GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
Bộ máy cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Á- Hà Nội
bàn dân cư tại khu vực như: huy động tiền gửi tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, chuyển tiền nhanh, kinh doanh vàng, ngoại tệ, chi trả kiều hối…
Chi nhánh ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội được tổ chức theo phân cấp ủy quyền của Nam Á Việt Nam Hiện nay, chi nhánh có 6 phòng giao dịch 177 cán bộ công nhân viên, được tổ chức thành 6 phòng và 4 tổ nghiệp vụ.
1.2 BỘ MÁY CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á- CN HÀ NỘI
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức NH Nam Á-CN Hà Nội :
Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tổ chức của Nam Á Hà Nội
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Các phòng nghiệp vụ Các tổ nghiệp vụ Các đơn vị trực thuộc
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng kê hoạch- nguồn vốn
Phòng tài chính kế toán
Tổ pháp chế công nợ- thẩm định giá
Tổ xử lý thông tin
Tổ kiểm tra nội bộ
PGD Hà ĐôngPGD Thăng LongPGD Đồng XuânPGD Đông ĐôPGD ĐồngTâmPGD Giảng Võ
1.2.2 Chức năng của các phòng ban:
Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động của chi nhánh Nam Á tại Hà Nội
Giám đốc Chi nhánh Hà Nội là người đại diện theo uỷ quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của chi nhánh, thực hiện công tác quản lý hoạt động tại chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với các quy chế của Ngân hàng Nam Á Việt Nam.
Phòng Tín dụng là phòng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong các hoạt động tín dụng của Ngân hàng và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về an toàn, hiệu quả của các hoạt động đó.
1.2.2.3 Phòng dịch vụ khách hàng :
- Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
- Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển, rút tiền bằng nội, ngoại tệ.
- Thực hiện giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ giao ngay trong quyền hạn cho phép.
- Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới với khách hàng.
- Tiếp nhận hồ sơ, thông tin phản hồi từ khách hàng.
1.2.2.4 Phòng kế hoạch -nguồn vốn
Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn.
Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đến vấn đề về an toàn trong hoạt động của chi nhánh Đầu mối tổng hợp, phân tích báo cáo, đề xuất về các thông tin phản hồi của khách hàng.
Tổng hợp các báo cáo, cung cấp các thông tin kinh tế phòng ngừa rủi ro Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới.Quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn và các quan hệ của chi nhánh.Tham mưu cho giám đốc về việc chỉ đạo công tác huy động vốn tại chi nhánh.
1.2.2.5 Phòng tiền tệ- kho quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ về tiền tệ, kho quỹ Quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh; thu chi tiền mặt; quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý; quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện xuất nhập khẩu tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh; thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.
1.2.2.6 Phòng tài chính kế toán:
Thực hiện công tác kế toán tài chính cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh: Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác kế hoạch kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc; Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán (Bảng cân đối tài sản, Báo cáo thu nhập chi phí, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ…) của Chi nhánh; Tham mưu cho Giám đốc về thực hiện chế độ Tài chính
Kế toán; Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ; Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh (Thu nhập, Chi phí, Lợi nhuận) của các phòng thuộc chi nhánh…
1.2.2.7 Phòng hành chính nhân sự
Tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện chủ trương, chính sách chế độ của Nhà nước và của ngành về tổ chức cán bộ, lao động và tiền lương, bảo hiểm xã hội đối với người lao động nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập, giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh.
Thực hiện công tác hành chính (quản lý, lưu trũ, bảo mật…); Thực hiện công tác hậu cần cho chi nhánh: lễ tân, quản lý phương tiện tài sản… phục vụ cho hoạt động
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng kinh doanh; Thực hiện công tác bảo vệ an ninh cho con người, tài sản của chi nhánh và của khách hàng.
Thực hiện chức năng huy động vốn trong dân cư, và cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng là các cá nhân,doanh nghiệp…
Giới thiệu các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh ngân hàng TMCP
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của tất cả các tổ chức và dân cư trong địa bàn thành phố bằng VND và ngoại tệ.
+ Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo qui định của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam.
+ Cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ và tiêu dùng.
+ Cho vay chiết khấu kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội.
- Đầu tư và kinh doanh chứng khoán
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng
+ Ngân hàng điện tử, kinh doanh BĐS
1.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NAM Á- CN HÀ NỘITRONG THỜI GIAN QUA ( 2008- 2010 )
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nam Á- Hà Nội trong thời gian qua
Để thực hiện tốt chương trình hành động của Ngân hàng Nhà Nước đề ra, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn bộ hệ thống Kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm được thể hiện qua các mặt sau :
1.4.1 Hoạt động huy động vốn:
Bảng 1.1 : Tình hình huy động vốn tại NH Nam Á- CN Hà Nội
Năm 2008-2010 Đơn vị : tỷ đồng
I.Phân theo đối tượng KH
2.Tiền gửi của dân cư
II.Phân theo loại tiền tệ
III.Tổng vốn huy động 5141 100 4429 100 5578 100
( Nguồn :Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2008-2010 )
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Trong năm 2008 Chi nhánh đã huy động được 5141 tỷ VND, tăng 791 tỷ VND so với củng kỳ năm 2007 tỷ lệ tương đương 18,2% Trong đó :
Xét theo loại tiền tệ :
- Tiền gửi VNĐ: 4040 tỷ tăng 543 tỷ tương đương 15,5%
- Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ: 1101 tỷ tăng 248 tỷ tương đương 29%
So với kế hoạch năm 2008 Tỏng nguồn vốn huy động đạt 98,86% trong đó VNĐ đạt 94,72 % , ngoại tệ quy VNĐ đạt 117,5 %
- Tiền gửi của TCKT đạt 2817 tỷ đồng so với cuối năm trước tăng 855 tỷ (+43,6%)
- Tiền gửi dân cư đạt 2324 tỷ đồng so với cuối năm trước bằng 97,3%
Tiền gửi TCKT tại chi nhánh năm 2008 so với các năm trước có mức tăng đột biến do huy động vốn từ các doanh nghiệp có nhiều tiềm năng đã được quan tâm trú trọng hơn.
Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 4492 tỷ đồng , bằng 87,4% so với năm 2008 trong đó:
Xét theo loại tiền tệ :
Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn theo đói tượng khách hàng
T ỷ đồ ng Tiền gửi của TCTD
Tiền gửi của dân cư
Biểu đồ 1.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ
T ỷ đồ ng Việt Nam đồng
- Tiền gửi ngoại tệ qui VNĐ: 1082 tỷ đồng, giảm 1,7% so với năm 2008.
So với kế hoạch năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 105,7% ( tăng 243 tỷ đồng) Trong đó VNĐ đạt 111,8%, ngoại tệ qui VNĐ đạt 90,2%
- Tiền gửi của TCKT đạt: 2188 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,7% trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 629 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương 22,3%.
- Tiền gửi dân cư đạt: 2304 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 51,3% trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 20 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương 0,8%.
Năm 2009 là năm có nhiều sự biến động về lãi suất huy động, sự cạnh tranh của các ngân hàng hết sức gay gắt nên nguồn vốn huy động giảm sút so với năm
2008 Tỷ trọng tiền gửi của TCKT trong tổng nguồn vốn huy động đã có xu hướng giảm so với năm 2008 ( từ 54,79% xuống 48,7%) Điều này phù hợp với thực trạng của nền kinh tế, khi lãi suất tiền vay tăng cao thì các doanh nghiệp phải sử dụng tối đa nguồn lực của mình.
Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 5578 tỷ đồng, bằng 124,17% so với năm 2009, trong đó:
Xét theo loại tiền tệ :
+ Tiền gửi VNĐ: 4190 tỷ đồng, tăng 22,87% so với năm 2009.
+ Tiền gửi ngoại tệ qui VNĐ: 1138 tỷ đồng, tăng 5,18% so với năm 2009.
So với kế hoạch năm 2010, tổng nguồn vốn đạt 92,97% ( giảm 422 tỷ đồng ). Trong đó VNĐ đạt 89,15 %, ngoại tệ qui VNĐ đạt 106,77%.
+ Tiền gửi của TCKT đạt: 3097 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 909 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương 41.54%.
+ Tiền gửi dân cư đạt: 2.296 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 8 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương 0,35%.
Tiền gửi TCKT tại chi nhánh năm 2010 so với các năm trước có mức tăng đột biến do huy động vốn từ các doanh nghiệp có nhiều tiềm năng đã được quan tâm hơn Trong khu vực TG dân cư cũng tăng so với năm 2009 do ngân hàng đã
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với UBND các phường tuyên truyền trên các đài phát thanh để quảng bá sản phẩm dịch vụ về TG dân cư mặt khác rất coi trọng công tác giao tiếp với khách hàng.
Như vậy có thể thấy ngân hàng đã rất nỗ lực duy trì mức vốn huy động đủ đảm bảo tốt khả năng thanh toán và phục vụ hoạt động kinh doanh phát triển của mình trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn như năm 2010.
1.4.2 Công tác cho vay và đầu tư :
Trong những năm qua ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội đã đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ, tăng chất lượng sản phẩm, giải quyết việc làm cho người lao động.
Bảng 1.2 : Dư nợ cho vay và đầu tư Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu
( Nguồn :Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2008-2010 )
Qua báo cáo trên có thể thấy rằng dư nợ của ngân hàng đang có xu hướng tăng lên Năm 2008 con số này đang ở mức 2.643 tỷ VND thì sang năm 2009 và 2010 tăng lên 3021 tỷ VND và 3734 tỷ VND Có thể giải thích nguyên nhân của việc dư nợ năm 2010 tăng lên 41,23 % so với năm 2010 một phần là vì tình hình hoạt động của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, giao thông, vận tải biển đang gặp khó khăn như: Chi phí đầu vào tăng đột biến( chủ yếu là do giá cả đầu vào tăng, lãi suất tiền cho vay cao), doanh thu sụt giảm, yếu kém về tài chính đã ảnh hưởng rất lớn đến khả năng chi trả nợ của các doanh nghiệp.
Qua các năm, cơ cấu giữa cho vay ngắn hạn và trung- dài hạn vẫn không có thay đổi đáng kể Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn ( trên dưới 70%) trong tổng dư nợ Nhưng dư nợ trung-dài hạn lại có xu hướng tăng Chính điều này làm cho tỷ trọng dư nợ trung-dài hạn tăng lên trong tổng dư nợ Năm 2010 Ngân hàng có một số khoản nợ tín dụng sau:
Tín dụng ngắn hạn: Trong năm 2010, Chi nhánh tiếp tục đầu tư, đáp úng nhu cầu vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh, sản phảm làm ra có sức cạnh tranh cao, sức tiêu thụ lớn.Qua đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Biểu đồ 1.3: Dư nợ và đầu tư theo thời hạn
T rung hạnDài hạn xuất kinh doanh như : Công ty cổ phần cao su Sao vàng, Công ty Cổ phần dược Trung ương v…v…
Tín dụng TDH: Chi nhánh tích cực chủ động thẩm định những dự án đầu tư trung- dài hạn khả thi của các đơn vị để đầu tư như: Dây chuyền máy móc thiết bị sản xuất bê tông lạnh của Viện máy và Dụng cụ công nghiệp 16 tỷ VND; Dự án của công ty cổ phần bóng đèn phích nước Rạng Đông, đầu tư dây chuyền sản xuất đèn huỳnh quang với tổng số tiền đầu tư 17 tỷ VND; dây chuyền kéo cáp đồng của Công ty TNHH Nhà nước một thành viên cơ điện Trần Phú 21 tỷ VND.
1.4.2.2 Xét theo đối tượng : Đã có sự chuyển dịch đáng kể về cơ cấu, dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp quốc doanh (DNQD) năm 2008 chỉ chiếm có 42,4% thì đến năm 2009 đã chiếm đến 65% tổng dư nợ tương đương với 2427 tỷ VND Đồng thời thì tỷ trọng dư nợ ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) giảm từ 57.6% năm 2008 xuống còn 35% năm 2010 Tuy nhiên cùng với xu hướng tăng của tổng dư nợ thì dư nợ của DNQD tăng các năm còn tổng dư nợ của DNNQD lại giảm qua các năm Đến năm
Biểu đồ 1.4: Tình hình cho vay và đầu tư theo TPKT
1.4.2.3Xét theo đảm bảo tiền vay:
Trong hai năm 2008 và 2009 tình hình dư nợ không được khả quan khi mà dư nợ có tài sản không đảm bảo luôn nằm trên con số 50% tổng dư nợ Nhưng đến năm
2010 thì tình hình dư nợ đã khả quan hơn khi mà con số dư nợ không có tài sản đảm bảo đã giảm xuống chỉ còn chiếm 32,5% tổng dư nợ.
Trong năm 2010, chi nhánh đã mở rộng mối quan hệ mới với 61 doanh nghiệp ( lên 400 doanh nghiệp ) trong đó có 150 khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Biểu đồ 1.5: Tình hình cho vay và đầu tư theo ĐBTS
Không có TSĐB doanh Có doanh nghiệp xác lập quan hệ tín dụng, có quan hệ quan hệ tiền gửi, dịch vụ, hoạt động thanh toán quốc tế.
1.4.4 Công tác dịch vụ ngân hàng
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á- CN HÀ NỘI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á- CN HÀ NỘI
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NHTMCP
Xuất phát từ tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động của NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội trong thời gian tới cùng với những hiểu biết của bản thân, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- Hà Nội.
3.1.1 Hoàn thành chính sách tín dụng
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Chính sách tín dụng của một Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu hoạch định của Ngân hàng đó, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng Đồng thời chính sách tín dụng cũng là một bản hướng dẫn quan trọng để cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình Cần phải xác định đúng các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để đưa ra những chiến lược tốt.
Xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng thì chính sách tín dụng trung- dài hạn cần tập trung vào các nội dung sau:
+ Tiếp tục củng cố tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng trung- dài hạn đối với các đơn vị truyền thống, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên.
+ Đa dạng hoá các hình thức đầu tư dài hạn Bên cạnh các hoạt động cho vay tín dụng trung- Dài hạn thì ngân hàng tiếp tục phát huy các thành quả đã đạt được trong các hoạt động thuê mua tài trợ.
+ Tăng cường hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hiện nay, ở Chi nhánh tỷ trọng cho vay trung- dài hạn ngoài quốc doanh vẫn nhỏ so với Tín dụng trung- dài hạn quốc doanh.
+ Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến cơ cấu tiền cho vay, cần có chính sách ưu đãi hơn nữa đối với những khoản cho vay bằng ngoại tệ để thu hút khách hàng về với mình.
3.1.2 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng và tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Đứng về mặt chiến lược, chính sách tín dụng thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một Ngân hàng. Càng nhiều khách hàng biết đến và đến với Ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội đầu tư, hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục đấy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng cần chú trọng tới khu vực kinh tế ngoài quốc doanh- khu vực mà Ngân hàng còn bỏ ngỏ khá nhiều Đồng thời Ngân
4 2 hàng cần tiến hành đa dạng hoá và nâng cao các dịch vụ trọn gói, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu Ngoài ra Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm dự án đầu tư, đặt mối quan hệ tín dụng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ không ngồi chờ khách hàng đến với mình Ngân hàng không chỉ đợi khách đến xin vay rồi mới thẩm định mà Ngân hàng cần thẩm định doanh nghiệp khi nó mới xuât hiện và theo dõi hoạt động của nó để biết được nhu cầu, từ đó sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hạn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ quyết định vội vã Ngân hàng cũng cần nắm được chính sách phát triển kinh tế của đất nước, các kế hoạch đầu tư của ngành. Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng trên cơ sở các chính sách ưu đãi thích hợp Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo năng lực tài chính, về uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng quản lý, khả năng thích nghi với môi trường.
3.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư
Sau khi đã có một chiến lược đúng đắn về tín dụng và công tác khách hàng tốt thì việc tiếp theo cần phải làm là biến những điều tốt đó thành hiện thực, thành lợi nhuận cho Ngân hàng Để làm được điều đó thì công tác thẩm định dự án chính là đầu mối quyết định tài chính của dự án là quan trọng nhất Thẩm định dự án đầu tư bao gồm các bước sau:
+ Sự cần thiết của dự án.
+ Thẩm định về phương diện kỹ thuật.
+ Thẩm định về phương diện thị trường.
+ Thẩm định về phương diện tài chính.
+ Thẩm định về môi trường xã hội.
+ Thẩm định về phương án thực hiện.
+ Thẩm định về phương diện tổ chức quản lý.
+ Đưa ra kết luận Để nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án cần chú ý tới các vấn đề sau:
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Thứ nhất, hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu tư vừa đủ và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án đầu tư được toàn diện, chính xác Hệ thống chính xác đó bao gồm hai nhóm: Một là phản ánh khả năng sinh lời của dự án, hai là phản ánh độ rủi ro của dự án.
Thứ hai, Sau khi xác định được các chỉ tiêu cần thiết để thẩm định tài chính của dự án vấn đề tiếp theo là phải xây dựng, tính toán đến các dòng lợi ích và chi phí của dự án, hiệu quả của dự án Do vậy mà quan niệm tính toán về lợi ích có sự thay đổi và điều chỉnh.
Thực chất việc xây dựng tính toán các chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư trên một nền toán học chặt chẽ và phong phú Trong tính toán các chỉ tiêu phải phân tích bằng giá trị hiện tại ròng, đó là phương pháp thẩm định tính khả thi của dự án dựa vào các chỉ tiêu như lãi kép, tỷ suất doanh lợi nội bộ, phân tích độ nhạy của dự án. Cuối cùng vận dụng tính toán các chỉ tiêu của dự án không thể không chú ý tới tính khả thi của dự án Tiêu điểm chính của vấn đề chính là dữ liệu Các yếu tố cấu thành chỉ tiêu phải dựa trên cơ sở số liệu có thể thu thập hoặc dự kiến được một cách chính xác trong tương lai, chẳng hạn như giá cả, sản lượng, lãi suất, doanh thu. Đặc biệt trong xu thế hiện đại hoá nhanh chóng như hiện nay thì Ngân hàng cần phải nhạy bén năng động.
Thứ ba, đánh giá những gì mà các chỉ tiêu và phương pháp phân tích mang lại Mỗi chỉ tiêu từ hệ thống chỉ tiêu được xem xét so sánh với các chỉ tiêu của dự án Tuy nhiên mỗi chỉ tiêu có cách đánh giá khác nhau Chẳng hạn, chỉ tiêu là một tiêu chuẩn do nội chỉ tiêu mang lại như (NPV>= 0) hoặc chỉ tiêu so sánh chỉ tiêu khác như IRR so với lãi suất của Ngân hàng, hay chỉ tiêu do thống kê kinh nghiệm thực tế, so thông lệ quốc tế.
Tuy nhiên tiêu chuẩn chấp nhận của dự án ở đây cũng phụ thuộc vào điều kiện không gian, thời gian cụ thể và có thay đổi khi không gian thời gian thay đổi.
Kết quả thẩm định khi so sánh với tiêu chuẩn phải nói lên ý nghĩa của từng vấn đề Vậy qua việc thẩm định hệ thống các chỉ tiêu,kết luận chung cuối cùng về dự án phải là một kết luận tổng hợp, khái quát thậm chí phải nhờ vào sự cho điểm để có thể phân biệt tầm quan trọng khác nhau của các chỉ tiêu đánh giá Mặt khác, kết
Kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị với chính phủ
3.2.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của NHTM
Về mặt pháp lý trong thời gian qua vướng mắc lớn nhất trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là vấn đề tài sản thế chấp. Theo quy định của chính phủ thì chỉ những tài sản nào có đăng ký quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng thì mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp nhưng trong thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp còn rất nhiều khó khăn Cũng liên quan đến tài sản thế chấp, việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro xảy ra cũng là một vấn đề nan giải đối với NH Nam Á- CN Hà Nội Các quy định của pháp luật không rõ ràng, sự thiếu hợp tác của cơ quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng Để giải quyết tình trạng này đề nghị Chính phủ trong thời gian tới cần xúc tiến các công việc sau:
- Tổ chức nghiên cứu để cho ra đời luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng kí quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp
- Hoàn thiện các quy định về tịch biên, phát mãi tài sản thế chấp Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp xử lý những khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng.
- Thành lập một tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ có vấn đề của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ được tiến hành nhanh chóng và hiệu quả hơn
3.2.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở pháp lý,cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý Mọi quyết định của Chính phủ đưa ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp các nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư.
Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả những doanh nghiệp mà Nhà nước thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng nền kinh tế Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách cho giải thể, sát nhập hoặc tiến hành cổ phần hoá nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cugn cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đã được duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
3.2.1.3 Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiện thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo để có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tố chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có được giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đầy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao Đó cũng là cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư bên ngoài.
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
3.2.2.1 Ngân hàng nhà nước cần thiết lập tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng.Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
3.2.2.2 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
3.2.2.3 Ngân hàng nhà nước cần rá soát lại hệ thống văn bản pháp luật
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành không phải là ít song có rất nhiều bất cập Đó là sự không đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước NHNN cần có những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng phù hợp với sự thay đổi trong cơ chế.
3.2.2.4 Ngân hàng nhà nước cần tăng quyền tự trị cho các NHTM, các chi nhánh NHTM
Sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thì riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình Vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh của nền kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Thương mại ngày càng đóng vai trò một “mắt xích” quan trọng trong tiến trình đi lên của đất nước Đại diện cho vinh dự này của Ngân hàng Thương mại là hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động TDTDH, nó góp phần không nhỏ tỏng quá trình xây dựng đất nước trên con đường Công nghiệp hoá- hiện đại hoá Qua đây ta thấy việc nâng cao chất lượng TDTDH mang lại hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung và có ý nghĩa quyết định đến thành coong của Ngân hàng Nam Á – CN Hà Nội nói riêng trong chiến lược của mình.
Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội, được sự giúp đỡ của các thầy cô hướng dẫn và các cô chú, anh chị trong Chi nhánh, em đã hoàn thành việc nghiên cứu đề tài :
“ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI”
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Do trình độ còn hạn chế, chuyên đề của em chắc chắn sẽ không tránh được sai sót, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn để em có thể hiểu sâu hơn về đề tài mà em quan tâm Và em cũng mong rằng chuyên đề của em sẽ góp phần nào đó dù là rất nhỏ vào sự nghiệp đổi mới hiện đại hoá ngân hàng, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế đang ngày càng phát triển mạnh mẽ
1 TS Hồ Diệu ( Chủ biên), ( 2000 ), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
2 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn( Chủ biên), ( 2009 ),Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh.
3 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, ( 2009 ), giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
4 Edward W Reed và Edward K Gill, (1993) ,Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh, Thành Phố Hồ Chí Minh.
5 Báo cáo hoạt động kinh doanh (2008,2009,2010 ) ,phòng tài chính kế toán ngân
6 Báo cáo hoạt động tín dụng ( 2008, 2009, 2010 ) , phòng tín dụng ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội.
7 Báo cáo thường niên ( 2008, 2009, 2010 ) , Ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội.
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
Em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ giáo viên khoa ngân hàng đại học kinh tế TP HCM đã truyền đạt cho em những kiến thức cơ bản vô cùng quan trọng về Tài Chính- Ngân hàng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến cô giáo- Thạc sĩ Nguyễn Phạm Thiên Thanh, người đã trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo để em có thể hoàn thành được bài viết này Đồng thời e cũng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong phòng Tín dụng tại Ngân hàng Nam Á-CN Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ cũng như cung cấp cho e số liệu để em có thể hoàn thành bài chuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn!
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
Hà Nội, ngày…tháng…năm 2011
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
TMCP NAM Á-CN HÀ NỘI 3
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Á- Hà Nội 3
1.2 Bộ máy cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Á- Hà Nội 4
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức NH Nam Á- CN Hà Nội 4
1.2.2 Chức năng của các phòng ban 6
1.3 Giới thiệu các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh ngân hàng TMCP
1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nam Á- Hà Nội trong thời gian qua 7
1.4.1 Hoạt động huy động vốn 8
1.4.2 Công tác cho vay và đầu tư 11
1.4.4 Công tác dịch vụ Ngân hàng 14
1.4.5 Các hoạt động kinh doanh khác 15
1.4.6 Công tác kế toán và kho quỹ 15
1.5 Mục tiêu trong thời gian tới của Ngân hàng Nam Á- CN Hà Nội 16
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á- CN HÀ NỘI 18
2.1 Giới thiệu sơ lược về quy trình tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á-
2.1.1 Sơ lược về quy định tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội 18
2.1.2 Giới thiệu về các sản phẩm tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội 21
2.1.3 Quy định tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội 22
2.2 Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội 27
2.2.1 Tình hình cho vay trung- dài hạn 27
2.2.2 Cơ cấu tín dụng phân loại theo loại hình doanh nghiệp 29
2.2.3 Tình hình nợ quá hạn trung- dài hạn 31
2.2.4 Vòng quay vốn trung- dài hạn 32
2.2.5 Lãi cho vay thu từ dịch vụ tín dụng trung- dài hạn 32
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á-
2.3.1 Những kết quả đạt được trong chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NH
TMCP Nam Á- CN Hà Nội 34
2.3.2 Những vấn đề còn tồn tại trong chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NH
TMCP Nam Á-CN Hà Nội 35
2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu dẫn tới những vấn đề còn tồn tại trong chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NH TMCP Nam Á- CN Hà Nội 36
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á- CN HÀ NỘI 39
3.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại NHTMCP
3.1.1 Hoàn thành chính sách tín dụng 39
3.1.2 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng và tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng 40
3.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư 40
3.1.4 Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ hợp lý 42
3.1.5 Nâng cao chất lượng thông tin 44
3.1.6 Ngăn ngừa, giải quyết nợ quá hạn 45
3.1.7 Giúp doanh nghiệp định hướng đầu tư 45
3.1.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát 45
3.1.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 46
3.2.1 Kiến nghị với chính phủ 47
3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 49
Kết luận 51Danh mục tài liệu tham khảo
Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tổ chức của Nam Á Hà Nội
1.1 Tình hình huy động vốn tại NH Nam Á- CN Hà Nội
1.2 Dư nợ cho vay và đầu tư
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1 Tình hình cho vay trung và dài hạn
2.2 Cơ cấu tín dụng trung- dài hạn theo đối tượng vay
2.3 Tình hình nợ quá hạn trung- dài hạn
2.4 Vòng quay vốn tín dụng
2.5 Lãi vay thu từ tín dụng trung- dài hạn
DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
SV: Nguyễn Trà My Lớp Ngân hàng
STT Biểu đồ-Đồ thị Trang
1.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
1.2 Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ
1.3 Dư nợ và đầu tư theo thời hạn
1.4 Tình hình cho vay và đầu tư theo TPKT
1.5 Tình hình cho vay và đầu tư theo ĐBTS
1.6 Kết quá hoạt động kinh doanh
2.1 Tình hình cho vay trung và dài hạn
2.2 Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn
31 2.3 Lãi thu từ tín dụng trung- dài hạn