, tăng 57,1% so với năm 2011; năm 2013 đạt 180 tỷ đồng, tăng 2,3% so với năm 2012; năm 2014 đạt 122 tỷ đồng, giảm 32,2% so với năm 2013 11 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK ĐẮK LẮK 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank ĐắkLắk thời gian qua a Bối cảnh kinh tế vĩ mô b Bối cảnh thị trường mục tiêu cho vay NoNT năm qua c Đặc điểm ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NoNT 2.2.2 Cơng tác tổ chức thực quy trình cho vay NoNT 2.2.3 Phân tích q trình thực hoạt động nhằm đạt mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn chi nhánh a Mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank Đắk Lắk thời gian qua - Về quy mô cho vay NoNT: năm 2012: 8.432 tỷ đồng (tăng 15% so với thực 2011); năm 2013: 9.431 tỷ đồng (tăng 15% so với thực 2012); năm 2014: 10.362 tỷ đồng (tăng 5% so với thực 2013) Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 90% tổng dư nợ cho vay toàn ngành kinh tế Chi nhánh - Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu năm 2012: 2,5%, năm 2013: 2,5%, năm 2014: 2,5% - Về thị phần cho vay NoNT đến năm 2014 50% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thơn tồn địa bàn - Về cấu: phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn nhằm đa dạng hóa theo ngành nghề; tăng tỷ trọng cho vay trung – dài hạn; đa dạng hóa hình thức bảo đảm 12 - Về thu nhập: phấn đấu mức tăng thu nhập từ cho vay nông nghiệp, nông thôn bình quân/năm đạt 15% so với năm trước b Phân tích hoạt động mà Agribank Đắk Lắk triển khai nhằm đạt mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn (i) Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ (ii) Về sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần (iii) Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay NoNT (iv) Về hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay NoNT 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank ĐắkLắk a Về quy mô cho vay nông nghiệp, nông thôn i) Về dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn năm 2012 đạt 8.201 tỷ đồng, tăng 11,8% so với năm 2011; năm 2013 đạt 9.869 tỷ đồng, tăng 20,3% so với năm 2012; năm 2014 đạt 10.240 tỷ đồng, tăng 3,8% so với năm 2013 ii) Về số lượng khách hàng Số lượng khách hàng vay vốn NoNT Agribank Đắk Lắk tăng qua năm từ 2011-2014, cụ thể: năm 2012 64.688 khách hàng (tăng 3,07%); năm 2013 69.354 khách hàng (tăng 7,2%); năm 2014 70.399 khách hàng (tăng 1,6%) b Thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn Dư nợ cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk chiếm tỷ trọng cao, tương đối ổn định dẫn đầu thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn so với ngân hàng địa bàn Năm 2012, dư nợ cho vay NoNT Agribank ĐắkLắk chiếm 51,2%; năm 2013, chiếm 13 53,3%; Tuy nhiên, năm 2014 tỷ trọng giảm xuống 49,5% thị phần cho vay nơng nghiệp, nơng thôn địa bàn tỉnh c Cơ cấu cho vay nông nghiệp, nông thôn i) Phân theo kỳ hạn cho vay Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn giai đoạn 2011-2014 thấp tăng trưởng dư nợ cho vay NoNT; đồng thời tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn giảm dần từ năm 2011 (đạt 6.160 tỷ đồng, chiếm 84% dư nợ cho vay NoNT ) đến năm 2014 (đạt 7.151 tỷ đồng, giảm 0,8% so với năm 2013, chiếm 69,8% dư nợ cho vay NoNT) Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn tăng từ 16% năm 2011 tăng lên 30,2% năm 2014 Kết cho thấy, Agribank Đắk Lắk có giải pháp để bước chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn đầu tư hoạt động sản xuất, kinh doanh khu vực nơng thơn ii) Phân theo mục đích, chương trình cho vay Agribank Đắk Lắk tham gia cho vay tất 07 chương trình cho vay theo quy định Chính phủ; tập trung chủ yếu vào số chương trình: cho vay chi phí sản xuất nông, lâm nghiệp (năm 2014 đạt 5.679 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 55,5% dư nợ cho vay NoNT), cho vay phát triển ngành nghề khu vực nông thôn (đạt 1.100 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,7% dư nợ cho vay NoNT ) cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn (đạt 1.894 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 18,5% dư nợ cho vay NoNT) iii) Phân theo đối tượng vay vốn - Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh: dư nợ cho vay đối tượng chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng dần qua năm, từ 6.425 tỷ đồng (năm 2012) lên 8.919 tỷ đồng (năm 2014) - Đối với doanh nghiệp: dư nợ tỷ trọng cho vay lĩnh vực 14 NoNT doanh nghiệp có xu hướng giảm qua năm, từ 1.767 tỷ đồng (năm 2012) xuống 1.316 tỷ đồng (năm 2014) - Đối với HTX: đến cuối năm 2014, có HTX vay vốn Agribank Đắk Lắk với dư nợ 06 tỷ đồng iv) Phân theo hình thức bảo đảm tiền vay Đến cuối năm 2014, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn có tài sản chấp đạt 8.474 tỷ đồng, chiếm 82,7% dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm tăng từ 75,2% năm 2012 lên 82,7% năm 2014 d Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay NoNT Thu nhập từ hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk suy giảm qua năm; nhiên tỷ lệ giảm thu nhập từ hoạt động cho vay NoNT mức thấp so với mức giảm tổng thu nhập Agribank Cụ thể: năm 2012, thu nhập từ cho vay NoNT giảm 5,2% so với năm 2011; năm 2013 giảm 6,7% so với năm 2012; năm 2014 giảm 9,9% so với năm 2013 e Chất lượng cung ứng dịch vụ Hàng năm, Chi nhánh tổ chức Hội nghị khách hàng, đối tượng gồm khách hàng doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân truyền thống, có quan hệ tín dụng uy tín ngân hàng Đồng thời phát phiếu điều tra thăm dò ý kiến khách hàng Các ý kiến đóng góp khách hàng cán đầu mối tổng hợp lại trình Giám đốc Chi nhánh xem xét có biện pháp cải tiến để phục vụ khách hàng ngày tốt g Phân tích kết kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay NoNT (i) Sự chuyển dịch cấu nhóm nợ 15 Cơ cấu dư nợ cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk chuyển dịch theo chiều hướng: dư nợ nhóm từ năm 2011-2013 tăng giá trị tuyệt đối tỷ lệ tổng dư nợ; dư nợ nhóm năm 2014 giảm giá trị tuyệt đối tỷ trọng tổng dư nợ NoNT Nợ nhóm từ năm 2011-2013 giảm giá trị tuyệt đối tỷ lệ tổng dư nợ; năm 2014 tăng mạnh giá trị tuyệt đối tỷ lệ tổng dư nợ NoNT (ii) Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (nợ nhóm đến nhóm tổng dư nợ NoNT) giảm từ 585 tỷ đồng năm 2011(tỷ lệ 7,97%), 506 tỷ đồng năm 2012 (tỷ lệ 6,16%), 413 tỷ đồng năm 2013 (tỷ lệ 4,18%) đến năm 2014 lại tăng mạnh lên 841 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 8,21%) (iii) Tỷ lệ nợ xấu cho vay NoNT Tỷ lệ nợ xấu 2,3% năm 2011, giảm nhẹ đến 2,1% năm 2012; năm 2013 tăng lên 2,4% năm 2014 tăng mạnh lên 3,11% Nếu so sánh với tỷ lệ nợ xấu cho vay NoNT toàn địa bàn tỉnh Đắk Lắk tỷ lệ nợ xấu cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk cao Không đạt tiêu kế hoạch giao (tỷ lệ nợ xấu 2,5%) - Phân tích nợ xấu cho vay NoNT theo đối tượng vay vốn: Nợ xấu cho vay cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu nông nghiệp, nông thôn, chiếm 92,3%; nợ xấu cho vay doanh nghiệp chiếm 7,7% nợ xấu cho vay NoNT Hai nhóm đối tượng có tỷ lệ nợ xấu cao nhất, 3,62% 1,82% - Phân tích nợ xấu cho vay NoNT theo mục đích, chương trình vay vốn: Nợ xấu cho vay chi phí sản xuất nông, lâm, nghiệp 122 tỷ, tỷ lệ 2,14%; nợ xấu cho vay chế biến, tiêu thụ nông, lâm sản 54 16 tỷ đồng, tỷ lệ 19,7%; nợ xấu cho vay tiêu dùng 58 tỷ đồng, tỷ lệ 3,06% (iv) Mức trích lập dự phòng Số tiền trích lập dự phòng cho vay NoNT tăng mạnh năm 2013 2014: năm 2013 trích lập 115 tỷ đồng, tăng 28,6% so với 2012; năm 2014 trích lập 134 tỷ đồng, tăng 16,5% so với 2013 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK ĐẮK LẮK 2.3.1 Những mặt thành công hoạt động cho vay NoNT - Ðã khẳng định vai trò chủ lực đầu tư cho khu vực “Tam nơng”, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk - Agribank Đắk Lắk mở rộng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín - Agribank Đắk Lắk dẫn đầu thị phần cho vay NoNT địa bàn, xây dựng gắn kết mối quan hệ uy tín với nhiều thành phần khách hàng - Đã có thành công bước đầu nỗ lực cải thiện chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay NoNT - Tình hình rủi ro tín dụng cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk nằm mức độ kiểm soát 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay NoNT - Chưa đạt mục tiêu phấn đấu đề kế hoạch, chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Agribank Đắk Lắk cho vay NoNT địa bàn 17 - Tỷ lệ nợ xấu tăng cao năm 2014, chất lượng tín dụng bấp bênh Các khoản nợ xấu kéo dài, chưa giải triệt để chưa có biện pháp kiên quyết, hữu hiệu để thu hồi nợ sau xử lý - Công tác thẩm định dự án đầu tư, phương án vay vốn số chi nhánh trực thuộc hạn chế, chất lượng khoản cho vay thiếu ổn định - Việc thực quy trình cho vay chưa tuân thủ nghiêm túc, chưa phát huy hết vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Chất lượng dịch vụ mặt cần phải cải thiện: hồ sơ thủ tục rườm rà, lãi suất cho vay, thời gian xử lý giao dịch - Các sách cạnh tranh giành thị phần chưa có điểm nhấn, gây hiệu ứng rõ rệt cạnh tranh Lãi suất cho vay hộ gia đình, hộ kinh doanh mức cao 2.3.3 Nguyên nhân a Ngun nhân bên ngồi - Một là, Mơi trường kinh tế vĩ mơ thời gian qua có nhiều biến động bất lợi - Hai là, môi trường tự nhiên thuận lợi - Ba là, môi trường kinh tế - xã hội chậm cải thiện - Bốn là, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt - Năm là, môi trường pháp lý chưa thật thuận lợi - Sáu là, lực vay vốn khách hàng khu vực NoNT hạn chế b Nguyên nhân bên Ngân hàng - Một là, lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh - Hai là, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội lỏng lẻo 18 - Ba là, cơng tác thơng tin tín dụng nhiều hạn chế, địa bàn cho vay trùng lắp khơng kiểm sốt đuợc khách hàng đầy đủ - Bốn là, công tác đảm bảo tiền vay - Năm là, chế điều chuyển vốn nội chế khoán tiêu kinh doanh gặp nhiều bất cập KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nhửng nội dung lý luận chương 1, nội dung chương phân tích tình hình cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Những kết phân tích trình bày chương sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay NoNT chương CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng phát triển NoNT tỉnh Đắk Lắk - Thực công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn - Đưa giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp đến năm 2020 đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 5%/năm - Về trồng trọt - Về chăn nuôi nuôi trồng thủy sản - Về lâm nghiệp 19 3.1.2 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng phục vụ phát triển NoNT Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Phương hướng: Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dụng theo tiến độ đề án cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010 đến 2020 phê duyệt - Mục tiêu: Ưu tiên lĩnh vực ngành nghề nông nghiệp, nông thôn, đảm bảo đủ nguồn vốn để phục vụ Đề án tái cấu nông nghiệp Thủ tướng Chính phủ phê duyệt 3.1.3 Định hƣớng cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk - Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng NoNT Agribank Đắk Lắk + Kiện toàn máy tổ chức Ngân hàng + Đẩy mạnh công tác huy động vốn + Mở rộng cho vay lĩnh vực NoNT theo hướng hợp lý + Tăng cường hiệu công tác quản lý tín dụng + Đa dạng hóa sản phẩm đối tượng khách hàng - Mục tiêu: Tiếp tục giữ vững vị trí, thị phần vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển NoNT phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước; mở rộng hoạt động, áp dụng công nghệ tin học đại, cung cấp dịch vụ tiện ích khơng ngừng nâng cao uy tín thị trường vốn, nhanh chóng thích ứng q trình hội nhập kinh tế 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NƠNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Xây dựng sách cạnh tranh cho vay khu vực NoNT phù hợp với đặc thù Agribank - Lựa chọn xây dựng triển khai số chương trình cho vay có trọng điểm, phối hợp với Sở No&PTNT tỉnh để xây dựng 20 đầu tư cho vay dự án chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp, cho vay ứng dụng công nghệ cao, cho vay cánh đồng mẫu lớn - Phân đoạn khách hàng theo nhiều tiêu thức để từ có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp thị trường mục tiêu - Thực nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng nông nghiệp, nông thôn thị trường Ngân hàng địa bàn - Cần triển khai đồng sách tổ chức phối hợp tốt sách tạo hiệu ứng tăng số lượng khách hàng tăng quy mô dư nợ 3.2.2 Đẩy mạnh hình thức cho vay thơng qua nhà cung ứng phƣơng tiện sản xuất, vật tƣ, phân bón, giống trồng, vật ni - Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp máy móc, thiết bị, giống, giống, phân bón, thức ăn cho nơng dân - Ngân hàng thu nợ doanh nghiệp nông dân vay hình thức vật sản phẩm doanh nghiệp phương tiện, máy móc, vật tư - Ngân hàng thu nợ nông dân vay doanh nghiệp chế biến nông sản 3.2.3 Tiếp tục hồn thiện quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay - Hồn thiện quy trình, thủ tục theo hướng cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm, khơng áp dụng trình cho nhiều sản phẩm khác - Ngân hàng cần thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn phù hợp với thực tiễn, phù hợp với trình độ dân trí vùng nông thôn, chủ động tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh q trình cho vay nhằm vừa đảm bảo tăng trưởng dư nợ vừa đảm bảo an tồn 21 vốn vay Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương để phân phát mẫu lập dự án vay vốn, quy trình vay vốn danh mục giấy tờ cần thiết cho bà nông dân định kỳ hàng năm vào trước thời điểm mà họ có nhu cầu vay vốn 3.2.4 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Cơ chế lãi suất cho vay ngân hàng cần xây dựng theo hướng: có sách lãi suất thích hợp, mềm dẻo linh hoạt; Tối thiểu hố chi phí hoạt động ngân hàng chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí hoạt động ngân hàng phải thực đồng từ khâu sử dụng lao động đến khâu sử dụng vật tư, tài sản, công cụ lao động, chi phí hành chính, hội nghị Việc giảm chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực khai thác nguồn vốn có giá rẻ 3.2.5 Nâng cao lực hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay NoNT - Nâng cao lực thẩm định tín dụng, lực thẩm định phương án, dự án đầu tư - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát danh mục cho vay dựa việc ước tính mức độ rủi ro tiềm tàng khoản cho vay (thiện chí khả trả nợ khách hàng) - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng cách điều tra trực tiếp khách hàng, điều tra nơi hoạt động SXKD khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.6 Khắc phục điểm thiếu sót, nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ - Tiến hành cách có hệ thống khoa học hoạt động 22 điều tra, khảo sát khách hàng, đặc biệt hộ kinh doanh đồng bào dân tộc thiểu số - Nâng cao chất lượng hoạt động tư vấn hổ trợ khách hàng vay, đặc biệt trọng nhóm khách hàng đặc thù đồng bào dân tộc thiểu số - Cần tích cực thúc đẩy có biện pháp hữu hiệu nhằm tăng cường việc bán chéo sản phẩm 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ a Tăng cường nguồn vốn huy động để có nguồn lực để phát triển cho vay NoNT b Tăng cường xây dựng đội ngũ cán tín dụng c Kiện tồn mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch máy tổ chức Ngân hàng d Tiếp tục thực đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ, Bộ, ngành có liên quan Thứ nhất, tăng đầu tư lĩnh vực nông nghiệp cho khu vực Tây Nguyên Thứ hai, đảm bảo tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Thứ ba, vấn đề bảo hiểm nông nghiệp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, nghiên cứu để sửa đổi bổ sung sách khuyến khích TCTD đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn Thứ hai, hồn thiện khung pháp lý xử lý rủi ro hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Thứ ba, nâng cao hiệu quả, phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN 23 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Đắk Lắk Thứ nhất, công tác quy hoạch sản xuất nông, lâm nghiệp Thứ hai, thị trường phục vụ sản xuất nông nghiệp Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác khuyến nông, lâm, ngư Thứ tư, tăng cường công tác cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Tài sản gắn với đất cho cá nhân, hộ gia đình Thứ năm, công tác xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ xấu Thứ sáu, đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành giao dịch bảo đảm 3.3.4 Đối với Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Thứ hai, cơng tác thơng tin cho chi nhánh Thứ ba, công tác đào tạo nghiệp vụ, kỹ làm việc cho đội ngũ cán Thứ tư, cải tiến chế khoán đơn giá tiền lương định biên lao động phù hợp KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn giải vấn đề sau: phân tích đề xuất giải pháp, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan; với NHNN Việt Nam; Ủy ban nhân dân tỉnh Đắk Lắk; Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk 24 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu tác giả, Luận văn trình bày số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay NoNT NHTM - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay NoNT ngân hàng thương mại phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NoNT ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk thời gian từ năm 2011 đến năm 2014 Qua đưa đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk - Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Ủy ban nhân dân tỉnh Đắk Lắk; Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động cho vay NoNT Agribank Đắk Lắk Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất ... TÌNH HÌNH CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK... cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ngân hàng a Phân tích Quy mơ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Phân tích dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn; số lượng khách hàng vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. .. sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 2 - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT