Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện chư sê, tỉnh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM VƢƠNG THỊ THU HIỀN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƢ SÊ TỈNH GIA LAI Gia Lai, tháng 05 năm 2016 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƢ SÊ TỈNH GIA LAI GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN : ThS Võ Thị Phƣơng SINH VIÊN THỰC HIỆN : Vƣơng Thị Thu Hiền LỚP : K511PTV MSSV : Gia Lai, tháng 05 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến Ths Võ Thị Phƣơng hƣớng dẫn cho suốt q trình nghiên cứu để hồn thành khố luận tốt nghiệp Thầy Cô tham gia giảng dạy Tơi xin cảm ơn Giám đốc Ngân hàng sách xã hội huyện Chƣ Sê, tất anh, chị cơng tác ngân hàng ln giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Vƣơng Thị Thu Hiền LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Vƣơng Thị Thu Hiền MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………………….iii DANH MỤC CÁC HÌNH - BẢNG - BIỂU ĐỒ……………………………………iv MỞ ĐẦU .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo 11 1.2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 13 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 13 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 15 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƢỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO .21 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc .21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƢ SÊ TỈNH GIA LAI 26 2.1 SƠ LƢỢC VỀ NHCSXH HUYỆN CHƢ SÊ 26 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN CHƢ SÊ .26 2.2.1 Kết tổ chức thực sách tín dụng ƣu đãi 27 2.2.2 Kết đạt đƣợc thực chƣơng trình tính dụng 28 2.2.3 Công tác tổ chức quản trị điều hành .28 2.2.4 Công tác kiểm tra giám sát 29 2.2.5 Một số khó khăn tồn cần đƣợc khắc phục 29 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN CHƢ SÊ .30 2.3.1 Đánh giá hiệu tín dụng 30 2.3.2 Những kết đạt đƣợc 33 2.3.3 Tồn nguyên nhân .33 i CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƢ SÊ TỈNH GIA LAI 36 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG NHIỆM VỤ NĂM 2015 - 2020 .36 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN CHƢ SÊ 36 3.2.1 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 36 3.2.2 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tƣ 37 3.2.3 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa 37 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo 39 3.2.5 Về quản lý nguồn vốn tín dụng ƣu đãi 40 3.2.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa 40 3.2.7.Giải pháp khác 41 3.3 KIẾN NGHỊ .42 3.3.1 Đối với Chính phủ .42 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam .43 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tỉnh Gia Lai 43 3.3.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Gia Lai 44 KẾT LUẬN .46 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 47 KẾT LUẬN 47 KIẾN NGHỊ 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GVHD NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Cụm từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt HĐND Hội đồng nhân dân LĐ- TB&XH Lao động – thƣơng binh xã hội NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TW Trung ƣơng UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xố đói giảm nghèo iii DANH MỤC CÁC HÌNH - BẢNG - BIỂU ĐỒ Số liệu Nội dung bảng Trang bảng, biểu Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Chƣ Sê (2010- 2014) Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH huyện Chƣ Sê Bảng 2.2 Bảng 2.3 Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo 30 31 32 NHCSXH huyện Chƣ Sê giai đoạn 2010- 2014 Số liệu hộ nghèo Huyện qua năm 2010 - 2014 Bảng 2.4.Bảng thể số hộ thoát nghèo tỷ lệ hộ nghèo (2010-2014) iv 32 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề quan trọng đƣợc nhà nƣớc quan tâm hàng đầu nhằm cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho ngƣời nghèo,thu hẹp khoảng cách vùng miền nƣớc… Ngày để phát triển đất nƣớc bền vững, cơng nghiệp hóa, đại hóa thành cơng cơng tác xóa đói giảm nghèo cần đƣợc giải tốt Trong trình hội nhập phát triển lên đất nƣớc, đói nghèo lực cản lớn nhất, cơng tác xóa đói giảm nghèo đƣợc thực tốt khơng ngƣời nghèo nâng cao đƣợc chất lƣợng sống mà nhà nƣớc giải đƣợc tốt cơng tác dân số kế hoạch hóa gia đình, nạn nhiễm mơi trƣờng, trật tự an tồn xã hội đƣợc đảm bao hơn, nghèo đói nguyên nhân tăng sinh thứ trên… Huyện Chƣ Sê tỉnh Gia Lai nhƣ địa phƣơng khác Tỉnh Gia Lai đa số phận dân cƣ sống sinh sống nhờ vào nơng nghiệp, nhƣng ngày tình hình kinh tế giới Việt Nam diễn biến phức tạp: giá vật chất tăng nhanh, ô nhiễm môi trƣờng, biến đổi khí hậu, phân hóa giàu nghèo trở nên sâu sắc hơn, ngƣời nghèo lâm vào cảnh thiếu thốn nhiều mặt Chính điều gây khơng khó khăn cho ngƣời dân Chƣ Sê mà bị ảnh hƣởng nhiều ngƣời có thu nhập thấp khơng ổn định Vì vậy, vấn đề quan trọng cho ngƣời nghèo vƣơn lên nghèo Đƣợc đạo Chính phủ, ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện, tỉnh đƣợc thành lập mục đích cung cấp vốn cho hộ nghèo đối tƣợng sách để họ vƣơn lên nghèo cải thiện đƣợc sống Cũng mục tiêu ngân hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Chƣ Sê đƣợc thành lập để thực trọng trách mà nhà nƣớc giao cho thực cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phƣơng Hiện ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Chƣ Sê cho khoảng 37,57% tổng số hộ nghèo huyên vay vốn năm 2014, nhiều chƣơng trình hổ trợ hộ nghèo nhƣ UBND huyện hổ trợ 10 triệu đồng cho hộ nghèo,5 triệu hộ cận nghèo gặp khó khăn nhà góp phần giúp cho họ ổn định sống vƣơn lên nghèo Trong q trình cho vay hộ nghèo huyện Chƣ Sê thời gian qua có đƣợc hiệu khả quan nhƣng vấn đề số hộ bị tái nghèo cao, hiệu sử dụng vốn thấp, số hộ nghèo tiếp cận đƣợc nguồn vốn cịn hạn chế Vì mà đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Chư Sê tỉnh Gia Lai” đƣợc chọn để nghiên cứu chuyên đề nhằm mục đích cung cấp kiến nghị, giải pháp thân cho công tác xóa đói giảm nghèo địa phƣơng Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý thuyết đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Chƣ Sê - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Chƣ Sê Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH huyện Chƣ Sê từ năm 2010 đến 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích tài liệu, phƣơng pháp quan sát khoa học, phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Kết cấu đề tài Chƣơng Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chƣơng Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Chƣ Sê tỉnh Gia Lai Chƣơng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Chƣ Sê tỉnh Gia Lai KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tƣ cho vay nhỏ lẽ nhƣ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 ngƣời; với dƣ nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mơ từ 80- 100 hộ, dƣ nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tƣợng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm  Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Chƣ Sê năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trƣởng nhanh Về quy mô dƣ nợ, số tổ vay vốn, mức dƣ nợ bình quân/hộ (dƣ nợ tăng lần, dƣ nợ bình quân/hộ tăng lần so với năm 2003) Tuy nhiên, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vƣờng tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2013 mức cho vay bình/ hộ 10 triệu đồng (Theo công văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2012của Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo SXKD 30 triệu đồng)  Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại Chƣ Sê năm qua đối tƣợng sử dụng vốn NHCSXH cịn đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chƣa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tƣ vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trƣờng hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề nhƣ: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tƣ, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tƣợng đầu tƣ phù hợp; mặt khác, địi 38 hỏi phải có giúp đỡ định hƣớng cấp, ngành TW địa phƣơng; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho ngƣời dân 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thƣờng xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn  Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tƣ vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trƣơng Đảng nhà nƣớc tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học  Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thƣờng xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH nhƣ cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vƣơn dài NHCSXH Từ đó, hƣớng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải đƣợc thƣờng xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trƣởng tổ vay vốn  Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã đƣợc thực thƣờng xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đƣợc đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số ngƣời không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thƣờng xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 39 3.2.5 Về quản lý nguồn vốn tín dụng ƣu đãi Thơng qua hình thức ủy thác phần, ủy thác số cơng đoạn quy trình tín dụng cho tổ chức trị - xã hội thực bình xét công khai hội đủ điều kiện vay vốn, hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn Tổ TK&VV Cán tổ chức trị - xã hội tham gia chuyển tải vốn tín dụng ƣu đãi đến địa hộ nghèo đối tƣợng sách Ngƣời vay giao dịch trực tiếp với ngân hàng vào ngày cố định tháng địa bàn cƣ trú, để vay trả nợ, nộp lãi không qua cầu cấp trung gian, trƣớc chứng kiến tổ chức hội, đoàn thể, UBND xã Tổ trƣởng Tổ TK&VV Vì vậy, hạn chế việc thất thốt, xâm tiêu, tham ô, lợi dụng tiền vốn… Nâng cao chất lƣợng chƣơng trình cho vay, thƣờng xuyên phối hợp với ban ngành, Hội đoàn thể công tác cho vay, thu hồi nợ, xử lý nợ, hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh giảm nợ hạn hành Thƣờng xuyên tổ chức, đối chiếu, phân loại, cấu lại nợ, tích cực xử lý nợ q hạn, nợ tồn đọng khó địi, tạo nguồn vốn cho vay quay vòng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo vốn vay ln chuyển có hiệu Nâng cao lực hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đảm bảo sai sót phát sau kiểm tra đƣợc chấn chỉnh kịp thời Phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội thực cơng tác kiểm tra, giám sát, coi nhiệm vụ trách nhiệm cấp Hội, nhằm tạo thành mạng lƣới kiểm soát chặt chẽ, đồng bộ, nhiều cấp tham gia quản lý giám sát đối tƣợng vay vốn, nguồn vốn cho vay, nợ vay, tiền lãi giải vấn đề nảy sinh thực tế nhƣ hỗ trợ ngƣời vay kỹ thuật sản xuất kinh doanh 3.2.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa  Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tƣ cho vay nhỏ lẽ nhƣ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bị, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 ngƣời; với dƣ nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dƣ nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tƣợng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm  Nâng suất cho vay hộ nghèo 40 Tại NHCSXH huyện Chƣ Sê năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trƣởng nhanh Về quy mô dƣ nợ, số tổ vay vốn, mức dƣ nợ bình quân/hộ (dƣ nợ tăng lần, dƣ nợ bình quân/hộ tăng lần so với năm 2003) Tuy nhiên, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, cơng khai q trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập qn chăn ni thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vƣờng tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2008 mức cho vay bình/ hộ 10 triệu đồng (Theo công văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo SXKD 30 triệu đồng)  Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại Chƣ Sê năm qua đối tƣợng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chƣa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tƣ vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trƣờng hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề nhƣ: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án ni cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tƣ, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tƣợng đầu tƣ phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hƣớng cấp, ngành TW địa phƣơng; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho ngƣời dân 3.2.7.Giải pháp khác Qua trình nghiên cứu cho thấy vốn tín dụng hàng năm phục vụ hộ nghèo cịn chƣa tƣơng xứng với số hộ nghèo khơng có phối hợp chặc chẽ Trung ƣơng với địa phƣơng Vì vậy, cần có phối hợp chặc chẽ Trung ƣơng với địa phƣơng rà soát báo cáo hộ nghèo kịp thời phát hộ cần giúp đỡ tranh thủ giúp đỡ cá nhân, tổ chức để phục vụ cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phƣơng Qua số liệu thông tin từ Cán giảm nghèo cho thấy đa số hộ nghèo huyện thiếu kiến thức làm ăn chƣa có nghề nghiệp rõ ràng, khơng có đất sản xuất Vì vậy, cần tranh thủ phối hợp với ban ngành đồn thể quyền địa phƣơng đào tạo nghề, hƣớng dẫn kỹ thuật sản xuất cho hộ nghèo, tìm mơ hình sản xuất kinh 41 doanh dịch vụ phù hợp với tình hình địa phƣơng, mơ hình giúp cho hộ nghèo khơng có tƣ liệu sản xuất, nghề nghiệp không ổn định biết cách thức làm ăn vƣơn lên nghèo Do điểm giao dịch cịn nhiều khó khăn chƣa đƣợc hổ trợ nhiều từ kinh phí, quyền xã phƣờng Vì vậy, cần đầu tƣ cho điểm giao dịch trang thiết bị, cần hổ trợ từ quyền xã, phƣờng đặt điểm giao dịch vị trí thuận lợi cho cán NHCS nhân dân vay vốn, để hồn thiện điểm giao dịch phƣờng, thực công khai dân chủ, thực tốt công tác giải ngân, thu nợ lƣu động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo Để có đƣợc nguồn vốn ổn định để tiếp tục phục vụ hộ nghèo cần đặc biệt coi trọng hoạt động thu nợ quay vịng vốn, tích cực xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tồn Tập trung đầu tƣ phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, giải việc làm Để giảm tỷ lệ nợ hạn khoản nợ khác, cơng tác thu nợ quan trọng đồi hỏi cán phải mềm dẻo tránh tổn hại danh dự, tự hộ nghèo giúp hộ hiểu mục đích kinh doanh NHCS Vì vậy, cần tăng cƣờng công tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán NHCSXH, nhƣ cán tổ chức trị xã hội, ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn để họ hoàn thành tốt nhiệm vụ tránh làm lịng dân Để hạn chế thất vốn hổ trợ hộ nghèo cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kiểm tra giám sát tổ chức trị xã hội cấp phƣờng, xã làm nhiệm vụ ủy thác cho vay hộ nghèo, kiểm tra hoạt hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn hộ nghèo nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh, hạn chế đến mức tối đa rủi ro vốn Qua nghiên cứu nhiều ngƣời dân cịn nhằm lẫn mục đích kinh doanh NHCS NHTM Vì vầy cần Xã hội hóa cơng tác xóa đói giảm nghèo thơng qua việc xây dựng tổ nhóm, kết hợp chặc chẽ đạo quyền, công khai công tác cho vay Qua số liệu đƣợc cung cấp từ Cán giảm nghèo số hộ nghèo có giảm, nhƣng số hộ nghèo phát sinh không ngừng tăng cho thấy bền vững cơng tác xóa đói giảm nghèo Do cần quan tâm chăm lo cho hộ cận nghèo để họ cải thiện sống, nhằm xóa đói giảm nghèo bền vững hạn chế tối đa số hộ nghèo phát sinh số hộ tái nghèo Qua khảo sát thực tế cho thấy công tác xóa đói giảm nghèo mặt dù đƣợc Nhà nƣớc quyền địa phƣơng quan tâm nhƣng chƣa có đồng Trung ƣơng địa phƣơng, vùng địa phƣơng nƣớc, số cán giảm nghèo cịn q số với số hộ nghèo, xã phƣờng thiếu nhiều cán giảm nghèo Do việc rà soát kiểm tra, báo cáo số hộ nghèo lên thƣờng bị động khơng có thơng tin xác Vì vậy, cần tăng cƣờng số lƣợng nhƣ chất lƣợng Cán giảm nghèo quan trọng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 42 - Theo quy định nƣớc ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2005- 2010), song dƣới tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều ngƣời dân nghèo đƣợc thụ hƣởng nhiều sách ƣu đãi nhà nƣớc Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn nhƣ - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích ngƣời vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tƣ tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phƣơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nhƣ nay, hầu hết địa phƣơng số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Gia Lai tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nƣớc Trong năm qua, chi nhánh nhận đƣợc quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Chƣ Sê thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Sớm có thơng báo kết xử lý rủi ro cho vay giải việc làm ,theo hồ sơ NHCSXH huyện Chƣ Sê trình NHCSXH Việt Nam năm trƣớc - Sớm hƣớng dẫn thực cho vay giải việc làm theo Quyết định số 157/2013/QĐ-TTg, ngày 23/01/2013 Thủ Tƣớng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều định số 71 ngày 5/4/2005 Thủ Tƣớng phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay quỹ quốc gia việc làm 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tỉnh Gia Lai - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tƣớng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Gia Lai đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng hàng năm theo nghị số 151/2006/NQHĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH huyện Chƣ Sê - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tƣ đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích có 43 hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.3.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Gia Lai - Thƣờng xuyên tham mƣu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn nhƣng chƣa đƣợc vay địa phƣơng; ƣu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mƣu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Chƣ Sê giai đoạn 2010 - 2014, sở NHCSXH huyện Chƣ Sê đề định hƣớng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Chƣ Sê kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực đƣợc 45 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nƣớc, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH huyện Chƣ Sê bám sát chủ trƣơng, định hƣớng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chƣơng trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tƣ tới 350.000 lƣợt hộ nghèo đối tƣợng sách vay, với chƣơng trình tín dụng ƣu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 80% tổng dƣ nợ tồn chi nhánh Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Gia Lai Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chƣa đƣợc vay cịn lớn (tỷ lệ 39,7% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH huyện Chƣ Sê mà tỉnh Gia Lai Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Chƣ Sê” sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu nhƣ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Chƣ Sê Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo huyện Chƣ Sê thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Chƣ Sê; luận văn đƣa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ 46 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Xóa đói giảm nghèo vấn đề tồn cầu khơng riêng quốc gia Đó vấn đề khó khăn quốc gia đặc biệt quốc gia nghèo, phát triển Chính mà xóa đói giảm nghèo đƣợc coi chƣơng trình mục tiêu quốc gia, nhiệm vụ chiến lƣợc Đảng nhà nƣớc ta công xây dựng phát triển đất nƣớc Nhằm thực mục tiêu “dân giàu nƣớc mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Xã Ia Phang – huyện Chƣ Pƣh – tỉnh Gia Lai xã điểm huyện việc xây dựng nông thôn nhƣng tỷ lệ nghèo đói xã cịn cao Dân số sống nghề nông chiếm tỷ lệ cao, nên thƣờng gặp nhiều rủi ro thiên tai, đời sống ngƣời dân cịn gặp nhiều khó khăn Mặc dù có khó khăn định nhƣng thời gian qua Đảng ủy quyền xã có thành cơng nhát định cơng tác xóa đói giảm nghèo, đem lại sống ấm no hạnh phúc cho ngƣời dân Kiến nghị Qua việc nghiên cứu đánh giá tình hình xóa đói giảm nghèo xã Ia Phang, để giảm tỷ lệ nghèo đói xã tơi xin đề xuất số ý kiến nhƣ sau: * Đối với nhà nƣớc cần có nhiều sách ƣu tiên cơng tác xóa đói giảm nghèo Đào tạo đội ngũ cán chun sâu cơng tác xóa đói giảm nghèo * Đối với quyền xã - Đội ngũ làm cơng tác xóa đói giảm nghèo xã không nên kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ để có thời gian chun sâu cho cơng việc - Việc điều tra rà soát hộ nghèo cần đƣợc thực công khai sát thực để xác định ngƣời đối tƣợng, tránh tƣợng hộ nghèo không đƣợc nghèo hộ không nghèo lại trở thành hộ nghèo - Chú trọng công tác khuyến nông cho hộ nghèo để họ sản xuất hiệu - Chính quyền xã cần tạo điều kiện tốt để em hộ nghèo ngƣời đồng bào dân tộc thiểu số đƣợc đến trƣờng - Ƣu tiên phát triển sở hạ tầng đặc biệt thôn xa trung tâm xã - Tạo điều kiện cho ngƣời nghèo tiếp cận nhiều với tổ chức tín dụng, ƣu tiên cho ngƣời nghèo vay vốn với lãi suất thấp mà không cần chấp đồng thời phải hƣớng ngƣời dân cho sử dụng vốn cách hiệu - Nâng cao số vốn cho vay thời gian cho vay để họ yên tâm sản xuất đầu tƣ vào lĩnh vực có thời gian dài - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn khuyến nông nhằm hƣớng dẫn cụ thể cho bà nông dân đặc biệt ngƣời đồng bào dân tộc thiểu số, tỷ lệ mù chữ cao nên hình thức khuyến nơng phải cụ thể rõ ràng, thực tế ngƣời dân áp dụng đƣợc - Tun truyền, nhân rộng gƣơng nghèo Phân cơng cụ thể ban ngành, đồn thể giúp hộ nghèo từ nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân rộng mơ hình đạt hiệu * Đối với hộ nghèo 47 - Tích cực tham gia lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm đƣợc tổ chức xã, huyện - Chủ động tạo công ăn việc làm thời gian nhàn rỗi - Thay đổi cách nhìn nhận nghèo, khơng trơng chờ, ỷ lại, có tinh thần vƣơn lên sống 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình KINH TẾ PHÁT TRIỂN – Bùi Quang Bình [2] Báo cáo cơng tác xóa đói giảm nghèo UBND huyện Chƣ Pƣh từ năm 2011 đến 2014 [3] Nghị quyết, báo cáo Đảng ủy, Ủy Ban Nhân Dân xã Ia Phang, Chƣ Pƣh, Gia Lai [4] Số liệu báo cáo cơng tác xóa đói giảm nghèo xã Ia Phang, Chƣ Pƣh, Gia Lai [5] Wolfgang Benedek, 2006 Tìm hiểu quyền ngƣời – Tài liệu hƣớng dẫn giáo dục quyền ngƣời, Dịch từ tiếng Đức, ngƣời dịch Phạm Phƣơng Đơng, Trƣơng Hồ Hải, Hồng Mai Hƣơng, Trần Thị Thu Hƣơng, Lê Hồng Phúc, Hà Nội: Nhà xuất Tƣ pháp Hà Nội [6] United Nations, (1995) The Conpenhagen Declaration and Programme of Action, New York: United Nations [7] Phùng Đức Tùng (2000) Xác định chuẩn nghèo cho Việt Nam, Hà Nội [8] Nguyễn Thị Hoa (2014) Hồn thiện sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu Việt Nam đến năm 2015 NXB Thông tin Truyển thông, Hà Nội [9] Giang Thanh Long (2014) Cơ cấu dân số vàng Việt Nam: Cơ hội, thách thức khuyến nghị sách Khoa Kinh tế học, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [9] Chƣơng trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP) Chƣơng trình mơi trƣờng Liên hiệp quốc (UNEP) (2009), Lồng ghép mối liên hệ đói nghèo – môi trường với quy hoạch phát triển: Sách hướng dẫn người thực [10] Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2012 Cơng văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội [9] Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐCP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [11] Dỗn Hữu Tuệ, 2005 Tài vi mơ số khuyến nghị hoạt động tài vi mơ nƣớc ta Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 329, 330 [12] Đỗ Ngọc Tân, 2012 Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội [13] Đỗ Thiên Kính tác giả, 2001 Các yếu tố ảnh hưởng đến nghèo đói Việt Nam Khoa Kinh tế học, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [14] Đỗ Thiên Kính (2003), Phân hóa giàu - nghèo tác động yếu tố học vấn đến nâng cao mức sống cho người dân Việt Nam (Qua hai Điều tra mức sống dân cư Việt Nam năm 1993 1998), NXB Khoa học xã hội, Hà Nội [15] Giang Thanh Long, 2009 Cơ cấu dân số vàng Việt Nam: Cơ hội, thách thức khuyến nghị sách Khoa Kinh tế học, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [16] Lê Thanh Tâm, 2008 Phát triển tổ chức tài nơng thơn Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [17] Nguyễn Văn Châu, 2009 Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội đến giảm tỷ lệ hộ nghèo huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thái Nguyên [18] Nguyễn Thị Hoa cộng sự, 2009 Hồn thiện sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu Việt Nam đến năm 2015 NXB Thông tin Truyển thông, Hà Nội [19] Nguyễn Trọng Hoài, 2007 Kinh tế phát triển Nhà xuất Lao động [20] Nguyễn Trọng Hoài cộng sự, 2005 Nghiên cứu ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích nhân tố tác động nghèo đói đề xuất giải pháp xóa đói giảm nghèo tỉnh Đông Nam Bộ Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố Hồ Chí Minh [21] Nguyễn Thị Hải Yến, 2008 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến đói nghèo nơng hộ huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình, Tạp chí khoa học, Đại học Huế, số 68, trang 17-26 [22] Nguyễn Thành cộng sự, 2003 Tài vi mơ - Cơ hội cho ngƣời nghèo Thời báo Ngân hàng, NXB Văn hóa thơng tin, Hà Nội [23] Nguyễn Viết Hồng, 2001 Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thƣơng mại hoạt động ngân hàng Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, Hà Nội [24] Nguyễn Văn Thịnh, 2010 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nghèo xã ven đầm phá Tam Giang địa bàn huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế Luận văn thạc sỹ kinh tế Trƣờng Đại học kinh tế Tp HCM [25] Nghiêm Hồng Sơn, 2006 Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nghèo Tạp chí Ngân hàng số 7, trang 46 - 49 [26] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Kon Tum, 2010 Sổ tay tiết kiệm vay vốn.Gia Lai [27] Nguyễn Anh Tuấn, 2011 Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [28] Nguyễn Văn Châu, 2009 Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội [29] Phạm Kim Nhuận, 2005 Bài học cho vay hộ nghèo từ ủy thác qua tổ chức trị xã hội Tạp chí Lao động xã hội, (10), tr.15,16 [30] Phùng Đức Tùng, 2000 Xác định chuẩn nghèo cho Việt Nam, Hà Nội [31] Phan Thị Minh Lý cộng sự, 2009 Tác động vốn vay từ Ngân hàng [32] Phạm Vũ Lửa Hạ (2003) Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam Tạp chí Lao động xã hội, (10), tr.15,16 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN - Gia Lai, Ngày…Tháng…Năm 2016 Ký tên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Kon Tum, Ngày….Tháng….Năm 2016 Ký tên ... luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chƣơng Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Chƣ Sê tỉnh Gia Lai Chƣơng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội. .. 1.2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo  Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với tổ chức cá nhân xã hội. ..ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƢ SÊ TỈNH GIA LAI GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN