Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết có chuyên đề hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng NGƯỜI THỰC HIỆN CHUYÊN ĐỀ PHẠM VĂN BÌNH SVTH: PHẠM VĂN BÌNH MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO Trang 1.1.Khái quát ngân hàng sách xã hội Việt Nam .Trang 1.1.1.Giới thiệu chung NHCSXH Việt Nam .Trang 1.1.2.Đặc điểm NHCSXH Trang 1.1.3.Nguồn vốn NHCSXH .Trang 1.1.4.Chức NHCSXH Trang 1.1.5.Các chương trình cho vay sách xã hội Trang 1.2.Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo Trang 1.3.Khái niệm tín dụng tín dụng người nghèo Trang 1.3.1.Khái niệm tín dụng Trang 1.3.2.Khái niệm tín dụng người nghèo .Trang 1.3.3.Vai trò tín dụng người nghèo Trang 1.4.Hiệu tín dụng người nghèo Trang 10 1.4.1.Khái niệm hiệu tín dụng người nghèo Trang 10 1.4.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng người nghèo Trang 11 1.4.2.1 Nhân tố khách quan .Trang 11 1.4.2.2 Nhân tố chủ quan Trang 12 1.4.3.Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng người nghèo .Trang 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐÀ NẴNG Trang 16 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Trang 16 2.1.1 Sự đời phát triển NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng Trang 16 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHCSXH Đà Nẵng Trang 16 2.1.2.1 Chức Trang 17 2.1.2.2 Nhiệm vụ Trang 17 2.1.3 Sơ đồ tổ chức máy tổ chức chi nhánh Trang 18 2.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Trang 18 2.1.4.1 Huy động vốn Trang 19 2.1.4.2 Cho vay .Trang 21 2.2 Thực trạng hoạt đông tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Trang 24 2.2.1 Điều kiện, quy trình cho vay Trang 24 2.2.1.1 Điều kiện Trang 24 2.2.1.2 Quy trình cho vay Trang 24 2.2.2 Thực trạng cho vay người nghèo NHCSXH Đà Nẵng Trang 28 SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 2.3.1.1 Doanh số cho vay Trang 28 2.3.1.2 Doanh số thu nợ Trang 30 2.3.1.3 Dư nợ bình quân Trang 31 Doanh số thu nợ2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu .Trang 32 2.3.3 Đánh giá chung tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Trang 34 2.3.3.1 Hiệu tín dụng Trang 34 2.3.3.2 Tồn nguyên nhân Trang 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Trang 38 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng.Trang 38 3.1.1 Chiến lược khách hàng Trang 38 3.1.2 Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Trang 38 3.1.3 Chiến lược tài Trang 39 3.1.4 Chiến lược quản trị ngân hàng Trang 40 3.1.5 Chiến lược phát triển nguồn nhân lực Trang 41 3.1.6 Chiến lược phát triển công nghệ thông tin Trang 41 3.2 Tình hình kinh tế xã hội thành phố Đà Nẵng Trang 41 3.2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng .Trang 41 3.2.2 Thực trạng hộ nghèo TP Đà Nẵng Trang43 3.3 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng .Trang 44 3.3.1.Đa dạng sản phẩm cho vay hộ nghèo Trang 44 3.3.2.Phối hợp chặt chẽ tổ chức tín dụng địa phương công tác thẩm định thu hồi vốn Trang 44 3.3.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng .Trang 45 3.3.4 Áp dụng công nghệ quản lý Trang 47 3.3.5 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Trang 47 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Trang 47 3.4 Kiến nghị Trang 48 3.4.1 Đối với Chính phủ Trang 48 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp .Trang 48 3.4.3 Đối với NHCSXH Việt Nam Trang 49 SVTH: PHẠM VĂN BÌNH DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Nội dung Tran 2.1 Nguồn vốn huy động NHCSXH Đà Nẵng từ năm g 20 2.2 2009 - 2011 Tình hình cho vay NHCSXH Đà Nẵng từ năm 22 2.3 2009 - 2011 Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH Đà Nẵng từ 28 năm 2009 – 2011 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tran Sơ đồ Nội dung 2.1 2.2 2.3 Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH Đà Nẵng Sơ đồ cấu nguồn vốn NHCSXH Đà Nẵng Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Đà g 19 21 25 2.4 Nẵng Sơ đồ thể doanh số cho vay hộ nghèo 29 2.5 NHCSXH Đà Nẵng từ năm 2009 -2011 Sơ đồ thể doanh số thu nợ hộ nghèo NHCSXH 30 2.6 Đà Nẵng từ năm 2009 -2011 Sơ đồ thể dư nợ bình quân hộ nghèo NHCSXH 32 2.7 Đà Nẵng từ năm 2009 -2011 Sơ đồ tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Đà 33 Nẵng từ năm 2009 -2011 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT SVTH: PHẠM VĂN BÌNH NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHTM: Ngân hàng thương mại UBNN: Ủy ban nhân dân HĐQT: Hội đồng quản trị PGD: Phòng giao dịch TW: Trung ương ĐP: Địa phương CVHN: Cho vay hộ nghèo TK&VV: Tiết kiệm vay vốn XĐGN: Xóa đối giảm nghèo LỜI MỞ ĐẦU SVTH: PHẠM VĂN BÌNH Lý chọn đề tài Hiện nay, giới đứng trước thời khắc trọng đại lịch sử tiến vào thập niên đầu kỷ XXI với văn minh rực rỡ ngổn ngang vấn đề gay gắt mang tính toàn cầu Nó chứa đựng niềm vui bất hạnh, nụ cười nước mắt, hạnh phúc lo toan Một nỗi lo toàn cầu, nỗi đau nhân loại đói nghèo trầm trọng phạm vi vô rộng lớn Cho đến hôm nay, đói nghèo nỗi ám ảnh thường trực loài người vấn đề bách toàn thể giới nói chung Việt Nam nói riêng Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy nhiên, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trường Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa chưa hưởng thành phát triển Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách quan tâm, giúp đỡ để người nghèo ổn định sống Một hoạt động công tác xóa đói giảm nghèo hỗ trợ vốn tín dụng cho người nghèo thông qua NHCSXH Sau gần 10 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công xóa đói giảm nghèo đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo thời gian qua lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp Vì vậy, để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo Đà SVTH: PHẠM VĂN BÌNH Nẵng nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng” Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng - Đánh giá đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng - Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu nội dung, tình hình hoạt động tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng - Không gian : ngân hàng sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng - Thời gian: từ năm 2009 đến 2011 4- Bố cục chuyên đề Chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng người nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt đông tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SVTH: PHẠM VĂN BÌNH NGƯỜI NGHÈO 1.5 Khái quát ngân hàng sách xã hội Việt Nam 1.5.1 Giới thiệu chung NHCSXH Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế “xoá đói giảm nghèo” Hoạt động NHCSXH không mục tiêu lợi nhuận Sự đời NHCSXH có vai trò quan trọng cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác 1.5.2 Đặc điểm NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xóa đói giảm nghèo Lãi suất cho vay NHCS từ 0,25%/ tháng đến 0,5%/ tháng, thấp lãi suất NHTM Các mức lãi suất ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay Bộ Tài cấp bù, tổn thất cho vay, sau bù đắp quĩ dự phòng, chi phí hoạt động NHCSXH Bộ Tài cấp Như tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng (huy động cho vay) song dựa vào nguồn chi ngân sách hàng năm, tức Nhà nước thực bao cấp phần cho hoạt động NHCSXH Quyền định cao thuộc Hội đồng quản trị, gồm thành viên kiêm nhiệm chuyên trách thuộc quan Chính phủ số tổ chức trị xã hội (Hội nông dân, Hội phụ nữ ); tỉnh, thành phố, quận, huyện, có Ban đại diện Hội đồng quản trị Chủ tịch Phó chủ tịch UBND làm trưởng ban 1.5.3 Nguồn vốn NHCSXH SVTH: PHẠM VĂN BÌNH a Nguồn vốn từ ngân sách nhà nước • Vốn điều lệ • Vốn cho vay xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác • Hàng năm, UBND cấp trích phần từ nguồn thu, tiết kiệm chi ngân sách để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn • Vốn ODA phủ giao b Vốn huy động • Nhận tiền gửi có trả lãi tổ chức, cá nhân nước phạm vi kế hoạch hàng năm duyệt • Các tổ chức tín dụng nhà nước có trách nhiệm trì số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động đông việt nam thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước.Việc thay đổi tỷ lệ trì số dư tiền gửi nói thủ tướng phủ định Tiền gửi tổ chức tín dụng nhà nước NHCSXH trả lãi lãi suất tính sở bình quân lãi huy động nguồn vốn hàng năm tổ chức tín dụng (+) chi phí huy động hợp lý hai bên thỏa thuận • Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước • Phát hành trái phiếu phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác • Huy động tiết kiệm người nghèo c Vốn vay • Vay tổ chức tài , tín dụng nước • Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam • Vay ngân hàng Nhà nước d Vốn góp tự nguyện Vốn góp tự nguyện không hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi phủ nước e Vốn ủy thác SVTH: PHẠM VĂN BÌNH Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi phủ nước 1.5.4 Chức NHCSXH • Tổ chức huy động vốn nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo • Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; vay tổ chức tài chính, tín dụng nước; vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước • Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện lãi không hoàn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nước nước • Mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng nước • NHCSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước • NHCSXH thực dịch vụ ngân hàng toán, ngân quỹ: - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước • Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội • Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỷ thác 1.5.5 Các chương trình cho vay sách xã hội SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 10 Việc xác định số hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo hầu hết huyện, thành phố chậm, gây ảnh hưởng đến công tác lập kế hoạch giai đoạn 2011 - 2015 Mặt khác, số nguồn vốn thuộc chương trình giảm nghèo giao sớm việc tổ chức thực chưa đạt yêu cầu Một số địa phương lúng túng công tác đạo, việc lập kế hoạch, tổ chức triển khai thực thiếu tham gia người dân trực tiếp người nghèo, nên chưa nhận ủng hộ cao người dân SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng 3.1.1 Chiến lược khách hàng Trong giai đoạn 2011 – 2015 NHCSXH tiếp tục phục vụ nhóm khách hàng quy định nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 phủ gồm: hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng vay vốn để giải việc làm, đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài, tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc vùng khó khăn 3.1.2 Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Tiếp tục sử dụng có hiệu nguồn lực Nhà nước cấp, triển khai có chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, chủ yếu viêc cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, đối tượng sách (kể doanh nghiệp vừa nhỏ), huy động tiết kiệm dân cư, toán chuyển tiền Trên sở nâng cao dần lực, NHCSXH phát triển dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ tăng khả đáp ứng nhu cầu khác khách hàng; tận dụng lực hệ thống sẵn có, phát triển đa dạng hóa thêm sản phẩm, dịch vụ Trong năm tới, cần thực công việc sau đây: - Hoàn thiện mở rộng dịch vụ tiết kiệm người nghèo đối tượng có nhu cầu, dịch vụ toán, chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ ngân sách nhà nước số doanh nghiệp như: thu tiền điện, nước, chi lương bảo hiểm khoản ngân sách nhà nước hỗ trợ hộ nghèo đối tượng sách (hỗ trợ tiền điện, tền làm nhà ở, thuốc trừ sâu…) theo chương trình phủ quyền địa phương - Thực dịch vụ đào tạo, tư vấn tài vi mô, nâng cao lực SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 45 cho đội ngũ nhận ủy thác, tổ TK&VV, khách hàng 3.1.3 Chiến lược tài a) Về nguồn vốn Nguồn vốn hoạt động NHCSXH ngân sách nhà nước cấp; ngân hàng huy động từ cộng đông dân cư, cộng đồng doanh nghiệp nhận ủy thác từ cá nhân, tổ chức nước theo phương châm “nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm”, bao gồm: - Vốn cấp từ ngân sách nhà nước thực hình thức: cấp vốn điều lệ bổ sung vốn điều lệ hàng năm; chuyển giao nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức(ODA) mà phủ tiếp nhận cho mục đích xóa đói giảm nghèo; vốn thực chương trình tín dụng ưu đãi, phát triển kinh tế - Xã hội; vốn trái phiếu phủ cho mục tiêu giảm nghèo,an ninh xã hội - Huy động tiếp nhận nguồn vốn từ doanh nghiệp hình thức bắt buộc tự nguyện theo quy định nhà nước - Huy động nguồn tiền gửi toán, tiền gửi có kì hạn tổ chức, cá nhân; nhận tiền gửi tiết kiệm vay vốn; phát hành trái phiếu nước phủ bảo lãnh - Vay tái cấp vốn từ Ngân Hàng Nhà Nước, vay thị trường liên ngân hàng, vay tổ chức tài khác - Nhận nguồn vốn ủy thác tổ chức, cá nhân nước b) Về lãi suất Tiếp tục thực chế ưu đãi lãi suất Mức độ ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ theo hướng giảm dần thay chế ưu đãi khác Áp dụng mức lãi suất thống cho loại KH có nhu cầu vay vốn chương trình tiến dụng ưu đãi khác c) Về quản lý rủi ro Trong trình hoạt động NHCSXH phải đối mặt với: rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi tỷ giá, rủi ro tài sản… SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 46 Rủi ro NHCSXH chia làm loại: rủi ro nguyên nhân khách quan từ nhân tố tự nhiên biết trước rủi ro nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng khách hàng Là định chế tài đặc thù nhà nước nên việc xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan thực theo quy định nhà nước NHCSXH có trách nhiệm xây dựng chế kiểm soát xử lý rủi ro nguyên nhân chủ quan 3.1.4 Chiến lược quản trị ngân hàng a) Về phát triển hệ thống tổ chức Nâng cao sức mạnh hoạt động HĐQT ban đại diện HĐQT cấp việc nghiên cứu đề xuất ban hành chế sách giám sát hoạt động ngân hàng sách XH Bào đảm đạo thống hoạt động từ HĐQT đến ban đại diện HĐQT cấp tỉnh cấp huyện phát huy vai trò UBND cấp xã gắn kết với đạo ban đại diện HĐQT cấp huyện Củng cố hoàn thiện mô hình quản lý cấp TW, Tỉnh, Huyện theo hướng tập trung quản lý thống Trung ương, tỉnh giảm khâu trung gian đảm bảo máy gọn nhẹ hiệu lực hiệu tiết kiệm mở rộng hoạt động DV điểm GD lưu động xã phường b) Về công tác kiểm tra giám sát Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mô hình hoạt động đặc thù NHCSXH sở nâng cao lực, hiệu hoạt động thành viên HĐQT, Ban kiểm soát HĐQT, thành viên Ban đại diện HĐQT cấp Hình thành hệ thống kiểm tra, giám sát độc lập, có tính thống tổ chức hoạt động sở phối hợp phận kiểm soát HĐQT với hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Phát huy hiệu hoạt động kiểm tra giám sát quan Đảng Nhà Nước, mặt trận đoàn thể nhân dân chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 47 3.1.5 Chiến lược phát triển nguồn nhân lực - Xác định lực lượng lao động hợp lý phù hợp điều kiện tiếp tục theo đuổi phương thức ủy thác thông qua tổ chức trị xã hội mạng lưới tổ TK&VV sở phân bổ tiêu cán vào thực tế địa bàn hoạt động dư nợ quản lý số lượng khách hàng để đảm bảo tối đa hóa hiệu hoạt động đơn vị - Nâng cao chất lượng kỹ tiếp cận cộng đồng cán NH chuẩn hóa tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ sở quy định nhà nước có tính đến đặc thù hoạt động NHCSXH đảm bảo phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, địa bàn phục vụ chủ yếu nằm khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn - Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán tổ TK&VV có kiến thức quản lý tín dụng kỹ kiểm tra giám sát phát phòng ngừa rủi ro tư vấn KH 3.1.6 Chiến lược phát triển công nghệ thông tin Tìm kiếm giải pháp ngân hàng đại phù hợp với yêu cầu hoạt động NHCSXH việc đầu tư mua sắm hệ thống gồm phần mềm ứng dụng quản lý ngân hàng (phần mềm lõi) phần cứng tương ứng theo mô hình tập trung hóa liệu phạm vi toàn quốc hệ thống áp dụng công nghệ đại tiên tiến có khả hỗ trợ dịch vụ có mở khả cung cấp sản phẩm dịch vụ tương lai Đưa ứng dụng công nghệ thông tin địa bàn xã phường để phục vụ chỗ dịch vụ toán trình thực nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động.Tổ chức tốt việc thu thập xử lý thông tin phục vụ tốt cho công tác quản lý ngân hàng 3.2 Tình hình kinh tế xã hội thành phố Đà Nẵng 3.2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng Thành phố Đà Nẵng nằm vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Với quận nội thành, huyện ngoại thành huyện đảo; 57 xã phường thị SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 48 trấn, có xã vùng khó khăn đồng bào dân tộc sinh sống Toàn thành phố có 227.150 hộ với số dân 909.510 người, 14.884 hộ nghèo chiếm tỉ lệ 6,55% Với vị trung tâm kinh tế khu vực miền Trung - Tây Nguyên, kinh tế - xã hội Đà Nẵng ngày phát triển mạnh mẽ với phát triển nước Từ năm 1997, thành phố Đà Nẵng thức Chính phủ công nhận thành phố loại I, tốc độ tăng trưởng kinh tế thành phố cao mức tăng trưởng bình quân nước Trong năm qua tình hình kinh tế xã hội thành phố phát triển tích cực mặt: Kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao, đời sống văn hóa đựoc nâng lên, an ninh quốc phòng đựoc đảm bảo Đặc biệt tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh có tính bền vững, năm giảm 3% Đến toàn thành phố không hộ đói Với vị đô thị loại 1, thành phố Đà Nẵng phá lên với tinh thần “chủ động, động, sáng tạo”, phát huy nội lực lợi sẵn có nhằm huy động tối đa nguồn vốn cho đầu tư phát triển, giải thêm nhiều việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống tầng lớp dân cư Tiến trình đô thị hóa đẩy mạnh, công tác quy hoạch xây dựng sở hạ tầng, phát triển đô thị đôi với việc ưu tiên giải vấn đè việc làm nâng cao mức sống cho ngưòi dân Bên cạnh thuận lợi nêu trên, năm qua có số khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động cho vay sách : - Về kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế quy mô kinh tế nhỏ, chưa tương xứng với tiềm mạnh thành phố Công nghiệp chưa thực tạo động lực phát triển, chưa hình thành ngành mũi nhọn, sản phẩm chủ lực chưa thực phát huy tác dụng Thế mạnh kinh tế biển chưa khai thác triệt để Lĩnh vực xuất hàng hóa chưa tạo nguồn hàng ổn định để giữ vững thị trường xuất vượt qua thách thức gay gắt cạnh tranh với sản phẩm loại - Về văn hóa xã hội, số vấn đề xã hội xúc thiếu việc làm, môi trường sống bị ô nhiễm, tệ nạn xã hội chưa giải kịp thời SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 49 Việc xây dựng thiết chế văn hóa chưa tương xứng với yêu cầu phát triển chưa ngang tầm với Đô thị loại I Ngoài ra, hậu thiên tai lũ lụt, dịch bệnh nặng nề gây ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân, đặc biệt hộ nghèo Chính vậy, người dân cần hỗ trợ, giúp đỡ từ quyền thành phố, từ Trung Ương để bước giúp đỡ họ cải thiện đời sống, vươn lên từ nghèo, xây dựng sống tốt đẹp 3.2.2 Thực trạng hộ nghèo TP Đà Nẵng Theo chuẩn Nghèo Hội đồng nhân dân thành phố thông qua vào tháng 12/2008, hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng thành thị 400.000 đồng/người/tháng nông thôn trở xuống Với chuẩn nghèo này, đầu năm 2011, toàn thành phố Đà Nẵng có đến 14.884 hộ nghèo theo chuẩn riêng Đà Nẵng, chiếm 6,55% tổng số hộ dân cư Trong đó, số hộ nghèo Quận Hải Châu 2.006 hộ; Quận Thanh Khê 1,908 hộ; Q.Sơn Trà 2,193 hộ; Q.Ngũ Hành Sơn 1,801 hộ; Q.Liên Chiểu 2,170 hộ; Q.Cẩm Lệ 1,023 hộ; huyện Hòa Vang 3,783 hộ Tính đến thời điểm cuối 2011, địa bàn thành phố Đà Nẵng 6,766 hộ nằm diện nghèo (chiếm 2.98% tổng số hộ toàn thành phố); giảm 8118 hộ tương ứng với 54.5% so với đầu năm Theo thống kê thành phố Đà Nẵng, thiếu vốn, thiếu việc làm, kinh nghiệm làm việc, đông người phụ thuộc nhóm nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng nghèo đói toàn địa bàn thành phố Do đó, giảm nghèo mục tiêu quantrọng quyền Thành phố giai đoạn đến Hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh giải pháp góp phần giảm nghèo Sự đời NHCSXH Đà Nẵng từ năm 2003 đến tác động lớn đến đời sống kinh tế - xã hội địa phương nói chung đời sống việc làm, lao động sản xuất người dân, đặc biệt hộ nghèo đối tượng sách khác Trong thời gian qua, NHCSXH Đà Nẵng cho hàng vạn lượt hộ nghèo vay vốn Vốn ngân hàng góp phần xóa đói, giảm nghèo tạo việc làm cho hàng nghìn lao động SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 50 3.4 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng 3.4.1 Đa dạng sản phẩm cho vay hộ nghèo Để cung ứng nguồn vốn cho người nghèo cách hiệu quả, NHCSXH cần đa dạng sản phẩm cho vay người nghèo Theo đó, vào mục đích sử dụng khác nhau, ngân hàng đưa nhiều sản phẩm cho vay khác cho vay người nghèo để sản xuất, cho vay xây nhà mua nhà trả góp, cho vay hỗ trợ em học, cho vay học nghề, cho vay khám chữa bệnh… Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn hiệu Hộ nghèo vay vốn mục đích thuận tiện cho ngân hàng việc quản lý nguồn vốn giải ngân giúp đỡ người nghèo việc sử dụng nguồn vốn vay 3.4.2 Phối hợp chặt chẽ tổ chức tín dụng địa phương công tác thẩm định thu hồi vốn Các hộ nghèo tập trung chủ yếu huyện, vùng ven trụ sở NHCSXH Đà Nẵng lại nằm quận Thanh Khê Do việc thẩm định thu hồi vốn gặp phải nhiều khó khăn Tuy nhiên, việc giải ngân thu hồi vốn thực thông qua tổ tiết kiệm vay vốn địa phương Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống; tương trợ giúp đỡ sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thôn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 51 động tín dụng sách Để tổ vay vốn thực “cầu nối” NHCSXH người nghèo Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,thủ công nghiệp để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp quận (huyện), xã (phường) tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng Vì để hoạt động cho vay đạt hiệu cao, đánh giá, thẩm định hộ nghèo mục đích vay vốn họ kiểm tra trình thực mục đích vay vốn, thu hồi nợ thực tốt, cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với tổ tiết kiệm vay vốn địa phương 3.4.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi người nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng người nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải quan tâm thường SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 52 xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn  Cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách  Ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn  Cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp quận (huyện), xã (phường) thực thường xuyên hàng năm Việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 53 3.4.4 Áp dụng công nghệ quản lý Ngày việc ứng dụng công nghệ thông tin trở nên phổ biến Do đó, NHCSXH Đà Nẵng cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin công tác quản lý Theo đó, ngân hàng nên xây dựng hệ thống quản lý hệ thống tổ chức, phòng ban hoạt động ngân hàng, lưu trữ hồ sơ, thông tin cán ngân hàng khách hàng vay vốn Việc quản lý công nghệ thông tin giúp ngân hàng quản lý cách hiệu toàn hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.3.5 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hoá hoạt động ngân hàng) 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 54 nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp không khuyến khích người vay nghĩ đến việc hoàn trả Bao cấp Chính phủ hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Hệ thống tài tín dụng nông thôn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát được, tăng tỷ lệ tiết kiệm đầu tư, ổn định trị điều kiện tiên cho vững bền kinh tế 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Đề nghị UBND thành phố Đà Nẵng đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 55 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã 3.4.3 Đối với NHCSXH Việt Nam - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT thành phố phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực đặc biệt khó khăn - Hàng năm tham mưu cho UBND trích phần ngân sách thành phố để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp quận huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 56 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Sau gần 10 năm hoạt động, NHCSXH Đà Nẵng bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN, góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn thành phố Đà Nẵng Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tín dụng người nghèo yếu tố góp phần thúc đẩy nhanh trình xóa đói giảm nghèo Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực Trên sở phàm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng người nghèo NHCSXH, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ Em xin cảm ơn Th.S Đoàn Tranh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên NHCSXH Đà Nẵng giúp em nhiều Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài, để viết hoàn thiện SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 57 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí Ngân hàng Cẩm nang tín dụng Ngân hàng sách xã hội Trang web Ngân hàng sách xã hội http://www.vbsp.org.vn Trang web Sở Lao động thương binh & xã hội Đà Nẵng http://www.ldtbxh.danang.gov.vn Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH “Về việc Ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV” Văn số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Về việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS-TD hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Văn số 1617/NHCS-TD ngày 28/8/2007 “Về việc nâng cao chất lượng tín dụng” SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 58 [...]... về hiệu quả tín dụng đối với người nghèo Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế, chính trị xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với người nghèo là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại phát triển của ngân hàng Xét về mặt kinh tế: - Tín dụng đối với người nghèo. .. đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội 1.8.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với người nghèo Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt đông cho vay của ngân hàng, phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và ngân hàng về mặt kinh tế Hiệu quả tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: • Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay vốn ngân hàng: Chỉ... sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hòa nhập với cộng đồng Tổng số hộ nghèo đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói Số hộ nghèo Số hộ nghèo Số hộ nghèo = trong d .sách - trong d .sách - trong d .sách đầu kỳ SVTH: PHẠM VĂN BÌNH cuối kỳ di cư đi nơi khác Số hộ nghèo + mới vào trong kỳ báo cáo 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về Ngân. .. hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng được thành lập theo quyết định số 50/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ 26/03/2003 Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng được thành lập trên cơ sở Ngân hàng phục vụ người nghèo và nhận bàn giao các chương trình tín. .. đây là giải quyết được vốn cho người nghèo - chính là tín dụng ngân hàng Vậy tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với người nghèo trong tình hình hiện nay • Tín dụng ngân hàng giúp người nghèo bước đầu sản xuất tự cung tự cấp và đi lên sản xuất hàng hóa, mở rộng ngành nghề, giúp người dân thoát khỏi nghèo đói Nền kinh tế nước ta kém phát triển, hậu quả của chi n tranh còn lớn, tích lũy trong... với năm 2009 Đây cũng là một sự nỗ lực lớn của ngân hàng cũng như các đối tượng vay vốn của ngân hàng Tuy nhiên qua năm 2011, kinh tế thành phố gặp rất nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu đã tăng 0.31% so với năm 2010 Tính thời điểm cuối năm 2011, tỷ lệ nợ xấu của NHCSXH Đà Nẵng là 3.5% SVTH: PHẠM VĂN BÌNH 29 2.2 Thực trạng hoạt đông tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà. .. sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả 1.7.2 Khái niệm tín dụng đối với người nghèo Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, ... tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc cho phép Chi nhánh NHCSXH thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng được quy định tại Điều 2 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác c Các nhiệm vụ khác: • Thực hiện các chế độ đối với cán bộ, viên chức tại chi nhánh. .. giàu nghèo ngày càng lớn, người nghèo lại càng nghèo hơn Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của người nghèo qua đó gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng c Môi trường chính trị - xã hội Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc hỗ trợ, khuyến khích người nghèo. .. trong ngân hàng Từ đó đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản huy động cũng như khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Tóm lại với tư cách là một tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không vì lợi nhuận, hoạt động của NHCSXH có liên quan đến nhiều đối tượng khó khăn, đặc biệt là người nghèo Do đó chất lượng tín dụng ngân hàng nói ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐÀ NẴNG Trang 16 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Trang 16 2.1.1 Sự đời phát triển... CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Trang 38 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng.Trang 38 3.1.1 Chiến lược khách hàng Trang 38... đông tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh CHƯƠNG 1: CƠ