Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng NHĐTPT (BIDV) VN

LI M U Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách: ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế- xã hội, vững bớc đa Việt Nam trở thành rồng Châu Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho DN đầu t cho tơng lai ngành NH Việc phát triển tín dụng NH mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, d nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay nhng không thu hồi đợc gốc lãi nên ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề đợc ngời ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đợc học tập, nghiên cứu trờng sau thời gian thực tập NHĐT & PTVN- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trung- dài hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng đầu t phát triển việt nam để thực khoá luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm ba chơng: Chơng 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu T Phát Triển Việt Nam Với thể khoá luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT & PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em đợc hoàn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa Tài Chính NH chuyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính NH Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Duệ, ngời trực tiếp hớng dẫn bảo để em hoàn thành đợc viết Em xin cảm ơn cán NHĐT & PTVN tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH Chơng Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng thơng mại kinh tế thị trờng Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thờng xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cờng sức cạnh tranh DN thị trờng Muốn làm đợc điều này, đòi hỏi DN phải có khối lợng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thờng tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lợng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn đợc hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn đợc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng đợc NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN cha có nhiều thời gian để tích luỹ vốn cha tích luỹ đợc nhiều Đồng thời việc đầu t trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đợc đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ đợc tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trờng, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trờng tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với ngời vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, không trờng hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đơng nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng dới hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng đợc uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ đợc thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thờng pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu t cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trờng NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu t khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, nhng vay NH dới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thờng đợc diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ngời thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trớc thuê tài Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nh nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng Đối với NH- ngời cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị ngời thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với ngời thuê: Ngời thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị nhng có thiết bị sử dụng, tiếp nhận đợc công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế đợc lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất n ớc, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn nhng thuê đợc máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lợng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu t chứng khoán Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, NH đầu t vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nớc chứng khoán Công ty 1 Vai trò tín dụng trung- dài hạn 1.1.3.1 Đối với DN: Các DN thờng gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Nh vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t để nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trờng Tuy nhiên, để làm đợc điều này, cần huy động khối lợng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhng thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận không DN huy động vốn thị trờng chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trờng chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty đợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trờng chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, cha có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát ngời bên hoạt động kinh doanh DN nh trờng hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi nh nhng lãi suất trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu t, doanh thu đạt đợc không đủ để trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lợng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung đợc vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành đợc thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu t có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo đợc hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hớng công nghiệp hoá- đại hoá Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bớc sản xuất nớc, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lợng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nớc xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trờng quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thơng mại cán cân toán quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trò việc thực sách kinh tế vĩ mô NHNN quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trò ngời cho vay cuối kinh tế, ổn định lu thông tiền tệ Thông qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chơng trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chơng trình kinh tế lớn đợc cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu đợc xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chơng trình đầu t Ngoài ra, Chính Phủ hớng tín dụng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ trình công nghiệp hoá- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xã hội đất nớc Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trờng giới Tín dụng trung- dài hạn trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế nh: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại Chính Phủ nớc 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trờng hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng đợc xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trờng Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải đợc tăng cờng để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp- hoá đại hoá đất nớc thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển có tính chiến lợc NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh lĩnh vực NH Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trờng với chèn ép đông đảo NH khác Quan hệ tín dụng trung- dài hạn dẫn tới hoạt động bảo lãnh NH thực NH thực bảo lãnh vay NH khác, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lãnh đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH nh phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng 1.2 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh té nớc ta, đặc biệt công công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc Nh nói phần trên, tín dụng trung dài hạn không tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt động cho vay để từ đa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn đợc xem có hiệu đảm bảo đợc ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc lãi hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều có nghĩa NH tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí NH rủi ro NH Song NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn NH dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 1.1.4.1 Quy mô cho vay trung- dài hạn: Quy mô cho vay trung- dài hạn đợc thể thông qua tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu đánh giá cách khái quát có hệ thống khoản vay thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, cha có đánh giá cụ thể chất lợng phần ròng khoản vay thời kỳ định Nhng tiêu cho biết khả luân chuyển sử dụng vốn NH Quy mô đầu t cấp vốn tín dụng NH với kinh tế quốc dân thời kỳ D nợ tín dụng kinh tế: Tổng d nợ nội tệ ngoại tệ thể đợc mối quan hệ tín dụng NH với khách hàng, đồng thời tiêu phản ánh phần vốn đầu t lại thời điểm NH mà NH cho vay nhng cha thu Đồng thời tiêu phản ánh Mối quan hệ với doanh số cho vay (d nợ đầu kỳ + doanh số cho vay doanh số thu nợ = d nợ cuối kỳ), với khả đáp ứng nguồn vốn NHTM nhu cầu sử dụng vốn kinh tế 1.1.4.2 Hiệu tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn, ngời ta dùng nhiều tiêu khác Các tiêu tiêu chung cho toàn khoản tín dụng trung- dài hạn NH, tức đánh giá hiệu tín dụng trungdài hạn NH Xét quan điểm NH: Chỉ tiêu d nợ: D nợ trung- dài hạn Tổng d nợ tín dụng Chỉ tiêu cho thấy biến động tỷ trọng d nợ trung- dài hạn tổng d nợ tín dụng NH qua thời kỳ khác Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lợng tín dụng trung- dài hạn Nếu xem xét tử số, tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển ngày có uy tín Vì tín dụng trung- dài hạn có nhiều rủi ro tiềm ẩn, mà d nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ khách hàng- NH hoàn toàn tin cậy Chỉ tiêu dùng so sánh NH khác để thấy đợc mạnh NH so với mạnh NH khác hoạt động tín dụng trung- dài hạn Tuy nhiên, coi nh tiêu định lợng để thấy rõ chất tín dụng trung- dài hạn NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: Huy động vốn x 100% Sử dụng vốn Doanh số cho vay trung- dài hạn Hoặc: Nguồn vốn trung- dài hạn NH sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- dài hạn Có thể hiểu tiêu hệ phán ánh hiệu tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng NH Chỉ tiêu lớn chứng tỏ NH sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động đợc Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn trung- dài hạn Tổng nợ hạn NH chuyển khoản vay không trả đợc nợ đến hạn thành khoản nợ hạn Nợ hạn nguyên nhân chủ quan phía DN, nguyên nhân khách quan xác định không hợp lý thời hạn vay, phơng thức hoàn trả hay số yếu tố khác hợp đồng Nợ hạn điều không mong muốn NH Nó làm giảm hiệu tín dụng NH NH cố gắng làm giảm tỷ lệ Nợ hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu cho thấy 100% d nợ tín dụng trung- dài hạn có % nợ hạn Thể tỷ lệ nợ không toán hạn tổng d nợ Các NH có số thấp chứng tỏ hiệu tín dụng cao nớc có tài phát triển, ngời ta quy định NH có tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ < 5% đợc coi có chất lợng tín dụng tốt, ngợc lại vợt 5% có dấu hiệu xấu, hoạt động NH không an toàn, nguy rủi ro cao Chỉ tiêu nợ khó đòi : Nợ khó đòi trung- dài hạn Tổng d nợ trung- dài hạn Rõ ràng tỷ lệ cao, tín dụng có hiệu thấp Nợ khó đòi có nguy làm giảm lợi nhuận NH có nhiều nợ khó đòi làm cho NH phá sản Các NH cố gắng giảm đến mức tối đa khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung- dài hạn xét cho mục đích NHTM lợi nhuận, hay thu đủ để bù đắp chi phí bỏ Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng trung- dài hạn, nêu lên số lãi thu đợc từ đồng d nợ trung- dài hạn Nên điều kiện thị trờng rủi ro nh tiêu lớn có lợi cho NH Đặc biệt 10 vay NH không nâng đợc mức doanh lợi lên mà gây nên thiệt hại cho thân NH Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, môi trờng kinh doanh nói chung tín dụng NH nói riêng có nhiều bất chắc, rủi ro hoạt động DN thiếu ổn định Vì vậy, cho vay trung- dài hạn tiền áp dụng cho DN làm ăn hiệu quả, tình hình tài vững vàng, dự án khả thi, có tài sản chấp để đảm bảo an toàn kinh doanh hoạt động kinh doanh NH Tăng cờng hoạt động Marketing NH NHĐT&PTVN Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc sách Marketing cần thiết Thông qua sách này, NH có hội đầu t hơn, hoạt động tín dụng ngày đợc mở rộng 00Vì thời gian tới, NHĐT&PT nên đẩy mạnh công tác Marketing hệ thống NH, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NHĐT&PTVN lợi ích khách hàng đến vay vốn NH Muốn thu hút đợc nhiều khách hàng, NH cần có sách chiến lợc cụ thể: - Đa dạng hoá sản phẩm, thờng xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt NH - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền NH có lợi so với NH khác - Thờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trờng để nắm bắt đợc tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Thờng xuyên phân loại khác hàng xem khác hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Cung ỡƠGiải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nớc Do cạnh tranh NHTM nớc đặc biệt NHTM nớc đòi hỏi NH phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua NH không thu hút đợc lực lợng khách hàng mà khó giữ đợc khách hàng cũ Đơn giản hoá thủ tục cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rờm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thờng gây tâm lý e 51 ngại cho khách hàng Chính mà: - Đối với NH: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục NH làm thay cho khách hàng NH thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Đối với hồ sơ trùng lặp bỏ bớt nh Chẳng hạn khách hàng quen thuộc vay vốn ngắn hạn nhiều lần bỏ bớt báo cáo thực trạng tài DN, báo cáo toán DN hai năm trớc NH nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nớc, trở thành đơn vị thờng xuyên giao dịch với công chứng để giúp NH chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực thông tin hay tình hình hoạt động kinh doanh DN NH yêu cầu Hồ sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để NH dễ dàng phân tích đánh giá