Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Đối Với Khách Hàng

Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN DUY DŨNG THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Thái Nguyên, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” nhận giúp đỡ nhiệt tình, ý kiến đóng góp q báu nhiều quan, cá nhân Trước hết xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa thầy cô giáo khoa sau đại học Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - người tạo điều kiện, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Duy Dũng - người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tạo điều kiện điều tra, thu thập số liệu để nghiên cứu luận văn Ngồi ra, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình, động viên tạo điều kiện thời gian tinh thần lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp đơn vị nơi công tác Vơi lịng chân thành, tơi xin cảm ơn giúp đỡ quý báu đó./ Thái Nguyên, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH .vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghiã khoa ho ̣c và thực tiễn đề tài Đóng góp luận văn Kế t cấ u của luâ ̣n văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.3 Các phương thức cho vay chủ yếu NHTM doanh nghiệp 13 1.3 Hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 16 1.3.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số NHTM giới 28 iv 1.5.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.5.2 Một số học kinh nghiệm Việt Nam 32 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 35 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 38 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 38 2.3 Các tiêu phân tích 39 2.3.1 Các tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng mức sinh lời 39 2.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn 39 Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 40 3.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 40 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 40 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 40 3.2 Khái quát BIDV Phú Thọ 41 3.2.1 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực BIDV Phú Thọ 43 3.2.2 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 46 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ 47 3.3.1 Tình hình huy động vốn 47 3.3.2 Tình hình sử dụng vốn 49 3.3.3 Dịch vụ ngân hàng 51 3.3.4 Kết kinh doanh 52 3.4 Thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 53 3.4.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ: 53 3.4.2 Phân tích tiêu hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 58 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2014 69 3.4.3 Đánh giá hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 73 3.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng BIDV Phú Thọ 79 v Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 86 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Phú Thọ 86 4.1.1.Định hướng phát triển BIDV Việt Nam 86 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Thọ 87 4.1.3 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 88 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 91 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực nội sinh BIDV Phú Thọ 92 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 101 4.3 Một số kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 104 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ 106 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 112 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo khu vực địa lý Trung Quốc 29 Bảng 1.2: Các bước mở cửa dịch vụ ngân hàng theo loại hình kinh doanh nhóm khách hàng .30 Bảng 2.1: Khung phân tích đề tài luận văn 34 Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert .38 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 48 Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 49 Bảng 3.3: Thu phí dịch vụ rịng giai đoạn 2012 - 2014 BIDV Phú Thọ 51 Bảng 3.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 .52 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 .58 Bảng 3.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 .60 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 61 Bảng 3.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp mức sinh lời đồng vốn tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 63 Bảng 3.9: Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi doanh nghiệp 65 Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 .66 Bảng 3.11: Tỷ trọng nợ khách hàng doanh nghiệp theo nhóm BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 68 Bảng 3.12: Dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp năm 70 Bảng 3.13: Tỷ lệ cho vay khách hàng có bảo đảm 72 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH Hình 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Thọ năm 2014 44 Biểu đồ 3.1 So sánh qui mô lao động NHTM địa bàn năm 2014 45 Biểu đồ 3.2 So sánh mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 47 Biểu đồ 3.3 Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 48 Biểu đồ 3.4 Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 50 Biểu đồ 3.5 Thị phần tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2014 50 Biểu đồ 3.6 Kết kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 52 Biểu đồ 3.7: Tăng trưởng dư nợ qua năm 2012 -2014 59 Biểu đồ 3.8 Mức sinh lời đồng vốn vay tổng dư nợ bình quân 64 Biểu đồ 3.9 Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi khách hàng doanh nghiệp 65 Biểu đồ 3.10 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 67 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu nợ theo nhóm BIDV Phú Thọ 68 Biểu đồ 3.12 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2014 69 Biểu đồ 3.13 Dự phòng rủi ro cho vay năm 71 Biểu đồ 3.14 Tỷ lệ cho vay có bảo đảm 72 viii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ CB QLKH Cán quản lý khách hàng CB QLRR Cán quản lý rủi ro CB QTTD Cán quản trị tín dụng CSXH Chính sách xã hội DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TDXK Tín dụng xuất VIBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 101 người am hiểu hết lĩnh vực Vì vậy, cần có chun mơn hố cán QLKH - Bên cạnh việc thực chuyên mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán QLKH cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán quản lý khách hàng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán QLKH vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Chi nhánh cần tạo điều kiện, khuyến khích cán QLKH nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu - Trong trình tuyển dụng, xếp luân chuyển cán QLKH cần quan tâm đến cán có lực để xếp làm cơng tác QLKH, cán có đạo đức, say mê nghề nghiệp có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế, pháp luật tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, có kiến thức Marketing, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có phối hợp thực cơng việc tốt thực nhiệm vụ Để thực điều BIDV Phú Thọ phối hợp đợt kiểm tra cán quản lý khách hàng theo nghiệp vụ cần phối hợp kiểm tra trắc nghiệm kiến thức lĩnh như: Pháp luật; Maketing, Tâm lý; Tin học - Xây dựng chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán quản lý khách hàng hồn thành tốt nhiệm vụ giao, quan tâm đến lợi ích cá nhân tiền lương, tiền thưởng, quy hoạch, bổ nhiệm vị trí cao để tạo động lực nâng cao trách nhiệm cán quản lý khách hàng, gắn lợi ích họ với cơng việc 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 4.2.2.1 Đa dạng hóa thực sách khách hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc đề chiến lược khách hàng quan trọng Đến thời điểm địa bàn Phú Thọ có 15 tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với 102 nhà sản suất kinh doanh sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mắt để quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều BIDV Chi nhánh Phú Thọ cần có giải pháp sau: Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý sở đảm bảo tổng hịa lợi ích với khách hàng Ưu đãi tăng lãi suất tiền gửi cho doanh nghiệp có số tiền gửi cao từ tỷ trở lên ưu đãi giảm lãi suất tiền vay cho doanh nghiệp có số dư nợ cao, vay trả sịng phẳng có uy tín Có thể trích từ quỹ khen thưởng BIDV Phú Thọ để thưởng cho doanh nghiệp Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức phân loại theo ngành, hay theo tình hình tài Phân loại theo ngành để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận, để thu hồi vốn hay nói cách khác để xác định chất lượng tín dụng, độ an tồn cho vay Trên sở phân loại khách hàng, BIDV Phú Thọ cần lập chiến lược với sách khách hàng đầy đủ cụ thể đề sách với loại khách hàng phù hợp với định hướng phát triển BIDV Cơ cấu khách hàng theo hướng tập chung vào nhóm khách hàng có tỷ trọng sinh lời cao, vòng quay luân chuyển vốn nhanh khách hàng kinh doanh thương mại, dịch vụ, khách hàng có sản phẩm xuất mang lại nguồn ngoại tệ * Tập trung xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ ngoại bảng, thu lãi treo Rà sốt, đánh giá lại tồn dư nợ xấu; phân loại nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, theo loại tài sản bảo đảm, nợ xấu bất động sản, nợ xây dựng để có giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu Đẩy mạnh triển khai đồng có hiệu giải pháp xử lý nợ xấu đôn đốc thu hồi nợ, bán, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện khách hàng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, Kiên xử lý tài sản bảo đảm khách hàng khơng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có thiện chí trả nợ Trên sở phân tích thực trạng khoản nợ xấu BIDV Phú Thọ, đề xuất tập trung vào nhóm giải pháp cụ thể gồm: - Tiếp tục đôn đốc thu hồi nợ theo kế hoạch để giảm dần dư nợ Công ty CP xi măng Hữu Nghị, Công ty TNHH Ngân Tài Lộc 103 - Tập trung xử lý tài sản bảo đảm Công ty TNHH xuất nhập may Thành Nam, Công ty TNHH Vĩnh Sinh số khách hàng cá nhân - Các khách hàng khởi kiện tịa án có thẩm quyền Cơng ty TNHH thương mại D&S Việt Nam, Cơng ty CP chế biến khống sản Vĩnh Phú, Công ty TNHH thương mại dịch vụ Hậu Nga, Công ty CP Lilama 3.4 số khách hàng cá nhân: Làm việc với quan pháp luật Tòa án, thi hành án đẩy nhanh tiến độ thực bước theo trình tự pháp luật Nhóm giải pháp thực tế triển khai BIDV Phú Thọ, nhiên, cần linh hoạt gắn kết, điều chỉnh kịp thời biện pháp gắn với diễn biến thực tế để đạt mục đích cuối thu hồi nợ Để thực tốt đề xuất này, cần có tháo gỡ chế cần có thay đổi quan điểm tiếp cận chủ động xử lý tài sản bảo đảm, rút ngắn thời gian xử lý Đối với khách hàng gặp khó khăn, tiềm ẩn rủi ro, rà soát, đánh giá để xác định và phân loa ̣i mức đô ̣ khó khăn của khách hàng chịu tác động yếu tố khách quan kinh tế, dẫn tới gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, để chủ động thực giải pháp hỗ trợ khắc phục khó khăn cấu tài chính, cấu khoản vay, miễn giảm lãi,… nhằ m hỗ trơ ̣ khách hàng có khả phu ̣c hồ i và trì hoa ̣t đô ̣ng sản xuấ t kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng hài hịa lợi ích với BIDV Phú Thọ 4.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Tuy nhiên, công tác Chi nhánh Phú Thọ chưa quan tâm mức Các khách hàng đến với BIDV Chi nhánh Phú Thọ chủ yếu từ hai đường: cán QLKH trực tiếp tiếp thị khách hàng quen BIDV Phú Thọ giới thiệu Thực tế khiến BIDV Phú Thọ chưa mở rộng tối đa số lượng khách hàng, từ khơng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng vay tốt nhất, đủ khả trả nợ đầy đủ hạn Vì vậy, để giải vấn đề này, theo tơi BIDV Phú Thọ cần nhanh chóng có đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành phận marketing mạnh Ngân hàng, đồng thời 104 khẩn trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Tiến hành cải cách hoạt động giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh Chi nhánh thường xuyên chất lượng địa bàn hoạt động Hoạt động quảng bá hình ảnh phải làm bật ưu điểm dịch vụ ngân hàng, hình ảnh quảng bá xuất phát từ cán ngân hàng từ phong cách chất lượng phục vụ, văn hóa ứng xử, cách thức xử lý công việc linh hoạt,… tổ chức hội thảo, đối thoại trực tiếp với khách hàng nhằm nắm bắt đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 4.2.2.3 Quan tâm trọng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng bán lẻ Hoạt động cho vay bán lẻ trước không mục tiêu BIDV, nhiên kinh nghiệm tổng kết Nghị BIDV tổng kết hoạt động bán lẻ giai đoạn 2012-2014 cho thấy lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay bán lẻ khả quan Do đó, để đẩy mạnh phát triển lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, tín dụng bán lẻ BIDV xác định chiến lược, mục tiêu định hướng cho Ngân hàng mình, phấn đấu trở thành Ngân hàng cung cấp sản phẩm ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Bám sát định hướng đo, BIDV Phú Thọ cần chuyển dịch nâng cao cấu tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tín dụng với công tác phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ đối tượng tập chung chủ yếu cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình,… phát triển sản phẩm bán lẻ theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận triển khai sản phẩm dễ sử dụng, nhiều tiện ích, đa dạng phù hợp với phân đoạn khách hàng, lấy sản phẩm huy động vốn, tín dụng, thẻ sản phẩm ngân hàng điện tử mũi nhọn 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người cho vay người vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Bên cạnh đó, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường 105 Qua NHTM, nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Chính phủ cần tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hoàn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước - Đối với doanh nghiệp Nhà nước làm ăn khơng có hiệu quả, đề nghị Nhà nước cần có biện pháp tổ chức cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước diễn chậm, vấn đề định giá giá trị doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần có văn đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác Các doanh nghiệp Nhà nước sau cổ phần hoá đối tượng khách hàng ngân hàng - Cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỉ giá hối đối phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành quy định, thể lệ, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt nội Cần nghiên cứu quy trình tín dụng thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo khoản cấp tín dụng có hiệu không vốn - Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt hoạt động Công ty mua, bán giải khoản nợ q hạn khó địi, tồn đọng mục đích làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước - Trong điều kiện lãi suất, tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp 106 điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho NHTM Có chế tài sử dụng liệt chế tài có vi phạm 4.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh tạo điều kiện hộ trợ thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sản phẩm mạnh tỉnh Phú Thọ - Tập trung dự tốn ngân sách đầu tư cơng mở rộng đầu tư xây dựng cở sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn tỉnh đảm bảo lưu thơng hàng hóa vùng; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm - Phát triển hoàn thiện nâng cao hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch; khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững 4.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam - Quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng BIDV dự kiến tiếp túc có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Chi nhánh, BIDV cần xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để Chi nhánh ổn định hoạt động tín dụng doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu Đồng thời, BIDV Việt Nam tiếp tục nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm tín dụng theo ngành loại hình khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, cơng tác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Hiện phận kiểm tra kiểm soát nội BIDV Việt Nam tổ chức lại theo đặt khu vực Điều đưa lại nhiều lợi ích, song dẫn đến việc kiểm tra không sát thường xuyên BIDV Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm tổ chức thường 107 xuyên, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực - Tăng cường hiệu lực công tác thông tin thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống BIDV tận Chi nhánh, Phịng Giao dịch: Thơng tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường khơng minh bạch, thông tin bị che dấu công bố sai Từ việc tổng hợp thơng tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trị đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ Chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp - Việc thực tiêu tín dụng đặt với BIDV Phú Thọ cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau BIDV cần tính tốn lại tiêu giao cho Chi nhánh cho vừa khuyến khích Chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay khơng tăng trưởng q nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 108 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp (khách hàng doanh nghiệp mang lại 80% tổng lợi nhuận) tiêu quan trọng thiếu đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, việc phân tích đánh giá hiệu tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ thời gian tới Mặc dù có nguyên nhân khách quan chủ quan; hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định làm giảm hiệu kinh tế mang lại từ hoạt động để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu hồn thành luận văn với đóng góp chủ yếu sau: Một là, tác giả tập trung nghiên cứu sở lý luận hiệu tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm hiệu tín dụng xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng đánh giá hoạt động ngân hàng Các tiêu đánh giá sở tập trung giải hai vấn đề cốt lõi hiệu cho vay khả sinh lời mức độ an toàn ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ từ giai đoạn 2012 - 2014, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay bị giảm sút Cuối cùng, luận văn đề xuất phương hướng số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề cịn hạn chế nhằm nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới 109 Đồng thời luận văn mạnh dạn có số kiến nghị với nhà nước, với hệ thống ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam, với UBND tỉnh Phú Thọ việc hoàn thiện mơi trường luật pháp, chế sách, tổ chức quản lý nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho BIDV Phú Thọ năm tới 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 12 Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 111 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Tạp chí Kinh tế & Phát triển số 191(II) (2013), Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội 16 Website http://www.bidv.com.vn 112 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG (Áp dụng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp) PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Tên Ngân hàng: Địa chỉ: (Sau gọi Ngân hàng đánh giá) PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ MỐI QUAN HỆ CỦA NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỚI NGÂN HÀNG Thời gian Doanh nghiệp có quan  Dưới năm hệ tín dụng với Ngân hàng đánh  Từ năm đến năm giá?  Trên năm Doanh nghiệp biết đến Ngân hàng  Truyền hình, báo chí đánh giá qua kênh thơng tin  Bạn bè, người thân nào?  Khác:………………………………… Theo Doanh nghiệp, yếu tố  Thủ tục thuận tiện quan trọng việc lựa chọn  Địa điểm giao dịch thuận tiện ngân hàng để vay vốn?  Lãi suất, phí thấp, có sức cạnh tranh  Nhân viên NH phục vụ tốt Ngành nghề kinh doanh doanh …………………………………………… nghiệp Ngoài Ngân hàng đánh giá,  Có Doanh nghiệp có vay vốn  Không Ngân hàng/TCTD khác không? PHẦN 3: NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: (Xin vui lòng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Khơng xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến) STT Chỉ tiêu Điểm Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa  Do thay đổi chế sách Nhà nướ  Do hành lang pháp lý hoạt động Ngân hàng không  đồng 113 10 11 12 13 Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa Do khách hàng cố ý lừa đảo Do Ngân hàng thiếu thông tin KH trình thẩm định, cho vay Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp Do cán QLKH thông đồng với khách hàng Do ngân hàng đầu tư mức vào số khách hàng Do thiếu kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Các nguyên nhân khác (nếu có)          ………… PHẦN IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (xin vui lòng đánh giá biện pháp theo thứ tự: Khơng quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng) STT Chỉ tiêu Điểm Chính phủ cần xây dựng trung tâm thông tin doanh nhiệp  thị trường Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, tránh  tình trạng quan hệ hóa kinh tế Xác lập quyền sở hữu tài sản rõ ràng, minh bạch  Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng  Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, giám sát từ xa  Tăng cường hợp tác Ngân hàng địa bàn  Ngân hàng phải có phận cập nhật thơng tin thị trường, ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp  phá sản Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng  Định lượng rủi ro tín dụng theo thang điểm  10 Tách phận riêng có chun mơn định giá tài sản đảm bảo  11 Tránh đầu tư mức cho số khách hàng  12 Kiểm tra sau khoản vay thường xuyên  13 Phân loại khoản nợ thường xuyên  14 Các biện pháp khác: (nếu có) ………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà 114 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (Áp dụng đối tượng Cán nhân viên Ngân hàng) I THÔNG TIN TỔNG QT: * Qui mơ dư nợ tín dụng nơi bạn làm việc: □ Dưới 100 tỷ đồng □ Từ 100 - 200 tỷ đồng □ Trên 200 tỷ đồng * Độ tuổi bạn: □ Dưới 25 tuổi □ Từ 25 - 35 tuổi □ Trên 35 tuổi * Số năm làm cơng tác tín dụng Ngân hàng: □ Dưới năm □ Từ - năm □ Trên năm * Bằng cấp chuyên môn bạn: □ Trung cấp □ Đại học □ Trên Đại học II NHỮNG KHĨ KHĂN KHI CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG □ Thiếu thông tin ngành nghề khách hàng kinh doanh □ Khó kiểm chứng thơng tin khách hàng cung cấp □ Thiếu kinh nghiệm □ Do chưa đào tạo đầy đủ □ Do quy trình nghiệp vụ sở pháp lý chưa phù hợp □ Khối lượng công việc tải □ Do công cụ hỗ trợ (tin học) chưa đáp ứng nhu cầu quản lý □ Các khó khăn khác (nếu có): III NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: (Xin vui lịng đánh giá ngun nhân theo thứ tự: Không xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến) STT Chỉ tiêu Điểm Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa  Do thay đổi chế sách Nhà nướ  Do hành lang pháp lý hoạt động Ngân hàng không  đồng Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa  Do khách hàng cố ý lừa đảo Do Ngân hàng thiếu thơng tin KH q trình thẩm  định, cho vay Do Trình độ Cán QLKH yếu  Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp      Do cán QLKH thông đồng với khách hàng  115 10 11 12 13 Do ngân hàng đầu tư mức vào số khách hàng Do thiếu kiểm tra, kiểm soát cho vay Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Các nguyên nhân khác (nếu có)     ………… IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG (xin vui lòng đánh giá biện pháp theo thứ tự: Khơng quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng) STT Chỉ tiêu Điểm Chính phủ cần xây dựng trung tâm thơng tin doanh nhiệp  thị trường Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, tránh  tình trạng quan hệ hóa kinh tế Xác lập quyền sở hữu tài sản rõ ràng, minh bạch  Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng  Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, giám sát từ xa  Tăng cường hợp tác Ngân hàng địa bàn  Ngân hàng phải có phận cập nhật thơng tin thị trường, ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp  phá sản Các giải pháp liên quan tới chất lượng cán QLKH (đào  tạo, tiền lương, thưởng, hội thăng tiến) Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng  10 Định lượng rủi ro tín dụng theo thang điểm  11 Tách phận riêng có chun mơn định giá tài sản đảm bảo  12 Tránh đầu tư mức cho số khách hàng  13 Kiểm tra sau khoản vay thường xuyên  14 Phân loại khoản nợ thường xuyên  15 Tách riêng phân xử lý nợ có vấn đề nợ đọng  16 Các biện pháp khác: (nếu có) ………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà ... hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 88 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 91 4.2.1 Nhóm giải pháp. .. pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín. .. NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 86 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp