0397 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của NH hợp tác xã việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛j , , , , ∣⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THỊ HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 ⅛ ⅛j , , , , ∣⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THỊ• HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH TÚ HÀ NỘI - 2017 ⅛ LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực luận văn, nhận đuợc nhiều quan tâm giúp đỡ từ Nhà khoa học gia đình bạn bè Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS.Đào Minh Tú nguời trực tiếp huớng dẫn tơi hồn thành luận văn Tiến sỹ quan tâm, huớng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị bạn đồng nghiệp công tác Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam huớng dẫn tơi tìm hiểu thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhờ mà tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp nhu mong muốn Một lần xin chân thành cảm ơn! Xin chúc Tiến sỹ, anh, chị bạn mạnh khỏe, hạnh phúc thành công sống! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Các số liệu luận văn số liệu trung thực xuất phát từ thực tế nghiên cứu Hội sở Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Học viên thực hiên Cao Thị Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1.1 Khái niệm, mục tiêu, nguyên tắc tổ chức hoạt động vàđặc trung ngân hàng hợp tác xã 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng hợp tác xã 11 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 13 1.2.1 Quan điểm chung hiệu tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng hợp tác xã 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ .25 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Những nhân tố khách quan 28 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ TRÊN THẾ GIỚI 29 1.4.1 Mơ hình ngân hàng hợp tác xã giới 29 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số NHHTX giới 31 1.4.3 Bài học cho Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 .37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Mục tiêu, phuơng huớng hoạt động 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 40 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 47 2.2.1 Các sản phẩm quy trình tín dụng Ngân hàng Hợp tác .47 2.2.2 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Hợp tác 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 62 2.3.1 Những thành cơng 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.2 MỤC TIÊU, NHIỆM VỤ VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 73 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 74 3.3.1 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 74 3.3.2 Tăng cuờng kiểm tra giám sát sau cho vay nhằm giảm thiếu khả phát sinh nợ hạn, nợ xấu 75 3.3.3 Nâng cao chất luợng công tác thẩm định khách hàng 76 3.3.4 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tín dụng: Đối tuợng, phuơng thức 79 3.3.5 Tăng cuờng kiểm tra kiểm soát nội .82 3.3.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển .82 3.3.7 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực phục vụ công tác tín dụng .83 3.3.8 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấnđề .86 3.3.9 Tiếp tục đẩy mạnhDANH việc huy động nhằm MỤC TỪvốn VIẾT TẮTđắp ứng nhu cầu vốncho hoạt động tín dụng 87 3.4 KIẾN NGHỊ 87 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành 87 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Viết tắt Diễn giải QTDND Quỹ tín dụng nhân dân HTX Hợp tác xã QTDTW QTDKV Quỹ tín dụng nhân dân Trung uơng Quỹ tín dụng khu vực QTDCS Quỹ tín dụng sở NHHTXVN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung uơng NHHTX TCTD Ngân hàng hợp tác xã Tổ chức tín dụng IC Sản phẩm liên kết IC JICA Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản ATHT An toàn hệ thống ADB Ngân hàng phát triên Châu A ACCU Hiệp hội tổ chức tín dụng Châu A ICO Cơ quan tín dụng nhà nuớc Tây Ban Nha AFD Cơ quan phát triển Pháp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHHTXVN 39 Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Hợp tác giai đoạn 2014 - 2016 41 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHHTX đến 31/12/2016 45 Bảng 2.3 Một số tiêu lợi nhuận hoạt động NHHTXVN 46 giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 2.4 Kết tín dụng NHHTX giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu NHHTX năm 2014 - 2016 51 Bảng 2.6 Số trích lập dự phịng rủi ro cụ thể NHHTX 2014 - 2016 .52 Bảng 2.7 Du nợ có bảo đảm tài sản NHHTX 2014 - 2016 53 Bảng 2.8 Du nợ phân theo loại hình khách hàng thời hạn NHHTX 55 năm 2014 - 2016 55 Bảng 2.9 Quy mơ tín dụng NHHTX giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 2.10 Cơ cấu thu nhập NHHTX năm 2014 - 2016 59 Bảng 2.11 Chênh lệch lãi suất bình quân NHHTX 2014 - 2016 60 Bảng 2.12 Mức sinh lời vốn tín dụng NHHTX năm 2014 - 2016 61 Biểu đồ 2.1:Cơ cấu vốn chủ sở hữu NHHTX giai đoạn 2014 - 2016 42 Biểu đồ 2.2:Cơ cấu nguồn vốn huy động NHHTX giai đoạn 2014 - 2016 43 Biều đồ 2.3.Cơ cấu nguồn vốn vay NHHTX giai đoạn 2014 - 2016 44 Biểu đồ: 2.4.Du nợ có bảo đảm tài sản NHHTX 2014- 2016 55 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu du nợ theo loại hình khách hàng NHHTX năm 2014 2016 56 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu du nợ theo thời hạn NHHTX năm 2014 - 2016 57 Biểu đồ 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng NHHTX năm 2014 - 2016 .60 80 Với mục tiêu hoạt động tuơng trợ hệ thống QTDND nên bên cạnh việc củng cố, phát triển cho vay hệ thống, NHHTXVN đề số nội dung tăng cường phát triển khách hàng hệ thống để tạo nguồn thu nhập nhằm nâng cao lực, tăng khả tích luỹ để phục vụ tốt cho hệ thống, cụ thể sau: Đối với cho vay doanh nghiệp: Tập trung lực lượng cán có trình độ nghiệp vụ có kinh nghiệm để tìm kiếm khách hàng mới, trọng tâm doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế đầy tiềm Muốn mở rộng cho vay phải khai thác tối ưu tiềm vốn có thị trường rộng lớn, đa dạng chứa đựng nhiều rủi ro Thực phương châm: phát triển tín dụng phải đồng thời nâng cao Hiệu tín dụng Đối với cho vay tiêu dùng: Tập trung nghiên cứu biện pháp quảng bá, tăng cường tìm kiếm khách hàng vay tiêu dùng, mở rộng đối tượng vay tiêu dùng không dừng lại đội ngũ giáo viên trường cán cơng nhân doanh nghiệp Nhà nước mà cịn cho vay khách hàng người lao động doanh nghiệp quốc doanh Ngoài NHHTXVN nghiên cứu triển khai hình thức cho vay tiêu dùng khác cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp, nhiên để tiến tới cho vay đối tượng NHHTXVN cần xúc tiến nghiên cứu thị phần đạt cân đối nguồn tài chính, cải tiến sách vay, điều chỉnh mức cho vay tối đa cao Hiện mức cho vay tiêu dùng tối đa khoản vay NHHTXVN dừng lại mức 200 triệu đồng nên phần giới hạn lượng khách hàng tìm đến NHHTXXVN Theo tác giả để phù hợp với nhu cầu thời giá tại, NHHTXVN cần nghiên cứu nâng mức tối đa cho vay tiêu dùng lên 500 triệu đồng Thứ hai: Phát triển phương thức tín dụng Ngoài nghiệp vụ cho vay truyền thống, NHHTXVN tập trung nghiên cứu mở rộng cho vay cách đa dạng hoá phương thức cho vay khác nhau, kể mở phương thức cho vay như: Cho vay đồng tài trợ, cho vay 81 chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thuơng phiếu Nhiều phuơng thức cho vay sau NHHTXVN chua áp dụng triển khai nhung phuơng pháp hay, đuợc đơn vị nghiên cứu, cân nhắc lựa chọn đua vào thực tế hoạt động nhằm phát triển hoạt động tín dụng đơn vị Phát triển hình thức cho vay tiêu dùng: nay, đối tuợng cho vay tiêu dùng NHHTXVN bó hẹp cán thuộc doanh nghiệp Nhà nuớc, giáo viên truờng với hình thức cho vay mua sửa chữa nhà cửa, sắm sửa vật dụng gia đình, mua tơ.với doanh số cho vay cịn khiêm tốn Truớc xu huớng cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức tín dụng khác, để phát triển hình thức cho vay tiêu dùng theo tác giả, NHHTXVN cần phải nghiên cứu cách thức, phuơng pháp tiếp thị cho vay tiêu dùng, ngồi chờ khách hàng đến với mà phải chủ động liên hệ, tìm kiếm khách hàng Một số cách thức mà NHHTXVN áp dụng là: + Mở rộng chiến dịch quảng bá sản phẩm: Để mở rộng cho vay tiêu dùng việc mở chiến dịch quảng bá để nguời dân biết đến không ngại vay vốn NHHTXVN việc làm cần thiết Công việc thực thông qua phuơng tiện báo chí, truyền hình đặc biệt báo điện tử đuợc nhiều nguời quan tâm NHHTXVN đăng ký dịch vụ giải đáp thắc mắc dịch vụ Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng qua dịch vụ điện thoại buu điện, tích cực tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ lên wedside, diễn đàn NHHTXXVN + Tăng cuờng hoạt động cho vay đồng tài trợ:Đồng tài trợ phuơng thức cho vay phù hợp với mơ hình hệ thống QTDND Bởi đặc điểm hệ thống QTDND tiềm lực tài nhỏ bé nhu cầu đầu tu phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ du án, phuơng án có quy mơ trung bình, lớn ngày nhiều, vuợt quyền phán cho vay QTDND, nhiều lúc thân NHHTXVN khan nguồn nên đáp ứng nhu cầu vay vốn QTDND đuợc Vì vậy, nâng cao vai trò phuơng thức cho vay đồng tài trợ NHHTXVN phối hợp với QTDND tổ chức tín dụng khác để triển khai mở rộng cho vay 82 3.3.5 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Hoạt động NHHTXVN số tồn tại, phần công tác tra, kiểm tra kiểm soát nội hoạt động chưa thực hiệu quả, chưa hoạt động thường xuyên chịu nhiều chi phối Hiện Chi nhánh phận kiểm tra, kiểm soát nội thường mỏng có từ đến người lại chịu nhiều chi phối Ban điều hành Để nâng cao hiệu hoạt động NHHTXVN cần kiện tồn hoạt động Ban kiểm sốt để đủ sức thay mặt thành viên giám sát, kiểm tra hoạt động NHHTXVN theo pháp luật điều lệ; xây dựng hồn thiện máy kiểm tra kiểm sốt nội từ Hội sở đến Chi nhánh đảm bảo thực tốt chức kiểm tra, cảnh báo hoạt động điều hành NHHTXVN cho an toàn hiệu Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, từ nâng cao Hiệu tín dụng, ngân hàng cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm tra kiểm soát Thứ hai: Thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Thứ ba: Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Thứ tư: Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với Ngân hàng sử dụng số biện pháp sau: Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để 83 đưa sản phẩm có tính ưu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng Từ đưa tín dụng ngân hàng phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với ngân hàng Thứ ba: Năng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn ngân hàng qua nâng cao Hiệu tín dụng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tín dụng Cán tín dụng người đưa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cấp tín dụng hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thông thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao Hiệu tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần ý điểm sau: Thứ nhất: cơng tác tuyển dụng Để tuyển nhân viên đạt yêu cầu ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: - Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu; nhiên có khuyết điểm để có người phù hợp ngân hàng phải trải qua q trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để 84 hạn chế chi phí tuyển dụng mà có nhân viên tốt - Tuyển dụng cán tín dụng khẳng định khả tổ chức tín dụng khác - Tiếp cận với trường đại học khu vực: ngân hàng trực tiếp tìm đến trường đại học, thơng qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trường tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: cơng tác đào tạo Q trình đào tạo ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không danh cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên : Khi có định tuyển dụng từ ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban - Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên môn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khố học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến Bên cạnh kiến thức chuyên môn ngân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - ngân hàng để 85 làm trụ cột cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: môi trường làm việc Tạo mơi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân Thứ tư: chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức công đoàn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên ngồi Với cán đạt thành tích cao cơng việc, ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt công việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng ngân hàng phải phân công hợp lý chun mơn hóa Thứ sáu: Trong hố đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến Hiệu tín dụng Do 86 điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhu tăng cuờng công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn nguời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng 3.3.8 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấnđề Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu ngân hàng cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ nhu sau: Thứ nhất: Cân nhắc dự báo toàn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ hai: Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân đua đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay nhu cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền; xử lý tài sản bảo đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay Thứ ba: Giám sát thuờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng Thứ tư: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn cho vay Thứ năm: Trao đổi thông tin với ngân hàng, tra cứu thơng tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sàng lọc khách hàng có mức độ rủi ro cao khỏi danh mục cho vay 87 3.3.9 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu vốncho hoạt động tín dụng Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động NHHTX, nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng lớn Trong cạnh tranh NHTM việc huy động vốn diễn gay gắt, việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng nâng cao Hiệu tín dụng NHHTX Để thực điều NHHTX cần có chiến lược như: Thứ nhất: Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, phương thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh thị trường Áp dụng mức lãi suất ưu đãi cầm cố sổ tiết kiệm NHHTX phát hành, khách hàng có số dư tiền gửi lớn Thứ hai: Áp dụng chương trình gửi tiền trúng vàng, quà tặng, tặng mã số dự thưởng với giải thưởng giá trị lớn, số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích người dân địa bàn Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động nguồn ngoại tệ cho ngân hàng 3.4 KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tạiNHHTX năm qua thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, ngân hàng phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, Hiệu tín dụng phải đảm bảo Như muốn nâng cao Hiệu tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHHTX, doanh nghiệp quan có liên quan 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, giúp ngân hàng mở rộng nâng cao Hiệu tín dụng, đề nghị Nhà nước, Bộ, Ngành: 88 3.4.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội sở tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho hệ thống QTDND hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế, có ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Nhà nước với vai trị cầm lái khơng cầm chèo cần tạo điều kiện cho QTDND phát huy tính tự nguyện, tự trợ giúp, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm, tính động sáng tạo phát huy nội lực xây dựng phát triển Nhà nước quy định khung pháp lý, đưa điều kiện thành lập, kinh doanh giám sát việc thực thi chúng không can thiệp biện pháp hành phi thị trường vào hoạt động, quyền tự chủ QTDND 3.4.1.2 Hỗ trợ hệ thống QTDND thông qua sách ưu đãi Để hỗ trợ hệ thống QTDND nói chung, NHHTXVN nói riêng hoạt động Nhà nước cần nghiên cứu sách hỗ trợ ưu đãi cho hệ thống cụ thể sau: - Nghiên cứu giảm thuế suất thu nhập doanh nghiệp cho hệ thống NHHTX xuống 15% (hiện mức thuế suất TNDN với hệ thống NHHTX 20%) nguồn thuế miễn giảm NHHTXVN dùng để tái đầu tư nâng cao lực hệ thống - Tạo điều kiện để NHHTXVN tiếp cận với nguồn vốn ODA mà tổ chức tín dụng quốc tế giải ngân cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơng thơng qua Chính Phủ Việt Nam 89 - Nghiên cứu tìm kiếm nguồn vốn để cấp bổ sung thêm vốn điều lệ cho NHHTXVN truớc mắt mức vốn pháp định 3.000 tỷ đồng - Đề xuất với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nghiên cứu giảm mức phí đóng bảo hiểm tiền gửi cho hệ thống QTDND từ 0,15%năm xuống 0,07%/năm để hỗ trợ hoạt động hệ thống QTDND 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để hỗ trợ hệ thống NHHTX nâng cao Hiệu tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nhà nuớc cần nghiên cứu thực số công việc sau: Thứ nhất: Nghiêncứu cho phép NHHTXXVN, tính nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn bao gồm tiền gửi QTDND nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHHTXXVN Khi thực nghiệp vụ điều hòa vốn hệ thống QTDND, số tiền gửi QTDND NHHTXVN lớn số tiền QTDND vay từ NHHTXX, NHHTX dùng nguồn tiền đầu tu sang tài sản sinh lời khác nhu đầu tu trái phiếu phủ, cho vay thành viên vừa đảm bảo khoản, vừa đảm bảo khả sinh lời Theo quy định thông tu 36/2014/TT - NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thổng đốc NHNN Việt Nam, NHHTXVN đuợc đầu tu trái phiếu phủ theo tỷ lệ tối đa so với nguồn vốn ngắn hạn 40%, nhung nguồn vốn ngắn hạn không bao gồm tiền gửi QTDND Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn NHHTXVN theo tỷ lệ tối đa 60% , không bao gồm tiền gửi ngắn hạn QTDND Thứ hai: Có sách xử lý rủi ro vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn truờng hợp bị thiệt hại nguyên nhân khách quan bất khả kháng hệ thống QTDND Thứ ba: Tạo điều kiện cho NHHTXVN đuợc tham gia vào dự án tín dụng quốc tế Ngân hàng Nhà nuớc đại diện cho Chính Phủ ký kết tham gia để NHHTXVN có thêm nguồn vốn hoạt động 90 Thứ tư: Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động QTDND không chấp hành chế độ quy định, thực quy định bảo đảm an toàn mà việc tăng cường liên kết với NHHTXVN thông qua chế điều hòa vốn nội (gửi vốn tạm thời nhàn rỗi lên NHHTXXVN) tránh tình trạng QTDND thừa vốn khơng gửi điều hịa nội mà đầu tư TCTD khác, thiếu cần vốn lại đề nghị vay vốn từ NHHTXVN nhằm tăng cường liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống Thứ năm: Chấp thuận đề án NHHTXVN việc thành lập Cơng ty kiểm tốn trực thuộc NHHTXVN để hỗ trợ cho hoạt động hệ thống QTDND phát triển an toàn, hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhìn chung, hoạt động tín dụng NHHTX đạt kết tăng trưởng cao đóng góp đáng kể vào chất lượng hoạt động ngân hàng giai đoạn từ năm 2014 Bên cạnh đó, thiết nghĩ cần phải đề cập đến vai trò quan trọng việc thực thi chiến lược, giải pháp quản trị nhằm đạt mục tiêu ngân hàng để đạt kết tốt Do vậy, việc tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng điều kiện tất yếu để NHHTX tiếp tục thực định hướng phát triển, chiến lược kinh doanh Tác giả xây dựng nhóm giải pháp thuộc thân ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHHTX, số giải pháp Chính phủ, NHNN nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trong đó, nhóm giải pháp thuộc thân NHHTX, quan trọng mang tính chất định đến hiệu thực định hướng mục tiêu, chiến lược ngân hàng giai đoạn tới 91 KẾT LUẬN Sau 20 năm hoạt động, hệ thống QTDND nói chung, NHHTXVN nói riêng tạo nên kênh dẫn vốn quan trọng từ nguời có vốn đến nguời sử dụng vốn địa bàn nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Với kết đạt đuợc thời gian qua, NHHTXVN phần khẳng định đuợc vai trị nghiệp Cơng nghiệp hóa- đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần khơng nhỏ vào q trình đua đất nuớc trở thành nuớc công nghiệp theo huớng đại vào năm 2020 nhu mục tiêu chiến luợc mà Đảng Nhà nuớc đề Thực tốt vai trị làm đầu mối cho tồn hệ thống lĩnh vực hoạt động, NHHTXVN góp phần to lớn vào thành cơng mơ hình NHHTX nuớc ta góp phần hạn chế cho vay nặng lãi địa bàn nông thôn năm qua Tuy nhiên, tình hình hoạt động đặc biệt cơng tác tín dụng NHHTXVN tồn số hạn chế, chua thực đáp ứng đuợc mục tiêu đề Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHHTXVN có ý nghĩa to lớn phát triển toàn hệ thống QTDND nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nông thôn Nghiên cứu, nâng cao hiệu tín dụng NHHTXVN vấn đề cần thiết, nhiên nghiên cứu mẻ Do trình nghiên cứu tác giả kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động NHHTXVN để phân tích đánh giá thực trạng nâng cao hiệu tín dụng đua số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHHTXXVN Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận NHHTXX, nâng cao hiệu tín dụng NHHTX nhu tìm hiểu kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số mơ hình NHHTX giới học áp dụng cho Việt nam Thứ hai: Luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHHTXVN thời gian qua, từ đánh giá kết đạt đuợc 92 tồn nguyên nhân tồn cần khắc phục Thứ ba: Trên sở thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHHTXVN giai đoạn 2014 - 2016, phương hướng nhiệm vụ NHHTXVN thời gian tới tác giả xây dựng đề xuất số giải pháp đưa số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHHTXVN thời gian tới Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế trình độ, chắn góc độ luận văn cịn tồn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Qua việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn tác giả chân thành cảm ơn quan tâm dẫn nhiệt tình TS Đào Minh Tú Thầy Cơ Khoa Tài ngân hàng - Học viện ngân hàng đồng nghiệp có nhiều ý kiến đóng góp để tác giả hồn thành luận văn 93 94 95 14 Thông tưDANH số 09/2016/TT-NHNN MỤC TÀI LIỆUngày THAM 17 tháng KHẢO06 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy Báo cáo hoạt động kinh doanh NHHTXVN năm 2014-2016 định ngân hàng hợp tác xã, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng năm 2016 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng 15 Thơng tư số 27/VBHN-NHNN ngày 28/06/2016 Ngân hàng Nhà Hợp tác nước quy định Ngân hàng Hợp tác xã Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 16 Một số trang web: Hà Nội - Co-opbank.vn Tài liệu học tập Tín dụng ngân hàng 2011-2012, khoa Ngân hàng - Bộ môn - http://www.sbv.gov.vn NHTM, Học viện Ngân hàng - http://vneconomy.com Tài liệu giảng Quản trị rủi ro, phân tích tài chính, thẩm định tín dụng - http://vnexpress.net (2014), Học viện ngân hàng - http://www.thoibaonganhang.vn Tài liệu đào tạo Phân tích tài Quỹ tín dụng nhân dân (2014), Học - http://www.tapchitaichinh.vn viện ngân hàng TS Lê Thanh Tâm (2014), Quản trị rủi ro Quỹ tín dụng nhân dân Luật Tổ chức tín dụng 2010 Luật Hợp tác xã số 18/2003/QH11 ngày 26 tháng 11 năm 2003; 10 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Thơng tư số 14/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi bổ sung số điều cảu quy định phân loại nợ, trích lập sử sụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng cảu tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN 12 Thông tư số 31/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định ngân hàng hợp tác xã 13 Thông tư số 04/2015/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định quỹ tín dụng nhân dân ... TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.2 MỤC TIÊU, NHIỆM VỤ VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 73 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ... hợp tác xã Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN... cao hiệu tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam? ?? cho Luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hợp tác xã - Phân tích thực trạng tín dụng