Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng dài hạn tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh ngô quyền

Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan rằng, toàn chuyên đề thực tập với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng dài hạn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng_chi nhánh Ngô Quyền” em tự làm, khơng có chép từ tài liệu khác Nếu em có chép từ tài liệu nào, em xin hoàn toàn chịu kỷ luật nhà trường Trong trình làm chuyên đề thực tập em có sử dụng số tài liệu tham khảo danh mục tài liệu tham khảo Toàn số liệu sử dụng chuyên đề ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền cung cấp Hà nội, ngày 17 tháng 05 năm 2012 Sinh viên NGUYỄN THANH MAI SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN .2 I.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK .2 1.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN .4 1.2.1 Sự hình thành phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .5 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN .7 1.3.1 Tình hình huy động vốn: 1.3.2 Hoạt động tín dụng 10 1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 12 1.3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh năm gần đây15 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN .16 1.LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.1.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP: 16 1.1.1.Khái niệm tín dụng dài hạn: 16 1.1.2 Đặc điểm tín dụng dài hạn: 17 1.1.2.1 Thời hạn cho vay dài, khối lượng vốn đầu tư lớn, thu hồi vốn chậm .17 1.1.2.2 Độ rủi ro cao 17 1.1.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay dài hạn lớn 17 1.1.3 Vai trị tín dụng dài hạn 18 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp 18 1.1.3.2 Đối với hoạt động ngân hàng thương mại 18 SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang 1.1.3.3 Đối với kinh tế 18 1.1.4 Phương thức tín dụng dài hạn 19 1.1.4.1 Tín dụng ứng trước (cho vay) 19 1.1.4.2 Tín dụng chiết khấu 19 1.1.4.3 Cho thuê tài 19 1.1.4.4 Tín dụng bảo lãnh 19 1.1.5 Quy trình tín dụng dài hạn .20 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN 20 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng hiệu tín dụng dài hạn 20 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng dài hạn 21 1.2.2.1 Nâng cao hiệu tín dụng dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế 21 1.2.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng dài hạn nói riêng định tồn phát triển ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng dài hạn 21 1.2.3.1 Xét quan điểm ngân hàng 21 1.2.3.2 Xét quan điểm khách hàng 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng dài hạn 23 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 23 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 24 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NHTMCP VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 25 2.1 QUY CHẾ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 25 2.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 27 2.2.1 Nguồn tín dụng dài hạn tình hình cho vay dài hạn 27 2.2.2 Cơ cấu tín dụng dài hạn 31 2.2.3 Tình hình nợ hạn nợ khó địi 32 2.2.4 Quy trình tín dụng dài hạn Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền 34 2.2.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng .34 2.2.4.2 Phân tích tín dụng 34 2.2.4.3 Quyết định ký hợp đồng tín dụng 35 SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang 2.2.4.4 Giải ngân 35 2.2.4.5 Giám sát tín dụng 35 2.2.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 36 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 36 2.2.6 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng dài hạn 37 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 38 3.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 38 3.2 NHỮNG HẠN CHẾ 40 3.3 NGUYÊN NHÂN .41 3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .41 3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 42 3.3.3 Nguyên nhân khác 42 CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 44 I.PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK NGÔ QUYỀN 44 1.KẾ HOẠCH KINH DOANH TRONG NHỮNG NĂM TỚI: 44 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DÀI HẠN TRONG NHỮNG NĂM TỚI: .45 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH VPBANK NGƠ QUYỀN .47 1.TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN .47 HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY .47 THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG HỢP LÝ .47 NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ 48 ĐÁNH GIÁ LẠI HẠN MỨC TÍN DỤNG .48 NGĂN NGỪA, XỬ LÝ CÁC KHOẢN NỢ CHO VAY QUÁ HẠN 49 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ 49 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 50 8.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ 50 SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hồng Hương Giang 8.2 TĂNG CƯỜNG HIỆN ĐẠI HĨA CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG 50 8.3 XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC MARKETING NGÂN HÀNG HỢP LÝ 51 III KIẾN NGHỊ 52 1.KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ .52 1.1 HOÀN THIỆN MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 52 1.2 THỰC HIỆN QUẢN LÝ ĐI ĐÔI VỚI VIỆC TẠO ĐIỀU KIỆN THUẬN LỢI CHO CÁC DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG VÀ VAY VỐN 52 1.3 THÀNH LẬP CƠ QUAN CHUYÊN TRÁCH VỀ XẾP HẠN TÍN DỤNG 52 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 53 2.1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CẦN THỰC HIỆN TỐT HƠN CÔNG TÁC THANH TRA NGÂN HÀNG 53 2.2 BẢO ĐẢM THƠNG TIN CHÍNH XÁC, ĐẦY ĐỦ, KỊP THỜI CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG 53 2.3 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CẦN RÀ SOÁT LẠI HỆ THỐNG VĂN BẢN PHÁP LUẬT 53 2.4 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CẦN TĂNG QUYỀN TỰ CHỦ CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 54 KIẾN NGHỊ VỚI VPBANK .54 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Ngô Quyền .5 Bảng 1:Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank chi nhánh Ngô Quyền Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank chi nhánh Ngô Quyền 11 Bảng 3: Doanh thu từ hoạt động toán quốc tế VPBank chi nhánh Ngô Quyền năm 2011 13 Bảng 4: Doanh số chuyển tiền VPBank chi nhánh Ngô Quyền năm 2011 13 Bảng 5: Giá trị bảo lãnh VPBank chi nhánh Ngô Quyền .14 Bảng 6: Kết kinh doanh VPBank chi nhánh Ngô Quyền 15 Bảng 7: Tình hình cho vay dài hạn VPBank chi nhánh Ngô Quyền 28 Bảng 8: Đánh giá khả đáp ứng cho vay dài hạn từ nguồn vốn huy động dài hạn VPBank chi nhánh Ngô Quyền 30 Bảng 9: Cơ cấu cho vay dài hạn theo thành phần kinh tế VPBank chi nhánh Ngô Quyền 31 Bảng 10: Nợ hạn VPBank chi nhánh Ngô Quyền 32 Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu VPBank chi nhánh Ngô Quyền 33 Bảng 12 :Vịng quay vốn tín dụng dài hạn VPbank chi nhánh Ngô Quyền 37 Bảng 13: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng dài hạn VPBank chi nhánh Ngô Quyền 38 SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1.NHTMCP: Ngân hàng Thương mại cổ phần 2.NHTM: Ngân hàng Thương mại 3.NHNN: Ngân hàng nhà nước 4.TCKT: Tổ chức kinh tế 5.TSBĐ: Tài sản bảo đảm 6.TNHH: Trách nhiệm hữu hạn SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng nói chung tín dụng dài hạn nói riêng cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Trên sở đó, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Việc phát triển tín dụng ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng dài hạn cịn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng dài hạn Ngân hàng Thương mại thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cịn cao nên ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng Chính vậy, vấn đề hiệu tín dụng nói chung tín dụng dài hạn nói riêng vấn đề t hiết cần trọng nâng cao Vì lý đó, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng dài hạn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng_chi nhánh Ngô Quyền Hà Nội” để thực chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Phân tích hiệu tín dụng dài hạn ngân hàng TMCP VPbank_chi nhánh Ngô Quyền Chương 2: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng dài hạn VPBank_chi nhánh Ngô Quyền Với chuyên đề này, em hi vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng dài hạn nói riêng VPbank chi nhánh Ngơ Quyền Qua đó, em mong bảo đóng góp ý kiến thầy giáo, anh chị phịng tín dụng để chun đề em hoàn thiện SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hồng Hương Giang CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN I.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK_CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK Tên đầy đủ: “NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG” gọi tắt “NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG” Tên giao dịch: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBank Ngày thành lập: 10/09/1993 Trụ sở chính: số Lê Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng tiền thân ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB cấp ngày 04/09/1993 Kể từ ngày 10/09/1993 ngân hàng thức vào hoạt động  Tình hình hoạt động: Trên chặng đường gần 20 năm hoạt động, VPBank trải qua nhiều bước thăng trầm Bằng nỗ lực đồn kết gắn bó tích cực đồn thể CBNV, năm gần đây, VPBank ln đảm bảo tính ổn định hiệu hoạt động Với nỗ lực sẵn có, VPbank kết thúc năm 2010 cách an toàn năm 2011 đầy thành cơng Điều cho thấy VPBank đà phát triển với kết khả quan  Vốn điều lệ: Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Do nhu cầu phát triển, theo thời gian, VPBank tăng vốn điều lệ Tính đến hết 31/12/2011, vốn điều lệ VPbank 5.050 tỷ đồng Việc tằng vốn điều SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Hoàng Hương Giang lệ giúp VPBank nâng cao lực tài mình, khẳng định vị 12 nhóm ngân hang mạnh nay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng mạng lưới hoạt động  Cổ đông chiến lược: OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation với tỷ lệ nắm giữ cổ phần 14,88%  Định hướng phát triển: Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam  Sứ mệnh phát triển: VPBank đề cao sứ mệnh phát triển ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm lợi ích khách hàng hết, lợi ích người lao động quan tâm, lợi ích cổ đông trọng  Công nghệ: VPBank sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi - Corebanking Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn, bảo mật Bên cạnh đó, hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng  Nhân sự: Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tông, số lượng CBNV vỏn vẹn có 18 người Cùng với phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động, số lượng nhân VPbank tăng lên không ngừng Đến hết 31/12/2011, tổng nhân viên VPBank có 3000 CBNV, khoảng 82% có trình độ đại học đại học Có thể thấy, năm qua VPBank khẳng định uy tín chất lượng Với tình hình hoạt động tài khả quan, VPBank kiên trì nỗ lực để phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm nhóm ngân hàng dẫn đầu ngân hàng TMCP nước SV: Nguyễn Thanh Mai Lớp: Thương mại Quốc tế 50