Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngƣời nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngƣời nghèo Ngân Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM hàng Chính sách xã hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi; đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tượng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tượng phục vụ Ngân hàng phục vụ người nghèo trước NHCSXH Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung khố luận Ngồi phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Vai trị tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM CHƢƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ước tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lương thực, thực phẩm năm 1998 15% ước tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chương trình xố đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ nước Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đạt thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp danh với ngưỡng nghèo đói có dao động thu nhập khiến họ trượt xuống ngưỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nơng nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa khỏi nghèo cịn lớn Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn Đói nghèo tượng phổ biến nơng thôn với 90% số người nghèo sinh sống nông thơn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nông thôn 15,9%.Trên 80% số người nghèo nơng dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sống không Đa số người nghèo thành thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc người Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số người nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thường xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 29% tổng số người nghèo Ở Việt Nam đưa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hố, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thương binh Xã hội quan thuộc Chính phủ Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thương binh xã hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng sau: - Dưới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dưới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dưới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nước ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu người 2.100 Calo ngày Trên sở gói lương thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình qn có thu nhập 1,1 triệu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM VND/người/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nông thôn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia nguyên nhân đói nghèo nước ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xã hội học ngun nhân nghèo đói hộ nơng dân nước ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học… Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Đất đai canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng ; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm cơng việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh… Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thơng) khơng bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thơng khơng kịp thời 1.1.2.2 Nhóm ngun nhân môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nơng nghiệp hộ gia điình nghèo Ở vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu khơng có vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính ngƣời nghèo Việt nam Người nghèo thường có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể : - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Khoảng cách ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống mà sở hạ tầng yếu - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ ngƣời nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trườngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nước ta trình chuyển sang kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hịa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình XĐGN hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trị kênh tín dụng ngân hàng hộ nơng dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 3.3.3 Kiến nghị HĐQT – NHCSXH Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đống vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tứ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM nghèo NHCSXH, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quy báu Ban lãnh đạo NHCSXH, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH anh chị nhân viên NHCSXH giúp tơi hồn thành chun đề Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Báo cáo phát triển Việt nam (2000), Báo cáo chung nhóm cơng tác chun gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam cơng nghèo đói, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN chương trình phát triển kinh tế – xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xã, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 20012010, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996 2000 phương hướng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (47) 10 Học viện Chính trị Quốc gia (1998), “ Tác động kinh tế Nhà nước nhằm góp phần XĐGN q trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn đồng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề 11 TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 12 Minh Khuê (2001), “ Để có ngân hàng sách tốt”, Thời báo Ngân hàng số 67 13 Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết giải pháp thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14 14 Văn Lạc (1999), Ngân hàng sách, mơ hình đời, Tạp chí Ngân hàng số 18 15.Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội 16 NHNg Việt nam (1997), “ Hòan thiện bước mơ hình tổ chức chế hoạt động NHNg”, Hà Nội 17 NHNg Việt nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo ấn Độ, Hà Nội 18 NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Malaysia, Hà Nội 19 NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo tổng kết hoạt động năm (1996 – 2000), Hà Nội 20 Phó Thống Đốc Chu Văn Nguyễn (1995), Ngân hàng Granmeen – NHNg Bangladesh, Tạp chí Ngân hàng số 21 Nghị V Ban chấp hành trung ương khóa VII (1993), Nhà xuất Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Chính trị Quốc gia, Hà Nội 22 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 23 PGS – PTS Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 18 24 Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò đạo HĐQT BĐD – HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 25 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 26 Phan Văn Thường (1995), Tìm hiểu vai trị tín dụng nhà nước chế thị trường nước ta, Tạp chí Ngân hàng số 27 PGS – PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho người nghèo nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng số Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ CHUYÊN ĐỀ Ngô Thị Huyền BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM BC : Báo cáo BĐD-HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ DS : Dân số DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DVUT : Dịch vụ uỷ thác HĐQT : Hội đồng quản trị LĐ-TBXH : Lao động Thương binh Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TGTCKT : Tiền gửi Tổ chức kinh tế XĐGN : Xố đói giảm nghèo Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM DANH MỤC BẢNG BIỂU Số bảng Mục lục Nội dung Trang 2.1.2.3 Kết Tài 1996-2002 24 2.2.1 Nguồn vốn NHCSXH thời điểm 27 31/12 hàng năm 2.2.2.1 Kết cho vay NHCSXH từ năm 1996-2002 33 2.2.2.1 Dư nợ phân theo vùng kinh tế 35 3.1 Định hướng NHCSXH VN (2001-2005) Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Sinh viên thực tập : Ngô Thị Huyền Lớp : 1704 Trường Học viện Ngân hàng Nội dung nhận xét sau: Xác nhận Ngân hàng Người nhận xét Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích yêu cầu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung khoá luận CHƢƠNG 1: VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 1.1.1 Khái qt tình trạng nghèo đói Việt Nam 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội 1.1.3 Đặc tính người nghèo Việt Nam 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hộ nghèo 10 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo 10 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo 11 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 1.2.2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói 12 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao 12 1.2.2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường 12 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 13 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn 13 1.3 Hiệu tín dụng hộ nghèo 14 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo 14 1.3.2 Các hcỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 16 1.4 Kinh nghiệm số nước cho vay người nghèo 17 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 17 1.4.1.1 Bangladesh 17 1.4.1.2 Thái Lan 18 1.4.1.3 Malaysia 18 1.4.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời gian qua 21 2.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội 21 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy, đối tượng phục vụ chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 22 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động 22 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 2.1.2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội 23 2.1.2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội 23 2.1.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát 25 2.2 Thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 26 2.2.1 Về nguồn vốn cho vay 26 2.2.2 Tình hình cho vay 31 2.2.2.1 Kết cho vay thời gian năm ( 1996 - 2002) 31 2.2.2.2 Những tồn nguyên nhân 42 2.2.3 Hiệu tín dụng 45 2.3 Đánh giá chung tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.1.1 Hiệu kinh tế 47 2.3.1.2 Hiệu mặt xã hôi 48 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 49 2.3.2.1 Về tổ chức 49 2.3.2.2 Về sách huy động vốn 49 2.3.2.3 Về đối tượng vay vốn 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG; HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 51 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 51 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 52 3.2.1 Phối hộp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghèo vào đầu mối NHCSXH 52 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chun đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH 53 3.2.3 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo 55 3.2.3.1 Cấp đủ vốn điều lệ 55 3.2.3.2 Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH 56 3.2.3.3 Huy động vốn từ NHTM Nhà nước 56 3.2.3.4 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 57 3.2.3.5 Tập trung nguồn vốn uỷ thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH 58 3.2.4 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình nghèo 58 3.2.4.1 Mở rộng hình thức cho vay 58 3.2.4.2 Xoá bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghèo theo chế thị trường có sự; quản lý Nhà nước 59 3.2.4.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng 59 3.2.4.4 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn 60 3.2.4.5 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay 61 3.2.5 Các giải pháp khác 61 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 61 3.2.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương 62 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 63 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định 63 3.3.1.2 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi 63 3.3.2 Kiến nghị với UBND cấp 64 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 3.3.3 Kiến nghị HĐQT - NHCSXH 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp. .. TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1 Khái quát hoạt động Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam thời gian qua 2.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách. .. huyện thị xã, đơn vị phụ thuộc Hội sở 2.1.2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác gồm: Hộ nghèo Học