0400 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung hạn và dài hạn tại NH hợp tác xã việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGUYỄN THANH BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2018 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ω BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGUYỄN THANH BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ Hà Nội - năm 2018 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Bình MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Những vấn đề Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.1 Khái niệm mục tiêu hoạt động 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã 1.2 Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn .7 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn 10 1.2.3 Phân loại tín dụng trung- dài hạn .11 1.2.4 Vai trị tín dụng trung- dài hạn .14 1.3 Hiệu tín dụng trung- dài hạn ngân hàng 17 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn .19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng trung- dàihạn ngân hàng 25 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung- dàihạn .33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 36 2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 36 2.1.1 Giới thiệu thung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .36 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .40 2.2 Hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 53 2.2.1 Quy định cho vay trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 53 2.2.2 Thực trạng tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 58 2.2.3 Các tiêu hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 76 2.3.1 Những kết đạt đuợc 76 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 83 3.1 Định huớng hoạt động mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2018-2022 83 3.1.1 Định huớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3.1.2 83 Định huớng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 85 3.2.1 Tăng cuờng huy động vốn trung- dài hạn 86 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn 88 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay trung- dài hạn 3.2.4 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn 91 3.2.5 Nâng cao chất luợng công tác thẩm định tín dụng .92 3.2.6 Nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng 3.2.7 Tăng cuờng cơng tác quản lý nợ giải nợ hạn 97 3.2.8 Xây dựng chiến luợc Maketing ngân hàng 99 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 100 3.3 Một số kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành 104 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 106 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀILIỆU THAM KHẢO 112 90 95 DANH MỤC MỤC SƠ ĐỒ,CHỮ BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ DANH VIẾT TẮT Bảng, Nội dung sơ đồ Tra ng Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CỤM TỪ VIẾT TẮT CHỮ 78 VIẾT TẮT Bảng 2.1 Báo cáohuy tài động chínhvốn qua năm 2013-2017 Tình hình 71 Hình 2.2 Biểu đồ tăng Cán tíngiảm dụngvốn huy động theo đối tượng 2013- 2017 72 CBTD Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh BCTC DNNN DNNQD Tổ chức kinh tế TCKT Hội đồng quản trị HĐQT Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Co-opBank Tài sản đảm bảo TSĐB Thương mại cổ phần TMCP Tổ chức tín dụng TCTD Hợp tác xã HTX Hộ sản xuất HSX Hình 2.3 Biêu đồ tăng giảm vốn huy động theo thời hạn 2013- 2017 Tã Bảng 2.2 Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay năm 2013-2017 75 Hình 2.4 Biểu đồ dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 2013-2017 76 Bảng 2.3 Dịch vụ toán Co-opBank giai đoạn 2013-2017 79 Bảng 2.4 Ket hoạt động kinh doanh ngân hàng 2013-2017 71 Hình 2.5 Quy trình cho vay trung, dài hạn Co-opBank ~57 Bảng 2.5 Quy mô tăng trưởng cho vay trung dài hạn Ts Hình 2.6 Dư nợ cho vay trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 79 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn năm 2013- 2017 70 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ trung- dài hạn 2013 - 2017 71 Hình 2.8 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn theo đối tượng khách hàng 73 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn ngồi hệ thống theo ngành nghề 75 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn hệ thống theo thành phần 76 Bảng 2.8 kinh te Hình 2.9 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn theo thành phần kinh tế 67 Bảng 2.9 Nợ hạn trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 ^70 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Nợ xấu trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 "71 Nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung- dài hạn 2013-2017 ^74 Thu nhập từ hoạt động cho vay trung- dài hạn 2013-2017 ^75 97 khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay; + Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy ra, giúp nâng cao hiệu công tác quản lý khoản vay Sau hồn thành khóa học tham gia kỳ thi nghiệp vụ, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng quát tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao hiệu cơng việc nói chung hiệu quản lý hoạt động cho vay trung- dài hạn toàn hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn > Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác nhau; - Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp; - Các cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng > Đối với cơng tác xử lý nợ q hạn Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ hạn Co- 98 trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo huớng: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng; + Ngân hàng huớng dẫn, tu vấn cho nguời vay nhiều khía cạnh: Huớng sản xuất kinh doanh, thị truờng, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức nguời vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp; + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhu thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo huớng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận đuợc bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút nhung tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác; + Với tài sản xiết nợ không bán đuợc cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu nhất; - Các khoản nợ hạn nguời vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu nguời bảo lãnh toán; + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phuơng 99 + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy; + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cành sát kinh tế, quyền địa phuơng, để ép đối tuợng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ; + Khởi kiện nguời vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản muu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.8 Xây dựng chiến lược Maketing ngân hàng Trong điều kiện áp lực cạnh tranh ngày gia tăng nhu nay, nói Marketing công cụ quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt đuợc nhu cầu khách hàng đồng thời đua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng lúc chỗ Trong thời gian qua, Co-opBank quan tâm đến hoạt động Marketing nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung nhu hoạt động cho vay trung- dài hạn nói riêng, kết thu đuợc nhiều hạn chế, chua đáp ứng đuợc yêu cầu thực tế Vì vậy, Co-opBank cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động theo huớng sau: - Củng cố quảng bá thuơng hiệu đến nhiều đối tuợng khách hàng, tiếp tục nâng cao vị Co-opBank thị truờng; - Xác định đuợc thị truờng, nhóm khách hàng tiềm khách hàng mục tiêu ngân hàng từ có sách Marketing thích hợp để khai thác cách có hiệu quả; - Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất chiến luợc nhằm đua sản phẩm đến với đối tuợng khách hàng nhu việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để có kế hoạch tiếp tục phát triển, hoàn thiện sản phẩm hơn; 100 hợp với việc tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm thích hợp khách hàng lợi sử dụng sản phẩm đó; - Tạo lập nhiều kênh để khách hàng thu nhận thông tin cần thiết: quảng cáo, tiếp thị qua phương tiện thơng tin đại chúng tờ rơi trình bày bắt mắt, cô đọng, dễ hiểu khoa học; - Thường xuyên tổ chức điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng để tự đánh giá cách nghiêm túc mặt mạnh rút kinh nghiệm mặt cịn hạn chế Từ đó, khơng ngừng nâng cao chất lượng tính tiện ích sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nội ngân hàng Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm tốn, phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm toán phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm toán nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng, Co-opBank cần thực số biện pháp sau: - Bổ sung cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng cho phịng kiểm tốn nội Và tiêu chuẩn người làm công tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực,ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng 101 - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm tốn nội Vì nay, có cán thực kiểm tra mà dù đào tạo, có trình độ cao chưa có kinh nghiệm làm tín dụng thực tiễn Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm tốn nội q trình tác nghiệp phải thực vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng; - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm toán, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm toán; - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra; - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần thường xuyên tự đánh giá việc có tác dụng phòng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng; - Ln chuyển cán kiểm tốn theo định kì để việc kiểm toán khách quan 3.2.9.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô mở rộng mạng lưới ngân hàng Một phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thông tin tiếp nhận thơng tin khơng xác từ khách hàng, xử lý thơng tin thị trường cịn sơ sài, làm giảm hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng Ngồi ra, hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng Co-opBank 102 đầu tư vốn tín dụng Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở ngân hàng thực gải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu - bền vững Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 3.2.9.3 Xây dựng phát triển văn hóa giao dịch mang dấu ấn riêng Có thể nói chưa ngân hàng lại chăm lo, xây dựng hình ảnh cho đến Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình ảnh Ngân hàng Một không thoả mãn khách hàng ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng ngược lại hình ảnh đẹp Ngân hàng thừa nhận truyền bá nhân viên làm hài lòng khách hàng Phương châm “khách hàng thượng đế” phải Ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên Xây dựng văn hóa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng Đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thông qua số lượng, chất lượng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (thư góp ý) tháng, quý, có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng chất lượng công việc theo kế hoạch giao Cho vay trung-dài hạn cung cấp nguồn vốn lớn cần thiết cho hộ sản xuất, doanh nghiệp mở rộng sản xuất, mua dây chuyền thiết bị Tuy nhiên, không 103 phải khách hàng hiểu cặn kẽ sản phẩm vay, điều kiện cần đủ để đuợc vay nhu rủi ro hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, mặt khiến khơng khách hàng ngần ngại tiếp xúc dịch vụ cho vay trungdài hạn Ngân hàng, mặt khác khiến Ngân hàng khơng khách hàng tiềm Do đó, huớng dẫn tận tình, rõ ràng nhân viên ngân hàng khiến cho khách hàng hiểu hợp tác với Ngân hàng Nếu ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nghiệp vụ phong cách giao dịch, kỹ giao tiếp tốt, có kiến thức sản phẩm dịch vụ, có lịng u nghề, có nhiệt huyết quan trọng có tinh thần hợp tác cao, điều để lại ấn tuợng tốt đẹp lòng khách hàng nhu tuơng lai 3.2.9.4 Áp dụng tiến công nghệ thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Cơng nghệ thông tin ngày phát triển hỗ trợ nguời nhiều lĩnh vực, tiết kiệm đuợc thời gian, sức lực nhu đẩy mạnh nâng cao suất lao động Hệ thống công nghệ thông tin đem đến xác, nhận định khách quan, chuẩn hóa nhu cầu nguời đuợc thiết lập từ lúc đầu Trong ngân hàng, hệ thống công nghệ thông tin đuợc đổi mới, cập nhật để nâng cao chất luợng dịch vụ, đẩy mạnh trình cung cấp giải pháp nhu tăng độ xác, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Với ngân hàng sử dụng hệ thống công nghệ thông tin đại, giao dịch ghi nhận xác, báo cáo có độ tin cậy cao, giúp cán ngân hàng giảm bớt thời gian tuơng tác hệ thống, cung cấp thông tin số liệu thuờng xuyên, từ sớm phát rủi ro tiềm ẩn trình theo dõi số liệu Mọi số liệu thơng tin đuợc trình bày khoa học, kịp thời đua đuợc nhìn tổng qt, từ đánh giá phần tình hình khách hàng Nói đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn, hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ nhiều công tác xuất liệu dịng tiền, q trình giao dịch, kỳ trả nợ, tình hình trả nợ, chi tiết số du tín dụng khách hàng, kế hoạch kiểm tra sau vay định kỳ, theo dõi giá trị tài sản đảm bảo 104 Tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trình xây dựng phát triển hệ thống core banking, chuyển đổi liệu từ mini core sang, nhiên triển khai nên hệ thống nhiều bất cập Đối với khách hàng, cán kinh doanh phải tự theo dõi dòng tiền, kỳ hạn thay đổi lãi suất, kỳ hạn trả nợ hay thời gian định kỳ phải thực công tác định giá lại tài sản, kiểm tra sau vay, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành Trong tình hình thực tế hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nước, định Chính phủ Bộ Ban ngành đóng vai trị quan trọng việc đưa phương hướng, cách thức hoạt động ngân hàng Chính thế, để thực mục tiêu phát triển đất nước nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng cách hiệu quả, bền vững, ổn định Chính phủ Bộ Ban ngành cần có biện pháp hỗ trợ diện rộng - Xây dựng hệ thống sách hợp lý, động bộ, quán nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định Chính phủ ngành cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên nhà nước Chính việc phủ tạo mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, kích thích việc sản xuất hàng hố, dịch vụ, khiến nhu cầu vốn tín dụng trung- dài hạn để mở rộng sản xuất, cải tiến dây chuyền thiết bị, xây dựng nhà xưởng ngày 105 vận hành Có trường hợp ngoại lệ, luật chưa quy định rõ ràng khơng tìm phương án xử lý kịp thời, gây thời gian, thủ tục pháp lý rườm rả, từ ảnh hưởng đến hoạt động cùa doanh nghiệp, đặc biệt ảnh hưởng đến tình hình tài Trong thời gian tới, phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý, chỉnh sửa lại văn cho phù hợp với thực tế xã hội, cách thức thực rõ ràng, cụ thể, ngắn gọn để người dân tiếp cận áp dụng Đặc biệt, Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân; - Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm đầu tư nước vào kinh tế khu vực ngân hàng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước; - Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp nước việc tiếp cận nguồn vốn, khắc phục khó khăn, kêu gọi đầu tư; - Định hướng xây dựng phát triển ngành nghề kinh tế chiến lược, kiện toàn lại máy tập đoàn kinh tế, tổng công ty cho phù hợp, nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phát triển kinh tế nước; - Ban hành đồng biện pháp nhằm quản lý thúc đẩy thị trường BĐS phát triển Thị trường BĐS nước ta đối mặt với vấn đề: tình trạng giá “ảo”, chế độ hai giá đất - khung giá đất UBND tỉnh thành phố quy định giá đất thị trường Để giải tình trạng giá “ảo”, việc tăng cường quản lý vĩ mơ Chính phủ thị trường BĐS cần thiết Thông qua hệ thống 106 nguyên nhân dẫn tới tình trạng phức tạp việc định giá BĐS chấp, dễ phát sinh tiêu cực, giả mạo giấy tờ; - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thẩm định giá hình thành, hoạt động phát triển Doanh nghiệp định giá thay cho ngân hàng chịu trách nhiệm định giá tài sản, báo cáo tài chính, dự án đầu tu, giá trị doanh nghiệp cách xác, khách quan trung thực hơn; với ngân hàng giải vấn đề vuớng mắc công tác định giá tài sản đảm bảo, giúp ngân hàng thực tốt công tác này; - Phối hợp NHNN, Bộ Công an, Bộ Tu pháp, ngăn chặn nạn giấy tờ giả sở hữu tài sản.Nạn giấy tờ giả mối lo toàn xã hội Trong hoạt động làm giả giấy tờ ngày tinh vi Chính phủ chua có nhiều biện pháp thực mạnh tay để ngăn chặn, xử lý đẩy lùi hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng cách hiệu quả, thời gian tới, NHNN phải có biện pháp quản lý, huớng dẫn ngân hàng, cụ thể nhu sau: - Khẩn truơng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phuơng thức, thủ tục tín dụng theo huớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp 107 máy tra từ TW xuống sở Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng Ủy ban Basel; - Thuờng xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thuơng mại văn sách mà Ngân hàng nhà nuớc đua ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thuơng mại; - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng cần đuợc cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác đuợc Muốn nhu vậy, NHNN cần quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thuờng xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất luợng tín dụng khách hàng có du nợ cách khách quan Ngoài ra, để đảm bảo nguồn thơng tin đuợc xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian; - Xây dựng, ban hành hệ thống tiêu báo cáo đồng dành cho ngân hàng, cách thức thực thời gian thực để nắm bắt đuợc kịp thời tình hình hoạt động ngân hàng, hoạt động kiểm soát rủi ro giảm thiểu thời gian tuơng tác NHNN hệ thông ngân hàng; - Rà sốt lại văn quy trình, quy định áp dụng cho NHNN ngân hàng tránh tuợng chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với 108 Nam nói riêng cần phải: - Có chiến lược đồng bộ, bước xây dựng thương hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam xã Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế; tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước; thực chăm sóc tốt QTDND thành viên; -Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam; - Thực đa dạng hoá danh mục đầu tư, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro; - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp, linh hoạt ngân hàng nhiều hình thức đồng tài trợ, liên kết hợp vốn; - Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống; - Chun mơn hố khâu quy trình tín dụng, phân quyền rõ ràng cấp lãnh đạo, nhiều phận tham gia cấu thành nên khoản tín dụng, góp phần tăng cường tính khách quan hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng; - Nghiêm túc thực đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng, lựa chọn khách hàng có uy tín, hoạt động hiệu để cung cấp dịch vụ, đánh giá khả 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nói tóm lại, chương luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đây biện pháp áp dụng, chưa triển khai mà tác giả muốn đưa để hoàn thiện cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thương mại Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn khơng bao gồm giải pháp có tác động trực tiếp đên hiệu tín dụng mà cịn bao gồm giải pháp hỗ trợ, có tác dụng gián tiếp Các giải pháp cần thực thường xuyên, song hành với có kết hợp phòng ban, phận, ban lãnh đạo cán nhân viên triển khai thực Các giải pháp đưa cần áp dụng nghiêm túc, đồng thời gian dài để đem lại hiệu quả, nâng cao hiệu tín dụng tín dụng trung- dài hạn, đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng, nâng vị ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, chương luận văn đưa kiến nghị phủ, ban ngành, với ngân hàng nhà nước, với thân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc triển khai, thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Đây kiến nghị mang tính chủ quan dựa kiến thức, quan điểm cá nhân thực tế làm việc tác giả nhằm góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu cơng tác tín dụng trung- dài hạn không cho riêng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam mà cho toàn hệ thống tài ngân hàng nói chung 110 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trường, định hướng mở cửa hội nhập quốc tế, Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng quy mô, tăng trưởng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln đem lại nhiều lợi nhuận nguồn thu lớn ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chính thế, đề tài: iiGiai pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan tâm hàng đầu hệ thống TCTD nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng sở lý luận thực tiễn hoạt động, sử dụng phương pháp nghiên cứu, đánh giá phân tích hoạt động cho vay trung- dài hạn, Luận văn hoàn thành mục tiêu đề ra: 1- Luận văn khái quát hóa sở lý luận tín dụng trung- dài hạn hiệu tín dụng trung- dài hạn 2- Luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung- dài hạn, thành tựu, điểm tồn nguyên nhân tồn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3- Trên sở thực trạng tổng hợp phân tích, Luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi thực tiễn để góp phần nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đưa số kiến nghị phủ, ban ngành, ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đề hoàn thành luận văn này, trước hết em xin chân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Học viện Ngân hàng, phòng đào tạo, Khoa sau đại học toàn thể thấy cô giáo tạo điều kiện, trang bị kiến thức cho em trình học tập, rèn 111 112 DANH MỤC TÀI thức LIỆU THAM KHẢO Do thời gian nghiên cứu kiến thân hạn chế, trình Quốc xã hội chủsai nghĩa Nam (2010), Luật cácnhững tổ chức thực1.hiện đề hội tài nước khơngCộng tránhhịa khỏi sót,Việt em mong nhận đuợc ý tín dụng kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em Ngân nhà nước xin hàng chân thành cảmViệt ơn! Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp số 22/VBHNNHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số Thông tư 36 ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 PGS.TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 ... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —000— NGUYỄN THANH B? ?NH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH. .. lý luận tín dụng hiệu tín dụng trung - dài hạn ngân hàng hợp tác xã CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Nh? ??ng vấn đề Ngân hàng Hợp. .. nợ trung dài hạn th? ?nh phần kinh tế tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Từ đ? ?nh giá, nh? ??n xét nắm bắt quy mơ tín dụng trung dài hạn th? ?nh phần kinh tế đưa giải pháp sách phù hợp hoạt động tín dụng