Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

MỞ ĐẦU 1. “Tính cấp thiết của đề tài” Doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế, tạo thành hệ thống xương sống đối với kinh tế xã hội của đất nước. Trong những năm vừa qua, mặc dù đã cố gắng mở rộng SXKD bằng nguồn vốn cho vay của các NHTM song doanh nghiệp vẫn gặp phải những rào cản: đó là môi trường vĩ mô không ổn định, nền kinh tế còn nhiều khó khăn, khung pháp lý chưa hoàn chỉnh, chính sách cho vay của các NHTM thắt chặt hơn so với những năm trước đây... Đồng thời, nguồn vốn tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam vẫn rất dồi dào mà NHTM không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn do sợ sức nặng rủi ro. Ngoài ra cũng do nền kinh tế còn nhiều khó khăn mà số lượng doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ ngày càng tăng cao, ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán nghĩa vụ nợ với ngân hàng, làm giảm chất lượng của hoạt động cho vay tại ngân hàng. Việc kiểm soát chất lượng nguồn vốn cho vay của các NHTM tại Việt Nam cũng như VCB Chi nhánh Ba Đình chưa được đề cập nhiều trong các nghiên cứu trước đây. Làm thế nào để vừa giải quyết được nhu cầu vay vốn của các KHDN vừa mang lại hiệu quả và an toàn vốn vay cho ngân hàng vẫn là vấn đề đang được bàn luận. Trong thực tế, để có thể giải quyết vấn đề này một cách thấu đáo cần trả lời được câu hỏi sau: Chất lượng của hoạt động cho vay đối với KHDN ở NHTM đóng vai trò như thế nào đối với khả năng phát triển nói chung của NHTM đó? “Làm thế nào để NHTM nói chung và VCB Chi nhánh Ba Đình nói riêng có thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN trên cơ sở tăng trưởng quy mô một cách hợp lý nhưng vẫn đảm bảo DN được đáp ứng đầy đủ nhu cầu?” Đã có một số nghiên cứu của các tác giả khác tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với đề tài hoạt động cho vay KHDN, tuy nhiên tính ứng dụng vẫn chưa cao do đa phần đều nghiên cứu về vấn đề phát triển quy mô mà chưa đi đôi với việc đánh giá cụ thể chất lượng của hoạt động này. Vì vậy sau khi nghiên cứu, học tập chuyên ngành ngân hàng tài chính thuộc chương trình đào tạo sau đại học, tôi xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài luận văn thạc sỹ, mong muốn được vận dụng những kiến thức lý luận để đánh giá thực tế, để từ đó có thể nêu ra những giải pháp góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2017-2019 tới. 2. Mục tiêu nghiên cứu “Hệ thống hóa các vấn đề căn bản về hoạt động cho vay cũng như chất lượng hoạt động cho vay trong ngân hàng, trên cơ sở đó tìm hiểu và phân tích các điểm mạnh, điểm yếu của hoạt động cho vay tại ngân hàng;” Quy chế, quy trình về hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN tại VCB Chi nhánh Ba Đình; Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN tại chi nhánh Ba Đình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN tại NHTM, bao gồm nghiên cứu cụ thể về các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn, doanh số cho vay và một số chỉ tiêu khác. - Phạm vi nghiên cứu của đề tài là chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN tại VCB Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2014-2016. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thực hiện việc thu thập các số liệu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm, Báo cáo tình hình cho vay đối với doanh nghiệp qua các năm hoặc qua việc phỏng vấn cán bộ nhân viên của Chi nhánh. Phương pháp phân tích số liệu. Phương pháp thống kê mô tả: Tổng hợp các chỉ tiêu nghiên cứu trong các bảng biểu để có cái nhìn tổng quát về các chỉ tiêu nghiên cứu từ đó nhận xét và đánh giá để làm rõ vấn đề nghiên cứu; Phương pháp phân tích nhân tố bằng số tuyệt đối và số tương đối: So sánh số liệu để đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm, tìm ra nguyên nhân biến động và các giải pháp phù hợp. 5. Kết cấu của nghiên cứu Ngoài các phần như mở đầu, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị, kết luận, kết cấu của bài nghiên cứu gồm: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHẠM MINH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH HÀ NỘI - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHẠM MINH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ TỐ LINH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Phạm Minh Ngọc LỜI CẢM ƠN Lời xin trân trọng tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Tố Linh, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người hướng dẫn tận tâm, nhiệt tình, khoa học để tơi hồn thành luận văn Thạc sỹ Đồng thời, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy Viện Ngân hàng Tài Viện Đào tạo sau Đại học Tôi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, đồng nghiệp, người quan tâm, sát cánh bên cạnh ủng hộ tơi động lực cho tơi hồn thành luận văn cách thuận lợi Tác giả luận văn Phạm Minh Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH Ngân hàng “NHTM Ngân hàng thương mại” NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần “VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” “Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC 9” TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHẠM MINH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2017 i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội thông qua, NHTM định nghĩa “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong hoạt động ngân hàng định nghĩa Luật NHNN Quốc hội thông qua vào ngày 16/06/2010 ấy: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại Với kinh tế thị trường nay, NHTM đóng vai trị quan trọng, “hệ thần kinh”, “hệ tuần hồn” sống kinh tế Ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Với kinh tế, NHTM trái tim thể, cung cấp vốn đầu tư cho tất doanh nghiệp có nhu cầu đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực ngành nghề khác nhau, hoạt động tín dụng, tốn Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Với nguồn vốn huy động dồi mình, Ngân hàng có khả cấp cho DN khoản vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư DN, giúp DN cải thiện mặt hoạt động kinh doanh, từ giúp DN tạo dựng uy tín thị trường, tăng khả cạnh tranh Vì nói NHTM đóng vai trị cầu nối doanh nghiệp với thị trường “Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế” Với phương châm phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa quản lý Nhà nước, hệ thống NHTM Việt Nam chịu kiểm soát, quản lý điều tiết Nhà nước Một cơng cụ để Nhà nước thực sách điều tiết vĩ mô kinh tế lĩnh vực tài lưu thơng tiền tệ việc NHTM thực hoạt động kinh doanh ii có hiệu thị trường “Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế” Với mức độ hội nhập toàn cầu lĩnh vực kinh tế, xã hội ngày nay, không quốc gia tách khỏi cộng đồng quốc tế Hoạt động ngoại thương có điều kiện thuận lợi để phát triển nhờ có hoạt động kinh doanh NHTM huy động tiền gửi, cấp tín dụng, làm trung gian tốn nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn tự có, huy động vốn hoạt động yếu có ý nghĩa quan trọng bậc với NHTM việc tạo nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh Trong phạm vi pháp luật cho phép, NHTM sử dụng biện pháp để thu hút lượng vốn nhàn rỗi, biến nguồn vốn thành nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu chung toàn kinh tế 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn trực tiếp tạo tài sản có NHTM Các ngân hàng tồn phát triển thị trường hay không phụ thuộc nhiều vào hoạt động “Hoạt động sử dụng vốn NHTM thực nhiều hình thức khác nhau, bao gồm:”Hoạt động cho vay, chiết khấu, thấu chi; Hoạt động đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác, đầu tư trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc; Góp vốn để thành lập doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh lĩnh vực khác 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ - Dịch vụ toán - Dịch vụ ủy thác - Dịch vụ tư vấn tài - Dịch vụ bảo lãnh 1.1.3.4 Hoạt động khác Theo quy định NHNN, NHTM tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng nghiệp vụ thị trường mở Các hoạt động khác quản lý tài sản, quản lý dòng tiền số hoạt động khác theo luật định 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay KHDN hình thức NHTM cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tài doanh nghiệp Nguồn vốn giúp cho doanh 66 chuyên nghiệp, đại, có nhiều chế độ đãi ngộ tốt, khen thưởng hợp lý, công bằng, trọng dụng nhân tài: cán có thành tích xuất sắc nên dược tun dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà cán đạt được; chế độ phúc lợi đa dạng hóa cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Nếu ngân hàng phát huy kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngày nâng cao chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể.” 3.2.2 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng, có ảnh hưởng đến định cho vay NHTM, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Một vay trước giải ngân phải qua trình thẩm định cẩn thận kỹ lưỡng Muốn cho vay hiệu Ngân hàng phải có tìm hiểu hiểu biết khách hàng Ngân hàng cần thu thập, tìm kiếm thơng tin liệu từ nhiều kênh, chọn lọc thơng tin cần thiết xác liên quan đến doanh nghiệp, phịng ngừa rủi ro tín dụng định cho vay Ngân hàng nên cập nhật thường xuyên tình hình DN, chủ động khảo sát tình hình SXKD thực tế doanh nghiệp để có thơng tin hợp lý, thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đưa hồ sơ vay vốn khơng phải giống hồn tồn Ngân hàng cần thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh KHDN điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch SXKD đó, nguồn thu để trả nợ vốn vay Khách hàng Vì thế, cơng tác thẩm định tốt giúp Ngân hàng sàng lọc, chọ lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro khoản vay sau Sau thu thập thơng tin, Ngân hàng cần phân tích đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, khoa học tiêu tài chính, tiêu khả toán, tiêu khả sinh lời, tiêu hoạt động cấu vốn thơng 67 qua báo cáo tài để xác định tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cần phân tích dự báo ảnh hưởng mơi trường kinh doanh dự án Một kế hoạch SXKD lập tính đến yếu tố tác động từ bên ngồi Bởi có nhiều yếu tố khách quan tồn làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, q trình thẩm định cần trọng đến yếu tố môi trường kinh doanh tác động đến phương án vay vốn ngân hàng Các số kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thay đổi lãi suất , thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin biến động thị trường tác động đến trình SXKD doanh nghiệp Dựa phân tích cán tín dụng xem xét đánh giá khả thích ứng KHDN trước biến động môi trường xung quanh Đối với khâu thẩm định TSBĐ, Ngân hàng cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường,và so sánh vớigiá sản phẩm tương tự, không nên xem xét dựa nhu cầu vốn doanh nghiệp mà đánh giá tài sản đảm bảo thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khuôn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng 3.2.2.2 Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay KHDN Nghiệp vụ cho vay NHTM thường đứng trước nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Trong đó, nghiệp vụ cho vay KHDN với đặc điểm riêng lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo Thông tư 02 NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu tạo thiện cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan 68 thân khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu Ngồi ra, việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay KHDN cần thiết Chi nhánh nên tính tốn mức dự phịng cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.2.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay Sau ký kết hợp đồng vay vốn với Khách hàng, Ngân hàng thực cấp tín dụng cho khách hàng Không phải tiến hành giải ngân xong trình cho vay dừng lại chờ đến thời hạn để thu nợ, mà sau đó, chun viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng vốn cho vay Bên cạnh việc nâng cao khả thẩm định tư cách khách hàng, phân tích tài phương án vay KHDN, Ngân hàng cần quan tâm tới việc kiểm tra giám sát sau cho vay Việc quan trọng cho biết đồng vốn mà Ngân hàng cho vay có dùng với mục đích phương án vay vốn hay không thu hiệu Khoản vốn vay sau giải ngân, doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động SXKD, mở rộng SXKD Doanh nghiệp hồn trả vốn vay lãi cho Ngân hàng hạn doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu mục đích Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn trục lợi cá nhân, kinh doanh ngành nghề trái với hợp đồng nguy rủi ro cao, dễ dẫn đến khơng trả nợ Vì vậy, bên cạnh giám sát vốn vay, cán tín dụng phải ln giám sát q trình SXKD doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định ngun nhân Ngân hàng cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có tình hình hoạt động SXKD thực tế nào, theo dõi diễn biến thị trường nói chung ngành SXKD doanh nghiệp nói riêng, định kỳ đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với thời điểm chấp ban đầu phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ vay tương ứng Ngân hàng cần tiến hành thu thập báo cáo tài thẩm định tình hình tài KHDN thường xun, tìm điểm chưa tốt hoạt động doanh nghiệp, sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời Sau cho vay, chuyên viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám 69 sát vàkiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn doanh nghiệp, kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản nợ có vấn đề để kịp thời xử lý Cơng tác u cầu chun viên tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, thường xuyên, không vụ lợi cá nhân, bị cám dỗ đồng tiền, lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp Trong trình kiểm tra giám sát, cán thấy khó khăn doanh nghiệp, đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn 3.2.3 Hồn thiện sách cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.3.1 Tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay “Khách hàng doanh nghiệp đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần thực cần vốn để đáp ứng nhu cầu SXKD Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, thời gian ngắn, Ngân hàng thực cấp tín dụngcho khách hàng mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại ấn tượng tốt lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh với NHTM khác.” Để tạo lòng tin khách hàng, xử lý tác nghiệp cách nhanh chóng, xác, Chi nhánh phải xây dựng quy trình phục vụ khách hàng linh hoạt khoa học dựa phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, Chi nhánh vận hành chương trình phục vụ khách hàng thí điểm, thực phân chia KHDN theo mức độ (nhóm khách hàng VIP, nhóm khách hàng bình thường, nhóm khách hàng vãng lai), theo mức độ cần thiết sử dụng SPDV Ngân hàng qua có ứng xử thích hợp với nhóm Khách hàng Đối với nhóm khách hàng VIP, ngồi việc ưu tiên đặc biệt khâu phục vụ xử lý giao dịch phát sinh hàng ngày, khâu xử lý hồ sơ khoản vay thực nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng khác Muốn làm điều việc nhận diện khách hàng VIP quan trọng, Chi nhánh thành lập phận hướng dẫn giao dịch có chức tiếp xúc phân luồng khách hàng để xử lý giao dịch cách hiệu 3.2.3.2 Thiết lập sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý Lãi suất cho vay xem cơng cụ cạnh tranh ngắn hạn có hiệu 70 NHTM Sự linh hoạt sách lãi suất thể chỗ ngân hàng có nhiều mức lãi suất cho vay khác doanh nghiệp, hình thức cho vay Các doanh nghiệp ln muốn vay vốn có lãi suất thấp để giảm bớt chi phí cho Tuy nhiên,các ngân hàng ngược lại, họ ln muốn cho vay lãi suất cao để tăng lợi nhuận cho ngân hàng.“Hiện nay, với xuất nhiều ngân hàng ngồi nước, trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần khơng có khác biệt, Ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh sách lãi suất hấp dẫn.”.Vì thế, VietcomBank Ba Đình cần có sách lãi suất ưu đãi hấp dẫn đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh nhằm thu hút KHDN đến vay vốn VietcomBank, cạnh tranh với NHTM khác Để tăng khả cạnh tranh, thu hút doanh nghiệp đến vay vốn, Ngân hàng đưa mức lãi suất chung tất KHDN, có ưu tiên với nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín tín dụng cao Ngân hàng đưa mức lãi suất khác nhau, áp dụng cho ngành nghề sản xuất khác vào đối tượng DN cụ thể Hiện nay, nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành SXKD khác Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ phát triển Vì vậy, Ngân hàng đưa mức lãi suất cho vay ưu đãi KHDN có khả phát triển, doanh nghiệp xây lắp, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp thủ cơng mỹ nghệ có doanh số xuất ổn định, DN làm ăn có hiệu quả, nguồn thu ổn định, thường xuyên thực giải ngân thu nợ Tuỳ đối tượng khách hàng cụ thể, ngành nghề SXKD, đặc điểm khoản vay, Ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, sở thoả thuận ngân hàng với khách hàng nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích hai bên 3.2.3.3 Xây dựng cấu ngành nghề cho vay hợp lý Việc xây dựng cấu ngành nghề cho vay hợp lý mặt giúp ngân hàng tiếp cận với đa dạng đối tượng KHDN có ngành nghề kinh doanh có hiệu quả, mặt giúp hạn chế đầu tư vốn vay vào ngành nghề nhiều rủi ro gặp khó khăn thị trường Tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường không 71 thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu bất động sản Chi nhánh cần đẩy mạnh sản phẩm cho vay cho các ngành nghề có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao Các sản phẩm đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ thẻ, sản phẩm tiền gửi, thu phí từ hoạt động tài trợ thương mại … từ người vay vốn đem lại Việc xây dựng cấu ngành nghề cho vay KHDN hợp lý đòi hỏi Chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu kinh tế, đối thủ cạnh tranh phân tích đặc điểm khách hàng doanh nghiệp thuộc địa bàn Trụ sở Chi nhánh, từ đưa định hướng, lựa chọn phù hợp khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh hướng tới tương lai gần Ngoài Chi nhánh cần phải rà soát kỹ danh sách KHDN có quan hệ tín dụng, đặc biệt khách hàng kinh doanh ngành nghề ẩn chứa nhiều rủi ro, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn để làm việc trực tiếp với khách hàng vay vốn, đưa giải pháp thắt chặt số điều kiện cho vay, giải ngân hay giảm dần dư nợ cho vay mức hợp lý 3.2.3.4 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm KHDN, tiếp thị SPDV đến với khách hàng, việc giúp đưa SPDV đến gần với KHDN, vừa giúp Chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp Hướng phát triển Chi nhánh xây dựng giao tiếp, khuếch trương sản phẩm, tìm kiếm phát triển đa dạng loại hình khách hàng kể khách hàng lớn khách hàng nhỏ, chủ động liên kết với bên có liên quan quan tâm đến SPDV để mở rộng thị trường khai thác tương lai, cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu hơn; vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí tạo dựng quan hệ lâu dài với Chi nhánh Đẩy mạnh phát triển Cho vay thông qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng sách khách hàng, sách Marketing, sách SPDV thích hợp với nhóm khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt 72 hiệu kinh doanh tốt Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng ln trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên tạm dừng lịch từ chối khách hàng khách hàng khơng đáp ứng mức độ an tồn cho vay hay thực lực người, trình độ, máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt kiểm soát rủi ro Cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có Chi nhánh Vì vậy, phải thực song song hai khâu chăm sóc khách hàng có tiếp thị khách hàng Đối với KHDN cũ phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở SXKD khách hàng…) qua tìm hiểu hài lòng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu sản phẩm Chi nhánh mà phù hợp với nhu cầu khách hàng; tìm hiểu nhu cầu (nếu có) khách hàng để tìm kiếm hội kinh doanh Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống khách hàng có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch Ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có 3.2.3.5 Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay Thực tế cho thấy, NHTM nói chung VietcomBank Ba Đình nói riêng, xem xét phê duyệt tín dụng cho DN thường xem xét đến TSBĐ DN Bởi cho vay DN thường rủi ro cao Tuy nhiên, DN có tiềm lực tài hạn chế, thường khơng đáp ứng u cầu TSBĐ Ngân hàng Do vậy, coi việc chấp tài sản điều kiện tiên vơ hình chung ngân hàng doanh nghiệp gây khó khăn cho Nhiều DN có lực tài tốt, tài sản khơng đủ để chấp nên khó tiếp cận vốn vay ngân hàng, có 73 số lượng ít, khơng đủ để đáp ứng lượng vốn cần vay cho hoạt động SXKD doanh nghiệp Điều gây khó khăn với DN SXKD Vì thế, Ngân hàng nên có linh hoạt việc định cho vay KHDN Hiện nay, nhiều DN làm ăn có uy tín, nguồn thu để trả nợ cho Ngân hàng tốt Ngân hàng xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, điều kiện TSBĐ để hỗ trợ tốt có doanh nghiệp cho thân Ngân hàng Ngân hàng xem xét đến tính khả sinh lời dự án, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, lực kinh doanh, khả trả nợ Khách hàng để phương án vay vốn hợp lý Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mức độ đáp ứng từ phía Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thông tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Hiện nay, chi nhánh sử dụng hệ thống thông tin khách hàng tốt, nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh phải hồn thiện hệ thống thông tin khách hàng Ngân hàng định cấp tín dụng dựa sở tổng hợp thơng tin pháp lý khách hàng, tình hình tài hoạt động SXKD khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Việc định điều kiện thiếu thông tin hay thơng tin khơng xác yếu tố tác động lớn tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế khác có liên quan Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng thông tin nội 74 để phận, phịng ban có liên quan ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Để thu thập thơng tin từ phía KHDN, chi nhánh thu thập, tìm kiếmthơng tin đồng thời từ nguồn khác như: - Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - tổ chức trung gian đứng thu nhập, cung cấp chia sẻ thông tin, liệu cho tổ chức tín dụng để lấy thơng tin xác doanh nghiệp tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng với tổ chức khác - Thơng tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn: Ngân hàng vào báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động SXKD, hợp đồng kinh tế để tìm hiểu đối tác kinh doanh doanh nghiệp sở đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm, uy tín doanh nghiệp thị trường Thơng qua luồng thơng tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng nắm bắt trình độ đội ngũ quản lý, lực tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp - Thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp, quan quản lý thuế quản lý môi trường… Đây nguồn thông tin có ích việc đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động thị trường, ảnh hưởng hoạt động SXKD KHDN - Ngoài thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu Khách hàng tương lai cách khách quan 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Khi có văn bản, quy định từ Ngân hàng Nhà nước, hay xa từ Chính phủ quan ban ngành khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng, VCB phải có văn đạo đắn, kịp thời “VCB tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung VCB nói 75 riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động cho vay, cho vay khách hàng doanh nghiệp, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hóa nghiệp vụ Ngân hàng, ” “VCB đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy định Ngân hàng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn mới.” “VCB đạo ngân hàng Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc đọ tăng trưởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.” 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước “NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM.” Mọi hoạt động hệ thống NHTM phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Vì để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững đòi hỏi hệ thống văn pháp lý hồn chỉnh từ phía NHNN “Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động này.” “NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ 76 lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững.” “Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhưng địi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân.” 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp DN phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho DN hoạt động, đầu tư, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu DN doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ DN vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DN vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà DN có hội phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý DN: Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hồn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DN Cần có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Thứ ba, Nhà nước nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội DN Việt Nam phát triển: Giúp DN phát triển đắn hướng, giúp Chính phủ quản lý doanh nghiệp cách tập trung hơn, tốt hơn, giúp ngân hàng thực cho vay có an toàn tin tưởng vào DN 77 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN trở thành chiến lược nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung VCB Chi nhánh Ba Đình nói riêng Điều có ý nghĩa quan trọng với chi nhánh Ba Đình để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh thị trường Để đạt điều đó, chi nhánh Ba Đình cần thiết phải tìm giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn VCB Chi nhánh Ba Đình, Luận văn hồn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá sở lý thuyết chất lượng hoạt động cho vay KHDN NHTM Qua thực tiễn triển khai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình kết đạt được, nghiên cứu rút thành công, nhiên tồn hạn chế như: thời gian thẩm định, giải ngân khoản vay chậm, nợ xấu, nợ hạn phát sinh mới,… Nguyên nhân hạn chế kể đến như: chất lượng nguồn nhân lực tham gia cơng tác khách hàng cịn chưa tốt, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay khơng hiệu quả, hay sách cho vay chưa linh hoạt Nhận thức vấn đề này, luận văn đưa giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN như: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt khoản vay, hồn thiện sách cho vay chi nhánh 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thút tiền tệ, NXB Tài chính, Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2014 – 2016), Báo cáo phân loại nơ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2014-2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quy chế cho vay Nguyễn Minh Kiều (2012), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Phan Thị Thu Hà (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê ... 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động cho vay. .. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Đối với hoạt động cho vay KHDN, ban... đề chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi