Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện ninh giang

Khoá luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khoá luận lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng Ng-êi viÕt Ph¹m Thanh Trang Ph¹m Thanh Trang Líp TC -K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luận tốt nghiệp Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất n-ớc ta đà đạt đ-ợc thành tựu to lớn quan trọng chiến l-ợc ổn định phát triển kinh tế- xà hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hoá khan nghiêm trọng, sản xuất đà đáp ứng đ-ợc nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân đ-ợc cải thiện Đất n-ớc đà khỏi khđng ho¶ng kinh tÕ- x· héi Thêi kú tiÕp tơc nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc thực mục tiêu dân giàu n-ớc mạnh xà hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp n-ớc ta liên tiếp thu đ-ợc thành tựu to lớn Chúng ta đà áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đ-a sản l-ợng l-ơng thực, thực phẩm n-ớc ta không ngừng tăng tr-ởng Từ chỗ n-ớc thiếu l-ơng thực đến đà trở thành n-ớc đứng hàng đầu giới xuất l-ơng thực Có đ-ợc kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đ-ờng lối đắn Đảng Nhà n-ớc phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ng-, diêm nghiệp Từ định h-ớng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất đà giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng b-ớc hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu t- vốn đà khẳng định đ-ợc hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình hoàn trả đ-ợc vốn cho Nhà n-ớc Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị tr-ờng, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp xuất nông nghiệp đà thu đ-ợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng tr-ởng chung Tỉnh nh- n-ớc Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xà hội Đại hội đảng tỉnh Hải D-ơng lần thứ XIII đề ra: "Phát huy mäi ngn lùc, tiÕp tơc ph¸t triĨn kinh tÕ theo h-ớng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa ph-ơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo h-ớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị tr-ờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu t- vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt n-ớc, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xà hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thùc tÕ viƯc më réng cho vay vèn ®èi víi hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối t-ợng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng m-a bÃo lụt, hạn hán nên ảnh h-ởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ tr-ơng công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn , xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lÜnh vùc cho vay s¶n xt sÏ cã nhiỊu rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất l-ợng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có nh- hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức đ-ợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mnh dn chọn đề ti: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Nhm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu t- đáp ứng nhu Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t- Kết cấu khoa luận đề tài gồm ch-ơng: Ch-ơng I: Hộ sản xuất hiệu đầu t- tín dụng hộ sản xuất Ch-ơngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Ch-ơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót, nh-ợc điểm Rất mong đ-ợc bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết đ-ợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tốt nghiệp Ch-ơng I Hộ sản xuất hiệu đầu t- tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đ-ợc Nhà n-ớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đ-ợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà n-ớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng-, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất đ-ợc giao cho cịng lµ chđ thĨ quan hƯ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên có thĨ lµ chđ Chđ cã thĨ ủ qun cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ng-ời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên đ-ợc tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân ng-ời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Nh- vậy, hộ sản xuất lực l-ợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất n-ớc ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ đ-ợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa ph-ơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ ng-ời lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối t-ợng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất th-ờng thấp, vốn đầu t- rải trình sản xuất hộ mang tÝnh thêi vơ, cïng mét lóc cã thĨ kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đ-ợc đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp th-êng bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cÊu v× chi phÝ bá Ýt, tr×nh dé khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ th-ờng nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt n-ớc nh-ng thiếu vốn, thiếu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü tht, thiÕu kiÕn thøc thị tr-ờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà n-ớc chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị tr-ờng 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiỊn tƯ B-íc chun biÕn tõ kinh tÕ tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà ch-a trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xà hội nói chung đặc biệt nông thôn N-ớc ta có 70% dân số sống nông thôn Với ®éi ngị lao ®éng dåi dµo, kinh tÕ qc doanh đà đ-ợc nhà n-ớc trú trọng mở rộng song giải đ-ợc việc làm cho số l-ợng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần đ-ợc quan tâm Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luận tốt nghiệp giải Từ đ-ợc công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà n-ớc giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ng- cụ ng- nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xà đà làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách đà tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự v-ơn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xà thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực l-ợng lao động d- thừa nông thôn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị tr-ờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị tr-ờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh- nào? để trực tiếp quan hệ với thị tr-ờng Để đạt đ-ợc điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất l-ợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt đ-ợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đ-ợc thay đổi nhu cầu thị tr-ờng mà không sợ ảnh h-ởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đ-ợc Đảng Nhà n-ớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh- với khả nhạy bén tr-ớc nhu cầu thị tr-ờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị tr-ờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu đ-ợc trình công nghiệp hoá- đại hoá xây dựng đất n-ớc Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế n-ớc nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng mäi ngn thu cho Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp ngân sách địa ph-ơng nh- ngân sách nhà n-ớc Không hộ sản xuất ng-ời bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị tr-ờng nông thôn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nông nghiệp thị tr-ờng rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu t- tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đ-a vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xà hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm đ-ợc chi phí, chuyển h-ớng sản xuất, tạo đ-ợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà n-ớc Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiƯn më réng thÞ tr-êng vèn, thu hót nhiỊu ngn đầu t- Cùng với chủ tr-ơng, sách Đảng nhà n-ớc, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đà góp phần đảm bảo l-ơng thực quốc gia tạo đ-ợc nhiều việc làm cho ng-ời lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xà hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống ng-ời dân Thực mục tiêu Dân giầu, nước mnh x hội công bng văn minh Kinh tế hộ đ-ợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo b-ớc phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực l-ợng sản xuất chủ yếu l-ơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng n-ớc xuất 1.2 tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng hộ sản xuất: 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất : Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp a) Kh¸i niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng hàng hoá vay m-ợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nh-ợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh-: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng th-ơng mại, tín dụng Nhà n-ớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, đ-ợc thực d-ới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy ®Þnh: ‚ Ho³t ®éng tÝn dơng l¯ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vè huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng ‛ .‚ CÊp tÝn dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê ti chính, bo lnh Ngân hng v cc nghiệp vụ khc Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt đ-ợc -u hình thức tín dụng khác khối l-ợng, thời hạn phạm vi đầu t- Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tchuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất l-u thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng cáng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hot động tín dụng Ngân hng sử dụng thuật ngữ Tín dụng hộ sn xuất TÝn dơng s°n xt l¯ quan hƯ tÝn dơng Ngân hng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đ-ợc thõa nhËn lµ chđ thĨ quan hƯ x· héi, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có ph-ơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ t- cách đẻ tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đ-ợc điều kiện vay vốn cđa Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tốt nghiệp khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.1 Tăng c-ờng hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi tr-ờng kinh doanh chiến dành giật thị tr-ờng diễn khốc liệt điều đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều nầy đ-ợc thực tốt có giải pháp Marketing nâng động h-ớng Tăng c-ờng tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu đ-ợc hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí ng-ời dân nông thôn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để x hội ho công tc Ngân hng biện php quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà n-ớc, chế cho vay ngành NH Tăng c-ờng tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị tr-ờng Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vô hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng c-ờng tuyên truyền, quảng cáo khuyết ch-ơng hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động nh-: Tham gia xây dựng điều hành sách lÃi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng Phạm Thanh Trang 63 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu t- vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để trnh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần Ngân hng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ l-ỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu t- vào tiểu ngành hoạt động có hiệu nh- chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sảnKhôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản nh- Vải Thiều, bánh Gai Ninh Giang Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gạp nhiều khó khăn khau nguyên liệu, giá vật t- đầu vào, tìm kiếm thị tr-ờng tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cÈn träng h¬n cho vay Trong thêi gian võa qua thực chủ trương dồn ô đổi huyện Ninh Giang Đà có nhiều hộ nông dân mạnh chuyển h-ớng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mô hình trang trại, VAC mọc nên, đà có nhứng thành công b-ớc đầu từ trang trại mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớnViệc đầu t- vốn vào hình thức cần đ-ợc Ngân hàng quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa ph-ơng Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa ph-ơng, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì không hiểu rõ gia đình người hng xóm Cc tổ chức hội ti địa phương l nơi xc nhận v đnh gi nhu cầu vay vốn hộ sản xuấtmột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất l-ợng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa ph-ơng đồng vốn vay Ngân hàng đ-ợc kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách th-ờng xuyên hiệu Phạm Thanh Trang 64 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất t-ơng trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa ph-ơng đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa ph-ơng, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhë qu c¸c cc häp, qua hƯ thèng loa trun thanhdo tâm lý tập quán địa ph-ơng, điều gây tâm lý e ngại vậy, tâm lý lên ng-ời vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch , lại Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay ng-ời dân th-ờng nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình trạng cho vay nặng lÃi không mang lại hiƯu qu¶ kinh tÕ Hé s¶n xt cã thĨ chđ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng Giúp cho việc cung cấp tín dụng đ-ợc thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức ng-ời dân nhiều hạn chÕ, viƯc mét tỉ tr-ëng nhãm ®øng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn Trong thời gian qua đà xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song đà sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động ch-a tích cực phần công tác thu nợ, thu lÃi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đông vốn Ngân hàng giải cho vay nặng tình cảm, ch-a đối t-ợng Phạm Thanh Trang 65 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp BiƯn ph¸p kh¸c phơc tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng c-ờng tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ đói với tài sản nhà n-ớc, vù phát triển địa ph-ơng tổ chức hội, tổ tr-ởng tổ đại lý không đảm nhiệm đ-ợc trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu ng-ời tổ tr-ởng khác có lực Th-ờng xuyên đôn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên nh- khen th-ởng :Bằng Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa ph-ơng để tuyên d-ơng tr-ớc tập thể Tăng c-ờng công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ tr-ơng chỉnh phủ, Ngân hàng địa ph-ơng, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân 3.2.5 Tổ chøc mãn vay cã hiƯu qu¶ ViƯc cho vay míi phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt d- nợ có chất l-ợng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay nh-: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa ph-ơng tr-ớc vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, laĩ xt ¸p dơng , Thùc hiƯn kiĨm tra sau vayTăng c-ờng kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.6 áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng th-ờng sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất l-ợng tín dụng th-ờng không đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất l-ợng thẩm định dự án ph-ơng án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định tr-ớc 66 Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án nh-: sở pháp lý ph-ơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu ph-ơng án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị tr-ờng cung nguyên nhiên vật liệu, thị tr-ờng tiêu thụ Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.7 Đ-a sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng LÃi suất linh hoạt: Ngân hàng đ-a nhiều mức lÃi suất khác øng víi tõng møc tiỊn vay thĨ, víi tõng loại hình sản xuất kinh doanh, đối t-ợng khách hàng cụ thể Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát n-ớc địa ph-ơng Có sách -u đÃi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút đ-ợc nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc -u đÃi lÃi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen th-ởng để th-ởng cho doanh nghiệp có số d- tài khoản lớn, th-ởng cho cá nhân vận động đ-ợc khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu 3.2.8 Duy trì mối quan hệ th-ờng xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lÃi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà n-ớc, Bảo hiểm xà hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.2.9 Tăng c-ờng thu hút vốn đầu t- n-ớc vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu t- vốn này, tr-ớc hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án đà tiếp nhận, đồng thời cấp Phạm Thanh Trang 67 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tốt nghiệp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.2.10 NHNo có sách tín dụng -u đÃi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp đ-ợc vay Ngân hàng đầu t- sở vật chÊt, cung cÊp vËt t- kü thuËt cho s¶n xuất tỉnh 3.2.1.11 Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với công việc đ-ợc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu t- Th-ờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay đà hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang đà sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng tr-ởng tín dụng với chất l-ợng tín dụng kèm với kết đạt đ-ợc hình thức khen th-ởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp d-ới thực công việc đ-ợc giao, đồng thời có chế động viên địa ph-ơng công tác phối hợp thu nợ Tăng c-ờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra tr-ớc, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Phạm Thanh Trang 68 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có h-íng dÉn thĨ qui tr×nh thđ tơc cho vay đối t-ợng đặc thù nh- xây dựng sở hạ tầng: Điện, đ-ờng, tr-ờng học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh m-ơng nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhÊt, ®Ĩ cã thĨ më réng tÝn dơng ®èi víi đối t-ợng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ -u đÃi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn nh- chế độ công tác phí thoả đáng theo h-ớng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần đ-ợc h-ởng chế độ làm việc trời (độc hại) nh- nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ -u đÃi thu nhập để khun khÝch c¸n bé tÝn dơng tËn dơng thêi gian bám sát địa bàn thẩm định đầu t- vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ tr-ơng đào tạo cán Ngân hàng mà tr-ớc mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng nh-ng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có nh- cán tín dụng đủ khả phát hiện, h-ớng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 3.2.2.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa ph-ơng : - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt đ-ợc nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu t- Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm t- cách pháp Phạm Thanh Trang 69 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh- giấy phép kinh doanh quan có thẩm qun thu håi giÊy phÐp Cã nh- vËy míi bc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thó y, gièng c©y trång tỉ chøc tËp hn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất l-ợng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị tr-ờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị tr-ờng hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có đ-ợc thị tr-ờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu t- khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu t- Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình ®-ỵc dïng qun sư dơng ®Êt thÕ chÊp vay vèn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoµn chØnh viƯc cÊp giÊy chøng nhËn kinh tÕ trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại đ-ợc h-ởng -u đÃi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hoàn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xà tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xà hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quĩ bảo hiểm t-ơng trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ng- - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Phạm Thanh Trang 70 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp Chỉ đạo ngành nội tăng c-ờng công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xà hội nh-: Cờ bạc, số đề, r-ợu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xà hội khối măt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xà hội làm môi tr-ờng kinh doanh - Đối với quyền xà : Xác nhận thực tế, đối t-ợng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập hn vỊ kiÕn thøc khoa häc kü tht vµ chun giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng h-ớng dẫn đạo hộ gia đình lập ph-ơng án, dự án đầu t- thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lÃi hộ vay 3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng ph-ơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, t- vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu t- hợp lý phù hợp với lùc qu¶n lý cđa tõng Ph¶i cã ý thøc tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiƯm cđa nh÷ng ng-êi xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối t-ợng mà đầu t- Phạm Thanh Trang 71 Lớp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp tr-ớc vay vốn Ngân hàng để đầu t- Có nh- có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu -Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Không mắc tệ nạn xà hội Phạm Thanh Trang 72 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ ln tèt nghiƯp KÕt ln Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan träng nÒn kinh tÕ Trong thêi gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang đà góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ đ-ợc mở vùng Tỉnh Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng đ-ợc giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn tỉnh năm 2004 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất l-ợng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Ninh Giang phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa ph-ơng ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi tr-ờng kinh doanh, hành lang pháp lý Nh-ng có cố gắng cấp, ngành không ch-a đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đ-a đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp đ-ợc kết hợp đồng chắn việc đầu t- kinh tế hộ đ-ợc mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho ng-ời lao động, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà n-ớc Vì việc mở rộng nâng cao chất l-ợng đầu t- tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Ninh Giang nói riêng Víi kiÕn thøc nhËn Ph¹m Thanh Trang 73 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp đ-ợc từ thầy cô giáo thực tế công tác địa ph-ơng em đà viết " Giải bpháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang" Khoá luận đ-ợc hoàn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô giáo Đặc biệt h-ớng dẫn trực tiếp TS: Tô Ngọc H-ng - P Giám Đốc Học viện Ngân hàng - Hà Nội Sự quan tâm giúp đỡ Ban lÃnh đạo, cô chú, anh chị cán bé cđa NHNo&PTNT hun Ninh Giang Em xin ch©n thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý ®ã Ph¹m Thanh Trang 74 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Báo cáo trị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Báo cáo trị đại hội Đảng tỉnh Hải D-ơng lần thứ XIII Các ch-ơng trình, đề án thực nghị ĐHĐB tỉnh Hải D-ơng lần thứ XIII Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải D-ơng năm 2000,2001,2002 Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2002 NHNo Việt Nam Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng năm 1998 Các văn NHNN Việt Nam: 1627/2001/QĐ-NHNN; 06/2000/TT/NHNN1 Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ t-ớng phủ; Nghị định 178/1999/NĐ-CP Quyết định 72/QĐ-HĐQT NHNo Việt Nam 10 Tài liệu tín dụng Ngân hàng tiến sỹ Hồ Diệu - năm 2000 11 Tập san Ngân hàng năm 2000-2001-2002 Ph¹m Thanh Trang 75 Líp : TC2 - K6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tèt nghiệp Nhận xét giáo viên h-ớng dẫn Họ tên giáo viên h-ớng dẫn: Đơn vị : Chøc vô : NhËn xÐt khoá luận tốt nghiệp Sinh viên : Phạm Thanh Trang Lớp : TC2K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển n«ng th«n hun ninh giang §iĨm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng-êi nhËn xÐt (Ký tªn) Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính Ngân Hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kho¸ luËn tèt nghiệp Nhận xét giáo viên phản biện Họ tên giáo viên phản biện Chøc vô : Nhận xét khoá luận tốt nghiệp học viên : Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng Đề tài: tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải D-ơng - Thực trạng giải pháp §iĨm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng-êi nhận xét Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Ch-ơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh. .. luận tốt nghiệp Ch-ơng I Hộ sản xuất hiệu đầu t- tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1... xuất phát từ thực tiễn hoạt ®éng tÝn dơng cho vay vèn ®Õn s¶n xt Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn hun Ninh Giang Em m³nh d³n chän ®Ị t¯i: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất