Ng« ThÞ HuyÒn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH 1 Më ®Çu 1 TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi §ãi nghÌo lµ mét vÊn ®Ò x héi mang tÝnh toµn cÇu Nh÷ng n¨m g[.]
Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xà hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân đà tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xađang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xà hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi níc ta Cã nhiỊu nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta đà xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xà hội xoá đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tướng Chính phủ đà có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xà hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong qóa tr×nh cho vay nghÌo thêi gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xà hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng sách xà hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đÃi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xà hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xoá đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xà hội thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chương trình Phát triển kinh tế xà hội xà đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tượng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tượng phục vụ Ngân hàng phục vụ người nghèo trước NHCSXH Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đối víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Vai trò tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xà hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Chương vai trò tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng sách xà hội 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi đà ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tÕ - x· héi cđa ®Êt níc, ®a níc ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển công nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhãm c¸c níc nghÌo cđa thÕ giíi Tû lƯ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ước tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lương thực, thực phẩm năm 1998 15% ước tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 cã kho¶ng 2,8 triƯu nghÌo, chiÕm 17,2% tỉng số hộ nước Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đà đạt thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhËp cđa mét bé phËn lín d©n c nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp danh với ngưỡng nghèo đói có dao động thu nhập cã thĨ khiÕn hä trỵt xng ngìng nghÌo TÝnh vơ mùa sản xuất nông nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bÃo, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo đà làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm sè t¸i nghÌo tỉng sè võa tho¸t khỏi nghèo lớn Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn Đói nghèo tượng phổ biến nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nông thôn 15,9%.Trên 80% số người nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sống không Đa số người nghèo thành thị làm viƯc khu vùc kinh tÕ phi chÝnh thøc, c«ng việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số người nghèo tập chung Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thường xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đà đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 29% tỉng sè ngêi nghÌo ë ViƯt Nam ®· ®a nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hoá, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thương binh Xà hội quan thuộc Chính phủ Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thương binh xà hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng sau: - Dưới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dưới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dưới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nước ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu người 2.100 Calo ngày Trên sở gói lương thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình quân có thu nhập 1,1 triệu VND/người/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB đà khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số xếp Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nông thôn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia nguyên nhân đói nghÌo cđa níc ta theo c¸c nhãm sau: 1.1.2.1 Nhãm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xà hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nước ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đà ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hướng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng ; Mặt khác Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thông) không bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thông không kịp thời 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xà hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đà tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tÝnh cđa ngêi nghÌo ë ViƯt nam Ngêi nghÌo thêng có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể : - Ngêi nghÌo thêng rơt rÌ, tù ti, Ýt tiÕp xóc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xt theo thãi quen, cha biÕt më mang ngµnh nghỊ chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống mà sở hạ tầng cßn u kÐm - Ngêi nghÌo thêng sư dơng vèn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp thường mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trườngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nước ta trình chuyển sang kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo không tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xà hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xà hội, tạo ổn định công xà hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xà hội mà Đảng ta đà đề phát triển kinh tế, ổn định công xà hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xà hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo thoát khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đà đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho nghÌo vay vèn víi l·i st u ®·i, ®ång thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ®èi víi ngêi nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xà hội khác như: Chương trình khuyến nông, chương trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xà đặc biệt khó khăn, chương trình nước nông thôn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí hộ nghèo không khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chøc ChÝnh phđ, tỉ chøc phi ChÝnh phđ ®Ĩ gióp ®ì lÉn vỊ ngn lùc vµ trao ®ỉi kinh nghiƯm Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiỊu h×nh thøc hỗ trợ để thực chương trình XĐGN hình thức tín dụng có hoàn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt hÃy tìm hiểu vai trò kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng đối víi nghÌo 1.2.1 TÝn dơng ®èi víi nghÌo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian định đà thỏa thuận người vay ngêi cho vay Hay nãi mét c¸ch kh¸c, tÝn dơng phạm trù kinh tế, cá nh©n hay tỉ chøc nhêng qun sư dơng mét khèi lượng giá trị hay vật cho nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lÃi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo * Khái niệm tín dụng người nghèo: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trò tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xà hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách XÃ... hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xà hội Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngêi nghÌo t¹i NHCSXH LUAN VAN... trí chưa cao cản trở cho việc thực sách tín dụng hộ nghèo - Vốn tín dụng Ngân hàng chưa đồng với giải pháp khuyến nông Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 16 LUAN VAN CHAT LUONG