Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thanh hóa” làm

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, dựa cố gắng nhiều thân em , thiếu hỗ trợ thầy cô giáo; cô chú, anh chị đơn vị thực tập tận tình hướng dẫn cho em trình thực tập Em xin bày tỏ lịng biết ơn đến : - Các thầy Trường Đại học Hồng Đức, đặc biệt thầy,cô giáo khoa Kinh tế - QTKD trang bị cho em tảng kiến thức vững chuyên ngành Tài Ngân hàng thuộc lĩnh vực kinh tế nhiều lĩnh vực liên quan khác - Thây giáo Lê Hoằng Bá Huyền (Phó khoa KT-QTKD) tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em thực hồn thành tốt khóa luận - Ban giám hiệu Trường Đại học Hồng Đức giới thiệu em đến quan thực tập Ban giám đốc Ngân hàng Chính sách tỉnh Thanh Hóa đồng ý cho em thực tập Ngân hàng - Các cô chú, anh chị Ngân hàng, đặc biệt anh chị phịng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng tận tình hướng dẫn bảo em việc thu thập phân tích số liệu Em xin chân thành cám ơn gửi đến thầy cô; chú, anh chị Ngân hàng Chính sách tỉnh Thanh Hóa lời chúc tốt đẹp sống công tác ! Sinh viên Lê Thị Hoan SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Các chữ viết tắt Ngun nghĩa XĐGN: Xố đói giảm nghèo ESCAP: Uỷ ban kinh tế - Xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương LĐ-TB&XH: Lao động – Thương binh xã hội SXKD: Sản xuất kinh doanh NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội TDHN Tín dụng hộ nghèo TW: Trung ương NHTM: Ngân hàng thương mại TK&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Uỷ ban nhân dân BĐD: Ban đại diện HĐQT: Hội đồng quản trị TCTC-XH: Tổ chức trị - xã hội NHNg: Ngân hàng người nghèo NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước HND: Hội nông dân HPN: Hội phụ nữ CCB: Cựu chiến binh ĐTN: Đoàn niên SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng Tiêu đề bảng Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH tỉnh Thanh Hóa 15 Bảng 2.1 Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 – 2012 19 Bảng 2.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo thời điểm 31/12/2010, 31/12/2011, 31/12/2012 23 Bảng 2.3 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Thanh Hóa 26 Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ ủy thác TCCT - XH 28 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 30 Bảng 2.6 Kết hoạt động tài qua năm 2010 - 2012 34 SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa… chịu cảnh đói nghèo, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng nhà nước ta xác định tín dụng ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xóa đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi trên, ngày tháng 10 năm 2003; thủ tướng phủ có định số 131/TTg thành lập ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong q trình cho vay hộ nghèo ngân hàng sách tỉnh Thanh Hóa thời gian qua cho thấy tỉ lệ nợ hạn: 48.591triệu đồng, chiếm 0,82% tổng dư nợ, tăng 4045 triệu đồng so với đầu năm 2011 Cụ thể, số chương trình tín dụng có nợ q hạn như: Cho vay HSSV 8.626 triệu, XKLĐ 13.260 triệu, Hộ nghèo 15.180 triệu đồng, Vùng KK 1.930 triệu đồng, giải việc làm 8.085 triệu đồng, NS&VSMTNT 1.260 triệu đồng, cho vay khác 250 triệu đồng Các hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, vay vốn biết sử dụng nguồn vốn hiệu chưa cao, tỉ lệ hộ nghèo không trả nợ đến hạn trả nợ cịn chiếm tỉ lệ cao Từ lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng hiệu vốn vay; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Với lý trên, em mạnh dạn chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu khóa luận - Hệ thống hoá vấn đề, lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu tín dụng hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHCSXH tỉnh Thanh Hóa với số liệu từ năm 2010 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích để đánh giá thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa giai đoạn từ 2010-2012 - Phương pháp tổng hợp: Thu thập tổng hợp số liệu liên quan đến hiệu tín dụng ngân hàng qua năm giai đoạn 2010- 2012 - Phương pháp thống kê: Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền - Phương pháp so sánh: Qua số liệu thống kê tiến hành so sánh mặt tương đối tuyệt đối qua năm giai đoạn 2010- 2012 - Phương pháp phân tích: Qua số liệu thống kê, so sánh đưa nhận xét, đánh giá tiêu cần phân tích Kết cấu khóa luận Khóa luận ngồi phần mở đầu kết luận có kết cấu chương sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng hộ ngèo Chƣơng 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan Ngân hàng sách- xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách- xã hội Ngân hàng Chính sách- xã hội viết tắt NH CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận; Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước để ủy thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp, dạy nghề, đối tượng cần vay vốn để giải việc làm đối tượng sách khác NH CSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước; thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả điều kiện thực tế NH CSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa phương 1.1.1.2 Đặc điểm, hoạt động NH CSXH 1.1.1.2.1 Đặc điểm NH CSXH - Hoạt động ngân hàng khơng mục đích lợi nhuận Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp NSNN mang tính chất kinh doanh - Đối tượng cho vay chủ yếu hộ nghèo, gia đình thuộc diện sách đối tượng khác thực theo định Thủ tướng Chính phủ SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền - Có máy quản lý điều hành thống phạm vi tồn huyện, pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, dấu, hệ thống giao dịch từ huyện đến cấp xã - Chế độ tài chính, chế độ tiền lương phụ cấp cán bộ, viên chức việc trích lập, sử dụng quỹ ngân hàng Thủ tướng Chính phủ định - Người nghèo đối tượng sách khác vay với mức lãi suất ưu đãi để phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện sống, góp phần thực chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định xã hội 1.1.1.2.2 Những hoạt động chủ yếu NH CSXH * Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tầng lớp nhân dân,bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo * Phát hành trái phiếu Chính Phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ khác, vay tổ chức tín dụng nước, vay tiết kiệm bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam Ngân hàng Nhà nước * Được nhận nguồn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng tổ chức trịxã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính Phủ ngồi nước * Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng có nhu cầu * Thực nghiệp vụ toán- ngân quỹ - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước * Cho vay ngắn, trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu XĐGN, ổn định xã hội * Nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay từ tổ chức Quốc tế, Quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng ủy thác SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo NH CSXH 1.1.2.1 Quan điểm đói nghèo nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Hội nghị giảm đói nghèo Châu Á-Thái Bình Dương Băng Cốc- Thái Lan tháng 9/1993 định nghĩa:" Nghèo tình trạng nhu cầu thiết yếu phận dân cư không thỏa mãn, nhu cầu xã hội thừa nhận, tùy thuộc vào mức độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục tập quán địa phương" Theo chuẩn đói nghèo giới công bố báo cáo ngày 27-82008, Ngân hàng phát triển Châu Á(ADB) đưa phương pháp để đánh giá đói nghèo khu vực Châu Á- Thái Bình Dương Chuẩn nghèo gọi Chuẩn nghèo Châu Á, ADB xác định sống mức 1,35USD/ngày Ở Việt Nam nay, chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010 nâng lên đáp ứng nhu cầu nâng cao sống người nghèo bước hội nhập vào khu vực, cụ thể khu vực nông thôn 200.000đồng/người/tháng khu vực thành thị 260.000 đồng/người/tháng Theo chuẩn nghèo năm 2012 nước có khoảng triệu hộ nghèo Theo Lao động Thương binh Xã hội đến năm 2013 nước ta giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống khoảng 3% Theo chuẩn nhiều hộ nghèo thoát nghèo khơng đủ sống đời sống khó khăn nên nhiều người muốn thuộc diện hộ nghèo để nhận khoản hỗ trợ vay vốn ưu đãi ngân hàng Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam cịn nhiều có nhiều nguyên nhân khác phải dựa nguyên nhân hộ gia đình mà có biện pháp hỗ trợ có hiệu Chúng ta xét số nhóm nguyên nhân dẫn đến đói nghèo sau: Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên; kinh tế-xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt năm gần thời tiết nước ta biến đổi khó lường ảnh hưởng to lớn đến hoạt động sản xuất người dân đặc biệt người nghèo SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền với kết cấu hạ tầng giao thơng thủy lợi cịn thấp gây khơng trở ngại cho người nghèo Nhóm nguyên nhân thân người nghèo Thiếu vốn sản xuất: Đây nguyên nhân chủ yếu khiến người dân rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm ăn không đủ ăn dẫn đến phải vay mượn với mức lãi suất cao Kết điều tra xã hội học năm 2011 nguyên nhân đói nghèo người dân cho thấy thiếu vốn chiếm khoảng 80-90% tổng số hộ điều tra Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Do phương thức canh tác cổ truyền sản xuất nông nghiệp tự cung tự cấp kết hợp với khó khăn địa hình làm cho người dân nghèo khơng thể nâng cao kiến thức, trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, không hiệu Bệnh tật sức khỏe yếu yếu tố đẩy người đến khó khăn đặc biệt với người dân nghèo 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nghèo Việt Nam thuộc nhóm nước nghèo giới, tỷ lệ hộ đói nghèo cịn cao khoảng 12% Nghèo đói tập trung vùng nơng thơn, miền núi, vùng đặc biệt khó khăn Phần đơng số người nghèo nơng dân với tay nghề thấp, khó khăn việc tiếp cận nguồn nhân lực sản xuất vốn, công nghệ kỹ thuật, thị trường tiêu thụ Những người dân nghèo thường khó có điều kiện chuyển đổi sang ngành phi nông nghiệp đem lại thu nhập cao ổn định Ngoài ra, người dân nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống thể như: Người nghèo thường tự ti, rụt rè, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề Phong tục tập quán sinh hoạt phong tục tập quán người dân nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền 3.2.5 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tƣ a) Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hiệu sử dụng vốn hộ nghèo thấp Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy định mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức "cầm tay việc" nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng, phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập - Ngoài tổ chức Hội nhận ủy thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội phối hợp tổ chức tập huấn Cơng tác tập huấn phải phịng, ban có chuyên môn tỉnh, huyện, tham gia nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu b) Thị trường Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng, hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ … để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay vốn chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo, tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm c) Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác, việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Cơng tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận ủy thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc cơng khai hóa sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cấp ủy, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hóa hoạt động ngân hàng) Tại điểm giao dịch xã phải treo bảng hiệu công khai, dễ nhìn, dễ thấy ghi rõ ngày giao dịch cố định tháng biển hiệu Công khai sách tín dụng Cần thơng báo văn quy định chế độ trả phí hoa hồng cho Tổ TK&VV phí dịch vụ uỷ thác cho cấp hội làm uỷ thác cho vay, ngăn chặn từ đầu hiểu lầm việc làm 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn a) Đào tạo cán NHCSXH Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế tri thức, nguồn nhân lực ln đề cao coi ngun nhân tốt có tính định để chiến thắng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn lực đóng vai trị có tính định q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với NHCSXH SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền tỉnh Thanh Hóa hoạt động có tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tốt cạnh tranh thị trường không đề cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị đầu tư vốn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước thoát nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ số lượng, lực chuyên môn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để Ngân hàng thực nhiệm vụ đặt Để thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chun mơn đội ngũ cán bộ, nhân viên phải cao, trình độ chun mơn mà cịn u cầu nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trị đặt Tuy nhiên, trình độ cán bộ, nhân viên tồn hệ thống nói chung Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cịn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm thực tiễn đặc biệt kinh tế tổng hợp Do đó, Chi nhánh cần trọng nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp cho cán nhân viên toàn chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyển dụng cán đào tạo quy trường đại học Tài Ngân hàng thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay ? Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiếu thứ nên tổ chức cho toàn thể Cán Chi nhánh học tập nghiệp vụ, hàng quý tập huấn chuyên đề nghiệp vụ như: tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học Một vấn đề đặt với NHCSXH tỉnh Thanh Hóa phải coi trọng công tác giáo dục tư tưởng, phẩm chất, đạo đức cho đội ngũ cán toàn chi nhánh để phù SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH, lẽ trước tác động mặt trái kinh tế thị trường với sách pháp luật hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng chưa đạt kết cao mà phát triển nhiều hình thức Cùng với thu nhập hoạt động khác NHTM NHCSXH không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động NHCSXH b) Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Trong chế hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thanh Hố, ngồi cán Ngân hàng lực lượng nịng cốt, uỷ nhiệm cho Ban quản Tổ TK&VV việc thu lãi, thu tiết kiệm quản lý vốn vay Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng trình triển khai cho vay đôn đốc thu hồi nợ Hàng năm Chi nhánh phải toán tiền hoa hồng cho ban quản lý Tổ TK&VV tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động toàn chi nhánh Để ban quản lý Tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên phải tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng… để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH "không chuyên" thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro… Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất Tổ trưởng Tổ vay vốn SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền c) Đào tạo cán nhận ủy thác Thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã, ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội nắm rõ 3.2.7 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát Cơng tác kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng Nó điều kiện đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát triển xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế cho vay tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn, việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn, có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã, hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi)… điểm giao dịch NHCSXH xã Do việc kiểm tra, giám sát vốn vay khơng sát dễ dẫn đến vốn vay sử dụng khơng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị bịn rút bấp chấp khơng hợp pháp Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng công tác kiểm tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Xét điều kiện định biên mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên việc tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần thiết lý sau: (1) Đây biện pháp có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo ln phải trú trọng đến việc sử dụng vốn vay ưu đãi mục SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền đích (2) Qua cơng tác kiểm tra kịp thời pháp trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất (3) Tìm bất cập chế cho vay ưu đãi từ có biện pháp để bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đảm bảo vốn vay đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Cần phải phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác NHCSXH cấp Cụ thể: a) Ban đại diện HĐTQ cấp Trong năm qua, công tác kiểm tra ban đại diện HĐQT -NHCSXH tỉnh triển khai, chất lượng kiểm tra ngày nâng lên, thông qua kiểm tra phần nắm bắt khó khăn vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua ban đại diện HĐQT – NHCSXH tỉnh số tồn như: số lần kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp tỉnh cấp huyện có hiệu cao, nên thực theo hướng: - Đối với ban đại diện HĐQT-NHCSXH tỉnh: + Các thành viên ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện + Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở + Thời gian kiểm tra huyện từ - ngày làm việc - Đối với Ban đại diện HĐQT cấp huyện: + Căn nội dung, chương trình kiểm tra ban đại diện HĐQT tỉnh để SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình, nội dung kiểm tra + Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác, tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã + Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo + Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo b) Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao, cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh: từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã, định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm, hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng kết kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền + Kiểm tra, giám sát trinh sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẫu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán NHCSXH, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất c) Đối với NHCSXH (1) Đối với NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh phải đề kế hoạch kiểm tra, đó: chia theo quý, đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phịng kiểm kiểm tốn nội tham mưu cho giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành Ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn, kiểm tra đối chiếu tổ TK&VV hộ vay vốn Hàng tháng, hàng quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra …) ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động ngân hàng huyện Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: - Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra ỏ phịng kiểm tra kiểm tốn nội ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 10 người, SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (Mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) (2) Đối với NHCSXH cấp huyện - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi ghép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã 3.2.8 Đầu tƣ trang thiết bị cơng nghệ đại đồng thời hồn thiện hệ thống thông tin Trong thời gian qua, NHCSXH có nhiều cố gắng việc đầu tư trang bị máy móc Tuy nhiên việc phát triển phần mềm ứng dụng chỉnh sửa hệ quản trị sở cũ tiếp nhận từ NHNo Chính việc trọng đến chiến lược công nghệ, ưu tiên đầu tư công nghệ thông tin vô cần thiết NHCSXH Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian góp phần nâng cao cơng tác lý nợ xấu Do NHCSXH cần hướng tới việc củng cố tảng công nghệ khai thác tối đa tiện ích Trong q trình đầu tư cơng nghệ, NHCSXH cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau: - Đầu tư theo chiều sâu trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học - Phải thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng để có khả sử SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền dụng công nghệ Ngân hàng - Bên cạnh Ngân hàng phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống Song song với việc đầu tư công nghệ địi hỏi ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin Bởi vì, thơng tin có vai trị quan lĩnh vực ngân hàng Mức độ làm chủ thông tin định thành công Vì NHCSXH phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống thông tin theo hướng sau: - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thơng tin trọng yếu hồ sơ khách hàng phải cung cấp đầy đủ phận kế toán phải cập nhật xác, đảm bảo ln sẵn có thơng tin để kiểm tra, kiểm sốt giúp cho việc phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Thanh Hóa tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nước Trong năm qua, Chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên nhu cầu nguồn vốn cấp thiết, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Thanh Hóa thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - NHCSXH Việt Nam cần tiếp tục triển khai dự án đại hóa trọng việc đầu tư vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, cơng nghệ… cho chi nhánh SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền - Thường xuyên mở khoá tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng NHCSXH Việt Nam cần kết hợp chặt chẽ phương thức đào tạo ngắn hạn dài hạn nước để học hỏi kinh nghiệm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng ưu đãi ngày nâng cao 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tỉnh Thanh Hoá - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực trích nguồn vốn từ ngân sách địa phương để làm nguồn vốn vay cho hộ nghèo, trang bị thêm máy móc phương tiện cho NHCSXH tỉnh Thanh Hoá - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức trị xã hội cấp xã, UBND cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh hố 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách tỉnh Thanh Hóa - Thường xuyên mở khóa tập huấn nâng cáo trình độ nghiệp vụ, trình độ tin học cho cán Ngân hàng sách tỉnh Thanh Hóa trực tiếp giao dịch với khách hàng - Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa cần bổ sung thêm máy móc, thiết bị, cơng nghệ cho chi nhánh Ngân hàng, phòng tin học trực tiếp nhận số liệu chuyển lên từ huyện SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền -Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đơn vị cấp huyện để tránh tình trạng xâm tiêu, nợ q han, nợ khó địi, nợ trắng - Các cán Ngân hàng Chính sách tỉnh cần thơng báo nhanh chóng, kịp thời đến huyện nhận văn bản, thơng báo từ Chính phủ, Ban HĐQT, ban giám đốc để tránh xảy tình trạng nộp báo cáo tổng kết sai, làm chậm tiến độ bàn giao số liệu Trung ương - Thường xuyên mở hội thi, giao lưu học hỏi đơn vị cấp tỉnh, huyện , xã để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cho khích lệ thêm tinh thần làm việc đội ngũ cán hệ thống Ngân hàng SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền KẾT LUẬN Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Thanh Hóa ln bám sát chủ trương, định hướng tỉnh ủy UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đầu tư tới 380.000 lượt hộ nghèo, góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nhiên mức cho vay bình qn cịn thấp, hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH tỉnh Thanh Hóa mà tồn tỉnh Thanh Hóa nói chung Sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp Báo cáo thực nội dung chủ yếu sau: - Trình bày Tổng quan Ngân hàng Chính sách tỉnh Thanh Hóa, lịch sử hình thành phát triển, máy hoạt động, cấu tổ chức, tình hình cho vay với đối tượng hộ nghèo Ngân hàng Đó tiền đề để phân tích thực trạng, giải pháp cho vay hộ nghèo Ngân hàng - Phân tích thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Đồng thời, tồn cần khắc phục nguyên nhân dẫn đến tồn cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa thời gian vừa qua.Từ làm sở cho việc đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo năm Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, báo cáo nêu lên định hướng lớn chiến lược giảm nghèo tỉnh Thanh Hóa, qua đề cập định hướng lớn hoạt động tín dụng hộ nghèo Của NHCSXH giai đoạn 2010-2015.Trên sở đề xuất số giải pháp nhóm kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng, quyền cấp tỉnh Thanh Hóa nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách tỉnh Thanh Hố SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2012 Lê Văn Tư(1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2010, Báo cáo tổng kết năm hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2011, Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2012, Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Sở LĐ-TB&XH Thanh hoá, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2011, số 2798/BCHN/LĐ-TBXH ngày 31/10/2012 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam năm 2011,2012 10 Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, X mục lục SV: Lê Thị Hoan Lớp: ĐH K12 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp SV: Lê Thị Hoan GVHD: Lê Hoằng Bá Huyền Lớp: ĐH K12 - TCNH