Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) có vị trí quan trọng trong mọi nền kinh tế đặc biệt là các quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển như Việt Nam. thực tế trong những năm qua, NHTM đã phát huy tốt vai trò là kênh cung ứng vốn cho nền kinh tế, góp phần tích cực vào việc duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao. Theo kết quả thống kê, trong mấy năm gần đây, dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, mỗi năm hệ thống NHTM đóng góp trên 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế của cả nước. Với chức năng là trung gian tài chính giữa người đi vay và người cho vay,hoạt động kinh doanh của ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, trong đó nghiêm trọng nhất là rủi ro tín dụng. ở Việt Nam, hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Có của hầu hết các NHTM, tới 60- 70%, thậm chí có ngân hàng lên tới 90%, do đó nguy cơ rủi ro tín dụng lại càng lớn. Rủi ro tín dụng luôn đồng hành trong hoạt động ngân hàng, không thể loại trừ, chỉ có thể giảm thiểu, do đó luôn đòi hỏi phải có biện pháp đối phó và cho vay có tài sản bảo đảm là một biện pháp được hầu hết các NHTM hiện nay đang tích cực áp dụng và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á- Trung tâm kinh doanh (Trung tâm) cũng không là ngoại lệ. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh hiện tại hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn. Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh tăng trưởng với tốc độ cao, chất lượng tín dụng về cơ bản là an toàn. Tuy nhiên thực tiễn hiện tại cũng đã đặt ra nhiều vấn đề cấp bách như môi trường cạnh tranh ngày càng sôi động hơn, nhu cầu vốn vay của khách hàng doanh nghiệp ngày càng lớn hơn, kèm theo độ rủi ro cũng lớn hơn. Hội nhập của nền kinh tế đem lại nhiều cơ hội cũng như đặt ra nhiều thách thức lớn hơn, tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng là khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm thấp tuy nhiên thực tế cũng còn nhiều tiềm ẩn rủi ro. Điều đó đòi hỏi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh cần có những giải pháp phù hợp nhằmquản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm và đảm bảo chất lượng cho vay. Để hoạt động quản lý cho vay và phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng. Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng Doanh nghiệp Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, khi bước vào tự do cạnh tranh, các Doanh nghiệp của Việt Nam vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn về công nghệ, thông tin, thị trường, đặc biệt là khó khăn về vốn. Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DN là nhóm khách hàng mục tiêu. Tuy nhiên công tác mở rộng cho vay đối với DN còn nhiều trở ngại, doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn về vốn, và ngân hàng tiếp tục bế tắc trong quyết định cho vay, hạn chế sự phát triển của nền kinh tế-xã hội. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình là: “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh”. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Các nghiên cứu về chủ đề này hầu hết đều thực hiện dưới hình thức luận văn thạc sỹ, có thể kể đến như: Luận văn cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân của Nguyễn Duy Dũng (2017) về đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Viettinbank – Trung tâm Bắc Kạn”. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ViettinBank – Trung tâm Bắc Kạn, các điểm hạn chế và đưa ra một số giải pháp. Luận văn cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân của Triệu Trung Dũng(2017) về đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Trung tâm Lào Cai”. Luận văn đã nêu ra được các lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay, đã phân tích được thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Trung tâm Lào Cai, đề ra các giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng. Luận văn cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân của Đoàn Trọng Huấn (2017) về đề tài: “Quản lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Trung tâm Nghệ An”. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Trung tâm Nghệ An, đưa ra các điểm mạnh và điểm yếu và giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Luận văn cao học Trường Đại học Thương mại của Nguyễn Khắc Kiên (2017)về đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu”. Luận văn đã nêu ra được các lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay, đã phân tích được thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu, đề ra các giải pháp để quản lý cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng. Luận văn cao học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nộicủa Nguyễn Minh Dũng (2016)về đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụngtại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – CNMê Linh”. Luận văn đã nêu ra được các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng, đã phân tích được thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – CNMê Linh. Luận văn cao học Trường Đại học Đà Nẵng của Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016) về đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Trung tâm Lê Duẩn, Đà nẵng”. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Trung tâm Lê Duẩn - Đà nẵng, các điểm hạn chế và đưa ra một số giải pháp. Như vậy, có thể thấy các công trình nghiên cứu/Luận văn Cao học khác trước đâyđã có nghiên cứu quản lý cho vay đối với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên để nghiên cứu sâu vào hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm để đánh giá được ưu điểm và nhược điểm của hình thức này thì vẫn còn ít được nghiên cứu. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định được khung nghiên cứu về quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại. - Phân tích được thực trạng quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017-2019, từ đó xác định được điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của các điểm yếu trong quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. - Đề xuất được một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh cho giai đoạn đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Về đối tượng: Quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. - Về nội dung: Nghiên cứu Quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh theo quy trình quản lý, bao gồm lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay, và kiểm soát hoạt động cho vay KHDN có tài sản bảo đảm. - Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh - Về thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 2017 – 2019, dữ liệu sơ cấp thu thập vào tháng06năm 2020 và đề xuất giải pháp đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung nghiên cứu Hình1.1: Khung nghiên cứu (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 5.2. Quy trình nghiên cứu Bước 1: Đọc và tổng hợp các công trình nghiên cứu có liên quan cứu để xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm tạiTrung tâm NHTM. Phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp tổng hợp. Bước 2: Thu thập dữ liệu thứ cấp về kết quả cho vay KHDN có tài sản bảo đảm cũng như quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm từ các báo cáo của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. Phương pháp sử dụng ở bước này là phương pháp thống kê. Bước 3: Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua điều tra nhóm đối tượng:Là 50KHDN hiện đang vay vốn có TSĐB tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. Thời gian tiến hành khảo sát vào tháng 06 năm 2020. Dữ liệu khảo sát được đưa vào phần mềm excel để xử lý. Bước 4:Dựa vào dữ liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập được tiến hành phân tích thực trạng quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm và đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của các điểm yếu trong quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. Bước 5: Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHDN có tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh. 6. Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được chia thành 03 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản đảm bảo tại chi nhánh ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – Trung tâm Kinh doanh. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – Trung tâm Kinh doanh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN ĐĂNG HÙNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - TRUNG TÂM KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN ĐĂNG HÙNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - TRUNG TÂM KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS ĐÀO THANH TÙNG Hà Nội, 2020 Hà Nội,năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu độc lập thân, số liệu kết nghiên cứu viết hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố cơng trình khác, thơng tin trích dẫn viết ghi rõ nguồn gốc Để thực luận văn tơi tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học, trao đổi với giảng viên hướng dẫn bạn học, để hồn thành Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên Nguyễn Đăng Hùng LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập Trường Đại học Kinh tế quốc dân – Khoa sau đại học, hướng dẫn tận tình thầy cô, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực quản lý Luận văn thạc sỹ “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới TS Đào Thanh Tùng – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sỹ Mặc dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên Nguyễn Đăng Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại 22 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 26 2.1.Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh .26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 27 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 30 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .30 2.2.2 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 -2019 33 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .39 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh .39 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm BacABank – Trung tâm kinh doanh 43 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh 46 2.3.4 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng doanh nghiệp 55 2.4 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .58 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .58 2.4.2.Điểm mạnh quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp TSBĐ Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .61 2.4.3 Điểm yếu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 62 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 67 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .67 3.1.1 Mục tiêu cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 .67 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 .68 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .69 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .69 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm 71 3.2.3 Hoàn thiện tổ thức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm 72 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm 73 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BACABANK CVKH CN ĐVT KHCN KHDN TTKD NH NHNN NHTM QHKH SXKD TMCP TSBĐ UBND Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chuyên viên khách hàng Chi nhánh Đơn vị tính Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Trung tâm kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Kết hoạt động cho vay BacABank – Trung tâm kinh doanhgiai đoạn 2017 - 2019 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động dịch vụ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 28 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BacABank – Trung tâm kinh doanhgiai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .34 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ theo sản phẩm BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .35 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN có TSBD theo kỳ hạn BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .37 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN có TSBĐ Tổng dư nợ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 38 Bảng 2.8: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHDN có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 39 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN có TSBĐ BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 41 Bảng 2.10: Cơ cấu máy nhân lực cho vay KHDN có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .44 Bảng 2.11: Chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHDN có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 47 Bảng 2.12: Số lượng nhân tham gia tổ chức kế hoạch cho vay có KHDN có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh .48 Bảng 2.13: Chỉ tiêu phân bổ kế hoạch cho vay KHDN có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 49 Bảng 2.14: Số lượng nhân tham gia đào tạo, tập huấn cho vay KHDN có TSBĐ BacAbank – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 .50 73 có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Các tiêu kế hoạch cho vay KHDN có TSBĐ BacABank –Trung tâm kinh doanh đạt tính khả thi cao Tuy nhiên công tác xây dựng phương án thực mục tiêu chưa cụ thể, nặng hình thức Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác phân tích mơi trường kinh doanh cách đầy đủ xác, nhằm đánh giá điểm mạnh, điểm yếu BacABank –Trung tâm kinh doanh, hội thách thức địa bàn Từ đó, xác định đối tượng khác hàng giai đoạn, mong muốn khách hàng ngân hàng gì? nhu cầu họ sao? Để xây dựng phương án nhằm thỏa mãn khách hàng, mang lại ưu cho BacABank –Trung tâm kinh doanh so với ngân hàng khác Hàng năm Trung tâm vào định hướng NHTMCP hệ thống cảnh báo rủi ro tình hình hoạt động, xu hướng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội địa phương nước …để xây dựng định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả tăng trưởng tín dụng, nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trưởng tín dụng rút giảm tín dụng, định hướng loại tài sản bảo đảm…… Trung tâm cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay lớn… Việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Đối với khách hàng vay vốn Trung tâm cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hoàn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Quá trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức 74 mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.3 Hồn thiện tổ thức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Thứ nhất, giải pháp tăng cường truyền thông sản phẩm, phát triển khách hàng: Bên cạnh việc quản trị rủi ro, việc khai thác tiềm doanh nghiệp xây lắp nội dung quan trọng Hiện tại, hầu hết khách hàng tự tìm đến ngân hàng từ mối quan hệ lãnh đạo, cán quản lý khách hàng chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng Do đó, để khai thác tiềm KHDN có TSBĐ, Trung tâm cần thực biện pháp nhằm chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng Cần xác định rõ thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu khách hàng mục tiêu dựa tình hình thực tiễn kinh tế thời kì quy định BacABank – Trung tâm kinh doanh; xây dựng triển khai đồng chương trình, kế hoạch bán sản phẩm giải pháp tiếp thị, marketing Hiện nay, với phát triển mạnh công nghệ thông tin, chi nhánh cần tận dụng để marketing sản phẩm, chương trình với chi phí thấp Xây dựng lại Website nhằm thu hút khách hàng Cần trọng đến Website ngân hàng đẻ biến trở thành kênh Marketing hiệu Cần bố trí cán quản lý hệ thống quảng bá qua mạng xã hội này, kịp thời tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng có nhu cầu Cán phải tuyển chọn đào tạo nghề nghiệp có đủ kĩ lĩnh vực marketing Ngoài ra, chi nhánh nên tham gia vào số chương trình quyền địa phương tổ chức nhằm tiếp xúc gần gũi với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng; phổ biến hướng dẫn cho khách hàng quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng cách hiệu quả, tính chun nghiệp cao Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, giảm thời gian 75 xử lý hồ sơ, tăng cường hiệu cho vay Thực tốt quy trình thực cho vay KHDN có TSBĐ Theo đó, CVKH phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Các CVKH cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể, vừa đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình nhằm tránh rủi ro, cần linh hoạt để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Ngồi ra, theo mơ hình tại, cán tín dụng người thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, thẩm định tính khả thi dự án Hiện tại, hầu hết tài sản đảm bảo định giá thấp nhiều so với giá trị thực nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng, nên hạn mức cho vay thường thấp mức cho phép Do đó, để cơng tác khách quan hơn, ngân hàng thuê liên kết với bên số khâu như: Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản khách quan hơn, giảm bớt trách nhiệm CVKH khâu Việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng, ngược lại, việc định giá thấp khách hàng không vay đủ vốn cần thiết, ngân hàng không khai thác tối đa hạn mức cho vay khách hàng Liên kết với phận nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời xác Ngân hàng thu thập số liệu từ khảo sát tổ chức khác để phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường mục tiêu khách hàng chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài doanh nghiệp vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lương công nhân……, Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân 76 phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, Trung tâm cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, CVKH cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, công tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD cần thiết thường xuyên Để tăng cường hoạt động CVKH cần tiến hành hoạt động: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 77 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á quan quản lý cấp Trung tâm Kinh doanh Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Bắc Á ảnh hưởng lớn tới hoạt động không Trung tâm Kinh doanh mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xem xét vấn đề liên quan đến trình cho vay bao gồm: Thứ nhất: Hoạch định sách quản lý hoạt động cho vay KHDN có TSBĐ Hồn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm vàquytrình xử lý nợ khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ nhằm tạo điều kiện cho đơn vị kinh doanh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng phận khác Ngân hàng cần đầu tư thêm khóa đào tạo bổ sung kiến thức pháp luật, kỹ mềm đặc biệt kiến thức ngành nghề bắt buộc trước cho phép triển khai bán sản phẩm nghành nghề có liên quan Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn 78 Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng theo luật định Thứ hai: Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” Trung tâm cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt nhiều ngân hàng thương mại Đồng thời ngân hàng khơng ngừng mở rộng thêm mạng lưới điểm, phịng giao dịch, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ vốn thường đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành cơng phương pháp địi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngoài, tuân theo qui trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm Để thực phương châm “ngân hàng tìm đến khách hàng” BacABank Trung tâm Kinh doanh cần phải đảm tính hiệu mạng lưới Trung tâm Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu DN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách điểm giao dịch chi nhánh Vì mạng lưới điểm giao dịch kênh phân phối quan trọng tạo tốn kém, ngân hàng cần tối đa hóa hiệu cách tập trung điểm/phịng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm dịch vụ khách hàng, tập trung hóa chức hỗ trợ văn phịng, chun mơn hóa điểm/phịng giao dịch nhân để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên 79 Tối đa hóa hoạt động bán trọn gói, bán chéo sản phẩm Trong thời gian qua Trung tâm triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thơng tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ, trả lương qua thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DN chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp chưa cán tiếp cận giới thiệu đầy đủ sản phẩm dịch vụ, xảy tình trạng cán quan tâm cho vay nên doanh nghiệp ngân hàng chưa thật việc gắn kết điều kiện để đối thủ cạnh tranh khai thác, mặt khác tính cạnh tranh kinh doanh ngày gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DN chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận Thứ ba: Hồn thiện sách cho vay KHDN có TSBĐ Chính sách khách hàng bao gồm hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng kế hoạch hành động đưa để áp dụng cho khách hàng, bảo đảmđem lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng; phát triển khách hàng chiềurộng chiều sâu Mục tiêu sách khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ nhằm hướngđến việc trì phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ truyền thống, có uy tín vớiNgân hàng, đồng thời thu hút thêm lượng lớn khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ có nhu cầu, có chấtlượng hoạt động tốt nhằm đẩy mạnh doanh thu cho Nga từ sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng 80 Khối khách hàng doanh nghiệp BacABank – Trung tâm kinh doanh ban hành “Chính sách khách hàng” nhiên việc áp dụng sách chưa triển khai triệt để toàn hệ thống Để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ cách có hiệu quả, hồn thiện sách khách hàng vấn đề đáng quan tâm Nó xem xét khía cạnh sau: - Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính sách khách hàng khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ địa bàn kinh doanh Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ chi nhánh theo định hướng có hiệu - Mặc dù quy trình cho vay với vào triển khai gần năm nhiều bất cập chưa phát huy hết hiệu Phòng khách hàng phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để q trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ Ngồi ra, hội sở nên hỗ trợ trực tiếp đơn vị kinh doanh phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng thực tế để trình cung ứng sản phẩm cho khách hàng rút ngắn thời gian - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất điều doanh nghiệp quan tâm định vay vốn ngân hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận sau doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần theo khung lãi suất quy định khung lãi suất đối thủ thị trường để xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - Quy mơ hạn mức tín dụng hợp lý: Ngân hàng cần quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng Nhà nước kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng Hạn mức tín dụng phân bổ đến đơn vị kinh 81 doanh, phòng quan hệ khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng Để định cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ, cần xem xét đến phương án kinh doanh, hiệu hoạt động, khả sinh lời, tính tốn rủi ro để xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng - Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: Ngân hàng thường dựa kỳ hạn bên nguồn để xác định sách kỳ hạn cho vay để đảm bảo tính khoản Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn vay vốn khách hàng Vì thế, ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để hoán đổi kỳ hạn nguồn đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn Hội sở ngân hàng nên thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cách báo sớm xu hướng cho vay thời gian tới Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho Ngân hàng cho chi nhánh Việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy nhân tố quan trọng giúp Ngân hàng trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu đối tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ BacABank Trên số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ Với nỗ lực BacABank với hỗ trợ quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp BacABank ngày nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ nói riêng nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: - Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động 82 cho tổ chức tín dụng cho vay DN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q 10 lần vốn chủ sở hữu ( theo ý kiến tác giả) Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn 83 bên chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu - Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 1703/2004/QĐ-NHNN ngày 28/12/2004 thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm cịn nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 84 KẾTLUẬN Từ trước đến nay, NHTM coi DN thách thức thiếu hụt thơng tin, khơng có tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mơ nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp thị phần DN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh hợp tác với DN đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lượng DN với dư nợ tín dụng DN Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DN, nên hoạt động cho vay DN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trường với tiềm ẩn rủi ro cao Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay DN … Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DN Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay DN Trung tâm Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy đồng nghiệp song cịn nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận ý kiến góp ý thầy cô, đặc biệt Giảng viên hướng dẫn TS Đào Thanh Tùng, cán ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BacABank - Trung tâm kinh doanh (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trung tâm kinh doanh năm 2017 BacABank - Trung tâm kinh doanh (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trung tâm kinh doanh năm 2018 BacABank - Trung tâm kinh doanh (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trung tâm kinh doanh năm 2019 Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Đoàn Trọng Huấn (2017), Quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Trung tâm Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Bắc Á (2017), Báo cáo tài thường niên năm 2017 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2018), Báo cáo tài thường niên năm 2018 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2019), Báo cáo tài thường niên năm 2019 Nguyễn Duy Dũng (2017), Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Viettinbank – Trung tâm Bắc Kạn, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Trung tâm Lê Duẩn - Đà nẵng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng 11 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại 12 Nguyễn Minh Dũng (2016), Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – CN Mê Linh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội 15 NHNN (2001), Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 16 NHNN (2014), Thơng tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 17 NHNN (2017), Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 18 Quốc hội (2010), Luật Các TCTD 47/2010/QH12, Hà Nội 19 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015, Hà Nội 20 Quốc hội (2020), Luật Doanh nghiệp 59/2020/QH14 ngày 17/06/2020, Hà Nội 21 Triệu Trung Dũng (2017), Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Trung tâm Lào Cai, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 22 PHỤ LỤC MẪU KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA BACABANK – TRUNG TÂM KINH DOANH Kính chào ơng/bà ! Để có đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ BacABank – Trung tâm kinh doanh, kính mong Ơng/bà cung cấp thơng tin cách tích vào với quy ước: Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí đánh giá: TT Tiêu chí đánh giá Hồ sơ, thủ tục nhanh gọn Thời gian xử lý nhanh gọn Lãi suất hợp lý Tư vấn, hỗ trợ đầu đủ Phục vụ tận tình chu đáo Các dịch vụ hỗ trợ tốt Sản phẩm cho vay phù hợp Sẽ tiếp tục vay vốn BacABank - TTKD Cám ơn hợp tác Ông/bà ! ... TRẠNGQUẢN L? ?CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢOĐẢMTẠINGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh. .. cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 30 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng. .. cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại Khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm chi nhánh ngân hàng thương mại Quản lý cho
