0319 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NH hợp tác xã việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HƯƠNG LY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HƯƠNG LY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HẢI HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Trần Hương Ly MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC 1.1.1 Những vấn đề Ngân hàng hợp tác .5 1.1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC 19 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng 22 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nước 27 1.3.2 Bài học nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợptác xã Việt Nam .33 2.1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2014 - 2016 36 2.2 .THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .49 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 49 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 53 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế tồn 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 68 3.1 3.2 ĐỊNH HƯỚNG, TIÊU CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU Định hướng nângMỤC cao hiệu quảNÂNG chung .68 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng .69 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 70 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 70 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.3 Phát triển kênh phân phối 76 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị .77 3.2.5 Giải pháp DANH nguồn nhân MỤClực .78 CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng 79 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 Chữ viết tắt Nghĩa CBCNV Co-opBank Cán công nhân viên Ngân hàng Hợp tác xã ^DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh HTX KHCN Hợp tác xã Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHHTXVN NHNN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng nhà nước NHTM TCKT Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế TCTD Tô chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Sự khác NHTM NHHT .7 Bảng 2.1: Diễn biến hoạt động nhận tiền gửi QTDND 37 Bảng 2.2: Diễn biến hoạt động cho vay QTDND 37 Bảng 2.3 Diễn biến tình hình nguồn vốn NHHTXVN giai đoạn 20142016 .39 Bảng 2.4 Diễn biến nguồn vốn huy động tiền gửi NHHTXVN 41 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn NHHTXVN giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.6: Diễn biến dư nợ cho vay khách hàng thành viên giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.7: Một số tiêu lợi nhuận hoạt động NHHTXVN giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 57 Bảng 2.9 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 Bảng 2.10 Nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 60 Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn NHHTXVN giai đoạn 2014-2016 .40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng năm 2014-2016 .41 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 55 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng 56 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 58 Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu NHHTXVN giai đoạn 2014-2016 61 Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp 16 Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp 17 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHHTXVN .35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khi sống ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao thêm nhu cầu khác cần đáp ứng Mặc dù kinh tế Việt Nam gặp khơng khó khăn thử thách phát triển với tốc độ cao đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Nhờ vậy, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao hơn, việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe trở thành nhu cầu nhiều người Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn, mang lại nhiều lợi ích cho xã hội tăng sức mua, tăng tốc độ lưu chuyển hàng hóa thị trường, cung cầu hàng hóa cân Một mặt tăng thu nhập cho ngân hàng, mặt khác mở rộng phạm vi giảm rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Với dân số Việt Nam phần đông dân số trẻ động, thu nhập người dân không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, cơng ty tài ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Như vậy, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị trường điều tất yếu vấn đề cấp thiết ngân hàng làm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng thời gian tới Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opbank) ngân 76 thay đổi mơi trường kinh doanh thường xun có điều chỉnh linh hoạt Chi nhánh cần đưa sách lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng cụ thể: - Đối với chương trình lãi suất cho vay ưu đãi: Khách hàng phải chịu trả khoản phí trả nợ định trường hợp trả nợ trước hạn - Đối với khoản vay lãi suất thông thường: Khách hàng chịu mức lãi suất cố định khoảng thời gian không tốn phí trả nợ trước hạn - Đối với Khách hàng sử dụng dịch vụ toán lương, gửi tiền tiết kiệm ngân hàng có nhu cầu vay vốn: giảm lãi suất mức phù hợp dựa hiệu mà Khách hàng mang lại 3.2.3 Phát triển kênh phân phối - Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch Nâng cấp Quỹ tiết kiệm lên thành Phòng giao dịch Triển khai nghiệp vụ cấp tín dụng Phịng giao dịch bưu điện để khai thác hiệu hệ thống kênh bán hàng bưu điện sẵn có Mở thêm Phịng giao dịch địa phương - Triển khai kênh phân phối trực tiếp Thiết lập quan hệ với trung tâm thương mại, trung tâm điện máy, siêu thị để tiếp cận trực tiếp người tiêu dùng Xây dựng kênh phân phối trực tuyến: Khách hàng khai báo thông tin, đăng ký vay vốn thông qua hệ thống internet - Phát triển đội ngũ bán hàng trực tiếp Tổ chức buổi hội thảo với nhân viên doanh nghiệp để tư vấn, bán sản phẩm chỗ Bản thân cán ngân hàng cần chủ động tìm kiếm, tiếp cận thu hút khách hàng vay vốn - Tăng cường cho vay gián tiếp: mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Bên cạnh kênh truyền thống, Ngân hàng nên phát triển kênh đối 77 tác độc lập công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo hướng dẫn du học, xuất lao động, Đây kênh vô có lợi cho ngân hàng, thơng qua thị trường này, ngân hàng có thêm nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí nghiệp vụ, san sẻ rủi ro Với hình thức cho vay du học, Ngân hàng phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo, Ngân hàng quảng bá trực tiếp sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu vay vốn - Kèm theo cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ qua kênh phân phối online, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ Nếu Ngân hàng phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị - Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược Quan hệ với quan quản lý nhà đất phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận, huyện để hỗ trợ việc đăng ký chấp tài sản, tiếp cận thông tin định hướng quy hoạch, xu thị trường bất động sản Quan hệ với chủ đầu tư dự án hộ chung cư, công ty xây dựng để hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với Công ty ô tô: KIA, Honda, Hyundai, Toyota địa phương để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn 78 - Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng: chia khách hàng thành nhiều nhóm, tùy vào nhóm khách hàng mà ngân hàng có cách thức chăm sóc khác nhau; có chương trình tặng q vào dịp sinh nhật, ngày lễ, định kỳ thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng - Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn hình thức quảng cáo, truyền thơng phù hợp với khả tài ngân hàng, tập trung vào tính hiệu sáng tạo khơng phải quy mơ quảng cáo + Phối hợp với đồn thể, doanh nghiệp để tiếp cận đối thoại trực tiếp với khách hàng + Điện thoại gửi thư trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng tiềm lãnh đạo, trưởng phòng doanh nghiệp + Quảng bá thông qua hệ thống thuê bao điện thoại + Cán ngân hàng cần giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn + Đẩy mạnh treo băng rôn, tranh ảnh quảng cáo trung tâm, đơn vị liên kết - Đối với hoạt động quan hệ công chúng, phòng khách hàng đồng phối hợp phòng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng; tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển Tín dụng cá nhân; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian khách hàng cán cơng nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm địa bàn 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân 79 hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển ngân hàng Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chuyên mơn nghiệp vụ, phát người có lực giỏi cử đào tạo nước phát triển để học hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý nhằm đưa ngân hàng Hợp tác phát triển ngang tầm với ngân hàng đại Ngoài ra, Ngân hàng nên hướng vào đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Hơn nữa, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, Ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt cơng bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời phải trì mơi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành cơng tồn ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những hạn chế khơng thể tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường 80 xuyên có chất lượng Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm sốt nội xem ngân hàng có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng khơng Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có khơng, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực, trách nhiệm ln hồn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định giữ vai trị quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phương diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay khơng, có hợp pháp hay khơng? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị Ngồi ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách 81 linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến khơng thể l cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Thứ nhất, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong hoạt động mình, giống Ngân hàng thương mại khác khác, Ngân hàng Hợp tác phải đối mặtvới nhiều rủi ro Phổ biến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan biến động nên kinh tế nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng lực đội ngũ cán hạn chế dẫn đến sai sót nhầm lẫn quy trình nghiệp vụ đạo đức cán yếu dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân Nhận thức rõ vấn đề này, Ngân hàng cần đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội theo Quyết định số 59/2014/QĐ-NHHT Quy trình kiểm tra nội theo định số 60/2014/QĐ-NHHT nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa 82 giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Cần tổ chức phận Kiểm tra nội có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định pháp luật quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Ngân hàng Hợp tác Ngân hàng cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Ngân hàng cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm sốt tất khâu q trình cho vay: - Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình ln chuyển vật tư hàng hóa hnh thành từ vốn vay tnh hnh tài doanh nghiệp Thứ hai, tăng cường xử lý nợ xấu, nợ q hạn Trong q trình hoạt động, Ngân hàng khơng thể khơng tránh khỏi vấn đề nợ q hạn Vì vậy, để hạn chế mức thấp xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Cần quán quan điểm giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ thực chất nợ xấu việc đánh giá nợ xấu khơng khơng đưa kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu cách triệt để khơng cẩn thận xảy khủng hoảng tiền tệ cho hệ thống kinh tế Ngân hàng khơng 83 thể tính thành tích, cần có nhìn trực diện vào thực chất nợ xấu Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn - Giải nợ xấu cách lâu dài đồng Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay, việc làm cần phải làm thường xuyên toàn Ngân hàng cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay Sau phân tích phân loại nợ xấu, Ngân hàng cần tiến hành biện pháp đôn đốc thích hợp với khoản nợ xấu Đây biện pháp tốn song mang lại hiệu khơng nhỏ - Thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với số cán vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm cơng việc mình, ngân hàng xây dựng chế thưởng hấp dẫn thu hồi nợ xấu với tất đối tượng giúp thu hồi nợ cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành Thứ nhất, hồn thiện hệ thống văn pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa có Luật riêng điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, nhiều gây nhiều khó khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thơng qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nước mà công nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh 84 nghiệm mà quốc gia gặp phải vấn đề khủng hoảng Khoản nợ tiêu chuẩn hồnh hành thi trường tín dụng Mỹ Châu Âu thời gian gần Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trước đưa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng cách làm Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tư chứng khoán Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức tín dụng tự ý thức việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức tín dụng giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đưa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hướng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ Thứ hai, ổn định tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP ; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ 85 lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư Việc ổn định mơi trường Kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc cơng bố thơng tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nước khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc hội phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng 86 Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho ngân hàng, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tư, nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHHTXVN Nội dung Chương bao gồm: Định hướng nâng cao hiệu chung nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Giái pháp sản phẩm dịch vụ: triển khai đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý, xây dựng sách cho vay linh hoạt, hiệu quả, phù hợp - Giải pháp cơng nghệ: xây dựng quy trình khép kín có tính liên kết khâu tồn quy trình cho vay tiêu dùng, nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách - Giải pháp tổ chức nhân sự: nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân sự, tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo, hồn thiện sách thù lao đãi ngộ chuyên viên quan hệ khách hàng.- Giái pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm: thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đói tác liên kết, nâng cao hiệu công tác truyền thông quảng cáo Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động ngân hàng Một số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 88 KẾT LUẬN Trong ba năm qua Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đạt thành tựu lớn tất hoạt động huy động vốn, tín dụng, tốn hiệu kinh doanh Trong đó, tín dụng tiêu dùng hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh đầy gay gắt nay, để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn hiệu tốn khó thị trường Ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam nói riêng Ngân hàng cần có chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả, bao gồm giải pháp đồng nỗ lực toàn thể cán nhân viên Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định: Luận văn hệ thống hóa, phân tích vân đề ngân hàng hợp tác, cho vay tiêu dùng kinh nghiệm để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam từ năm 2014 đến năm 2016, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở đề xuát giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Với kết đạt luận văn, hy vọng góp phần vào mở rộng, thành cơng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thời gian tới Do khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi 89 mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ bạn, Qua xin chân thành cảm ơn Thầy giáo Ts Nguyễn Đức Hải, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO năm 2014, 2015, 2016 Hồng Văn Tơn “Xu Thị hướng Nga, iiGiai pháp chất 15.Nguyễn Việt Hoa Linh (2012), cho vay tiêunâng dùngcao giailượng đoạn hoạt tín tạp dụng", tạp hành chí Khoa họcHọc công nghệ hàng - Đại số học Đà Nang 2015 động -2020”, chí lưu nội bộ, viện Ngân năm 2014.số (năm 2009) 16.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay",Cộng Kinh hịa tế dựxãbáo, 24-25 17.Quốc hội nước hội 21 chủ(11/2013), nghĩa ViệtTr Nam (2010), Luật sửa đổi bổ Phan Thịmột Cúcsố(2008), Giáo ngântín hàng, Nxb Thống kê, Hà nội sung điều luật củatrình Luậttín cácdụng Tổ chức dụng Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đồn Thị Hồng Dung (2014), nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Agribank Biên Hòa" Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam",Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 10.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 11.Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 12.Tơ Khánh Tồn (2014), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 13.Ngân hàng Hợp tác Việt Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên 14.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ... cao hiệu quảNÂNG chung .68 3.1.1 Đ? ?nh hướng nâng cao hiệu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng .69 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM. .. tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam? ?? làm luận văn thạc sĩ Tổng quan t? ?nh h? ?nh nghiên cứu Phân tích cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp nh? ??m nâng cao hiệu. .. cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 5 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ