Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ​

Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN DUY DŨNG THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Thái Nguyên, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” nhận giúp đỡ nhiệt tình, ý kiến đóng góp q báu nhiều quan, cá nhân Trước hết xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa thầy cô giáo khoa sau đại học Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - người tạo điều kiện, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Duy Dũng - người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tạo điều kiện điều tra, thu thập số liệu để nghiên cứu luận văn Ngồi ra, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình, động viên tạo điều kiện thời gian tinh thần lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp đơn vị nơi công tác Vơi lịng chân thành, tơi xin cảm ơn giúp đỡ quý báu đó./ Thái Nguyên, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Ý nghiã khoa hocc̣ vàthưcc̣ tiễn đề tài Đóng góp luận văn Kết cấu luâṇ văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.3 Các phương thức cho vay chủ yếu NHTM doanh nghiệp .13 1.3 Hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 16 1.3.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số NHTM giới 28 iv 1.5.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.5.2 Một số học kinh nghiệm Việt Nam 32 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 35 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 38 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 38 2.3 Các tiêu phân tích 39 2.3.1 Các tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng mức sinh lời 39 2.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn 39 Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 40 3.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 40 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 40 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 40 3.2 Khái quát BIDV Phú Thọ 41 3.2.1 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực BIDV Phú Thọ 43 3.2.2 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 46 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ 47 3.3.1 Tình hình huy động vốn 47 3.3.2 Tình hình sử dụng vốn 49 3.3.3 Dịch vụ ngân hàng 51 3.3.4 Kết kinh doanh 52 3.4 Thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 53 3.4.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ: 53 3.4.2 Phân tích tiêu hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 58 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2014 69 3.4.3 Đánh giá hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 73 3.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ 79 v Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 86 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Phú Thọ 86 4.1.1.Định hướng phát triển BIDV Việt Nam 86 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Thọ 87 4.1.3 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 88 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 91 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực nội sinh BIDV Phú Thọ 92 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 101 4.3 Một số kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 104 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ 106 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 112 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo khu vực địa lý Trung Quốc Bảng 1.2: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo loại hình kinh doanh nhóm khách hàng Bảng 2.1: Khung phân tích đề tài luận văn Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.3: Thu phí dịch vụ rịng giai đoạn 2012 - 2014 BIDV Phú Thọ Bảng 3.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp mức sinh lời đồng vốn tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.9: Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi doanh nghiệp Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.11: Tỷ trọng nợ khách hàng doanh nghiệp theo nhóm BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.12: Dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp năm Bảng 3.13: Tỷ lệ cho vay khách hàng có bảo đảm vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH Hình 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Thọ năm 2014 44 Biểu đồ 3.1 So sánh qui mô lao động NHTM địa bàn năm 2014 45 Biểu đồ 3.2 So sánh mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 47 Biểu đồ 3.3 Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 48 Biểu đồ 3.4 Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 50 Biểu đồ 3.5 Thị phần tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2014 50 Biểu đồ 3.6 Kết kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 52 Biểu đồ 3.7: Tăng trưởng dư nợ qua năm 2012 -2014 59 Biểu đồ 3.8 Mức sinh lời đồng vốn vay tổng dư nợ bình quân .64 Biểu đồ 3.9 Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi khách hàng doanh nghiệp 65 Biểu đồ 3.10 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 .67 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu nợ theo nhóm BIDV Phú Thọ 68 Biểu đồ 3.12 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2014 69 Biểu đồ 3.13 Dự phòng rủi ro cho vay năm 71 Biểu đồ 3.14 Tỷ lệ cho vay có bảo đảm 72 viii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ CB QLKH Cán quản lý khách hàng CB QLRR Cán quản lý rủi ro CB QTTD Cán quản trị tín dụng CSXH Chính sách xã hội DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TDXK Tín dụng xuất VIBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 104 khẩn trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Tiến hành cải cách hoạt động giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh Chi nhánh thường xuyên chất lượng địa bàn hoạt động Hoạt động quảng bá hình ảnh phải làm bật ưu điểm dịch vụ ngân hàng, hình ảnh quảng bá xuất phát từ cán ngân hàng từ phong cách chất lượng phục vụ, văn hóa ứng xử, cách thức xử lý công việc linh hoạt,… tổ chức hội thảo, đối thoại trực tiếp với khách hàng nhằm nắm bắt đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 4.2.2.3 Quan tâm trọng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng bán lẻ Hoạt động cho vay bán lẻ trước không mục tiêu BIDV, nhiên kinh nghiệm tổng kết Nghị BIDV tổng kết hoạt động bán lẻ giai đoạn 20122014 cho thấy lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay bán lẻ khả quan Do đó, để đẩy mạnh phát triển lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, tín dụng bán lẻ BIDV xác định chiến lược, mục tiêu định hướng cho Ngân hàng mình, phấn đấu trở thành Ngân hàng cung cấp sản phẩm ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Bám sát định hướng đo, BIDV Phú Thọ cần chuyển dịch nâng cao cấu tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tín dụng với cơng tác phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ đối tượng tập chung chủ yếu cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình,… phát triển sản phẩm bán lẻ theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận triển khai sản phẩm dễ sử dụng, nhiều tiện ích, đa dạng phù hợp với phân đoạn khách hàng, lấy sản phẩm huy động vốn, tín dụng, thẻ sản phẩm ngân hàng điện tử mũi nhọn 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người cho vay người vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Bên cạnh đó, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường 105 Qua NHTM, nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Chính phủ cần tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hồn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước - Đối với doanh nghiệp Nhà nước làm ăn khơng có hiệu quả, đề nghị Nhà nước cần có biện pháp tổ chức cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước diễn chậm, vấn đề định giá giá trị doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần có văn đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác Các doanh nghiệp Nhà nước sau cổ phần hoá đối tượng khách hàng ngân hàng - Cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mơ tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỉ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành quy định, thể lệ, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt nội Cần nghiên cứu quy trình tín dụng thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo khoản cấp tín dụng có hiệu khơng vốn - Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt hoạt động Công ty mua, bán giải khoản nợ q hạn khó địi, tồn đọng mục đích làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước - Trong điều kiện lãi suất, tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp 106 điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho NHTM Có chế tài sử dụng liệt chế tài có vi phạm 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh tạo điều kiện hộ trợ thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sản phẩm mạnh tỉnh Phú Thọ - Tập trung dự tốn ngân sách đầu tư cơng mở rộng đầu tư xây dựng cở sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn tỉnh đảm bảo lưu thơng hàng hóa vùng; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm - Phát triển hoàn thiện nâng cao hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch; khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam - Quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng BIDV dự kiến tiếp túc có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Chi nhánh, BIDV cần xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để Chi nhánh ổn định hoạt động tín dụng doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu Đồng thời, BIDV Việt Nam tiếp tục nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm tín dụng theo ngành loại hình khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, công tác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Hiện phận kiểm tra kiểm soát nội BIDV Việt Nam tổ chức lại theo đặt khu vực Điều đưa lại nhiều lợi ích, song dẫn đến việc kiểm tra không sát thường xuyên BIDV Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm tổ chức thường 107 xuyên, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực - Tăng cường hiệu lực cơng tác thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống BIDV tận Chi nhánh, Phịng Giao dịch: Thơng tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường khơng minh bạch, thông tin bị che dấu công bố sai Từ việc tổng hợp thơng tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trị đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ Chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp - Việc thực tiêu tín dụng đặt với BIDV Phú Thọ cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau BIDV cần tính tốn lại tiêu giao cho Chi nhánh cho vừa khuyến khích Chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay khơng tăng trưởng q nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 108 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp (khách hàng doanh nghiệp mang lại 80% tổng lợi nhuận) tiêu quan trọng thiếu đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, việc phân tích đánh giá hiệu tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ thời gian tới Mặc dù có nguyên nhân khách quan chủ quan; hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định làm giảm hiệu kinh tế mang lại từ hoạt động để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với đóng góp chủ yếu sau: Một là, tác giả tập trung nghiên cứu sở lý luận hiệu tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm hiệu tín dụng xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng đánh giá hoạt động ngân hàng Các tiêu đánh giá sở tập trung giải hai vấn đề cốt lõi hiệu cho vay khả sinh lời mức độ an tồn ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ từ giai đoạn 2012 - 2014, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay bị giảm sút Cuối cùng, luận văn đề xuất phương hướng số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề hạn chế nhằm nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới 109 Đồng thời luận văn mạnh dạn có số kiến nghị với nhà nước, với hệ thống ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam, với UBND tỉnh Phú Thọ việc hồn thiện mơi trường luật pháp, chế sách, tổ chức quản lý nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho BIDV Phú Thọ năm tới 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 12 Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 111 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Tạp chí Kinh tế & Phát triển số 191(II) (2013), Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội 16 Website http://www.bidv.com.vn 112 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG (Áp dụng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp) PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Tên Ngân hàng: Địa chỉ: (Sau gọi Ngân hàng đánh giá) PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ MỐI QUAN HỆ CỦA NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỚI NGÂN HÀNG Thời gian Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đánh giá?  Truyền hình, báo chí Doanh nghiệp biết đến Ngân hàng  Bạn bè, người thân  Khác:………………………………… đánh giá qua kênh thông tin nào? Theo Doanh nghiệp, yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn?  Nhân viên NH phục vụ tốt Ngành nghề kinh doanh doanh …………………………………………… nghiệp Ngoài Ngân hàng đánh giá,  Doanh nghiệp có vay vốn Ngân hàng/TCTD khác khơng? Có  Không PHẦN 3: NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: (Xin vui lịng đánh giá ngun nhân theo thứ tự: Không xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến) STT Chỉ tiêu Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch Do thay đổi chế sách Nhà Do hành lang pháp lý hoạt động N đồng 113 Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa Do khách hàng cố ý lừa đảo Do Ngân hàng thiếu thông tin KH qu định, cho vay Do thiếu để thẩm định thông t Do cán QLKH thông đồng với khách hàng Do ngân hàng đầu tư mức vào số Do thiếu kiểm tra, kiểm soát trước, s 10 Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định g 11 Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 12 Các nguyên nhân khác (nếu có) 13 PHẦN IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (xin vui lòng đánh giá biện pháp theo thứ tự: Khơng quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng) STT Chỉ tiêu Chính phủ cần xây dựng trung tâm thơng tin thị trường Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồ tình trạng quan hệ hóa kinh tế Xác lập quyền sở hữu tài sản rõ ràng, minh bạ Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bảo nhan Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, giám Tăng cường hợp tác Ngân hàng tr Ngân hàng phải có phận cập nhật thơng tin ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, phá sản Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Định lượng rủi ro tín dụng theo thang điểm Tách phận riêng có chuyên môn định giá t Tránh đầu tư mức cho số khách hàng 10 11 12 13 14 Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà Kiểm tra sau khoản vay thường xuyên Phân loại khoản nợ thường xuyên Các biện pháp khác: (nếu có) 114 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (Áp dụng đối tượng Cán nhân viên Ngân hàng) I THÔNG TIN TỔNG QUÁT: * Qui mơ dư nợ tín dụng nơi bạn làm việc: □ Trên 200 tỷ đồng □ Dưới 100 tỷ đồng □ Từ 100 - 200 tỷ đồng * Độ tuổi bạn: □ Trên 35 tuổi □ Dưới 25 tuổi □ Từ 25 - 35 tuổi * Số năm làm công tác tín dụng Ngân hàng: □ Trên năm □ Dưới năm □ Từ - năm * Bằng cấp chuyên môn bạn: □ Trung cấp □ Đại học □ Trên Đại học AI NHỮNG KHÓ KHĂN KHI CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG □ Thiếu thơng tin ngành nghề khách hàng kinh doanh □ Khó kiểm chứng thơng tin khách hàng cung cấp □ Thiếu kinh nghiệm □ Do chưa đào tạo đầy đủ □ Do quy trình nghiệp vụ sở pháp lý chưa phù hợp □ Khối lượng công việc tải □ Do công cụ hỗ trợ (tin học) chưa đáp ứng nhu cầu quản lý □ Các khó khăn khác (nếu có): III NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: (Xin vui lòng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Khơng xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến) STT Chỉ tiêu Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch Do thay đổi chế sách Nhà Do hành lang pháp lý hoạt động N đồng Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch Do khách hàng cố ý lừa đảo Do Ngân hàng thiếu thông tin KH tr định, cho vay Do Trình độ Cán QLKH yếu Do thiếu để thẩm định th Do cán QLKH thông đồng với khách 115 10 11 12 13 Do ngân hàng đầu tư mức vào số Do thiếu kiểm tra, kiểm soát cho vay Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định g Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Các nguyên nhân khác (nếu có) IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (xin vui lòng đánh giá biện pháp theo thứ tự: Khơng quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng) STT Chỉ tiêu Chính phủ cần xây dựng trung tâm thơn thị trường Chính phủ cần xây dựng hành lang phá tình trạng quan hệ hóa kinh tế Xác lập quyền sở hữu tài sản rõ ràng, m Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bả Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, Tăng cường hợp tác Ngân h Ngân hàng phải có phận cập nhật thô ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo phá sản Các giải pháp liên quan tới chất lượng c tạo, tiền lương, thưởng, hội thăng tiế Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 10 Định lượng rủi ro tín dụng theo thang đ 11 Tách phận riêng có chun mơn địn 12 Tránh đầu tư mức cho số khách 13 Kiểm tra sau khoản vay thường xuy 14 Phân loại khoản nợ thường xuyên 15 Tách riêng phân xử lý nợ có vấn đề 16 Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà Các biện pháp khác: (nếu có) ... KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 86 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam