LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 3 1 1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng và các loại hình tín dụng 3 1 1 1 Khái niệm tín dụng tru[.]
TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN
Những vấn đề cơ bản về tín dụng và các loại hình tín dụng
1.1.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
Trong nền kinh tế nhu cầu về vốn đối với các doanh nghiệp là rất lớn do các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi kỹ thuật… nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Để làm được việc đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn do vậy họ tìm tới các ngân hàng đề nghị được vay vốn Với những khoản vay vốn lớn và thời gian kéo dài chỉ có thể đáp ứng được bằng hình thức tín dụng trung và dài hạn.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại tín dụng trung hạn được hiểu là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Tín dụng ngân hàng trung hạn được cấp cho khách hàng để mở rộng cải tại, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa quy trình công nghệ, quy trình sản xuất.
Tín dụng ngân hàng dài hạn là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn trên 5 năm được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Hình thức tín dụng này được ngân hàng thương mại cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất
1 1 2 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn
Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của NH Ngày nay, trong điều kiện hoạt động của nền kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, do đó nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng trong việc đổi mới hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ sản xuất cho các ngành kinh tế của mọi thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn của các NH trong những năm gần đây triển khai theo các hình thức sau:
* Cho vay theo dự án:
Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay ngân hàng Một trong những yêu cầu của ngân hàng là người đi vay phải xây dựng dự án, thẻ hiện mục đích, kế hoạch đầu tư cũng như quá trình thực hiện dự án ( sản xuất kin doanh ) Phân tích (và thẩm định) dự án là cơ sở để ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoàn trả của doanh nghiệp.
Dự án được xây dựng gồm nhiều mục như phân tích thị trường, nguồn nhân lực, địa điểm, công nghệ, quy trình sản xuất, phân tích tài chính… trong đó phân tích tài chính là mục tiêu quan tâm đầu tiên của ngân hàng.
Có nhiều phương pháp phân tích tài chính dự án để đánh giá hiệu quả tài chính của dự án như phân tích thông qua NPV, IRR, thời gian hoàn vốn, tỷ suất thu nhập bình quân… Bên cạnh việc lựa chọn chỉ tiêu đánh giá thích hợp, ngân hàng đặc biệt quan tâm đến thời gian và các nguồn có thể dùng để trả nợ ngân hàng Do vậy trong những trường hợp không phải là dự án mới – tạo pháp nhân mới – ngân hàng luôn phân tích tài chính của người vay kết hợp với phân tích dự án Một doanh nghiệp có tình hình tài chính mạnh là cơ sở quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay để thực hiện dự án Các nguồn thu khác của người vay có thể sẽ trở thành nguồn trả nợ cho ngân hàng bên cạnh nguồn thu của dự án Nhu cầu đầu tư theo dự án được các ngân hàng thương mại tính như sau:
Nhu cầu đầu = nhu cầu đầu tư + nhu cầu đầu tư tư theo dự án vào tài sản cố định vào tài sản lưu động
Nhu cầu đầu tư này được tính dựa trên tổng hợp các chi phí về xây dựng, giải phóng mặt bằng, mua và lắp đặt các thiết bị… và các tài sản lưu động dự trữ cần thiêt để bắt đầu quá trình sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó khách hàng có thể lập kế hoạch để vay ngắn hạn để bổ xung vốn lưu động Sau khi phân tích nhu cầu vốn như nguồn vốn tự có, chiếm dụng của người cung cấp, vay các tổ chức tín dụng khác….Các yếu tố sau sẽ được các ngân hàng sử dụng khi xem xét các nguồn vốn tài trợ :
Quy mô và thời hạn của mỗi nguồn.
Tính khả thi của mỗi nguồn và các điều kiện để dự án tiếp cận được nguồn. Nhiều nguồn tài trợ được thực hiện dưới hình thái hiện vật, ví dụ vốn góp dưới hình thức sở hữu công nghệ, quyền sử dụng đất, mặt nước, rừng, quyền khai thác, nhà xưởng và thiết bị có sẵn… Việc tính giá trị các tài sản này là rất phức tạp tuy nhiên lại rất cần thiết đối với ngân hàng Trong nhiều trường hợp các tài sản góp này sẽ trở thành điều kiện thế chấp đối với các ngân hàng
Một số nguồn tài trợ có thể không có thời gian dài như tín dụng thương mại ( mua trả chậm) Người cung cấp có thể bán trả chậm trong một vài năm Người vay phải trả khi mà các máy móc này mới hoạt động trong thời gian ngắn Kế hoạch trả nợ này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nợ của ngân hàng.
Các nguồn tài trợ đều gắn với những điều kiện nhất định, ví dụ vốn của nhà nước cấp phụ thuộc vào kế hoạch và khả năng chi của ngân sách nhà nước, khoản tài trợ để mua thiết bị chỉ được thực hiện khi nhà xưởng đã xây xong… Nếu ngân hàng là người cấp tín dụng duy nhất, trong trường hợp qui mô tín dụng lớn, rủi ro của ngân hàng sẽ rất cao Việc có nhiều bên tham gia cấp tín dụng sẽ san sẻ rủi roc ho ngân hàng song lại đòi hỏi phải phân tích kĩ các nguồn và chủ tài trợ.
Các ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho quá trình hình thành tài sản cố định Kỳ hạn và khả năng chuyển đồi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp, các kế hoạch tương lai… đều được ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.
* Cho vay đối với người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẽ do nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng bán lẻ là trả góp Một số hãng đã phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt.
Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Cơ sở để ngân hàng cho vay tiêu dùng bao gồm:
Nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nàh, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… đối với lượng khách hàng rộng lớn.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ CHI NHÁNH LÁNG HẠ
Khái quát về ngân hàng ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh láng hạ
2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh láng hạ
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2009 Từ một tổ công tác
Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2009, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ hơn 800 cán bộ nhân viên và hơn 40 chi nhánh/phòng giao dịch tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, Gia Lai… Qua thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Với tốc độ phát triển hoạt động của Ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động, công tác phát triển nguồn nhân lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành công đạt được của GP.Bank Không chỉ nâng cao cơ hội phát triển nghề nghiệp nguồn nhân lực đang có, GP.Bank còn hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới, trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bổ sung cho đội ngũ nhân sự GP.Bank Hiện nay, trên 97% cán bộ nhân viên của GP.Bank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn.
GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos củaThụy Sỹ, với khả năng xử lý trên 10.000 giao dịch/giây đã đáp ứng được hầu hết các yêu cầu của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn 400 tổ chức tài chính-ngân hàng trên thế giới. Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dung, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đang triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (core banking) T24 lên phiên bản R8 – phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong khi vẫn duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh
Là một ngân hàng mới, GP.Bank có những thế mạnh cũng như lợi thế nhất định Với cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn hóa cao, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên môn đào tạo tốt, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu hứa hẹn là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầy tiềm năng.
Sứ mệnh của GP.Bank không chỉ là làm tốt vai trò của của một ngân hàng của một tập đoàn hùng mạnh bao gồm nhiều Tổng công ty, Công ty đa ngành nghề mà còn phải hoàn thành vai trò của một tổ chức tín dụng trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Nói về bộ máy tổ chức quản lý thì chi nhánh cũng có những phòng ban truyền thống như các ngân hàng chi nhánh cấp 2 khác của hệ thống Ngân hang dầu khí toàn cầu Cụ thể bao gồm có: Phòng giám đốc, phòng kế toán – ngân quỹ, phòng tín dụng, phòng Hành Chính nhân sự, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ và các chi nhánh, phòng giao dịch phụ thuộc Việc thiết kế một cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ sẽ tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Ban giám đốc của chi nhánh Ngân hàng TMCP dầu khí Láng Hạ Hà Nội chịu trách nhiệm điều hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn láng hạ Mọi hoạt động của chi nhánh đều thuộc phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao và tuân theo đúng chỉ đạo nghiệp vụ từ Ngân hang dầu khí toàn cầu Chi nhánh có mối quan hệ như được mở tài khoản tiền gửi và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng về nội tệ và ngoại tệ
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh
Với 5 năm hình thành và phát triển, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những bước đi vững chắc khẳng định vị thế của mình trên địa bàn cũng như trong hệ thống Để tạo thế chủ động hội nhập thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng đã phát huy hết nội lực của mình cùng với việc đẩy mạnh đa dạnh các phương thức kinh doanh.Theo chủ trương và đường lối chiến lược phát triển của ban lãnh đạo nhiệm vụ của chi nhánh là khai thác thi trường trên địa bàn quần Đống Đa và thực hiện những chương trình của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ.Cụ thể hoạt động kinh doanh của chi nhánh tập trung vào các lĩnh vực sau:
+ Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên thị trường nội địa, thị trường liên ngân hàng, thu đổi ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền.
+ Điều hoà vốn nội tệ trong khu vực quận Đống Đa.
+ Huy động vốn:Khai thác, nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng.
+ Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND, ngoại tệ;cho vay xuất- nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cho vay theo chương trình, dự án kiinh tế.
+ Thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như:chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ ATM, chi trả Western Union, đại lý thẻ tín dụng.
+ Đầu tư dưới các hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức khác
+ Tổ chức kiểm tra kiểm soát báo cáo thống kê theo quy định.
Với sự đoàn kết, nhất trí từ ban Giám đốc, BCH công đoàn và toàn thể cán bộ công nhân viên và có sự giúp đỡ của Ngân hang TMCP dầu khí toàn cầu, trên cơ sở nhận thức sâu sắc những khó khăn và khai thác những thuận lợi một cách có hiệu quả trong năm 2008 và 2009 chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả.
Trong những năm qua chi nhánh không ngừng mở rộng và nâng cao hoạt động của mình trên điạ bàn quận cũng như trên trên toàn thành phố Ngân hàng cũng đã đạt được những thành tựu nhất định Về kết quả thu nhập và chi phí của ngân hàng ta có bảng số liệu sau:
Bảng 1: Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ Đơn vị: tỷ đồng
2008/2007 2009/2008 Lương Tỷ lệ Lượng Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007,2008, 2009
Nhận xét: Có thể nói hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ song vẫn còn có những khía cạnh cần phải khắc phục để có thể sánh với tầm vóc của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ, để nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động của mình Điều này thể hiện của thu nhập của ngân hàng trong thời gian qua:
Năm 2008 tổng thu đạt 232 tỷ đồng tăng so với năm 2007 là 25 tỷ Trong đó thu lãi 229 tỷ thu dịch vụ là 2.2 tỷ Tổng chi là 199 tỷ tăng so với 31/12/2007 là 20 tỷ Trong đó chi trả lãi là 162 tỷ chiếm 81% trong tổng chi phí.
Năm 2009: Tổng thu: 281 tỷ, tăng so với 31/12/2008 là 48 tỷ trong đó thu lãi là 272 tỷ thu dịch vụ là 4.2 tỷ Tổng chi 244 tỷ tăng so với 31/12/2009 là 45 tỷ trong đó chi trả lãi là 175 tỷ chiếm 72% trong tổng chi Chênh lệch thu nhập chi phí là 30 tỷ giảm nhẹ so với năm 2008.
Qua đây ta thấy hoạt động ngân hàng trong năm 2009 có suy giảm so với đầu năm Mặc dù doanh thu tăng nhưng chi phí cũng tăng nhiều hơn Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng vẫn là thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ là không đáng kể và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng và chưa thực sự trở thành thế mạnh cảu chi nhánh.
Những thay đổi về lợi nhuận đạt được của chi nhánh phần nào đã phản ánh tình hình hoạt động trên đây nhưng nó cũng bị tác động bởi nhiều yếu tố chủ quan và khách quan khác như chiến lược kinih doanh của ban lãnh đạo ngân hàng trong từng thời kì Với những thành quả đạt được hoạt động kinh doanh của chi nhánh nếu phát huy được những thế mạnh sẵn có và khắc phục được những hạn chế sẽ trở thành một mắt xích quan trọng trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ.
Hoạt động dịch vụ Đây là hoạt động mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng nhằm tăng tiện tích cho các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đồng thời đây cũng là loại hình hoạt độngmang lại thu nhập cao và nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng Hoạt động dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ vẫn chủ yếu bao gồm hoạt động chuyển tiền, hoạt động thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân quỹ Tuy nhiên do là ngân hàng mới thành lập cáh đây không lâu nên thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng vẫn còn nhỏ và chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thu nhập của ngân hàng,
Thực trạng huy động và sủ dụng vốn trung – dài hạn của NH TMCP Dầu khí –
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Nhận biết được tầm quan trọng của việc huy động vốn đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh chi nhánh không ngừng phát triển đa dạng hoá các hình thức huy
Bảng 2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Nhận xét: qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động cua chi nhánh tăng đều qua các năm Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2008 là 2751 tỷ đồng đạt 115% so với kế hoạch năm 2008 và bằng 103% so với năm 2007 Đến năm
2009 tổng nguồn huy động đạt được 3540.3 tỷ đồng, tăng 788.4 tỷ và đạt 128.65% so với năm 2008.
Tiền gửi khách hàng luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động của ngân hàng, nhưng để tăng được nguồn này đòi hỏi các đơn vị phải có cách thức huy động hợp lý để thu hut khách hàng và vấn đề này đã được chi nhánh thục hiện tốt trong năm 2008 Chỉ tiêu này tăng nhẹ trong năm 2009 nhưng bù lại nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng tăng mạnh nên tổng nguồn vẫn tăng so với năm 2008 là khá nhiều(đạt 788 tỷ, chiếm 28.655) Điều này có thể lý giải như sau;
+ Ngân hàng hoạt động trên địa bàn có nhiều ngân hàng, với đủ các loại hình ngân hàng thương mại, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trên nhiều mặt: lãi suất huy động vốn, phí cho vay, phí dịch vụ…
+ Giá cả các mặt hàng tiêu dùng tăng cao, giá vàng tăng đột biến vào dịp cuối năm, thị trường bất động sản đóng băng đã tác động đến tâm lý của người dân ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng.
+ Việc huy động vốn vào ngân hàng gặp nhiều khó khăn do xuất hiện các kênh thu hút vốn với lãi suất hấp dẫn như: thị trường chứng khoán, cổ phần hoá doanh nghiệp, trái phiếu công trình.
Tỷ trọng phát hành GTCG trong tổng nguồn huy động của ngân hàng là không cao do đây không phải là hình thức huy động vốn thường xuyên và có xu hướng giảm qua các năm Năm 2008 đạt hơn 752 tỷ còn năm 2009 là 624 tỷ đồng. Bên cạnh các nguồn tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá ở ngân hàng cón có nguồn huy động khác là nguồn uỷ thác tỷ trọng có xu hướng giảm qua các năm.
Với những số liệu khả quan từ hoạt động huy động vốn báo hiệu những điểm sáng với hoạt động sử dụng nguồn( hoạt động cho vay, bảo lãnh)
Cơ cấu nguồn huy động theo thời gian của NH CPTM Dầu khí chi nhánh Láng Hạ Để thấy rõ hơn tình hình huy động vốn việc phân loại nguồn vốn huy động theo thời gian cũng luôn được ngân hàng chú trọng
Bảng 3: Cơ cấu nguồn huy động theo thời gian của dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Chỉ tiêu năm 2007 năm 2008 năm 2009
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Dựa vào cơ cấu nguồn theo kì hạn là yếu tố quyết định để ngân hàng có thể điều chỉnh kì hạn của các khoản tín dụng cũng như hoạt động sử dụng vốn khác Từ bảng số liệu ta thấy tổng lượng tiền gửi cũng tăng qua các năm Tiền gửi không kì hạn luôn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động và có xu hướng giảm dần về tỷ trọng qua các năm nhưng xét về giá trị tuyệt đối vẫn tăng lên Năm 2009 đạt 303 tỷ tăng 46.8% so với năm 2008 Đặc điểm của nguồn này là tiết kiệm chi phí, lãi suất vừa phải nhưng khó kế hoạch hoá vì biến động lớn Nhìn vào bảng ta thấy một điểm nhấn là mức tăng vượt bậc về lượng tiền gửi có kì hạn tên 12 tháng: năm 2008 đạt1607 tỷ tăng 371 tỷ so với năm 2007 chiếm 30%, đến năm 2009 lượng tiền gửi này tăng 1307 tỷ chiếm 81.3% so với năm 2008 Với kế hoạch mà ban lãnh đạo đặt ra va phương thức hợp lý cũng như tăng cường mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân, chỉ tiêu này của chi nhánh đã có bước chuyển biến rõ rệt trong năm 2008 giúp cho việc tập trung vào hoạt động tín dụngtrung và dài hạn có hiệu quả hơn và đây cũng là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trong thời gian hiện nay đó là tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hảntong cơ cấu nguồn huy động.
Nhìn chung việc huy động vốn của chi nhánh có những bước chuyển biến rõ rệt, những thành công trong phát triển nguồn vốn là do:
+ Chi nhánh không ngừng phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị quản lý ngành như: bảo hiểm xã hội, tổng cục đầu tư… nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức nàyvà phát triển dịch vụ thanh toán trong toàn hệ thống, không những tăng cường tiềm lực huy động vốn của ngân hàng mà còn cho cả đơn vị bạn trong ngành.
+ Chi nhánh nắm bắt và điều chỉnh kịp thời với các mức lãi suất nhăm đáp ứng nhu cấu hạch toán tài chính trong năm.
2.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Việc sử dụng nguồn có hiệu quả, phù hợp với các nguồn huy động được luôn là bài toán khó với các ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánhLáng Hạ cũng vậy Hoạt động chính của ngân hàng là tìm các nguồn với chi phí thấp để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Do giới hạn về quy mô hoạt đ và do đặc thù của ngân hàng nên trong hạot động sử dụng vốn chủ yếu đề cập đến hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng bao gồm: hoạt động cho vay, bảo lãnh, chiết khấu Nói về hoạt động cho vay trước hết cần xem xét tình hình dư nợ của ngân hàng trong những năm qua
Bảng 4: Tình hình dư nợ của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh
Láng Hạ Đơnvị:Tỷ đồng
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ
Biểu đồ 1: Tình hình dư nợ của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007-2009
Hoạt động cho vay của chi nhánh tăng đều qua các năm Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2008 là 1497 tỷ đồng ( kể cả cho cay theo UTĐT và cho vay theo chỉ định) tăng 227 tỷ và bằng 118% so với năm 2009 Tổng dư nợ năm 2009 đạt 2008 tỷ( kể cả cho vay UT và cho vay theo chỉ định) tăng 511 tỷ và bằng 134.135 so với năm 2008 Có được kết quả đó chi nhánh đã thực hiện các biện pháp:
+ Nắm vững các định hướng phát triển, phát huy vai trò, vị thế của chi nhánh trên toàn địa bàn
+ Chi nhánh thường xuyên thực hiện công tác tiếp thị với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để từ đó kịp thời điều chỉnh các thủ tục, lãi suất cho phù hợp với phương châm “ Cạnh tranh lành mạnh để đi lên”
+ Thường xuyên sàng lọc, phân loại khách hàng, xác định rủi ro trên từng lĩnh vực đầu tư trong từng ngành kinh tế.
Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế
Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế bao gồm: Cho vay cá nhân, hộ kinh doanh, Cho vay doanh nghiệp nhà nước, cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay khác; đánh giá tình hình này của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạta có bảng số liệu sau:
Bảng 5: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế của Ngân hàng
TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ năm 2007,2008,2009.
Nhìn chung dư nợ của ngân hàng tập trung chủ yếu ở thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, với nền kinh tế theo cơ chế thị trường và tốc độ cổ phần hoá các doanh nghiệp ở nước ta hiện nay thì thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm ưu thế trong nền kinh tế là điều dễ hiểu và đây cũng là đối tượng chính mà các ngân hàng thường hướng tới Dư nợ cho vay đối với thành phần này ở chi nhánh Tây Hà Nội tăng dần qua các năm cả về lượng và tỷ trọng Dư nợ DNNQD năm 2008 l 688 tỷ chiếm 46% tổng dư nợ, Tính đến năm 2009 tăng lên đến 1352 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi Dư dợ đối với DNNN năm 2008 là 666 tỷ chiếm 44,.5 % tổng dư nợ, đến năm 2009 dư nợ cho vay đối vơí thành phần này giảm xuống chỉ còn 334 tỷ giảm xuống 49.45% so với năm 2008 Dư nợ cho vay đôí với hộ kinh doanh cũng tăng lên mạnh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI
Mục tiêu, định hướng hoạt động của Ngân hàng chi nhánh Láng Hạ trong thời
Về huy động vốn: Nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, tiến tới tự cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu tư.
Về công tác tín dụng: Từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư, đối tượng đầu tư, cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chú trọng công tác đào tạo và đò tạo lại cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Về các chỉ tiêu cụ thể đến năm 2012:
Tổng nguồn vốn đạt trên 4000 tỷ đồng( loại trừ vốn vay các TCTD) , trong đó tiền gửi dân cư chiếm trên 40%.
Tổng dư nợ đạt 2500 tỷ đồng (không kể nguồn cho vay uỷ thác đầu tư)
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 5%
Đủ quỹ lương, thưởng theo quy định, lợi nhuận đạt 30 tỷ.
3.1.2 Định hướng phát triển đến năm 2015.
Ngân hàng TMCP Dầu Khí – CN Láng Hạ tiếp tục lựa chọn định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng,hiệu quả kinh doanh. Đa dạng các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt, tiếp tục mở rộng hình thức tín dụng bậc thang, tiết kiệm gửi góp, rút gốc linh hoạt, tiết kiệm có thưởng Đồng thưòi làm tốt công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tài chính, gắn với cung cấp tối đa các dịch vụ tiện ích cho khách hàng, thực hiện chi tả lương cho cán bộ, công nhân viên cảu các tổ chức Từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý.
Tiếp tục duy trì và mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm tại chi nhánh, các tổng công ty và các thành viên sản xuất kinh doanh có tính ổn định và hiệ quả Tăng cường tiếp cận và mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp dân doanh Mặt khác, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, coi trọng chất lượng tín dụng, đảm bảo các khoản cho vay thu đầy đủ, kịp thời cả gốc và lãi
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, kiên trì áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, nâng cao năng lực tài chính.
Triển khai mạnh mẽ công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh, dảm bảo việc làm và thu nhập cho người lao động trong chi nhánh.
Phát huy truyền thống đơn vị anh hùng trong thời kì đổi mới của Ngân hàngTMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ, truyền thống đoàn kết giữa chuyên môn – chi bộ Đảng – Công đoàn Tập thể công nhân viên chức phần đấu thi đua hoàn thành tốt các nhiệm vụ, mục tiêu đề ra Phấn đấu trở thành đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống.
Những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NH TMCP Dầu khí – CN Làng Hạ
3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ.
Cán bộ tín dụng là một nhân tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng Cán bộ tín dụng phải có kiến thức phong phú về nhiều ngành lĩnh vực, có khả năng nắm bắt những thay đổi của thị trường Như vậy mới có thể cho vay một cách
Hàng kỳ chi nhánh cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ Bồi dưỡng kiến thức pháp luật để đáp ứng với những yêu cầu hội nhập trong thời gian tới.
Ngoài ra cũng cần phải giáo dục tư cách, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng Những ngưòi làm công tác tín dụng là những người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, thẩm định khách hàng, xem xét tài sản thế chấp Do đó phải thường xuyên làm công tác tư tưởng cho nhân viên tín dụng
3.2.2 Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay không những có thể ngăn chặn được ý đồ sử dụng tiền vay không đúng mục đích của khách hàng mà còn có thể giúp ngân hàng xác định được dấu hiệu của các khoản vay có vấn đề từ đó ngân hàng có các biwnj pháp xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất xảy ra Do vậy nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần phải thực hiện một cách nghiêm túc công tác kiểm tra, kiêm soát sau khi cho vay tránh tình trạng qua loa, chiếu lệ. Định kì hàng tháng, hàng quý cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cảu ngân hàng thông qua sổ sách hạch toán thưo dõi của kháchh hàng, hoá đơn chứng từ cũng như thông qua việc thị sát tiến độ thực hiện dự án, phương thức sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Khi nhận được các báo cáo tài chính của khách hàng cán bộ tín dụng phải theo dõi, phân tích tìnhg hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng vay vốn…để xác địnhcác biến động ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ cảu khách hàng.
Trong nền kinh tế nhu cầu về vốn đối với các doanh nghiệp là rất lớn do các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi kỹ thuật… nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Để làm được việc đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn do vậy họ tìm tới các ngân hàng đề nghị được vay vốn Với những khoản vay vốn lớn và thời gian kéo dài chỉ có thể đáp ứng được bằng hình thức tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế nhu cầu về vốn đối với các doanh nghiệp là rất lớn do các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi kỹ thuật… nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Để làm được việc đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn do vậy họ tìm tới các ngân hàng đề nghị được vay vốn Với những khoản vay vốn lớn và thời gian kéo dài chỉ có thể đáp ứng được bằng hình thức tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế nhu cầu về vốn đối với các doanh nghiệp là rất lớn do các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi kỹ thuật… nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Để làm được việc đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn do vậy họ tìm tới các ngân hàng đề nghị được vay vốn Với những khoản vay vốn lớn và thời gian kéo dài chỉ có thể đáp ứng được bằng hình thức tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế nhu cầu về vốn đối với các doanh nghiệp là rất lớn do các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi kỹ thuật… nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Để làm được việc đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn do vậy họ tìm tới các ngân hàng đề nghị được vay vốn Với những khoản vay vốn lớn và thời gian kéo dài chỉ có thể đáp ứng được bằng hình thức tín dụng trung và dài hạn.ài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thưòng xuyên kiểm tra trên hồ sơ bảo đảm tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng, làm giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về gía trị thị trường của tài sản…Còn đối với trường hợp bảo đảm là bảo lãnh của bên thứ ba cán bộ tín dụng phải thưòng xuyên theo dõi năng lực tài chính của người bảo lãnh.
Bên cạnh công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cũng phải thường cuyên kiểm tra, kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng chính là cơ sở để hình
Nâng cao khả năng thu thập thông tin
Nguồn thông tin đầu tiên mà cán bộ tín dụng nhận đựoc chính là nguồn thông tin từ bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng.cung cấp Tuy nhiên trong điều kiện Việt Nam hiện nay tính chính xác của nguồn thông tin này thường không cao Do đó cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc trực tiếp gặp gỡ khách hàng, phỏng vấn, tham quan nhà xưởng, xem xét tài sản thế chấp…giúp ngân hàng có những nhận định chính xác hơn.
Ngoài hai nguồn thông tin trên cán bộ tín dụng còn có thể thu thập thông tin từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, những doanh nghiệp có quan hệ với ngưòi xin vay, đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thu sản phẩm của khách hàng Qua đó có thể thấy được rõ hơn về năng lực tài chính, năng lực sản xuất và khả năng tiêu thu sản phẩm của khách hàng. Những người làm công tác cho vay cũng cần quan tâm đến nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ, từ thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước, thông tin từ báo chí, internet
Nâng cao khả năng đánh giá, phân tích khách hàng
Từ những thông tin có đựơc, cán bộ tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thông tin của khách hàng Đây là bước công việc cần thực hiện nghiêm túc không thể qua loa chiếu lệ, tuy nhiên phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất Trong quá, trình phân tích đánh giá cần chú ý những nội dung sau;
Năng lực pháp lý của khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý bao gồm :giấy phép thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, quyết định bổ nhiệm Giám đốc, Phó giám đốc, quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng, nghị quyết về việc xin vay của HĐQT….
Uy tín của khách hàng: Xem xét kỹ hồ sơ vay của khách hàng lấy số liệu các lần vay trước: số tiền, hạn mức, vi phạm hợp đồng ….
Năng lực tài chính của khách hàng: Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong quá trình phân tích khách hàng Phân tích tài chính giúp cho ngân hàng có thể biết được khả năng trả nợ của khách hàng đồng thời xác định kì hạn nợ hợp lý phù hợp với nhu cầu của khách hàng
Phương pháp phân tích tỷ số:
Phương pháp được áp dụng phổ biến trong phân tích tài chính là phương pháp phân tích tỷ số Tuy nhiên khi sử dụng các tỷ số này cán bộ tín dụng cần chú ý rằng các tỷ số này thường được cấu tạo từ 2 số có bản chất khác nhau do đó tìm kiếm các số có mối tương quan với nhau là điều cần thiết và tuỳ vào từng trường hợp cụ thể mà cán bộ tín dụng nên chú trọng vào nhóm tỷ số này hay nhóm tỷ số khác Nhóm tỷ số dùng để phân tích bao gồm:
+ Nhóm tỷ số về khả năng thanh toán: Cho biết khả năng đáp ứng các khoản nợ ngắn hạn của khách hàng Khả năng thanh toán có thể được đo bằng tỷ số khả năng thanh toán hiện thời và tỷ số thanh toán nhanh.
+ Nhóm tỷ số nợ: Phản ánh mức độ ổn định và tự chủ tài chính cũng như khả năng sử dụng nợ vay của doanh nghiệp.
Tỷ số nợ trên tổng tài sản: Tỷ số này đánh giá mức độ sử dụng nợ để tài trợ cho toàn bộ tài sản của người vay Nói chung khi tỷ số này càng thấp thì khoản cho vay càng được đảm bảo.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Quốc hội cần ban hành mới và chỉnh sửa các luật kinh tế theo thông lệ quốc tế, có tầm bao quát rộng hơn để có thể được áp dụng lâu dài Cụ thể là: chiỉnh sửa luật các tổ chức tín dụng cho phù hợp với sự phát triển của ngân hàng trong thời đại mới Đồng thời sửa đổi các luật liên quan đến như luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản…tạo hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng được an toàn phù hợp với xu thế hội nhập của nền kinh tế.
Chính phủ nên chỉ đạo kiên quyết xử lý có kết quả công nợ dây dưa của nền kinh tế Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp quốc doanh, sát nhập, giải thể các doanh nghiệp nhà nước làm ăn không hiệu quả. Ổn định nền kinh tế vĩ mô góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp nói chung và hoạt động của các ngân hàng nói chung.
3.1.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ các quy định về chuyển nợ thành vốn góp cổ phần giúp ngân hàng có cơ sở để tiến hành cải tổ lại hoạt động cảu doanh nghiệp để thu hồi nợ.
Tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng của các ngân hàngthwơng mại, thường xuyên bám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm…xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp ỵuc đào tạo lại và tăng cường đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và toàn diện hơn nữa Thông qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin của nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng (CIC) của ngành ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng và các doanh nghiệp Matk khác hợp NHTM, TCTD bị rủi ro, thiệt hại do sử dụng thông tin thiếu chính xác của trung tâm cung cấp.
Trung tâm tín dụng CIC:
+ Cung cấp thông tin kịp thời, chính xác, đầy đủ về tình hình tài chính của từng khách hàng cũng như từng ngành, vùng kinh tế.
+ Xây dựng hệ thống định mức tín nhiệm doanh nghiệp phù hợp.
+ Cung cấp thông tin cảnh báo sớm cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại phải đi đầu trong việc công khai hoá tình hình tài chính cvà có chế độ báo cáo định kì hàng năm.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP dầu khí
Ngân hàng Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ với từng chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra phải đựoc tiến hành thường xuyên toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro một cách kịp thời trước trong và sau khi cho vay Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh để có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chi nhánh để tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu thế phát triển chung của Ngân hàng TMCP dầu khí. Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước để từ đó có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng mình.
Ngân hàng TMCP dầu khí cần xây dựng kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kiến thức về quản trị, về nghiệpvụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài nước nhằm bắt kịp sự phát triển như vũ bão của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay.
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu cần triển khai tốt hơn nữa chương trình IPCAS, triển khai phần mềm ứng dụng và vấn tin (phone banking) cho các chi nhánh trên điạ bàn cũng như cho chi nhánh Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánhLáng Hạ.
Ngoài ra cần phải điều chỉnh lại cơ chế về phí điều hoà vốn: Cần điều chỉnh lại phí điều hoà vốn cì hiện naylãi suất huy động vốn tăng cao (huy động chủ yếu là loại 7 tháng, 12 và 13 tháng) như vậy sẽ bị lỗ đối với các đơn vị thừa vốn.
Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý.
Với quy trình tín dụng hiện nay của Ngân hàng TMCP dầu khí, cán bộ tín dụng là người phải trực tiếp nhận đơn xin vay của khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ của hồ sơ xin vay, các diều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ Và như vậy tình trạng bỏ bớt khâu công việc hoặc làm qua loa, đại khái là điều khó tránh khỏi Hậu quả là phát sinh nợ quá hạn, hiệu quả tín dụng giảm sút.
Thực hiện tốt công tác dự báo và định hướng tín dụng cho các chi nhánh trong từng giai đpạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy ra ở nhiều chi nhánh mới có những khuyến cáo.
Ngân hàng TMCP dầu khí nên có những biện pháp nhằm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, tập trung nhiều vào việc phát triển các dịch vụ Vì sự phát triển của thị trường chứng khoán hiện nay đang làm giảm đi vai trò trung gian đơn thuần về tín dụng Bởi lẽ thay vì huy động vốn thông qua ngân hàng thì giờ đây các doanh nghiệp có thể huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực hiện đa dạng hoá sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển các dịch vụ Để thực hiện chiến lược này thành công, Ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh Láng Hạ cần chú ý nghiên cứu các dịch vụ của ngân hàng thế giới đã triển khai Bên cạnh đó cần có những nghiên cứu cụ thể về nhu cầu trong nước để có những sửa đổi hoặc cải tiến cho phù hợp.3.3.3 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vay vốn
- Các doanh nghiệp phải trung thực trong báo cáo trong tình hình hoạt động
- Doanh nghiệp cần thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động của mình và có biện pháp quản lý chặt chẽ,
- Doanh nghiệp cần thực hiện những biện pháp kinh doanh khả thi, phù hợp
Trong xu thế toàn cầu hoá hiện nay, đặc biệt là khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, mỗi doanh nghiệp Việt Nam đều phải có sự chuẩn bị chu đáo khi tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Trong đó hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh và ngày càng thể hiện vai trò trụ cột của nền kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt đựoc vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Một trong những vấn đề đó đã dược đề cập trong đề tài là những khó khăn, vướng mắc trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn Qua bài trình bày trên ta thấy được ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh láng hạ từ khi ra đời đã gặt hái đựoc những thành công nhất định
Rõ ràng hiệu quả tín dụng tốt là một ưu thế cạnh tranh rất lớn đối với các ngân hàng Hiện nay nền kinh tế nước ta đang thiếu nguồn vốn trung – dài hạn do đó các ngân hàng cần thiết phải nâng cao hiệu quả các khoản tín dụng – trung dài hạn như vậy mới làm cho khách hàng tin tưởng và luôn lựa chọn ngân hàng ở vị trí hàng đầu khi họ có nhu cầu vay vốn Có như vậy khi các ngân hàng nước ngoài quyết định đầu tư vào thị trường Việt Nam các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn giữ được vai trò chủ đạo trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Do kiến thức và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong được sự góp ý, chỉ bảo của Quý thầy, cô giáo để em tiếp tục được học tập, nghiên cứu sâu hơn về đề tài này Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo T.s Đặng Ngọc Đức cùng toàn thể cán bộ phòng Tín dụng 1 Sở giao dịch của ngân hàng TMCP dầu khí chi nhánh láng hạ đã hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tạo điều kiện cho em hoàn thành Chuyên đề thực tập này
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.s Phan Thị thu Hà
2 Tiền tệ Ngân hàng và thị trường TC, Frederic s.Mishkin, NXB Khoa học và Kỹ thuật, 2001.
3 Lý thuyết TC tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
4 Giáo trình TC Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương.
5 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - NXB Thống kê