LỜI MỞ ĐẦU LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phanthavong MANIVONG MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ Tóm tắt luận văn LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan đề tài nghiên cứu hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Đánh giá cơng trình nghiên cứu 1.2 Các vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu dự định nghiên cứu đề tài 1.2.1 Các vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu 1.2.2 Nội dung câu hỏi nghiên cứu luận văn .8 CHƯƠNG 2: TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 10 2.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 10 2.1.2 Phân loại tín dụng NHTM 11 2.2 Các đối tượng tham gia hoạt động tín dụng NHTM 13 2.3 Các thỏa thuận tín dụng NHTM 14 2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại .17 2.5 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 19 2.5.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .19 2.5.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 20 2.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 27 2.5.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG – LÀO 36 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 36 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Xiêng Khoảng .36 3.1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Xiêng Khoảng .36 3.1.3 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 37 3.2 Các hoạt động Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 40 3.2.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh .40 3.2.2 Đánh giá kết hoạt động khác Chi nhánh 47 3.3 Thực trạng hiệu tín dụng chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 49 3.3.1 Đánh giá kết tín dụng chi nhánh 49 3.3.2 Đánh giá hiệu tín dụng chi nhánh .54 3.3.3 Phân tích tiêu tác động tới hiệu tín dụng Chi nhánh .58 3.3.4 Đánh giá giải pháp áp dụng để nâng cao hiệu Chi nhánh 61 3.4 Nhận xét hiệu tín dụng Chi nhánh 66 3.4.1 Các thành tựu Chi nhánh đạt 66 3.4.2 Các hạn chế chi nhánh hiệu tín dụng 67 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG – LÀO 70 4.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Xiêng Khoảng 70 4.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 70 4.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp 70 4.2.2 Định hướng phát triển Chi nhánh 71 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 72 4.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 72 4.3.2 Tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng nhằm xác định sách tín dụng hợp lý 74 4.3.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng 76 4.3.4 Triệt để xử lý nợ hạn .77 4.3.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng 78 4.3.6 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiếm soát Ngân hàng 79 4.3.7 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 80 4.3.8 Giải pháp giảm chi phí khấu hao thiết bị đảm bảo hoạt động tín dụng 81 4.3.9 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp 83 4.4 Một số kiến nghị 85 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp 85 4.4.2 Kiến nghị Nhà nước Lào 88 4.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào .89 4.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Lào 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT APB Ngân hàng xúc tiến nông nghiệp (Agriculture promotion bank) CHDCND Lào Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 3.1: Quy mô vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 41 Bảng 3.2: Tỷ trọng vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 42 Bảng 3.3: Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh theo đối tượng khách hàng 43 2007 – 2011 43 Bảng 3.4: Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh theo kỳ hạn thời kỳ 2007 – 2011 .43 Bảng 3.5: Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh theo tiền tệ thời kỳ 2007 – 2011 44 Bảng 3.6: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh theo tiền tệ 45 thời kỳ 2007 – 2011 .45 Bảng 3.7: Hoạt động mua bán ngoại tệ Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 47 Bảng 3.8: doanh số toán quốc tế Chi nhánh 2007 - 2011 .48 Bảng 3.9: Doanh số toán nước Chi nhánh năm 2007 - 2011 .48 Bảng 3.10: Doanh số dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh năm 2007 - 2011 .49 Bảng 3.11: Quy mơ tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 49 Bảng 3.12: Cơ cầu dư nợ theo đối tượng vay Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 50 Bảng 3.13: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 51 Bảng 3.14: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 .52 Bảng 3.15: Lãi từ hoạt động tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 53 Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 53 Bảng 3.17: Lãi cho vay chậm thu Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 54 Bảng 3.18: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh thời kỳ 2007 – 2011 .55 Bảng 3.19: Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2007- 2011 56 Bảng 3.20: Doanh lợi tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2007-2011 56 Bảng 3.21: Doanh lợi vốn tự có Chi nhánh năm 2007-2011 57 Bảng 3.22: Doanh lợi doanh thu tín dụng Chi nhánh năm 2007-2011 .57 Bảng 3.23: Hiệu kinh doanh Chi nhánh năm 2007-2011 57 Bảng 3.24: Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản Chi nhánh thời kỳ 2007- 2011 58 Bảng 3.25: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thời kỳ 2007-2011 58 Bảng 3.26: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thời kỳ 2007- 2011 59 Bảng 3.27 Sử dụng vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chi nhánh 2007 – 2011 62 Bảng 3.28: Kết lợi nhuận phòng giao dịch Chi nhánh năm 2007-2011 63 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Tổng vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2007 - 2011 41 Biểu đồ 3.2: Diễn biến dư nợ NHNo chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng từ 2007-2011 45 Biểu đồ 3.3: Tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền Chi nhánh 52 Danh mục sơ đồ: Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Xiêng Khoảng 38 i MỞ ĐẦU Từ xa xưa, người biết sử dụng hoạt động tín dụng sống hàng ngày để dáp ứng nhu cầu vay người thiếu vốn nhu cầu cho vay người thừa vốn Hiện nay, kinh tế thị trường phát triển vai trị tín dụng trở nên vô quan trọng phát triển quốc gia tồn giới Ngày có nhiều loại hình tín dụng khác tín dụng ngân hàng ln có ảnh hưởng lớn loại hình tín dụng phổ biến gia Hoạt động Ngân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác như: Huy động vốn; Thanh tốn; Tín dụng; Bảo lãnh; Thanh tốn quốc tế; hoạt động có vai trị khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền,… Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Ở CHDCND Lào, tín dụng ngân hàng tín dụng phát triển giữ vai trò quan trọng điều tiết vốn cho kinh tế Sự phát triển tín dụng ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa hội nhập kinh tế nước Để dáp ứng yêu cầu ngân hàng phải khơng ngừng đổi mặt việc giải pháp nâng cao hiệu tín dụng nhiệm vụ hàng đầu tất ii ngân hàng Hiệu tín dụng có ý nghĩa sống cịn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Lào nói chung, nói riêng NHNo chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng năm gần thực định hướng chiến lược phát triển không ngừng nâng cao hiệu tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế toàn quốc Với kỳ vọng thời gian tới làm thể để nâng cao hiệu tín dụng ngày mạnh mẽ, góp phần nhiều việc phát triển kinh tế - xã nước nói chung, tỉnh Xiêng Khoảng nói riêng Tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH XIỂNG KHOẢNG” làm luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Luận văn phần mở đầu kết luận kết cấu bao gồm bốn chương với nội dụng sau đây: CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan đề tài nghiên cứu hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu tín dụng vốn ngân hàng (NH) vấn đề cập nhắc tới nhiều cơng trình nghiên cứu Việt Nam Những cơng trình giải nhiều vấn đề có liên quan tới hiệu tín dụng vốn NH 1.2 Các vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu dự định nghiên cứu đề tài Sự phát triển kinh tế Xiêng Khoảng đòi hỏi tạo điều kiện thiếu để phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực NH song câu hỏi làm thể để NH Lào kinh doanh khơng thua nhà lại câu hỏi khơng dễ trả lời bối cảnh kinh tế mang tính thị trường Sự phát triển nhanh tỉnh Xiêng Khoảng thu hút nhiều ngành nghề vào hoạt động địa bàn có ngân hàng nước ngồi ngân hàng có tiềm ẩn đe dọa ngân hàng nông nghiệp Chỉ nhánh tỉnh Xiêng Khoảng Về Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng, theo đánh giá nhiều chuyên gia, nguồn nhân lực chưa có nhiều kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, cán nhân viên trình độ chưa cao, cách làm việc chưa khoa học, kể lĩnh vực họa iii động tín dụng; cơng nghệ kỹ thuật cịn hạn chế rủi ro nhiều; phát triển mạng lưới Người dân Lào cịn có thói quen sử dụng tiền mặt Họ chưa biết hiểu gửi tiền vào ngân hàng mang lại lợi nhuận nào, trả tiền qua ngân hàng ổn định hiệu thuận lợi rủi ro xã hội Về Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng, theo đánh giá nhiều chuyên gia, nguồn nhân lực chưa có nhiều kinh nghiệm ngân hàng nước ngồi, cán nhân viên trình độ chưa cao, cách làm việc chưa khoa học, kể lĩnh vực họa động tín dụng; cơng nghệ kỹ thuật hạn chế rủi ro nhiều; phát triển mạng lưới cịn Người dân Lào cịn có thói quen sử dụng tiền mặt Họ chưa biết hiểu gửi tiền vào ngân hàng mang lại lợi nhuận nào, trả tiền qua ngân hàng ổn định hiệu thuận lợi rủi ro xã hội CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng NH thương mại quan hệ vay mượn, tạm thời sử dụng vốn tố chức nhân dựa nguyên tắc hoàn trả Trong kinh tế thị trường, nhiều loại hình tín dụng tồn tín dụng thương mại, tín dụng NH, tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế, 2.2 Các đối tượng tham gia hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhất, người vay Thứ hai, người cho vay 2.3 Các thỏa thuận tín dụng NHTM Thứ nhất, thỏa thuận thời gian Thứ hai, thỏa thuận lãi suất cho vay Thứ ba, cam kết nghiã vụ Thứ tư, chế bảo đảm 2.4 Vai trị tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng xem loại hình tín dụng quan trọng phố biến kinh tế, đầu mối tập hợp cung ứng vốn cho tồn kinh tế Tín dụng ngân hàng “đầu tàu” thúc đẩy thành phần kinh tế sử dụng iv vốn có mục đích hiệu từ góp phần phát triển kinh tế xã hội tăng cường mối quan hệ giao lưu, hợp tác kinh tế quốc tế quốc gia 2.5 Hiệu tín dụng NHTM 2.5.1 Hiệu hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Có thể hiểu cách khái quát hiệu phạm trù phản ánh trình độ lợi dụng nguồn lực (nhân, tài, vật lực, tiền vốn) để đạt mục tiêu xác định Trình độ lợi dụng nguồn lực đánh giá mối quan hệ với kết tạo để xem xét xem với hao phí nguồn lực xác định tạo kết mức độ 2.5.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Các khoản tín dụng ngân hàng hiệu tốt hiệu sử dụng vốn cao, an toàn mang lại hiệu kinh tế cho chủ thể sử dụng đồng thời mang lại mức lợi nhuận cho ngân hàng 2.5.2.1 Các tiêu hiệu hoạt động tín dụng 2.5.2.2 Tiêu chuẩn hiệu tín dụng 2.5.2.3 Các tiêu tác động đến hiệu hoạt động tín dụng 2.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 2.5.3.1 Các nhân tố chủ quan Thứ nhất, nhân tố thuộc ngân hàng Thứ hai, yếu tố thuộc khách hàng 2.5.3.2 Các nhân tố khách quan Thứ nhất, môi trường kinh tế Thứ hai, mơi trường trị - xã hội luật pháp Thứ ba, trình độ phát triển khoa học kỹ thuật công nghệ Thứ tư, chủ trương sách Nhà nước Thứ năm, nhân tố khách quan khác 2.5.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng NHTM 2.5.4.1 Đối với ngân hàng Nâng cao hiệu tín dụng góp phần tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng Hầu hết với NHTM, tín dụng hoạt động chủ yếu đồng thời hoạt động thu nhập nhiều 2.5.4.2 Đối với khách hàng ... nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH XIÊNG KHOẢNG – LÀO 36 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh. .. vịng quay vốn tín dụng 2,5 vịng/năm 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng – Lào Luận văn nêu lên giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng... dụng ngân hàng thương mại Chương Tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng – Lào Chương Một số giải pháp nâng cao