Mục tiêu nghiên cứu của luận văn này là đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG NGUYỄN HỮU THẮNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN, TỈNH NINH BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 Hà Nội - Năm 2018 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua trái phiếu phủ, trái phiếu quyền địa phương Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài Trong hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, nghiệp vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng định Ngân hàng, nhằm mang lại hiệu cao cho thân Ngân hàng, cho khách hàng cho kinh tế Và nghiệp vụ tín dụng cho vay nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất, hoạt động sinh lời chủ yếu, đồng thời tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng thương mại Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay, Ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp mang ý nghĩa chiến lược để sử dụng vốn cách tốt nhất, đạt hiệu cao nhất, đảm bảo tồn tại, phát triển bền vững hoạt động kinh doanh, để từ khơng ngừng nâng cao uy tín, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cịn gặp nhiều khó khăn, chịu tác động ảnh hưởng nhiều yếu tố liên quan như: môi trường kinh tế, pháp lý; môi trường văn hóa, xã hội; mơi trường cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ, khách hàng môi trường nội từ phía khách hàng Chính yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng phát triển kinh tế Nhận thức tầm quan trọng nói nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình chủ yếu quan trọng nên tơi xin chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cho vay Khách hàng cá Nhân ngân hàng thương mai - Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động Cho Vay Khách Hàng cá nhận NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Khách thể, đối tƣợng nghiệm thể nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Khách thể nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình - Nghiệm thể nghiên cứu: cán nhân viên ngân hàng, khách hàng ngân hàng, số liệu từ báo cáo hoạt động, báo cáo tài Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình - Phạm vi thời gian: giai đoạn từ 2015 đến 2017 - Luận văn tập trung phân tích khía cạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Trong năm 2015, 2016 năm 2017 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia làm 03 chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2 Các chức Ngân hàng thƣơng mại Chức trung gian toán * Chức làm trung gian tín dụng *Chức tạo tiền 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hố, ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng kinh tế có mối quan hệ hữu lẫn Do đó, vai trị ngân hàng thương mại thể số mặt sau: * NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế * NHTM cầu nối khách hàng với thị trƣờng *NHTM công cụ để nhà nƣớc điều tiết vĩ mô kinh tế *NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Nghiệp vụ tài sản nợ - Nghiệp vụ tài sản có - Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Khó nêu lên định nghĩa xác cho vay khách hàng cá nhân, song theo cách hiểu tác giả: Cho vay khách hàng cá nhân quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao vốn thời gian định từ Ngân hàng thương mại tới cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân mảng tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân mua sắm vật dụng cần thiết sinh hoạt, sử dụng cho cá mục đích cá nhân phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ hộ gia đình 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân thể nhân Mục đích tài trợ để tiêu dùng hỗ trợ sản xuất kinh doanh Khi thực nghiệp vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, ngân hàng cấp tín dụng cần lưu ý quản trị vấn đề rủi ro chi phí quản lý tín dụng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân thường có đặc điểm rủi ro cao chi phí quản lý danh mục khoản vay lớn 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ♦ Vai trò kinh tế ♦ Vai trò NHTM ♦ Vai trò khách hàng cá nhân 1.3 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Doanh số cho vay 1.3.2 Dư nợ cho vay 1.3.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu - Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ - Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 1.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng dư nợ 1.3.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, có ngun nhân từ phía ngân hàng, khách hàng, sách kinh tế Chính phủ, cụ thể: 1.4.1 Nhân tố chủ quan: * Chính sách tín dụng: * Thơng tin tín dụng *Năng lực điều hành ban lãnh đạo * Chất lƣợng nhân sở vật chất thiết bị *Chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng 1.4.2 Nhân tố khách quan * Sự phát triển kinh tế * Hệ thống pháp luật * Nhân tố thuộc khách hàng: * Nhân tố công nghệ: Kết luận chƣơng Như vậy, chương 1, đề tài trình bày chi tiết vấn đề chung tín dụng ngân hàng, nhấn mạnh đến hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân, vốn đối tượng nghiên cứu đề tài Ngoài ra, đề tài xây dựng quan điểm thống vấn đề hiệu cho vay ngân hàng để làm sở lý luận cho việc giải mục tiêu nghiên cứu đề tài Việc phân tích thực trạng vấn đề nghiên cứu đề giải pháp để xử lý vấn đề trình bày chương chương CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH 2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN KIM SƠN 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH 2.2.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình 2.2.2 Mơ hình, cấu tổ chức quản lý Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Ninh Bình mơ tả qua sơ đồ đây: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức (Nguồn: Phòng tổng hợp Agribank Kim Sơn) 2.2.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình nói riêng hoạt động kinh doanh đa năng, cung ứng sản phẩm truyền thống đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, tiên tiến, tiện lợi phục vụ cho đối tượng khách hàng nước Sản phẩm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đa dạng, phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng tập trung nhiều vào hoạt động ngân hàng truyền thống Cụ thể sau: a Huy động vốn b Cho vay, đầu tư 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Theo xu kinh tế nói chung ngành tài - ngân hàng nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - tỉnh Ninh Bình năm gần đạt kết kinh doanh khả quan Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2015 Chỉ tiêu 2016 2017 Tốc độ tăng trƣởng (%) 2016/2015 2017/2016 Nguồn vốn huy động 639,87 792,400 929,82 23,84 17,34 Tổng dư nợ cho vay 916,86 1.196,65 1.365,0 30,52 2,69 Tổng thu nhập - Thu từ hoạt động cho vay - Thu khác Tổng chi phí 80,365 77,005 3,360 61,069 107,502 102,500 6,002 78,030 126,997 120,900 6,097 93,015 33,77 33,11 78,64 27,77 18,13 19,11 1,58 19,20 - Chi lãi tiền gửi 51,009 66,503 81,515 31,35 21,66 - Chi lãi tiền vay - Chi khác Lợi nhuận 5,050 5,01 19,296 5,510 6,017 29,472 5,550 6,050 33,982 9,11 12,01 52,74 0,73 0,55 15,30 1,41 1,93 1,94 36,88 0,52 Hệ số tiền lương (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 2.3.2Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Bảng 2.2: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn Năm Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tốc độ tăng trƣởng 2016/201 (%) 2017/20 16 (%) Tổng dư nợ cho vay 916,86 1.196,65 1.365,0 44,97 2,69 Nguồn vốn huy động 639,87 792,400 929,82 23,84 17,34 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn 143% 151% 146% vốn(%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 2.4.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY Cán tín dụng tiếp xúc khách hàng, tư vấn, hướng dẫn Khách hàng Cung cấp tài liệu (1) Hồ sơ xin vay - Đơn xin vay - Hồ sơ pháp lý (2) Thu thập tài liệu qua trao đổi, mua, tự thu thập Thẩm định hồ sơ (3) Quyết định cho vay Cập nhật thơng tin: Thị trường, Chính sách, Pháp lý, Khách hàng (4) Thực định cho vay (5) Thông báo - Cho vay - Từ chối (lý do) - Thơng báo khác Ký hợp đồng tín dụng (6) Giải ngân (5b) (7) Tổ chức giám sát người vay vốn (8) Thu nợ (12)Xử lý rủi ro (9b) Thu đủ (10a) (10b Gia hạn nợ, đảo nợ Thu không đủ (11b) Thanh lý hợp đồng Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay (10c (11a) Xử lý tài sản, khởi kiện Bước 1:Tiếp nhận Hồ sơ vay vốn Bước 2:Thẩm định điều kiện tín dụng Bước 3: Xét duyệt cho vay Bước 4:Giải ngân khoản vay Bước 5:Theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay Bước 6: Thu nợ, lý hợp đồng tín dụng Bước 7:Quản lý lưu trữ hồ sơ cho vay 2.4.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2015 - 2017 2.4.2.1 Đặc điểm khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình 2.4.2.2 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Năm Tốc độ tăng trƣởng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ cho vay 916,86 1.196,65 1.365,0 44,97 2,69 Dư nợ cho vay khách hàng CN 729,00 1.012,2 1.150 38,85 13,61 - Dư nợ cho vay trung dài hạn 183 203 273 10,93 34,48 - Dư nợ cho vay ngắn hạn 546 809,2 877 10,96 8,39 79,51 84,58 84,25 25,10 20,06 23,74 Chỉ tiêu Dư nợ CN/ Tổng dư nợ cho vay (%) Dư nợ trung & dài hạn CN/Dư nợ cho vay CN (%) 2016/20 2017/20 15 (%) 16 (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 10 2.4.2.3 Chỉ tiêu Doanh số cho vay – thu nợ Bảng 2.4: Doanh số cho vay - thu nợ khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Năm Năm Năm Tốc độ tăng trƣởng (%) Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Doanh số cho vay 729,0 1.012,2 1.150 38,85 13,61 Ngắn hạn 183 203 273 10,93 34,48 Trung dài hạn 546 809,2 877 48,21 8,38 Doanh số thu nợ 716,5 998,2 1.136,0 39,32 13,80 Ngắn hạn 178,3 198 269 11,05 35,86 Trung dài hạn 538,2 800,2 867 48,68 8,35 Năm (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 2.4.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 12,51 14,60 9,91 11,92 13,03 1,09 3,9% 3,01% 1,9% Nợ hạn cho vay KHCN (nợ nhóm 2-5) Trong Nợ xấu cho vay KHCN (nợ nhóm 3-5) Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN/dư nợ KHCN (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 11 Bảng 2.6 Nợ hạn cho vay KHCN theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng Năm Năm Năm So sánh So sánh 2015 2016 2017 2015/2016 2016/2017 Ngắn hạn 4,70 5,88 4,74 -20% +24% 2.Trung & dài hạn 7,81 8,72 5,17 -10% +69% Tổng 12,51 14,60 9,91 16,71% -32,12% Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 2.4.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.7 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay CN Năm Năm Năm 2015 2016 2017 Tốc độ tăng trƣởng (%) 2016/2015 2017/2016 77,005 102,500 120,900 33,11 19,11 61,284 86,701 101,857 41,47 17,48 79,58 84,59 84,25 Thu nhập từ cho vay CN/Tổng thu nhập từ cho vay (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 12 2.4.2.6 Chỉ tiêu quỹ trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.8 Tình hình quỹ trích lập dự phịng rủi ro khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số dư quỹ DPRR toàn chi nhánh 6,597 8,464 9,823 Số dư quỹ DPRR khách hàng CN 118 80 50 (Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Ninh Bình năm 2015 - 2017) 2.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH 2.5.1 Những kết đạt Thứ , Ngân hàng phát triển thêm mạng lưới thu hút khách hàng tiềm thông qua kênh tiếp cận với khách hàng vay vốn cá nhân thông qua diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, truyền hình, để giới thiệu sản phẩm mới, dịch vụ Ngân hàng Thứ hai , doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng hàng năm Dự kiến năm tới tiêu ngày cao hơn, tốc độ tăng trưởng ổn định mà khách hàng cá nhân trở thành khách hàng quen thuộc Ngân hàng Thứ ba , chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kiểm soát tốt Các tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm nhờ công tác thẩm định thực ngày tốt Thứ tư là, cấu dư nợ có chuyển biến theo hướng hợp lý hơn, theo định hướng mà Ngân hàng xây dựng tập trung vào cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Thứ năm là, hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn hiệu 13 phần lớn nhờ hoạt động cho vay ổn định ngày phát triển với chiều hướng tích cực 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân ♦ Hạn chế Một là,Hệ thống công nghệ thông tin chưa cải thiện dẫn đến giao dịch với khách hàng thường xuyên bị trì trệ Đặc biệt phát triển ngày nhanh cách mạng công nghệ 4.0 giới, đòi hỏi ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến phần mềm, hệ thống để theo kịp phát triển Hai là, Chưa có nhiều sách chăm sóc khách hàng Đặc biệt khách hàng truyền thống với Ngân hàng Ba là, Hoạt động dịch vụ có chuyển biến sản phẩm dịch vụ tung thị trường thiếu chất lượng chưa cao, hạ tầng cung ứng dịch vụ chưa đồng bộ, thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập Ngân hàng Bốn là,Biện pháp thu hồi vốn chi nhánh có bước tiến vượt bậc dẫn đến nợ xấu giảm, trì mức thấp đạt mục tiêu đề nợ xấu < 3%, nhiên chất lượng số cho vay chưa tốt chưa giải dứt điểm, nợ xấu tồn ảnh hưởng tiêu cực đến việc thực công cụ cho vay tác động vào phát triển KT-XH, đến kỷ cương pháp luật làm tổn hại đến uy tín, lực chi nhánh Tình hình chất lượng cho vay số vay chưa tốt khơng ảnh hưởng trực tiếp đến lực tài chính, uy tín Ngân hàng mà điều đáng bàn cịn gián tiếp tác hại nhiều mặt vào phát triển KT-XH địa bàn huyện Năm là, Các sách nhân chưa bổ sung đầy đủ, kịp thời, nguồn nhân lực thiếu Giao dịch viên phải tiếp nhiều khách thời điểm, cán tín dụng phải phụ trách nhiều địa bàn xã, thị trấn Không thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ chuyên môn, khả giao tiếp giao dịch viên, cán tín dụng - phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng 14 ♦ Nguyên nhân *Nguyên nhân khách quan: - Từ phía khách hàng: Các khách hàng vay vốn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình hầu hết cá thể sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, dự án kinh doanh họ chưa cụ thể, rõ ràng Thêm vào đó, tình hình sản xuất kinh doanh bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nên rủi ro kinh doanh cao Điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định dự án định cho vay - Từ môi trường kinh doanh: Cho đến nay, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đồng đầy đủ, sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót Các quan có thẩm quyền cịn chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân phát mại tài sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn phức tạp Do cạnh tranh lãi suất cho vay dịch vụ kèm Ngân hàng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Đặc biệt ngân hàng cổ phần, ngồi việc đưa hình thức ưu đãi hấp dẫn, chương trình khuyến lớn cho khách hàng, họ cịn có ưu tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao nên thu hút đông đảo khách hàng * Nguyên nhân chủ quan Công tác xây dựng chiến lược cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa quan tâm mức Ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cơng việc cho vay cịn bị động, phụ thuộc vào khách hàng Ngân hàng thẩm định dự án khách hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách để tạo dự án khả thi để mở rộng cho vay Về phía cán tín dụng trình độ cịn chưa cao Việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá 15 phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ nguồn có độ tin cậy khơng cao Hoạt động kiểm sốt nội chi nhánh cịn hạn chế Do lượng khách hàng đến xin vay vốn nhiều, số lượng cán tín dụng có hạn, nên cán tín dụng phải tiếp nhận, xem xét số lượng hồ sơ lớn Chiến lược Marketing chưa quan tâm mức Việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, nhằm tăng uy tín thị phần Ngân hàng chưa thực triệt để Bên cạnh việc giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, Ngân hàng chưa tận dụng hết uy tín, khả để thu hút nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm đến với Ngân hàng Số lượng giao dịch IPCAS (mạng giao dịch nội bộ) toàn hệ thống lớn dẫn tới nghẽn mạng toàn hệ thống Cán trung tâm công nghệ thông tin xử lý chậm làm cho giao dịch với khách hàng thường xuyên bị ngưng chệ 16 Kết luận chƣơng Trong chương 2, phân tích nhận xét thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình năm 2015 – 2017 Thơng qua đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian qua, làm sở thực tiễn để học viên đề xuất giải pháp cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chương 17 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình 3.1.1.1 Mục tiêu hoạt động 3.1.1.2 Định hướng phát triển trung dài hạn Ngân hàng 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình 3.1.3 Những thuận lợi khó khăn cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH Giải pháp huy động vốn Giải pháp mở rộng mạng lưới khách hàng Thực sách tín dụng linh hoạt phù hợp Giải pháp nhằm hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định Thu thập thơng tin nâng cao chất lượng thơng tin Hồn thiện tăng cường có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ Nâng cao chất lượng cán tín dụng 18 Các giải pháp đồng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN – TỈNH NINH BÌNH 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Kết luận chƣơng Trên sở định hướng tín dụng đặc điểm khách hàng cá nhân địa bàn, học viên nêu số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Bên cạnh vấn đề sách, định hướng tín dụng, quy trình máy cấp tín dụng, kiểm tra kiểm sốt… vấn đề cốt lõi vấn đề đào tạo quản lý nhân sự, quan trọng khâu tuyển dụng, đào tạo đánh giá, bố trí cán cho phù hợp với cơng việc Ngồi ra, để giải pháp phát huy tác dụng, cần có đổi đồng quản lý kinh tế vĩ mô thông qua kiến nghị học viên 19 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất, song tiềm ẩn rủi ro cao ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề đặc biệt quan tâm NHTM định tồn phát triển ngân hàng Đó việc làm khó khăn NHTM nói chung NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình nói riêng cho vay khách hàng cá nhân Hiệu hoạt động cho vay không phụ thuộc vào thân ngân hàng mà phụ thuộc vào nhân tố khách quan khách hàng, môi trường kinh tế xã hội… Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá, hoạt động cho vay NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình năm (từ năm 2015 đến năm 2017) bật lên vấn đề vừa mở rộng hoạt động cho vay lại vừa nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở vận dụng kết nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn, Luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình vấn đề hiệu cho vay, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân quan trọng, cần thiết cấp bách hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình nói riêng hoạt động NHTM Việt Nam nói chung Luận văn nêu số giải giáp chủ yếu kiến nghị góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Trong suốt trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng song trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận quan tâm đóng góp q thầy bạn đọc 20 ... hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chương 17 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM. .. với tài quốc tế 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Nghiệp vụ tài sản nợ - Nghiệp vụ tài sản có - Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN... khách hàng cá nhân NHTM, hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh